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Presentacin
3. Crdito
3.1. Tasas de inters
3.2. Bancarias
3.3. No bancarias
3.4. Costo Anual Total
Cierre
Referencias
Presentacin
Propsito:
Analizar los indicadores econmicos que afectan directa o indirectamente el
ahorro, la inversin y el crdito familiar y personal, en relacin a las condiciones
del entorno para orientar e implementar un proyecto de vida econmicamente
sustentable.
Indicadores de desempeo:
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3. Crdito
Amortizacin
Es el pago que se realiza en periodos o fechas
especficas para disminuir una deuda.
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Pero quiz el banco le pida liquidar todo al mes, entonces al primer mes, Andrs
deber:
O quiz Andrs pact pagar a los 50 das. Entonces convertiremos la tasa anual a la
tasa diaria y se multiplica por 50 das:
Intereses: 5,000 * (
Deuda:
) * 50 = 104.17
En este ejemplo se usa un inters simple porque el capital prestado siempre ser
el mismo. Se manejan aos de 360 das.
Nota que el monto de la deuda (M) ser el Capital (C) original ms intereses. Los
intereses se calculan multiplicando el capital original por la tasa de inters por el
tiempo. La tasa de inters y el tiempo tienen que estar en las mismas unidades
(das, meses, aos):
M = C + Cit = C (1+it)
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Monto al fin
de ao
Inters simple
Monto al fin
de ao
Inters
compuesto
10,000.00
0.00
10,000.00
0.00
11,800.00
1,800.00
11,800.00
1,800.00
13,924.00
2,124.00
13,600.00
1,800.00
16,430.32
2,506.32
15,400.00
1,800.00
19,387.78
2,957.46
17,200.00
1,800.00
22,877.58
3,489.80
19,000.00
1,800.00
26,995.54
4,117.96
20,800.00
1,800.00
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Inters compuesto:
M = C (1+i)n
En el ejemplo, C = $10,000, i =0.18, n = 6
M = 10,000 (1.18)6 = $26,995.54
3.2. Bancarias
Ejemplo:
En la siguiente tabla se ha puesto informacin va internet o a travs de
enlaces como el siguiente:
http://www.condusef.gob.mx/index.php/comunicados-de-prensa/1017como-seleccionar-un-credito-hipotecario
Con ella se puede tener un panorama sobre los instrumentos de crdito que los
bancos ofrecen pero el universo es mucho mayor, as que recuerda finalmente que
una cultura financiera sana requiere informacin y comparacin.
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3.3 No bancarias
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Existen entidades financieras que tambin dan crdito, por ejemplo, para comprar
una vivienda. Tal es el caso del Fovissste o Infonavit. Tambin, crdito para que
puedas adquirir algn electrodomstico (estufa, lavadora), muebles (recmaras) o
equipo en general (computadoras, pantallas). Finalmente, tambin hay entidades
que dan crdito va prstamo por medio del empeo de algn bien como garanta:
joyas, computadoras, televisiones y otros que se considere tienen un valor.
Las sociedades auxiliares de crdito
son especialistas en mbitos financieros
especficos, algunos de los cuales no son
atendidos por la banca o que lo hacen de
manera parcial y marginal; en otros casos
son actividades muy especializadas o que
se realizan en regiones o zonas del pas muy
localizadas. En todos los casos, cumplen
con un papel de complementacin y
diversificacin de las actividades bancarias y
financieras, como podrs darte cuenta en el
siguiente cuadro:
Organizaciones
auxiliares de crdito
Casas de bolsa. Ofrecen
sus servicios para poner
en contacto la oferta y la
demanda de valores emitidos
o garantizados por terceros,
(acciones de empresas o
ttulos de deuda).
Ejemplo:
El siguiente cuadro condensa un poco de informacin obtenida de internet y de
las siguientes ligas sobre entidades financieras que otorgan crditos. Observa muy
bien las tasas de inters.
Entidad
financiera
Tipo de
crditos
Plazo
Posibles tasas
de inters
Fovissste
Casa o
departamento.
Hasta 30 aos.
Entre 4 y 6%.
Liverpool
Computadora.
Va su tarjeta de
crdito.
Alrededor de 44%
anual.
Elektra
Prstamo Personal
Variable.
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http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/trabajadores
http://www.economia.com.mx/tasas_de_interes_de_los_creditos_al_
consumo.htm
http://www.fovissste.gob.mx/en/FOVISSSTE/Caracteristicas_Tradiconales
CAT
Costo Anual Total de financiamiento expresado en trminos porcentuales
anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad
de los costos y gastos inherentes a los crditos.
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Revisa las siguientes ligas en las que se informa sobre el CAT de manera
comparativa para varios tipos de crdito. Ah puede obtener una informacin
muy til:
Crditos hipotecarios: http://www.condusef.gob.mx/index.php/
comunicados-de-prensa/1017-como-seleccionar-un-credito-hipotecario
Empeos, tarjetas de crdito: http://www.profeco.gob.mx/encuesta/
brujula/bruj_2011/bol192_pagosfijos.asp
Para terminar recuerda que es importante, en caso de acceder a un crdito,
conocer qu es y cules son nuestros derechos. El propio Banco de Mxico
nos brinda informacin efectiva:
http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistemafinanciero.html#CostoAnualTotalCATyGananciaAnualTotalGAT
Cierre
Los temas que revisaste en esta unidad te permiten buscar y acceder a una
cultura financiera general. No cabe duda que tanto las finanzas como las nuevas
tecnologas de la comunicacin y la comunicacin (TIC) estn innovando muy
rpido las formas de realizar compras, as como el manejo de nuestros ahorros y de
hacer negocios.
Es conveniente el manejo ordenado y sistemtico de los ingresos monetarios, ya
sea por sueldos o salarios o provenientes de algn negocio. Llevar un registro
de los ingresos y egresos o gastos permite hacer un plan de ahorro y, por tanto,
de inversin, lo cual podra ofrecernos un futuro mejor. Hay muchas formas de
inversin, algunas de las cuales las pudiste conocer y as saber que la comparacin
siempre es conveniente.
Finalmente tambin se revis la actividad de crdito y las instituciones que lo
manejan. De esa manera, pudiste acceder al conocimiento de diferentes formas
del crdito y los clculos pertinentes para conocer sus costos.
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Referencias
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Bibliografa sugerida
Ayala, J. A., Jurillo, M., & Soto, S. (2006). Matemtica bsica con aplicaciones. San
Jos, Costa Rica: Universidad Estatal a Distancia.
Ezcurra, E. (1990). De las chinampas a la megalpolis. La ciencia para todos. (91).
Mxico: Fondo de Cultura Econmica.
Haeussler, J. E., Richard S, P. (2003). Matemticas para Administracin y Economa.
Mxico: Pearson Educacin.
Jagdish C., A., Lardner, R. W. (2002). Matemticas Aplicadas a la Administracin y a
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Musacchio, H. (1995). Ciudad quebrada. Mxico. Joaqun Mortiz.
Rionda Ramrez, J. I. (2006). Migracin y distribucin de la poblacin. Edicin
electrnica. Consultado el 6 de octubre de 2015, de www.eumed.net/libros
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