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DIE LEITFDEN

DER BANCA DITALIA

DAS
HYPOTHEKARDARLEHEN

in einfachen Worten
AUSWAHL und KOSTEN
I DIRITTI
del cliente
DIE RECHTE
des Kunden

Ntzliche KONTAKTE

Das Hypothekardarlehen
von A bis Z

Darlehen
Ein Hypothekardarlehen ist eine mittel- bis
langfristige Finanzierung, meistens mit einer Laufzeit
von 5 bis 30 Jahren. Normalerweise bekommt
der Kunde die gesamte Summe ausgezahlt und
zahlt sie dann in festgelegten oder variablen Raten
zurck. Das Darlehen dient dazu, eine Immobilie
insbesondere ein Eigenheim zu kaufen, zu bauen
oder zu renovieren. Es wird Hypothekardarlehen
genannt, da die Ratenzahlung durch eine Hypothek
auf die Immobilie abgesichert ist.
Das Darlehen kann von Banken oder anderen
Finanzunternehmen vergeben werden, die wir in
diesem Leitfaden alle als Intermedire bezeichnen.

Das wesentliche Instrument zum Kauf Ihres Eigenheims

Was Sie in diesem


Leitfaden finden

Wie whle ich mein


Hypothekardarlehen

Verschiedene Arten von


Hypothekardarlehen

Was kostet ein


Hypothekardarlehen
Wie entscheide ich mich

Vor der Unterzeichnung

8
11
13

Ein groes finanzielles Engagement:


was zu beachten ist
15
Fragen? Beschwerden?
Das knnen Sie tun!
Das Darlehen

von

Meine Rechte

AZ
bis

MemoDarlehen

17
18
22
25

Wie whle ich mein


Hypothekardarlehen
Vor der Wahl sollte ich mir
eine Reihe von Fragen stellen
Kann ich ein Darlehen bekommen?

Ein Darlehen kann jeder beantragen, der nachweisen kann,


dass er imstande ist, das geliehene Geld im Laufe der Zeit
zurckzuzahlen.
Wie viel Geld kann ich beantragen?

Normalerweise gewhrt der Intermedir eine Darlehenssumme


von hchstens 80% des Immobilienwertes. Dieser wird durch
das Gutachten (> Das Hypothekardarlehen von A bis Z)
eines Sachverstndigen festgestellt.
Manchmal vergeben Intermedire Darlehen, die ber 80%
des Immobilienwertes hinausgehen. Sie verlangen dann jedoch
mehr Sicherheiten, und die Kreditkonditionen fallen fr den
Kunden meist weniger gnstig aus.

Welche Ratenhhe kann ich mir leisten?

Bevor Sie den Darlehensantrag stellen, sollten Sie die Hhe


Ihres Einkommens auch in Hinblick auf knftige Entwicklungen
bedenken und berechnen, wie viel Geld Sie nach Abzug Ihrer
festen Kosten monatlich zur Verfgung haben.
Die Darlehensrate sollte ein Drittel Ihres verfgbaren
Einkommens nicht bersteigen. Auf diese Weise bleibt
Spielraum fr laufende Kosten, unvorhergesehene Ausgaben
sowie eventuelle Einkommenseinbuen durch Krankheit, Unfall
oder Kndigung.
Wie viel kostet mich das Darlehen?

Den grten Kostenfaktor stellen die Zinsen dar. Sie sind die
Vergtung fr den Kredit und hngen unter anderem von der
Laufzeit des Darlehens ab.
Auer den Zinsen gibt es noch andere Kosten. Sie sind alle
auf dem Infoblatt (> Das Hypothekardarlehen von A bis Z)
aufgefhrt, das Sie beim Intermedir erhalten oder sich von
seiner Webseite herunterladen knnen. Bei der Berechnung
der Gesamtkosten sind schlielich Notarkosten und Steuern zu
bedenken, die aber nur einmal, und zwar bei der Unterzeichnung
des Kaufvertrags, fllig werden.
Welche Laufzeit empfiehlt sich fr mich?

Die Laufzeit des Darlehens, die zwischen Kunde und Intermedir


ausgehandelt und dann vertraglich festgelegt wird, ist eines der

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Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

Elemente, das sich auf die Hhe der Raten auswirkt. Diese
bestehen aus einem Kapitalanteil und einem Zinsanteil.
Bei gleicher Darlehenssumme und gleichem Zinssatz (> Das
Darlehen von A bis Z) gilt: je krzer die Laufzeit, desto hher
die Raten und desto geringer der Gesamtbetrag der Zinsen; je
lnger die Laufzeit, desto niedriger die Raten und desto hher
der Gesamtbetrag der Zinsen.

