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FRANAISE DE LA
BANQUE
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MODULE DAPPRENTISSAGE
dfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdf
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LINTANG ARMEILA
2133331024

FRANAISE DE LA BANQUE

MODULE DAPPRENTISSAGE DES TUDIANTS

FRANAISE

PAR :

LINTANG ARMEILA
2133331024

SECTION FRANAISE
DEPARTEMENT DES LANGUES ETRANGERES
FACULT DES LETTRES ET DES ARTS
UNIVERSITE DE MEDAN
2016
AVANT PROPOS
2

Dans lenseignement de l langue franaise, on trouve diffrentes modules

ou bien livres que lon peut utiliser pour faciliter le processus denseignement.
Lune dentre elles est le livre intitul Franaise De La Banque Module
Dapprentissage Des Etudiants Franaises que lon fait pour aider les
apprenants au niveau dbutant et intermdiaire bien comprendre un texte
franais.
Nous esprons que ce livre est utile pour tous les apprenants et les
professeurs de la langue franaise. Nous sommes prts de recevoir les
corrections, les critiques, et les ides pour amliorera la qualit de ce livre.
Merci.

Medan, Mai 2016

Rdacteur

SOMMAIRE

AVANT PROPOS................................................................................................

iii

SOMMAIRE........................................................................................................

iv

CHAPITRE I.......................................................................................................

CHAPITRE II.....................................................................................................

CHAPITRE III....................................................................................................

CHAPITRE IV....................................................................................................

11

CHAPITRE V......................................................................................................

12

CHAPITRE VI....................................................................................................

14

CHAPITRE VII...................................................................................................

18

CHAPITRE VIII.................................................................................................

22

CAHPITRE IX....................................................................................................

26

SYTOGRAPHIE ................................................................................................

28

CHAPITRE I
DFNITION DE LA BANQUE

Dfinition du mot Banque

Une banque est une entreprise qui a une activit financire. Elle constitue,
juridiquement, une institution financire rgie par le code montaire et financier.
Sa fonction principale consiste proposer des services financiers tels que
collecter l'pargne, recevoir des dpts d'argent, accorder des prts, grer les
moyens de paiement.
Chaque banque est spcialise selon son activit principale et sa clientle. Il peut
s'agir d'une banque de dpt, qui est le secteur bancaire le plus connu. Ce type de
banque reoit l'pargne de ses clients et accorde des prts. L'tablissement peut
galement tre une banque d'investissement, qui a une activit de conseil et de
financement des entreprises. Elle opre aussi des oprations sur les marchs
financiers. Enfin, il peut s'agir d'une banque prive, qui est spcialise dans la
gestion de gros portefeuilles. Cette dernire propose des services haut de gamme
pour la gestion de patrimoines dont la valeur est importante. Une banque peut
galement proposer des services annexes tels que l'assurance, la mutuelle ou
encore le cautionnement.
Activits d'une banque
La gestion de l'argent et les services proposs aux particuliers et aux mnages
Les banques fournissent aux dposants une srie de services :
La tenue des comptes et collecte de fonds : la banque fournit aux
dtenteurs de comptes une comptabilit des mouvements de fonds. Elle
peut procder pour certains clients qui manient des volumes importants de

fonds (commerants et grands distributeurs) la collecte des espces, leur

comptage et leur comptabilisation.
La scurit : la banque est un lieu scuris o l'argent est en temps normal
plus protg qu'au domicile des particuliers. Elle fournit des coffres pour
conserver des valeurs. Il faut nanmoins noter qu'un dpt est en fait un
prt gratuit la banque qui utilise aussitt la trsorerie reue pour financer
son activit. En cas de faillite de la banque les dpts sont perdus sous
rserve des garanties fournies par l'tat. Elle tablit des chques de
banque pour certaines transactions scurises, devises trangres.
Les moyens de paiement : la banque permet de mobiliser son compte de
dpt de plusieurs faons :
Fourniture des chques et dclenchement de leur rglement via le
systme de compensation.
Fourniture des cartes de paiements du type Mono o sera conserve
de la monnaie lectronique.
Gestion des virements vers d'autres comptes bancaires.
Fourniture sur simple demande des espces, billets de la banque
centrale et pices de monnaie.
Les moyens de paiement pour les changes internationaux, Conversion en
devises trangres ou en Travelers checks, Gestion de transferts des fonds
l'tranger selon des modalits et conditions acceptes par les banques
correspondantes.
La fourniture de crdits et d'instruments de placement
Aux entreprises
La banque :
produit et distribue des crdits adapts aux activits et aux projets des
entreprises,
elle gre les moyens de paiement et les flux financiers qui leur sont
associs,
2

 elle produit et/ou distribue des placements.

