05-Feb-13

SEGURO: DEFINIES

Introduo
Cincia Atuarial
Luisa Terra

2 semestre 2012

Sinistro: ocorrncia do acontecimento previsto

no contrato de seguro e que, legalmente,
obriga a seguradora a indenizar.
Prmio Puro: a parcela do prmio, suficiente para pagar
sinistros e as respectivas despesas de regulao e
liquidao; pode ser calculado pela diviso dos prejuzos
pelas unidades de exposio ao risco, sem considerar
qualquer carregamento a ttulo de comisso, taxas e
despesas.
Prmio comercial: o prmio efetivamente cobrado dos
segurados, correspondendo ao prmio puro, adicionado de
carregamento para fazer face s despesas de aquisio, de
gesto e a remunerao de capital empregado pela
companhia seguradora. tambm chamado3 Prmio Lquido
ou Tarifrio.

Segurado: a pessoa fsica ou jurdica que, tendo interesse

segurvel, contrata o seguro, em seu benefcio pessoal ou
de terceiros.
Seguradora: uma instituio que tem o objetivo de indenizar
prejuzos involuntrios verificados no patrimnio de outrem,
ou eventos aleatrios que no trazem necessariamente
prejuzos, mediante recebimento de prmio.
Prmio: a importncia paga pelo segurado, ou estipulante,
seguradora em troca da transferncia do risco a que ele
est exposto. O prmio deve corresponder ao preo do
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risco transferido seguradora.

Risco: o evento incerto ou de data

incerta que independe da vontade das
partes contratantes e contra o qual feito o seguro,
podendo ser entendido como a expectativa de sinistro.
Indenizao: a contraprestao do segurador ao
segurado que, com a efetivao do risco (ocorrncia de
evento previsto no contrato), venha a sofrer prejuzos de
natureza econmica, fazendo jus indenizao
pactuada, ou seja, o pagamento feito pela seguradora
ao segurado, previsto no contrato, na ocorrncia do
sinistro. A indenizao no pode ser superior
importncia segurada, pois o seguro no investimento,
no cabendo ao segurado obter lucro com seguro.
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Aplice: o instrumento do contrato de seguro pelo

qual o segurado repassa seguradora a
responsabilidade sobre os riscos, estabelecidos na
prpria aplice, que possam advir.

Franquia: o limite de participao do segurado nos

prejuzos resultantes de um sinistro. Quanto maior a
franquia, menor o prmio.

Importncia segurada: o limite mximo de

responsabilidade (LMR) da seguradora, que, nos
seguros de coisas, no dever ser superior ao valor do
bem; o limite mximo de indenizao (LMI) ou limite
mximo de garantia (LMG).
Salvados: so os objetos que se consegue resgatar de
um sinistro e que ainda possuem valor econmico.
Consideram-se os bens em perfeito estado ou
parcialmente danificados.
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SEGURO: DEFINIES
O seguro uma operao que toma forma
jurdica por meio de um contrato, em que uma
das partes (segurador) se obriga com a outra
(segurado ou beneficirio), mediante o
recebimento de uma importncia estipulada
(prmio), a compens-la (indenizao) por um
prejuzo (sinistro), resultante de um evento
futuro, possvel e incerto (risco), indicado no
contrato. (SOUZA, 2002)
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SEGURO: DEFINIES
O seguro baseado no conceito de compartilhamento de
riscos. So caractersticas que refletem a essncia do
seguro:
1)

Mutualismo: pessoas com interesses comuns

constituindo uma reserva econmica para dividir o risco
de um acontecimento no previsto;

2) Previdncia: proteo a pessoas, relativamente a si

prprias ou a seus bens;
3) incerteza: envolve dois momentos: a possibilidade de
ocorrncia do evento segurado e o momento.
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SEGURO: INTRODUO

SEGURO: INTRODUO

Todo contrato de seguro deve possuir as seguintes

caractersticas:

4) Solene: h uma formalidade materializada pela aplice;

1) Aleatrio: pelo fato de depender de evento futuro e

incerto.
2) Bilateral: h obrigaes para as duas partes. A
seguradora tem a obrigao de indenizar (em caso de
sinistro) desde que o segurado tenha pagos os prmios
3) Oneroso: segurado e segurador possuem nus e
vantagem econmicas. O primeiro tem o nus do prmio
e a vantagem da transferncia do risco; o segundo
possui a vantagem dos prmios e o nus de formao
de reservas tcnicas para eventuais indenizaes.
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5) Boa-f: cabe ao segurado ser honesto em suas

informaes, e seguradora mensurar o risco, tambm,
de forma honesta, bem como redigir o contrato de forma
clara, de modo que o segurado possa compreender
perfeitamente os compromissos assumidos por ambas
as partes.

