OCU Dinero @PrensaES

Nmero 154
Descargado por Telegram en @prensaES
Mayo/Junio 2016
Bimestral 13,65
Suplemento de OCU-Compra Maestra n 414 (Mayo 2016)
Aceptar solo despus

de hacer cuentas
Si le da miedo heredar deudas,
pida a beneficio de inventario
INDEMNIZACIN POR LESIONES
Accidentes de trfico:
nuevo baremo para las
indemnizaciones.
Pg. 16
ALQUILAR CASAS DE VACACIONES
CUENTAS CORRIENTES
Con algunas cuentas puede

ganar dinero si cumple los
requisitos de vinculacin.
Pg. 28
Pg. 36

Dinero y Derechos 153 Mayo/Junio 2016
MISCELNEA
Inters a la baja
Seguros de dependencia
Garantizan un capital o una renta en
el caso de que el asegurado no pueda
realizar por s mismo alguna o algunas
actividades bsicas de la vida diaria.
ubren la dependencia severa (los que necesitan mucha

ayuda) y la gran dependencia
(los que necesitan ayuda permanente) y sus indemnizaciones son
complementarias de las pblicas.
Y quiz por eso, estos seguros no
estn popularizados en el mercado. Cuando hicimos este estudio
(febrero 2016) solo encontramos
2aseguradoras. Axa tiene una
prestacin en forma de capital
(mximo 750.000euros para dependencia severa y el doble para
gran dependencia) que puede
transformarse en una renta. Caser solo tiene la opcin de renta,
un mximo de 750euros/mes para
dependencia severa y el doble de
renta para gran dependencia. En
ambos casos la edad mxima de
admisin es de 65 aos.
>>Los inconvenientes de Axa son
los periodos de carencia (1 ao en
general y 3 para enfermedad mental en edades superiores a 59 aos),
primas futuras desconocidas o no
acotadas, y edad mxima de permanencia 80 (a partir de esta edad
no tendr que pagar ms primas;
si la dependencia aparece a partir
de esta edad, tampoco le pagarn
la prestacin).
Caser excluye las enfermedades
preexistentes no declaradas en el
cuestionario cuando son conocidas
o con sntomas evidentes, aunque
no estn diagnosticadas, mientras
que Axa las excluye, aun siendo
desconocidas y que no se hayan
manifestado.
>>La fiscalidad de este producto
es tan mala como la de los planes
de pensiones. Primero hay una

reduccin de la base imponible y
despus se paga cuando se cobra la
prestacin. Si en ese ao del cobro
tiene reconocida una minusvala,
.
entonces tributar con alguna
ventaja adicional, pero poco significativa si cobra un capital elevado,
lo normal en caso de una contingencia de este tipo.
>>Salvo para casos de desempleo
de larga duracin o enfermedad
grave (que incluso podra dar derecho a la prestacin), no se puede
disponer de las cantidades ahorradas a travs de este seguro.
En Caser cobrar la primera renta
6 meses despus de la declaracin
de dependencia. Esta compaa incorpora un seguro de fallecimiento
por el que devuelve el importe de
las primas pagadas si el fallecimiento se produce antes de los 75aos.
>>El precio no es despreciable:
Axa, para los capitales descritos,
cobra para una persona de 55
aos 869 euros anuales y para
una de 59 aos, 1.566 euros anuales, que irn aumentando con la
edad y sin seguridad previa de
lo que van a aumentar cada ao.
Caser puede variar con un lmite
LA EXPECTATIVA DE
UNA MAYOR CALIDAD
DE VIDA EN LA VEJEZ
JUEGA EN CONTRA
DE ESTE TIPO DE
SEGUROS
BREVEMENTE
Un plan de
pensiones no es
incompatible con
cobrar el subsidio
El Tribunal Supremo
considera que
rescatar un plan de
pensiones al quedarse
en paro no debe privar
de cobrar el subsidio
de desempleo, ya
que esa persona
que se queda en
paro no aumenta
su patrimonio, sino
que se sustituye un
elemento patrimonial
por otro.
del +-10% cada ao y un mximo

del +-50% acumulado en funcin
de la siniestralidad. Las primas de
Caser, para una renta de 750 euros/mes (el doble en caso de gran
dependencia) son de 1.598 y 1.850
euros al ao para edades de 55 y 59
respectivamente.
A la vista de que la mayora de
las situaciones de dependencia se
producen a edad avanzada, de la incertidumbre en las primas futuras
y, sobre todo, de su mala fiscalidad,
no le vemos mucho inters.
Hasta los 60 aos, si necesita
tambin asegurarse frente al fallecimiento, vemos ms interesante
un seguro de vida con la invalidez
absoluta por cualquier causa, como
el que lleva incorporado el seguro
de vida negociado para los socios
de OCU: www.ocu.org/ventaja-seguro-vida. Para otras situaciones
le recomendamos un ahorro a largo
plazo siguiendo nuestras carteras
modelo de inversin.
El Banco Popular
suprime las
clusulas suelo,
pero no devuelve
lo pagado de ms:
reclame!
El Banco Popular
ha anunciado su
decisin de eliminar
la clusula suelo
de sus hipotecas.
Esta decisin viene
motivada por la
sentencia del Tribunal
Supremo del pasado
mes de enero, que
dio la razn a OCU
y declar nulas las
clusulas suelo
al considerarlas
abusivas.
A juicio de OCU
esta medida del
Banco Popular no
es suficiente para
cumplir la sentencia
del Supremo, pues,
adems de dejar de
aplicar la clusula
suelo, tambin
debe devolver las
cantidades pagadas
de ms con efecto
retroactivo.
4 Dinero y Derechos 154 Mayo/Junio 2016
MISCELNEA
BREVEMENTE
El ITP del alquiler:

impuesto
desconocido
La firma de un
contrato de alquiler
de vivienda obliga
a pagar el Impuesto
sobre Transmisiones
Patrimoniales
(ITP), que hasta
ahora era ese gran
desconocido. Aunque
el inquilino es quien
est obligado a pagar,
el propietario puede
ser considerado
responsable
subsidiario. Algunas
comunidades
autnomas estn
exigiendo que se
justifique su pago
para acceder a
determinadas ayudas
o subvenciones para el
alquiler. Si es su caso,
recuerde que se puede
pagar de dos modos:
Comprando en un
estanco un contrato
timbrado con la cuota
a pagar. No siempre es
posible encontrarlo.
Liquidando el ITP
ante la hacienda
autonmica a travs
del modelo 600, de
modo presencial o
telemtico, en los 30
das siguientes a la
firma del contrato.
Gestiones de la
Seguridad Social
por Internet
Si est registrado en
el sistema Cl@ve para
realizar trmites con
la Administracin por
Internet, ya puede
hacerlos tambin con
la Seguridad Social en
tu.seg-social.gob.es
Podr inscribir a hijos
recin nacidos en la
asistencia sanitaria,
pedir las prestaciones
por maternidad o
paternidad, pensiones,
tarjeta sanitaria
europea, entre otros
trmites que se irn
ampliando.
Alquileres
Hay que depositar

la fianza
Los arrendadores deben
ingresarla en el organismo que
fije la comunidad autnoma.
a Ley de Arrendamientos Urbanos (LAU) exige que el inquilino entregue una fianza equivalente a un mes de renta (en las
viviendas) para garantizar el pago
del alquiler y de los consumos o
la reparacin de desperfectos que
puedan quedar pendientes al terminar el contrato. Si no hay cuentas pendientes, el arrendador tiene
que devolver la fianza al inquilino
en el plazo de un mes al acabar el
contrato. De no hacerlo as, empezar a devengar el inters legal
(3% en 2016). El arrendador, por su
parte, est obligado a depositar esa

fianza en el organismo que seale
la comunidad autnoma (excepto
en Asturias, La Rioja y Navarra,
que no lo exigen) en un mes a partir
de la firma del contrato. De lo contrario, le pueden sancionar. Las comunidades no pagan ningn tipo
de inters por el dinero depositado
y algunas se conceden a s mismas
hasta tres meses de plazo para devolvrselo al arrendador.

Si es usted arrendador y encuentra desperfectos en su casa,
saque fotos y pida un presupuesto
de la reparacin para deducirlo de
la fianza. A la entrega de llaves,
ambas partes deberan firmar un
documento de conformidad en el
que se sealen las posibles deudas.
LAS
CC.AA. NO PAGAN NINGN INTERS POR
.
LAS FIANZAS QUE TIENEN DEPOSITADAS
Renovacin del carn de conducir
Cada diez, cinco o tres aos
os permisos de la clase B (coches) y de la clase A (ciclomotores) tienen una vigencia de

10aos hasta los 65 aos, despus
la vigencia es de 5 aos. Para los
CONDUCIR CON EL
CARN CADUCADO
CONLLEVA UNA
SANCIN DE
200EUROS
AGENDA
permisos de las clases BTP, C1, C1

+ E, C, C + E, D1, D1 + E, D y D + E
la vigencia es de 5 aos hasta los 65
aos de edad y de 3 aos despus.
Pero tambin pueden renovarlo por
un plazo inferior si al concederlo o
en el momento de su prrroga, se
comprueba en las pruebas psicofsicas que el titular padece una
enfermedad o una deficiencia que
es susceptible de agravarse. En el
Reglamento General de Conductores (Anexo IV) se fijan los plazos
mximos de vigencia para determinadas enfermedades o deficiencias.
IRPF y Patrimonio 2015 La

campaa de Renta 2015 de la Agencia
Tributaria comenz el pasado 6 de abril.
Desde ese da puede solicitar y confirmar
el borrador, as como presentar la
declaracin de IRPF, siempre que lo haga
En otros casos, el plazo mximo lo

determina el mdico.
La solicitud de prrroga del permiso puede presentarse tres meses
antes de la fecha de prdida de vigencia. Adelantar la presentacin
de la solicitud no supone perder
das de validez, porque la prrroga
se empezar a contar desde la fecha
en que el permiso pierda vigencia.
Es importante estar atentos y renovar el carn antes de que caduque
porque conducir con el permiso caducado puede suponer una multa
de 200 euros.
a travs de Internet (consulte en

nuestra web las fechas para Navarra
y Pas Vasco). Si prefiere imprimir su
declaracin y presentarla en papel,
tendr que esperar hasta el da 10
de mayo. El plazo de presentacin

EDITORIAL
Eurbor negativo
Disminuir la deuda? Barren para casa

Si el Eurbor fuera tan bajo
que superara al diferencial del
prstamo, los bancos deberan
pagar intereses a quien tenga
una hipoteca variable.
l Eurbor ha vuelto a cerrar en

marzo con tasas negativas del
-0,012%, para regocijo de los
hipotecados.
En cambio, estn sonando las
alarmas en el sector bancario, temeroso de que el Eurbor descienda tanto que, incluso despus de
sumar el diferencial que aplican
todas las hipotecas, el inters resultante sea negativo. Esta situacin es
improbable, ya que los diferenciales ms bajos rondaban el +0,30%
en los aos de la burbuja, aunque
es cierto que hay alguna hipoteca
(Bankinter, 2007) que ofreca promocionalmente un diferencial de
tan solo +0,18%.
Como la cuota comprende los
intereses y el capital a devolver, si
se llegaran a aplicar intereses negativos, habra que descontarlos del
capital pendiente de devolver. Por
tanto, la cuota a pagar resultara
inferior al capital amortizado con
esa cuota. Por ejemplo, en un prstamo con 100.000 euros de capital
pendiente en 10 aos al que, tras la
revisin de tipos, le correspondiera un inters del -0,02%, la cuota
mensual sera de 832,49 euros:
834,16 euros de la devolucin del
capital de los que habra que descontar -1,67 euros por los intereses
negativos.
El presidente de la Asociacin Espaola de Banca ha declarado que
acaba el 30 de junio, pero debe tener

en cuenta que si su declaracin sale
a ingresar y desea hacer el pago a
travs de domiciliacin bancaria,
solo tendr hasta el 25 de junio para
presentarla.
pagar al cliente por un prstamo es

una contradiccin, y no parece en
absoluto dispuesta a abonar esos
intereses si llegara el caso.
Cuando el Eurbor subi hasta
el 5,39% las hipotecas lo siguieron
fielmente, cumpliendo lo establecido en los contratos. Por eso, OCU
considera que la banca debera
aplicar tambin religiosamente
las bajadas, incluso si implican
.
intereses negativos. Las entidades
han intentado siempre jugar con
ventaja, imponiendo una clsusula suelo, que ha sido declarada
nula por el Supremo. Y cuando el
cliente no poda pagar, no vacilaba
en desahuciarle (desde el inicio de
la crisis ha habido ms de 400.000
ejecuciones hipotecarias).
En definitiva, en el caso poco
probable de que los intereses aplicables lleguen a ser negativos,
OCU exigir el cumplimiento de
los contratos e iniciar acciones
para obligar a los bancos a cumplir
las condiciones pactadas.
i tiene pensado acudir a su oficina

bancaria en busca de consejo para
invertir sus ahorros es mejor que
se lo piense dos veces. Lo ms
seguro es que salga de all con un
traje a su medida. Aunque ese su
no se refiere a la suya sino a la de
la propia entidad: un producto
estndar diseado por sus cerebros
de mercadotecnia, lo aparentemente seguro como para
no asustarle y lo suficientemente ambigua como para
ofrecerle el oro y el moro aunque sin garantizarle nada;
eso s, pasando siempre por el peaje de los productos con
mayores comisiones o beneficiosos para la entidad. Y es
que su perfil como ahorrador en general poco o nada le
importar al asesor de turno.
Esas son las conclusiones que hemos obtenido tras
enviar a nuestros colaboradores a visitar, de forma
annima, varias sucursales de las principales entidades
bancarias (vea pginas 6 a 9). Nada nuevo bajo el sol si
nos atenemos a lo vivido en episodios pasados, en los que
las entidades se afanaron en colocar entre unos clientes
que iban buscando consejo los productos de moda
en cada momento. Es decir, aquellos que las entidades
tenan en sus escaparates y que necesitaban, por tanto,
vender. Nos referimos a las participaciones preferentes,
la deuda subordinada, las obligaciones convertibles,
las acciones de
BankiaPara lograr
su objetivo los mal
llamados asesores
bancarios, pues en
realidad son ms
bien comerciales,
glosaron sin temor
las bondades de
unos productos que no deberan haber ido a parar a esos
sufridos ahorradores y que a la postre no les dej sino un
cmulo de prdidas y preocupaciones.
Ahora parece que es la inversin en fondos mixtos,
salteados a veces con depsitos de rendimientos
irrisorios, la respuesta mayoritaria que ofrecen las
entidades a casi cualquier ahorrador. Si bien no creemos
que los fondos de inversin, y en particular los mixtos,
sean sobre el papel una mala opcin, en el fondo nada
ha cambiado. Las entidades rara vez se ponen en la piel
del ahorrador: no plantean una cartera diversificada
ajustada a una estrategia de inversin acorde a cada perfil
planteado, y desde luego no ofrecen fondos que sean
externos a los de la gestora afn a la entidad. Solo ofrecen
los de la propia entidad, que no suelen destacar por su
buena gestin y s por sus elevados gastos, de modo que
las comisiones de gestin se repartan bajo la mxima de
que todo quede en casa.
Los asesores bancarios

suelen ofrecer
productos propios con
elevados gastos de
gestin
EN PORTADA
RENUNCIAR HERENCIAS
Aceptar o rechazar?Depende
de si el balance es positivo
Esta herencia
no la quiero
.
Recibir una herencia no implica solo adquirir nuevos bienes sino tambin
hacerse cargo de las deudas. La ley le permite rechazarla.
a literatura y el cine siempre han

asociado las herencias con el
enriquecimiento sbito. Pero la
realidad es que una herencia no
siempre supone una mejora econmica porque al recibirla, adems de convertirse en propietario
de los bienes, pasar a ser responsable tambin
de la devolucin de las deudas pendientes. En
Aragn, Navarra y Pas Vasco solo responder
de esas deudas hasta el lmite de los bienes
que contenga la herencia: lo peor que puede
ocurrir es que la herencia se vea reducida a
SI TIENE CLARO QUE

QUIERE RENUNCIAR,
CUANTO MS PRONTO
LO HAGA MEJOR
nada. En el resto de comunidades autnomas,

las consecuencias pueden ser graves, ya que
los herederos responden de las deudas con
todos sus bienes: si hubiera grandes deudas, la
herencia le podra resultar ruinosa.
Afortunadamente, la legislacin espaola
ofrece la posibilidad de renunciar a una herencia. Si lo hace, no obtendr la propiedad
de los bienes pero podr desentenderse de las
deudas. La renuncia tambin puede ser conveniente por razones fiscales (vea el caso de
Paula en pg.39). Con la crisis, el uso de esta
posibilidad casi se ha triplicado desde 2007.
En los territorios forales, existen los pactos
sucesorios para disponer de la sucesin antes del fallecimiento, y es vlido renunciar a
los derechos hereditarios antes de morir el
causante, con ciertas particularidades.
Renunciar expresamente ante notario
Si opta por renunciar a una herencia, es muy

importante que lo haga de forma expresa
y ante notario, porque en el momento en el

que usted haga cualquier acto para disponer
de los bienes, la ley espaola entiende que
ha aceptado la herencia de forma tcita y los
acreedores podran empezar a reclamar.
La renuncia es un acto individual, es decir,
cada heredero es libre de aceptar o rechazar
su parte, independientemente de lo que hagan los dems. Pero tambin debe tener claro
que es un acto irrevocable: una vez que haya
repudiado una herencia no podr desdecirse y
reclamarla. Adems, la renuncia afecta a todos
los bienes que forman la herencia. No podra
aceptar una vivienda libre de cargas y repudiar
otra sobre la que pesa una hipoteca ni hacerse
cargo de ciertas deudas y no de otras.
Aceptar a beneficio de inventario
Puede ocurrir que, en el momento de producirse el fallecimiento, usted no tenga claro

cul es el valor de los bienes que va a heredar
ni qu deudas pesan sobre ellos.

Qu hacer tras
el fallecimiento?
MS
INFORMACIN
La familia ahorra
miles de euros
ACEPTAR O RECHAZAR?
DEPENDE DE SI EL BALANCE ES POSITIVO
Un pariente suyo fallece y es usted
heredero con o sin testamento
GUA PRCTICA
Testamentos y Herencias
Cuestiones y trmites ligados
a la herencia en su territorio.
PVP no socio: 14,45euros.
PVP socio: 11,45euros.
Los suscriptores de OCUCompra Maestra pueden
solicitarla gratis, pagando
solo 1,95euros de gastos de
gestin.
Los bienes valen ms que las deudas

que hay pendientes?
Pida la suya
en el
913009156 o
en ocu.org/
guiaspracticas
NO
Pida al notario formacin de

inventario para deliberar. Cuando
el inventario est completo,
decida si acepta la herencia. No
use ninguno de los bienes hasta
tenerlo claro.
.
El inventario
tiene un saldo
positivo
Si fuera as, puede solicitar al notario que

realice un inventario para deliberar antes de
aceptar o rechazar la herencia. Dispone de 30
das (6 meses en Catalua) para pedirlo y tendr que facilitar todos los datos que conozca
sobre los bienes en cuestin, como la declaracin de IRPF del fallecido o las notas del
Registro de la Propiedad. Desde julio de 2015,
tambin puede solicitar al notario un Informe
de Actividad del Fallecido, donde figuran las
operaciones en las que haya intervenido recogidas en escritura pblica desde 2004. Una
vez completo el inventario, podr optar por lo
que ms le convenga. Durante esos 30 das, los
acreedores pueden solicitar al heredero que
manifieste si acepta o repudia la herencia.
Otra posibilidad es aceptar la herencia a
beneficio de inventario. Es la opcin ms
recomendable si desconocemos el caudal
hereditario o si la herencia tiene cargas considerables o pueda tenerlas en el futuro:
>>si el fallecido era fiador de la deuda de otras
personas como cuando es avalista de un prstamo a un familiar;
>>si estaba pendiente de alguna comprobacin fiscal, pues hasta cuatro aos despus
del fallecimiento Hacienda podra reclamar impuestos pendientes;
Heredan
solo usted como
viudo y sus
hijos, y podra
prescindir de
su parte de la
herencia?
Hay dudas
sobre el
inventario
y todava
pueden
aparecer
deudas
sobrevenidas
Acepte la herencia
a beneficio de
inventario: as solo
responder de las
deudas con los bienes
de la herencia, no con
los suyos propios.
El inventario
produce un
saldo negativo
Rechace la herencia
va notarial y en el plazo
ms corto posible
Si vive en una comunidad autnoma donde no est muy

bonificado el Impuesto de SyD, fiscalmente como viudo le
interesa renunciar a su parte de forma pura y simple, y a sus
hijos aceptar toda la herencia.
NO
Acepte la herencia de forma pura y simple.

