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Tabla de contenido
I.
Generalidades
1.1. Presentacin
1.2. Estructura del Manual
1.3. Glosario
II.
Polticas y Reglamento
2.1. Consideraciones
2.2. De las modalidades del crdito en Bancos Comunales
2.3. Caractersticas generales del producto
2.4. Montos del crdito
2.5. Plazo
2.6. Frecuencia de Pago
2.7. Garantas
2.8. Otras trminos y condiciones del producto
III.
Procesos
3.1. Subproceso de Promocin
3.2. Subproceso de Evaluacin
3.3. Subproceso de Aprobacin
3.4. Subproceso de Desembolso
3.5. Subproceso de Recuperacin
IV.
Anexos
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
I.
Generalidades
1.1.
Presentacin
1.2.
El Manual Genrico de Crdito Banca Comunal permitir al personal responsable de esta lnea de crdito,
conocer cmo llevarlo a cabo a travs de los distintos subprocesos. Su importancia estriba en que para lograr
una gestin eficiente del proceso es necesario que el personal involucrado tenga un documento con cuerpo e
integrado del marco legal, normas, procedimientos, guas, instrumentos y herramientas del mismo. No contar
con ello significa el riesgo de asumir imprecisiones, errores, demoras y costos al tener que buscar normas
parciales dispersas y emitidas en diferentes fechas y archivadas en distintos lugares.
Este Manual consta de las siguientes Secciones:
Generalidades
Polticas y Reglamento
Procesos
Anexos
1.2.1.
Este Manual es concebido como un Manual Genrico, de donde cada institucin tomar
conveniente, ajustando lo correspondiente a su realidad y condicin.
y valorar lo
Una vez alineado y puesto en vigencia, pasa a formar parte del cuerpo de normas de la institucin y deber
ser usado como herramienta de gestin institucional, fuente de consulta y capacitacin.
El Manual cumple el cometido de presentar los cinco subprocesos del Proceso del Crdito para Banca
Comunal Rural. Estos estn descritos al detalle en el desarrollo de cada subproceso.
Cada institucin definir los responsables de difundir el Manual a todo el personal encargado, con especial
nfasis entre las personas a las cuales el documento hace alusin u otra que la institucin destine, debindose
asegurar su correcta aplicacin a partir de la fecha en que se inicia su vigencia.
1.3.
Glosario
Acuerdo de Pago: Documento que se genera despus de negociar con el cliente una reprogramacin de su
deuda actual parcial o total, en nuevas condiciones de plazo y frecuencia sin afectar las condiciones originales
del crdito en el sistema.
Actividad Rural: Son todas las actividades que se desarrollan en lo que hemos denominado rea rural y que
pueden ser: produccin, comercio, servicios y, actividades productivas agrcolas y pecuarias.
Actividad Rural Directa: Es toda aquella relacionada directamente con la agricultura y la pecuaria, desde la
produccin, transformacin y comercializacin. Por ejemplo, la cadena pecuaria desde la compra de ganado,
produccin y venta de leche, elaboracin y comercializacin de quesos.
Actividad Rural Indirecta: Es toda aquella que sirve de complemento y facilita la realizacin de la Actividad
Rural Directa. Por ejemplo, las tiendas que venden insumos agropecuarios (abonos, semillas, insecticidas,
etc.), herramientas, alimentos, vestidos, muebles y toda actividad que est ubicada en la zona rural. De igual
forma se consideran indirectas, las actividades no agropecuarias que se desarrollan en el rea rural y que
estn ligadas a las actividades rurales directas; como fbrica de ladrillos, metal mecnica, carpintera, entre
otras.
Actividad Urbana: Son todas las actividades que se desarrollan en lo que hemos denominado rea urbana.
En el rea urbana predominan las actividades de comercio, servicios y productivas de transformacin, sin
embargo pueden existir actividades productivas agrcolas y pecuarias.