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SEGURO: INTRODUO
Resseguro a cesso de uma parte dos riscos
assumidos por um segurador, isto , o seguro das
seguradoras. Atravs do resseguro, as seguradoras
cedem, parcialmente, riscos assumidos que
execedem sua capacidade ou que por outros
motivos, no querem assumir sozinhos.

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SEGURO: INTRODUO
Cedente: Cliente do ressegurador, ou seja, segurador
que mediante, pagamento (prmio de resseguro),
tranfere (cede) riscos para o ressegurador.
Cosseguro: Participao de vrias seguradoras em
um mesmo risco.
Carteira: Carteira de riscos aceitos pelo segurador ou
pelo ressegurador. Significa tambm a totalidade
dos investimentos de ttulos de uma Instituio
financeira.
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SEGURO: EXEMPLOS

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SEGURO: EXEMPLOS

Exemplo 1: (Prmio Puro). Em uma

seguradora com 2.000 veculos segurados
apurou-se um prejuzo, relativo a sinistro e
despesas, de R$ 6 milhes. O Prmio
Puro ser: PP = R$ 6.000.000/2.000 = R$
3.000,00

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Prmio Comercial: o prmio cobrado dos

segurados, correspondendo ao prmio puro,
adicionado de carregamento para fazer face s
despesas de aquisio (corretagem,
angariao, etc.), de gesto (despesas
administrativas) e a remunerao do capital
empregado pela companhia seguradora.
tambm chamado Prmio Lquido ou Tarifrio

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SEGURO: EXEMPLOS

SEGURO: EXEMPLOS

Exemplo 2: Admitamos que o Prmio Puro (PP)

em uma seguradora, para um determinado
seguro, seja de R$ 2.800,00 e que tenhamos os
seguintes percentuais relativos ao carregamento
(c).
Despesas administrativas = 15%
Comisso de corretagem = 10%
Lucro = 5%

Essas % so relativas ao Prmio

Comercial, ou seja, os 15% de despesas
administrativa significa que 15% do total
do prmio comercial ser destinado ao
pagamento de despesas administrativas.
Desta forma:

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SEGURO: EXEMPLOS

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SEGURO: EXEMPLOS

Prmio Comercial = Prmio Puro + c*Prmio

Comercial,
onde c o carregamento.

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Exemplo 3: (Salvados). Aps um acidente

de carro, ocorre a indenizao ao
segurado e todas as peas desse carro,
bem como seu casco, portanto, os
salvados, pertencem seguradora e
podem ser comercializados. Se a lataria
estiver muito ruim, por exemplo, pode ser
vendida para um ferro-velho.
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SEGURO

SEGURO

(VMR) Valor Matemtico do Risco ou Frequncia

Relativa de Sinistros determinado pela razo entre a
quantidade de sinistros ocorridos e quantidade de
objetos segurados, representando a probabilidade de
ocorrncia do sinistro.
Exemplo: Em uma seguradora com 10.000 veculos
segurados, apurou-se a ocorrncia de 50 sinistros. O
VMR ser:

Custo Mdio dos Sinistros (CMS) determinado

pela razo entre o total indenizado e o nmero de
sinistros.
Exemplo: Em uma seguradora, o total das
indenizaes correspondeu a R$ 200.000, referente
ocorrncia de 50 sinistros. O CMS ser:
CMS = R$ 200.000/50 = R$ 4.000,00

VMR = 50/10.000 = 0,5%

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Os slides foram gentilmente cedidos pelos

Professores Leonardo Costa e Reinaldo
Marques

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