Introduccin al Seguro1

En este apunte de estudio para el estudiante (Primera parte) se tocarn los Fundamentos y
Conceptos Bsicos del seguro, comentando los dos temas que se mencionan a continuacin:
1. El riesgo asegurable.
2. Bases y principios del seguro;

1. EL RIESGO ASEGURABLE2
El concepto de riesgo representa el punto de partida que define la actividad aseguradora.
Con base en lo anterior, definimos al riesgo como la exposicin a toda eventualidad
econmicamente desfavorable. Hablamos de eventualidad porque se trata de algo que an no
ocurre pero existe la probabilidad de que suceda, ya que sabemos que en el pasado ha ocurrido
con cierta frecuencia.
Ahora bien, es econmicamente desfavorable, ya que la eventualidad producir un desequilibrio en
la persona a quien le ocurra , vale decir, a quien o a quienes la sufran. Nos interesan estos riesgos
pues son los que funcionalmente pueden ser cubiertos cuando una compaa aseguradora se hace
cargo de esta consecuencia econmica.
Existen muchos tipos de riesgos, sin embargo, no cualquier riesgo es asegurable, es decir, no
siempre existe la posibilidad de poder contratar un seguro contra los daos que pueda ocasionar
un determinado riesgo, por ejemplo no se pude contratar un seguro para cubrir el riesgo de
perder nuestro patrimonio en un juego de cartas, ni se puede contratar un seguro para el
riesgo de una guerra atmica. Para que un riesgo sea asegurable debe cumplir con una serie de
caractersticas y condiciones.
A continuacin se exponen las caractersticas bsicas que se deben cumplir para que un riesgo
sea considerado como riesgo asegurable:

a) Incierto o Aleatorio.
Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia
real hara desaparecer la aleatoriedad, que es el principio bsico del seguro. Ahora bien, esa
incertidumbre no slo se materializa de la forma normal en que generalmente es considerada
(ocurrir o no ocurrir), sino que en algunas ocasiones se conoce con certeza que ocurrir,
pero se ignora cundo. As, en el seguro de Vida Entera, la entidad ha de satisfacer
inexorablemente la indemnizacin asegurada, aunque el principio de incertidumbre del riesgo
no se desvirta por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que se producir el
fallecimiento del asegurado. Es cierto que todos vamos a morir, pero no sabemos el cundo.

1 Se aclara que la parte medular de este apunte ha sido tomada del material entregado por

el Act. Pedro Aguilar, durante un

curso de Certificacin, que dio en AMIS, bajo el patrocinio de CONAC en el ao de 2004; y, que ha sido ampliado y modificado
por el suscrito para adecuar su contenido al programa de estudios vigente en FES Acatln.

2 Tomar en cuenta el archivo entregado en clases pasadas sobre este tema para complementar el estudio del RIESGO. (unidad1
del programa), junto con los trabajos en equipo que han realizado sobre ello.

Muchas veces la incertidumbre no es la ocurrencia o no de un evento, sino los efectos

que su manifestacin tendr sobre una persona o sus bienes. Tal es el caso de las
enfermedades, donde la incertidumbre est en las necesidades econmicas que una
enfermedad traer consigo al ocurrir.

