HIPERVULNERABILIDADE DO IDOSO:

Reflexes sobre os limites da interveno estatal

Carolina Ananias Junqueira Ferraz
Advogada. Mestre em Direito Privado PUCMinas.
Professora de Direito Civil do Centro Universitrio UNA

Thiago Santana Rabelo

Advogado. Especialista em Direito Pblico
pelo Centro Universitrio Newton Paiva

I INTRODUO
O Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica h muito vm destacando um
aumento na expectativa de vida do brasileiro que, segundo seus dados, saltou de 66 anos
em 1991 para 75,2 anos em 2014 (IBGE, 2016).
O avano das cincias biolgicas aliado a uma melhoria na qualidade de vida,
proporcionou que o Brasil tivesse, no ano de 2015, o total de 23 milhes de pessoas
acima de 60 anos de idade1, ou seja, 12,5% populao brasileira atual (IBGE, 2016)
E essa massa crescente de pessoas na faixa da melhor idade, antes relegada a
segundo plano, retoma o seu protagonismo, representando atualmente uma parcela
significativa do mercado de consumo.
Assim, o acesso dos idosos a produtos e servios, gera a incluso de uma parcela
da sociedade antes considerada economicamente inativa.
Ocorre que o acesso desmedido desta populao ao crdito, tem acarretado o
endividamento excessivo dos maiores de sessenta anos impondo uma interveno estatal
nestas relaes.
Por outro lado, cabe relembrar que nosso ordenamento jurdico trata, como
hipervulnervel, os maiores de sessenta anos.
Diante deste cenrio, faz-se imprescindvel a reflexo sobre os limites legais que
devem ser impostos neste tipo de contrao, com o fito de resguardar a individualidade
do idoso atravs do reconhecimento de uma vontade conscientemente manifesta.
1 Segundo o Estatuto do Idoso (Lei n 10.741), no Brasil, so considerados idosos as pessoas
com idade igual ou superior a 60 (sessenta) anos.

Para tanto, acreditamos, como ser oportunamente demonstrado, que a

interveno estatal no deve ser governada por uma presuno de hipervulnerabilidade
consubstanciada em um critrio etrio mas, ao contrrio, em uma anlise das vicissitudes
que permeiam o caso concreto com o fito de resguardar a autonomia do idoso.

II O SUPERENDIVIDAMENTO
Historicamente, o crdito e o endividamento possuem a mesma raiz e,
inicialmente, o devedor diante do inadimplemento respondia com a sua prpria vida.
Posteriormente, a vida cede lugar a liberdade e, o patrimnio do devedor passa a ser a
nica garantia para adimplemento do credor.
Nesse momento, a doutrina reconhece uma expanso do crdito que,
inicialmente, atingiu os pases desenvolvidos chegando, posteriormente, aos pases
subdesenvolvidos.
No Brasil, o incremento do crdito ocorreu a partir de 1994, com a edio do
Plano Real e, nos ltimos anos, atingiu as classes mais desfavorecidas.
E essa oferta democrtica do crdito, consubstanciado em uma atividade de
mercado constante e legtima, proporcionou o acesso de inmeras famlias e, em especial,
dos idosos a bens de consumo e servios.
Ocorre, contudo, que o uso desmedido do crdito tem provocado um
endividamento excessivo da populao idosa, que vem acessando o crdito em
quantidade muito superior sua capacidade de pagamento provocando, o que a doutrina
especializada, denomina superendividamento.
Neste sentido, a ilustre professora Cludia Lima Marques define o
superendividamento
como impossibilidade global do devedor-pessoa fsica, consumidor, leigo e de
boa-f, de pagar todas as suas dvidas atuais e futuras de consumo (excludas as
dvidas com o Fisco, oriundas de delitos e de alimentos) (MARQUES, 2005, p.
12).

O superendividamento , pois, um fenmeno global fruto, como mencionado

anteriormente, de uma massiva concesso e o uso irracional do crdito.
A doutrina, divide este fenmeno em superendividamento ativo e passivo, sendo
o primeiro oriundo do abuso na aquisio do crdito com consequente descontrole da