Responder de las deudas con todos su bienes (1)
(1) En Aragn, Navarra y Pas Vasco, los herederos solo responden hasta el lmite del valor de la herencia.
EN PORTADA RENUNCIAR HERENCIAS

QU HACER TRAS
EL FALLECIMIENTO
Si uno de sus familiares o allegados
fallece, conviene que siga estos pasos en
relacin con la sucesin y la herencia.
Solicite un certificado de
defuncin, que es el primer
paso para iniciar los trmites
hereditarios. Con ese certificado, ya
puede obtener el Certificado de ltimas
Voluntades, ya sea por Internet (si
dispone de certificado electrnico)
o en las Gerencias Territoriales del
Ministerio de Justicia.
Deudas | Impuesto de sucesiones | Testamento
SI ACEPTA A
BENEFICIO DE
INVENTARIO,
SOLO RESPONDER
DE LAS DEUDAS
CON LOS BIENES
DE LA HERENCIA
El Certificado le indicar si
el fallecido haba otorgado
testamento y ante qu notario.
En caso de que exista, deber usted
acudir a la notara donde lo tengan
guardado y pedir una copia autorizada.
La copia simple que puede usted tener
en casa no es suficiente. Si hay varios
testamentos, es vlido el ms reciente.
>> si el causante de la herencia poda

haber incurrido en responsabilidades
profesionales (pongamos por caso que era
mdico, asesor fiscal, constructor...) que se
podran reclamar a sus herederos;
>>si tena un proceso judicial pendiente que
pueda dar lugar a indemnizaciones.
La ventaja de aceptar a beneficio de inventario es que se va a diferenciar entre el patrimonio que usted ya tiene y el que le corresponda
por la herencia y solo responder de las deudas
hasta donde alcance el valor de los bienes recibidos, pero nunca ms. Se trata de una opcin
muy ventajosa. Si hasta ahora se ha utilizado
poco, es porque hasta la ltima reforma del Cdigo Civil, haba que solicitarlo por va judicial.
Actualmente, basta con realizar la peticin
ante notario. Como es lgico, esta declaracin
tiene que ir acompaada de un inventario de
los bienes, hecho con las formalidades y plazos que marca la ley.
Los gastos de la preparacin del inventario y de la actuacin del notario se deducen
de la propia herencia. Debe tener en cuenta
RENUNCIAR POR DISTINTAS RAZONES
La familia ahorra miles de euros
Si el Certificado indica que no hay

testamento, tendr que pedir a
un notario que elabore un acta de
Declaracin de Herederos, en funcin
de los familiares que tengan derecho a
la herencia. Son herederos forzosos los
descendientes directos (hijos y nietos),
el cnyuge y los ascendientes.
Una vez realizados los trmites,
decida, segn el patrimonio que
conforme la herencia, si quiere
aceptarla sin ms, si prefiere pedir
inventario para deliberar o si la rechaza
(vea esquema en pg. anterior).
Si decide aceptar la herencia,

debe ponerse de acuerdo con
los restantes herederos sobre la
valoracin y reparto de los bienes (si el
testamento no dejaba ya establecidos
los repartos) y luego acudir al notario
para que haga la escritura pblica.
Recuerde que al recibir una

herencia debe pagar el Impuesto
sobre Sucesiones y Donaciones
en seis meses a partir del fallecimiento.
Los bienes inmuebles estn sujetos al
Impuesto sobre el Incremento del Valor
de los Terrenos o plusvala municipal.
Al disolver la sociedad de
gananciales, mejor que partir
todo por mitades es adjudicar
bienes concretos formando dos lotes
del mismo valor, uno para el viudo
y otro para el fallecido, hacindolos
constar as en la escritura.
Los hijos renuncian por las deudas
Jos falleci dejando todos sus bienes

en partes iguales a sus tres hijos: Pedro,
Antonio y Luis. Su patrimonio se compone
de su vivienda habitual valorada en 200.000
euros, un apartamento en la playa que
vale 100.000 euros y un coche por valor de
30.000 euros. Por otro lado, tiene deudas
con diferentes acreedores por valor de
400.000 euros. Tras el deceso, los hijos se
plantean cul es la mejor forma de proceder.
En ese caso, los hijos saben que el saldo de la
herencia es negativo en -70.000 euros, unas
deudas de las que deberan responder con su
propio patrimonio personal en caso de que
acepten la herencia, es decir, tendran que
devolver 23.000 euros cada uno. Si estuvieran
en Aragn, Navarra o el Pas Vasco solo
responderan con los bienes de la herencia y
no con sus posesiones personales, pero como

vivien en Andaluca, se ven en la disyuntiva
de arriesgar todos sus bienes.
Si solo renuncia uno de los tres hijos:
De los tres hijos de Jos, nicamente
Antonio decide desvincularse de la
herencia y renunciar a su parte de forma
pura y simple, es decir, sin especificar a
quin quiere que vaya. As se lo anuncia
formalmente al notario.
Como el testamento de su padre incluye
la clusula de sustitucin simple, la parte a
la que Antonio renuncia debera ir a parar
a sus descendientes, pero l no tiene hijos.
Por tanto, su parte de la herencia se reparte
entre Pedro y Luis, que tendrn que hacer
frente a las posibles reclamaciones de los
acreedores. Si Antonio hubiera designado
solo a uno de sus hermanos y la herencia
tuviera saldo positivo, se entendera que le
est haciendo una donacin y tendra que
tributar por el Impuesto de Donaciones.
Si renuncian los tres hijos:
Si los hermanos se ponen de acuerdo
para renunciar todos a la herencia, deben
comunicrselo al notario en el plazo de
un mes desde el deceso. Si los acreedores
quieren cobrar sus deudas, debern iniciar un
proceso judicial.

que puede perder el beneficio de inventario

si, a sabiendas, usted deja de incluir alguno
de los bienes o derechos de los que tiene conocimiento. Tambin perder ese derecho si
vende bienes de la herencia sin el acuerdo de
los dems herederos o si destina el importe a
fines distintos de los autorizados.
Una vez que se haya pagado a los acreedores y distribuido la herencia entre los herederos que tengan derecho a ella, podr tomar
posesin de los bienes que le correspondan.
Aceptar pura y simplemente
Aparte de la renuncia y la aceptacin a beneficio de inventario, la tercera y ms comn

opcin es la aceptacin pura y simple, con
todas las consecuencias.
Esta se puede hacer de forma expresa en
un documento pblico o privado o bien de
forma tcita. La aceptacin tcita ocurre si
usted realiza cualquier acto para disponer
de los bienes de la herencia (por ejemplo,
vende un cuadro, un mueble o alquila una
vivienda). Tambin se asume que la acepta
implcitamente si cede su parte a otros herederos gratuitamente o por un precio.

En cambio, el simple pago del Impuesto de
Sucesiones, que se debe abonar como mximo 6 meses despus del fallecimiento, no se
considera aceptacin tcita.
Qu pasa con la herencia si renuncio?
Cuando alguno de los herederos renuncia a

su parte de la herencia, el destino de los bienes que le hubieran correspondido depende
de lo que establezca el testamento. Si incluye
una clusula de sustitucin, a cada heredero le sustituyen sus propios sucesores: la
parte a la que usted renuncie ira a parar a sus
hijos o nietos. Esta clusula es muy habitual
y, si existe, sus herederos tendrn que renunciar tambin para que las deudas no recaigan
sobre ellos.
En el caso de que el testamento no establezca la sustitucin, su parte ira a los
dems herederos que no hayan renunciado
(pueden ser sus hermanos, sus primos, etc.).
Y si ninguno de los herederos forzosos
acepta? Se aplica la sucesin sin testamento:

primero descendientes, luego ascendientes,
el cnyuge y colaterales hasta 4 grado.
Si todos repudian la herencia, ser el Estado o la comunidad autnoma quien la
reciba y siempre a beneficio de inventario,
destinndola a instituciones municipales y
provinciales del domicilio del finado y a la
amortizacin de deuda pblica.
Mis acreedores tambin cuentan
Cualquier persona que acredite su inters en

que usted acepte o repudie la herencia, podr
acudir al notario para que le comunique que
tiene usted un plazo de 30 das naturales para
aceptar pura o simplemente, o a beneficio de
inventario, o repudiar la herencia. Si no manifiesta su voluntad en ese plazo, se entiende
que acepta la herencia pura y simplemente.
De hecho, la Ley prev que si renuncia a
una herencia para no pagar con los bienes
una deuda pendiente, sus acreedores puedan aceptar en su nombre y cobrarse
lo que les debe.
2
Fiscalmente, interesa renunciar
Paula y Camilo estaban casados en
gananciales y vivan en Gijn. Al fallecer
l, se liquid la sociedad de gananciales
adjudicando a cada cnyuge un lote de
bienes por valor de 600.000 euros. El de
Camilo constituye su herencia y, segn su
testamento, Paula recibir el usufructo de los
bienes y la nuda propiedad ir a su hija Ins.
El asesor fiscal le propone a Paula renunciar
al usufructo.
Asturias ofrece pocas bonificaciones en
el Impuesto de Sucesiones, por lo que
hay mucha diferencia si Paula acepta el
usufructo o si renuncia de forma simple.
En comunidades con ms ventajas, habra
menos ahorro fiscal, pero al evitar una
transmisin siempre se reducen gastos.
LA RENUNCIA PUEDE COMPENSAR TAMBIN EN

CC.AA. CON IMPUESTO DE SUCESIONES BAJO YA QUE
AHORRA GASTOS DE NOTARIO Y REGISTRO
Si la viuda acepta el usufructo:
Para calcular el usufructo, se resta de 89 la
edad del usufructuario. Como Paula tiene 70
aos, se aplica un 19% al valor de los bienes
(600.000 ) lo que dara 114.000 euros.
Al heredar el usufructo, Paula pagara
10.024 de Sucesiones y su hija 90.432
por la nuda propiedad. Cuando fallezca su
madre, Ins pagar otros 26.232 al recibir
el usufructo.
Si la viuda renuncia a la herencia:

En ese caso, Ins heredar el pleno dominio de
los bienes de su padre y pagara 112.496 euros
en Impuesto de Sucesiones. Es importante
que Paula haga la renuncia de forma pura y
simple, pues si renunciara en favor de su hija
se entendera que ha aceptado la herencia y
despus la ha donado a la hija. Fiscalmente
sera an peor, porque la madre tendra que
pagar el impuesto por la sucesin y la hija por
la donacin.
Cunto pagaran por el Impuesto de Sucesiones?
En ASTURIAS
Paula acepta
Paula
(Madre)
Ins
(Hija)
TOTAL
En MADRID
Paula rechaza
Paula acepta
Paula rechaza
10.024
101
90.432 (nuda propiedad)

+ 26.233 (usufructo)
112.496
900 (nuda propiedad)

+ 37 (usufructo)
1.187
126.689
112.496
1.038
1.187
DECLARACIN DE LA RENTA
Asignacin tributaria | Donativos
A dnde va
mi 0,7%?
Al declarar su IRPF, puede elegir a quin
destinar un porcentaje de sus impuestos:
a fines sociales, a la Iglesia Catlica...
Marcar esas casillas no implica pagar ms.
arece que no, pero un solo clic con el

ratn de su ordenador puede marcar una gran diferencia en muchos
mbitos. La Asignacin tributaria es
una parte de la cuota ntegra de su
declaracin de la renta y usted puede elegir
si destinarla a fines de inters social o al sostenimiento econmico de la Iglesia Catlica.
Juan acaba de hacer su declaracin de la
renta por primera vez y le ha salido a devolver 600euros. Antes de enviarla por Internet
le ha aparecido un aviso sobre la Asignacin
tributaria y le preocupa que le vayan a devolver
menos si marca alguna casilla. Es posible?
No. Nada tiene que ver la Asignacin tributaria con el resultado final a ingresar o a
devolver. Marcar las casillas no supone pagar
ms Impuesto sobre la Renta (IRPF) ni que le
devuelvan menos, no se preocupe por eso.
Tampoco influye el que elija una opcin u otra.
Al rellenar su declaracin o confirmar su borrador de la renta, se le presentan para elegir
dos casillas y tiene cuatro posibilidades:
>>Marcar la casilla de la Iglesia Catlica (casilla 105) para destinarle un 0,7% de su cuota
del impuesto.
>>Marcar la casilla de actividades de inters
general consideradas de inters social (casilla
106) para asignarles el 0,7% de su cuota.
>>Marcas ambas casillas. En este caso tanto la
Iglesia como las distintas actividades de inters social recibirn cada una un 0,7%, por lo
que ascendera a un 1,4% de su cuota.
>>No marcar ninguna de estas dos casillas y,
por tanto, no definir a qu quiere que se destine su 0,7%.
Cuando abra el borrador, aparecer la opcin que marc el ao anterior, pero puede
cambiarla sin problema y elegir otra casilla o
desmarcarla. Sin embargo, si es la primera vez

que hace la declaracin, no le aparecer ninguna casilla marcada.
Si elabora la declaracin con PADRE, antes
de imprimir o generar el fichero para su presentacin telemtica, el programa avisa al
contribuyente si detecta que no ha marcado
ninguna de las casillas, por si desea hacerlo.
Cuando encomiende la tarea de hacer su
declaracin a un tercero (como a una gestora,
a un familiar o amigo, etc.), no olvide especificarles qu casilla o casillas quiere que aparezcan marcadas o si, por el contrario, no quiere
marcar ninguna.
La Iglesia destina casi todo lo que

recibe a su funcionamiento
El dinero que recibe la Iglesia de esta Asignacin tributaria lo reparte entre varios frentes.
Por un lado, destina casi un 80% del total
a financiar las 70 dicesis que tiene en Espaa. Cada una recibe una cantidad fija por
gastos generales y otra variable, que depende
del nmero de sacerdotes que se encuentren bajo su techo (si estn en edad activa, si
realizan jornada completa o parcial, si tienen

otras cantidades complementarias, etc.) y las
necesidades pastorales que tenga (depende
de la poblacin y del nmero de parroquias y
seminarios).
El importe restante, en 2013, lo reparti
entre otras necesidades, tales como pagar la
Seguridad Social de los sacerdotes (6,5%),
financiar proyectos de rehabilitacin y construccin de los templos (1,9%), realizar actividades pastorales (3,1%), ofrecer una aportacin extraordinaria a Critas Diocesana (2,4%)
y a pagar centros de formacin, campaas de
financiacin de la Iglesia, al funcionamiento
de la Conferencia Episcopal y la retribucin a
obispos. Tambin hay una pequea cantidad
que se destina a ayuda a las dicesis insulares y
las Instituciones de la Santa Sede (0,2%).
NO HAY INFORMACIN SOBRE A QU SE DESTINA EL

0,7% DE LOS CONTRIBUYENTES QUE NO MARCAN
NINGUNA DE LAS DOS CASILLAS

IRPF 2008 - 2012

LA ASIGNACIN TRIBUTARIA A LA IGLESIA O A FINES
DE INTERS SOCIAL SE MANTIENE ESTABLE
Actividades de inters social
El dinero resultante de marcar esta casilla,

el Estado lo distribuye entre las diferentes
asociaciones que optan a las subvenciones
que convocan pblicamente los tres Ministerios que cubren las reas de servicios
sociales, medio ambiente y cooperacin
internacional.
Por ejemplo, segn la memoria de XSolidaria.org, la asignacin de las declaraciones
presentadas en 2014 fue a parar a 469 organizaciones no gubernamentales que realizaron
1.236proyectos sociales. Las subvenciones
fueron distribuidas a travs del Ministerio
de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad (un
79%), el Ministerio de Asuntos Exteriores y
de Cooperacin (un 19,5%) y el Ministerio
de Agricultura, Alimentacin y Medio Ambiente (un 1,5% del total). Estos porcentajes
van variando cada ao y se fijan en la Ley de
Presupuestos del Estado.
En las pginas web de los tres Ministerios se informa de las convocatorias
estables a lo largo de los

ltimos aos, aunque se
percibe un ligero decremento
de la asignacin a la Iglesia
Los porcentajes que los

contribuyentes destinan a
la Iglesia y a fines sociales
permanecen bastante
34,7%
35,4%
36%
29,6%
29,7%
29%
20,9%
21,1%
20,1%
19,3%
13,8%
14,6%
14,8%
15,7%
2009
2010
2011
Sin asignacin
Iglesia catlica
Ambas opciones
34,4%
35%
31,4%
30,3%
21,1%
13,1%
2008
Otros fines sociales
en favor de los fines sociales

y de los contribuyentes que
marcan las dos opciones.
2012
11
DECLARACIN DE LA RENTA
Asignacin tributaria | Donativos
DONATIVOS
OCU PIDE
Una declaracin
an ms solidaria
El contribuyente no solo puede elegir qu hace con su Asignacin Tributaria, sino que
adems tiene la opcin de realizar directamente donativos a entidades sin nimo de lucro,
ya sean pblicas o religiosas, y a fundaciones, que dan derecho a una deduccin. Al donar, el
contribuyente puede elegir a qu entidad y qu cantidad concreta quiere destinar.
En efecto, este tipo de
donaciones permiten al
contribuyente deducir un
porcentaje de la cantidad
donada en su declaracin
de la renta. Eso s, con un
lmite del 10% de su base
imponible. La Asignacin
Tributaria la puede seguir
marcando igualmente, una
cosa no excluye a la otra.
Para la declaracin
del ejercicio de 2015, el
porcentaje de deduccin es
del 50% para los primeros
150 euros donados y del
27,5% para el exceso de ese
importe.
En 2016, las deducciones
aumentan: se aplicar un
75% a los primeros 150
euros y un 30% al resto.
Las donaciones
estables dan derecho
a ms deduccin. Si
el contribuyente hizo
donativos en 2013 y 2014
con derecho a deduccin
en favor de una misma
entidad por importes
iguales o superiores
en cada uno de ellos, el
porcentaje de deduccin
aplicable al exceso de los
150 euros donados a la
entidad ser en 2015 del
32,5% y del 35% en 2016.
Adems, existen
comunidades autnomas
que tienen su propia
deduccin por donativos
para la cuota del IRPF.
Puede consultarlas
en nuestra web. Estas
deducciones son tan
variopintas como la que
concede el gobierno
de Aragn para las
inversiones de valor
ecolgico, la que existe
en Canarias para la
rehabilitacin de bienes
de su patrimonio histrico
o la de. Valencia para
donaciones destinadas
al fomento de la lengua
valenciana.
Con ms detalles, una informacin

ms accesible y con una mayor
transparencia de la gestin, los
contribuyentes elegiran entre las
opciones disponibles con mayor
seguridad. Por ello, OCU considera que,
tanto la Iglesia Catlica como los tres
Ministerios, deben ponerse las pilas en
ese sentido y ofrecer mayor informacin
sobre el destino de lo recaudado.
Igualmente, sera recomendable que
en la Ley de Presupuestos del Estado est
visible a qu se destina la asignacin
de todos los contribuyentes que no
marcan nada y se pueda encontrar una
informacin ms detallada y concisa de
los destinos y gestin de ese dinero.
Poder elegir directamente las ONG
o entidades a las que quieren destinar
su asignacin contribuira a que los
contribuyentes se motiven ms a la
hora de enfrentarse a esta decisin y se
conviertan en ciudadanos ms implicados
y conscientes del valor de la X.
EN EL BORRADOR EL CONTRIBUYENTE PUEDE

CAMBIAR DE CASILLA SIN TENER QUE PEDIR
UNA MODIFICACIN A HACIENDA
opciones anteriores, ese 0,7% de sus impuestos ira a parar a los Presupuestos Generales
del Estado para destinarlo a fines sociales.
Hemos de decir, que OCU no ha podido
comprobar en qu se han gastado exactamente esas cantidades de dinero, ya que tras
revisar los Presupuestos, no hemos encontrado referencias a esta imputacin.
de subvenciones y cmo pedirlas. Toda

esta informacin es pblica y las concesiones se hacen de acuerdo a unas bases.
>>El Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad publica en el BOE el listado de
las subvenciones estatales que concede y
que se destinan a personas con necesidades
de atencin integral sociosanitaria o educativa, de insercin laboral y al fomento de la
seguridad ciudadana y la prevencin de la
delincuencia (puede consultar las bases para
pedir subvenciones en www.msssi.gob.es).
Cruz Roja y Critas, que tambin recibe una
pequea parte de la asignacin a la Iglesia
Catlica, fueron las organizaciones que ms
dinero recibieron para llevar a cabo proyectos en esos mbitos.
>>El Ministerio de Agricultura, Alimentacin y Medio Ambiente otorga subvenciones
a organizaciones no gubernamentales que
desarrollen principalmente actividades de
Ms X que casillas vacas
inters general y social en la proteccin del

medio ambiente (puede consultar las bases
en www.magrama.gob.es/es/ministerio/
servicios/ayudas-subvenciones/social.aspx).
WWF-Adena, CODA y SEO son las asociaciones que ms dinero recibieron. Tambin Cruz
Roja tiene subvenciones de este Ministerio.
>>El Ministerio de Asuntos Exteriores y de
Cooperacin, a travs de la Agencia Espaola
de Cooperacin, gestiona los fondos pblicos
para destinarlos a organizaciones que trabajen en temas relacionados con Desarrollo a
nivel internacional. En la pgina del Ministerio se puede comprobar que en 2015, por
ejemplo, destin a proyectos y convenios 55
millones de euros.
Si no marca nada, su dinero va a los

Presupuestos
El programa PADRE 2015 sealaba que, cuando el contribuyente no marca ninguna de las
La encuesta de opinin de los contribuyentes

sobre Hacienda y su experiencia (DyD n 53)
revel que el 43% de los consultados marc
la casilla destinada a fines de inters social,
el 11% lo hizo a favor de la Iglesia Catlica,
el 19% puso ambas y el 27% no marc ninguna. Estos datos son parecidos a los que refleja la ltima Memoria de la Administracin
Tributaria, publicada en 2013, como puede
comprobar en el grfico de la pgina anterior.
Que el porcentaje de contribuyentes que no
marca ninguna casilla llegue al 27% en nuestra
encuesta y al 29% segn la AEAT apunta a que
existe bastante desconfianza acerca de que la
asignacin tributaria se utilice correctamente.
En ese sentido, cuanta ms informacin
tenga el contribuyente, mejor podr tomar su
decisin, ya que tener la posibilidad de elegir
a dnde va destinada una parte de sus
impuestos no es cosa balad.