b) Posible.
Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo acontecimiento se protege con la
pliza debe poder suceder. Tal posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones extremas:
de un lado, la frecuencia; de otro, la imposibilidad. La excesiva reiteracin del riesgo y su
materializacin en siniestros atenta contra el principio bsico antes aludido: el alea.
Una gran frecuencia, por ejemplo, en el seguro de automviles, aparte de resultar
antieconmica para el asegurador, convertira a la institucin aseguradora en un taller de
servicio de conservacin o reparacin de vehculos que, lgicamente, podra ser prestado, pero
en tal caso su precio no slo sera ms elevado, sino que tendra una naturaleza
completamente distinta.
Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro situara a
las entidades aseguradoras en una posicin privilegiada, al percibir unos ingresos no sujetos a
contraprestacin, lo cual resultara tan absurdo como la reiteracin continua de siniestros.
Ejemplo: Asegurarse en Mxico, contra pisada de elefante.
c) Concreto
El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en dos aspectos, cualitativo y
cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Slo de esa forma la entidad podr decidir sobre
la conveniencia o no de su aceptacin y, en caso afirmativo, fijar la prima adecuada.
Una designacin ambigua del riesgo que pretende asegurarse, una inconcrecin de sus
caractersticas, naturaleza, situacin, etc., imposibilitan el estudio y anlisis previos a la
aceptacin del mismo. Igualmente, no puede garantizarse un riesgo cuya valoracin
cuantitativa escape de todo criterio objetivo basado en la experiencia o en clculos actuariales
que determinen, al menos con aproximacin, la prima que habra establecerse.
d) Lcito
El riego que se asegure no ha de ir, segn se establece o resulta de la legislacin de todos los
pases, contra las reglas morales o de orden pblico, ni en perjuicio de terceros, pues de
ser as, el contrato que lo protegiese sera nulo. Este principio de la licitud tiene, sin embargo,
dos excepciones aparentes, materializadas en el seguro de vida, en el que se puede cubrir el
riesgo de muerte por suicidio, y en el seguro de responsabilidad civil, con el que se pueden
garantizar los daos causados a terceros por imprudencia (aspecto legalmente sancionado
por el ordenamiento penal de cualquier pas).
Sin embargo, ambas excepciones encuentran su lgica justificacin; en el caso de suicidio,
porque las plizas establecen generalmente uno o dos aos de disputabilidad contados a partir
de la fecha de efecto de la pliza, durante los cuales el riesgo de muerte por este motivo no
est garantizado; con ello se trata de evitar la emisin de contratos suscritos con la nica idea
de obtener una pronta indemnizacin por cuenta de la entidad aseguradora; y en cuanto al
seguro de responsabilidad civil, porque uno de los fines esenciales del seguro, en este caso,
es la proteccin de la vctima, que podra quedar desamparada en caso de insolvencia del
causante de los daos y porque la imprudencial es una de las conductas que llamamos
culposa, en la que no existe dolo o mala fe, sino tan slo una ausencia ms o menos acusada
de diligencia por parte del causante de los daos.

e) Fortuito
El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de
producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos
realizados por un tercero, ajeno al vnculo contractual que une a la entidad y al asegurado,
aunque en tal caso la aseguradora se reserva el derecho de ejercitar las acciones pertinentes
contra el responsable de los daos (principio de subrogacin), como tambin es indemnizable
el siniestro causado intencionadamente por cualquier persona, incluido el propio contratante o
producido con ocasin de fuerza mayor para evitar otros ms graves, o en cumplimiento de un
deber de humanidad.
f)

Contenido Econmico
La realizacin del riesgo (siniestro) ha de producir una prdida econmica que se resarce
con la indemnizacin correspondiente. Si la manifestacin del riesgo no implica una prdida
Econmica - derivada de daos fsicos que pueda provocar, entonces se estara ante un caso
de apuesta o simplemente evento de carcter fortuito, como es el caso de encontrarse
casualmente una moneda, coincidir casualmente con un amigo en un lugar, etc. Asimismo, la
prdida econmica ha de ser de una magnitud que ponga en riesgo el bienestar de la persona,
de lo contrario puede ser enfrentado directamente sta, sin recurrir a un mecanismo de
transferencia de riesgo como es el seguro.

Resumen:
RIESGO tiene un sin nmero de acepciones, entre las cuales podemos citar las siguientes:

Amenaza.
Nocin de peligro.
Contingencia.
Proximidad de un dao.
Eventualidad desfavorable.
Posibilidad de perder algo.
Posibilidad de que suceda algn mal.
Posibilidad de un evento susceptible de causar un dao en $$$$$ a alguien o a algo.

Adems, de estas acepciones sobre el riesgo, vale insistir en que la existencia del riesgo
es condicin suficiente para la validez del contrato, en nuestra Ley Mexicana, al igual que otras
legislaciones; y que, en adicin a su existencia hace falta que el acontecimiento peligroso tenga las
caractersticas siguientes:

FUTURO. Es decir, por ocurrir.

FORTUITO: Es decir, que ocurra por casualidad. Dicho de otra forma, que ocurra contra la
voluntad del asegurado.
INCIERTO: Es decir, no se conoce el cuando.

Finalmente, completemos la idea sobre la naturaleza del riesgo, es decir: Debe existir el
riesgo (futuro, fortuito e incierto) que pueda causar dao a alguien o a algo, con motivo
de la ocurrencia del evento temido, con lo que tenemos los elementos principales de la
Teora Econmica del Riesgo, a saber:

Dao.
Persona o Cosa.
Traslado del riesgo.

Contrato de Seguro.
Pagar la Prima.
Siniestro.
Pagar la suma asegurada.

