HISTORIA DE LA BANCA

1.1. ORIGEN DE LA BANCA

El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas
econmicos primitivos. Los metales ms acuados eran apreciados para
propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y
alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de
oro o plata no acuadas), no obstante, presentan serias desventajas como
medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidad
no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin
del peso y la calidad introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin
embargo la acuacin de monedas representaba una solucin para los
problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho
tambin marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel
ha continuado para bien o para mal). El sello real era impreso sobre un
trozo de metal certificaba un determinado peso o pureza del metal.
Aunque la acuacin representaba un avance importante en el desarrollo
del dinero, continuaban registrndose algunas desventajas.
Entre las de mayor importancia estaban:
La posibilidad de que el dinero fuera robado durante su transporte o
almacenamiento.
Costos de transporte
La ausencia de un retorno en la forma de intereses sobre las monedas
1.2. EL ORFEBRE
En buena parte, como resultado del peligro de robo, naci la practica de
colocar lingotes preciosos y monedas en custodia de los orfebres. Puestos
que estos estaban acostumbrados a t4rabajar con metales preciosos, haban
establecido, por necesidad el medio para protegerlos. Esto le daba el
derecho natural de recibir y guardar las monedas de oro y plata para los
precavidos dueos. Los dueos que se constituyeron en los primeros
depositantes en la historia de la banca, sin duda, esperaban que los
custodios de sus riquezas monetarias la conservaran intacta. A medida que
esta practica se hacia ms necesaria, el orfebre empez a cobrar
comisiones.
En esta primera etapa de la historia de la banca, el depositante que deseaba
efectuar un pago por una transaccin acuda la custodia redima algunas de
sus monedas y las utilizaba para efectuar el correspondiente pago.

1.3. EL ORFEBRE SE CONVIERTE EN BANQUERO

La siguiente etapa en el desarrollo de la banca consisti en el
descubrimiento que hicieron los orfebres de lo innecesario que era
mantener en sus bvedas todas las monedas depositadas. En la medida en
que los depositantes tuvieran la confianza de que podran convertir en
especie sus recibos de depsitos, se sentiran satisfechos de hacer pagos
con los recibos y dejar el oro y la plata en deposito.
Los orfebres expedan recibos de depsito por un valor superior al que
tenan las monedas de metal precioso que estaban en custodia. De esta
forma, el valor del dinero o reserva que los orfebres tenan a su alcance
para afrontar los retiros en monedas de oro y plata representaban solamente
una fraccin del valor total de los recibos de depsitos expedidos por ellos.
Naci entonces el concepto de BANCA DE RESERVA FRACCIONARIA;
los orfebres dejaron de ser simples custodios de especies para convertirse
en banqueros.
1.4. LA BANCA EN LA EPOCA PRECAPITALISTA EN LA
ANTIGEDAD Y EN LA EDAD MEDIA
La actividad de la banca en la poca precapitalista se manifest
primeramente en todos aquellos lugares donde haba en circulacin una
pluralidad de clases de dinero.
La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio
importancia al cambio de dinero despus que comenz a usarse como
dinero, ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de dinero y
estas eran las operaciones realizadas por los cambistas.
En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio
bancario tpico la aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a
distancia, la carta de crdito a favor del viajero, adems, otros medios de
pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al
cheque actual. Otro de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia
del dinero (operacin de depsito).
Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al
principio como caja de depsito. Esta era su primordial misin como
bancos, en cuanto a cajas de depsitos de los templos eran bienes sagrados
y quien pona la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el
templo que era el lugar oficial de custodia del dinero empez a otorgar

prestamos particulares y emprstitos pblicos.

Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran
empresas privadas. Estos tenan que sufrir una ruda competencia por parte
de los templos y de los bancos del estado.
Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del
siglo XIII. Bancos de esta especie haban habido ya en Roma, pero no hay
pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos
medievales.
Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que
hicieron su aparicin en el ao 1155, se dedicaron principalmente al trfico,
pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo de que
abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores
mantenan cuentas corrientes).
En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y
Florencia, llegaron seguramente a construirse centros bancarios
rudimentarios y los banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de
Italia lograron suplantar parcialmente a los cambistas judos.
Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones
bancarias, aceptando depsitos y prestando tanto su propio dinero como los
fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron
confundidos a menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos
significan algo diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron
transformarse en los primeros bancos.
El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para
comienzos del siglo XVIII existan ya importantes instituciones bancarias
en todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales como
Inglaterra, Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin
de la banca se debi a razones fiscales.
Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy
lucrativa y adems por razones polticas se consideraba ventajoso controlar
el mayor nmero posibles de depsitos particulares.
1.5. CONCEPTO ACTUAL DE BANCO
El concepto actual de banco es distinto del que tena en su origen. Eso se
aplica si se tiene en cuenta la evolucin experimentada en sus funciones a