Beispiel
Betrachten wir ein Darlehen ber 145.000 Euro mit
einem Festzins von 5,3%.
Bei einer Laufzeit von 15 Jahren betrgt jede monatliche
Rate 1.169 Euro und die insgesamt gezahlten Zinsen
65.000 Euro.
Bei einer Laufzeit von 30 Jahren ist die Monatsrate
niedriger (805 Euro), die Gesamtsumme der gezahlten
Zinsen hingegen hher (145.000 Euro).
Betrag der Monatsraten (in - linke Sule)
3.000

2.756

Gesamtbetrag Zinsen (in Tausend - rechte Sule)


205

2.500
174
2.000

145

1.559

1.500

200
150

117
1.169

981
65

1.000
500

250

90

100

873

805

760

728

42

50

20

0
5

10

15

20

25

30

35

40

Verschiedene Arten
von Hypothekardarlehen

Darlehen mit festem Zins

Der im Vertrag festgelegte Zins bleibt ber die gesamte


Laufzeit gleich.
Der Nachteil ist, dass Sie nicht von eventuell sinkenden
Marktzinsen profitieren knnen.
Festzinsdarlehen empfehlen sich fr alle, die einen Anstieg
der Marktzinsen frchten und schon bei Unterzeichnung des
Vertrags Sicherheit ber die Hhe der Raten sowie ber den
Gesamtbetrag der zurckzuzahlenden Schuld bentigen.
Als Gegenleistung fr diesen Vorteil verlangt der Intermedir
oft Konditionen, die weniger gnstig sind als bei Darlehen mit
variablem Zins.
Darlehen mit variablem Zins

In festgelegten Abstnden variiert der Zinssatz im Vergleich


zum Ausgangszins. Er folgt dabei dem Auf und Ab einer
Bezugsgre, meist einem Markt- oder Notenbankzins.
Das Hauptrisiko besteht in einem unvorhersehbaren Anstieg
der Raten.
Bei gleicher Laufzeit sind variable Zinsstze anfangs niedriger
als feste. Es kann jedoch vorkommen, dass die Zinsen im Laufe
der Zeit steigen und sich die Raten dadurch deutlich erhhen.
Variable Zinsen empfehlen sich fr alle, die mchten, dass
sich der Zinssatz mit dem Markt bewegt, oder die sich eine
eventuelle Erhhung der Raten leisten knnen.
Darlehen mit Mischzins

Der Zinssatz wandelt sich von fest zu variabel oder umgekehrt.


Dies kann zu bestimmten vertraglich festgelegten Fristen und/
oder Konditionen geschehen. Die Vor- und Nachteile des
Mischzinses sind jeweils die des festen und des variablen Zinses.
Darlehen mit doppeltem Zinssatz

Das Darlehen besteht aus zwei Teilen: einem mit festem und
einem mit variablem Zins.
Dieser doppelte Zinssatz empfiehlt sich fr alle, die einen
Mittelweg zwischen festem und variablem Zins bevorzugen,
sodass sich die Vor- und Nachteile beider ausgleichen.
Darlehen mit begnstigtem Zinssatz

In bestimmten Fllen bezuschussen ffentliche mter die


Zahlung der Darlehenszinsen.

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Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

Bezugsgre und Spread


Der Zinssatz richtet sich nach Bezugsgren, die auf den
Geld- oder Kapitalmrkten festgelegt werden. Auf die
Bezugsgre verlangt der Intermedir einen Zuschlag,
den sogenannten Spread. Der Spread ist also die
Differenz zwischen der Bezugsgre und dem tatschlich
erhobenen Zins.
Die Bezugsgre fr feste Zinsstze ist normalerweise
der Eurirs (> Das Darlehen von A bis Z), die fr
variable Zinsstze der Euribor (> Das Darlehen von
A bis Z) oder der offizielle Zinssatz der Europischen
Zentralbank.

Was kostet
ein Hypothekardarlehen
Beim berschlagen der Gesamtkosten eines Hypothekardarlehens sind neben dem Zinssatz noch andere Elemente zu
bercksichtigen.
Steuern und Steuererleichterungen

Ist der Darlehensgeber eine Bank, fllt fr den Kunden


eine Steuer von 2% der Gesamtsumme an. Beim Kauf der
Erstwohnung (> Das Darlehen von A bis Z) betrgt der
Steuersatz 0,25%.
Die Steuer wird von der Bank einbehalten. Der Betrag, der
dem Kunden von der Bank ausgezahlt wird, liegt daher unter
dem vergebenen Darlehensbetrag.
Ist der Darlehensgeber ein Nichtbanken-Unternehmen wie
etwa eine Finanzierungsgesellschaft, sind die Konditionen
weniger gnstig.
Zustzliche Gebhren knnen auf die Eintragung der
Hypothek (> Das Darlehen von A bis Z) oder fr andere
Verpflichtungen entfallen.
Die Zinsen fr ein Hypothekardarlehen, das zum Kauf, zum Bau
oder zur Renovierung der Erstwohnung (> Das Darlehen von A
bis Z) aufgenommen wird, knnen von der Einkommenssteuer
abgesetzt werden. Die Hhe des absetzbaren Betrags sowie
die Vorraussetzungen fr die Absetzbarkeit sind gesetzlich
festgelegt.
Bentigen Sie weitere Informationen,
so fragen Sie Ihren Intermedir
besuchen Sie die Webseite www.agenziaentrate.gov.it
wenden Sie sich an das Call Center der Finanzagentur
(Agenzia delle Entrate) 848.800.444
Sonstige Kosten

Zu Zinsen und Steuern kommen noch weitere Kosten hinzu:


die Kosten fr das Prfverfahren des Intermedirs (>


Das Darlehen von A bis Z), die sich auf einen festen Betrag
oder auf einen Prozentsatz der Darlehenssumme belaufen
knnen

die Kosten zur Erstellung des Gutachtens ber den Wert


der Immobilie, die mit einer Hypothek belastet werden soll

die Notarkosten fr den Darlehensvertrag und die


Grundbucheintragung der Hypothek

die Versicherungsprmie zur Abdeckung von Sachschden


an der Immobilie sowie gegebenenfalls von Risiken im

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Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

Leben des Kunden, die ihm die Rckzahlung des Darlehens


unmglich machen knnten. Verlangt der Intermedir vom
Kunden, eine Lebensversicherung abzuschlieen, so muss
er mindestens zwei Kostenvoranschlge von verschiedenen
Versicherungsgesellschaften vorlegen. Die Kosten der
Policen sollten genau geprft werden: Die Angebote des
Intermedirs knnten weniger gnstig ausfallen als sonstige
Angebote des Marktes. Entscheiden Sie sich fr eine andere
Versicherung als die des Intermedirs, so darf das kein Grund
fr ihn sein, die Bedingungen seines Darlehens zu ndern.