Aux particuliers
La banque produit, puis distribue, directement ou via des intermdiaires,
des placements court ou long terme, avec diffrents niveaux de risques
financiers, grs directement par elle ou par d'autres entreprises
financires. Les comptes ou plans d'pargne, des Sicav de trsorerie et
autres instruments de placements quasi liquides, sont des exemples de
placements court terme.
Elle produit et distribue, directement ou indirectement, via des
intermdiaires, des crdits : crdit la consommation, crdit immobilier,
crdit bail, principalement.
Elle produit et distribue, directement ou via des intermdiaires, des service
de paiement et les moyens de paiements associs.
La banque fabrique des produits financiers plus ou moins complexes
qu'elles proposent aux gestionnaires de fortune. Elles peuvent avoir leur
propre dpartement de gestion de fortune.
La fourniture de garanties, cautions, et protections diverses
les garanties de change.
L'assurance-vie.
L'assurance collective sur les soldes des dpts.
le cautionnement.

LE TYPE DE LA BANQUE
3

Banque centrale
La Banque centrale est l'tablissement de premier rang charg de la
surveillance et de la gestion de la monnaie.
Banque d'affaires
Une banque d'affaires est un tablissement de crdit spcialis qui ralise
traditionnellement des oprations de financement (introductions en bourse,
augmentations de capital,...) et de prestations de services (ingnierie financire,
rapprochement d'entreprises,...) destination des grandes entreprises industrielles
et commerciales. Une banque d'affaires assure aussi, pour son propre compte, la
gestion d'un portefeuille de participations.
Banque prive
La banque prive est une institution spcialise dans la gestion
patrimoniale et la prestation de services destines aux patrimoines dont la valeur
oscille entre un et plusieurs dizaines de millions d'euros.
Le rle d'une banque prive est de conseiller sa clientle, sur leurs choix
d'investissements, et sur leur patrimoine.
La banque prive apporte notamment son expertise de l'ingnierie patrimoniale et
ses prconisations juridiques et fiscales.

CHAPITRE II
OUVRIR UN COMPTE

OUVRIR UN COMPTE EN LIGNE

Un compte peut tre un document comptable tenu par une entreprise et qui
centralise les enregistrements comptables d'une mme nature de produits ou
d'oprations. Un compte est galement le support dans lequel une banque
enregistre, au compte de son client, ses avoirs et toutes les oprations effectues
par celui-ci. Les dpts entrant au crdit du compte et les retraits son dbit.
OUVRIR UN COMPTE
Simple et rapide, procdez louverture de votre compte (1) en 3 tapes :
1. Compltez le formulaire de demande douverture de compte
slectionnez les produits et services de votre choix
renseignez le questionnaire dinformations personnelles
2. Finalisez votre dossier
imprimez et signez votre contrat aprs avoir pris connaissance des
conditions gnrales
runissez les pices justificatives demandes
tablissez un chque de versement initial mis votre nom (il sera dpos
sur votre compte ds son ouverture)
3. Renvoyez gratuitement votre dossier
utilisez une enveloppe non affranchie (pices justificatives et chque de
versement initial inclus)
renvoyez le dossier ladresse suivante :
La Banque Postale
Libre Rponse 83130
51049 Chlons en Champagne Cedex

OUVRIR UN COMPTE DE PARTICULIERS

5

Cest un droit ?
Avoir un compte bancaire est un droit. La banque doit entreprendre certains
contrles avant toute ouverture.
Les conditions d'ouverture d'un compte bancaire
Avant douvrir un compte, une banque doit, sous peine dengager sa
responsabilit, vrifier au minimum :

lidentit du particulier (nom, prnom, date et lieu de naissance, nationalit)

avec une pice didentit officielle en cours de validit avec photographie et

signature (ex. : carte didentit, passeport),

sa capacit juridique. Il doit tre majeur (ou mineur mancip) et pouvoir

faire par lui-mme des actes tels que louverture et lutilisation dun compte,
son domicile en exigeant un justificatif (ex. : quittance de loyer, facture
d'lectricit, etc.).

Vrifier les antcdents bancaires

La banque va galement consulter le fichier central des chques qui
centralise les mesures dinterdictions bancaires dmettre des chques. Elle
s'assure ainsi que le demandeur ne fait pas lobjet :

dune mesure dinterdiction bancaire ou judiciaire dmettre des chques,

ou dune dcision de retrait de carte bancaire pour usage abusif.
Le banquier demande (et conserve) un spcimen de la signature du titulaire

du compte ou de chaque cotitulaire dans le cas dun compte joint et de la

personne qui a reu procuration le cas chant.
Donner procuration
Le titulaire dun compte peut autoriser une ou plusieurs personnes
effectuer des oprations sur son compte. Lautorisation peut tre gnrale ou ne
concerner que certaines oprations. La procuration est donne par crit, le plus

souvent sur un formulaire fourni par la banque. Gnralement, la procuration est

faite pour une dure indtermine et prend fin avec le dcs du titulaire du
compte (ou du mandataire).
Attention ! En cas de divorce, la procuration ne prend pas fin automatiquement.
Remettre une convention de compte
La banque remet au titulaire du compte et signe avec lui une convention.
Elle contient toutes les informations indispensables pour quil puisse grer celuici en toute connaissance de cause : moyens de paiement, fonctionnement du
compte, tarifs en vigueur, etc.