Ahora, los riesgos ms comunes para una persona son:

1
2
3
4
5
6

Riesgo de morirse.
1. 1. Se protege con seguro de vida.
Riesgo de morir accidentado.
2. Se protege con seguro de accidentes.
Riesgo de perder algn miembro o 3. Se protege con seguro de accidentes.
parte de l.
Riesgo de invalidarse.
4. Se protege con seguro de invalidezRiesgo de enfermarse y
5. Se protege con seguro de gastos mdicos.
Riesgo de llegar a viejo.
6. Se protege con seguro de pensiones o
anualidades,

Riesgos que afectan a las personas

La seguridad es un elemento multifactico. Tiene dimensiones econmicas, sociales, psicolgicas,
culturales y personales. Hay una fuerte evidencia de que el hombre tiene preferencia por la
seguridad.
Las personas tienen una escala de necesidades (Pirmide de Maslow) que se pueden organizar
por orden de prioridad de la forma siguiente:
I.
II.
III.
IV.
V.

Fsicas
Seguridad
Necesidad de aceptacin
Necesidades de consideracin (estima)
Necesidades de auto realizacin

Cuando el ser humano ve satisfechas sus necesidades fsicas (Alimentacin, Habitacin, Vestido,
Cultura, Diversin) busca tener ms, es decir, su nivel de necesidades aumenta. Ya satisfechas las
necesidades primarias, necesita estar protegido contra los peligros, contra el dolor y la pena, contra
los peligros de muerte. Una vez satisfechos estos niveles, el hombre necesita del amor, la
motivacin, la aceptacin dentro de un grupo, la amistad. El seguro se ubica en la segunda
escala de necesidades del ser humano ya que satisface las necesidades de seguridad, ya
sea a las personas o a sus bienes. (Recurso mnemotcnico: AHVCDyS)
Los principales riesgos cubiertos por las compaas aseguradoras, con respecto a las personas
son:

Muerte Prematura
Invalidez
Accidentes y Enfermedades
Vejez sin recursos econmicos

Muerte prematura
La muerte en si misma no es una eventualidad, mas bien se trata de una certeza todos hemos de
morir Sin embargo siempre hacemos planes a corto y a largo plazo ya que tenemos uno o varios
objetivos que realizar a lo largo de la vida, tales como estudiar, viajar, tener familia, etc.
Cuando estos planes u objetivos incluyen a otras personas (generalmente los hijos, la esposa o la
familia), con mas razn se deben y desean realizar y aqu es donde entran los conceptos de

eventualidad de la muerte, y muerte prematura cuando ocurre antes de llevar a cabo nuestros
objetivos y planes de vida.
Cuando esto sucede, produce un desequilibrio econmico, ya que al morir el jefe de familia, la
mayora de las veces se pierde la fuente de ingresos y no se puede continuar con lo que se estaba
acostumbrado a hacer y todo se acenta mas si no hubo falta prevencin al respecto.
Riesgos que afectan el patrimonio (las cosas; las propiedades)
En cuanto a su patrimonio, los riesgos a los que est expuesto el hombre se clasifican en cuatro
campos generales:

Los que nacen de actos criminales.

Los que nacen de las leyes.
Consecuenciales.
Los que afectan a las propiedades fsicas.

Riesgos que nacen de actos criminales

Estos riesgos son tan comunes en nuestra poca, que es necesario conocer en dnde y cmo se
pueden presentar. Estos son, por ejemplo, los asaltos o robos perpetrados a una casa, comercio
o empresa. Lgicamente, las perdidas a consecuencia del robo afectan al patrimonio logrado por el
jefe de familia o el empresario.
Riesgos que nacen de las leyes del Cdigo Civil.
Los riesgos, en este campo, nacen de las obligaciones que nos imponen las leyes que emanan del
Cdigo Civil. Las normas a que nos referimos obligan a toda persona a comportarse en forma
adecuada con sus conciudadanos. No debe causarles daos, y, si llega a hacerlo, est
obligado a reparar el perjuicio ocasionado.
Existen bastantes ejemplos de este tipo de riesgos: El caso del automovilista que, en forma
imprudente o accidental atropella a una persona, tendr obligacin de pagar las curaciones y
medicinas para su recuperacin. Deber adems indemnizarlo econmicamente.
Lo mismo ocurre respecto a la propiedad ajena. Aquella persona que la destruya o dae, est
obligada a repararla, o a pagar su valor al dueo.
Cuando el dueo de un restaurante, al preparar los alimentos, por accidente utiliza ingredientes
en mal estado, causando con ello un perjuicio a sus clientes, deber responder por esto.
En el hogar se pueden presentar mltiples casos en los que se involucre la responsabilidad civil
del jefe de familia o de alguno de sus dependientes, de manera que habrn de responder por
los daos causados a terceros.
Riesgos consecuenciales
Los riesgos consecuenciales generalmente se presentan en los comercios e industrias, y son
aquellos que se originan como consecuencia inmediata de un siniestro que ha afectado las
propiedades materiales.