Verzugszinsen, wenn die Rate nicht bei Flligkeit bezahlt


wird. Diese Zinsen stellen meist einen Aufschlag zwischen
1% und 4% auf die vertraglich festgelegten Zinsen dar und
werden vom Tag der Flligkeit bis zum Tag der Zahlung einer
Rate berechnet.

sonstige Spesen: jhrliche Bearbeitungsgebhr, Inkassogebhren pro Rate, Kosten fr Mitteilungen an den Kunden
(die vollstndige Liste der Spesen ist auf dem Infoblatt
aufgefhrt)
Sollten Sie sich entscheiden, die Dienste eines Kreditvermittlers
in Anspruch zu nehmen, erkundigen Sie sich vorher ber die
entsprechende Vergtung, da diese hoch sein kann.

Tilgungsplan

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Der Tilgungsplan ist ein Prospekt, der die Rckzahlung der


Schuld veranschaulicht. Bei Darlehen, deren Zins ber die
gesamte Laufzeit fest bleibt bzw. bleiben knnte, sollten
Sie den Intermedir um Einsicht in den Tilgungsplan bitten.
Darin ist die Gesamtsumme aufgefhrt, das Datum, zu
dem die Schuld getilgt sein muss, die Periodizitt der Raten
(Monats-, Dreimonats- oder Sechsmonatsrhythmus), die
Kriterien fr die Zusammensetzung der einzelnen Raten
und die jeweilige Restschuld.
Jede Rate besteht aus zwei Elementen:
der
Kapitalquote, die den zurckzuzahlenden
Finanzierungsbetrag angibt
der Zinsquote, die den zu zahlenden Zinsbetrag angibt
Es gibt verschiedene Mechanismen der Darlehenstilgung.
In Italien ist der sogenannte franzsische Tilgungsplan
besonders verbreitet. Dabei steigt die Kapitalquote nach
und nach an, whrend die Zinsquote allmhlich absinkt.
Anfangs zahlen Sie mit der Rate also vor allem Zinsen;
nach und nach steigt dann der Betrag, mit dem das Kapital
zurckgezahlt wird.
Die Vernderungen bei der Zusammensetzung der
Kapital- und der Zinsquote wirken sich auf den steuerlich
absetzbaren Betrag aus, der sich von Jahr zu Jahr
verndert. Steuerlich absetzbar ist der Zinsbetrag, dessen
Summe im Laufe der Zeit stetig abnimmt.

Beispiel
Betrachtet sei noch einmal ein Darlehen ber 145.000
Euro mit einem festen Zinssatz von 5,3% und einem
fnfzehnjhrigen Tilgungsplan mit monatlichen Raten.
Die Rate betrgt wiederum 1.169 Euro ber die gesamte
Laufzeit. Whrend bei der ersten Rate die Kapitalquote
529 Euro und die Zinsquote 640 Euro betrgt, betrgt
bei der letzten Rate die Kapitalquote 1.164 Euro und die
Zinsquote 5 Euro.
Erste Rate

Letzte Rate

5
529

640

Zinsquote
Kapitalquote

1.164

Die Leitfden der Banca dItalia

Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

Wie entscheide ich mich


Whlen Sie den Zinssatz

(fest, variabel, gemischt, doppelt)


Wgen Sie die Vor- und Nachteile der verschiedenen Zinsstze
gegeneinander ab und bedenken Sie dabei Ihre persnliche
finanzielle Situation, die aktuelle Marktsituation und mgliche
zuknftige Entwicklungen.
Fordern Sie dazu das Vergleichsblatt (> Das Darlehen von
A bis Z) an, auf dem jeder Intermedir verpflichtet ist, alle
Merkmale der Darlehen in seinem Angebot zu erlutern.
Vergleichen Sie die Angebote verschiedener Intermedire

Die Zinsstze und Konditionen verschiedener Intermedire


knnen sich betrchtlich unterscheiden.
Fast alle Intermedire verfgen heutzutage ber Webseiten,
auf denen das Vergleichsblatt und das Infoblatt jedes einzelnen
Darlehens einsehbar sind. Sie knnen die Angebote also in aller
Ruhe vergleichen.
Im Internet gibt es auch spezielle Suchmaschinen, die Ratgeber
anbieten und jedem das Darlehen empfehlen, das am besten
auf ihn zugeschnitten ist. Natrlich kann entsprechendes
Informationsmaterial auch direkt beim Intermedir, etwa am
Bankschalter, nachgefragt werden.
Ein Element, das Sie sorgfltig beachten und vergleichen sollten,
ist der jhrliche Gesamteffektivzins TAEG (> Das Darlehen
von A bis Z). Alle Intermedire sind gesetzlich verpflichtet, den
TAEG auf ihren Infoblttern anzugeben.
Der TAEG gibt die Gesamtkosten des Darlehens an: den
Zinssatz (und somit auch den vom Intermedir verlangten
Spread) sowie alle sonstigen Spesen wie etwa die Kosten fr
das Prfverfahren und die Inkassogebhren.
Whlen Sie die Intermedire aus, die Sie um ein individuell
auf Sie zugeschnittenes Angebot bitten mchten