BAJAS MDICAS
Mutuas | Instituto Nacional de la Seguridad Social
Bajas mdicas
discutidas
A veces, las Mutuas son reacias a reconocer un
accidente de trabajo o dan de alta antes de tiempo:
ms vale estar bien informado y saber qu hacer.
ufrir un accidente laboral, adems

de lo doloroso que nos puede resultar, lamentablemente tambin se
est convirtiendo en un problema
econmico y burocrtico como consecuencia de las ltimas reformas legislativas
(que han introducido modificaciones importantes) y de la intervencin cada vez mayor de
las Mutuas de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales.
No debemos perder de vista que el trabajador
que sufre un accidente laboral o se le diagnostica una enfermedad profesional cobra el
75% desde el primer da de la baja. El pago
de esta prestacin por incapacidad temporal hasta que sea nuevamente productivo le
corresponde a la Mutua, que estar interesada en que se cure lo antes posible. Por este
motivo, es esencial que cuando nos encontremos en una situacin de este tipo estemos
muy atentos al primer parte de baja que nos
expidan y a lo que en este parte conste para
que actuemos en consecuencia y podamos
cobrar las prestaciones oportunas.
Pues bien, en algunos casos como el de
nuestro socio Alfonso (pg. 14), puede haber
dudas sobre el origen de la baja, si es comn
o profesional. Veamos con un ejemplo de
.
un infortunado trabajador
qu puede pasar
cuando hay disconformidad con lo que la
Mutua nos indica.
Un caso con tres consecuencias

diferentes
Javier trabaja como conductor en una

empresa de transportes. Durante su
DURACIN DE LAS BAJAS

Con las ltimas reformas legislativas, se establecen cuatro tipos de bajas en
funcin de su duracin y se modifica el sistema de clculo de los das de baja y
de renovacin de los partes, que ya no ser siempre semanal. Este dato puede
cambiarlo el mdico ms adelante, segn sea el diagnstico o la evolucin
sanitaria del paciente.
1
MENOS DE 5DAS.
Proceso de duracin
muy corta. Si el
mdico considera
que la recuperacin
va a producirse en
menos de 4das,
anotar la fecha
del alta en el propio
parte de baja.
2
ENTRE 5 Y 30DAS.
Proceso de duracin
corta. La fecha de la
siguiente revisin no
exceder de los 7das
desde el inicio del
proceso. En esta fecha
el mdico le emitir
el parte de alta o bien
tendr que acudir a
otra revisin antes de
los 14das.
3
ENTRE 31 Y 60
DAS. Proceso de
duracin media. La
primera revisin
mdica se hace
antes de los 7das.
Tras esa fecha el
mdico emitir
el parte de alta o
bien acudir a otra
revisin antes de los
28das.
4
A PARTIR DE 61
DAS. Proceso de
duracin larga. La
fecha de la primera
revisin ser antes
de los 14das.
Despus, o le dan el
alta o bien un parte
de confirmacin en
no ms de 35das.
Para poder fijar la duracin del

proceso, el mdico podr consultar
unas tablas, realizadas por el
Instituto Nacional de la Seguridad
Social (INSS) con la duracin de
distintas incapacidades.Aqu tiene
unos ejemplos.
Ejemplos de bajas estandar

Infecciones intestinales
Neumona
Conjuntivitis
Das
4
60
7
Varicela
10
Pinzamiento lumbar
20
Prdida de odo
14
Esguince de tobillo
20
Glaucoma
14
13
BAJAS MDICAS
Mutuas | Instituto
Derechos
Nacional
| Obligaciones
de la Seguridad
| Notario
Social
BAJA POR CONTINGENCIA COMN

Se consideran bajas
comunes a los accidentes
no laborales y a las
enfermedades comunes.
El accidente no laboral y
la enfermedad comn son
situaciones que se producen
en la salud del trabajador,
pero que son ajenas a la
actividad laboral que est
desarrollando. Para su
curacin necesitan que se
suspenda el trabajo.
En una baja por
contingencias comunes, el
trabajador no cobra nada
los tres primeros das, salvo
MAYO
que su convenio colectivo o

su acuerdo particular con la
empresa digan lo contrario.
Desde el cuarto da hasta
el 20 inclusive el trabajador
percibe el 60% de la base
reguladora; y a partir del da 21
recibe el del 75% .
El INSS es el responsable
de la cobertura de asistencia
sanitaria. El trabajador
deber aportar el pago de
las medicinas en funcin
de su renta, que va del 40%
al 60% del precio de estos
medicamentos.
No se cobra nada.
Se cobra el 60% de
la base reguladora.
Se cobra en lo sucesivo el
75% de la base reguladora.
LAS MUTUAS PUEDEN CONTROLAR LA INCAPACIDAD

TEMPORAL HASTA 365 DAS. DESPUS ES LA SEGURIDAD
SOCIAL LA RESPONSABLE
DE VIGILAR EL PROCESO
.
Alfonso
Maldonado
(Valencia)
Una baja mdica

problemtica
Soy funcionario. En mayo de
2015 sufr un problema de
espalda en el trabajo y un
compaero me tuvo que trasladar al
hospital. La Administracin me hizo
declarar a m y algunos de los
compaeros que estaban presentes en
el suceso, y aportar los partes mdicos.
Finalmente, me informaron de que mi
problema no se poda considerar como
un accidente laboral, ya que no tenan
forma de determinar si ese dolor ya me
pasaba con anterioridad. Impugn la
calificacin de la baja, pero de nuevo la
Administracin me contest que ellos
no saban desde cuando tena esa
dolencia, con lo cual, ante la duda, me la
denegaron. Y a partir de aqu la nica
salida que me queda es ir a juicio y
desembolsar un dinero, que en mi
opinin es lo que pretenden, pues
estadsticamente casi nadie pasa de
este punto y la Administracin sigue
ganando", nos explica Alfonso.
jornada laboral ha sufrido un fuerte

dolor en el hombro derecho. Su empresa
emite un parte de accidente de trabajo y le
indica que acuda a su Mutua de Accidentes
de Trabajo y Enfermedades Profesionales
para que le atiendan.
Esta situacin, de lo ms normal, puede
tener consecuencias diferentes para el
trabajador en funcin de cmo se trate. Sepa
cmo tiene que actuar en cada caso.
La mutua le da
el alta prematura
Javier haciendo caso a sus superiores se

va directo a la Mutua. El facultativo que
lo atiende considera que la lesin que tiene es debida al trabajo. Javier comienza a
percibir su prestacin desde el primer da
y la Mutua fija las revisiones a las que debe
acudir. Hasta aqu todo bien. Sin embargo,
en una de las revisiones el mdico procede
a darle el alta, aunque sigue con dolores.
Javier no sabe si acudir a su mdico de cabecera. Qu debe hacer?
>>El trabajador tiene 10 das hbiles para presentar la revisin del alta a la entidad gestora,
en este caso al INSS. Tambin debe comunicarlo a su empresa ese mismo da o al da siguiente a ms tardar; desde este momento se
suspenden los efectos del alta mdica.
>>El INSS comunicar a la Mutua que el alta
que ha emitido se est revisando y la Mutua
tiene 4das hbiles para emitir o no emitir
informe sobre este proceso de revisin.

>>Si la Mutua reconoce que no debi emitir
el alta mdica, el expediente se archiva y Javier seguir con su proceso de incapacidad
temporal.
>>Si la Mutua emite un informe, el INSS tiene
15 das hbiles para resolver entre:
declarar procedente o improcedente la nueva baja mdica emitida por el Servicio Pblico
de Salud por contingencias comunes, si es
que se hubiera producido antes de la resolucin del INSS;
mantener la situacin de incapacidad temporal derivada de accidente de trabajo;
confirmar el alta que emiti la Mutua;
o modificar la fecha de alta mdica emitida
por la Mutua.
La duracin de la baja supera los

365 das
El mdico de la Mutua emite una baja

mdica por accidente de trabajo, que van
renovndole durante un ao. Pasado este
tiempo Javier sigue con dolores. Qu ocurre entonces?
>>Transcurrido este periodo de tiempo
(365das), Javier pasar a depender del INSS,
que puede optar por emitir un parte de alta.
En este caso el trabajador podr interponer
su disconformidad en el plazo de 4das naturales y los efectos del alta se suspenderan.
>>Javier tambin deber poner en conocimiento de su empresa esta impugnacin el

15
BAJA POR CONTINGENCIA PROFESIONAL

Se consideran bajas
profesionales a los
accidentes de trabajo
y las enfermedades
profesionales.
El accidente
laboral es aquella
lesin corporal que
el trabajador sufre
con ocasin o por
consecuencia del
trabajo que ejecute,
siempre que exista una
relacin causal entre
ese trabajo y la lesin
producida.
La enfermedad
profesional es la que
contrae el trabajador
a consecuencia del
trabajo ejecutado
en relacin con las
actividades que
realiza y que se
recogen en el cuadro
de Enfermedades
Profesionales.
En una baja por
contingencias
profesionales, el
trabajador cobra
desde el primer da
una prestacin por
incapacidad temporal
igual al 75% de la base
reguladora, pagada
mismo da del alta o, a ms tardar, el siguiente da hbil.

>>A partir de ese momento, la inspeccin sanitaria cuenta con 7 das naturales para emitir
o bien un dictamen que confirme el alta dada
a Javier, o bien discrepar del alta y considerar
que el trabajador debe continuar de baja. En
este ltimo caso el INSS tiene un plazo de
7das naturales para:
reconocer al interesado la prrroga de su
situacin de incapacidad temporal a todos
los efectos;
o confirmar el alta; entonces, solo se prorrogar la situacin de incapacidad temporal
hasta la fecha de la ltima resolucin.
>>Si la inspeccin sanitaria no contesta nada
a la impugnacin del trabajador pasados
11das naturales, se considera que el alta es
efectiva; tambin durante este plazo se considera prorrogada la situacin de incapacidad
temporal de Javier.
La mutua pide que labaja se

atribuya a motivos comunes
Al facultativo de la Mutua no le convence la

idea de que ese dolor de hombro de Javier
sea una contingencia profesional. El mdico cree que con su edad es normal que pueda padecer dolores articulares, que tienen
carcter degenerativo, y, por tanto, le remite a su mdico de cabecera en su centro de
Atencin Primaria. Sin embargo, cuando
este le reconoce discrepa que la lesin sea
debida a una enfermedad comn. Cmo
tiene que actuar Javier entonces?
desde el principio por la

entidad gestora con la
que su empresa tenga
concertada la cobertura
de las bajas sanitarias.
La Mutua es la
responsable de
la cobertura de la
asistencia sanitaria
en toda su integridad:
tanto de los servicios
mdicos como de
las prestaciones
farmacuticas y la
rehabilitacin que
precise.
>>En esos casos, para proteger al trabajador,

el parte mdico surte plenos efectos, pero se
inicia el proceso de determinacin de contingencia, es decir, hay que determinar si la causa
de los dolores de Javier son debidos al trabajo
o no. Una vez que Javier. cumplimente el impreso de solicitud de determinacin de contingencia, el INSS comunicar la iniciacin del
procedimiento a todos los implicados:
al mdico que lo solicita;
a la Mutua de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales para que, en el plazo
improrrogable de 4das hbiles, aporten los
antecedentes relacionados con el caso de que
dispongan e informen sobre la contingencia
de la que consideran que deriva el proceso de
la enfermedad y los motivos;
y al trabajador, comunicndole que dispone
de un plazo de 10das hbiles para aportar la
documentacin y hacer las alegaciones que
considere sobre su estado de salud y la relacin con su trabajo.
>>El equipo de valoracin de incapacidades
emitir un informe y la Direccin Provincial
del INSS dictar la resolucin en el plazo
mximo de 15das hbiles.
>>La resolucin que se dicte deber pronunciarse sobre el tipo de contingencia (si es comn o profesional) y quin es el responsable
de las prestaciones econmicas y la asistencia sanitaria. Si el trabajador, Javier en este
ejemplo, no estuviera conforme, contra estas
resoluciones solo cabe una demanda (directamente) al Juzgado de lo Social de la provincia correspondiente. Tiene un plazo de
30das desde la notificacin.
VER RECONOCIDO UN ACCIDENTE LABORAL ES

IMPORTANTE PORQUE LA PRESTACIN ES MAYOR
MAYO
Desde el primer da se cobra el

75% de la base reguladora.
OCU ACONSEJA
Tenga las cosas

bajo control
Revise siempre su convenio colectivo,
ya que en ocasiones la situacin de
baja por contingencias comunes puede
tener un complemento econmico que
incrementar el porcentaje de pago
establecido por la ley.
Compruebe siempre, tanto en su
primer parte de baja como en los de
confirmacin, el facultativo y la causa de
su baja, ya que esto afecta al cobro de la
prestacin y tambin a la aportacin de
las prestaciones farmacuticas.
No ignore ninguna revisin, ya que
le pueden suspender el pago de la
prestacin e, incluso, quitrsela si no
explica por qu se ausent en los 10das
siguientes a la cita fallida.
Exija que en las comunicaciones que le
entregue la Mutua consten expresamente
los recursos de que dispone y el plazo que
tiene para poder realizarlos, es su derecho.
Recuerde que si durante el cobro
de la prestacin por contingencias
profesionales pierde su empleo, el SEPE
no descontar el tiempo pasado hasta su
curacin del periodo que le corresponda
cobrar la prestacin por desempleo. Pero
si la contingencia fuera comn, s habr
descuento.
INDEMNIZACIONES POR LESIONES
Accidentes de trfico | Baremo | Reclamacin de daos
Cunto
por la lesin?
Con el nuevo baremo, las indemnizaciones por los accidentes graves
son ahora ms altas. En la Asesora de OCU le ayudamos a calcularlas.
esde el 1 de enero de 2016 existe

un nuevo sistema para valorar los
daos y perjuicios sufridos por las
vctimas de accidentes de trfico,
sistema que suele servir de referencia para reclamar el resto de daos fsicos (en
la va pblica, en lugares de ocio, en el trabajo,
por culpa de un producto defectuoso, etc.).
Gracias al seguro obligatorio del
automvil
Las vctimas de un accidente de trfico (con
la excepcin del conductor responsable) tienen derecho a ser indemnizadas con cargo al
seguro obligatorio del automvil. Cuando la
vctima se considera corresponsable del accidente, el importe de la indemnizacin puede
sufrir una reduccin.
Con el seguro obligatorio y la valoracin
segn este nuevo sistema, se pretende que las
vctimas queden completamente resarcidas

por sus daos: en caso de fallecimiento, se
indemniza a los familiares; en caso de incapacidad temporal, se paga una cantidad por cada
da de baja; y si despus de la incapacidad temporal quede alguna secuela, se punta segn la
gravedad y se indemniza consecuentemente.
Adems, se pagan otros gastos y prdidas de
ingresos futuros que tengan que soportar las
vctimas o sus familiares. No obstante, nos tememos que el nuevo sistema podra indemnizar menos que el antiguo cuando las lesiones
son leves, las ms frecuentes.
Las indemnizaciones son compatibles con

las que provengan de otros seguros, como
los seguros de accidentes de ocupantes o
conductor que suelen incluir las plizas de
automviles, un seguro de vida que cubra
el fallecimiento y la invalidez vinculado por
ejemplo al prstamo hipotecario, un seguro
de incapacidad temporal, un seguro de la empresa, un seguro de la tarjeta de crdito, etc.
Y tambin son compatibles con las prestaciones de la Seguridad Social: una pensin por
incapacidad, viudedad, orfandad, etc.
LAS INDEMNIZACIONES POR EL SEGURO OBLIGATORIO

DEL AUTO SON COMPATIBLES CON LAS DE OTROS
SEGUROS Y CON LAS PENSIONES

MS
INFORMACIN
GUA PRCTICA
Seguridad Social
Cmo manejarse en el
complicado mundo de la
Seguridad Social.
Accidente mortal
Antonio, de 40 aos, falleci en un accidente de
trfico. Dej viuda, de 38 aos, con la que llevaba
10aos casado, y un hijo de 5 aos. Adems, tena a
su padre de 70 aos y un hermano de 42. Sus ingresos
netos anuales eran en aquel momento de 25.000
euros.
Precio PVP: 14,45 .

Precio socio: 11,45 .
Los sucriptores de OCUCompra Maestra pueden
solicitarla gratis (1,95 de
gastos de gestin).
Pida su gua en el
913 009 156 o en
www.ocu/guiaspracticas
Cnyuge
Perjuicio bsico
Perjuicio
particular
Dao emergente
Lucro cesante
Nuevas soluciones para la falta

de acuerdo entre las partes
Para recibir una indemnizacin, lo primero

es comunicar el siniestro a la aseguradora del
responsable del accidente y pedir la indemnizacin por tal y cual lesin y por tantos das
de baja aportando los datos relevantes del accidente y los informes mdicos que permitan
cuantificar la indemnizacin (partes de baja,
indicacin de tratamiento y rehabilitacin).
Comunquelo cuanto antes, aun sabiendo que
existe un ao de plazo para este primer trmite, a contar desde que se cura definitivamente
la lesin temporal o se consolidan las secuelas.
Si el accidente fue mortal, tiene un ao desde
el fallecimiento de su familiar.
En un plazo mximo de tres meses desde
la comunicacin, la compaa debe responder con una oferta o un rechazo motivados.
Cuando el rechazo se debe a que an no se
pueden determinar exactamente las secuelas
o el dao, la aseguradora informar sobre los
pagos anticipados que ir haciendo a cuenta
de la indemnizacin final.
Lo normal es que la vctima deje estos
trmites en manos de la aseguradora que se
ocupa de la reclamacin de daos: si en el accidente la vctima era ocupante o conductor
del vehculo, la reclamacin de daos estar
incluida en su seguro de automvil, y si era
peatn, ciclista, patinador, etc., le servir la
reclamacin de daos del seguro de hogar y
de algunos seguros del automvil. Si usted no
confa en los profesionales de su aseguradora
porque teme que pueda haber un conflicto de
intereses entre su compaa y la aseguradora
del responsable, recuerde que podr elegir a
su abogado libremente hasta el lmite de
gastos determinado en la pliza.
Total
.
Hijo
Padre o madre
Hermano
90.000
90.000
40.000
15.000
22.500
10.000
3.750
400
400
400
400
42.752
80.388
133.152
193.288
50.400
19.150
Con el nuevo sistema de

valoracin, se enumeran las
personas perjudicadas que
podran cobrar indemnizacin:
cnyuge viudo, ascendientes,
descendientes, hermanos,
allegados (que hubieran convivido
familiarmente con la vctima
durante un mnimo de cinco
aos inmediatamente anteriores
al fallecimiento y fueran
especialmente cercanas a ella en
parentesco o afectividad).
En funcin de su vinculacin,
edad y otras variables, los
perjudicados cobran de acuerdo

con los siguientes conceptos:
- Perjuicio bsico, que se ajusta
a las situaciones particulares,
por ejemplo, el fallecimiento del
progenitor nico o hijo nico.
- Gastos especficos: traslado del
fallecido, enterramiento, etc.
- Perjuicio patrimonial,
que incluye tanto el dao
emergente (gastos que origine
el fallecimiento, tales como el
desplazamiento o alojamiento)
como el lucro cesante (que est en
funcin de los ingresos netos de la
vctima, entre otros factores).
SOLO SOCIOS
ASESORA JURDICA DE OCU

Para valorar los daos tras un
accidente, puede orientarse con la
calculadora que encontrar en www.
ocu.org/indemnizar-accidente. Pero
le advertimos de que el sistema de
valoracin es complicado y tiene
muchas condiciones y conceptos que
debe conocer. En la Asesora de OCU
le podemos ayudar a hacer el clculo

para que lo pueda comparar con la
oferta de la aseguradora. Si quiere ir
ms all y reclamar sus daos
judicialmente, tambin podemos
valorar su viabilidad: pdanoslo
llamando al 913 009 159.
www.ocu.org/asesoria
17
INDEMNIZACIONES POR LESIONES
Accidentes de trfico | Baremo | Reclamacin de daos
INDEMNIZACIONES POR CADA DA DE BAJA SEGN BAREMO
Das muy graves
Das graves
Das moderados
Das bsicos
100 por da
75 por da
52 por da
30 por da
Una mano fracturada...