Tomemos el caso de una prspera fbrica con grandes ventas que es afectada por un incendio
que la paraliza temporalmente. Este evento es suficiente para que la produccin se detenga, con
la consiguiente prdida de utilidades.
Riesgos que afectan las propiedades materiales
Recordemos primero la definicin de riesgos: "La exposicin a una eventualidad econmicamente
desfavorable". Si la tenemos presente, ser fcil determinar este campo.
Veamos entonces que las propiedades materiales (un edificio, un automvil, una caldera, etc.),
tienen un valor econmico, y si se destruyen o daan, su propietario sufrir un dao patrimonial.
Lo que la compaa aseguradora ampara, son los riesgos violentos, inesperados e imprevisibles,
tales como un incendio que acaba con el comercio o la casa habitacin, el choque de un automvil
o la explosin de una caldera.
Todos los antes mencionados son riesgos que afectan a las propiedades materiales, y por lo tanto,
hay que tener en cuenta que pueden ser asegurables.

2. BASES Y PRINCIPIOS DEL SEGURO3

El concepto de Seguro
La caracterstica principal de cualquier forma de seguro, es que un gran nmero de personas se
ponen de acuerdo, es decir, cooperan, para dividir entre ellas determinado riesgo contra el cual
tienen que estar asegurados.
As debe de haber alguna clase de asociacin de asegurados, la cual suele tomar la forma de una
Compaa de Seguros. Cada persona ha substituido la posibilidad de una gran prdida con la
seguridad de una prdida pequea. Cada propietario ha quedado relativamente seguro de lo que le
tienen que pagar, es decir, est asegurado.
Las Compaas de Seguros, en lugar de hacer derramas cada vez que hay un siniestro, fijan
de antemano una prima.
Elementos de los seguros:

Cooperacin
Solidaridad
Previsin
Buena fe

De manera muy emprica, el seguro puede ser definido como:

Un sistema que consiste en que un conjunto de individuos aceptan aportar pequeas
contribuciones para remunerar o resarcir los daos a quienes sufran prdidas por algn
evento de carcter contingente.

3 Corresponde a la unidad2 del programa de estudios, junto con el archivo sobre el tema de REASEGURO y los trabajos realizados en
equipo, sobre los contenidos de los portales de la CNSF y AMIS

Mediante el seguro se reduce la incertidumbre de todos los interesados, an cuando no cambia en

absoluto la probabilidad de que se produzca el suceso. La incertidumbre puede no aplicarse
forzosamente a la frecuencia del suceso; puede relacionarse con el momento en que ocurra. As,
se necesita el seguro de vida no porque la muerte definitiva sea incierta, sino porque es incierto el
momento en que fallecer un individuo. Aunque no se puede predecir nada respecto a una persona
ni a una propiedad ni a un suceso, los resultados de una combinacin de personas, propiedades o
eventos puede preverse frecuentemente con exactitud considerable. As pues, el porcentaje de
personas que fallecern a cierta edad es determinable aun cuando no se pueda conocer a los
infortunados, y el gasto que los accidentes causan a una industria se conoce por adelantado con
cierta exactitud, aunque la experiencia de una sola empresa vara considerablemente de un ao a
otro. Esta reduccin de la incertidumbre es la ventaja principal del seguro; aun cuando los
aseguradores puedan promover incidentalmente campaas de seguridad, establecer servicios de
enfermera, ordenar inspecciones, fomentar las medidas preventivas por medio de reducciones de
primas, estimular el ahorro y as seguido.
Todo seguro implica mutualidad. A la larga, el costo del seguro ha de ser pagado por las primas
cobradas de tal modo que los suscriptores de plizas estn pagando ellos mismos el costo de su
seguro. Aun cuando la compaa pertenece a accionistas que sacan beneficios de su
funcionamiento, las fluctuaciones de los beneficios son insignificantes comparadas con las
variaciones de los acontecimientos contra los cuales se extiende el seguro, y los dividendos totales
pagados a los accionistas suelen ser muy pequeos cuando se comparan con los siniestros
pagados a los beneficiarios de plizas.
Partiendo del punto de vista funcional, el seguro es un mecanismo social mediante el cual los
riesgos inciertos de los individuos pueden combinarse en grupo para convertirse as en algo ms
certero, y en el que pequeas contribuciones peridicas de los individuos proporcionan fondos de
los cuales se echar mano para retribuir a aquellos que hayan sufrido prdidas. En la aplicacin de
la ley estadstica de las cifras elevadas al problema econmico del riesgo.
En su aspecto legal, es un contrato,. Entre asegurado y aseguradora. Hay derechos y
obligaciones; pues el asegurador se compromete a reintegrar cualquier prdida financiera
que llegue a sufrir el asegurado dentro de la extensin del contrato, y el asegurado se
compromete a pagar una retribucin (la prima). El asegurador puede ser una corporacin, una
asociacin, un individuo, una caja operada por el Estado o ste mismo. Las tres distintas formas de
organizaciones que acepten el riesgo pueden ser llamadas, por conveniencia, el asegurador, y el
individuo al que se exonera del riesgo es el asegurado. El acuerdo entre ambos est sujeto a las
leyes corrientes sobre contratos, considerablemente modificadas por los usos y costumbres del
negocio, por las decisiones de los tribunales y por los estatutos.
En seguros, el Principio de Mxima Buena Fe (tambin llamado De Uberrima Bona Fide)
postula que las partes asegurado y asegurador- rigen sus actos con absoluta veracidad, sin
omisiones, ocultamientos ni tergiversaciones de ninguna naturaleza.
En Mxico, la violacin de este principio por parte del asegurado puede dar motivo a que el
asegurador le rescinda el contrato de seguro, que le desconozca la cobertura de un siniestro ( o, en
el mejor de los casos, que le recorte significativamente la indemnizacin hasta lindar con un pago
de gracia.
Los casos ms frecuentes de incumplimiento de este principio son:

