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L'origine du microcrdit
On peut trouver des antcdents au microcrdit dans la pratique de prt sur gage
taux faibles ou nuls des Monts de Pit, les tontines en pays mergents, dans
les mutuelles de crdit agricole, les banques populaires, cres en Europe la fin
du XIXe sicle.
Le systme a t dvelopp par le professeur d'conomie Muhammad Yunus au
cours des 30 dernires annes.
Lors d'une sance de travaux pratiques d'un cours d'investissement, Muhammad
Yunus propose ses tudiants d'interroger les fabricants de tabourets en bambou
des plus proches villages. Les 42 femmes artisanes ont besoin de 27 dollars au
total pour dvelopper leur activit. Or toutes les banques refusent de financer ce
trop faible montant des clients a priori insolvables. Yunus dclare avoir eu honte
de cette situation et prte la somme de sa propre poche. En permettant aux
producteurs d'acheter d'avance le bambou sans subir les variations importantes
de prix, ils russissent crer des emplois et rembourser intgralement Yunus.
Depuis 1999, la mthodologie de crdit adopte par les institutions de
microfinance prend de manire croissante la forme d'un produit individuel
flexible, ressemblant plus aux produits bancaires classiques. La forme choisie
l'origine tait base sur la mthodologie de crdit collectif, utilisant les
mcanismes d'pargne locale et de caution solidaire et la supervision des pairs
pour couvrir le risque de crdit. Se sont rapidement ajouts des financements
extrieurs reposant sur un systme de titrisation des portefeuilles de crdit.
Les institutions
La Banque mondiale a recens 10 000 institutions de microfinance dans 85 pays,
au service de 130 millions de personnes pour un encours de 30 milliards d'euro.
En novembre 2002, a eu lieu un sommet New York sur ce sujet qui a rassembl
2000 dlgus de plus de 100 pays.
En 1976, le Pr. Yunus cre la Grameen Bank, organisme qui propose des prts
aux plus pauvres du Bangladesh. La Grameen Bank a accord environ 3 milliards
d'euros de crdits plus de 2,4 millions d'emprunteurs. Il a reu le prix Nobel de
la paix 2006.
Cr en 1979 le Centre international du Crdit mutuel est une association qui
cr et organise des rseaux coopratifs de microfinance en Afrique et en Asie. Il
est notamment prsent au Sngal, au Niger, au Congo, en Centrafrique, au
Cameroun, au Cambodge et aux Philippines.
Cre et prside par Jacques Attali conomiste et intellectuel franais en 1998,
PlaNet Finance est l'une des principales Organisations Internationales de
dveloppement du secteur de la microfinance. Elle propose des services
d'assistance technique, de notation et de financement l'ensemble des acteurs
de la microfinance.
En France, le principal oprateur est l'Association pour le droit l'initiative
conomique. Elle dlivre 10 000 13 000 microcrdits par an des chmeurs ou
Rmistes crateurs de leur propre emploi, ou des travailleurs pauvres.
L'association compte plus de 130 agences sur toute la France.
En Belgique, deux institutions dominent cette sphre, le Fonds de participation et
la cooprative Crdal.
En Suisse, une des institutions les plus connues est la fondation Microcrdit
Solidaire Suisse (anciennement ASECE) ([1]), fonde en 1998, par M. Georges
Aegler (1911 - 2007). Sur le plan international, la socit ResponsAbility Social
Investment Services a lanc un fond responsAbility Global Microfinance Fund
dont le volume des investissements a atteint en 2008 584 millions de dollars.
Environ 2 millions de personnes dans 54 pays en profitent 1. Nous pouvons citer
galement l'Aga Khan Agency for Microfinance (AKAM), gre selon le droit
suisse, tablie Genve.
Le microcrdit sest rvl une arme efficace contre la misre et la faim Extrait
du message vido du secrtaire gnral, Kofi Annan, loccasion du lancement
de lAnne internationale du microcrdit, le 18 novembre 2004</ref>.
L'organisation a dclar 2005 Anne internationale du microcrdit, dans le cadre
des Objectifs du Millnaire pour le Dveloppement.
Le 24 janvier 2005, un rapport de la Banque mondiale a dress un bilan positif. Le
nombre de bnficiaires y est estim 500 millions (sur les 3 milliards de
financire, lisseraient ainsi leurs revenus, et n'investiraient pas dans une activit
gnratrice de revenu. Cela n'enlve rien l'utilit du microcrdit et la
microfinance, mais diminue sans doute le potentiel de cration d'emplois et les
effets collatraux/"side effects" tant attendus par les partisans du microcrdit.