CHAPITRE III
MOYEN DE PAIEMENT

Dfinition Compte de paiement

Une carte de paiement est un moyen de paiement se prsentant sous la
forme dune carte plastique mesurant 85,60 53,98 mm, quipe dune bande
magntique et/ou puce lectronique (cest alors une carte puce), et qui permet :
-

le paiement, auprs de commerces physiques possdant un terminal de

paiement lectronique ou auprs de commerces virtuels via Internet ;

les retraits despces aux distributeurs de billets.

La carte de paiement est associe un rseau de paiement, tel que VISA,

MasterCard, American Express, JCB, le Groupe Carte Bleue. Une carte de
paiement peut tre dbit immdiat , dbit diffr ou une carte de crdit.

Le rseau interbancaire franais possde une particularit : toute carte

disposant de la marque CB - Carte bancaire 2 permet de payer par le biais du
rseau interbancaire franais, le Groupement des Cartes Bancaires CB.Un
compte de paiement est un compte qui est ouvert auprs d'un prestataire de
services de paiement. Un tablissement de paiement propose uniquement des
comptes de paiement qui sont destins effectuer des oprations de rglement,
la diffrence d'un tablissement de crdit, dont les comptes bancaires permettent
entre autre de raliser des paiements.
En autres, Les moyens de paiement permettent d'utiliser la monnaie qu'on
dtient en compte de dpt ou en espces pour rgler ses dpenses et dettes. Les
systmes

interbancaires

permettent

l'change

et,

ventuellement,

la

compensation.
Un abus de langage ouvre la notion de Nouveaux Moyens de Paiement
pour dfinir les services et solutions de paiement disponibles sur le march pour
le Commerce de proximit ou distance. Il s'agit notamment d'une opration de
paiement ralise, partir d'un support connect (ex : smartphone, tablette), mais
dont le dnouement de la transaction fait appel obligatoirement un des moyens
de paiement existants. Il ne s'agit donc pas d'un nouveau moyen de paiement,
mais d'un nouvel usage de payer un bien ou un service.
La notion de moyen de paiement regroupe divers aspects ou fonctions la
monnaie:
o unit de mesure et compte de la valeur financire
o moyen d'change (voir investi).
Les moyens de paiement sont galement utiliss pour des oprations qui ne
sont pas des paiements proprement parler, comme les dons, les virements entre
comptes dun mme titulaire, ou les chques remplis titre de dpt de garantie
mais non dbit. noter enfin que les moyens de paiement ne recouvrent pas

tous les modes de rglement, qui englobent galement troc de biens ou de

services.
Instruments De Paiement Corporels
Il s'agit de moyens de paiement matrialiss, souvent sous forme de papier
imprim avec une valeur faciale :

les espces (du vieux Franais "payer en espices/pices") numraires (billets

et pices), utilisables essentiellement dans la zone montaire de la devise o

ils sont libells, par exemple l'euro dans la zone euro ;

le chque ;
les effets de commerce tels que la traite (ou lettre de change) et le billet

ordre, instruments tant de crdit que de paiement ;

la lettre de crdit (ou accrditif ), le crdit documentaire, dlivrs par une
banque son client ayant faire certains paiements, essentiellement
internationaux (mais rien n'interdit de les utiliser entre deux personnes ou

entits du mme pays, bien que ce soit trs rare) ;

le titre interbancaire de paiement (T.I.P.) : ordre donn par signature de
prlever sur son compte un certain montant au profit d'une grande entreprise.

Le formulaire est pr-rempli. Il ne reste plus qu' signer et dater ;

le mandat postal, dont il existe diffrentes variantes ;
le mandat sur le Trsor, titre de paiement gouvernemental ;
le coupon de paiement, ticket d'achat vendu notamment par les buralistes,
permettant de recharger des cartes bancaires prpayes ; utilis notamment
pour des crditer une compte de jeux en ligne. Parce qu'il est galement objet
de nombreuses fraudes du fait de son caractre anonyme, la directive sur le
service des paiements vise a rduire le montant maximum journalier.

Instruments De Paiement Incorporels

Il s'agit de moyens de paiement partiellement dmatrialiss :

le transfert despces sans comptes bancaires,

le virement ponctuel ou automatique,
le prlvement automatique ou le prlvement SEPA

le micropaiement
la carte de paiement, qui prsente diverses formes :
carte de retrait, permettant de retirer des espces depuis des distributeurs

ddis
carte de dbit, permettant de rgler des achats directement auprs de

commerants
carte de crdit, permettant de rgler des achats au-del du crdit rel du

compte dbit
carte de paiement prpaye, rechargeable notamment par coupons de

paiement
le cashless, systme privatif de paiement par cl ou carte,
le porte-monnaie lectronique et plus gnralement la montique
les moyens spcifiques au Paiement sur Internet dans le cadre notamment de

l'e-commerce
Les crypto-monnaies.
Certains paiements saccompagnent dune ou deux oprations de change

incluses dans le moyen de paiement, par exemple lors dun virement partir dun
compte en euros vers un compte en tgrgs mongols.
En France, les diffrents moyens de paiement se rpartissent comme suit :

cartes bancaires : 41,5 % des transactions ralises en 2006

chques : 25,5 %
prlvements : 17,9 %
virements : 15,2 %
espces : 0,9 %
mandat cash: N.C

Les chques reculent, moins rapidement que dans le reste de l'Europe, au profit
des cartes bancaires. Les transactions ralises par cartes bancaires ont dpass
les chques en 2001. Pour leur part, prlvements et virements progressent plus
lentement.

