MEIOS DE

PAGAMENTO

DIGITAIS

MEIOS DE
PAGAMENTO

DIGITAIS

BRASLIA-DF
2012

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2012. Servio Brasileiro de Apoio s Micro e Pequenas Empresas Sebrae

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Coordenao do Ncleo de Inteligncia da UAMSF
Andr Dantas
Consultor
Marcelo Pimenta

Diagramao
i-comunicao

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MEIOS DE PAGAMENTO DIGITAIS

Com a internet, as fronteiras se expandiram e o reflexo disso chegou
ao mercado. Uma empresa que h pouco tempo atrs vendia apenas
para o seu bairro ou cidade hoje pode vender para qualquer lugar do
Brasil ou do mundo. Mas toda mudana traz desafios, e no caso foi criar
uma forma que possibilitasse ao cliente pagar pelo produto ou servio
remotamente. Com isso surgiu o pagamento digital.

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MEIOS ELETRNICOS DE PAGAMENTO:

OPES VIVEIS E SEGURAS PARA O
EMPREENDEDOR AMPLIAR A VENDA
Pagamento digital todo pagamento que feito pela internet, por
meio de uma transao bancria ou por cartes de crdito, que permite
ao cliente a comodidade de pagar pelo pedido independentemente de
onde estiver, e ao empresrio a segurana do recebimento.
Ao se criar uma loja virtual, preciso instalar um sistema de pagamento
digital. Para tanto, a empresa tem trs opes para implant-lo: contratar
um desenvolvedor, um servio de gateway de pagamentos ou um
servio de solues de pagamento online, que a mais recomendada
para a pequena e mdia empresa.
Instalado o sistema eletrnico de pagamento, o consumidor j pode
comprar e pagar pelo produto ou servio escolhido. O pagamento
pode se dar de diferentes formas: boleto bancrio, transferncia bancria
ou carto de crdito.

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Os meios de pagamento digitais podem se dar por meio de um

computador, em uma loja virtual, uma plataforma de pagamento digital
(possvel para transaes entre pessoas fsicas tambm) ou de uma
plataforma de moedas virtuais muito comuns em jogos online e em
moedas sociais , ou ento por meio de aparelhos mobile, que alm de
aceitarem os mesmos tipos de pagamentos digitais dos computadores,
ainda podem vir a funcionar como uma carteira digital (e-wallet).
comprovado que as transaes digitais so seguras, pois todas as
informaes trocadas entre consumidor e loja, desde que por meio de
uma plataforma digital ou com a instalao de softwares de criptografia
no website, so protegidas. Porm, recomendado que o computador
em que seja realizada essa transao seja seguro, ou seja, possua um
antivrus atualizado e que no tenha sido utilizado para acessar e-mails e
websites no confiveis. Tambm preciso ter cuidado com a segurana
fsica das senhas, no as enviando por e-mail nem as divulgando a
pessoas no autorizadas.
Com o avano da tecnologia, no temerrio dizer que as transaes
digitais so mais confiveis e seguras do que as fsicas, aquelas que
envolvem cartes de crdito em plstico ou cheques. mais fcil e
rpido corrigir uma falha ou fraude ocorrida em um sistema digital (sites,
softwares) do que nos aparelhos fsicos (cartes, aparelhos de recepo).

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PLATAFORMAS DE PAGAMENTO ONLINE

FACILITAM AS TRANSAES E REDUZEM
SEUS RISCOS
As plataformas de pagamento via internet disponibilizam diversas
ferramentas para que o empreendedor possa ampliar sua receita e
realizar transaes com rapidez e segurana.
Essas plataformas de pagamento consistem em servios que operam
de forma vinculada a sistemas de comrcio eletrnico e so contratados
por sites que comercializam produtos pela internet.
Para garantir maior segurana aos clientes dos sistemas de comrcio
eletrnico, essas plataformas funcionam com ferramentas de criptografia
de dados que so praticamente prova de fraudes.
Outra vantagem que as plataformas de pagamento possuem acordos
com diversos bancos e bandeiras de cartes de crdito e por isso so

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capazes de oferecer uma variedade de solues e produtos para uma

maior comodidade dos clientes. Entre as vrias opes de pagamento,
as plataformas comumente aceitam cartes de crdito, dbito,
transferncia bancria e eletrnica e pagamentos por meio de boletos.
Para um empreendedor poder comear a utilizar essa ferramenta de
pagamento e recebimento em sua web site, necessrio apenas realizar
a interao da plataforma ao seu sistema de comrcio eletrnico,
que pode ser realizado, em alguns casos, pela prpria empresa que
desenvolveu o website da empresa.
As taxas cobradas pelas empresas prestadoras desse servio costumam
ser uma porcentagem sobre as transaes totais realizadas e podem
variar de acordo com o valor, volume e a forma de pagamento utilizada
pelo cliente.
A escolha da plataforma de pagamento e recebimento pelo
empreendedor deve levar em considerao alguns aspectos como:
a variedade de meios de pagamentos, se h parcelamento para os
pagamentos, o custo de cada operao, a reputao da empresa e a
qualidade tcnica oferecida ao sistema.