Die Infobltter enthalten standardisierte Konditionen. Aufgrund


Ihrer persnlichen Situation knnen Sie jedoch auch gnstigere
Konditionen aushandeln.
Achten Sie bei der Beurteilung der Angebote besonders auf
folgende Faktoren:
Spread
TAEG
Tilgungsplan
alle Spesenposten

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Bewilligungsfrist (muss mit der Frist zum Immobilienkauf


vereinbar sein)
Steuerersparnis,
die aufgrund der im Tilgungsplan
angegebenen Zusammensetzung der Raten (in Kapital- und
Zinsquote) variieren kann

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Die Leitfden der Banca dItalia

Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

Vor der Unterzeichnung


Vorlage der Informationen und Dokumente
fr das Prfverfahren

Im Prfverfahren prft der Intermedir das Einkommen,


das Vermgen und die Sicherheiten des Kunden, um seine
langfristige Rckzahlungsfhigkeit beurteilen zu knnen.
Jeder Intermedir besitzt eine eigene Prozedur, doch im
Allgemeinen beziehen sich die angeforderten Dokumente auf
folgende Informationen:
personenbezogene
Daten
wie
Alter,
Wohnsitz,
Personenstand, eventuelle Vermgensvereinbarungen
zwischen Ehepartnern
Informationen zur Einkommensstrke
> fr Angestellte wird eine Dienstalterbesttigung des
Arbeitgebers, mindestens ein Lohnzettel, in diesem Fall
der letzte, sowie eine Kopie des CUD (oder Modell 730
oder Unico) gefordert
> fr Selbstndige oder Freiberufler werden die letzten
Einkommenssteuererklrungen, ein Auszug aus der
Handels-, Industrie- und Handwerkskammer und bei
Freiberuflern eine Bescheinigung der Eintragung ins
Berufsregister gefordert
Informationen zur Immobilie wie Kopie des Vorvertrags
(compromesso), Lageplan bzw. Grundriss, Wohnbarkeitsbescheinigung, vorausgegangener Kaufvertrag oder Erbfolgeerklrung
Vorlage der Sicherheiten

Die wichtigste Sicherheit, die der Intermedir verlangt, ist


die Hypothek. Sie ermchtigt ihn, die Immobilie verkaufen zu
lassen, falls der Kunde sein Darlehen nicht zurckzahlen kann.
Zur Bestimmung des Wertes der Immobilie und damit der
Sicherheit wird sie zunchst von einem Gutachter geschtzt.
Der Kunde kann in der Immobilie wohnen oder sie vermieten,
auch wenn sie mit einer Hypothek belastet ist. Sie zu verkaufen
ist mglicherweise schwieriger.
Der Finanzier kann neben der Hypothek auch sonstige
Sicherheiten verlangen, zum Beispiel wenn das Einkommen
des Kunden im Verhltnis zu den Raten relativ gering ist, wenn
der Kunde keine feste Arbeit hat oder wenn das beantragte
Darlehen 80% des Immobilienwertes bersteigt.
Besonders verbreitet sind dabei Brgschaften (> Das
Darlehen von A bis Z) Dritter.

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Der Brge garantiert mit seinem gesamten Vermgen fr die


vollstndige Rckzahlung des Darlehens.
Bercksichtigung der Fristen fr den Erhalt des Darlehens

Die fr den Erhalt eines Darlehens erforderliche Frist, also


die Zeit zwischen der Einreichung der Dokumente und der
effektiven Auszahlung des Darlehens, betrgt normalerweise
zwischen 30 und 60 Tagen.
Die wichtigsten Schritte

14

Anforderung und Einreichung der Dokumente


Prfung des Einkommens
Sachverstndigengutachten und notarielles Gutachten
(> Das Darlehen von A bis Z)
abschlieende Entscheidung ber die Bewilligung des
Darlehens
Unterzeichnung des Vertrags
Auszahlung des Darlehens
Der Kunde hat das Recht, den Notar auszuwhlen.
Normalerweise wird das Darlehen nicht schon bei
Unterzeichnung des Vertrags gewhrt, sondern erst ein
paar Tage spter, wenn die Hypothek unter rechtlichen
Gesichtspunkten einen hheren Grad an Sicherheit erreicht
hat.

Die Leitfden der Banca dItalia

Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

Ein groes finanzielles Engagement:


Was zu beachten ist
Verschulden Sie sich nicht bermig

Ein Darlehen ist ein groes finanzielles Projekt, das fr eine


einzelne Person oder eine Familie langfristig tragbar sein muss.
Schon bei der Antragstellung sollten Sie sorgfltig berlegen,
ob Ihr Einkommen fr die Ratenzahlung reicht. Whrend der
Laufzeit des Darlehens knnen unvorhergesehene Ereignisse
eintreten, die neue Ausgaben erfordern (Kosten fr Gesundheit,
Haus, Kinder) oder das Einkommen mindern (Arbeitslosigkeit,
Krankheit).
Vor jeder Beantragung eines Darlehens oder Kredits sollten
Sie sorgfltig berlegen, ob Sie sich nicht zu sehr verschulden.
Stellen Sie sicher, dass Sie keinen Wucherzins akzeptieren