CHAPITRE IV
VIE DU COMPTE
10

La vie d'un compte ouvert dans le cadre du droit au compte

Une fois ouvert, le compte peut ventuellement fonctionner avec d'autres
services ou tre un jour clos l'initiative du client ou de la banque.
Le Service Bancaire de Base n'est pas exclusif d'autres services
Si la banque accepte de fournir des prestations qui dpassent le cadre du
Service Bancaire de Base, elles seront alors accordes aux conditions dfinies par
la convention de compte remise cette occasion. Rappelons que leService
Bancaire de Base ne comprend par exemple ni chquier ni autorisation de
dcouvert.
La clture d'un compte ouvert dans le cadre du droit au compte
La clture d'un compte ouvert dans le cadre du droit au compte, si elle se
fait l'initiative de la banque, ncessite un pravis de 2 mois. La banque en
informe la banque de France en indiquant le motif de la clture. Dans ce cas, la
banque de France dsigne, s'il y a lieu, un autre tablissement bancaire o un
nouveau compte sera alors ouvert toujours selon la procdure du droit au compte.
Comment Joindre La Banque De France ?
Des informations complmentaires sur la procdure du droit au compte peuvent
tre obtenues auprs de la banque de France :

sur son site Internet

par tlphone au 0811 901 801 de 8h00 18h00
par un courriel infos@banque-france.fr

CHAPITRE V
TYPES DU COMPTE
11

Dpts vue
Un dpt vue est un dpt, rmunr ou non, dont les fonds peuvent tre
retirs partiellement ou totalement tout instant. Il est comptabilis dans
l'agrgat M1 par les banques centrales.
Le compte courant traditionnellement appel compte chque , est un
compte dont non seulement l'argent peut tre retir tout moment mais
qui est galement destin servir de pivot aux paiements (voir moyen de
paiement), aux encaissements et aussi aux mouvements de fonds avec les
autres comptes. Ce compte est gnralement non rmunr, ou trs
faiblement rmunr et seulement dans les pays o le paiement d'un
intrt est permis. Ce compte est parfois assorti d'une autorisation de
dcouvert permettant que son solde soit temporairement ngatif
concurrence d'un plafond de dbit autoris.
Compte d'pargne
Comptabilis en agrgat M2 par les banques centrales : il n'est donc pas stricto
sensu vue :
Le compte d'pargne est parfois appel aussi compte sur livret , du
fait que les oprations taient l'origine reportes sur un livret d'pargne
que le titulaire conservait par-devers lui (c'est encore le cas dans certains
pays). Il doit obligatoirement tre crditeur. C'est un compte o les fonds
sont l-aussi disponibles vue, mais seulement sous forme de retrait
d'espces, donc en gnral sans moyens de paiement. Ces comptes sont
rmunrs par un intrt et :
o fiscaliss (compte d'pargne bancaire ordinaire),

12

o ou dfiscaliss mais fortement rglements. Par exemple en

France : le livret A, le livret de dveloppement durable (LDD), le
compte pargne logement (CEL), le livret d'pargne populaire
(LEP), le livret jeune).
Dpts terme et plans d'pargne
galement comptabiliss en M2 par les banques centrales qui incluent dans cet
agrgat les dpts pravis de moins de trois mois et les dpts terme de moins
de deux ans (aucune pargne plus de deux ans n'est considre comme
monnaie ).
Le compte terme ou dpt terme a une dure fixe l'avance et
rapporte un intrt condition que le client titulaire du compte ne retire
pas l'argent avant l'chance (fixe entre un mois et dix ans selon les
tablissements bancaires). Plus la dure d'immobilisation du dpt est
longue et plus le taux de rmunration est lev. Il existe deux types de
comptes terme : les comptes taux fixes et ceux taux progressif.
Le compte pravis est une variante selon laquelle l'argent ne peut tre
rcupr par le client titulaire du compte sans perte d'intrts, si celui-ci
n'annonce pas son retrait suffisamment l'avance.
Le plan d'pargne est souvent affect la constitution d'pargne pour un
objectif spcifique. Pour prendre l'exemple franais, on trouve des plans
pour le logement (PEL), en actions (PEA), pour la retraite (PERP). Aux
tats-Unis, on trouve le plan 401(k) destin la retraite. Un plan
d'pargne est souvent aliment par des virements priodiques depuis le
compte courant. La dure et les modalits de sortie de ces plans sont
rglementes en contrepartie d'avantages fiscaux particuliers.
Dpt de titres
13

Le compte-titres est ddi aux valeurs mobilires (actions, obligations, fonds de

placement, SICAV) du client et o sont effectues les oprations de transfert et
conservation des titres, par exemple les paiements de dividendes. Ces dpts sont
de plus en plus dmatrialiss, les titres cots en bourse sont rarement mis,
transmis et stocks physiquement, ils ne le sont que sous forme de jeu d'critures.
Le plan d'pargne en actions (PEA) est une forme de compte-titres de droit
franais.