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MOEDAS SOCIAIS MODERNIZAM O

ESCAMBO E VIABILIZAM O
EMPREENDEDORISMO CULTURAL
As moedas sociais foram criadas de forma a monetizar e dar, na prtica,
medida de valor dentro de um grupo ou comunidade. uma moeda
muito utilizada na economia criativa, tendo como lastro a riqueza do
conhecimento, ou seja, os servios e produtos que os membros dessa
comunidade podem produzir pelos seus prprios esforos. uma forma
moderna do bom e velho escambo. Com a diferena de ter um papel
social a viso sempre que o trabalho gere crditos (abundncia de
recursos) e no dvidas (escassez de recursos).
Os produtos ou servios realizados pelos membros da comunidade so
precificados de forma justa pelos prprios membros e lhes garante um
crdito que pode ser utilizado em outro produto ou servio dentro da mesma
rede. Assim, quanto mais se envolver e trabalhar pelo coletivo, mais crdito
ter e menos precisar do dinheiro real para pagar suas necessidades.
Com o passar do tempo, essas comunidades passaram a trocar
informaes e a criar uma rede colaborativa, de forma a ampliar o seu
raio de ao e possibilitar uma diversificao de oportunidades. Um
exemplo nesse sentido a Casa Fora do Eixo, que criou um banco que
engloba 130 coletivos, sendo que desses, 30 possuem moeda social
fsica (em papel). Os demais coletivos optam por fazer um controle
simples, porm informatizado (virtual).
Com a troca de experincias e o intercmbio com esses coletivos,
nasceu o Banco Fora do Eixo, pelo qual no ano de 2011 circulou R$ 88
milhes, dos quais R$ 75 milhes foram em moeda social.
Outra abordagem de banco social, tambm bastante conhecida no Brasil,
o Banco Palmas, criado no Conjunto Palmeira, um bairro de Fortaleza,
Cear, em 1998. O objetivo um pouco diferente do Banco Fora do

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Eixo, tendo o compromisso social de implementar projetos de trabalho

e gerao de renda por meio de sistemas de economia solidria focada
na superao da pobreza urbana e rural. Alm da moeda social (Palma),
oferece microcrdito ao pequeno empreendedor local, microsseguro e
correspondente bancrio.
Esse tipo de moeda recebe crticas, principalmente das instituies
financeiras convencionais, pois denunciam que uma moeda no
oficial, que no gera impostos e pode no ter lastro real. Mas a verdade
que as moedas sociais so uma realidade criativa e justa.
Como mostram os casos deste texto, a moeda social uma forma
criativa e legtima para o empreendedor viabilizar sua ideia e realizar
as trocas necessrias a fim de reunir os recursos para colocar suas
ideias em prtica. uma opo inovadora que deve ser considerada,
principalmente quando se acredita no negcio como forma de
transformao social com compromisso comunitrio.

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O PRESENTE E O FUTURO DOS PAGAMENTOS

ELETRNICOS POR MEIO DOS SMARTPHONES
H no mercado de transaes financeiras uma previso de que os
smartphones substituam os tradicionais cartes de crdito, nos prximos
anos, para pagamentos em lojas e estabelecimentos.
A tecnologia conhecida como NFC (Near Field Communication), que j
utilizada atualmente nos cartes de transportes pblicos de algumas
cidades, est sendo includa na fabricao de alguns modelos de
smartphones que iro permitir a realizao de pagamentos de contas
pelos seus usurios.