Adjudicacin: Consiste en recibir un bien en parte de pago con lo que se podra cancelar o amortizar la
deuda. Es una alternativa que se da al cliente moroso cuando se ha negociado y no hay posibilidad de
acuerdo de pago o refinanciacin. Los bienes que se reciben en adjudicacin en pago por deudas contradas
previamente reciben el nombre de bienes adjudicados.
rea Urbana: Se considerar rea urbana a las zonas ubicadas en las localidades urbanas del cantn /
municipio donde est ubicada la capital de la provincia / departamento.
Argumento: Es una explicacin lgica y coherente sobre las caractersticas y ventajas del producto.
Asesor de Crdito: Llamado tambin Asesor de Negocios, Ejecutivo u Oficial de Crdito. Realiza la venta de
los productos de la institucin, la evaluacin de los crditos que recomienda; administra su cartera y en
funcin de su autonoma puede aprobar crditos.
Atributo: Presenta las cualidades o caractersticas del producto.
Beneficios: Se refiere al modo en que el producto satisface las necesidades explcitas que tiene el cliente.
Proporcionan un motivo de compra ya que asevera en forma conveniente las ventajas dependiendo de las
necesidades.
Bienes adjudicados: Bienes que la institucin recibe en dacin en pago por deudas contradas por el cliente
previamente. Los mismos que deben ser propuestos para su remate previa valorizacin.
Caractersticas: Describen en forma objetiva los atributos del producto. Son datos descriptivos que no causan
mucha persuasin en el cliente.
Carpeta Legal: Expediente que contiene el pagar y otros documentos de carcter legal que pudieran ser
necesarios en caso de ejecutar cobranza judicial.
Carpeta Operativa: Expediente que contiene toda la documentacin que sustenta el otorgamiento del crdito,
incluye documentos personales del cliente, documentos del crdito (contrato del crdito, plan de pagos,
evaluacin socioeconmica, evaluacin financiera, entre otros).
Carta de Cobranza: Instrumento de gestin de cobranza ante la moratoria del cliente. Consiste en cartas de
aviso de pago, requiriendo el pago de la deuda.
Carta de Transferencia: documento que se enva a otra institucin financiera del sistema, dando
instrucciones especficas para abonos de fondos de clientes que no desean realizar el desembolso en
ventanilla de la misma institucin que les otorg el crdito.
Carta recordatorio de pago: Instrumento cuya intencin es hacer recordar al cliente sobre el prximo
vencimiento de su cuota.
Cartera Total. Es aquella que muestra el saldo total, donde se incluye tanto la cartera vigente, como la
vencida.
Comit de Crdito: Es un nivel para la aprobacin de crditos en general. Se realiza para los casos de
solicitudes de crditos que no pueden ser aprobadas por asesores de crdito con autonoma. Tambin se usa
como instancia de capacitacin.
Condonacin de Deuda: Concepto aplicable a cuentas en donde cuyo titular por caso fortuito debidamente
sustentado y/o fuerza mayor se encuentra sin posibilidad de pagar. La institucin asume la deuda como una
prdida.
Contrato de Hipoteca: La hipoteca constituye un derecho de prenda, constituido sobre bienes inmuebles que
no dejan por eso de permanecer en poder del deudor.
Personas que intervienen:
-
Acreedor Hipotecario: Es la persona a favor de quien se ha hipotecado el inmueble, con el objeto que
ante un eventual incumplimiento de la obligacin principal se embargue el mismo y posteriormente se
proceda al remate y cancelacin del crdito.
Constituyente o Fideicomitente: Es el deudor, quien da un mandato al fiduciario para que enajene los
bienes dados en prenda o hipoteca y con el producto de dicha venta, pague a la institucin.
Fiduciario: Es quien obedece las instrucciones dadas por el Constituyente.
Beneficiario: Es la persona natural o jurdica a favor de quien se constituye el encargo fiduciario, es el
acreedor.
Estacionalidad de Ventas: Es el ciclo que atraviesa el cliente; las subidas y bajadas de ventas que
experimenta su negocio durante las distintas pocas del ao.