CHAPITRE VI
OBTENIR UN CHQUE DE BANQUE

Le chque de banque est un gage de scurit mais n'est pas sans risque pour
autant. Tarif, faux chque de banque, refus... les conseils lire et les droits
connaitre vis--vis de votre banque.

DEFINITION
Fonctionnement
Dans le cadre d'un contrat de vente, le chque de banque est un chque mis et
sign par une banque l'ordre du vendeur, pour le compte d'un de ses clients
acheteur. Elle permet au vendeur de s'assurer d'tre pay puisque c'est la banque
mettrice elle-mme qui se trouve dbite aprs l'encaissement du chque. La
banque s'engage donc pour le compte de son client.
Avant l'mission du chque, le montant de ce dernier a pralablement fait l'objet
d'un dbit ou d'un blocage sur le compte de l'acheteur au profit de la banque
mettrice. La banque s'assure ainsi que son client dispose bien des fonds

14

suffisants avant d'mettre le chque l'ordre du vendeur. Le client qui dsire

acheter le bien remet ensuite le chque de banque au vendeur.

Demande de chque de banque

Pour obtenir un chque de banque, l'acheteur peut simplement se rendre au
guichet de sa banque. Le titre pourra lui tre remis aprs vrification du montant
des sommes disponibles sur son compte. Attention aux dlais : si certaines
agences peuvent remettre le chque de banque immdiatement sur place, d'autres
appliquent un dlai, de 2 jours le plus souvent.

Avantages
Le chque de banque permet au vendeur de s'assurer que le prix sera bien
pay. Ce mode de paiement est donc plus sr que le simple chque, puisqu'il lui
permet notamment de se prmunir contre le risque de recevoir un chque sans
provision.
Le chque de banque est le plus souvent utilis pour les ventes d'un montant
important entre particuliers, telles que :
l'achat d'un vhicule : voiture d'occasion, scooter, moto, etc.
la vente d'un objet d'art ;
etc.
En revanche, depuis le 1er janvier 2015, il n'est plus possible de payer un
achat immobilier (maison, appartement...) au notaire par chque de banque, la
rglementation interdisant ce mode de paiement pour les actes reus en la forme
authentique et donnant lieu publicit foncire ds lors que la somme dpasse
3000 euros. Dsormais, leur paiement doit tre ralis exclusivement par
virement bancaire.

15

Tarif
L'mission d'un chque de banque est le plus souvent payante. Elle reprsente
donc des frais supplmentaires pour l'acheteur dans le cadre d'une vente.
Les tarifs pratiqus par les banques varient gnralement entre 10 et 15 euros par
chque de banque. Toutefois, certaines conventions de compte prvoient que les
chques de banque sont gratuits. Avant de vous faire facturer des frais de chque
de banque, mieux vaut donc consulter votre convention de compte ou la grille
tarifaire de votre banque pour connaitre le cot d'un chque de banque.

Chque de banque refus

Un chque de banque ne peut pas tre refus par la banque du bnficiaire,
puisque c'est la banque de l'acheteur qui met elle-mme le chque : il ne pourra
donc pas tre rejet pour dfaut de provision. En revanche, la banque de
l'metteur peut naturellement refuser de lui en remettre un lorsque ce dernier ne
dispose pas des fonds suffisants sur son compte.
En pratique, le refus d'un chque de banque lors de l'encaissement peut
nanmoins survenir lorsque le chque qui vous a t remis est un faux ou un
chque de banque vol.

Escroquerie
Avant d'accepter un chque de banque, assurez-vous que vous n'avez pas affaire
un escroc. Si le vendeur a un doute sur l'authenticit du chque de banque qui lui
a t remis par l'acheteur, il doit contacter la banque mettrice pour s'assurer de la
validit du chque. Cette prcaution permet de se prmunir contre un faux
chque de banque ou un chque de banque vol.
Avant d'accepter un chque de banque, voici donc quelques prcautions
prendre.

Vrifier auprs de la banque

16

La solution la plus scurise consiste accompagner le vendeur au guichet de sa

banque lors de l'mission du chque de banque. Cette prcaution est le meilleur
moyen de vous prmunir contre les escroqueries.
Si vous ne pouvez pas vous dplacer l'agence, vrifiez que le numro de
tlphone figurant sur le chque est bien celui de la banque mettrice, puis
appelez l'agence en question pour vous assurer de la rgularit du chque. Si
vous vendez un bien, mieux vaut effectuer cette formalit avant la remise de
l'objet l'acheteur. Conseil : arrangez-vous pour que la vente ait lieu en semaine
pendant les horaires d'ouverture des banques. Vous pourrez ainsi appeler la
banque ds la remise du chque.
Ne vous fiez pas aveuglement aux informations que vous pouvez glaner sur un
acheteur via internet avant une vente. Nombre de cas d'escroquerie au chque de
banque reposent en effet sur une usurpation d'identit commise par l'escroc
acheteur.