Bei Unterzeichnung des Vertrags darf der Zins die Schwelle zum
Wucherzins (> Das Darlehen von A bis Z) nicht berschreiten.
Dieser wird im Auftrag des Wirtschafts- und Finanzministeriums
auf der Basis des Mittleren Gesamteffektivzinses TEGM (>
Das Darlehen von A bis Z) von der Banca dItalia definiert und
auf ihrer Webseite verffentlicht
(>www.bancaditalia.it/vigilanza/contrasto_usura/Tassi).
Sieht der Vertrag Wucherzinsen vor, so ist die entsprechende
Klausel ungltig und es sind gar keine Zinsen zu zahlen.
Zahlen Sie die Raten pnktlich, um ernste Konsequenzen
zu vermeiden

Werden die Raten nicht pnktlich bezahlt, verlangt der


Intermedir Verzugszinsen, die auf den geschuldeten Betrag
aufgeschlagen werden.
In schwerwiegenden Fllen kann der Intermedir die Auflsung
des Vertrags verlangen.
Ist der Intermedir eine Bank, kann er den Vertrag kndigen,
wenn eine einzige Rate nicht bezahlt wird
wenn eine einzige Rate mit einer Versptung von ber 180
Tagen bezahlt wird
wenn die Raten mehr als sieben Mal mit Versptung
(zwischen 30 und 180 Tagen) bezahlt werden
Lst die Bank den Vertrag auf, muss der Kunde die Restschuld
umgehend zurckerstatten. Ist er nicht dazu imstande, kann der
Intermedir die Pfndung der mit einer Hypothek belasteten
Immobilie verlangen und diese versteigern lassen.
Gibt es einen Brgen, ist auch dieser zur Rckzahlung des
geschuldeten Betrags verpflichtet. Der Intermedir kann

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unzuverlssige Kunden auerdem der Risikozentrale (> Das


Darlehen von A bis Z) melden. Dies kann ihm den zuknftigen
Erhalt von Krediten erheblich erschweren.
Stellt sich mit der Zeit heraus, dass die Rate zu hoch fr
Sie ist, wenden Sie sich sofort an Ihren Intermedir, um
gemeinsam eine Lsung zu suchen.

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Sind Sie nicht imstande, Ihre Darlehensraten stets pnktlich


zu bezahlen, sollten Sie sich an Ihren Intermedir wenden, um
gemeinsam nach einer Lsung zu suchen.
So ist etwa eine Neuverhandlung (> Das Darlehen von
A bis Z) des Zinstyps, des Spread oder der Laufzeit mglich.
Die Beteiligung eines Notars ist nicht notwendig, da die
ursprngliche Hypothek bestehen bleibt.
Eine andere Mglichkeit ist, die Ratenzahlungen vorbergehend
auszusetzen, um einen schwierigen Moment zu berbrcken.
Alternativ dazu ist es jederzeit mglich, das Darlehen ohne
Zusatzkosten oder Vertragsstrafen auf einen anderen
Intermedir zu bertragen. Dabei handelt es sich um die
sogenannte Portabilitt (> Das Darlehen von A bis Z).
Diese ermglicht es, das Darlehen mit dem selben Betrag zu
tilgen, den ein anderer Intermedir bewilligt hat, und dabei die
ursprngliche Hypothek beizubehalten. Das neue Darlehen
wird nach den Konditionen zurckgezahlt, die mit dem neuen
Intermedir ausgehandelt wurden. Der Kunde hat kein Recht
darauf, ein neues Darlehen zu erhalten. Bekommt er jedoch
eines, darf der alte Intermedir die bertragung des Darlehens
nicht verhindern oder erschweren. Der Kunde muss auch
keine indirekten Kosten bernehmen (Gebhren, Spesen oder
Vertragsstrafen), weder fr die Tilgung des Darlehens bei dem
alten Intermedir noch fr die Gewhrung des neuen Darlehens.
Achtung!

Haben Sie Schwierigkeiten bei der Bedienung Ihres Darlehens,


wenden Sie sich nicht an Makler, die nicht in die gesetzlich
vorgesehenen Berufsregister eingetragen sind.
In bestimmten, gesetzlich festgelegten Fllen ist es mglich,
ffentliche Gelder zu erhalten
aus dem Vorsorgefond gegen Wucher
aus dem Solidarittsfond mit den Opfern der Wuchers

Die Leitfden der Banca dItalia

Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

Fragen? Beschwerden?
Das knnen Sie tun!
Fr alle Informationen knnen Sie sich an das Call Center der
Bank wenden.
Eventuelle Beschwerden knnen Sie der Bank auch per
Einschreiben mit Rckantwort oder per E-Mail schicken.
Die entsprechenden Adressen und Telefonnummern finden
Sie am Ende dieses Leitfadens.
Die Beschwerdestelle der Bank ist verpflichtet, Ihnen binnen
30 Tagen zu antworten.
Stellt die Antwort Sie nicht zufrieden oder haben Sie keine
erhalten, knnen Sie sich an den Schiedsrichter fr das
Bank- und Finanzwesen, den sogenannten Arbitro Bancario
Finanziario (ABF) wenden.
Der Schiedsrichter fr das Bank- und Finanzwesen soll
Streitigkeiten zwischen Banken und ihren Kunden lsen. Das
ist einfacher, schneller und gnstiger als eine Klage.
Weitere Informationen finden Sie unter
www.arbitrobancariofinanziario.it