capacidade de pagamento.
Diversamente, no superendividamento passivo o consumidor no contribui
ativamente para a situao de insolvncia, mas, ao contrrio, esta decorre exclusivamente
de situaes extraordinrias, alheias a sua vontade.
Quanto ao superendividamento ativo alguns doutrinadores ainda o subdividem
em consciente, quando o consumidor age com a inteno deliberada de no pagar (m-f)
e, inconsciente, atribudo queles consumidores que precipitadamente no fizeram,
correta e rigorosamente, o planejamento para aquisio do crdito.
Neste sentido, ensina Cludia Lima Marques;
No caso do superendvidamento passivo, a causa no o abuso ou a m
administrao do oramento familiar, mas um "acidente da vida".
Efetivamente, tanto os acidentes da vida (desemprego, reduo de salrios,
divrcio, doenas, acidentes, mortes, nascimento de filhos etc.) e o abuso de
crdito podem criar uma crise de solvncia ou de liquidez (baixa imprevisvel
dos recursos, alta das taxas de juros, alta ou baixa do dlar, necessidade de
emprstimos suplementares, etc.) para indivduos e para familias, sejam de
classe mdia ou de classe pobre, levando a uma impossibilidade de fazer frente
ao conjunto de seus dbitos atuais e futuros, impossibilidade de pagamento
(dfaut) de boa-f, que a
doutrina corretamente denominou de
sobreendividamento, ou como prefiro, superendividamento. (MARQUES,
2005, P.13)

Neste diapaso, no presente estudo ficaremos adstritos ao superendividamento

ativo e inconsciente, posto que esta a espcie que preponderantemente, no Brasil, tem
acometido a populao idosa.
Neste sentido, cabe asseverar que o superendividamento do idoso, em regra,
fruto de um trabalho publicitrio ostensivo em que se oferta, a esta populao, inmeras
opes de crdito fcil, em especial, o emprstimo consignado em folha de pagamento.
Apesar de no ser objeto do presente trabalho a anlise de contedo dessas
campanhas publicitrias, no se pode desconsiderar a forma como so realizadas,
valendo-se, quase sempre, da fragilidade do consumidor, em especial do idoso, que
desconhece, por vezes, as condies pelas quais tal contratao efetivada.
Assim, este tipo de oferta carrega, em seu contedo, um apelo extremamente
emocional e, por esta razo, o superendividamento desta parcela da populao e, quase
sempre, do tipo ativo e inconsciente.
Logo, diante desse imbrglio nos resta a seguinte questo: quais seriam os
limites jurdicos de validade das contrataes que levam ao superendividamento do

idoso?

III A HIPERVULNERABILIDADE DO IDOSO

Preliminarmente para responder questo acima formulada, faz-se imperioso
delimitar o tratamento jurdico que nosso ordenamento atribui aos contratos celebrados
por idosos.
Para dirimir essa questo, importante relembrar que os contratos so, em nosso
ordenamento, classificados como negcio jurdico e, como bem ensina Marcos Bernardes
de Mello;
negcio jurdico ofato jurdico cujo elemento nuclear dosuporte fctico
consisteemmanifestaooudeclaraoconscientedevontade,emrelaoa
qualosistemajurdicofacultaaspessoas,dentrodelimitespredeterminadose
deamplitudevria,opoderdeescolhadecategoriajurdicaedeestruturao
do contedo eficacional das relaes jurdicas respectivas, quanto ao
surgimento,permannciaeintensidadenomundojurdico.(MELLO,1993,p.
153)

Em outras palavras, contratos so atos consubstanciados na vontade humana

consciente, para os quais o sistema jurdico atribui eficcia normativa para criar,
modificar ou extinguir direitos.
Neste diapaso, a autonomia privada elemento fundamental para se atribuir
validade e eficcia aos contratos e, consequentemente, um elemento basilar de sua
constituio.
O Professor Francisco Amaral ensina que:
a autonomia privada o poder que os particulares tm de regular, pelo
exerccio da sua prpria vontade, as relaes que participam, estabelecendo-lhe
o contedo e a respectiva disciplina jurdica (AMARAL, 2003, p.348)

Ocorre que, como em qualquer relao jurdica, na relao contratual se faz

obrigatrio o equilbrio entre as partes. Igualdade esta que no pode ser levada nos exatos
termos como fora consagrada no liberalismo clssico, ou seja, como igualdade formal.
Ao contrrio, atualmente, o intrprete deve buscar a igualdade material tratando
de forma desigual os desiguais na medida das suas desigualdades e, assim, garantindo a
cada cidado iguais oportunidades.

