CMO UTILIZAR UNA TARJETA DE CRDITO GUA PARA USAR LA TARJETA DE

CRDITO. PARTE 1
Las tarjetas de crdito: una bendicin o un demonio recin salido del infierno. Para m, ninguna
de las dos cosas. Tienen sus ventajas y desventajas, pero lo que s es seguro es que no son
para todos! y por supuesto One size does not fit all o lo que es lo mismo: no todas las tarjetas
son iguales.
Hace una semana publiqu Para qu sirven las tarjetas de crdito y de ah surgi la idea de
hacer esta pequea gua. Como mencion, las tarjetas no son tan difciles de manejar. Lo
complicado es manejar las emociones que hacen que abusemos de ellas. Por el momento, solo
hablar de la parte prctica de las tarjetas.
EL COSTO
Es importante que al adquirir una tarjeta siempre se tenga claro todos los costos relacionados a
ella. Estos costos son:

La anualidad. Dependiendo del tipo de tarjeta (las hay desde las ms simples hasta las
ultra premium) es el costo de la anualidad. Este puede variar desde ser gratis (s, hay
algunas cuantas gratis por ah) hasta ms de $7,000.

La tasa de inters. Este es el costo ms importante a tener en cuenta. La frmula es

fcil: mientras ms porcentaje, ms caro. El promedio del mercado es el 30% (aunque
las hay con ms del 70%), esto quiere decir que de cada $100 que te prestan y no
pagas a tiempo, te cobran $30.

As que lo ideal es combinar una tarjeta con baja anualidad y baja tasa de inters. Esto no
siempre es posible, pero es una gua.

Cargos moratorios. Son todos aquellos cargos que el banco te cobra por no pagar o por
pagar tarde. Ms adelante explico a fondo este tema.

Comisiones. Dinero que el banco cobra por retiros en cajeros, por los programas de
recompensas, etc.

FECHAS DE PAGO Y CORTE

Esto es clave para el buen uso de tu tarjeta.
La fecha de corte, es aquella en la que el banco termina ese mes. La fecha de pago es el da
que el banco te da como lmite para pagar tu saldo. En mi caso la fecha de corte es el 19 y la
de pago el 8. Todas las compras hasta el 19 de febrero (del 20 de enero al 19 de febrero),
deber pagarlas en mi siguiente fecha de pago que es el 8 de marzo. Me siguen?
Pongo un ejemplo: Imaginemos que compr unos tenis de $400 el 28 de enero. Luego un
desayunito ($250) el 3 de febrero y una revista ($35) el 12. Para cuando el banco cierre el
mes el da 19 de febrero, habr un saldo en mi tarjeta por pagar de $685. Tengo del 20 de
febrero hasta el 8 de marzo para pagar la totalidad de $685.
Si para el 8 de marzo pago el total, no se habr generado ni un peso de inters. Eso sin
mencionar que el banco me financi gratis desde el 28 de enero que fue mi primer compra del
mes (los tenis). Eso son 38 das de crdito Gratis!

Si yo compro algo el 20 de febrero (un da despus del corte), podr pagarlo hasta el 8 de abril,
ya que el 8 de marzo deber pagar SOLO las compras del 20 de enero HASTA el 19 de
febrero.
Comprar unos das despus del corte nos dan ms das de financiamiento gratis. Yo hago esto
con compras grandes como los Seguros.
PELIGRO
Donde millones de personas tropiezan con sus tarjetas de crdito es en este punto porque la
mayora NO paga el total del saldo dentro de la fecha que le corresponde.
Va el ejemplo: tengo que pagar $685 para el 8 de marzo o antes. Pero no me alcanza (total, la
prxima quincena lo repongo, S, aj). Entonces solo pago $300 dejando un saldo insoluto (sin
pagar) de $385 que es ms de la mitad de lo que compr! El banco entonces, me cobrar el
2.5% sobre los $385 es decir, $9.65 . Dando un total por pagar de $394.62. Que parece no
ser mucho, pero si le acumulamos
La cosa se pone ms feta si le agregamos las compras del siguiente mes: ya estamos en
marzo y el da 14 compro una blusa de $350. El 17 un regalito para el marido de $500 y una
crema de $180. Para el corte del 19 de marzo ya tengo acumulados $1,030 MAS los $395 de
las compras del mes anterior y sus intereses. Tenemos un total de $1,425.
Ahora bien, si no pude pagar el 8 de marzo los $385 de mis compras de febrero cmo diablos
voy a pagar ahora $1,425?? seguro no me alcanzar de nuevo as que volver a pagar solo
$400 el 8 de abril, dejando un saldo pendiente de $1025, sobre los que el banco me cobrar el
2.5% de inters. (La tasa anual 30% entre los 12 meses del ao).
Ya no le sigo para no marear con tanto nmero, pero as es como una deuda de $600 puede
llegar a convertirse en una de $60,000.