17

AZ
bis

Das Darlehen von


> Brgschaft

Verpflichtung, dem Glubiger die Zahlung der Schuld eines


Dritten persnlich zu garantieren. Es handelt sich um eine
Personalsicherheit, da der Glubiger auf das gesamte Eigentum
des Brgen zurckgreifen kann.
> Erstwohnung

Die Wohnung, in welcher der Kunde oder seine Familie


gewhnlich leben. Es handelt sich um eine Definition, die in
den Steuergesetzen benutzt wird und den Geltungsbereich
bestimmter Steuervergnstigungen angibt.
> Euribor - Euro Interbank Offered Rate

Auf europischer Ebene definierter Interbankensatz, der als


Bezugspunkt fr Darlehen mit variablem Zins benutzt werden
kann.
> Eurirs oder IRS - Euro Interest Rate Swap

18

Auf europischer Ebene definierter Interbankensatz, der als


Bezugspunkt fr Festzinsdarlehen benutzt werden kann.
> Gutachten

Bericht eines vom Intermedir ausgewhlten oder akzeptierten


Sachverstndigen zur Bestimmung des Wertes der Immobilie,
auf die die Hypothek aufgenommen werden soll.
> Hypothek

Grundpfandrecht auf ein bestimmtes Gut, normalerweise eine


Immobilie. Ist der Schuldner nicht mehr imstande, seine Schuld
zurckzuzahlen, kann der Glubiger die Enteignung verlangen
und die Immobilie verkaufen lassen.
Der Besitzer, der das Darlehen angefordert hat, kann in der mit
Hypothek belegten Wohnung wohnen bleiben, sie vermieten
oder verkaufen.
> Infoblatt

Fr alle angebotenen Produkte und Leistungen stellen die


Intermedire den Kunden ein Infoblatt zur Verfgung. Es enthlt
Informationen ber den Intermedir und ber die wichtigsten
Merkmale eines Produkts oder einer Leistung. Die Inhalte
des Vertrags mssen mit allen Informationen des Infoblatts
bereinstimmen.
> Kosten fr das Prfverfahren

Vom Intermedir erhobene Kostenerstattung fr die Vorgnge

Die Leitfden der Banca dItalia

Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

und Formalitten, die zur Vergebung eines Darlehens ntig


sind.
> Neuverhandlung

Geschft, bei dem eins oder mehrere Elemente des


ursprnglichen Vertrags etwa die Laufzeit des Darlehens,
das Indexierungssystem, die Bezugsgre, der Spread oder die
Darlehensgebhren gendert werden.
Wie die Portabilitt ist auch dieses Geschft vollkommen
kostenfrei.
> Notarielles Gutachten

Dokument, mit dem der Notar bescheinigt, dass der Verkufer


tatschlich der Besitzer der Immobilie ist und dass die Immobilie,
die mit einer Hypothek belastet werden soll, nicht anderweitig
belastet ist, etwa mit einer anderen Hypothek.
> Portabilitt

Geschft, das dem Kunden erlaubt, sein Darlehen ohne


Zustimmung des Intermedirs zu tilgen und ein neues bei
einem anderen Intermedir zu beantragen.
Die Kndigung des alten Vertrags und die Gewhrung des
neuen mssen per Gesetz vollkommen kostenfrei sein.
> Rate

Periodische Zahlung des Kunden in vertraglich festgelegtem


Rhythmus (monatlich, viertel-, halb- oder ganzjhrlich) zur
Rckzahlung des geliehenen Betrags. Die Rate besteht
normalerweise aus einer Kapitalquote, mit der der geliehene
Betrag zurckgezahlt wird, und einer Zinsquote, also den
Darlehenszinsen.
> Regulrer Zinssatz (Tasso a regime)

Aus Werbegrnden bieten Intermedire bisweilen fr die


ersten Monate der Darlehenstilgung einen besonders gnstigen
Zinssatz an, den sogenannten Eingangszinssatz (Tasso
dingresso) an. Die endgltige Festlegung des regulren
Zinssatzes (tasso a regime) findet erst nach Auszahlung des
Darlehens statt.
Zwischen Eingangszinssatz und Regulrem Zinssatz kann es
einen deutlichen Unterschied geben. Achten Sie daher genau
auf die zeitliche Begrenzung des gnstigeren Eingangszinssatzes
und die Kriterien, anhand derer der Regulre Zinssatz festgelegt
wird.

19

> Risikozentrale

Computersystem, das bei der Banca dItalia angesiedelt ist und


die Meldungen aller Banken und einiger Finanzintermedire
ber alle Schulden ihrer Kunden speichert, die ber bestimmte
Mindestschwellen hinausgehen.
Die Intermedire knnen die Risikozentrale um Informationen
ber die Gesamtschuld jedes Kunden dem gesamten
Finanzsystem gegenber bitten. Das heit, sie knnen erfahren,
ob der Kunde Kredite von anderen Intermediren erhalten
hat. Auch der Kunde selbst kann sich bei der Risikozentrale
ber seine eigene Position dem ganzen System gegenber
informieren. Dazu muss er sich an die Filialen der Banca dItalia
wenden. Die Daten der Risikozentrale sind vertraulich.
> Spread

Differenz zwischen der Bezugsgre (zum Beispiel Euribor


oder Eurirs) und dem tatschlich erhobenen Zinssatz.
> TAEG - Jhrlicher Gesamteffektivzins

