Techniques Bancaires

High Tech
management
Professeur:
Dr. Mohamed Achraf NAFZAOUI
Anne universitaire
2010/2011
Cours : Techniques bancaires

Sommaire
Partie 1 : La banque en tant quagent conomique
1.
La nature du problme conomique
2.
3.
4.
Les acteurs de la vie conomique

Le circuit et les flux de lactivit conomique
Le rle de la banque dans la ralisation de l quilibre conomique
Partie 2 : le systme bancaire marocain

Introduction
Thme 1 : lvolution du systme bancaire marocain
Thme 2 : Les oprations des tablissements de crdit : les techniques
bancaires
Partie 3 : la clientle des banques

Introduction
Thme 1 : La relation banque / Entreprises
Thme 2 : La relation banque / particuliers
techniques bancaires
Pr. M.A.N
Partie 1 : La banque en tant quagent

conomique
I.
II.
III.
Le circuit et les flux de lactivit

conomique
IV. Le rle de la banque dans la ralisation

de l quilibre conomique
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M.A.N
I- LA NATURE DU PROBLEME
ECONOMIQUE
Comprendre le triptyque :
Besoin
Biens conomiques
Activit conomique
POURQUOI Y AT-IL UNE ACTIVITE ECONOMIQUE ?

La satisfaction des besoins
Qu EST - CE QUI PERMET LA SATISFACTION DES BESOINS ?

Les biens conomiques
L ACTIVITE ECONOMIQUE PERMET T ELLE LA SATISFACTION

DE TOUS LES BESOINS?
La ncessit des choix conomique pour rduire lcart existant entre les
besoins illimits et les biens limits.
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1- LA NOTION DU BESOIN:
(A envoyer GC,hightech.3gc@gmail.com)
Besoin: tat de manque face ce qui est ncessaire ou ressenti comme tel par
lHomme vivant en socit. Sa nature varie dans le temps et dans lespace .
2- LES BIENS ECONOMIQUES:

Cest llment qui permet de satisfaire un besoin. Il peut sagir
dun bien matriel ou dun service. Par nature ils sont rares.
Remarque:
La raret: tat des biens et services qui existent en quantit limite. Cest un
phnomne gnral et absolu.
Pnurie : tat de manque de ce qui est ncessaire. Il sagit dun phnomne
relatif dans le temps et dans lespace.
3- LACTIVITE ECONOMIQUE
Elle rponds trois questions (fonctions conomiques: P. C. R) et elle

repose sur cinq agents conomiques (M, E, B, A, RM).
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Environnement
PT, pub, imitation
Des ressources limites

Des besoins illimits
Travail, capital technique,

ressources naturelles,
ressources financires
Qui imposent la ncessit doprer des choix
Ces choix conduisent une organisation sociale axe autour de trois

Fonctions Fondamentales en conomie
LA CONSOMMATION
LA PRODUCTION
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LA REPARTITION
II- les acteurs de la vie conomique

Lconomie nationale
Compos de millions
dindividus
Les conomies trangres
Une synthse en un
agent conomique
UN REGROUPEMENT
ENTREPRISE
S
produire
MENAGES
ADMINISTRATION
S
consomme rpartir
r
BANQUES
RESTE DU
MONDE
Financer changer
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IIIIII- Le circuit et les flux de lactivit conomique :

Question 1:
Comment peut-on reprsenter les changes entre les agents?
Rponse : Les flux conomiques.
Question 2:
Quels sont les flux qui relient les agents deux deux?
Rponse : Le circuit conomique simplifi.
Question 3
Comment reprsente-t-on lensemble des flux conomiques dune nation?
Rponse : Le circuit de base de lconomie nationale.
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1- Les flux conomiques

Flux: un
mouvement de biens et/ou de monnaie entre deux

agents conomiques durant une priode donne.
DEUX TYPES DE FLUX
LES FLUX REELS
LES FLUX MONETAIRES
IL sagit de flux de biens

Ou de services. Ils sont mesurs
Par des quantits physiques
(tonnes, litres)
Il sagit des flux montaires qui sont

le plus souvent la contrepartie des
Flux rels. Ils sont valus en
Valeurs (DH, Dollars..)
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Remarque:
Dans la pratique les oprations conomiques rvlent des situations diverses:
certaines sont unilatrales (Cd elles gnrent un flux unique entre agents,
dautres sont bilatrales (Cd elles se traduisent par lexistence de prestations
rciproques).
Type
dopratio
n
Unilatrale
Bilatrale
Nature des flux
Exemple
Un seul flux rel
Don en nature
Un seul flux
montaire
Flux rel - flux
rel
Transfert de monnaie
Flux rel flux

montaire
Achat dun produit rgl par

chque
Flux montaire
flux montaire
Emprunt contract par une

entreprise et son remboursement
Opration de troc
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2- Le circuit conomique simplifi