CMO UTILIZAR UNA TARJETA DE CRDITO GUA PARA USAR LA TARJETA DE

CRDITO. PARTE 2
CARGOS MORATORIOS
Son las comisiones que el banco te cobra por retrasarte o por no pagar. Es retraso cuando por
ejemplo, yo deb pagar mis $685 el 8 de marzo, pero se me olvid (s, tambin me ha pasado,
sniff).
No pagu absolutamente nada de ese saldo hasta que me acord el da 13. Para ese da el
banco ya habr aplicado un cargo moratorio por falta de pago en fecha de $200 (cada banco
tiene sus propias cuotas).
Si yo pago el da 13 mis $685, de todas formas para el siguiente corte, aparecern los $200
que inevitablemente pagar por concepto de cargo por mora.
Estos son los costos que ms nos duelen porque es el castigo por olvidar o por no pagar a
tiempo y ciertamente son los ms intiles. Se pueden evitar con una alarma en tu celular o
agenda, en la computadora.

MESES SIN INTERESES

Esta promocin puede ser o muy til para financiar compras sin costo o un absoluto desastre
para tus finanzas. Qu hace la diferencia? como siempre es nuestro cerebro:
La palabra meses sin intereses nos suena a casi gratis. Suena a excelente negocio! (y
el cerebro humano se estimula cada vez que percibe que est haciendo un buen negocio o
que est aprovechando una ganga). La trampa es, el nivel de endeudamiento.
Un amigo tena la costumbre de comprar todo a meses sin intereses, pero como era todo (o
casi todo) tena que pagar en promedio de $8,000 a $12,000 MENSUALES de todas las chivas
que tena a meses sin intereses, desde un set de pelculas de $150 al mes, hasta $3,000 de la
sala.
PELIGRO
Si tienes $8,000 por pagar al mes de tus compras a meses sin intereses y no tienes para
liquidar el total tendrs intereses! Si de los $8,000 solo pudiste pagar $5,000. El banco te
cobrar intereses de los $3,000 que te faltaron y adis meses sin intereses, ya te cost. Ya no
fue buen negocio.
Otro de los peligros es estar eternamente pagando. Si tienes las compras navideas a 12
meses, para cuando llegue la siguiente navidad, apenas estars terminando de pagar la del
ao pasado, y podras llegar a repetir el ciclo por el fin de la eternidad. Para m, pocas cosas
son
tan
cansadas
como
pagar
en
abonitos
por
mucho
tiempo!
CMO USAR LOS MESES SIN INTERESES
Regla no. 1 Vigila que la cantidad mensual a pagar por todas tus compras no rebase tu
capacidad de pago.