Existe, porm, ainda um entrave no avano dessa tecnologia devido

ao alto custo para o desenvolvimento das estruturas de recepo
das informaes dos smartphones dos consumidores, nas lojas e
estabelecimentos. Os equipamentos atuais, utilizados para leituras,
cdigos e cartes de crdito, possuem uma tecnologia diferente e ser
necessrio um alto investimento para a adequao nova tecnologia.
Segundo o executivo da Interac, Allen Wright, o NFC deve se tornar
o principal mtodo de pagamento, pois permitir s pessoas unirem

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fatores comerciais, de utilidade, aceitao e segurana em um nico

equipamento. Acredita-se, ainda, que o avano da tecnologia mvel,
que se torna cada vez mais segura, ir contribuir para a implantao
dessa tecnologia.
O Grupo Po de Acar j est avaliando a utilizao dessa forma
de pagamento em suas lojas e analisa uma possvel parceria com a
operadora de cartes Itaucard para implantar o sistema.
Apesar das perspectivas iniciais para essa tecnologia, a tendncia
que os cartes, da forma que conhecemos hoje, continuaro existindo,
pelo menos por mais uma dcada. O carto de crdito um modelo
conveniente para a compra financiada e a maioria das aplicaes
mveis no substituem essa linha de crdito.

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ENTREVISTAS:
OPINIO DE QUEM DO RAMO
ENTREVISTA: PLATAFORMAS DE
PAGAMENTO DIGITAL
Ricardo Dortas Schnhofen, diretor da diviso
de pagamento digital do UOL PagSeguro
Sebrae O que o pagamento digital?
Ricardo Pagamento digital todo pagamento
que feito por meio de troca de dados, a
forma mais comum via internet, quando o
consumidor acessa a loja online e ento preenche um formulrio em que
constam informaes cadastrais e a forma de pagamento que ele escolhe.
Sebrae Como o empreendedor faz para ter a opo de pagamento
digital em sua loja virtual?
Ricardo A loja tem algumas opes. A primeira delas fazer a
integrao e o desenvolvimento por conta prpria. Ela contrata um
desenvolvedor que vai pegar a documentao de cada instituio
financeira e fazer a integrao. Tambm implica em outras coisas,
como abrir conta em banco e criar um cadastro de carto de crdito.
A segunda opo contratar um servio de um gateway de pagamentos,
que precisa de uma integrao tecnolgica apenas, mas ainda preciso
contatar separadamente cada banco ou cada bandeira de carto com
quem queira trabalhar. A ltima opo, que acaba sendo mais simples e
rpida, utilizar os servios de uma empresa de soluo de pagamentos
online. Essas plataformas permitem uma s integrao tecnolgica e um
s contrato, evitando os diferentes contratos com cada banco ou bandeira
de carto de crdito. Isso interessante no s porque facilita o controle e

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a gesto, mas medida que essas plataformas adicionam novos meios

de pagamento, imediatamente a loja que trabalha com essa soluo
passa a aceit-la automaticamente.
Sebrae O pagamento digital pode, no futuro, substituir as formas
atuais de pagamento?
Ricardo A tendncia que essa tecnologia desenvolvida para
pagamentos na internet acabe transbordando para os pagamentos no
mundo fsico. Poderemos utilizar muitas das tecnologias desenvolvidas
na internet em transaes presenciais. Isso observado fora do Brasil
e agora est sendo percebido aqui. A questo o meio pelo qual isso
seria realizado, o que se daria por aparelhos mveis. medida que
os smartphones se tornam mais poderosos, com maior capacidade
de processamento e se popularizam, a tendncia a expanso dessa
tecnologia, e na medida em que isso acontecer, pode ocorrer de o
dinheiro e cartes de plstico serem substitudos pelas carteiras virtuais,
que nada mais so do que um dispositivo de armazenamento dos
dados do consumidor, sem a necessidade de digit-los a cada operao.
A soma dessas tecnologias, smartphones e carteiras virtuais, pode
substituir outras formas de pagamento.
Sebrae Os pagamentos digitais so seguros?
Ricardo Sim. Toda tecnologia que desenvolvida para pagamentos
digitais, seja na internet, sejam nos smartphones, segura. Todos os
protocolos de trocas de informao so criptografados e existem
equipes que desenvolvem solues que evitam qualquer tipo de
acesso indevido, assim toda parte de comunicao segura. Em que
podem ocorrer problemas, via de regra, so situaes que no ocorrem
no momento do pagamento, e sim fora. Os usurios de computadores
precisam ter muito cuidado com os e-mails que recebem, pois estes
podem conter vrus ou arquivos que tentam invadir o computador; e
ainda no acessar sites que no so de confiana.