Felipe, 40 aos, empleado por cuenta ajena con 25.000 euros
de ingresos netos, sufre un accidente de coche y se cura pasados
120das. Le han operado de la mano (indemnizable, segn tablas,
por 550). Ha tenido que hacer rehabilitacin en un centro
privado (8.000) y contratar una empleada del hogar (700).
2 das en la UCI
20 das en el hospital
60 das en casa
38 das con rehabilitacin
200
1.500
3.120
1.140
Las lesiones temporales son las que

comprenden desde el accidente hasta la
curacin total o hasta que las lesiones
se conviertan en secuelas, o hasta el
fallecimiento.
Intervencin
quirrgica
Segn sean los das de baja (muy

graves, graves, moderados o bsicos),
la indemnizacin diaria
. que reciba ser
distinta. El lucro cesante se calcula en
funcin de los ingresos habituales.
Asistencia sanitaria
y desplazamientos
Diversos gastos
resarcibles
8.000
700
550
Indemnizacin por lesiones temporales
Lucro
cesante
OCU PIDE
...que no se recupera bien

A pesar de la rehabilitacin, Felipe ha perdido movilidad en la articulacin de la mano.
El mdico le ha dado el alta de incapacidad temporal y, siguiendo el procedimiento, se
declara una secuela definitiva valorada en 10 puntos y un perjuicio moral por prdida de
calidad de vida leve que da lugar a un perjuicio particular de 6.000 euros.
Perjuicio
particular
Dao
emergente
9.350
6.000
Indemnizacin por secuelas
Lucro
cesante
7.750
total: 23.100
Se indemnizan las secuelas fsicas,

psquicas y estticas. El baremo asigna
a cada secuela unos puntos (a mayor
gravedad, ms puntos), y a cada punto
le corresponde un valor econmico
(cuantos ms puntos y menor edad, ms
vale cada punto).
Si no est conforme con la oferta motivada, podr pedir informes periciales

complementarios, que sern a costa de la aseguradora si es de comn acuerdo o, aunque
no haya acuerdo, si los solicita el lesionado al
Instituto de Medicina Legal (tel. 918 372 295).
Esto supone la gratuidad de la prueba para la
vctima y a travs de un organismo que depende del Ministerio de Justicia. A partir de
estas nuevas pruebas, en un mes la aseguradora har una nueva oferta motivada.
En caso de controversia, el nuevo sistema
establece, como alternativa a la va judicial,
un procedimiento de mediacin a travs de un
mediador o rbitro profesional. La mediacin
no podr durar ms de 3meses y el acuerdo
ser vinculante. Puede ser una buena solucin para siniestros de escasa cuanta, en
caso de que la vctima no cuente con un seguro de reclamacin de daos o no tenga lmite
suficiente para un abogado de libre eleccin.
Qu debe hacer si el accidente ocurri
antes de 2016 y las secuelas consolidan (o fallece) este ao? Tendr que hacer los clculos
con el sistema antiguo y con el nuevo, pedir
la indemnizacin ms alta y subsidiariamente la otra.
2.172
total: 17.382
Perjuicio
bsico
SI TRAS EL ALTA HAY

UNA RECADA DEBER
INICIAR UNA NUEVA
RECLAMACIN
El perjuicio personal particular se

estima segn unas tablas en funcin de
la gravedad de las secuelas por daos
morales complementarios, que oscilan
entre muy grave (el perjudicado ha
perdido su autonoma personal para su
vida ordinaria) y leve.
Para el clculo del lucro cesante no

deberan restarse las prestaciones
de carcter pblico que perciba el
lesionado por la incapacidad temporal,
ya que ha cotizado por ellas. Un ejemplo
claro es el de los autnomos que han
elegido una base de cotizacin alta,
pues recibiran una indemnizacin
menor. Es tan injusto como restar de
la indemnizacin la renta diaria que
percibieran por un seguro privado de
incapacidad temporal y complementos
de la empresa.
El sistema de valoracin de las
indemnizaciones se circunscribe a
los accidentes de circulacin, pero
se utiliza como referencia para otros
tipos de accidentes personales. Ahora
bien, mientras las indemnizaciones
por accidentes de trfico estn exentas
de tributar en el IRPF, las otras, si no
se fijan judicialmente, s deben pagar
impuestos, lo cual no tiene justificacin
alguna.

www.ocu.org
19
ARBITRAJE DE CONSUMO
Reclamaciones | Laudos | Procedimientos
La fuerza
del laudo
L
El arbitraje de consumo
es un modo sencillo
y gratuito de resolver
conflictos, pero solo
nos sirve cuando las
empresas aceptan
someterse a l.
a va judicial no es la mejor forma de

resolver la inmensa mayora de conflictos que se le pueden presentar a
un consumidor. Y es que por ms que
en reclamaciones de hasta 2.000euros no se precise abogado ni procurador para
acudir a los tribunales, siempre acaba tratndose de un proceso ms largo y complejo
que sus alternativas. Por ese mismo motivo,
lo ms recomendable es intentar solucionar
amistosamente los desacuerdos con el profesional o los servicios de atencin al cliente de
las empresas, a travs de una mediacin si no
fuera posible o, por ltimo, mediante el arbitraje. Muchos, como podemos ver en la seccin de laudos reales que hemos recogido, han
encontrado all una solucin satisfactoria.
La ventaja de esta va no es solo que sea gratuita y ms rpida que la judicial, sino que a
diferencia de lo que ocurre con la mediacin,
los laudos arbitrales son de obligado cumplimiento -tanto es as que puede acudirse
a un juzgado para reclamar que se ejecuten
si no se hiciera de forma voluntaria (vea
modelo en ocu.org/modelos)- y ponen fin al
procedimiento, pues agotan la posibilidad de
plantear la misma demanda judicialmente.
Un procedimiento gil, gratuito...

pero voluntario
Para que una Junta Arbitral examine un

caso hemos de solicitrselo expresamente
mediante un formulario fsico o telemtico
que nos facilitarn en las propias Juntas, as
como en las OMIC y asociaciones de consumidores. Ahora bien, hay que tener presente
que se trata de un proceso voluntario para
resolver discrepancias entre consumidores y
empresarios. Es decir, un sistema al que las
partes se someten libremente. Hay comercios
y empresas que estn adheridos al mismo
(algo que anuncian con un distintivo en sus
tiendas o figura como clusula en sus contratos) y que ofrecen as una garanta a tener
en cuenta al tomar decisiones. Pero incluso

21
PRESENTAR UNA RECLAMACIN NO

EXCLUYE LA POSIBILIDAD DE SOLICITAR
UN ARBITRAJE
Intente alcanzar algn tipo
de acuerdo. Se soluciona?
Presente un escrito dando un

plazo de tiempo o solicite la hoja de
reclamaciones. Se soluciona?
NO
S
en aquellos casos en los que no exista esa adhesin previa, puede intentarse un arbitraje,
pues el empresario tiene la opcin de someterse en el momento en que se le presente esa
posibilidad. O, en caso de que no lo admita,
servir como prueba al consumidor que piense
reclamar en los tribunales de que intent sin
xito una solucin de consenso. Algo que en
ocasiones pesa en las sentencias del juez.
El procedimiento tiene la virtud de no contar con trmites complejos ni especiales formalidades: una vez admitida la solicitud, se
intenta una mediacin. Y si no funciona, las
partes en conflicto son citadas a una audiencia que puede ser oral o escrita. En esa audiencia las partes exponen sus pretensiones
ante el rgano arbitral y aportan cualquier
alegacin o prueba que consideren oportuna.
Con estos elementos, los rbitros dictan un
laudo en equidad -si las partes no eligen de
derecho- que no puede demorarse ms all
del plazo de seis meses desde el da siguiente
al inicio del procedimiento (aunque puede
prorrogarse dos meses). Y todo ello gratis:
los nicos costes son los gastos que puedan
ocasionar las pruebas a la parte solicitante.
El arbitraje del transporte terrestre:

un modelo de referencia
Una pregunta pertinente es si hay mbitos

en los que no se puede recurrir a un arbitraje
o no merece la pena perder el tiempo intentndolo. De antemano hay que saber que no
son admitidas las solicitudes sobre conflictos
en los que medien intoxicaciones, lesiones
o muertes, o bien cuando existan indicios
racionales de delito. Asimismo, se excluyen
las materias en las que las partes no tengan
poder de disposicin (estado civil, incapacitacin, etc.), as como problemas entre particulares. Pero adems hay sectores que nunca
se someten a l: bancos y entidades de inversin, compaas aseguradoras y compaas
areas han rehusado por sistema participar
en este procedimiento. Y aunque disponen
NO
S
Intente la mediacin
de OCU o de la OMIC.
Se soluciona?
NO
Intente un arbitraje de
consumo con la empresa. Si
el problema est relacionado
con alguno de los sectores que tienen
vas especficas (banca, seguros,
aviones, etc.), utilcelas. Se soluciona?
Fin del problema.
NO
Si el problema lo merece,
acuda a la va judicial. Hasta
2.000 euros reclamados
no necesita abogado ni
procurador.
* Si la reclamacin es de telecomunicaciones, intente resolverla en la Junta Artibral de

Consumo antes de acudir a la Secretara de Estado de Telecomunicaciones (SETSI),
pues de hacerlo al revs s se nos cierra esa posibilidad.
de organismos propios de control y vigilancia, sus resoluciones no son de obligado

cumplimiento. Por lo que aunque sean favorables al consumidor, no hay garanta de que
se ejecuten y este consiga as su propsito. S
se suelen someter, en cambio, las compaas
de telecomunicaciones. Con una salvedad: si
se ha reclamado previamente una resolucin
de la Secretara de Estado de Telecomunicaciones (SETSI) ya no puede solicitarse el arbitraje de consumo (vea DyD n153).
Caso bien diferente es el del transporte
terrestre, que cuenta con una Junta Arbitral
propia y distinta a la de Consumo. Se trata de
un tribunal especializado en problemas relacionados con este sector, tanto si se trata de

transporte de pasajeros como de mercancas
y por cualquiera de los medios posibles. El
procedimiento, sin embargo, es muy parecido: no tiene ningn coste y la solicitud se
debe presentar ante la Junta Arbitral del lugar
de celebracin del contrato o en la de origen
o destino del viaje. Pero presenta una ventaja
digna de researse, como que el sometimiento de las partes se da por hecho en reclamaciones por importe de hasta 15.000 euros y
siempre que estas no lo hayan excluido expresamente en el contrato. Es ms, mientras
que la va administrativa -la que
se inicia al presentar una hoja
de reclamacin- no contemple
la posibilidad de que en el procedimiento sancionador pueda
exigirse al infractor que repare
la situacin creada con su
infraccin, e indemnice
BANCA, SEGUROS Y AEROLNEAS

NO SE SOMETEN NUNCA AL
SISTEMA ARBITRAL
ARBITRAJE DE CONSUMO
Reclamaciones | Laudos | Procedimientos
LAUDOS ARBITRALES REALES
Consumidores resarcidos
El reloj no se detiene
Llamada de atencin
Vestido inmaculado
Presin en la caldera
La reclamacin: mediante
una empresa de transportes
se enva desde Sevilla un reloj
a Londres, que se asegura por
un valor de 2.600 . Cuatro
das despus el usuario ordena
que no se entregue el envo
y que se devuelva el paquete
a la direccin de origen. La
compaa hace caso omiso al
cliente, pese a sus reiteradas
peticiones, y acaba entregando
el reloj en Londres catorce das
despus. En consecuencia, el
remitente reclama el importe
del valor declarado.
La reclamacin: tras solicitar

la portabilidad de una lnea,
le reclama a la compaa que
se haga cargo de los 300,57
que le cobr la compaa de
origen por no cumplir con la
permanencia, tal y como se
haba comprometido a hacer
al suscribir el nuevo contrato.
La empresa lo niega, pero
no aporta al expediente la
.
grabacin del contrato.
La reclamacin: se entreg un
vestido de fiesta de seda en la
tintorera para que le quitasen
dos manchas y se devolvi un
vestido hecho trizas. El vestido
haba costado 2.299 -haba
factura para probarlo- pero la
tienda propuso compensar solo
con 689,70 . No hubo acuerdo y
se acudi a arbitraje.
La reclamacin: el
usuario llam al servicio de
mantenimiento de gas que tena
concertado para la puesta en
marcha de una caldera instalada
diez aos atrs, pero nunca
usada. Tras examinar el aparato,
le expusieron que no poda ser
reparada. Disconforme y antes
de cambiarla, llam al servicio
tcnico de la caldera, quien s la
repar y le cobr 93,17 euros. El
usuario reclama al servicio de
mantenimiento esa cantidad,
que este rechaza pagar.
El laudo: una especialidad del

contrato de transporte es que
el remitente pueda impartir
instrucciones mediante las
que modifica ese contrato. Al
incumplirlas, el porteador debe
responder e indemnizar al
remitente los 2.600 .
Junta Arbitral de Transportes
Terrestres de Sevilla, 2014
El laudo: estima que en una

contratacin telefnica la
facilidad probatoria recae en la
empresa y que al no acreditar su
contenido deba dar por vlidas
las condiciones del contrato
alegadas por el reclamante.
Considera que asumi como
parte de su oferta el pago de la
penalizacin y acuerda que se
la abone al reclamante.
Junta Arbitral de Consumo
de Valencia, 2015
El laudo: la Junta Arbitral

valor como insuficiente
la compensacin, si bien
consider que tampoco
proceda una devolucin
completa del importe dado
que el vestido ya estaba usado
y haba transcurrido un ao
desde su compra. Acord
as que la tintorera pagara
850euros y se quedara con los
restos del vestido.
de Madrid, 2015
LA ADHESIN DE UNA EMPRESA AL ARBITRAJE

PUEDE LIMITARSE A CIERTAS CUANTAS O ASUNTOS
daos y perjuicios si procede, el modelo
del arbitraje en el transporte terrestre
se nos presenta como el ms adecuado para
solventar conflictos y el que debera adoptar
tambin el arbitraje de consumo.
Conflictos on line: asignatura pendiente
El incremento del comercio por Internet hace

que sea cada vez ms acuciante encontrar una
frmula para solucionar desavenencias surgidas en compras y prestacin de servicios por
medios electrnicos. Con tal fin, este febrero
la Comisin Europea ha estrenado una plataforma de resolucin alternativa de conflictos
de consumo en lnea. La llamada plataforma
ODR permite presentar solicitudes en formato electrnico, con la ventaja de que adems
puede facilitar la solucin de reclamaciones
transfronterizas. Cada estado de la Unin
designa a un organismo de resolucin de
conflictos al que remite las solicitudes que
lleguen a la plataforma. En Espaa, el Centro
Europeo del Consumidor proporcionar esa
asistencia, pero las reclamaciones tendrn
las mismas limitaciones ya mencionadas: el
empresario no tiene obligacin de someterse
si no lo desea. Tambin en la Red se hace necesario evolucionar hacia un sistema ms garantista que el actual, pero ms diligente
y accesible que los tribunales.
El laudo: se considera que

la competencia exigible en
profesionales tendra que
haber permitido detectar el
problema y repararlo sin coste
para el reclamante. El error de
diagnosis le ha provocado un
dao econmico por el que debe
ser resarcido.
de Euskadi, 2015
OCU PIDE
Las denuncias mediante hojas de
reclamaciones ponen en marcha un
procedimiento de inspeccin que puede
acabar con una sancin en caso de
apreciarse infraccin. Pero en ningn caso
suponen la reparacin del perjuicio causado
como exigira la efectiva proteccin de los
derechos del consumidor.
Las Juntas Arbitrales de consumo
deberan adoptar el modelo de las Juntas
Arbitrales de transporte terrestre, a
las que se someten por defecto quienes
operan en este sector, si expresamente
no lo excluyen en el contrato, por
cuantas de hasta 15.000 euros.
Panorama
til de la
actualidad
econmica
Cuatro pginas
para ponerse al
da y manejar su
dinero como un
experto
LUCES
HILODIRECTO
El gasto pblico
por alumno
en educacin
ha cado a los
niveles de 2000,
aumentando el
de las familias.
Hay ms
informacin
para usted en
El grfico
El Eurbor sigue
en negativo
Se reactiva
el consumo:
las ventas de
comercio minorista subieron en
febrero un 4%
anual.
SOMBRAS
enero 2014
0,562%
La posibilidad de que pudiera

llegar el da en que toque
revisar las hipotecas con
una tasa negativa
despierta las alarmas
en la banca
(vea pg.5).
marzo 2016
-0,012%
www.ocu.org
Sube
20 %
es lo que aument el
volumen facturado por el
comercio electrnico en
Espaa en 2015 respecto a
2014.
23
Nos interesa
Comisiones anuales
Adis tarjeta
Quienes an tienen una

tarjeta VISA OCU con la Caja
Rural de Castilla-La Mancha, del
antiguo convenio para socios de
OCU, recibirn una carta de la
entidad comunicndoles que a
partir del 1 de julio se modifican
las condiciones, entre ellas,
aplicarn una comisin de
renovacin o mantenimiento
anual de 30 para la tarjeta
titular y 25 para la adicional.
Estas condiciones dejan de

ser interesantes, hay otras
tarjetas gratuitas mejores (vea
en www.ocu.org/comparartarjetas). Si no desea seguir con
la tarjeta, deber notificar de
forma expresa y por escrito su
deseo de resolver el contrato
en tarjetaocu@cajaruralclm.es
antes del 1 de julio.
Este convenio ya finaliz
cuando dejaron de devolver un
porcentaje de las compras, pero
podan conservarse las tarjetas
emitidas, hasta ahora gratuitas.
Su cartera
Ligeros cambios
Febrero y marzo han sido un buen bimestre para nuestra cartera
de referencia, la de 10 aos y perfil neutro, que gan un 3,6%. El
conjunto de acciones globales avanz un 1,5%, gracias al mejor
comportamiento de los mercados emergentes como Sudfrica,
que gan cerca de un 14%, Mjico (+5,4%) o China (+3,9%). Por
otro lado, los tipos en su conjunto continuaron con su tendencia
bajista, haciendo subir el precio de las obligaciones en cartera,
y el euro sac pecho frente al dlar USD. Para que siga dando
alegras, ajustamos ligeramente la distribucin de la cartera
reduciendo hasta el 40% la parte destinada a obligaciones,
a travs de las obligaciones espaolas, y elevando hasta el
60% la parte destinada a acciones, en favor de las acciones
canadienses por las que apostamos a travs del ETF iShares
MSCI Canada UCITS (IE00B52SF786). Distribucin con la que
esperamos obtener un 5,4% de media anual tras gastos y antes
de impuestos en los prximos aos. Puede seguir esta cartera a
partir de 40.000 euros.
Para importes inferiores o para seguir esta cartera de
forma sencilla, puede contratar el fondo Metavalor Global
(ES0162741005) a partir de 1.000 euros. Si lo contrata en
el Supermercado de Fondos OCU, obtendr condiciones
muy ventajosas por ser suscriptor de OCU: pasado un ao
le devolver el 0,68% o el 1,2% si es suscriptor de OCU
Inversiones.
Evolucin del Metavalor Global y su referencia

(sin contar la retrocesin) (Base 100)
150
2013
2014
2015
2016
140
130
REFERENCIA
METAVALOR
GLOBAL
120
HILODIRECTO
Telfonos tiles
Abanca 902 121 314
Banco Caminos 913 193 448
Banco Farma Factoring
900 848 022
Banco Finantia 915 572 300
BancoMediolanum
900 800 108
BancoPichincha 915 930 000
BancoPopular-e 901 111 365
BancoSantander 912 737 006
Bankialink 902 881 000
BankinterCoinc 902 883 015
Bankoa 943410111
BBVA 902 224 466
BNP Paribas 902 50 50 50
C.A. Consumer Finance 943
541 231
Cetelem 902 100 234
Cofidis 902 308 030
Evo Banco 901 911 901
ING D irect 901 020 901
Liberbank 902 105 005
Openbank 902 365 366

Sabadell 902 323 000
Selfbank y Supermercado de
Fondos OCU 902 888 888
Triodos Bank 916 404 684
Uno-e 901 111 113
ndices hipotecarios
(BOE 18/03/2016 y 02/04/2016)
PERSPECTIVA
6 MESES
MIBOR A 1 AO (MARZO)
EURIBOR A 1 AO (MARZO)
IRS A CINCO AOS (MARZO)
RENDIMIENTO INTERNO DE LA
DEUDA PBLICA (MARZO)
110
IRMH CONJUNTO ENTIDADES

(FEBRERO)
100
IRMH ENTIDADES ZONA EURO

(FEBRERO)
SOLO
SOCIOS
Ms informacin
en www.ocu.org/
ventaja-seguro-coche
SEGURO ATLANTIS
DE AUTOMVIL
Los socios de OCU pueden
conseguir un seguro de
coche (el mejor valorado en
nuestros estudios) con
condiciones interesantes.
Al contratar la pliza de
Atlantis para turismos o
furgonetas de uso turismo,
tendr una bonificacin de 60
y lo mismo en la primera y
segunda renovacin, siempre
que siga siendo socio de OCU al
corriente de pago. En total
180euros. La bonificacin se
abonar a los 60 das del pago

de la prima. Adems, se ha
limitado la subida de la prima
en la primera renovacin, si no
hay siniestros, como mucho el
IPC + 3 puntos. El pago de las
primas en caso de desempleo
queda garantizado por Atlantis,
que se compromete tambin a
entregar a los asegurados una
copia de los peritajes y a
resolver rpidamente cualquier
duda o incidencia.
www.ocu.org/compararseguros-coche
%
D
-0,012
-0,012
0,025
0,455
2,007
2,230

Dato a Dato
destacada
Noticia
RECLAMACIONES DEL BANCO DE ESPAA

% DE RECTIFICACIONES DE LA ENTIDAD FAVORABLES AL CONSUMIDOR
Caja Sur Banco
Catalunya Banc
0
Deutsche Bank
Bankinter
17 13
Bancopopular-e.com
B. Santander
B. Popular
29 29 27
Ibercaja
40 35
Abanca
47
Unicaja Banco
Bankia
Kutxabank
Uno-e.com
Evo Banco
ING Direct
BBVA
B. Sabadell
70 67
64 64 60
57 53
Prstamo
cualificado
En 2015, de las resoluciones del

B.Espaa a favor del cliente, las entidades
solo rectifican de media el 33,9%, y en
clusulas suelo an menos, el 29,5%.
Caixabank
Datos de entidades con ms

de 50 expedientes (excluidas las
reclamaciones sobre clusula suelo).
Actualizamos
.
n.d.: no disponible.
(1) Incluye la promocin para
socios de OCU: descuento de
60 euros en cada uno de los
3primeros aos.
(2) Ofrecen descuentos a
familiares de mutualistas.
(3) Los precios a terceros
incluyen lunas.
(4) Hacen descuentos por tener
la pliza de hogar o ser familiar
de un asegurado de auto.
75
1.101
300/445
79
187
76
286
77
Allianz
62
1.225
360/498
68
303
62
379
65
Generali Express Ampli.
68
854
300/431
67
226
65
287
65
Plus Ultra Adv. Executive
69
1.012
300/509
65
237
60
303
61
Reale
64
972
300/517
65
308
59
380
60
61
Prima ()
F Atlantis (1)
Compaa
Prima ()
Prima ()
Terceros
ampliado
Valoracin
Terceros
Valoracin
Franquicia/
Prima con
franquicia
Satisfaccin
(sobre 100)
Primas de febrero de
2016 calculadas para un
Opel Insignia 2.0 CDTI
nuevo en los seguros a
todo riesgo y de 6 aos
de antigedad para
los seguros a terceros
y a terceros ampliado,
cuyo conductor de 60
aos est domiciliado
en Barcelona. Sin
siniestralidad previa.
Todo Riesgo
Valoracin
Seguros
de automvil
AMA
70
2.178
300/1.088
63
442
61
557
Mutua Madrilea (2)
70
728
300/406
58
378
47
358
51
Zurich Motor Pack (3)
64
n.d.
300/422
57
310
58
364
59
F Axa Flexible-Control
65
376
220/244
55
190
56
206
59
n.d.
713
290/303
54
244
48
261
51
Pelayo (A.Viaje normal)
63
756
300/368
53
240
48
314
51
Fnix Directo
58
774
440/424
53
287
47
325
50
Qualitas Auto
25
Fiatc Maxi Auto
67
1.458
300/595
53
288
52
424
49
Mapfre (4)
66
714
300/443
52
271
39
354
48
Liberty (3)
59
720
300/307
52
216
50
239
50
Direct Seguros
66
355
220/225
51
167
41
183
45
Seguros Bilbao
69
624
250/355
51
214
43
278
47
DDD buena calidad