travs del tiempo. Los bancos que en su primera poca fueron

intermediarios del trfico monetario, se han convertido en la actualidad en
intermediarios de las operaciones de crdito, aunque en forma accesoria
realicen tambin actividades relacionadas con el cambio de monedas. Esta
diversidad de funciones determina el carcter de los bancos determina el
carcter de los bancos antiguos y el de los bancos modernos.
1.6. ORIGEN DE LA EXPRESION BANCO
Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los
comerciantes en moneda de la edad media para efectuar sus operaciones de
cambio. Se dice tambin que cuando estos negociantes no podan cumplir
con sus obligaciones se les destrua su banco y de ah proviene el trmino
banca rota.
En realidad la expresin banco tiene su origen en los emprstitos pblicos
contrados por las ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto,
los emprstitos pblicos fueron denominados monti en Italia, que significa
fondo comn. En aquel entonces los germanos, que tenan una gran
influencia en Italia comenzaron a designar el fondo comn, constituido por
las contribuciones de varias personas, con la expresin Bank, juntamente
con el equivalente vocablo Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en
Banco y la acumulacin de emprstitos pblicos fue llamada
indiferentemente Monte o Banco.
1.7. LA BANCA MODERNA
Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su
oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A
los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas
consideraciones.
Al banquero moderno se le exige se un captador de negocios (un vendedor
de los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de
servicio a su cliente.
La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy
competido, dinmico y sofisticado, empleando los ms modernos mtodos
y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta. El mercado esta
recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una dcada
hubieran sido calificados como ciencia ficcin.
Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado
financiero. Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a

necesidades cada vez ms complejas de inversionistas, empresas y

consumidores. Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y
rpidas.
La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta
de todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos
similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas
de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos
captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por
el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el
publico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que
los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales.
La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes
una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia.
El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con
sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a
favor del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el
manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situacin
del cliente y la respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para
agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los dems.
Otra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los
clientes de un banco tambin son clientes de la competencia. Es comn que
un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depsitos a
plazo fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que
muchos clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de
los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos
clientes ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo
ms probable es que no todas sus necesidades financieras estn siendo
satisfechas por un solo banco.
El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de
los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para
regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho.
Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no
regresaran, ese banco pronto tendra que cerrar sus puertas.
El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo
igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus
gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear los
mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y

servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y

servicios.
En la Banca Moderna, quien no sirve para servir, no sirve para trabajar
1.8. FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS
Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actan
como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, sino que
desempean un papel ms activo, debido a que asumen para si mismos
ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad econmica
general.
En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de
funciones, en contraste con las que hacan en la antigedad y
posteriormente en el medioevo, pocas en que tenan como funciones
principales la custodia del dinero y el cambio.
Podemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes
funciones, que reflejan:
a) La intermediacin del Crdito
b) La intermediacin de los pagos
c) La administracin de los capitales
Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma
asociativa, cuya actividad se dirige a recolectar capitales ociosos, dndoles
colocacin til, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores.
1.9. SISTEMA FINANCIERO DE LA REPUBLICA DOMINICANA
(El Desarrollo de la Industria Bancaria en la Republica Dominicana)
El primer banco que se estableci en el pas fue el Banco Nacional de
Santo Domingo, as mediados del ao 1869, en virtud de una concepcin
otorgada por el presidente Bez a favor de la firma de Nueva York
denominada Prince & Hollester. Su objetivo primordial consista en
disfrutar del privilegio de la emisin de billetes nacionales, con la
obligacin de convertir estos en monedas de oro y plata.
Despus de este ao se autorizo a varias personas la instalacin de
instituciones bancarias que no llegaron a prosperar y entre ellas podemos
citar en 1874 a los Seores G. O. Gravis y M. B. Cunha Reis.
En el periodo en que renaca la influencia francesa fue que el presidente
Heureaux otorgo una concepcin de fecha 26 de Julio de 1889, por un