Chque vol
Assurez-vous que le montant est bien celui convenu pour la transaction et n'est
pas lgrement suprieur ou infrieur celui-ci. Si l'acheteur vous paye en partie
en chque de banque et en partie en espces, mfiez-vous. Une diffrence entre le
montant convenu et le montant figurant sur le chque de banque peut tre le signe
d'un chque vol (le montant figurant sur le chque vol ne correspondant pas
exactement au montant du prix de vente discut avec vous).

Indices
D'autres indices doivent galement veiller votre suspicion. C'est notamment le
cas lorsque le chque de banque a subi des altrations comme des ratures ou des
tches. Demandez en outre une pice d'identit avec photo l'acheteur, en

17

vrifiant que les informations qui y sont inscrites correspondent bien la

personne que vous avez en face de vous (sexe, taille, ge...).

CHAPITRE VII
LA PROCURATION

Tout titulaire d'un compte bancaire peut autoriser un tiers, parent ou ami, faire
fonctionner son compte partiellement ou totalement en donnant ce que l'on
appelle une procuration.

LA PROCURATION
La procuration, appel aussi mandat, est l'autorisation donne une tierce
personne de faire fonctionner un compte. Celui qui donne la procuration s'appelle
le mandant ; celui qui reoit la procuration s'appelle le mandataire.
La procuration peut tre limite certaines oprations ou tre totale. Elle peut
tre donne plusieurs personnes qui pourront agir sparment (chacun peut agir
seul) ou conjointement (l'ensemble des mandataires opre en mme temps).
La procuration n'engage pas personnellement le mandataire lors des oprations
qu'il effectue pour le compte de son mandant, mais seulement ce dernier. En cas
de chque sans provision par exemple, c'est le titulaire du compte et non son
mandataire qui sera sanctionn. Le mandataire reste, cependant, responsable vis-vis de son mandant.
Sur un compte joint, la procuration ne peut tre donne que par les deux cotitulaires du compte, mais elle peut tre dnonce par un seul d'entre eux.

18

Sur les comptes de particuliers, les banques n'acceptent gnralement pas les
procurations limites (sauf si elles sont ponctuelles) et les procurations
conjointes, car elles sont trop lourdes grer.
Les dangers de la procuration
Si vous tes titulaire d'un compte en banque, vous pouvez donner procuration
qui vous voulez, y compris un mineur (en dessous de 16 ans, il est probable que
votre banque refusera la procuration).
Cependant, toutes les oprations effectues par votre mandataire, dans les limites
du mandat, engagent votre responsabilit.En cas d'mission de chques sans
provision par votre mandataire, c'est vous qui serez frapp de l'interdiction
d'mettre des chques et fich la Banque de France.
Si le compte devient dbiteur et que cette situation entrane un fichage au FICP,
c'est vous qui serez fich.
Comment donner procuration quelqu'un ?
Pour donner procuration quelqu'un, vous avez trois mthodes :
se dplacer avec le bnficiaire de la procuration votre agence bancaire,
donner procuration par crit au bnficiaire de la procuration, lui remettre
une de ses pices d'identit, ce dernier devant alors se rendre votre
agence menu de ces deux documents et de sa propre pice d'identit,
crire votre agence en joignant une copie de sa pice d'identit en
indiquant le nom du bnficiaire de la procuration.
Pour viter les fraudes, la plupart des banques n'acceptent que la premire
mthode.
Modle de procuration ponctuelle
Modle de procuration simple

19

Modle de procuration complte

Comment retirer une procuration
Vous pouvez annuler une procuration tout moment en adressant une lettre
recommande votre agence ou en vous dplaant (dans ce dernier cas, assurezvous d'avoir la preuve de votre demande avec la date) puis adressez galement un
courrier recommand votre mandataire pour l'informer du retrait de la
procuration en lui demandant de vous restituer les moyens de paiement
ventuellement en sa possession.

Courrier votre banque pour annuler une procuration

Courrier votre mandataire pour le prvenir de l'annulation de la procuration que
vous lui avez donne.

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Nom Prnom
Adresse
Code postal / Ville
N Tl.
Nom Prnom ou raison sociale du destinataire
Adresse
Code postal / Ville
Faite (Ville), le (Date).

Objet : Procuration
Je soussign(e) (prnom, nom), n(e) le (date naissance) (lieu de naissance) et
rsidant au (adresse) agissant en tant que mandant dclare donner pouvoir par la
prsente :
(Madame ou Monsieur prnom, nom) n(e) le (date de naissance) et rsidant au
(adresse) agissant en tant que mandataire afin de me reprsenter en mon nom et
conformment mes intrts auprs de (nom de la personne, de l'institution, du
service, etc. laquelle est destine la procuration.)
Par cette procuration valable du (date de commencement) au (date de fin), le
mandataire est en droit deffectuer les oprations suivantes :
(lister les actes ou oprations autorises en votre nom comme :
lire des reprsentants,
signer des documents et entretenir une correspondance administrative ou
professionnelle,
tlphoner,
effectuer des oprations bancaires
et, de faon gnrale, effectuer sans limitation toutes les dmarches utiles
la sauvegarde des intrts du mandant.)

Pour faire valoir ce que de droit.