Omisin.- Esto ocurre cuando, por inadvertencia o por no considerarlo importante, el

asegurado deja de declarar al asegurador un hecho material (relevante) que, de
haber sido puesto en conocimiento de ste, probablemente afectara -o hubiese afectadola aceptacin del riesgo y las condiciones de la pliza. Un ejemplo de omisin puede
ser que un asegurado que se dedica a la fundicin de metales no informe al asegurador

acerca de la reciente instalacin de un depsito de gas en el predio contiguo (proximidad

altamente peligrosa), inclusive as el hecho se hubiese producido con posterioridad a la
fecha de emisin de la pliza.

Tergiversacin no fraudulenta.- Es la declaracin inexacta de un hecho

material, creyndolo cierto. Digamos que, actuando de buena fe, un asegurado indica que
su local colinda por el lado Oeste con una panadera (presencia de hornos y calor), pero
dicho establecimiento queda, en realidad, al Sur. Este detalle, aparentemente
intrascendente, podra ser particularmente relevante en el caso de producirse un incendio
en dicha panadera, si el viento en la zona soplara normalmente de Sur a Norte, ya sa
sera la direccin en que probablemente avance el fuego.

Ocultamiento.- En este caso, la supresin del hecho material en la declaracin al

asegurador es intencional. Callar cuando se debe hablar tambin es una forma de mentir.
Como ejemplo podemos citar el caso de un asegurado con una afeccin cardiaca que
toma un seguro de salud, con la finalidad de estar protegido contra infartos y dems
dolencias del corazn. Aunque probablemente la enfermedad pre-existente ser detectada
en el examen mdico previo a la emisin de la pliza, no declararla es un acto de
ocultamiento.

Tergiversacin fraudulenta.- Aqu existe la intencin expresa de engaar. Por ejemplo,

se da en el caso de un auto-robo; es decir, cuando el asegurado simula haber sido
vctima del hampa, pero ha sido l mismo quien ha desaparecido los bienes que est
reclamando al seguro. De otro lado, tambin existira tergiversacin fraudulenta si, en
efecto, ocurri el robo, pero el asegurado exagera la prdida para cobrar una
indemnizacin mucho mayor.
En estos casos de tergiversacin fraudulenta, el asegurador no slo puede rescindir el
contrato sino tambin est en capacidad de realizar acciones legales contra el asegurado
por el fraude cometido.

Requisitos esenciales para el seguro.

Con el fin de que semejante contrato pueda operar con equidad, producir las ventajas deseadas y
resultar prctico desde el punto de vista del negocio, son necesarias ciertas condiciones:
1. El asegurado tiene que estar sometido a un riesgo verdadero. El riesgo puede ser una
prdida de mercancas o ventajas que ya posea, o de ganancias o ventajas en perspectiva. La
prdida considerada puede ser una prdida de propiedad visible o de algo tan intangible como
un derecho legal de accin; pero es importante que el contrato se base en alguna posibilidad
real de prdida y no en el simple deseo del asegurado de apostar contra la posibilidad de que
sobrevenga cierto suceso. Es mejor que el riesgo sea tal, que el asegurado no pueda producir
l mismo el suceso contra el que se asegura, ni aumentar la probabilidad de que ocurra. Por lo
menos, no debera tener incentivo alguno para hacerlo, porque de otro modo existir en el
contrato un elemento azaroso. Sin embargo, si se apegara uno a esta condicin, muchas
formas de seguro se veran en la imposibilidad de ejercer adecuadamente sus funciones
legtimas.