A- LA CONSTRUCTION DU CIRCUIT ECONOMIQUE
Le circuit conomique : reprsentation schmatique des flux

conomiques qui stablissent entre les agents au sein dune
conomie.
travail
Entreprise
Mnage
salaire
Flux rel
Flux montaire
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B- les flux conomiques entre deux agents

a- le circuit simplifi entre les mnages et les entreprises:
Voir schma prcdent
b- le circuit entre les administrations et les autres agents

Prlvements obligatoires
Autres agents
Administrations
Mnages et entreprises
Services non marchands
c- le circuit entre les banques et les autres agents conomiques

Crdits accords
Banques
Agents non financiers

Remboursements de crdits
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3- le circuit de base de lconomie nationale

A- le circuit conomique par AGENTS ( cinq agents):
ADMINISTRATIONS

Biens et services
Salaires
MENAGES
ENTREPRISES
RESTE
DU
MONDE
Dpense de salaire
travail
Crdits
Crdits
BANQUES
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B- le circuit par FONCTIONS et lquilibre conomique

Le circuit conomique par fonctions met en vidence les trois grands
ples de lactivit conomique: PRODUCTION, REVENU et
DPENSE.
Demande de biens de
consommation et de
production
PRODUCTION
Distribution du
revenu (salaire,
profit, impts,
intrts)
REVENU
DEPENSE
Consommation
Investissement
Epargne
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Commentaire:
Ce circuit permet de faire apparatre certaines relations fondamentales:
Toute la richesse issue de la production est distribue aux autres agents conomiques sous
diverses formes: salaires aux mnages, intrts aux banques, profits aux apporteurs de
capitaux, impts aux administrations. Ainsi, apparat une premire galit:
PRODUCTION = REVENU
Le Revenu des agents conomiques est soit consomm, soit pargn ce qui nous conduit une
seconde galit:
REVENU = CONSOMMATION + EPARGNE

La production rpond la demande de biens et de services de consommation et
dquipement. La troisime galit scrit donc ainsi
PRODUCTION = CONSOMMATION + INVESTISSEMENT
LE CIRCUIT EST dit boucl si le revenu distribu conduit lachat de la totalit des biens
produits. Il faut pour viter un dsquilibre, que le flux dinvestissement soit gal au flux
dpargne, cest--dire avoir lgalit:
INVESTISSEMENT = EPARGNE
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LAE dune nation peut tre dcrite

laide dun circuit conomique
Le regroupement des
agents
La construction de ce circuit ncessite des

Conventions de prsentation
Le reprage des
flux
Le circuit peut prendre deux formes
UN CIRCUIT PAR FONCTIONS
UN CIRCUIT PAR AGENTS
Il synthtise les flux existants entre les

divers agents conomiques
Il permet de faire apparatre les relations

globales entre P, R, D.
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Cours : Techniques bancaires

Sommaire
Partie 1 : La banque en tant quagent conomique
1.
2.
3.

Le circuit et les flux de lactivit conomique

Introduction
Thme 1 : lvolution du systme bancaire marocain
Thme 2 : Les oprations des tablissements de crdit : les techniques
bancaires
Partie 3 : la clientle des banques

Introduction
Thme 1 : La relation banque / Entreprises
Thme 2 : La relation banque / particuliers
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M.A.N
Introduction
Origine du terme banque

Le rle de la banque
Types de banques
La banque : une dfinition simple.
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M.A.N
1- Origine de la banque
Le mot "banque" drive de l'italien
"banca" qui dsigne un banc en bois (sige
plusieurs personnes) sur lequel les
changeurs du Moyen ge exeraient leur
activit.
Les premiers banquiers de cette poque sont
les changeurs. Au 11me sicle, les
Lombards (ceux qui font de lchange)
introduisent de nouvelles techniques
financires et marquent l'histoire de la
banque.
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2- rle de la banque et des intermdiaires

financiers
rle de la banque
La collecte de
lpargne
disponible et
sa rmunration
Octroi
des
crdits
Gestion
des moyens
de paiement
3- types de banques
types de banques
la banque de dtail
elle assure les
prestations offertes par le rseau
des agences, cest la banque
de monsieur tout le monde.
la plupart de ses activits
sexercent dans
lagence au coin de la rue
la banque de gros
Elle intervient sur le march

des capitaux, linvestissement,
la gestion dactifs et
la gestion des titres.
4- la banque : dfinition simple