Signature

Lexemple De La Lettre De La Procuration

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CHAPITRE VIII
CERTE DE PAIEMENT

Une carte de paiement est un moyen de paiement se prsentant sous la forme

dune carte plastique mesurant 85,60 53,98 mm1, quipe dune bande
magntique et/ou puce lectronique (cest alors une carte puce), et qui permet :
le paiement, auprs de commerces physiques possdant un terminal de
paiement lectronique ou auprs de commerces virtuels via Internet ;
les retraits despces aux distributeurs de billets.
La carte de paiement est associe un rseau de paiement, tel que VISA,
MasterCard, American Express, JCB, le Groupe Carte Bleue. Une carte de
paiement peut tre dbit immdiat , dbit diffr ou une carte de crdit.
Le rseau interbancaire franais possde une particularit : toute carte disposant
de la marque CB - Carte bancaire 2 permet de payer par le biais du rseau
interbancaire franais, le Groupement des Cartes Bancaires CB.

Carte de dbit
Elle accepte 3 modes de fonctionnement au choix du porteur :
dbit immdiat et autorisation systmatique : imputation au jour le jour
sur le compte bancaire par la banque du porteur, avec contrle du solde
pralable avant chaque transaction. Pas de risque de dcouvert (voir cidessous) ;
dbit immdiat sans autorisation systmatique (spcifique la
France) : imputation au jour le jour sur le compte bancaire par la banque

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du porteur, avec une demande d'autorisation alatoire en France pour les

petits montants, Autorisation devenant systmatique au-del d'un certain
montant (gnralement 100 ) ou l'tranger. Le risque de dcouvert reste
faible (interrogation du solde en cas d'autorisation) ;
dbit diffr : le compte du porteur est dbit priodiquement date fixe,
voire mobile comme le dernier jour ouvrable du mois. Aucun contrle du
solde n'est effectu, mme en cas d'autorisation, qui sert dans ce cas,
simplement vrifier que la carte "est en rgle" (oppositions et plafonds).
Ce type de fonctionnement apporte une certaine souplesses pour les fins
de mois difficiles, les pr-autorisations (htels, location de voiture,
stations essence) sont galement facilits dans la mesure ou elles
peuvent tre effectus indpendamment du solde sur le compte. Le risque
de dcouvert est plus important qu'avec un dbit immdiat ;
La gestion du dbit nest cependant pas une proprit du support en tant que
telle (sauf pour les cartes autorisation systmatiques, qui sont toujours dbit
immdiat) : il sagit dune des modalits du contrat pass entre le porteur et
lorganisme metteur. En effet, on peut trs bien, en accord avec lorganisme
metteur de la carte, passer du dbit immdiat en dbit diffr et vice-versa ;
Elles peuvent tre utilisation internationale ou nationale, etc.

Carte de dbit immdiat autorisation systmatique

Une carte autorisation systmatique est une carte de paiement (dbit ou crdit)
qui effectue systmatiquement une demande d'autorisation et de contrle du
compte du porteur, (ou de la rserve disponible pour une carte de crdit) chaque
opration, afin de vrifier quil est suffisamment approvisionn. Si la provision
est suffisante, lopration est accepte et le montant de lautorisation est pris en
compte pour les futures dlivrances dautorisations (comme une transaction faite
par une carte classique ayant fait lobjet dune demande dautorisation) ; dans le
cas contraire, elle est refuse.
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En France
Il sagit gnralement dune carte de dbit, nationale ou internationale,
dpourvue dembossage (numro en relief). Les plus rpandues sont les cartes
Maestro et Visa Electron ainsi que V-Pay, et depuis 2011, les cartes bancaires
prpayes Visa ou Mastercard, qui la diffrence des cartes de dbits
traditionnelles, ne sont pas rattaches un compte courant mais un compte
spcifique.
En France, ce type de carte est propos aux clients risques (jeunes, interdits
bancaires, clients sans revenus rguliers, etc.) mais toute personne souhaitant une
carte de paiement sans risque de se mettre dcouvert peut la demander. Le
problme en France est que le porteur de ce type de carte (seule qui soit
vritablement scurise en France), est "stigmatis", que ce soit par son banquier
ou par les commerants comme "client dangereux", "pas solvable", "qui ne sait
pas faire ses comptes", etc3... Ce qui n'est pas du tout le cas l'tranger dans la
mesure o l'autorisation systmatique est la rgle.
noter que ce type de carte n'est pas incompatible avec une autorisation de
dcouvert. Dans ce cas, elle pourra tre utilise jusqu'au maximum du dcouvert
autoris.

Contraintes en France
Une utilisation contraignante dans certains cas est toujours possible :
transactions plus longues aux caisses de supermarch, surtout en priode
de ftes ;
impossibilit de les utiliser sur des terminaux ne pouvant effectuer des
demandes dautorisation (sauf codage particulier dans la piste ou la puce,
autorisant un mode offline , comme dans les cartes de crdits
trangres). En France les parkings s'quipent progressivement pour

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accepter ce type de carte. Concernant les autoroutes, en 2013, seule

SANEF les accepte aux barrires de pages. Les terminaux des trains,
avions ou bateaux en France sont incapables d'effectuer des autorisations,
contrairement d'autre pays ;
refuse par les loueurs de voitures, mal accepte dans les htels, agences
de voyages, etc. Le fait que les donnes soient en relief sur la carte
(comme sur certaines cartes prpays) n'y change rien. Les cartes de crdit
Visa ou Mastercard trangres sont en revanche, facilement accepts.