Regla No. 2 No hagas otra compra a meses hasta que termines la que ya tienes.
Regla No. 3 Procura cargar a meses sin intereses compras mayores que sean de objetos
durables (muebles, enseres domsticos, hardware de trabajo, computadoras. Hasta los
seguros pueden entrar en esta categora).
Regla No. 4 Que el dinero de la compra que ests haciendo, lo tengas. Es decir, si vas a
comprar un refrigerador de $12,000 no esperes que los $2,000 que pagars al mes salgan de
la magia! Asegrate que estarn respaldados ya sea por tu sueldo (sin sacrificar compras
bsicas) o por tus ahorros, y que los meses sin intereses solo sea para no quedarte sin ahorros
de golpe.
Regla No. 5 Trata de que el lmite de tiempo sean solo 3 o 6 meses, no 12 y mucho menos 18.
Mientras ms rpido acabes con esos pagos, ms posibilidad de hacer otras compras sin
hacerte bolas y sobre todo, sin correr el riesgo del sobre endeudamiento.

CMO UTILIZAR UNA TARJETA DE CRDITO GUA PARA USAR LA TARJETA DE

CRDITO. PARTE 3
EL PAGO MNIMO
Hyele como quien huye de un cobrador! El pago mnimo es la cantidad que el banco estipula
debes pagar para que la tarjeta no caiga en MORA (deuda no pagada). Generalmente es entre
el 5 y 10% de la deuda total, pero este pago aporta muy poco a capital (el capital es la cantidad
real que pagaste por tus compras quitando intereses, comisiones o cargos por mora).
Veamos este ejemplo que encontr en la pgina laeconoma.com.mx:
De cada $100 que abonas al adeudo
$62 Cubren los INTERESES (o sea, el banco se cobra primero)
$13 Van al capital (tus compras reales)
$16 Al IVA (saludos Lolita!!!)
$9 Al pago de comisiones.
Eso quiere decir, que pagaste solo $13 de tus compras!! As, tardaras literalmente AOS en
terminar de pagar la deuda.
El no pagar el total de lo que se debe (mantener arrastrando un balance)- link al post 1- y solo
hacer los pagos mnimos son las dos grandes causas del endeudamiento severo de miles de
personas.
Cuando llegue el estado de cuenta, ni veas el pago mnimo. Solo concntrate en la parte que
dice: total a pagar para no generar intereses y haz tu mejor esfuerzo por pagar la cantidad
completa que ah viene.
PUNTOS Y RECOMPENSAS

Casi todas las tarjetas tienen recompensas por su uso, ya sea en lo que ellos llaman puntos,
millas, etc. Nunca recomiendo adquirir o usar una tarjeta de crdito solo por sus puntos porque
las recompensas que estas te dan, ya que rara vez compensan los costos de la tarjeta y
mucho menos los intereses si no la manejamos bien (ver la parte uno).
American Express, por ejemplo, te da un punto por cada dlar que gastes. (Por cada
$12.13
pesos
aprox.<
$19MX
si
ves
esto
en
2016).
Suena bien, pero en realidad es muy poco.
La mayora de las compras que puedes hacer con los puntos cuestan muchos puntos! as que
habra que gastar buenas cantidades para recibir las recompensas ms apetitosas. Y en
general es as como funcionan todos los sistemas de recompensa de las dems tarjetas.
Pero hay algunas formas de usar bien esos puntos:

Carga algunos gastos que de todas formas debes hacer cada mes (como el telfono, el
celular, etc.) para acumular puntitos SIN salirte del presupuesto.

Paga la anualidad de la tarjeta con tus puntos. De esta forma y si eres totalero, la tarjeta
te sale literalmente gratis. Ejemplo: pagas varios gastos mensuales con ella, la liquidas
por completo cada mes, acumulas puntos, no te gastas los puntos en el ao. Cuando
llega la hora de pagar la anualidad, tienes suficientes recompensas como para pagar
con ellas.

Hay artculos que no son tan caros que te pueden servir como: suscripciones a
revistas, compra de tarjetas de regalos, descuentos en algn restaurante que visites
mucho. Analiza bien que proveedores estn afiliados al programa y scales provecho!

Para rematar con el tema de los puntos, solo les digo que no se ha sabido de un millonario que
diga: Oh si! gran parte de mi fortuna la hice con las millas o puntos de mi tarjeta.