periodo de 560 aos, a la sociedad de Credito Mibiliar ( Credit Mobilier de

Francia), con sede en Paris, para establecerle segundo banco dominicano
que se denomino tambin banco nacional de Santo Domingo. Esta
importante institucin, con un capital inicial de US2,000,000.00, funciono
con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889
hasta 1893. Ms luego se produjeron incidentes que motivaron la
desaparicin del banco francs, el cual fue reemplazo por un banco
americano.
El Banco Nacional de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya
para el ao 1914 el Seor santiago Michelena quedo asignado depositario
de los fondos del estado. Luego comenzaron sus operaciones en el pas las
agencias de bancos extranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades
propias de la banca comercial. Fue el 5 de Febrero de 1917 la International
banking Corporation, subsidiaria del nacional City Bank y posteriormente
en 1920 The Bank of Nova Scotia.
El primero de enero del 1926 el Nacional City Bank, que mediante su
subsidiaria en el pas la International Bank Corporation haba estado
manejando los fondos del estado desde su instalacin en el pas,
suplantando de esta manera al Seor Santiago Michelena, quedo
definitivamente establecido en la Republica Dominicana hasta el 24 de
Octubre del 1941, cuando esta entidad Bancaria fue vendida al Gobierno
Dominicano, para convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de la
Republica Dominicana.
Cuatro aos ms tarde, en virtud de la Ley No. 9087 de fecha primero de
Junio de 1945, se creo el banco Agrcola e Hipotecario actualmente
denominado Banco Agrcola de la Republica Dominicana, que vino a
constituir la primera experiencia en materia de instituciones especializadas
para promover el desarrollo econmico.
Para el ao 1947 poca en que se produce la reforma del sistema monetario
bancario, los bancos que funcionaban eran el Banco Central, creado ese
ao, el Banco de Reservas, The Royal Bank of Canad, The Bank of Nova
Scotia y el Banco Agrcola de la Republica Dominicana.
ORIGEN Y EVOLUCION DE LA BANCA EN REPUBLICA
DOMINICNA
Resea histrica
El Sistema Financiero y Monetario de la Repblica Dominicana ha tenido
varias inestabilidades econmicas, si as podra decirse, por ejemplo es
curioso saber, que el billete dlar norteamericano circul

con carcter exclusivo hasta la reforma bancaria y monetaria de 1947, en la

primera etapa de vigencia del sistema monetario dicha moneda circul
juntamente con el "peso oro dominicano". Posteriormente, al ponerse en
vigencia la segunda etapa, los billetes norteamericanos fueron retirados de
circulacin. Sin Embargo, los primeros indicios de regulacin bancaria en
Repblica Dominicana aparecen con el surgimiento del Banco Nacional de
Santo Domingo, S. A. en el ao 1869.
En 1909 el Estado Dominicano promulga la primera Ley General
de Bancos, donde se establecen regulaciones especficas para Bancos
Hipotecarios, Emisores y Refaccionarios y
surgen instituciones de crdito con las caractersticas de bancos
comerciales, bajo la supervisin y control de la Secretara de Estado de
Hacienda y Comercio, denominada hoy Secretara de Estado de Finanzas,
la cual dispona de interventores nombrados por el Poder Ejecutivo en
cada banco para ejercer su control. Este sistema de supervisin, se estima,
era bien simple considerando lo limitado de las operaciones comerciales de
esa poca, cuya funcin principal consista en la autorizacin de nuevas
oficinas.
En el ao 1947 se produce en el pas una verdadera transformacin del
sistema financiero; se crea la Unidad Monetaria Dominicana, el Banco
Central y la Superintendencia de Bancos, esta ltima bajo la Ley No. 1530
del 9 de octubre del 1947. Dicha Ley fue modificada y sustituida por la Ley
General de Bancos No. 708, del 14 de abril del 1965 (aunque la Ley
No.708 se mantiene vigente, ha sido modificada en algunos de sus artculos
por la Junta Monetaria para adecuarla a las necesidades y requerimientos de
estos tiempos)
El 03 de Febrero del 1967, mediante decreto del poder ejecutivo se dict el
Reglamento No. 934 "Reglamento Interior de la Superintendencia de
Bancos", en cuyo contenido se establecieron las funciones de la
Superintendencia de Bancos y la Organizacin General de la
Superintendencia de Bancos, as como la Estructura Organizativa formal.
La Administracin Monetaria y financiera est compuesta por la Junta
Monetaria, el Banco Central y la Superintendencia de Bancos, siendo La
Junta Monetaria el rgano superior del Banco Central, esta a su vez, dirige
la poltica monetaria, crediticia y cambiaria de la Nacin.