Partindo desta premissa, a Constituio Federal2 consagrou o princpio da

vulnerabilidade do consumidor, impondo o tratamento desigual por ser esta a parte mais
fraca na relao.
Nesta mesma esteira de raciocnio, o Cdigo de Defesa do Consumidor 3
reafirmou o princpio constitucional e, tratando desigualmente fornecedores e
consumidores, garantiu a igualdade substancial nas relaes consumeristas.
Na viso de Cludia Lima Marques a vulnerabilidade a pedra fundamental na
relao de consumo e, por tal razo, deve-se interpretar restritivamente o conceito de
consumidor:
s existe porque o consumidor a parte mais vulnervel nas relaes
contratuais no mercado, como define o CDC no art. 4, I. Logo, convm
delimitar claramente quem merece esta tutela e quem no a necessita, quem o
consumidor e quem no . (MARQUES, 2002, p. 253/254)

Assim, a vulnerabilidade est intrinsecamente ligada a definio de consumidor

e, segundo a doutrina, existem alguns consumidores que possuem uma vulnerabilidade
extremada em decorrncia da falta de instruo, idade, sade ou por qualquer outra
condio que no lhe permita discernir com clareza.
Neste diapaso, cabe relembrar que, em 1994, a Poltica Nacional do Idosos (Lei
8.842) determinou que, no ordenamento jurdico brasileiro, seria idoso as pessoas com
idade superior ou igual a 60 (sessenta) anos.
Entendimento este que acabou confirmado pela Lei 10.741 (Estatuto do Idoso),
que imps um tratamento diferenciado para os maiores de 60 (sessenta) anos.
Pelas razes acima expostas, os consumidores idosos so ento classificados
como hipervulnerveis, como explica Almeida:

2 XXXII - o Estado promover, na forma da lei, a defesa do consumidor;

3 Art. 4 A Poltica Nacional das Relaes de Consumo tem por objetivo o atendimento das necessidades
dos consumidores, o respeito sua dignidade, sade e segurana, a proteo de seus interesses econmicos,
a melhoria da sua qualidade de vida, bem como a transparncia e harmonia das relaes de consumo,
atendidos os seguintes princpios:(Redao dada pela Lei n 9.008, de 21.3.1995) I - reconhecimento da
vulnerabilidade do consumidor no mercado de consumo;

Isto , se j existe uma presuno legal de que os consumidores no

profissionais so os vulnerveis da relao jurdica de consumo, foi
identificada mais recentemente uma nova categoria de pessoas que se
encontram na condio de hipervulnerveis, ou seja, aqueles cuja fragilidade se
apresenta em maior grau de relevncia ou de forma agravada. (ALMEIDA,
2013, p. 297)

Neste sentido, teoricamente, a legislao impe que o intrprete atribua ao

consumidor hipervulnervel tratamento mais benfico que aquele aplicado ao consumidor
ordinrio.
Nesses termos, destaca-se a explanao de Flvio Citro Vieira de Mello acerca
da hipervulnerabilidade do idoso:
A hipervulnerabilidade pode ser interpretada como uma situao em que o
consumidor mais vulnervel do que de costume, em virtude de seu estado
psquico, fsico ou biolgico, portanto o consumidor idoso no pode ser
exclusivamente responsabilizado pela inadimplncia de suas dvidas, uma vez
que o fornecedor, especialista no segmento de mercado, deveria, antes de
efetivar a contratao, ter cautela de verificar a possibilidade de pagamento das
prestaes oferecidas (MELLO, 2011, p. 18 e 41)

Por outro lado, o Cdigo de Defesa do Consumidor veda, atribuindo-lhe o

carter de prtica abusiva, que o fornecedor se aproveite da fraqueza ou ignorncia do
consumidor em virtude de sua idade4.
Mas qual deve ser os limites para aplicao, aos maiores de 60 (sessenta) anos,
do art. 4 do Cdigo de Defesa do Consumidor? Em outras palavras, qualquer contratante
maior de sessenta anos hipervulnervel? Por outro lado, como tratar o
superendividamento do idoso em face desta suposta hipervulnerabilidade?

IV

O CRITRIO DE INTERVENO ESTATAL NOS

CONTRATOSCELEBRADOSPORIDOSO

4 Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas abusivas:(...)
IV- prevalecer-se da fraqueza ou ignorncia do consumidor, tendo em vista sua idade, sade, conhecimento
ou condio social, para impingir-lhe seus produtos ou servios