2. Se ha descubierto, con la prctica, que el riesgo contra el cual hay que asegurarse debe
ser lo suficientemente importante para ameritar la suscripcin de un contrato de
seguros. Muchas plizas de seguros excluyen prdidas sin importancia porque el costo del
seguro resulta mayor que el valor de la proteccin que se brinda. Desde luego que cubrir cada
pequea prdida aumentara el costo de la proteccin. En los seguros de martimo y
transportes, colisin de automvil, crdito, robo, todo riesgo sobre la propiedad, y con
frecuencia en otro tipo de seguros, es habitual eximir al asegurador de la responsabilidad por
prdidas pequeas (deducible). En las leyes de indemnizacin, el trabajador lesionado no
recupera los primeros das de incapacidad. En el seguro de accidentes y enfermedad, se
introducen restricciones que limitan la responsabilidad de la compaa para los primeros das
de incapacitacin.
3.

El costo del seguro no debe ser prohibitivo . Con el fin de que el seguro sea de gran
provecho para un amplio sector de la comunidad de negocios, la prima pagada tiene que ser lo
suficientemente baja para estar alcance de casi todos. De otro modo los riesgos suscritos se
limitaran a un grupo pequeo y seleccionado de personas cuyo nmero resultara insuficiente
para que pudiera aplicarse la ley del promedio. El seguro de colisin de automviles y el de
incapacidad total han proporcionado ejemplos de la disminucin de la extensin total de la
proteccin a causa del costo de los servicios. En las regiones en que las inundaciones y los
terremotos son cosa comn, las compaas consideran que es intil ofrecer plizas de
proteccin o los asegurados eventuales no estn en condiciones o no se sienten deseosos de
pagarlas. Cuando las consecuencias adquieren carcter de calamidad pblica, el
gobierno puede asumir parte de los gastos como en los casos del seguro de energa
nuclear y en el programa federal de seguros proyectado contra inundaciones.
Con el fin de que el costo resulte razonable, se han introducido restricciones sobre el pago de
siniestros en ciertas formas de seguro; son stas, por ejemplo, el coaseguro en incendios y
dems, las clusulas promedio particulares en el seguro martimo, la prdida inicial en el
seguro de crdito, el promedio deducible en el seguro de colisiones y as sucesivamente . Del
mismo modo los gastos de los negocios, que son un factor en la importancia de la prima,
tienen que permanecer dentro de las proporciones debidas. En muchos casos del pasado,
nuevos mtodos para operar el negocio de los seguros han sido introducidos por la
competencia porque se consideraba que los gastos causados por los mtodos existentes eran
excesivos.

4. Se necesita asumir muchos riesgos. Como se ver ms plenamente despus, es necesario

que un asegurador acepte un nmero considerable de riesgos para poder operar sobre una
base firme (MASA CRTICA). La tendencia natural del asegurado a escoger una compaa de
cierta importancia no es desacertada, ya que el volumen del negocio del seguro proporciona,
hasta cierto punto, una ventaja real. Se reconocer fcilmente que un plan de seguros que
slo involucrara a dos personas sera poco mejor que si cada quien se ocupara personalmente
de su propio riesgo, y que slo mediante una combinacin de muchos riesgos se puede
obtener una ventaja apreciable. Es un sujeto discutido el decidir si la aceptacin de muchos
riesgos heterogneos de carcter extraordinario y nico, como es a veces el caso con los
aseguradores de Lloyd de Londres, establece hasta cierto punto la ventaja de la cantidad.
5. Es necesario que la extensin del azar implicado sea susceptible de un clculo
matemtico aproximado, realizado por expertos . Una compaa de seguros no podra
vender garantas de proteccin futura sin cierto clculo de siniestros futuros. Las compaas de
seguros se han abstenido de proporcionar seguro individual contra el desempleo y seguro de
depsitos contra la devaluacin de la moneda por esa misma razn. En algunas ventas de
proteccin, el vendedor confa mucho en el juicio al establecer los precios, pero en este punto
el proceso debera ser llamado con ms propiedad: simple transferencia de riesgo.
Naturalmente, no se puede exigir que el clculo sea cabalmente exacto. Como se manifestaba
uno de los servicios del seguro debera ser el desarrollo de un sistema cientfico para el
establecimiento de cuotas (clculos actuariales), porque cualquier otro mtodo para hacer

negocios tiene forzosamente por resultado una falta de equidad entre las clases de riesgos, los
suscriptores de plizas y los distintos sectores del pas.
Importancia del Seguro
1.
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3.
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6.
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10.
11.
12.