Fuerza de Ventas: Personal encargado de gestionar y obtener la participacin del mercado y rentabilidad
deseados por la institucin.
Garante: Sujeto que queda obligado de igual modo que el cliente, respecto al retorno del crdito, por lo cual la
institucin puede exigir el cumplimiento de la obligacin a su eleccin: slo el garante, slo el deudor o a
ambos.
Nota: Deber analizarse las leyes locales para determinar qu tipo de bienes inmuebles no son susceptibles de hipoteca.
Garanta: Es todo bien o derecho propio de terceros que se otorga a un acreedor, para asegurar el
cumplimiento de una operacin de crdito.
Garanta personal o fiador: Es una obligacin accesoria en virtud de la cual una o ms personas responden
de una obligacin ajena, comprometindose para con el acreedor a Garanta personal o fiador: Es una
obligacin accesoria en virtud de la cual una o ms personas responden de una obligacin ajena,
comprometindose para con el acreedor a cumplirla en todo o parte, si el deudor principal no cumple. Cabe
mencionar que el carcter es solidario, pues las acciones legales se pueden iniciar contra el deudor principal,
contra el garante o contra ambos. Esta garanta es vlida mediante un contrato firmado por la persona que
ejerce de garante y su cnyuge.
Personas que intervienen:
-
Gerente de Oficina: Tambin llamado Gerente de Agencia, Jefe de Agencia o Jefe de Oficina. Es el
responsable de la oficina en todo mbito.
Mtodo: Modo ordenado de proceder para llegar a un resultado o fin determinado.
Nivel de aprobacin: Es el nivel lmite individual de autonoma que se delega (con base a su experiencia, y
capacidad) al asesor / oficial de crdito rural en el anlisis y aprobacin de los crditos. Puede perderse si su
desempeo no mantiene los niveles mnimos de calidad de cartera requeridos o por cualquier variable de
evaluacin que haya estipulado la institucin. Puede volverse a adquirir una vez que vuelva a cumplir con los
requerimientos establecidos.
Pagos con excedente: Pago realizado con un monto mayor al monto total calculado a la fecha de pago. El
saldo se aplica a la siguiente cuota.
Pago parcial: Pago realizado con un monto menor al monto total calculado a la fecha de pago.
Pago total: Pago realizado con un monto igual al monto de la deuda total a la fecha de pago.
Periodo de gracia: Posibilidad que tiene el crdito de tener un tiempo sin pago alguno, capitalizado al monto
del desembolso o con tan slo pago de intereses sin abonar a capital.
Plan de pagos: Instrumento mediante el cual se informa al cliente de manera detallada sobre las condiciones
en que ha sido entregado el crdito: nmero de cuotas, importe de las mismas, composicin en capital e
inters de cada cuota, frecuencia de pago, fechas de vencimiento, tasa de inters efectiva a cobrar, entre
otras.
Plataforma: Representada por el asistente de negocios, quien es el responsable directo de la atencin y buen
servicio al cliente que se encuentra en la oficina.
Prenda Agropecuaria: Constituye una prenda en bienes como: Animales, frutos pendientes o cosechados,
productos forestales. Si las leyes del pas lo permiten, la maquinaria agrcola puede ser incluida.
Prenda de Bienes Muebles o Prenda Comercial Ordinaria: La garanta de este tipo debe generarse
mediante un contrato donde el cliente rural entrega al acreedor, es decir a la institucin financiera, un bien
mueble en garanta del cumplimiento de la obligacin principal. Para este efecto es importante aclarar que los
bienes prendados pueden mantenerse bajo custodia del deudor prendario, es decir del cliente rural (prendaria
sin desplazamiento). Este tipo de garanta debe ser aplicada siempre y cuando exista una ley que la respalde
y permita su inscripcin en algn registro legal.
Personas que intervienen:
-
Acreedor prendario: Es la institucin financiera que tiene derecho a que se remate el bien prendado y
con el producto del mismo, se cancele la obligacin principal que se ha constituido en su favor.