20

Gibt die jhrlichen Gesamtkosten fr das Darlehen an und wird


als Prozentsatz des vergebenen Darlehensbetrags ausgewiesen.
Umfasst den Zinssatz und andere Spesenposten wie Kosten
fr das Prfverfahren, Inkassogebhren und Zusatzleistungen
wie eine Versicherungspolice. Umfasst nicht die Notarkosten.
Der TAEG ist eine uerst ntzliche Vergleichsgre, vor allem
fr Festzinsdarlehen. Er muss in den Vertragsdokumenten stets
angegeben sein.
> TEGM - Mittlerer Gesamteffektivzins

Zins, mithilfe dessen die Schwelle des gesetzlich verbotenen


Wucherzinses ausgerechnet wird. Er zeigt den Mittelwert der
Zinsen an, die das Banken- und Finanzsystem sechs Monate
zuvor fr homogene Kategorien von Kreditgeschften (wie
Erffnung eines Girokontos, persnliche Kredite, Leasing,
Factoring, Hypothekardarlehen) verlangt haben.
Der TEGM fr jedes Finanzgeschft und der entsprechende
Wucherzins werden alle drei Monate vom Wirtschafts- und
Finanzministerium verffentlicht und mssen auf Schildern
in den Geschftsrumen des Intermedirs oder auf seiner
Webseite angezeigt werden.
> Tilgung

Allmhliche Rckzahlung eines Darlehens durch periodische


Ratenzahlungen unter Beachtung des sogenannten
Tilgungsplans.
Die Leitfden der Banca dItalia

Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

> Vergleichsblatt

Infoblatt fr Hypothekardarlehensvertrge zum Kauf der


Erstwohnung, den die Intermedire dem Kunden zustzlich
zum Infoblatt zur Verfgung stellen. Das Vergleichsblatt enthlt
die allgemeinen Merkmale der verschiedenen Darlehen,
die derselbe Intermedir anbietet. Es soll den Vergleich
der verschiedenen Alternativen und damit auch die Wahl
erleichtern.
> Vorzeitige Tilgung

Auflsung des Vertragsverhltnisses durch die Rckzahlung


der gesamten Restschuld alles auf einmal vor Ablauf der
Darlehensfrist.
> Wucher

Strafbare Handlung, die darin besteht, Geld zu Zinsen zu


verleihen, die so hoch, und damit rechtswidrig, sind, dass die
Rckzahlung sehr schwer oder unmglich ist. Die Schwelle des
Wucherzinses ist der Wert, ab dem ein Zins rechtswidrig ist.
Siehe auch TEGM.
> Zinssatz

In Prozenten angegebene Kennzahl der Vergtung (Zinsen), die


dem Intermedir fr die Auszahlung des Darlehens zusteht.

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Meine Rechte
In der Phase der Auswahl
haben Sie das Recht,


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sich gratis eine Kopie dieses Leitfadens aushndigen zu lassen


und zu behalten
sich gratis das Infoblatt mit den Merkmalen, Risiken und
Kosten des Darlehens aushndigen zu lassen und zu behalten
sich gratis das Vergleichsblatt aushndigen zu lassen und
zu behalten. Es enthlt die allgemeinen Merkmale aller
Hypothekardarlehen zum Kauf einer Erstwohnung, die der
Intermedir in seinem Angebot hat.
sich gratis eine vollstndige Kopie des Vertrags und/oder
das bersichtsblatt aller Konditionen aushndigen zu lassen
und zu behalten, und zwar auch vor Abschluss des Vertrags
und ohne jede wechselseitige Verpflichtung. Nachdem das
Datum zur Vertragsunterzeichnung festgelegt wurde, hat
der Intermedir dem Kunden gratis eine vollstndige Kopie
des Darlehensvertrags auszuhndigen.
sich von der Webseite der Bank das Infoblatt und
das Vergleichsblatt herunterzuladen sowie falls ein
Vertragabschluss online mglich ist die vollstndige Kopie
des Vertrags inklusive bersichtsblatt aller Konditionen
den TAEG des Darlehens zu erfahren
den vom Antiwuchergesetz vorgesehenen TEGM des
Darlehens zu erfahren, der auf einem Schild in den
Geschftsrumen bzw. auf der Webseite des Intermedirs
ausgewiesen ist
die Kosten der vom Intermedir empfohlenen
Lebensversicherungspolicen zur Absicherung des Darlehens
abzuwgen und gegebenenfalls ein gnstigeres Angebot auf
dem freien Markt einzuholen

Bei Unterzeichnung des Vertrags


haben Sie das Recht,

das bersichtsblatt aller Konditionen einzusehen, das dem


Vertrag beigelegt ist
keine Vertragsbedingungen zu akzeptieren, die ungnstiger
ausfallen als die Konditionen, die auf dem Informations- und
dem bersichtsblatt beworben sind
den Kommunikationskanal zu whlen digital oder Postweg
ber den Sie die Mitteilungen des Intermedirs erhalten

Die Leitfden der Banca dItalia

Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

mchten. Entscheidet sich der Kunde fr den digitalen Kanal,


kann der Intermedir ihm fr Mitteilungen, die dem Kunden
gesetzlich zustehen, keine Kosten in Rechnung stellen.
sich eine vom Intermedir unterzeichnete Kopie des
Vertrags sowie eine Kopie des bersichtsblatts aller
Konditionen aushndigen zu lassen. Beide Dokumente
sollten Sie aufbewahren. Erfolgt der Vertragsabschluss
online, sollten Sie eine Besttigung des Vertragsabschlusses,
eine Kopie des Vertrags und eine Kopie des bersichtsblatts
aller Konditionen erhalten.