El seguro es un factor de negocios porque respalda operaciones de crdito, e

inversiones.
Introduce la seguridad en las empresas de negocios.
Aumenta la eficacia y progreso de las empresas.
Establece equitativamente costos para asegurados que se reparten costos para un
mismo riesgo.
Sirve de base al crdito porque para muchos casos se necesita estar asegurado
para recibir un crdito.
Facilita el ahorro.
Beneficia a la comunidad
Fomenta la previsin para el futuro
El Seguro es considerado como una inversin.
Socorre a los que estn a cargo del sostn familiar.
Reduce siniestros previniendo riesgos.
Promueve la competencia comercial.

3. ORGENES Y ANTECEDENTES DEL SEGURO

Desde su aparicin el hombre ha tenido la necesidad de agruparse para su proteccin.
La historia del seguro est formada por como el hombre se ha enfrentado a los riesgos que est
expuesto a lo largo de su vida.
El principal factor determinante que contribuye al deseo de certidumbre y por ende, al
desarrollo del seguro, es el anhelo de seguridad. La fuerza de este anhelo induce al individuo a la
atencin de sus necesidades fsicas: alimentos, agua y abrigo. El individuo se protege contra
enemigos humanos, contra enemigos de su pas, o contra cualquier situacin que pueda afectar su
posicin social. Cuando un hombre est en peligro de perder su casa, su salud o su puesto en la
comunidad, experimenta una aprensin y si el riesgo es grande, experimenta miedo. La aprensin
y el miedo son estados mentales desagradables que el individuo trata instintivamente de eludirlos.
El hombre, a diferencia de todas las dems criaturas, esta dotado de una facultad que le permite
mirar hacia el futuro, con el fin de poder conseguir una existencia racional y ordenada. Por
ello no solamente se preocupa de sus inmediatas necesidades de alimento, sostenimiento y
proteccin, sino que igualmente, tiene en cuenta sus necesidades futuras. De este modo, el
individuo que tiene suficiente para hoy, se interesa por lograr su bienestar cuando llegue a viejo,
cuando su propia capacidad productiva haya disminuido o se haya agotado por completo. Se
interesa para tener cubierta a su familia cuando ocurra su muerte. Est interesado en preservar lo
que posee de tal modo que pueda utilizarlo cuando quiera. El miedo o la aprensin, por lo tanto,
pueden aparecer al presentarse incierta la seguridad del individuo.
El de seguridad se satisface y los estados mentales de aprensin y miedo se eliminan cuando deja
de existir la incertidumbre correspondiente a los peligros que nos amenazan. Es aqu donde el
concepto de seguro empieza a cobrar forma.
El ahorro es el primer recurso. Al distribuir convenientemente sus recursos, el hombre separa las
sumas que le permite su presupuesto para reunir una cantidad con la que, algn da, pueda hacer
frente a cualquier perdida eventual. No obstante, rara vez se ha logrado por este medio acumular
los elementos indispensables para tal fin.

10

Surge entonces la observacin de que el hombre aislado y atenido a sus propios recursos
difcilmente puede cumplir ese objeto; pero uniendo sus fuerzas a las de otras personas que se
encuentren en el mismo caso, la ayuda mutua que pueden proporcionarse para afrontar los gastos
necesarios y los peligros a que todos estn expuestos hace posible una proteccin firme, surgiendo
as la forma ms simple de la institucin del seguro.
Tanto el seguro sobre la vida como el seguro sobre daos a la propiedad han venido evolucionando
gradualmente desde pocas respecto de las cuales no conocemos con detalles precisos los
acontecimientos de la historia, pero se tienen noticias de que la idea de la proteccin de la
vida, mediante una indemnizacin al ocurrir el fallecimiento, se conoca en el mundo mucho tiempo
antes de que quedara establecido el seguro de vida en la forma de institucin que existe en
nuestros das.
En sus primeras etapas, el principio cooperativo quedaba circunscrito a los confines del grupo
particularmente interesado. En la familia patriarcal, los viejos, los desvalidos, los enfermos y todos
los que, por alguna causa, eran desafortunados, encontraban proteccin y seguridad en el grupo
familiar. All donde la propiedad se mantena en comn, naturalmente, una perdida que afectase al
ganado, a las cosechas o a los edificios, no recaa sobre el individuo hasta que la prdida
alcanzaba una proporcin que envolviese a todas o a una parte considerable de las posesiones del
grupo. Las familias se convirtieron en tribus y los grupos de familias en aldeas. Sin embargo,
al principio, era a estos grupos, familias, tribus y aldeas, a los que el individuo se acoga con
ocasin de un desastre.
Siempre que la condicin del individuo era tal que la familia o la tribu no podan facilitarle la
proteccin considerada como esencial, el individuo prosegua buscando una seguridad. En el
transcurso del tiempo, con el desarrollo de la propiedad privada, cuando un miembro del
grupo sufra una perdida, se hacan contribuciones voluntarias. Al principio, las contribuciones
se hacan por razn de generosidad . Pero como el miembro del grupo no poda conocer de
antemano cuando le llegara el momento de encontrarse en necesidad, el propio inters se
convirti en un factor, y las contribuciones voluntarias llegaron a constituir una costumbre de la
comunidad civil. Cada miembro de la comunidad estaba obligado, por la fuerza de la presin de la
opinin pblica, as como por el pensamiento en sus propias necesidades futuras posibles, a
contribuir a remediar la prdida de su vecino.
El siguiente paso en el desarrollo de la idea del seguro, consisti en la creacin de un fondo con el
cual se pagaban las perdidas. Las manifestaciones ms antiguas de este desarrollo aparecen en
forma de asociaciones que tienen algn inters comn y entre cuyas funciones se encuentra la
provisin de asistencia mutua en los momentos de necesidad.
Desarrollo histrico de la industria aseguradora
La historia nos refiere la existencia de sistemas de indemnizacin, en los casos de fallecimientos,
desde los tiempos de la antigua Grecia; se sabe que haba personas o grupos de personas
dispuestas a pagar la indemnizacin en el caso de la perdida de algn esclavo, mediante el
cobro de una cuota previamente determinada.
De la misma manera, desde la poca en que alcanz su ms grande desarrollo el comercio
martimo de los fenicios, se conocieron diversos procedimientos para indemnizar a los
propietarios de embarcaciones, por las prdidas sufridas al ocurrir naufragios o extravos.