LA BANQUE
La
banque est une

entreprise dont le
rle essentiel
consiste recevoir
les fonds que lui
confient ceux qui
nont pas
lutilisation
immdiate des
sommes dont ils
disposent et prter
une partie des fonds
ainsi recueillis
ceux qui en ont
besoin.
La
banque a
une clientle qui
lui permet de se
procurer aussi
bien des
ressources qui
lui sont
ncessaires pour
exercer son
activit que les
occasions
demployer ces
dits ressources.
la banque
peut jouer, sur
le march, un
rle
intermdiaire
entre les
offreurs et les
demandeurs
de capitaux.
Thme 1 : lvolution du systme bancaire

marocain
I. Rappel historique
II. La reforme du 6 juillet 1993
III. La loi bancaire de 2006
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des
I- Rappel historiqueLextension
attributions et des
Est considre comme banque,

toute entreprise
qui fait profession habituelle
de recevoir du public, titre de
dpts ou autrement,
des fonds quelle
emploie soit pour son compte,
de nombreuses
soitinstallation
pour le compte
de ses clients
filiales
de
grandes
ou
banques
europennes,
de tierscommerciales
dsigns par ceuxci,
en
franaises.
notamment
oprations financires,
de crdit, de bourse ou de change
pouvoirs de la
banque centrale.
1912
1907
Cration de banque
DETAT Tanger
1967
2006
Promulgation de la
loi bancaire:dlimiter le
Le champ de la banque
Deuxime rforme
bancaire
1959
1987
Institution de la Banque
du Maroc
Cration des OFS :
(CDG), (BNDE).
substitution de la
dnomination
de " Bank Al-Maghrib "
celle de Banque
du Maroc.
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La refonte
du paysage
bancaire
1993
Premire rforme
bancaire
II- La reforme du 6 juillet 1993
LA REFORME
Volet1 :
Lorganisation
du systme de crdit.
Volet 2:
La rglementation de
lactivit
des tablissements
de crdit
Volet 3:
L'activit des
tablissements
de crdit
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Volet1 :
Lorganisation du systme de crdit.
Organes
institutionnels
Les autorits
de tutelle
MF
BAM
tablissements de
Crdits
Les organes
de
consultation
CNME
Les organes
de
coordination
CEC
CDEC
GPBM
surveillance
Agrment
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BANQUES
APSF
SOCIETES DE
FINANCEMENT
VOLET I
A- ORGANES INSTITUTIONNELS
I- Les autorits de tutelle:
Appeles communment autorits montaires:
1- Ministre des Finances :
seul le Ministre est habilit dlivrer l'agrment
d'exercer la profession d'tablissement de
crdit et fixer le montant minimum du capital
ou de la dotation des tablissements de crdit.
2- Le Gouverneur de Bank Al-Maghrib:
Il a une mission de surveillance de l'activit des
tablissements de crdit.
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II- Les organes de consultation

La loi bancaire du 6 juillet 1993 a largi le champ de la
concertation en instituant trois organes :
1- Le Conseil National de la Monnaie et de lpargne
(CNME)
Il est consult par les autorits montaires sur toute question
intressant les orientations de la politique montaire et du
crdit et les moyens de sa mise en oeuvre.
2- Le Comit des tablissements de crdit (CEC)
Le Comit des tablissements de crdit donne son avis conforme
au Ministre des Finances sur toutes les questions relatives
l'activit de ces tablissements.
3- La Commission de discipline des tablissements de
crdit
La Commission est charge d'instruire les dossiers disciplinaires
techniques
bancaires
High-Tech
2009/2010
et de
proposer les sanctions
susceptibles
d'tre prononces
M.A.N
l'encontre des tablissements de crdit par les autorits
III- Les organes de coordination