Carte de crdit
linverse de la carte de dbit, dont les dpenses sont dbites
directement du compte courant du porteur (au jour le jour ou mensuellement), les
dpenses effectues avec une carte de crdit sont dbites directement dune
rserve de crdit renouvelable. Plusieurs modes de remboursement sont
gnralement proposs : soit au comptant diffr mensuel (souvent gratuit),
toutes les dpenses du mois en cours sont prlevs en une seule fois, comme une
carte dbit diffr, soit par petites mensualits (avec intrts). L'utilisateur peut
changer de mode de remboursement volont, quand il le souhaite. Elles peuvent
permettre galement de financer un achat important en 3 ou 4 fois sans frais ou
avec frais rduits (option souvent proposs par les cartes de magasins). Elles sont
trs gnralement gratuites ou trs peu chres.
Elles peuvent tre de diffrents types :
carte de retrait limite au retrait d'argent liquide aux distributeurs soit
interne au rseau bancaire qui la mise, soit interbancaire ;
carte de paiement bancaire (par exemple, Europay Mastercard Visa) de
type classique, avec autorisation systmatique ou non, ou mme haut de
gamme (Visa Premier, MasterCard Gold, MasterCard Platinum).

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niveau de carte identique, leurs plafonds de paiement et/ou de retrait sont

parfois plus levs que ceux de leurs homologues de dbit (gnralement
gale la rserve disponible pour les paiement, 500 ou plus par semaine
pour les retraits, dans la limite de la rserve disponible) ;
carte de paiement d'enseigne commerciales : utilisable dans la chane de
magasins (et magasins partenaires) par laquelle elle a t mise, par
exemple la Carte Pass de Carrefour, carte FNAC. Les oprations sont
nanmoins gres par une banque. Elles peuvent parfois tre utilises pour
effectuer des retraits dans certains distributeurs ;
carte de paiement non bancaire, par exemple Compte-Nickel, Aurore,
Cofinoga, Amex, etc. Parfois comarque de l'enseigne o elle a t mise.
Elle est utilisable chez tous les commerants et dans tous les distributeurs
du rseau auquel appartient la carte.

CHAPITRE IX
LOUVERTURE DU COMPTE

Quels sont les documents avoir pour ouvrir un compte bancaire ? Voici la liste
des pices exiges par les banques.
DOCUMENTS
Les justificatifs qui doivent tre vrifis par les tablissements de crdit avant
l'ouverture d'un compte bancaire sont les suivants :

un document officiel d'identit en cours de validit portant la photographie

du demandeur (carte d'identit, passeport...) ;

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un justificatif de domicile (facture EDF, quittance de loyer, avis d'impt...)

ou, dfaut de domicile stable, une attestation de domiciliation.

IDENTITE
Le document justifiant l'identit doit comprendre le nom, le prnom, la
date et le lieu de naissance de la personne ainsi que les caractristiques et
l'identit de l'autorit qui l'a produit. Ces informations doivent tre conserves
par l'tablissement.

PERMIS
Le permis de conduire peut tre considr comme un document rpondant
aux prescriptions rglementaires sur la vrification de l'identit mais non comme
un justificatif de domicile.

PHOTO
Par ailleurs, dans la mesure o l'examen de la photographie figurant sur le
permis de conduire ferait natre, par exemple en raison de la date o ce dernier a
t tabli, un doute sur l'identification de la personne, les tablissements seraient
fonds complter cette identification en demandant, le cas chant, un
document complmentaire.

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SYTOGRAPHIE

https://banque.ooreka.fr/comprendre/cheque-de-banque/ diakses 9/5/16. 14.00 wib

https://www.labanquepostale.fr/particulier/produits/quotidien/comptes_services/ouvrir_
compte/ouvrir_compte_en_ligne.enligne.html/ diakses 9/5/16. 14.00 wib
https://www.labanquepostale.fr/particulier/produits/quotidien/comptes_services/formule
_de_compte.avantages.html/ diakses 9/5/16. 14.10 wib
http://droit-finances.commentcamarche.net/faq/4708-le-cheque-de-banque/

diakses

9/5/16. 14.12 wib

http://www.lafinancepourtous.com/Banque-au-quotidien/Moyens-de-paiement/La-cartebancaire/Quelle-carte-choisir/Les-differentes-cartes-de-paiement/

diakses

10/5/16.

15.00 wib
https://particuliers.societegenerale.fr/ouvrir-un-compte-bancaire.html/ diakses 10/5/16.
15.12 wib
http://www.jechange.fr/placement/banque/guides/type-compte-2979/ diakses 10/5/16.
15.44 wib
https://www.mataf.net/fr/edu/glossaire/compte-de-paiement/ diakses 10/5/16. 15.30 wib

28

http://www.journaldunet.com/business/pratique/dictionnaire-economique-etfinancier/16506/banque-definition-traduction-et-synonymes.html/ diakses 9/5/16. 16.00

wib

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