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No que tange segurana de receber o produto condizente com o que

foi anunciado, isso resolvido de forma fcil pelo tipo de plataforma
que a loja contrata. Esse outro motivo pelo qual as plataformas so
recomendadas, pois provm segurana ao consumidor, garantindo a
devoluo do dinheiro em caso de problemas.
E a ltima questo o compartilhamento de informaes financeiras
para empresas que o consumidor no conhece. Tambm o papel de
plataformas online receber e no compartilhar essas informaes para
ningum, que so armazenadas em ambientes seguros.
Sebrae Como a pequena e mdia empresa pode se utilizar dos
pagamentos digitais?
Ricardo A primeira coisa que uma empresa deve fazer quando decide
iniciar ou diversificar seus negcios por meio de um site criar uma loja
virtual. Porm, se ela no tiver uma boa ferramenta de pagamento, no
adianta a loja virtual ser muito bem desenvolvida. Assim, deve-se montar
a loja, criar uma campanha de marketing para a loja ser conhecida e
encontrada e contratar um bom servio de pagamento. Para escolher
um bom servio de pagamento, existem diversos atributos que o
empresrio deve observar: a variedade de possibilidades de pagamento
quantos bancos, quantas bandeiras, boletos; os custos das solues; a
reputao da empresa, j que est contratando algum para cuidar do
dinheiro da empresa; a infraestrutura operacional e tcnica; se a soluo
bem desenvolvida e fcil de integrar.

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ENTREVISTA: PAGAMENTOS MVEIS

Maurcio Ghetler, consultor na MG Systems.

Especialista em pagamentos mveis e consultor
especial para mobile payment na Febraban.
Sebrae Quais os tipos de pagamentos mveis
que existem no mercado? E qual a tecnologia
mais utilizada?

Maurcio Hoje existe uma infinidade de

modelos de pagamento mvel no mercado,
principalmente baseados em Wallets (Carteiras), e
todos dependem de alguma aplicao e de algum modelo de mensagens
de pagamento.
As aplicaes so geralmente:

pr-instaladas no SIM Card1 (em desuso);

instaladas via OTA2 (usualmente J2ME3, ainda em uso e Brew4,
que j sumiu);

baixadas da Store compatvel com o modelo de smartphone

do usurio (Android, iPhone, Windows Phone, Blackberry por

ordem de market share no momento).

Como modelo de mensageira para transporte de dados e confirmao de

transaes tambm temos diversas opes, entre os quais:

SMS puro e simples (ainda bastante usado, pois agrada as

operadoras);

1 Chip dos aparelhos celulares

2 Over the Air (OTA) consiste em uma tcnica empregada nas verses mais recentes da GSM, e
permite, remotamente por meio da rede GSM, alterar ou atualizar os dados do carto SIM sem
haver a necessidade de contato ou alterao fsica.
3 Java Plataform, Micro Edition, Java ME, ou ainda J2ME, uma tecnologia que possibilita o
desenvolvimento de software para sistemas e aplicaes que rodem em um dispositivo de
propsito especfico, desempenhando alguma tarefa que seja til para o dispositivo
4 BREW (Binary Runtime Environment for Wireless) uma plataforma aberta desenvolvida pela empresa
Qualcomm para criao e distribuio de aplicaes para telefones celulares.

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radio frequncia de curta distncia (NFC5 principalmente);

modelos proprietrios, encriptados ou no (ocupando a banda
de dados, GPRS/CDMA a 4G).

Sebrae A tecnologia NFC em celulares tem previso para comear a

ser utilizada no Brasil?
Maurcio A tecnologia NFC est presente nativamente em diversos
modelos de Smartphones j comercializados no Brasil, isso independe
da vontade de operadoras ou bancos, deciso do fabricante. Pode-se
considerar que aparelhos novos, como o Android ou Windows Phone,
j tm NFC em seu projeto e provavelmente o iPhone ter em breve,
bastando habilitar e passar a usar tal recurso.
Sobre isso ser utilizado no Brasil, importante entender que, alm das
aplicaes usarem o chip NFC, ele essencialmente uma tecnologia de
contato voltada ao mundo fsico. Em outras palavras, necessrio montar
uma rede de captura de transaes, em substituio ou adio j
existente no varejo. Fao algumas perguntas:

quem far esse investimento?

se realizado o investimento por um patrocinador, a rede ser
compartilhada por outros aplicativos? Se sim, a que custo?

e se a tecnologia mvel for usada em outros ambientes (por

exemplo, internet), de que serviu o NFC?

Bem, no s o Brasil que no tem resposta a essas perguntas, nos Estados

Unidos, se voc deseja usar pagamentos com o Google Wallet (que usa
NFC), sugiro tentar um txi em Nova Iorque, pois nos outros 99,9% do
varejo essa opo no sequer aceita. Perceba que estamos falando da
dupla Google e Citi, e quem ser mais forte para conseguir disseminar
esse padro?