Les tablissements de crdit sont tenus d'adhrer,
selon la nature de leur activit, soit :
- Au Groupement Professionnel des Banques du Maroc
(GPBM)
- A l'Association Professionnelle des Socits de Financement
(APSF).
Ces deux organisations professionnelles jouent les

rles de surveillance, intermdiaire, encadrement,
consultation et de dfense des intrts de la
profession.
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B- LES ETABLISSEMENTS DE CREDIT

I- Dfinition des tablissements de crdit
Aux termes de la loi bancaire de 1993 :

sont considres comme tablissements
de crdit les personnes morales effectuant,
titre de profession habituelle, l'une des
oprations suivantes :
la rception de fonds du public,

la distribution de crdits,
la mise la disposition de la clientle de
tous moyens de paiement et leur gestion .
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II - Typologie des tablissements de crdit

La loi bancaire de 1993 a introduit la notion gnrique
d'tablissement de crdit qui englobe aussi bien les
tablissements de crdit agrs en qualit de banques que
ceux agrs en qualit de socits de financement.
Les banques sont des tablissements vocation universelle,
tant donn la gamme des oprations qu'elles peuvent effectuer,
alors que les socits de financement n'interviennent que dans
les activits pour lesquelles elles ont t agres. En outre, les
banques sont seules habilites collecter des dpts vue ou
d'un terme infrieur ou gal deux ans.
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II- TYPOLOGIE DES EC
Les banques
de dpt
Classiques
parmi lesquelles on
trouve les cinq
grandes banques
prives qui ralisent
prs des deux tiers
de la collecte des
dpts bancaires,
savoir :
ATTIJARIWAFA BANK,
(BMCE) et les trois filiales
franaises, en loccurrence la
SG, la BMCI et le CRDIT
DU MAROC.
Le crdit
populaire
constitu de la banque
centrale populaire et son
rseau de banques
populaires rgionales qui
sont des organismes
caractre coopratif,
concerns en particulier
par la collecte de la petite
pargne et la distribution
de crdits leurs adhrents
constitus essentiellement
de PME.
la BCP est devenue une
socit anonyme en fvrier
2002. Elle est engage
depuis cette date dans un
processus de privatisation.
High-Tech 2009/2010
Organismes
financiers
spcialiss
l'activit est axe sur

le financement de
secteurs d'activit
particuliers. Il s'agit
de La Banque
Nationale pour le
Dveloppement
conomique (BNDE
reprise en 2003 par
la CDG),Le Crdit
Immobilier et
Htelier (CIH), et Le
CAM
socits de
financement
Elles ne peuvent
effectuer que les
oprations pour
lesquelles elles
ont t agres
tel que:le crdit
la consommation,
le crdit bail, .
Remarque:
Les tablissements non assujettis la loi bancaire
La loi bancaire de 1993 stipule dans son article 12 que sont exclus de son
champ d'application :
Bank Al-Maghrib,
la Trsorerie Gnrale du Royaume,
le Service de Comptes Courants et de Chques Postaux,
la Caisse de Dpt et de Gestion (CDG).
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VOLET II
La rglementation de lactivit des
EC
Conditions d'exercice
de l'activit
Avoir un agrment
du MF
Rgles
prudentielles
renforcement
de la protection
accentuation du
contrle et des sanctions
Rgles de
Bonne gestion
Respect des
normes comptables
Communication de renseignements
aux autorits montaires
Amener les EC ne pas se dpartir

d'une gestion saine les mettant
l'abri des risques d'illiquidit ou d'insolvabilit
High-Tech 2009/2010
VOLET III
Lactivit des tablissements

de crdit
Rception des fonds de public

sous forme de dpts ou par
mission de titres de crance
ngociables (TCN).
Distribution de crdit :
de fonctionnement,
dinvestissement,
la consommation,
Bail,...
Thme 2 : Les oprations des tablissements de

crdit : les
I- Les comptes bancaires :

1- Synthse
2- Terminologie
3- Fonctionnement
II- Les agios bancaires

III- les produits de placement bancaires
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M.A.N
1 Synthse
Les comptes
bancaires
Approche juridique
Comptes vue
Approche bancaire
Comptes terme
Selon larticle 493 du