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Antecedentes
En la Edad Media, la funcin del seguro, por cuanto afecta a la proteccin de los individuos estaba
en gran parte en manos de los gremios. Las asociaciones gremiales fueron las primeras
asociaciones permanentes que efectuaron contratos de seguros.
El primer tipo de seguro de vida que se conoce son los pagos por enterramiento que las
sociedades religiosas greco-romanas proporcionaban a sus miembros. Ni estas sociedades
religiosas, ni ningn sistema PRE-moderno de pagos por defuncin utilizaban clculos actuariales.
Se solan financiar a posteriori, es decir, los supervivientes sufragaban los costes del funeral una
vez que estos haban sido pagados. Por ello, a veces, no haba fondos suficientes para cubrir todas
las necesidades.
El seguro de vida fue el resultado del seguro martimo , el cual se suscriba con anterioridad al
siglo XIX por individuos u grupos de individuos aseguradores.
El desarrollo de las tablas de mortalidad y de los principios matemticos que respaldan los
clculos que comprenden la duracin de la vida, avanz lo suficiente para mediados del siglo XVIII
cuando la Equitable Life Assurance Society (Old Equitables) fue fundada en Londres en 1752. En
Estados Unidos fue hasta la dcada de 1840 que el desarrollo del seguro de vida cientfico
comenz.
A mediados del siglo XVIII (1759) en Filadelfia se estableci el Fondo de Ministros
Presbiterianos, el cual fue la primera corporacin organizada en Amrica en proporcionar
beneficios pagaderos ante la ocurrencia de la muerte. El fondo otorgaba anualidades al
superviviente que comenzaban a partir de la muerte del asegurado y continuaban durante el resto
de vida del beneficiario.
Las tarifas de primas eran arbitrarias sin estar graduadas por la edad, pero se supona que
eran suficientes para proveer anualidades.
La Insurance Company of North America fue la primera corporacin en operar con el seguro de
vida en Amrica en 1794. (En 5 aos se emitieron 6 plizas) desaparece en 1804.
La Pennsylvania Company fue la primera corporacin comercial con el nico fin de emitir plizas
de seguro de vida y anualidades. Fue tambin la primera compaa americana en hacer negocios
de seguro de vida sobre una base cientfica requirindose una solicitud y un examen medico y
primas que aumentaban con la edad, la suma asegurada no era pagadera sino hasta 60 das
de despus de comprobarse el fallecimiento.
Hasta 1854, el seguro de vida se populariz debido a una mayor liberalidad en las condiciones de
la pliza y particularmente por la introduccin de las clusulas de los valores garantizados. La
dcada de los 70s se distingui por el colapso de muchas compaas que haban sido
manejadas de manera inconveniente.
Una de las compaas organizadas durante ese periodo y que sobrevivi fue la Metropolitan Life
Insurance Company, actualmente la compaa de seguros de vida ms grande del mundo y con
filial en Mxico.
(Ver por separado el material sobre la HISTORIA DEL SEGURO que se les mand por
separado.)

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