5 Near Field Communication (Comunicao de Campo Prximo, em traduo livre), ou NFC, permite
transaes simplificadas, troca de dados e conexes sem fio entre dois dispositivos prximos um
do outro, geralmente por no mais do que alguns centmetros

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Sebrae Quais so as facilidades de se utilizar tecnologias como NFC e

Bluetooth para pagamento?
Maurcio Usar o NFC fcil, rpido e razoavelmente seguro, desde
que voc encontre um dispositivo que aceite NFC no varejo e ele aceite
fundos da tua carteira eletrnica proprietria.
Sobre Bluetooth, francamente fico cientfica. No obstante o tempo
para realizar o emparelhamento de dispositivos (celular-celular ou
celular-device genrico) requerido a cada transao, a tecnologia frgil
em termos de segurana (quando muito tem um PIN) e aberta a todos
os que estiverem prximos.
Sebrae Essas transaes so seguras?
Maurcio Em relao a que? Digo isso porque se compararmos com
a tarja magntica de carto ou com a exposio de dados de carto
na internet, qualquer dessas transaes e tecnologias so muito mais
seguras.
Existem brechas em todas as tecnologias j inventadas e que hoje
so usadas em aplicaes mveis, no vou me alongar detalhando
vulnerabilidades especficas, mas, ao contrrio do carto, que
praticamente puro hardware e que no podemos fazer upgrade ou
recall de um dia para o outro, as aplicaes mveis e os seus modelos
de comunicao so praticamente puro software que podemos fazer
upgrade literalmente de um dia para o outro.
Claro, alm do exposto acima, nas aplicaes mveis podemos sempre
mixar tecnologias de modo a atingir o grau de segurana mais adequado,
eliminando vulnerabilidades conforme essas so detectadas.
Sebrae Como essas transaes podem afetar a micro e pequena
empresa?
Maurcio O empresrio pode expandir os modelos de pagamentos
que recebe, e essa concorrncia salutar, pois traz menores tarifas por
produtos de pagamento tecnicamente melhores aos atuais. Claro, a
escala traz menores tarifas e, nesse caso, o pequeno e mdio sempre

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MEIOS DE PAGAMENTO DIGITAIS

tero tarifas ligeiramente superiores aos grandes, no d para mudar essa

lei da economia.
Em adio:

alguns modelos de pagamento sero regionais, o que poder

representar melhor acesso a clientes de algumas comunidades;

existem modelos de pagamento em desenvolvimento que

podero baratear a divulgao, confirmao de pagamento

e delivery de produtos e servios de pequenas e mdias
empresas no futuro. Desse modo, elas podero prescindir
de call-centers e de estruturas caras na internet para realizar
a venda massificada a distncia, equiparando-se a grandes
empresrios em vrios cenrios.

Sebrae Com essa tecnologia, os atuais cartes de crdito e dbito

iro desaparecer? E os caixas 24 horas?
Maurcio Cartes tm um Market Share muito grande e razes concretas
para existir. Cartes de crdito so um modelo conveniente de obteno
de financiamento de compras sob demanda, a maioria das aplicaes
mveis ainda no eliminam essa linha de crdito, somente expande-a
para o ambiente mvel.
Sobre os cartes de dbito, sofrero rapidamente a concorrncia dos
Wallets, pois so muito bons, rpidos e alguns j so ligados nativamente
aos bancos, como alternativa ao carto de dbito. Claro, tanto cartes de
crdito quanto dbito podem desaparecer um dia frente concorrncia e
evoluo natural dessas aplicaes mveis, mas isso no ocorrer nessa
dcada, o mercado no se move to rapidamente.
Os caixas 24 horas, por sua vez, s desaparecero ao mesmo tempo
em que o dinheiro. Poderemos acion-los por meio de um carto, de
um requisito biomtrico ou mesmo de uma aplicao mvel, mas a
necessidade de dinheiro vivo que os mantero vivos.

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INFOGRFICO

Conhea formas de pagamento que podem ampliar

os canais de recebimento de sua empresa

DISPOSITIVO
Mobile

@laboratoriumbr

Web

TECNOLOGIA

Comercial

Bluetooth

Social

Carto

Chip

Papel

Tarja Magntica

DISPOSITIVO
Mobile
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TECNOLOGIA

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Bluetooth

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Tarja Magntica

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Web

FUNO

NFC

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FUNO

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Tarja Magntica

RESTAURANTE

LAVANDERIA

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REFERNCIAS
E-Commerce Brasil
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Banco Fora do Eixo
http://foradoeixo.org.br
Banco Palmas
http://www.bancopalmas.org.br

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