Face ao superendividamento e a hipervulnerabilidade do idoso, uma intricada

questo se impe, qual seja, quais so os limites de interveno estatal nos contratos
celebrados com os maiores de sessenta anos que acarretam o seu superendividamento
ativo e inconsciente.
Em outras palavras, seria mesmo razovel que um jovem senhor de sessenta
anos, tivesse sua autonomia ceifada por uma pressuposio sistmica de fraqueza ou
ignorncia relacionada a sua idade? Como explicar que este jovem senhor no pode
celebrar um contrato de consumo vlido mas pode tomar, validamente, outras decises
importantes sobre sua vida?
Resta, pois, evidente que a soluo para a questo exposta acima passa a
margem de uma mera aplicao do Cdigo de Defesa do Consumidor a partir do
entendimento de uma hipervulnerabilidade calcada, exclusivamente, em um critrio
etrio.
No resta dvida que a legislao, ao impor tratamento desigual ao idoso,
pretendeuresguardar,atravsdoreconhecimentodeumaigualdadematerial,adignidade
dosmaioresde60(sessenta)anoseodireitoaoenvelhecimento.
Nestesentido,esclareceasProfessorasTaisaMariaMacenadeLimaeMariade
FtimaFreiredeS:
A edio do Estatuto do Idoso pressupe o reconhecimento de uma
vulnerabilidade especfica de um determinado grupo de cidados. A
potencialidade da vulnerao reconhecida pelo legislador est atrelada
debilitaofsicaemental,cessaodaprodutividadeeaoabandono.Enfim,
situaesquealocamoidosoemumsistemadeproteodiferenciadopara
resguardarasuadignidade.(LIMA,S,2015,p.49)

Ocorre que, o respeito dignidade do idoso passa, necessariamente, pelo

reconhecimentoerespeitoasuaautonomia.
Lcida , neste sentido, a lio de Taisa Maria Macena de Lima sobre a
autonomia:
Em nome do princpio da autonomia da vontade, opera-se a resistncia do
indivduo intromisso do Estado no espao que deve ser s seu, na legtima
tentativa de ser feliz. (...). A intromisso do Estado cede lugar liberdade do
ser humano para decidir seu destino, com toda a responsabilidade que ela
traz... (LIMA, 2003, p.248)

Resta assim evidente que o grande equvoco que envolve o tratamento jurdico
que se impe ao idoso e a frgil suposio de que inexiste autonomia consubstanciada em
um simples critrio etrio, qual seja, maiores de sessenta anos.
A chave para a imposio de limites claros de interveno estatal nos contratos
de crdito que, como exposto, podem levar ao superendividamento do idoso, a
fragilidade ou no da manifestao de vontade do sujeito em virtude do envelhecimento.
Em outras palavras, a hipervulnerabilidade do idoso deve ser aplicada sempre
que, em virtude da senilidade, o consumidor maior de sessenta anos tenha dificuldade de
analisar pormenorizadamente as repercusses econmicas do contrato celebrado.
Assim, no h dvidas que a interveno estatal nos contratos de crdito que,
como exposto, podem levar ao superendividamento do idoso, deve ser governada pela
aferio, in concreto, de deciso autnoma consubstanciada em um entendimento claro
das condies contratuais e, principalmente, das repercusses econmicas do ato .
Destaca-se, neste sentido, a reflexo de Ana Carolina Brochado Teixeira e
Renata Barbosa de Almeida segundo as lies de Maria Celina Bodin de Moraes:

AevoluodassociedadestemmostradoqueoEstadonomelhorjuizeque
no pode haver substituto para a Conscincia individual, sob pena de
desresponsabilizarseeinfantilizarseosindivduos,reduzindose,namesma
proporo,onveldeliberdadedasociedade.(TEIXEIRA,ALMEIDA,2016,
p.79)

Resta contudo evidente que o idoso que no for classificado como

hipervulnervel ter, na relao consumerista, tratamento equivalente a qualquer
consumidor ordinrio, ou seja, vulnervel.

V CONCLUSO

Face ao exposto, pode-se concluir que a hipervulnerabilidade do consumidor

idoso no pode decorrer simplesmente da aplicao de um critrio etrio preestabelecido
pelo legislador mas, ao contrrio, deve emanar da aferio, in concreto, do exerccio de
uma autonomia consubstanciada na conscincia ou no das repercusses do ato.

Resguardar a validade de um ato praticado por sujeito que conhece todas as

repercusses econmicas do negcio jurdico e seus efeitos, mesmo que tal relao
acarrete o seu superendividamento, garantir o exerccio da liberdade na construo de
uma concepo individual de vida digna.
Assim, acreditamos que qualquer critrio legislativo que impe uma
interpretao ex ante para a diversidade humana deve ser rechaado, por no atender ao
parmetro de validade imposto pelos princpios constitucionais.
Resta pois evidente que, nos termos da legislao consumerista, deve ser
entendida como pratica abusiva a contratao de crdito realizada por idoso que, em
virtude de uma avanada idade, no compreende corretamente as repercusses do ato
praticado, acarretando o seu superendividamento.

REFERNCIASBIBLIOGRFICAS

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