DDD calidad media
DDD mala calidad
Caser
65
n.d.
300/479
48
249
52
347
48
Balumba
61
732
290/309
48
248
45
266
45
F Compra Maestra
F Compra Ventajosa
Verti (A. Viaje completa)
67
962
350/635
48
294
37
342
42
Lnea Directa
67
786
300/404
46
226
39
269
44
Aquellos que en su momento

compraron una vivienda protegida y optaron por financiarla a travs de un prstamo
cualificado, deben saber que
el 15 de marzo se public en el
BOE la modificacin del tipo
de inters de los prstamos
a los que le corresponde
revisin durante 2016:
El tipo de inters de los
prstamos acogidos al Plan
de Vivienda 2005-2008 se ha
fijado en el 1,90% TAE. Esto
supone un tipo de inters
nominal anual del 1,884%
para prstamos con cuotas
mensuales.
prstamos acogidos al Plan de
Vivienda 2002-2005 ser el
1,87% TAE, correspondiente a
un 1,854% nominal para prstamos con cuotas mensuales.
prstamos acogidos al Plan
de Vivienda 1998-2001 ser el
1,91% TAE, correspondiente a
un 1,893% nominal para prstamos con cuotas mensuales.
Por otro lado tambin corresponda la revisin del tipo de
inters del programa 1995 del
plan 1992-1995, as como del
programa 1998 del plan 19961999. En ambos casos el tipo
de inters no se modifica y
continuar siendo del 2,60%
TAE, correspondiente a un
2,57% nominal para prstamos con cuotas mensuales.
En conclusin: el tipo efectivo
aplicable de los prstamos
cualificados en la mayora de
los casos es 1,9% y el mejor
prstamo para subrogacin
a tipo variable tiene una TAE
del 1,35%, por lo que hay
poco margen para cambiar de
entidad.
ALGUNAS CUENTAS Y DEPSITOS

Condiciones interesantes en...
Rto. ()
Banco Sabadell * Cuenta Expansin
34,99
Openbank Cuenta nmina
11,66
Banco Mediolanum* Cuenta nica
1,01
Cuentas de alta remuneracin
TAE (%)
Openbank Cuenta Bienvenida (con vinculacin)
2,00
Bankinter* Cuenta Coinc
0,80
Bancopopular-e.com* Cuenta ahorro dinero nuevo
0,75
ING Direct Cuenta Naranja. Nuevos clientes
1,50
BNP Paribas Personal Investors Cuenta Activa
0,30
Depsitos a plazo de 6.000 euros

A 3 meses
A 6 meses
12 a 14
meses
A 2 aos
TAE (%)
Self Bank* Dep. Tres Meses
3,00
Bankoa Depsito Tookam
1,95
Bco. Mediolanum* Depsito 3 meses
1,50
CA Consumer Finance Depsito plazo
1,30
Bco. Mediolanum* Depsito 6 meses
1,00
Bancopopular-e.com* Depsito
0,75
1,50
Bancopopular-e.com* Dep. 14 meses
0,90
Banco Pichincha*Nuevo Depsito
0,80
Openbank Depsito 13 meses
0,50
1,70
Banco Caminos* Dep. creciente 2 aos
0,55
Triodos Bank* Depsito Triodos
0,50
* Entidades con un rating o calificacin de solvencia inferior o

desconocida, segn las agencias internacionales
TAE
%
Cuota
Condiciones sin nmina domiciliada

ING Direct
5,95
6,11
234,62
Cetelem
6,95
30
7,34
239,93
Cofidis Crdito proyecto
7,95
8,25
243,89
234,62
Condiciones con nmina domiciliada

ING Direct
5,95
6,11
Liberbank
5,95
6,11
234,62
Uno-e.com
6,00
1,75
72
7,13
239,05
PRSTAMOS
HIPOTECARIOS
A TIPO VARIABLE
Comisiones
100.000
euros a 25
aos
1,19
E + 1,20
ING Direct (3)
0,98 E + 0,99
1,78 412,75
BBVA
1,74
E + 1,75
2,06 425,80
Coste mensual
(euros) (2)
Uno-e.com
Entidades
Prstamo nuevo
1,46 397,59
Abanca
2,33
E + 1,85
2,13 429,23
Evo Banco (4)
2,06
E + 1,90
2,19 432,18
Subrogacin
Uno-e.com
1,19
E + 1,20
1,26 388,30
ING Direct (3)
0,98 E + 0,99
1,59 403,71
Abanca
2,33
E + 1,85
1,93 419,49
BBVA
1,74
E + 1,75
2,5
0,5
2,06 425,80
(1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasacin,

gestora y, si se exige, coste del seguro de vida.
(2) Cuota media terica, segn el tipo inicial, el revisado y los gastos.
(3) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE.
(4) El diferencial baja a 1,70% despus de quinto ao
Ms datos
Datos a 4 de abril de 2016
Cuentas corrientes con nmina domiciliada
mn.
TAE % (1)
Encontrar la informacin completa en www.ocu.

org/comparar-productos o llamando a la Asesora
913009140.
Compensacin por
desistimiento
Depsitos a plazo: las mejores ofertas son para nuevos

clientes o importes elevados. Desde 10.000 Farma
Factoring ofrece 1,55% TAE a 18 meses, si bien no permite
la cancelacin anticipada. Desde 600 Banco Pichincha
ofrece 0,8% TAE.
10.000 euros
a 4 aos
Comisiones
Apertura
Cuentas de alta remuneracin: ordenadas por la TAE

neta y para un saldo de 3.000 que se mantiene un
ao. La cuenta Bienvenida de Open Bank ofrece el 2%
nominal los tres primeros meses y luego el 0,30% o el
0,50% (si domicilia nmina o pensin de ms de 600
o tres recibos). La cuenta 123 del Santander ofrece el
1%, 2% o 3% para saldos desde 1.000, 2.000 o 3.000
hasta 15.000 (gasto de mantenimiento de 36 al ao).
La cuenta Naranja de ING Direct ofrece a nuevos clientes
1,50% TAE los 2 primeros meses (despus 0,20%).
Entidades
Inters
nominal %
Cuentas corrientes: las mejores para domiciliar la

nmina no tienen gastos y devuelven parte de los
recibos (Sabadell 3%, OpenBank 1%). La cuenta 123
del Santander interesa a clientes del banco con saldos
medios altos y con recibos domiciliados. Vea el artculo
de cuentas en pg.28.
PRSTAMOS
AL CONSUMO
Revisin (Euribor +
diferencial)
Pocas novedades
Prstamos
Nominal primer ao (%)
Cuentas y Depsitos
HILODIRECTO
Caixa Guissona ofrece

un prstamo reforma de
4.000 a 60.000 (con el
lmite de los presupuestos
aportados), devolucin
hasta cinco aos, al 4,40%
nominal (4,49% TAE con
gastos). Para comprar un
coche ofrece un prstamo
personal al 4,90% nominal
(5,01% TAE con gastos) de
hasta 50.000 si el coche
es nuevo y hasta 25.000 si
es usado.
La hipoteca de la
Oficina Directa del Banco
Popular (Euribor+1,25)
exige domiciliar ms de
4.000 euros mensuales
de ingresos (3.000 si es
un solo titular), contratar
un seguro de hogar y una
tarjeta de crdito con un
consumo mnimo de 100
euros al mes. Los meses
en los que no llegue al
consumo mnimo sube a
Euribor + 1,45.

27
ZONA
INVERSIN
Saque ms
partido a su
dinero con
las noticias e
informacin
de los boletines
financieros
de OCU.
para algunos casos. En ocu.org/

inversiones encontrar los mejores
depsitos y seguros del mercado,
actualizados mensualmente,
segn el plazo y la cantidad que
desee invertir. Pero recuerde que
ningn seguro est acogido a un
fondo de garanta en Espaa, y
en caso de quiebra de la entidad
podra no recuperar todo el dinero
invertido.
OCU Inversiones
Ms que
un depsito
Para inversores alrgicos
al riesgo, los seguros de
rentabilidad garantizada ofrecen
un rendimiento mayor que los
depsitos a plazo. El inters actual
est entre el 0,3% y el 1,7% TAE
OCU.ORG/INVERSIONES
Consulte la gua socio laboral en la seccin
Ayuda > Socio Laboral que aborda cuestiones
referidas tanto al contrato de trabajo
(modalidades, inicio, extincin, despido) como
a la Seguridad Social (cobertura, regmenes,
requisitos para prestaciones). Nuestro Servicio
de Asesora Laboral (913 009 151 / 902 119 479; de
lunes a viernes de 8:00 a 18:00 h) atender sus
dudas.
OCU-Fincas y Casas
Fondos refugio
Campos de Castilla
4% a 10 aos
Impago de rentas
Si las prdidas en sus inversiones

.
le quitan
el sueo, un fondo
defensivo invierte en renta
fija a muy corto plazo puede
servir como refugio temporal
para proteger las ganancias
acumuladas. El precio a pagar por
traspasar su dinero a este tipo de
fondos y dormir a pierna suelta es
no recibir rendimiento alguno. Si
invierte realmente a largo plazo
y tiene una cartera de fondos
equilibrada, como nuestra cartera
global, no le aconsejamos buscar
refugio en estos fondos por miedo
a las cadas. Aunque consiga
esquivarlas, se perder el posterior
rebote: a la larga dejar de ganar
ms de lo que evite perder.
Invertir en obligaciones emitidas

por empresas privadas implica
asumir un mayor riesgo que si
invirtiera en deuda pblica del
Tesoro. A menudo, unos mayores
rendimientos no son sino el
reflejo de una menor solvencia
del emisor. Considerando el 1%
de gastos que afronta el inversor
particular, el diferencial entre
deuda privada y pblica en Espaa
a 10 aos (que ronda el 1,5%) no
creemos que compense el riesgo
que implica. Un buen consejo es
mantener entre un 25 y un 35%
de su cartera global a 10 aos en
obligaciones del Estado espaol.
La estadstica oficial de precios

medios de la tierra se publica
una vez al ao, con cerca de doce
meses de retraso. En 2014, ltimo
dato disponible, el valor de la
tierra subi de media un 1,7%,
frente a los descensos de 2012
y 2013. Las tierras de labor de
secano se apreciaron de media
un 2,7% en 2014, destacando
la subida en Aragn (14%) y en
Castilla y Len (5%). Las tierras
de secano en Castilla y Len son
nuestras preferidas para invertir a
muy largo plazo, lejos de impulsos
especulativos, e integrarlas como
parte de las fincas rsticas dentro
de una cartera bien diversificada
con inmuebles.
Si tiene una vivienda vaca,

alquilarla es siempre una opcin.
Reduzca el riesgo de impago de la
renta con una buena seleccin de
inquilinos, un buen contrato y un
seguimiento diligente de la vida del
alquiler. El seguro Mutua Alquiler
que ha acordado OCU (ocu.org/
seguro-arrendador) aporta una
seguridad adicional a buen precio
y resulta menos gravoso para los
inquilinos que un aval bancario.
Sobre el coste, valore si exigrselo
por separado o incluirlo en la renta.
En todo caso, mejor que pague
usted cada ao la prima para tener
certeza de que se abona.
CUENTAS CORRIENTES
Nmina
Nmina || Comisiones
Comisiones || Bancos
Bancos
Con ms requisitos
hay ms ventajas
Un cliente con nmina y recibos domiciliados es ms rentable, por eso
los bancos dan regalos, quitan comisiones e incluso devuelven dinero.
a cuenta corriente es el producto

bsico que le va a ofrecer el banco
cuando vaya a hacerse cliente. Con
una cuenta podr hacer muchas operaciones y, sobre todo, gestionar los
cobros y pagos de su vida diaria. Por todas esas
gestiones el banco le cobrar unos gastos: comisiones de mantenimiento y administracin,
por domiciliacin de recibos, por transferencias, por el cobro de cheques, por la tarjeta de
dbito, por sacar dinero del cajero, etc. Pero la
diferencia entre unas y otras cuentas es que
no todas cobran...
Si no quiere comisiones, domicilie
Ahora mismo casi todos los bancos le van a

ofrecer condiciones especiales si abre una
cuenta vinculada, es decir, con determinados requisitos, como la domiciliacin de
una nmina, un nmero mnimo de recibos
domiciliados, un saldo mnimo en la cuenta,
contratar una tarjeta de crdito, hacer pagos
con tarjeta, contratar otros productos comercializados por el banco como aportaciones
de una cantidad mnima anual a un plan de
NUESTRO ANLISIS
17 cuentas corrientes sin requisitos y
23 con vinculacin
Analizamos las cuentas
corrientes, con o sin requisitos,
para comprobar cules son las ms
interesantes para los usuarios.
Comparamos los gastos
ms corrientes: comisiones de
mantenimiento y administracin,
por domiciliacin de recibos, por
transferencias, por el cobro de
cheques, por la tarjeta de dbito, etc. Y
despus, calculamos el rendimiento
(rentabilidad menos gastos) que
podran obtener los perfiles de
usuarios que hemos creado.
pensiones o tener contratados fondos de inversin o algn tipo de seguro comercializado por la entidad.
En caso de que usted dejara de cumplir
los requisitos, el banco debe comunicarle
de manera individualizada con dos meses
de antelacin el cambio de las condiciones.
Sin embargo, lo que suele ocurrir es que en el

contrato que usted firma aparecen las comisiones habituales y en un documento aparte,
se fijan los criterios para la exoneracin de las
comisiones establecidas en el contrato. En
resumen, esto permite a los bancos dejar de
aplicar el beneficio de manera inmediata en

CUENTAS CORRIENTES SIN REQUISITOS

Ingreso de cheques
sin comisiones
Transferencias sin
comisiones
Tarjeta de dbito.
Cuota anual (euros)
ActivoBank Cuenta Activa
Rendimiento
anual
(euros)
(3)
Comisin de
mantenimiento
Entidad y cuenta
Satisfaccin de los
usuarios (sobre 100)
el caso de incumplimiento de los requisitos,

sin necesidad de comunicrselo al cliente con
la antelacin fijada en la ley.
Y, adems, las condiciones del banco pueden cambiar en cualquier momento, pero en
este caso s deben cumplir la normativa de
transparencia y deben informar a sus clientes
con dos meses de antelacin.
El Banco Santander sirve para ilustrar un
cambio de condiciones. En el Reino Unido,
donde tambin comercializa la Cuenta 123,
ya ha modificado sus condiciones con una
fuerte subida de las comisiones de mantenimiento, de 2 a 5 libras mensuales, es decir
un 150% ms, y las de las tarjetas de crdito
asociadas a esta cuenta, de 24 a 36libras, o
sea, el 50%.
No es la primera vez. El Santander, antes
de lanzar la Cuenta 123, tena un programa,
Queremos ser tu banco, que exima
de comisiones a quienes cumplieran
29
76
Toms
Openbank Cuenta corriente
77
Selfbank Cuenta Self
77
Bankoa Tookam Cuenta Tookam
n.d.
ING Cuenta sin nmina (1)
84
Triodos Bank Cuenta corriente Triodos
n.d.
G (2)
18
-18
Uno-e Cuenta personal sin nmina
77
15
-25
Caja Siete Cuenta corriente
n.d.
26
15
-106
Ibercaja Cuenta corriente
56
60
17
-142
Caixabank Cuenta corriente
54
48
26
-149
Banco Popular Cuenta a la vista
53
60
20
-155
Deutshe Bank Cuenta a la vista
67
50
20
-155
-155
Unicaja Cuenta corriente
54
60
25
46
60
25
-155
Catalunyacaixa Cuenta corriente
52
54
20
-164
Bankia Cuenta corriente
46
60
20
-170
Banco Santander Cuenta da a da
58
96
36
-208
BMN Cuenta corriente
CMO LEER
EL CUADRO
(1) Con saldo mnimo de 2.000euros.
(2) Mximo cinco al mes.
(3)Suponiendo que la cuenta
se mantiene durante 10 aos. Se
prorratea a ese plazo el importe de la
promocin en el caso de que exista.
El rendimiento negativo implica que
la cuenta tiene un coste.
n.d.: no disponible
LAS MEJORES
CUENTAS DE
INTERNET
NO COBRAN
COMISIONES
TOMS, SIN NMINA

Toms no tiene trabajo
fijo. Alterna trabajos
temporales, temporadas
sin empleo y algunos
trabajos por cuenta
propia. Hace alrededor de
15 transferencias al ao.
Adems, de vez en cuando
cobra alguno de sus
trabajos mediante cheque,
que ingresa en la cuenta.
En total ingresa alrededor
de 5 cheques al ao.
Cuentas sin requisitos

Activo Bank, Open Bank,
SelfBank, Bankoa Tookam
COMPRAS
MAESTRAS
XX
Son la mejor opcin para quienes no tengan
nmina, pensin o ingresos recurrentes.
Carecen de comisiones de mantenimiento,
de ingreso de cheques, de transferencias y
disponen de tarjeta de dbito gratis.

Nmina | Comisiones | Bancos
Entidad y cuenta
Importe mnimo nmina
(2)
Otros ingresos
peridicos
Domiciliacin
de recibos
Requisitos
Satisfaccin de los usuarios
(sobre 100)
(1) Condiciones aplicables durante 18 meses.
(5) Gratis solo por internet en Oficinadirecta.com,

Bankinter, Banco Popular, Catalunyacaixa, Caja Siete,
Abanca y Caixabank (en esta entidad, mximo dos al mes).
Banco Santander Cuenta 123
58
600
Banco Sabadell Cuenta Expansin
62
700
(6) Los saldos que superen los 3.000 euros pasan a

una cuenta de ahorro al 0,50% TAE.
Ibercaja Plan Descubrir 1800 (1)
56
1.800
Oficinadirecta.com Cuenta nmina Premium
68
1.000
(2) Adems, exigen un saldo mnimo de 1.000euros

en Evo Banco y de 10.000 euros en Unicaja.
(3) Gratis si se supera los 600 euros de compras al
ao; en caso contrario la cuota es de 30 euros.
(4) Mximo 2 al mes en Banco Popular. En Caixabank, gratis solo si se ingresan a travs de cajeros.
(7) Ofertas promocionales para nuevos clientes:

En Ibercaja, abonan 375 euros para nminas
superiores a 1.800 euros o 125 euros para nminas
de ms de 1.000 euros. Exige dos aos de permanancia.
En Bankinter, 5% TAE primer ao y 2% TAE segundo ao en la cuenta. Saldo mximo remunerado
5.000euros.
En Caja Rural de Granada, tarjeta regalo de
175euros. Exige dos aos de permanencia.
En Banco Popular, regalo de altavoz bluetooth,
exige un ao de permanencia.
En Caixabank, regalo a elegir entre tablet,
SmartTV o SmartWatch. Exige dos aos de
permanencia.
(8) Rendimiento anual calculado suponiendo que
la cuenta se mantiene durante 10 aos, prorrateando a ese plazo el importe de la promocin, en el
caso de que exista.
Openbank Cuenta nmina
77
900
EVO Banco Cuenta inteligente
83
(2)
Ibercaja Plan descubrir 1000 (1)
56
1.000
Bankinter Cuenta nmina
68
1.000
3/trimestre
n.d.
600
G (3)
24/ao
Banco Popular Cuenta Plan Cero Nmina
53
600
Catalunyacaixa Cuenta CX nmina
52
600
Banco Mediolanum Cuenta nica
74
600
BBVA Cuenta nmina
60
600
.
Bankia Bankia Por ser t
46
450
Caja Siete Cuenta nmina
ND
500
Deutsche Bank Cuenta nmina
67
600
ING Direct Cuenta con nmina
84
Selfbank Cuenta Self Nmina
77
Unicaja Cuenta nomina Plan cero
54
600 (2)
Abanca Cuenta nmina
52
Uno-e Cuenta corriente con nmina
77
12/ao
G
G
1.200/ao
24/ao
Caixabank Cuenta Estrella
54
750
3/trimestre
BMN Cuenta nmina tarifa plana
46
600
9/trimestre
determinadas condiciones. En septiembre de 2015 comunic que dejaba

de aplicar las condiciones de dicho programa,
y sus clientes tuvieron que empezar a pagar
comisiones o contratar la Cuenta 123.
MI DINERO
Mi dinero. Cmo gestionar las finanzas

personales
Para aprender a manejar su dinero y
sacarle el mximo partido posible.
De la misma forma que una empresa debe gestionar
y organizar sus finanzas para obtener beneficios y
rentabilidad, igualmente los individuos y las familias
deben saber manejar sus ingresos para sacarles el
mayor partido posible.
Existen distintas alternativas para que aumenten sus

ingresos y una de las mejores consiste en movilizar
sus ahorros e invertirlos adecuadamente. En esta
gua presentamos a los lectores las herramientas y los
conceptos que le ayudan a conseguirlo, que le permiten
contabilizar los ingresos y los gastos del presupuesto
individual o familiar, saber qu tipo de prstamo le podra
convenir ms, qu seguro le har ahorrar ms dinero,
cmo diversificar los ingresos, con qu mecanismos de
ahorro y de inversin puede contar, etc.
No se trata de trabajar ms, sino de tomar las decisiones

ms adecuadas para alcanzar los diferentes objetivos que
se proponga.
PVP no socio: 14,45euros.