Code de Commerce,
le compte vue est
un contrat par lequel
la banque convient
avec son client
d'inscrire sur un
relev unique leurs
crances rciproques
sous forme d'articles
de crdit et de dbit,
dont la fusion
permet de dgager
tout instant un solde
provisoire en faveur
de l'une des parties.
Critre 1:
Type clientle
Il sagit dun
compte
dpargne o les
fonds sont
bloqus pendant
une certaine
priode contre
une
rmunration
prvue au
dpart, sous
forme dintrts
crditeurs verss
lchance.
Critre 2:
Individuel/collectif
Comptes particuliers
Comptes /chque
Comptes individuels
Comptes collectifs
Comptes / Carnet
Comptes entreprises
Comptes joints
Comptes indivis
Comptes courant
2- Terminologie (lapproche bancaire )
A- Comptes destins aux particuliers
Les particuliers sont les mnages dont les besoins

diffrent de ceux des entreprises.
a Le compte sur chque
le compte de chque est celui qui comporte pour
son titulaire la facult dmettre des chques : cest
donc un compte de dpt vue.
Le compte de Chque ne doit en principe pas avoir
un solde dbiteur sauf accord de la banque pour
une courte priode.
Le titulaire du compte de chque dispose dun
carnet de chques dlivr gratuitement par la
banque.
b Le compte sur carnet (CSC) (A

envoyer)
Le CSC est un compte de dpt vue dont le support est un carnet

dlivr par la banque au titulaire du compte. Toutes les
oprations sont enregistres sur ce carnet.
Ds lors, le CSC comporte certaines caractristiques qui le
diffrencient du compte chque :
- Les dpts sur le CSC sont rmunrs, contrairement au CAV. Les
intrt sont calculs et capitaliss par trimestre.
- Le CSC ne fonctionne quen ligne crditrice : son solde ne peut
tre dbiteur.
- Les retraits sur CSC ne peuvent se faire quau moyen du carnet,
par le, titulaire du compte lui-mme :
- les retraits par chque ne sont pas permis
- il nest pas permis de remettre le carnet une autre personne pour
lutiliser, sauf en cas de procuration donne par le titulaire du
compte,
- Le CSC comporte galement des limitations de solde :
. le solde minimum est de 100 DH
. le solde maximum est de 300.000 DH.
B- Comptes destins aux entreprises (A envoyer)

Il sagit principalement du compte courant.
Pour comprendre la signification et la finalit de ce compte,
il suffit de se rappeler que l'activit dune entreprise
engendre diverses critures et oprations financires
ncessitant une domiciliation bancaire.
Le compte courant permet de loger toutes ces critures, au
crdit ou au dbit selon la nature de l'opration, se
compensant mutuellement pour donner lieu un solde
unique.
Ce compte est en quelque sorte le tableau de bord qui
reflte chaque moment lactivit de lentreprise et sa
situation financire.
Le compte courant est un compte de dpt qui fait office de
compte pivot des relations courantes entre la banque et son
client. De ce fait, sa situation est alternativement crditrice
C- Classification selon les critres individuel/collectif

a - Comptes individuels
Le compte individuel est ouvert au nom dune seule personne.
Cette personne est seule habilite faire fonctionner ce compte.
Cependant, le titulaire dun compte individuel peut donner
procuration une autre personne en vue de faire fonctionner sa
place ledit compte. Dans ce cas, le compte fonctionnera
indiffremment sous la signature du titulaire ou du mandataire.
b Comptes collectifs
On distingue deux principaux comptes collectifs :
les comptes joints et
les comptes indivis.
b-1 - Le compte joint (A envoyer)

Le compte joint est un compte collectif (cest--dire au nom de plusieurs
titulaires).
Il est gnralement ouvert au nom de deux conjoints (mari et femme).
Le compte appartient dans ce cas Monsieur et Madame.
Le compte est ouvert sous lintitul Monsieur X ou Madame Y. Les
oprations de dbit ne ncessitent la signature que dun seul co-titulaire,
chaque co-titulaire pouvant agir seul.
Avantages
Inconvnients
- Chacun des co-titulaires alimente le compte, ce

qui permet le paiement commun des dpenses du
mnage : quittances deau et dlectricit,
tlphone, achats, paiement des chances de
crdit contract en commun, etc
- Si lun des conjoints se trouve absent pour une
raison quelconque (en dplacement
hospitalisation, etc), lautre na pas besoin de sa
signature pour disposer de l'argent dpos sur le
compte.
- En cas de dcs de l'un des co-titulaires, le
compte n'est pas bloqu (contrairement aux
autres comptes du dfunt), et son conjoint peut
continuer l'utiliser.
- Les co-titulaires peuvent disposer de deux cartes
bancaires rattaches au mme compte. La 2me
-Si lun des conjoints met un chque sans provision