Solange das Vertragsverhltnis


besteht, haben Sie das Recht,

mindestens einmal pro Jahr periodische Mitteilungen ber


das Vertragsverhltnis zu erhalten. Binnen 60 Tagen nach
Erhalt der Abrechnung knnen Sie Einspruch einlegen.
alle Angebote des Intermedirs zu Vertragsnderungen
rechtzeitig vorher zu erhalten. Die Mglichkeit von
Vertragsnderungen ist normalerweise vertraglich festgelegt.
Das Angebot muss die Vertragsnderung begrnden, kann
aber nie den Zins betreffen. Sie knnen das Angebot
ablehnen. Mit der Rckzahlung des Kapitals wird dem
Vertrag dann ein Ende gesetzt.
den Vertrag kostenlos und ohne Zahlung von Vertragsstrafen
auf einen anderen Intermedir zu bertragen. Dabei handelt
es sich um die sogenannte Portabilitt.
die Vertragsbeziehung auch bei Versptung einer
Ratenzahlung aufrecht zu erhalten, sofern das Darlehen
durch eine Hypothek abgesichert ist und es whrend des
Vertragsverhltnisses nicht fter als sieben Mal zu einer
Versptung kommt
auf Antrag und auf eigene Kosten binnen 90 Tagen eine Liste
aller Kontobewegungen der letzten zehn Jahre zu erhalten.
Der Antrag kann auch nach Tilgung des Darlehens gestellt
werden.
alle Darlehen fr den Kauf oder die Renovierung von
Immobilien, die als Wohnung oder zur Ausbung einer
wirtschaftlichen oder beruflichen Ttigkeit dienen, ganz
oder teilweise vorzeitig und vollkommen kostenlos, das
heit ohne jegliche Art von Gebhr oder Vertragsstrafe, zu
tilgen. Bei allen anderen durch eine Hypothek abgesicherten
Darlehensarten ist es mglich, das Vertragsverhltnis

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vorzeitig ganz oder teilweise gegen eine Einmalzahlung zu


beenden. Diese muss vertraglich festgelegt sein und den
gesetzlichen Vorgaben entsprechen.

Nach Auflsung des Vertragsverhltnisses haben Sie das Recht,


eine Abrechnung mit allen Kontobewegungen sowie das


bersichtsblatt aller Konditionen zu erhalten

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Die Leitfden der Banca dItalia

Das Hypothekardarlehen in einfachen Worten

MemoDarlehen

Ich rechne aus, wie hoch mein verfgbares Einkommen nach


Abzug meiner festen Kosten ist.
Ich rechne aus, wie hoch die Monatsrate sein darf, damit
ich sie mir leisten kann, also hchstens ein Drittel des
verfgbaren Einkommens.
Ich bedenke den Zinstyp und die Laufzeit des Darlehens in
Hinblick auf meine aktuelle finanzielle Lage und auch, wie
diese sich in Zukunft ndern knnte.
Ich nutze dabei spezielle Suchmaschinen fr die
Darlehensauswahl.
Ich besorge mir bei den Intermediren Vergleichs- und
Infobltter zu ihren Darlehen und studiere in Ruhe die
verschiedenen Angebote.
Ich vergleiche die Angebote auch mit Hilfe des TAEG.
Ich whle einige Intermedire aus und bitte sie um ein
individuell zugeschnittenes Angebot.
Ich vergleiche die Angebote und bedenke dabei sowohl den
Zinssatz als auch alle sonstigen Kosten.
Ich stelle fest, ob sich die Fristen fr die Darlehensbewilligung
mit den Fristen fr den Immobilienkauf vereinbaren lassen.
Ich prfe den Tilgungsplan auch in Hinblick auf die jhrliche
Steuerersparnis.
Ich berprfe, dass die Vertragsbedingungen nicht
ungnstiger ausfallen als die auf dem Infoblatt angegebenen
Konditionen.
Ich berprfe, dass der angegebene Zins keinen Wucher
darstellt.
Ich vergleiche die Lebensversicherungspolicen, die mir der
Intermedir angeboten hat, mit Angeboten des Marktes.
Ich treffe meine Wahl und stelle die Dokumente zusammen,
die der Intermedir verlangt.
Ist der Vertrag fertig, lasse ich mir noch vor Unterzeichnung
des Vertrags eine komplette Kopie desselben aushndigen,
die der Intermedir mir kostenlos zur Verfgung stellen
muss, und lese sie in Ruhe durch.

Erst jetzt sollte ich


unterzeichnen.

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III cop:Layout 2

27-09-2012

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Die Banca dItalia ist die Zentralbank der Italienischen Republik.


Zu ihren Zielen gehrt es,
fr die Transparenz von Banken- und Finanzdiensten zu sorgen
die Finanzkenntnisse der Brger zu verbessern
ihnen zu helfen, die gngigsten Produkte kennenzulernen und bewusste
Entscheidungen zu treffen
Die Leitfden In einfachen Worten sind ein Ausdruck dieses Engagements.

www.bancaditalia.it

Dieser Leitfaden wurde am 30. Juni 2012 aktualisiert.