PVP socio: 11,45euros.
Los suscriptores de OCU-Compra Maestra
pueden solicitarla gratis, pagando solo
1,95euros de gastos de gestin.
www.ocu.org
Pida la suya en el 913009156 o en
ocu.org/guiaspracticas
MI DINERO CMO GESTIONAR LAS FINANZAS PERSONALES
MI DINERO
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LAS FINANZAS PERSONALES
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LAS FINANZAS PERSONALES
978-84-15114-21-5
PVP: 14,45
ES_2015_MIDINERO_Cover.indd 1
6/trimestre
Caja Rural de Granada Cuenta Nmina cero comisiones
MS
INFORMACIN
GUA PRCTICA
Operaciones
con tarjeta
CMO LEER EL CUADRO
CUENTAS CON VINCULACIN
Tarjeta de crdito
CUENTAS CORRIENTES
Guas Prcticas
28/05/2015 9:42:16
Operaciones que s le cobrarn
Si cumple los requisitos de vinculacin con

el banco, no le cobrarn las principales comisiones, pero hay otras que s: transferencias
que no sean por Internet, emisin de cheques conformados, devolucin de cheques,
transferencias fuera de la zona euro, cambio
de moneda extranjera... Tngalo en cuenta y
pregunte por su importe si suele hacer estas
operaciones. Adems, en algunos casos retribuyen a los titulares pagando intereses o bien
devolviendo un porcentaje de alguno de los
recibos domiciliados.
Otra cosa es contratar una tarjeta de crdito, que no siempre es obligatorio. Algunos
bancos la ofrecen gratis, pero tambin puede

0,5 (6)
100/mes
5
1
5
Oferta promocional
Devolucin mxima
(euros)
Educacin y ONG
Hasta 3
Tributos locales y seguros

sociales
Luz, gas, agua, telfono
Comunidad
de propietarios
Cuenta (TAE) %
Transferencias (5)
Ingreso de cheques (4)
36
Mantenimiento anual
(euros)
PEPE Y ELVIRA, DOS NMINAS
% Devolucin de recibos
Tarjeta de dbito. Cuota

anual (euros)
Sin comisin por
Rendimiento
obtenido en un
ao (euros)(8)
Pepe y
Elvira
Tim y
Angy
539
61
20/mes
84
69
68
55
120/ao
12/mes
56
46
500/ao
46
23
12/mes
(7)
35
(7)
34
30
30
(7)
20
18
(7)
18
18
(7)
17
0
0
0 .
-10
0
0
26
36
contratar una que no dependa del banco. Le

interesa combinar la cuenta corriente que
mejor se adapte a su perfil, con una tarjeta
de crdito que sea gratis y le ofrezca alguna
ventaja por usarla o que le permita comprar
en el extranjero en otras divisas sin pagar
comisiones. Busque la suya en www.ocu.org/
calculadora/tarjeta-de-credito.
Sacar dinero del cajero automtico
Otra de las operaciones frecuentes y que en

los ltimos meses ha dado mucho que hablar.
Debe saber que las entidades propietarias de
los cajeros son las nicas que pueden cobrar
comisiones. Esas comisiones no se las pueden cobrar a usted directamente como titular
de la tarjeta, sino a la entidad emisora de su
tarjeta, que tambin decidir si le repercute
el pago o no. Y en caso de que le repercuta, la
comisin nunca ser superior a la pagada a la
entidad propietaria del cajero, salvo que
la extraccin sea con tarjeta de crdito.
(7)
-11
-36
-36
LAS CONDICIONES
PUEDEN CAMBIAR,
AUNQUE EL BANCO
DEBE AVISAR CON
DOS MESES DE
ANTELACIN
COMPRA
MAESTRA
Estn casados y ambos

trabajan. Pepe gana 2.000
euros al mes y Elvira
1.500. Pagan 1.000 euros
de luz, 1.200 de gas y 600
de telefona al ao. De
comunidad, 150 euros al
mes. El colegio de su nico
hijo les cuesta 7.000 euros
anuales. Pagan unos 700
euros al ao de IBI y unos
200 euros de impuesto por
el coche. Adems tienen
unos 10.000euros en
depsitos a plazo. Hacen 10
transferencias anuales e
ingresan unos 5cheques.
Cuenta 123
Banco Santander
XX
Ahora mismo es la mejor opcin si domicilia
la nmina y si puede mantener, adems, saldos
medios de ms de 3.000euros. A cambio de una
comisin de tres euros mensuales, domiciliar
recibos y operar con la tarjeta de dbito, retribuye
hasta un 3% para saldos de entre 3.000 y
15.000euros, y devuelve entre el 1% y el 3% de
algunos de los recibos domiciliados.
ANGY Y TIM, UNA NMINA
COMPRA
MAESTRA
Son una pareja con dos

hijos. Ella es funcionaria
y gana 1.900euros al mes;
l est en paro. Gastan
800 euros de luz, 1.000
euros de gas y 500 eurosde
telefona al ao. Viven de
alquiler y tienen un coche
por el que pagan 70euros
anuales de impuestos.
Sus hijos van a un colegio
pblico. No pueden ahorrar
y suelen tener en la
cuenta un saldo medio de
2.500euros. Hacen unas
20transferencias al ao y
no ingresan cheques.
Cuenta Expansin
Banco Sabadell
XX
Si no puede mantener saldos altos, esta es una
buena opcin. No tiene comisiones y devuelve el
3% de los recibos domiciliados de luz, gas, telfono
fijo, mvil e Internet. El nico requisito es domiciliar
una nmina, una pensin o hacer un ingreso
regular mensual mnimo de 700 euros.
31
CONSEJOS DE INVERSIN
Asesores bancarios | Carteras OCU
Poco de asesor bancario,
mucho de comercial
Tiene pensado acudir a su oficina
bancaria en busca de consejo para invertir
sus ahorros? Pinselo dos veces,
puede que no sea una buena idea.
rente a la escasa o nula rentabilidad

actual de los depsitos y las cuentas
corrientes, los ahorradores estn
empezando a buscar alternativas
con un horizonte de inversin un
poco ms atractivo. Y uno de los puntos
ms habituales para buscarlos es en sus
propias oficinas bancarias. Primero, por
comodidad. Segundo, por confianza (all
siempre hay una cara conocida). Y, tercero,
porque el asesor financiero de la entidad
no les cobrar por sus servicios, que no es
ninguna tontera. El problema es que, segn
nuestro estudio, los consejos de inversin

33
Inversin a largo plazo

con algo de riesgo
Funcionario, 40 aos, con conocimientos
financieros bsicos y unos ahorros de
50.000 euros. Solicita consejo en las
principales entidades bancarias (tres oficinas de
cada una: en Barcelona, Madrid y Valencia).
Los resultados fueron mediocres en general.
Ni analizaron a fondo su perfil, ni la inversin
recomendada era la ms acertada: la rentabilidad
prevista era escasa comparada con otros productos
distintos de los del propio banco.
Resultado de la visita al banco

IDENTIFICACIN
DEL PERFIL
cia
Va
le
n
rid
a
ad
Ba
rce
lo
n
cia
Va
le
n
rid
ad
M
Ba
rce
lo
n
INVERSIONES
RECOMENDADAS
Recomendacin
de OCU
Nuestra Cartera Global, con una
rentabilidad prevista a 10 aos del
6% anual. Otra opcin es el fondo
Metavalor Global (Hilo Directo, pg. 24).
Bankia
45%
obligaciones
BBVA
55%
acciones
La Caixa
Popular
Sabadell
Santander
25% Obligaciones
espaolas
muy
bien
que reciben responden fielmente a los intereses financieros del banco, pero rara vez a
los suyos.
Solo uno de cada tres asesores

analiza a fondo el perfil del cliente
Los objetivos de inversin de un hombre de

40 aos con hipoteca y dos hijos poco tienen
que ver con los de otro a punto de jubilarse
sin cargas inmobiliarias ni familiares. Por eso,
antes de lanzarse a dar consejos de inversin,
el asesor del banco debera sentarse a analizar el perfil de cada ahorrador de la forma
ms detallada posible. Empezando por el
bien
regular
mal
muy
mal
riesgo que dicho cliente est dispuesto a asumir y el tiempo que puede prescindir de ese
dinero. Y siguiendo por la valoracin de su
patrimonio, sus fuentes de ingresos, su situacin laboral o si tiene cargas inmobiliarias;
igual que debera conocer su experiencia real
5%
5%
5%
suecas
estadounidenses
brasileas
Acciones
suecas
10%
britnicas
15%
canadienses
10%
espaolas
mexicanas
rusas
chinas
sudafricanas
5%
5%
5%
5%
5%
como inversor y sus ms o menos amplios

conocimientos financieros.
Lamentablemente, tal y como reflejan los
dos cuadros de resultados (en esta pgina y
la anterior), un tercio de las oficinas
bancarias visitadas apenas preguntaron
OFRECEN FONDOS MIXTOS PERO SOLO

LOS DE LA PROPIA ENTIDAD, CON ESCASO
RENDIMIENTO Y ALTOS COSTES DE GESTIN
CONSEJOS DE INVERSIN
Asesores bancarios | Carteras OCU
Inversin a corto plazo

con poco riesgo
Funcionario, 60 aos, con pocos
conocimientos financieros y unos ahorros de
100.000 . Solicita consejo en las principales
entidades bancarias (tres oficinas de cada una: en
Barcelona, Madrid y Castelln).
Los resultados fueron mediocres en general. Ni analizaron
a fondo su perfil, ni la inversin recomendada era la ms
acertada: la rentabilidad prevista era escasa comparada
con otros productos distintos de los del propio banco.
Resultado de la visita al banco
te
ll
n
Ca
s
rid
ad
Ba
rce
lo
n
te
ll
n
INVERSIONES
RECOMENDADAS
Ca
s
rid
ad
M
Ba
rce
lo
n
IDENTIFICACIN
DEL PERFIL
Recomendacin
de OCU
Nuestra Cartera Defensiva a 5 aos
maximiza los ahorros sin asumir apenas
riesgos. Estimamos una rentabilidad del
3,5% anual.
Bankia
75%
BBVA
obligaciones
La Caixa
35% Obligaciones
espaolas
Popular
Sabadell
20% suecas
Santander
muy
bien
bien
algo a nuestros colaboradores. De hecho, en una oficina de Bankia en Barcelona pasaron directamente a recomendarle,
a ciegas, un determinado producto de inversin. Mientras que en otra oficina del Popular en Valencia tan solo preguntaron por su
regular
mal
muy
mal
5%
5%
5%
5%
zona euro
noruegas
estadounidenses
brasileas
experiencia con algn fondo de inversin.

Pero es que en otro tercio de las oficinas que
visitamos se contentaron con plantear las dos
cuestiones bsicas: el horizonte temporal de
inversin y el riesgo que queran asumir, motivo por el que valoramos su anlisis del perfil
LAS MEDIOCRES RECOMENDACIONES

OBTENIDAS SON COMUNES A LAS SEIS
ENTIDADES BANCARIAS
25%
acciones
Acciones
espaolas
rusas
chinas
sudafricanas
britnicas
5%
5%
5%
5%
5%
del ahorrador como regular. Tan solo un tercio de todas las oficinas indagaron adems en
la situacin personal y financiera de nuestros
colaboradores. Y nicamente 2 de las 36 oficinas a las que acudimos realizaron un perfil
verdaderamente completo.
En definitiva, el perfil del ahorrador que
entra en la oficina bancaria poco importa al
asesor de la entidad, ms preocupado por
vender sus propios productos que por lograr
la satisfaccin del cliente. Claro que no resulta demasiado extrao si tenemos en cuenta
que parte de su remuneracin le va en ello:
su desempeo se mide en funcin del grado

35
VARIOS ASESORES INVENTARON FONDOS

DE GARANTA INEXISTENTES QUE REDUCAN
EL RIESGO DE LA INVERSIN
de consecucin de los objetivos de su oficina,
entre los cuales est la colocacin de fondos
propios de la entidad, tal y como observamos
a continuacin.
No pierde dinero,
pero est dejando de ganarlo
Vayamos ahora al consejo solicitado por el

cliente: En qu debera invertir, por ejemplo, un ahorrador de largo plazo dispuesto
a asumir algo de riesgo? La mayora de los
asesores nos recomendaron fondos mixtos,
con mayor presencia de acciones que de obligaciones. No es una mala recomendacin,
si no fuera porque siempre son fondos de la
propia entidad, que no son precisamente los
ms interesantes, ni por costes de gestin ni
por rendimiento. Para que se haga una idea,
su rendimiento medio en los ltimos 10 aos
oscil entre el 0,6% y el 1,7%, frente al 4% de
Nuestra Cartera Global. O lo que es lo mismo,
para un inversin de 50.000euros habra obtenido entre 53.000 y 59.000 euros, por los
74.000 que conseguira con nuestra Cartera
Global. Es ms, los economistas de OCU Inversiones recomiendan vender varios de los
fondos que nos recomendaron en los bancos,
como es el caso del Fondo Bankia Soy As Decidido; el Foncaixa Oportunidad; el Cartera
ptima Prudente o el Eurovalor Mixto 30 del
Popular; el Sabadell Prudente; el Santander
Select Moderado; y el BBVA Multiactivo Moderado o el Multiactivo Conservador. Aunque
lo peor de todo es que algunos asesores bancarios tambin recomendaron al inversor a
largo plazo (a diez aos vista) algn depsito
a corto plazo, con una rentabilidad esperada
siempre inferior al 1%. Ver para creer.
Otra parte de nuestros colaboradores se
hizo pasar por un ahorrador de corto plazo
que quera asumir poco riesgo. En esta ocasin los fondos mixtos tambin fueron el producto ms frecuentemente aconsejado, con
un mayor peso de las obligaciones frente a las
acciones. Bien, salvo por el hecho de que vuelven a ser fondos de las propias entidades, que
se encuentran lejos de ofrecer las mejores rentabilidades. En otros casos el asesor bancario
ofreci productos sin apenas expectativas de
rentabilidad como son los depsitos a corto
plazo, los fondos garantizados de rendimiento
variable o los seguros de ahorro de la propia
entidad. Incluso hubo uno que ofreci invertir
en la compra de un inmueble de la cartera de
la propia entidad bancaria; algo sorprendente,
especialmente tratndose de una inversin a
corto plazo. Solo en una de las oficinas, una
de BBVA en Castelln, dieron en el clavo,
ofreciendo una distribucin de acciones y
obligaciones similar a la que recomendamos
para este caso. Claro que el coste no era balad:
adems de las comisiones de gestin propias

de cada fondo, fijaban una comisin del 10%
sobre los beneficios que se obtuvieran.
Por cierto, no encontramos diferencias
significativas entre los distintos bancos a los
que acudimos. Ni tampoco por ciudades. Para
su vergenza (y la desdicha del inversor) los
resultados mediocres son comunes a todas
las oficinas.
Por el mar corren las liebres

por el monte las sardinas
Para terminar, nuestros colaboradores preguntaron al asesor del banco por la seguridad de la inversin propuesta, que ascenda
a 50.000 euros en el primer caso y 100.000

en el segundo.
Pues bien, si nos atenemos a la legislacin,
esta seguridad se limita a la cobertura de hasta 100.000 euros sobre las cuentas y depsitos; y de la garanta del Estado sobre las obligaciones. Evidentemente, las acciones no la
tienen. Sin embargo, y para nuestra sorpresa,
hasta seis asesores inventaron imaginarios
fondos de garanta que cubriran los fondos
mixtos y los seguros de ahorro. No sabemos
si por desconocimiento o, directamente, por
dejar tranquilo al cliente, lo cual sera an
ms grave (vea, justo debajo, Rigor y
transparencia).
OCU PIDE
.
Rigor
y transparencia
Solo 5 de las 36 oficinas bancarias
a las que acudimos nos ofrecieron, en
la persona de alguno de sus asesores
financieros, un buen consejo de
inversin. Es decir, el cliente que va
buscando un traje a medida acaba
saliendo con un chaqu... pero de la
propia entidad!
NUESTRA
REVISTA FINANCIERA
Acciones, fondos, cuentas y
depsitos, inmuebles, impuestos...
Conozca detalladamente, mes a
mes, los anlisis de todo tipo de
productos de inversin. La revista
incluye adems una tabla actualizada
de los mejores fondos de inversin
nacionales y extranjeros, ordenados
en funcin del riesgo que est
dispuesto a asumir. La suscripcin
incluye el acceso libre a su pgina
web (www.ocu/inversiones) y un
telfono de asesora financiera.
Nuestro anlisis refleja que el

asesor bancario no es tanto un asesor
como un comercial bancario, que
vela principalmente por los intereses
de la entidad para la que trabaja,
aunque sea en detrimento del cliente.
Pero, lo sabe el cliente? De cara a la
transparencia del sistema, creemos
que las autoridades financieras
deberan reconocer, sin tapujos,
que los asesores tienen una funcin
bsicamente comercial.
Adems, a la hora de preguntar
por la seguridad y la garanta de los
productos ofrecidos, hemos detectado
conductas engaosas en 6 de los
36 asesores con los que hablamos.
Un hecho que debera alertar a los
inspectores del Banco de Espaa y
de la CNMV para que refuercen los
controles y las inspecciones en este
mbito.
36 Dinero y Derechos 154 Mayo / Junio 2016
ALQUILER DE CASAS DE VACACIONES
Plataformas en Internet | Satisfaccin
Buenas experiencias
Un 7,9 sobre 10 en satisfaccin
es una buena calificacin.
Y puede subir si los
portales de anuncios
y reservas de Internet
mejoran su labor.
EN ESTE ARTCULO
Encuesta realizada en
Blgica, Brasil, Italia, Portugal
y Espaa. Las cifras de este
artculo corresponden a las
respuestas de los 426 espaoles.
Los encuestados han
alquilado al menos una casa
de vacaciones en los ltimos
3aos. A travs del cuestionario
les preguntamos por su
experiencia, problemas que
tuvieron y su satisfaccin con el
alojamiento.
lquilar viviendas normales para

vacaciones no es nuevo, ya aparece en una Orden del Ministerio
de Turismo de 1967. Tradicionalmente se ha considerado una
modalidad de los alquileres de temporada,
sometidos a la legislacin comn sobre
arrendamientos urbanos, que se rige por el
acuerdo entre las partes; si la contratacin
se realizaba por mediacin de una agencia,
el inquilino se vea adems protegido por la
normativa de consumo. Pero con el enorme
desarrollo de las plataformas de anuncios
por Internet, la Administracin ha ido desarrollando una normativa que es cada vez ms
intervencionista; demasiado, a nuestro juicio
(vea el recuadro OCU pide, pg.23).
Una cosa es encontrar la casa en

Internet y otra, reservar en Internet
Segn la encuesta de OCU, un 72% encontr

su casa de vacaciones en Internet. De ellos, un
30% reserv directamente con el propietario
por canales tradicionales (cara a cara o por
telfono) y el otro 70% s hizo la reserva
por Internet, bien a travs de la pgina
visitada o bien a travs de un email enviado
al arrendador.
Un problema que tiene el usuario al
reservar por Internet es que en ocasiones
no sabe si est alquilando al propietario o
a un intermediario. De quienes utilizaron
intermediarios siendo conscientes de ello, un
15% emple una agencia inmobiliaria,
un 12% una agencia de viajes, un 49%
CONVIENE CONOCER
LAS CONDICIONES DE
CADA PORTAL PARA
SABER CULES SON
SUS COMPROMISOS Y
EXIGIRLOS

Dinero y Derechos 154 Mayo / Junio 2016
As alquilamos para vacaciones

Una vivienda de vacaciones ofrece el conjunto de servicios de
una vivienda en condiciones normales de funcionamiento,
es decir, no solo camas y baos, sino tambin sala de estar y
cocina. Adems, cuenta con espacio y flexibilidad de uso.
verano
9%
invierno
15%
Semana Santa
y primavera
4%
temporada
baja
.
Cuntas noches se contrataron?