sur le compte joint, les deux co-titulaires du compte
risquent d'tre tous les deux interdits, mesure qui
touchera l'ensemble des comptes personnels des
deux conjoints.
-Les deux co-titulaires sont solidaire des dettes
contractes par lun des conjoints sur ce compte.
- les sommes dposes sur le compte peuvent tre
saisies par des cranciers non pays suite des
dettes contractes par lun des conjoints : il ny a pas
de protection du patrimoine personnel de chacun
des deux co-titulaires.
Avantages
Inconvnients
- Chacun des co-titulaires alimente le

compte, ce qui permet le paiement
commun des dpenses du mnage :
quittances deau et dlectricit,
tlphone, achats, paiement des
chances de crdit contract en
commun, etc
- Si lun des conjoints se trouve absent
pour une raison quelconque (en
dplacement hospitalisation, etc),
lautre na pas besoin de sa signature
pour disposer de l'argent dpos sur le
compte.
- En cas de dcs de l'un des cotitulaires, le compte n'est pas bloqu
(contrairement aux autres comptes du
dfunt), et son conjoint peut continuer
l'utiliser.
- Les co-titulaires peuvent disposer de
deux cartes bancaires rattaches au
mme compte. La 2me carte rend les
achats quotidiens plus simples et permet
-Si lun des conjoints met un chque sans

provision sur le compte joint, les deux cotitulaires du compte risquent d'tre tous
les deux interdits, mesure qui touchera
l'ensemble des comptes personnels des
deux conjoints.
-Les deux co-titulaires sont solidaire des
dettes contractes par lun des conjoints
sur ce compte.
- les sommes dposes sur le compte
peuvent tre saisies par des cranciers non
pays suite des dettes contractes par
lun des conjoints : il ny a pas de
protection du patrimoine personnel de
chacun des deux co-titulaires.
b-2 - Compte indivis

Cest un compte collectif ouvert au nom de plusieurs
titulaires qui doivent signer ensemble pour le faire
fonctionner, sauf s'ils dcident de dsigner un
mandataire commun ou s'ils prvoient des mandats
rciproques.
Les co-titulaires sont solidaires vis--vis de la banque
et si le compte devient dbiteur, la banque peut
rclamer la totalit du solde l'un d'entre eux, y
compris aprs la clture du compte.
En cas de clture, le solde crditeur ventuel, aprs
dnouement des oprations en cours, sera affect
conformment aux instructions qui seront donnes
conjointement par tous les co-titulaires.

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Cours : Techniques bancaires

Les acteurs de la vie conomique

Partie 2 : le systme bancaire marocain

Partie 3 : la clientle des banques

Partie 1 : La banque en tant quagent

La nature du problme conomique

Les acteurs de la vie conomique

Le circuit et les flux de lactivit

IV. Le rle de la banque dans la ralisation

POURQUOI Y AT-IL UNE ACTIVITE ECONOMIQUE ?

Qu EST - CE QUI PERMET LA SATISFACTION DES BESOINS ?

L ACTIVITE ECONOMIQUE PERMET T ELLE LA SATISFACTION

2- LES BIENS ECONOMIQUES:

Elle rponds trois questions (fonctions conomiques: P. C. R) et elle

Des ressources limites

Travail, capital technique,

Qui imposent la ncessit doprer des choix

Ces choix conduisent une organisation sociale axe autour de trois

II- les acteurs de la vie conomique

Les conomies trangres

IIIIII- Le circuit et les flux de lactivit conomique :

1- Les flux conomiques

mouvement de biens et/ou de monnaie entre deux

DEUX TYPES DE FLUX

LES FLUX REELS

LES FLUX MONETAIRES

IL sagit de flux de biens

Il sagit des flux montaires qui sont

Nature des flux

Un seul flux rel

Flux rel flux

Achat dun produit rgl par

Emprunt contract par une

2- Le circuit conomique simplifi

Le circuit conomique : reprsentation schmatique des flux

B- les flux conomiques entre deux agents

b- le circuit entre les administrations et les autres agents

c- le circuit entre les banques et les autres agents conomiques

Agents non financiers

3- le circuit de base de lconomie nationale

Services non marchands

Services non marchands

B- le circuit par FONCTIONS et lquilibre conomique

REVENU = CONSOMMATION + EPARGNE

LAE dune nation peut tre dcrite

La construction de ce circuit ncessite des

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