1-7
63%
7-14
+14
20%
17%
Alojamiento
66
3 o ms
adultos
con nios
2 adultos
con nios
28%
casa
6%
otros (caravana fija,
chalet de esqu, etc.)
16%
a travs
de conocidos
12%
por anuncios
Dnde reserv?
91/
noche
91%
9%
Fuera
de Espaa
en Espaa
se pagaron de
media
Ocupacin
3 o ms
adultos
sin nios
%
apartamento
72
%
en Internet
Cundo alquil?
72%
Cmo encontr la casa?
34%
4%
Galicia
6%
Asturias
27%
21%
25%
18%
1 adulto
solo
4%
1 adulto
con nios
2%
Comunidad
Valenciana
Andaluca
21%
2 adultos
sin nios
10%
Catalua
Entorno elegido
54%
costa
27%
montaa
16%
ciudad
3% otros
37
38 Dinero y Derechos 154 Mayo / Junio 2016
ALQUILER DE CASAS DE VACACIONES
Plataformas en Internet | Satisfaccin
Casi siempre va bien

La satisfaccin general de los usuarios con su vivienda de vacaciones es alta:
valoran el espacio disponible y la tranquilidad, adems de la ubicacin.
El 12% que no recomendara la casa alquilada a sus amigos es porque ha
tenido problemas (ver abajo).
7,9
satisfaccin
media
68%
muy satisfecho
sobre 10
valoracin de 8 a 10
4%
muy insatisfecho
valoracin de 1 a 4
88%
recomendara el alojamiento
12%
tiene dudas o no lo hara
34% super
sus expectativas
58% cumpli
las expectativas
.
8% no cumpli
las expectativas
A veces, con problemas

Si surge algn problema, pida una solucin al propietario o encargado del
alquiler, con una posible rebaja del precio; si no se arregla, dirjase al portal de
reservas. En las comunidades autnomas con regulacin especfica (Andaluca,
Aragn, Asturias, Baleares, Canarias, Cantabria, Catalua, Galicia, Madrid y
Comunidad Valenciana), se puede reclamar ante la Consejera de Turismo.
Entre los que tuvieron problemas, los ms frecuentes fueron:
55%
22%
Calidad inferior
a la prometida
19%
Entorno
muy ruidoso
Ascensor
averiado
20%
Discusin sobre el
pago de reparacin
17%
Electrodomsticos
no funcionan bien
una pgina web de reservas y otro 17%

utiliz webs especficas de reservas de
alojamientos entre particulares o P2P, aunque
tambin hay agencias alquilando en Airbnb
o Homeaway (estas ltimas destacan frente a
otras como canal de reserva de alojamientos
en grandes ciudades). Y, sin embargo, es
clave para el usuario saber con quin est
contratando el alquiler vacacional:
>>si es con una agencia o una empresa, el
usuario estar protegido por la legislacin
de consumo, adems de la que pueda regir al
arrendamiento en s mismo;
>>si es con un particular, la relacin se basar
en la normativa civil del alquiler, aunque,
en funcin de la comunidad autnoma que
sea, ser de aplicacin la normativa turstica
autonmica, que regula ciertos derechos
para el usuario incluso si contrata con un
particular.
Quienes reservan cara a cara o por
telfono no firman ningn documento
escrito en el 73% de los casos. Quienes
reservan por la web o va email, no firman
ningn documento escrito en el 42% de
los casos. Y quienes reservan a travs de
una organizacin intermediaria (ya sea on
line u off line), no son conscientes de firmar
ningn documento, ni siquiera de aceptar

Dinero y Derechos 154 Mayo / Junio 2016
ANTES DE PAGAR
Verifique los datos

Los portales especializados en casas de vacaciones que cuentan con renombre y
experiencia (como Airbnb o Homeaway) aportan ms ventajas que los portales de
anuncios genricos (como idealista.com). Los primeros tienen ms filtros para admitir a los
anunciantes -no eliminan los riesgos pero s los limitan- mientras que en los segundos la
gestin de verificacin de datos recae en el usuario.
Cuando haya elegido una vivienda,
no haga ningn pago hasta revisar los
datos del anunciante (desde qu fecha
publica anuncios all), las caractersticas
del piso (compruebe la ubicacin),
la disponibilidad de fechas y las
condiciones econmicas. Desconfe de
precios muy baratos y de anuncios sin
fotos.
En nuestra encuesta, el 89% encontr una
descripcin bastante exacta de la casa,
sobre todo en las agencias inmobiliarias
tradicionales, pero las comprobaciones
nunca estn de ms. Lea los comentarios
de otros usuarios sabiendo que un 7% de
encuestados consider que la realidad
era menos buena.
Contacte previamente con el
anunciante por telfono o email y aclare
las dudas de todo lo que le interese:
fechas, precio, condiciones de reserva,
condiciones generales, en un 37%.

De los que han reservado a travs de una
web y s son conscientes de haber aceptado
unas condiciones escritas, solo el 47%
afirma haberlas ledo con detalle. Valoran
por encima de 7 sobre 10 la comprensin
de los textos y su equilibrio entre derechos
y deberes. Por tanto, a priori no existe una
queja sobre la incomprensin de estos textos
o su desequilibrio de cara al usuario.
Cmo pagamos? En el momento de la
reserva, un 56% pag una seal. A un 28%
se le exigi una cantidad a modo de garanta
o fianza, para devolver al trmino del alquiler
si todo iba bien. Uno de cada tres no obtuvo
recibo de la fianza y un 4% de los que
adelantaron la fianza no la recuper.
El medio utilizado para pagar ha sido en
efectivo en el 46% de los casos (que sube
al 60% cuando reserv directamente con
el propietario), el 29% por transferencia
bancaria y el 27% mediante tarjeta (que
se convierte en 42% cuando la reserva se
realiz a travs de un intermediario).
Por Internet no es ms peligroso
El riesgo de reservar por Internet es similar al

que existe en la compra por Internet de otro
tipo de bienes o servicios, y parecido tambin
necesidades especiales (nios, mascotas,

accesibilidad)... Pregntele sobre el
lugar (supermercados o restaurantes
cercanos, etc.). Si no logra contactar o
las respuestas tardan demasiado, mala
seal.
39
SE ACONSEJA
TENER CONSIGO
EL CONTACTO DEL
PROPIETARIO
O LA PERSONA
ENCARGADA DEL
ALQUILER POR
SI SURGE ALGN
PROBLEMA
CASERO
Confirme el modo de pago, la entrega

de llaves, la persona de contacto que
le recibir y se ocupar de cualquier
problema que surja en la estancia, las
horas de llegada y de salida.
Haga la reserva pagando la menor
cantidad que le exijan e intente no pagar
el resto hasta la llegada. Utilice el medio
de pago recomendado por el portal
.
(tarjeta, paypal, transferencia),
para
dejar rastro y beneficiarse de la garanta
que pueda ofrecerle el portal. Conserve
copia de los correos intercambiados con
el anunciante.
a los problemas que pueden encontrar

los usuarios de alojamientos hoteleros.
El principal peligro es que la vivienda no
exista (se ha dado algn caso, es raro), que
no corresponda con lo anunciado (ms
lejos del mar de lo prometido) o que haya un
problema con la reserva (que lleguemos y
est ocupado o que nos la hayan cancelado
con poca antelacin) o que haya un problema
con nuestra peticin de cancelacin y la
devolucin de la garanta o fianza.
En la prctica, quiz el problema ms
frecuente ha sido que el alojamiento no
responde a nuestras expectativas, a la idea
que nos habamos hecho de la vivienda
a partir de la descripcin del anuncio, las
fotos, etc. Para minimizar estos riesgos le
aconsejamos que lea el recuadro Verifique los
datos antes de pagar.
Si usted ve un anuncio que resulta ser
falso o con datos engaosos, sepa que
desgraciadamente el portal de Internet solo
est obligado a retirar ese anuncio una vez que
usted le haya comunicado su ilicitud, y la haya
probado. Y no se har responsable del dao
que le haya causado al usuario a no ser que
la poltica comercial del portal se haya
comprometido voluntariamente a ello.
OCU PIDE
Un respiro a los
no profesionales
En nuestra encuesta no se observan
grandes problemas que requieran una
actuacin protectora especial por parte
de los poderes pblicos. Sin embargo,
en la actualidad la mayora de las
comunidades autnomas exigen una
burocracia exagerada a los particulares
que pretenden alquilar una vivienda de
su propiedad: inscripciones en registros,
hojas de reclamaciones, etc. Adems,
muchas de las exigencias y prohibiciones
que se establecen no tienen que ver
con la proteccin del usuario, si no con
amparar a los profesionales del sector:
por ejemplo, en Madrid se prohben estos
alquileres para estancias inferiores
a 5 noches. En OCU abogamos por que no
se pongan limitaciones al alquiler
que no estn justificadas.
EN LA RED
Pescamos
en los vastos
ocanos de
Internet para
tratar un tema
de actualidad
desde
diferentes
ngulos.
Agilidad de
movimientos
Desplazarse en coche particular por la ciudad puede hacer perder
la paciencia, adems del dinero. Por fortuna, Internet sirve para
descubrirnos alternativas de movilidad que nos permiten ser ms
eficientes y, sobre todo, gastar menos.
La mejor carrera
http://www.ocu.org/tecnologia/internettelefonia/informe/apps-para-taxis
Si contamos lo que cuesta comprar y mantener
un coche particular, a muchos les saldra
ms a cuenta hacer sus trayectos por ciudad
en taxi. Solo que esperar a que pase uno
libre o acercarse a una parada puede ser
desesperante. La implantacin de aplicaciones
para solicitar taxi desde un mvil soluciona
el problema, permite reservar fcilmente
con antelacin y hasta da al usuario mayores
garantas de seguridad. Nuestro anlisis de las
ms populares le permite adems saber cules
son las ms ventajosas, aquellas que ofrecen
posibilidad de pago a travs de la misma app
o las que ofrecen promociones, entre otros
detalles sustanciales.
NUESTROS FANS Y FOLLOWERS
Yo
Al que le guste
la aventura que
se apunte a estas
nuevas tendencias
Don Pablos
Un coche nunca es
una gran inversin...
casi sale ms a
cuenta ir en taxi
Eduardo Colomer
A m no me cuesta
nada aparcar ni gasto
en combustible.
Me desplazo en
bicicleta!

Plazas con descuento
https://www.wesmartpark.com/
Para algunos el coche es irrenunciable:
les resulta la opcin ms cmoda,
rpida y barata. El problema llega a la
hora de estacionar, no de circular. Y
es que dar mil vueltas hasta encontrar
un sitio o aparcar en zona regulada
consume tiempo y energa y dispara
costes. La alternativa surge hoy de
plataformas para utilizar plazas
privadas cuando sus propietarios,
empresas o particulares, no las ocupan.
WeSmartPark les permite ponerlas
a disposicin de quien las necesite,
por un precio fijo ms bajo que el de
parkings convencionales o zonas
azules. Unos ahorran, otros se sacan un
extra y todos ganan. Disponible por el
momento en Barcelona y Madrid, est
prevista su extensin a otras ciudades.
Sigmar
Bienvenido todo lo
que sea aparcar el
coche y no morir en
el intento
Trinidad Fernndez
En Madrid nos estamos
envenenando. Ya sale
ms barato llenar un
depsito que ir en
transporte pblico.
Combinacin ganadora
http://moovitapp.com/es/
No insistiremos una vez ms en las ventajas para el bolsillo
y el entorno que supone usar el transporte pblico. Solo
que no siempre la mejor combinacin para llegar a destino
es evidente o resulta fcil calcular el tiempo que nos tomar
o el gasto que nos supondr. Por lo menos, sin disponer de
moovit, la aplicacin que nos ofrece toda esa informacin,
nos gua paso a paso hasta llegar a buen trmino y, adems,
nos avisa de cualquier demora o incidencia en tiempo real.
Cambio de ruta
https://www.uber.com/es-ES/
Vuelve Uber, en forma de UberX, y ya
adaptada a las exigencias normativas
que propiciaron el cierre cautelar de
su anterior versin UberPop. En esta
ocasin se trata de un servicio ms
profesional y menos colaborativo, en
la medida que los conductores que
se registren en la plataforma debern
tener una licencia de conductor
profesional. Un servicio, por lo tanto,
anlogo al que ya ofrece Cabify y
alternativo al taxi convencional, del
que se diferencian por no cobrar
suplementos horarios o de destino,
pero por tener una carrera mnima
ms cara. Por ahora, se estrenan solo
en Madrid.
Javito Rojas
Legalizara cualquier
forma de ahorrar
compartiendo
vehculo.
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41
JUSTICIA
Hacienda valora
Y es vinculante
res hermanos compraron un

inmueble de segunda mano
en el ao 2000 y liquidaron
el Impuesto de Transmisiones
Patrimoniales en su comunidad
autnoma. Como base imponible
pusieron 60.100 euros, lo que
pona en la escritura. Unos meses
despus la Consejera de Hacienda
de su comunidad autnoma les
comunic un procedimiento de
comprobacin de valores. Se inclua una propuesta de valoracin
de 1.023.364 euros y una propuesta
de liquidacin de casi 67.500euros
ms por el ITP. En ese momento
decidieron no recurrir la valoracin de la comunidad autnoma y
pagaron lo exigido. En el ao 2004
decidieron vender el inmueble, lo
que implicaba declarar en el IRPF
la ganancia patrimonia obtenida.
En dicho impuesto indicaron
como valor de adquisicin del inmueble el valor establecido por la
comunidad autnoma en la comprobacin de valores, de lo que
resultaba una ganancia de 718.197
euros. Dado que en dicho ao las
ganancias de ms de un ao tributaban a un tipo fijo del 15%, les
corresponda pagar 107.730 euros.
Esta vez fue la Agencia Tributaria
la que les envi una paralela en la
que se indicaba que la Ley de IRPF
establece como valor de adquisicin el importe real por el que se
adquiri el bien, que en este caso
deba ser el de la escritura de compra (60.100 euros). Pero entonces
la ganancia era de 1.681.416euros
y, en consecuencia, deban pagar
144.482 euros ms. Esta vez los
hermanos recurrieron la liquidacin y acudieron a los tribunales.
Ni en primera ni en segunda instancia les dieron la razn, y fue el
Tribunal Supremo quien estableci que lo razonable y coherente es
que la valoracin realizada por una
Administracin tributaria vincule
a todas las dems Administraciones en las liquidaciones del
mismo bien, aunque sean de otros
impuestos.
Tribunal Supremo, 21 /12/ 2015
Presentamos
resoluciones
y sentencias
con carcter
ejemplar,
original o
discutible. Con
todo, tenga en
cuenta que dos
situaciones
similares
pueden tener
soluciones
diferentes.
EN CONTACTO
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En este enlace encontrar
informaciones muy
tiles sobre todos los
temas relacionados con
Hacienda.
Nuestro comentario
No parece razonable que una

Administracin fije el valor de
un inmueble para recaudar ms
impuestos y otra Administracin
no tenga en cuenta esa valoracin
si le perjudica. Aqu el Tribunal
Supremo deja claro que la
valoracin de una Administracin
es vinculante para el resto de las
Administraciones.
Indemnizar por despido
De 45 a 33 das
las, educador contratado por

la Generalitat de Catalua,
fue despedido el 24/03/2013.
Impugn el despido y pidi que se
revisara su indemnizacin. A Blas
se. le reconoce una antigedad
desde el 4/01/1993 al 24/03/2013,
por lo que le afecta la reforma de
la indemnizacin por despido
del 2012. Y las conclusiones de la
sentencia, que unifica todas las
interpretaciones anteriores sobre
la indemnizacin por despido
improcedente son las siguientes:
Cuando se tomen periodos de servicios anteriores y posteriores al
12/02/2012 el importe que resulte
no puede ser superior a 720das
de salario. Este tope se puede
eliminar si por el periodo anterior
al 12/02/2012 el trabajador ya ha
superado los 720 das de salario
y se aplicara el segundo tope,
esto es, las 42 mensualidades.
Si ocurre lo anterior, como es el
caso de Blas, la indemnizacin
que obtendr ser la que acumule
hasta esa fecha y no generar el
derecho a ms indemnizacin
por los das trabajados despus
del 12/02/2012. El trabajador cuya
indemnizacin calculada hasta
12/02/2012 no haya superado los
720 das de salario se le sumarn
los das posteriores a esa fecha a
razn de 33 das por ao, que es la
indemnizacin establecida por la
reforma, y opera el tope genrico
de no superar los 720 das de salario. El clculo de los dos periodos
antes y despus del 12/02/2012
son autnomos.
A 12/02/2012, Blas ha trabajado
19aos y 2 meses, es decir, hasta

esa fecha acumula una indemnizacin de 826,5 das de salario, lo que
supera el primer tope de 720das,
pero no alcanza el segundo tope
que son las 42 mensualidades
(1.260 das de salario). As, se le
abonar como indemnizacin los
826,5 das de salario, a razn de
45das por ao trabajado, sin tener
en cuenta el periodo trabajado
posterior a 12/02/2012. Esta es
la gran novedad de la sentencia
analizada.
Nuestro comentario
Con esta sentencia (junto con la

del 2/02/2016) el TS ha zanjado la
confusin que cre la sentencia
del 29/09/2014, ya comentada
en DyD n148 (mayo 2015), que
interpretaba la reforma laboral del
ao 2012 de forma ms favorable
al trabajador, porque poda seguir
generando indemnizacin por
el tiempo trabajado despus del
12/02/2012 hasta la fecha del
despido, a razn de 33 das por
ao hasta alcanzar el tope de las
42mensualidades, lo que ya no
ser posible con el nuevo criterio.
En la prctica supone una rebaja
de la indemnizacin.
Plazos para reclamar
Ciruga fatal
os y Ana demandaron al Hospital UMM S.A. y al cirujano

que oper a su hija Sonia de 28
aos, fallecida como consecuencia
de una intervencin. Sonia haba
sido derivada al servicio de ciruga
general por el de endocrinologa,
donde le haban implantado un
baln gstrico. Los padres reclamaban una indemnizacin de
334.628 euros por daos y perjuicios. Aunque el cirujano aleg que,
en su caso, el plazo para presentarle una reclamacin haba prescrito, pues su responsabilidad sera
de tipo extracontractual, y haba
transcurrido el ao que establece
la ley para hacerlo, el Juzgado de
Primera Instancia lo conden a l
y al hospital a que abonaran a los

reclamantes 324.728 euros. La sentencia fue recurrida y se redujo la

indemnizacin a 224.887,55 euros.
En ambas instancias consideraron
que entre el mdico y la paciente
haba una relacin contractual
con un plazo de 15 aos para reclamar. El cirujano recurri y el TS
consider que no haba contrato
entre el mdico y la paciente, por
lo tanto su responsabilidad, en
todo caso, sera extracontractual
y, en consecuencia, sometida al
plazo de prescripcin de un ao.
Adems, el contrato lo firmaron
la paciente y el hospital y los hechos se produjeron en el hospital
demandado, como consecuencia
de las intervenciones quirrgicas
y atenciones postoperatorias
dispensadas a la paciente por el
equipo mdico del facultativo,
dispuesto por el hospital. En
consecuencia, el TS mantiene la
condena al hospital, pues proporcion el material, el espacio fsico,
el personal auxiliar y el cuadro
mdico. No hay duda de que existe
una responsabilidad del hospital
relativa a los medios, humanos y
materiales. Y el TS estima el recurso, anula la condena del mdico y
confirma la obligacin del hospital
de pagar una indemnizacin de
324.728euros.
Tribunal Supremo,
14/09/2015
Nuestro comentario
En la medicina privada es
habitual que el hospital donde
se hace una intervencin aporte
los medios materiales y elija al
personal mdico. As, cuando se
produce un dao, el perjudicado
se encuentra ante un elenco de
posibles responsables entre los
que hay que determinar el tipo
de responsabilidad exigible. Esta
es una cuestin en la que el plazo
de prescripcin es importante:
15aos para reclamar al hospital,
pero uno solo para reclamar
al mdico, por lo que la accin

estaba prescrita. Recuerde que
el plazo general para reclamar de
15 aos acaba de ser modificado
y reducido a 5aos. Vea ms
informacin en el artculo
Reclamaciones en DyD n 153
(marzo 2016).
Pensin de alimentos
Y custodia
compartida
n la sentencia de divorcio
de Ral y Carmen el Juzgado
de Primera Instancia fij la
custodia compartida, una pensin
compensatoria para la madre de
.
LA CUSTODIA
COMPARTIDA
DE LOS HIJOS
ES EL MODELO
DESEABLE
PARA EL
TRIBUNAL
SUPREMO
43
150euros al mes y una pensin de

alimentos de 350 euros para los hijos menores, que el padre deba pagar durante 2aos, pues la madre
no tena ingresos propios. El juez
consider que sera tiempo suficiente para que la madre encontrara trabajo. Pasado ese plazo, cada
uno asumira los gastos de manutencin durante el tiempo que tuviesen los hijos a su cargo. Ambos
recurrieron y la AP de Sevilla estim el recurso de la madre, le otorg la guarda y custodia, mantuvo la
pensin de alimentos de 350euros,
elimin la limitacin de dosaos
y subi a tres aos la vigencia de
la pensin compensatoria. El padre acudi al Tribunal Supremo
por atribuir la guarda y custodia
exclusiva de los hijos a la madre, y
porque consideraba que la pensin
compensatoria deba concederse
solo el tiempo necesario para que
la madre pudiera acceder a nuevas
oportunidades. El TS, al contrario
de la AP de Sevilla, consider que
la custodia compartida es deseable
cuando sea posible, y la restablece
en su sentencia, pero rechaza la
peticin del padre de limitar la
pensin alimentaria. Dice el TS
que la custodia compartida no exime del pago de alimentos cuando
exista desproporcin entre los
ingresos de los cnyuges o cuando la madre no percibe salario o
rendimiento alguno. La limitacin
temporal tiene sentido en la pensin compensatoria como estmulo
en la bsqueda de trabajo, pero no
la tiene en la pensin alimentaria
de los hijos, que mantiene sin limitacin temporal, a expensas de una
ulterior modificacin si cambian
las circunstancias.
Nuestro comentario
Para el Supremo la custodia

compartida es el modelo deseable
porque fomenta la integracin del
menor con ambos progenitores.
No cuestiona su idoneidad y
estimula la cooperacin de
los padres en beneficio de los
menores. Pero esto no significa
que nunca haya que pagar
alimentos porque cada progenitor
se hace cargo de ellos durante el
tiempo que tiene a los hijos.
CASOS VIVIDOS
Despido e
indemnizacin
Empleada de hogar
Estoy pensando en prescindir
de una empleada de hogar que
trabaja en mi casa. Me han surgido
dos dudas que no he conseguido
solventar: En primer lugar, cuando
se habla de indemnizacin de
12 das por ao trabajado, se
entiende por ao completo o una
fraccin de ao equivale a un ao?
Y en segundo lugar, mi empleada
tiene contrato escrito desde el
1/1/13, pero llevaba ya trabajando
por horas varios aos. A efectos
de la indemnizacin, solo cuenta
desde que tiene contrato o desde
que lleva trabajando para m,
aunque no tuviera contrato?
DyD responde
La relacin laboral entre
empleador y empleado del hogar
se basa en la confianza. Por eso,
si falla la confianza, se puede
finalizar la relacin sin ms, algo
que no puede hacerse en otros
trabajos. La indemnizacin debe
ser de 12 das de salario por cada
ao de servicio y debe prorratearse
dicho periodo teniendo en
cuenta la antigedad real del
trabajador. Esto quiere decir que
si la antigedad fuera inferior
a un ao, le correspondera la
parte proporcional; por ejemplo,
para 6meses de antigedad, la
indemnizacin sera de 6 das.
En relacin a su segunda duda,
la antigedad de un trabajador
debe calcularse desde el momento
en que inicia la prestacin de
servicios, exista o no contrato de
trabajo escrito (el contrato verbal
es vlido, pero en caso de duda
habra que probar la fecha de
inicio). Haga dos copias del escrito
de desistimiento y conserve una
firmada por la empleada; pdale
tambin que firme un recib
de la indemnizacin. Esto es
importante. Si no cumple con
estas obligaciones, la empleada
puede reclamar por un despido
improcedente y pedirle una
indemnizacin de 20 das
naturales por ao trabajado, con el
lmite de 12mensualidades.
Estamos
interesados
en conocer
sus problemas
ya que, por
una parte,
nos orientan
en la eleccin
de prximos
artculos y,
por otra, nos
ayudan a
denunciar
todas aquellas
prcticas
abusivas que
ustedes nos
hacen llegar.
RECLAMAR VALE LA PENA
Le devolvieron
Xyyxyxyx
xyxyxyx30.000euros
xyxyxyxy
xyxyxyxyxy
ms
700euros
xyxyxyxyxy
de intereses
xyxyxyx
Xuyxyxyxyxy
E.B.B. y su difunto
xtxtxtxtx
esposo eran clientes
de Bankia, donde invirtieron en 2009

30.000euros en preferentes. Se fiaron
de la palabra del director de la sucursal
y, por su recomendacin, suscribieron
la compra de las preferentes, creyendo
que era producto garantizado y
sin riesgos. En diciembre de 2012,
fallecido su esposo, E.B.B. reclam la
devolucin de lo invertido alegando que
no fueron informados de los riesgos y
caractersticas del producto. A travs de
su hijo A.L.B., socio de OCU, se adhiri
a la accin judicial multiindividual
puesta en marcha para defender los
intereses de los consumidores. Y con
esto consigui recuperar su inversin.
El juez, de conformidad con la
reciente jurisprudencia, consider las
preferentes como un valor de mximo
riesgo. Y tambin, que los compradores
no recibieron del personal de Bankia
un adecuado asesoramiento, teniendo
en cuenta su avanzada edad y las
limitaciones de su estado de salud. Se
declar la nulidad de la suscripcin de
preferentes y se conden a Bankia a
devolver lo invertido, ms los intereses
legales devengados (alrededor de
700euros), descontando las cantidades
ya liquidadas y entregadas.
A.L.B.
Consigui con la accin judicial de

OCU que a su madre le devolvieran el
dinero de las preferentes de Bankia.
Reserva hotelera
Seguro de anulacin
MS INFORMACIN
www.ocu.org/
empleados-hogar
Despeje sus dudas
acerca de los trmites,
los costes, las
responsabilidades...
refentes a los empleados
de hogar.
El da 26 de marzo de 2015,
contrat en la web de Atrpalo dos
habitaciones para cuatro personas,
para dos das (30 y 31 de marzo
de 2015) en un hotel de Vimeiro
(Portugal), por 324 euros. Durante
la reserva me ofrecieron un seguro
de cancelacin por 9,72 euros, que
acept y del que me adjudicaron
un nmero de pliza. Pagu y, al

tratar de imprimir la pliza, solo
pude visualizar una descripcin
de las garantas del seguro. Intent
descargar las condiciones de la
pliza, pero me envi a una pgina
que no funcionaba y solo pude
ver un resumen que nada dice
de las condiciones restrictivas
y limitativas de dicha pliza. El
da 29 de marzo de 2015, cuando
ingresaron de urgencia a mi madre
por un agravamiento repentino
en su estado de salud, comuniqu

OS
MODELOS
Y CONTRATOS
Le presentamos un modelo
prctico (queja, solicitud, contrato,
comunicacin fehaciente del signo que
sea...) que usted podr adaptar a su
caso particular, sustituyendo el texto
en negrita.
el siniestro a Axa y envi la

documentacin acreditativa. Sin
embargo, me denegaron el importe
del alojamiento por tratarse de una
enfermedad preexistente. Puse
una reclamacin a Atrpalo, que
reconoci que el enlace en el email
de confirmacin no funciona.
Como solucin me ofrecen un
vale de 150 euros para compras de
reservas de hotel durante 6meses,
a cambio de renunciar a cualquier
otra reclamacin. Ped a OCU
una mediacin en mi nombre y
finalmente me ofrecieron un vale
de 324 euros que acept.
i ha contratado un viaje combinado en una agencia de viajes, en

todo momento tiene la posibilidad de desistir del contrato. Cuando
se cancela por un motivo de fuerza
mayor, tiene derecho a recuperar lo pagado, haya o no contratado un seguro
de anulacin.
Cancelacin por fuerza mayor

de un viaje combinado
.
www.ocu.org/modelos
DyD responde
Los seguros de anulacin tienen
muchas complicaciones a la hora
de hacerlos efectivos. Adems,
muchas de las coberturas que
incluyen son para causas de
fuerza mayor (imprevisibles
e inevitables). Por tanto, sin
necesidad de tener seguro se
podra pedir a la compaa
area o a la empresa hotelera la
devolucin del importe alegando
el mero cumplimiento del Cdigo
Civil, por la imposibilidad de
recibir el servicio.
Por eso, estimamos poco
interesantes estos seguros, salvo
para un grupo de viajeros que
no sean familiares directos (por
ejemplo, una pareja de novios) y
en los que la ausencia de alguno
trunque el viaje de los dems,
en ese caso podra interesar una
pliza conjunta de anulacin.
En lo que nos cuenta nuestro
socio, adems, hubo un defecto
en la formalizacin del contrato
de seguro que impidi el
conocimiento completo de las
coberturas y exclusiones por
parte del contratante, por lo que
estimamos que la devolucin del
importe completo est ms
que justificada.
45
EL CDIGO CIVIL OBLIGA A

DEVOLVER EL IMPORTE DE UN
VIAJE CUANDO SE TRATA DE
CAUSAS DE FUERZA MAYOR
CASOS VIVIDOS
Discapacitados
Aparcar en zona de
carga y descarga?
Dispongo de la tarjeta de
minusvlido para mi coche. En una
reciente visita a Burgos, aparqu
en una zona de carga y descarga
pensando que estaba permitido, y
la polica local me puso una multa
de 200 euros, que he recurrido,
pero sostienen que la ordenanza
no lo permite. He consultado
la pgina del Ayuntamiento y
en la regulacin de Supresin
de Barreras Arquitectnicas
(18/2/1999, que est en vigor)
deja abierta esta posibilidad
de aparcamiento en caso de no
haber plazas de minusvlidos
disponibles. Qu opina OCU
sobre esto?
DyD responde
La norma que regula las
condiciones de uso de este tipo de
aparcamiento permite pararse o
estacionar en las zonas reservadas
a carga y descarga, segn lo que
establezca la Administracin
local. La regulacin es, pues,
competencia municipal y por
eso nos encontramos con una
gran variedad de posibilidades:
municipios que lo permiten;
otros que lo permiten, previa
autorizacin municipal, en el caso
de que no exista ninguna zona
reservada para discapacitados
fsicos cerca del punto de destino
del conductor; otros que permiten
a estos usuarios aparcar gratis
en todos los aparcamientos
reservados para otro tipo de
vehculos durante el tiempo
imprescindible o que pueden
hacerlo en los casos en los que los
aparcamientos reservados para
ellos se encuentren ocupados A
lo que hay que aadir la posibilidad
de que la ordenanza reguladora,
cambie el criterio. En fin, una
amplsima gama de posibilidades,
dada la discrecionalidad con
la que es posible regularlo y,
adems, en ocasiones, de confusa
interpretacin incluso por la
misma polica local. En nuestra
opinin, la solucin pasa por
una clara informacin sobre la
posibilidad de aparcar o no estos
vehculos en la misma placa de
sealizacin de carga y descarga.
Entre tanto, es mejor informarse
en el lugar de destino, cuando
salga de la ciudad en la que reside
habitualmente.
Entrega de un coche
con retraso
Lo mejor, un acuerdo
El pasado 10 de marzo compr un
coche y dej en seal 500euros.
Segn el documento que firm, me
lo entregaran el 29 de mayo. Pero
he recibido un escrito del vendedor
donde me indican que me lo
entregarn el 20 de junio, y a m me
parece, no mucho, sino demasiado.
Mi consulta es si puedo anular el
pedido y solicitar la devolucin
de los 500 euros. Segn le en las
condiciones de entrega, la fecha
se podra demorar 45 das y por
causas de fuerza mayor.
DyD responde
Salvo que en un contrato la fecha
de entrega se haya establecido
como condicin esencial para
su celebracin, es difcil que
le reconozcan el derecho a la
anulacin. La mayor parte de
la jurisprudencia considera el
retraso como un cumplimiento
defectuoso del contrato que desde
luego obliga a la indemnizacin
.
de los daos y perjuicios que
ocasione. As que, le aconsejamos
que presente la reclamacin,
denunciando el retraso y
solicitando al vendedor un
acuerdo. Para intentar resolver
el problema de los perjuicios que
le est ocasionando no disponer
del coche, dgale que no dudar
en reclamar judicialmente, para
que el vendedor reconsidere
su propuesta o alguna solucin
intermedia, como facilitarle
un vehculo de sustitucin. Por
ltimo, establezcan un plazo de
entrega definitivo y que no quede
indeterminado y a voluntad
exclusiva del vendedor para que,
si vuelve a incumplirse, permita
considerar resuelto el contrato
con la devolucin de la seal
entregada y la indemnizacin
que proceda. Pero tenga en
cuenta que de no llegar a un
acuerdo, tendr que acudir a los
tribunales. Previamente, haga
constar el incumplimiento en
las Hojas de Reclamaciones
del establecimiento, solicite el
Arbitraje de Consumo (vea el
procedimiento en este mismo
nmero) y si el concesionario no se
sometiera, no dude en acudir a la
va judicial. En su caso, al no llegar
el importe de la reclamacin a
2.000 euros, podr acudir al juicio
sin necesidad de abogado ni
de procurador.
Editada por: OCU Ediciones

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(OCU-CM + DyD + OS)
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45,10
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NDICE
El presente ndice incluye los anlisis,
estudios y noticias publicados desde
octubre de 2012 hasta mayo de 2016.
Los artculos estn ordenados alfabticamente y se indica el nmero
de la revista y el ao en que fueron
publicados. Los temas de la seccin
Miscelnea estn marcados con (M).
A
rev. ao
Accidentes:
- en lugares de ocio
136 13
- de trfico: indemnizaciones 154 16
- por cadas
145 14
Accionistas de Bankia (M) 147 15
Administracin digital (M) 147 15
Aduanas: gastos (M)
148 15
Aerolneas: clusulas abusivas 133 12
Afinsa: alerta afectados (M) 141 14
Ahorro:
fiscalidad
140 14
obtener una renta
141 14
cmo invertirlo
148 15
Alojamiento
alternativo
150 15
Alquiler de vivienda
duracin del contrato 152 16
encuesta
143 14
fianza (M)
154 16
proteccin del arrendador 145 14
reforma de la ley (M) 138 13
vacacional a particulares 150 15
vacaciones: encuesta 154 16
Apuestas y juegos online 145 14
Arbitraje de consumo
154 16
Asistencia sanitaria
136 13
en el extranjero
148 15
Atencin al cliente
148 15
Autoempleo: ser su jefe 143 14
Autnomos
por cunto cotizar? (M) 150 15
seguros
146 15
Autorizaciones y poderes 151 15
B
rev. ao
Bajas mdicas:
discutidas
154 16
novedades
146 15
Bancos y cajas
acatar resoluciones BdE 139 13
banca local: satisfaccin 136 13
cajas de seguridad
147 15
consejos de inversin 154 16
conservar documentos 137 13
control del blanqueo (M) 146 15
encuesta de satisfaccin 143 14
on line: seguridad claves 135 13
reclamar
145 14
Barclays o Citibank? (M) 145 14
Billetes de avin: derechos 146 15
Benes en el extranjero (M) 150 15
Billetes de avin: derechos 146 15
C
rev. ao
Cajeros autom. : comisiones (M) 153 16
Carn de conducir (M)
154 16
Cntimo sanitario: recuperar(M) 142 14
Certificado energtico
137 13
Clusulas abusivas
suelo en hipotecas (M) 153 16
Coche
avera despus de garanta 146 15
compraventa 2 mano 139 13
notificacin ITV (M) 140 14
de sustitucin
144 14
averas y talleres
152 16
Comisiones bancarias
139 13
Compras
cambios y devoluciones 138 13
encargo personalizado 133 12
Comunidad de propietarios
acuerdos
134 13
ahorrar en gastos
147 15
morosos
140 14
Consumidores: nueva Ley (M) 143 14
Consumo: problemas
141 14
colaborativo: derechos 153 16

Corredor seguros: quiebra (M) 139 13
Cotizaciones salario especie (M) 141 14
Crowfunding
151 15
Cruceros
142 14
Cuentas corrientes: anlisis 154 16
Cuentas 1, 2, 3 (M)
149 15
encuesta: no se cumplen 151 15

Gestoras: precios (M)
142 14
Grupos de compra en web 135 13
H
rev. ao
Hacienda: qu opinamos 153 16
Herencia:
ahorrar impuestos
138 13
encuesta
141 14
rev. ao
D
renunciar a ella
154 16
Daos por la Administracin 147 15
sin testamento
150 15
Deducciones
Hipotecas: clusula suelo (M) 139 13
familiares
141 14
cambio de ndice (M) 140 14
separados, parados
148 15
reducir el diferencial 149 15
Desempleo
rev. ao
I
subsidios no contributivos 134 13
reduccin prestaciones (M) 133 12
IBAN y SEPA (M)
141 14
perder la prestacin 142 14
IBI
Despido
- impuesto usurero (M) 139 13
trampas de las empresas 141 14
- cmo reducirlo
144 14
Despidos colectivos
135 12
Impuestos
Devolver un recibo
146 15
calendario fiscal
135 13
Deudas
cambios en 2013 (M) 135 13
de un familiar
139 13
consejos para reducirlos 145 14
riesgos de endeudarse 145 14
deduccin familias y disc.(M) 146 15
Divorciarse ante notario (M) 151 15
diferencias por CCAA
149 15
servicio OCU
148 15
paralelas y sanciones 152 16
trucos de fin de ao
151 15
IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15
rev. ao
J
Jubilacin
anticipada
150 15
cundo
140 14
planes de pensiones (M) 145 14
Juicio:
costes
146 15
contra la Administracin 141 14
verbal: cambios (M) 153 16
rev. ao
L
Ley mordaza: multas (M) 150 15
Loteras y apuestas
133 12
rev. ao
M
Matrimonio: rgimen econ. 144 14
Modelos de escritos
133 12
Mooverang (M)
143 14
Mvil: pagar con l
144 14
Multas y avisos de Trfico 140 14
EN PRXIMOS NMEROS
Completar la
cotizacin a la SS
Fiscalidad del ahorro
Hipotecas: anlisis
Rebajar el seguro
Segundas viviendas:
qu gastos tienen
Siniestros
extraordinarios
Donacin de rganos
151 15
E
rev. ao
Elctricas: cmo reclamar 150 15
Embargos
133 12
Emergencias gratuitas? 149 15
Empleados de hogar
cambios en cotizacin (M) 147 15
Empleo: buscar por internet 136 13
Equipaje: facturar es extra M) 145 14
Escritos de reclamacin 133 12
Euribor negativo (M)
154 16
Excedencias
144 14
F
rev. ao
Facturas : encuesta
140 14
Fallecimiento, trmites 148 15
Familia
dificultades econmicas (M) 140 14
fiscalidad en IRPF
141 14
Ficheros de morosos: derechos 143 14
Financiar una compra
141 14
Franquicias: montar una 146 15
G
Gastos deducibles
Garanta
rev. ao
147 15
139 13
e ingresos familiares 143 14

cmo informa Hacienda 146 15
IVA
134 13
reforma fiscal
150 15
Sucesiones: subida
138 13
valor de inmuebles
137 13
Incapacidad permanente 138 13
Inmuebles: cmo valorarlos 142 14
Intereses de demora (M) 149 15
Internet
claves de seguridad
142 14
cookies en pginas
148 15
evaluaciones usuarios (M) 148 15
grupos de compra
135 13
tiendas on line
147 15
Invertir
acciones: construir cartera 150 15
con prudencia
148 15
consejos de los bancos 154 16
lo que sabemos y consejos 136 13
en renta fija
139 13
obtener una renta
141 14
sin riesgo
153 16
IRPF
asignacin Iglesia/fin social 154 16
deducciones familiares 141 14
devolucin de fallecido(M) 153 16
en el extranjero (M)
150 15
N
Nmina: entenderla
Notarios y registradores
rev. ao
145 14
P
rev. ao
Pagar
devolver un pago
146 15
por adelantado
142 14
con el mvil
144 14
en el extranjero
149 15
Parejas de hecho
149 15
Paro: perder la prestacin 142 14
Parte amistoso accidente 147 15
Pensiones
incapacidad permanente 138 13
de funcionarios (M)
152 16
jubilacin
150 15
no contributivas
147 15
fiscalidad en IRPF
141 14
viudedad y orfandad
151 15
Planes de pensiones
137 13
fiscalidad (M)
151 15
lmites al rescate (M) 145 14
rescate con problemas 149 15
Plazos para reclamar
136 13
Precios: mala indicacin 144 14

Preferentes: regulacin 133 12
Preferentes: cmo declarar(M) 142 14
Prstamos hipotecarios
satisfaccin
134 13
Prstamos entre familiares 147 15
Prstamos personales
de consumo: informacin 141 14
de pequeo importe 148 15
satisfaccin
134 13
Presupuestos familiares 150 15
Procuradores: cambios (M) 137 13
Propiedad separada: usufructo 138 13
Publicidad: impacto
152 16
Q
Quiebras: cmo actuar
rev. ao
144 14
rev. ao
R
Rebajas y compra navidea (M) 146 15
Reclamar
a las compaas elctricas 150 15
como consumidor
141 14
con hojas de reclamacin 135 13
documentos necesarios 138 13
modelos de carta
149 15
plazos
153 16
Redes sociales: buen uso 140 14
Residencias para mayores 135 13
Responsabilidad profesionales 143 14
S
rev. ao
Salario
en especie (M)
141 14
lo que debe saber
145 14
Sanidad
Reclamaciones
134 13
Seguros de salud
150 15
Mejores hospitales
137 13
Seguridad Social
136 13
empleados hogar (M) 147 15
Seguro del automvil
148 15
derechos del asegurado 134 13
indemnizaciones escasas 151 15
para motos
142 14
Seguro del hogar
145 14
comunidad propietarios 149 15
Seguro de vida
152 16
asociado a hipotecas 149 15
Seguros varios
abaratarlos
141 14
antes de contratar
136 13
cancelar el seguro
138 13
comunidades de vecinos 135 13
cules conviene tener 153 16
declarar un siniestro 139 13
de proteccin jurdica 152 16
de incapacidad (M)
154 16
de responsab. civil familiar 133 12
encuesta de satisfaccin 144 14
para mviles y tablets 139 13
para autnomos
146 15
rentas vitalicias (M) 145 14
reclamar a la compaa 143 14
sanitarios actividades (M) 152 16
Sistema Europeo de Pago (M) 141 14
Sueldo: lo que debe saber 145 14
Suministros: reclamaciones 134 13
T
rev. ao
Tarjetas
anularlas por robo
133 12
aplazar los pagos
142 14
de crdito
146 15
de comercios
137 13
fraudes (M)
152 16
de prepago y virtuales 152 16
sobrepasar el lmite (M) 143 14
Telfono
atencin al cliente
148 15
clusulas conflictivas 153 16
interrupcin del servicio 149 15
portabilidad
137 13
Testamentos y herencias 141 14
Tiendas online: satisfaccin 153 16
Una eleccin segura
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15/03/2016. Porcentajes mximos que pueden variar segn la vigencia de las campaas.
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Nmero 154

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Aceptar solo despus

ALQUILAR CASAS DE VACACIONES

Con algunas cuentas puede

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ubren la dependencia severa (los que necesitan mucha

de pensiones. Primero hay una

del +-10% cada ao y un mximo

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4 Dinero y Derechos 154 Mayo/Junio 2016

El ITP del alquiler:

Hay que depositar

parte, est obligado a depositar esa

hasta tres meses de plazo para devolvrselo al arrendador.

Renovacin del carn de conducir

Cada diez, cinco o tres aos

os permisos de la clase B (coches) y de la clase A (ciclomotores) tienen una vigencia de

permisos de las clases BTP, C1, C1

IRPF y Patrimonio 2015 La

En otros casos, el plazo mximo lo

a travs de Internet (consulte en

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Disminuir la deuda? Barren para casa

l Eurbor ha vuelto a cerrar en

acaba el 30 de junio, pero debe tener

pagar al cliente por un prstamo es

i tiene pensado acudir a su oficina

Los asesores bancarios

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6 Dinero y Derechos 154 Mayo/Junio 2016

a literatura y el cine siempre han

SI TIENE CLARO QUE

nada. En el resto de comunidades autnomas,

Renunciar expresamente ante notario

Si opta por renunciar a una herencia, es muy

y ante notario, porque en el momento en el

Aceptar a beneficio de inventario

Puede ocurrir que, en el momento de producirse el fallecimiento, usted no tenga claro

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Los bienes valen ms que las deudas

Pida al notario formacin de

Si fuera as, puede solicitar al notario que

Si vive en una comunidad autnoma donde no est muy

Acepte la herencia de forma pura y simple.

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8 Dinero y Derechos 154 Mayo/Junio 2016

EN PORTADA RENUNCIAR HERENCIAS

Deudas | Impuesto de sucesiones | Testamento

>> si el causante de la herencia poda

RENUNCIAR POR DISTINTAS RAZONES

La familia ahorra miles de euros

Si el Certificado indica que no hay

Si decide aceptar la herencia,

Recuerde que al recibir una

Los hijos renuncian por las deudas

Jos falleci dejando todos sus bienes

no con sus posesiones personales, pero como

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que puede perder el beneficio de inventario

Aceptar pura y simplemente

Aparte de la renuncia y la aceptacin a beneficio de inventario, la tercera y ms comn