Deudor prendario: Es quien ha garantizado sus obligaciones entregando un bien mueble.
Registrador oficial: Es la autoridad encargada del registro de los muebles como garanta.
Prenda Industrial: Esta prenda es aquella que se constituye sobre los bienes que se especifican en el cdigo
de comercio, los mismos que estn vinculados con actividades de produccin industrial. Los bienes prendados
permanecen en poder del deudor (prenda sin desplazamiento). En algunos casos la maquinaria agrcola
puede ser considerada.
Personas que intervienen:
- Acreedor prendario: Es la persona que tiene derecho a que se remate el bien prendado y con el
producto del mismo, se cancele la obligacin principal que se ha constituido en su favor.
- Deudor prendario: Es quien ha garantizado sus obligaciones prendando un bien mueble de naturaleza
industrial, a fin que ante un eventual incumplimiento de las mismas, se proceda al remate y estas sean
canceladas.
- Registrador oficial: Es la autoridad encargada del registro de la prenda industrial como garanta.
Promotor: Realiza la venta de los productos de la institucin, generalmente no administra cartera ni tiene
autonoma para aprobar crditos.
Ratio (Razn financiera, ndice): Los ratios son una serie de expresiones matemticas que se calculan sobre
diversas magnitudes de la unidad productiva o el mercado en un momento determinado.
Para poder usar la informacin que nos ofrecen de forma coherente es preciso que se den las siguientes
circunstancias:
- Existencia de una serie continuada en el tiempo de cada uno de los ratios.
- Conocimiento de los ratios medios del sector, para as poder comparar la situacin de una determinada
institucin en relacin con su competencia.
- Conocimiento de las magnitudes que se han tomado para su elaboracin, ya que se puede dar el caso que
estemos comparando dos ratios que si bien tienen el mismo nombre estn calculados sobre magnitudes
distintas.
Refinanciamiento: Es la modificacin de las condiciones originales de retorno del crdito, de plazo y/o monto
de un crdito vencido, cualquiera sea su modalidad, como consecuencia de las dificultades comprobadas en la
capacidad de pago del deudor, originado por un hecho imprevisto.
Reestructuracin: Debe ser aprobado por un comit especializado, normalmente no lo hace la oficina. No se
cancela la deuda y se arma un nuevo plan de pagos.
Regla: Razn que debe servir de medida y a la que se han de ajustar las acciones para que resulten
correctas.
Sustentacin de Crdito: Es el hecho de recomendar y, si fuera necesario, justificar y explicar las razones
por las cuales se est recomendando la aprobacin del crdito.
Tasa de Inters: Es el valor que cobra la institucin financiera al cliente, por el uso del crdito en un perodo
de tiempo. Esta tasa se expresa en trminos de porcentaje por unidad de tiempo.
Tasa de Inters Compensatorio: Es aquella tasa que paga el cliente por el uso normal del crdito.
Tasa de Inters Moratorio: Es aquella tasa de sobre costo que paga el cliente al capital vencido y no pagado,
como consecuencia del atraso ocasionado en los pagos de las cuotas. Esta tasa puede ser fijada hasta el tope
superior permitido por ley, con el objeto de que el cliente sienta el costo adicional por no pagar puntualmente.
Tcnica: Habilidad para ejecutar un procedimiento.
Tecnologa Crediticia: Es el conjunto de principios, polticas, procedimientos y prcticas desarrolladas para
atender el mercado micro financiero. Contiene mecanismos de seleccin y retencin de clientes, que
minimizan los riesgos y que a su vez no generan altos costos. Se basa en una evaluacin del negocio o
unidad productiva del sujeto de crdito y de su unidad familiar; sobre la base de ello se establece una relacin
financiera que tiende a ser de largo plazo, con el fin de atender sus necesidades financieras.
Valor de un bien: Precio actual de mercado (valor de realizacin), analizando detalladamente las
circunstancias legales, fsicas y econmicas que le son propias y externas que puedan influir en su precio de
venta.
Ventajas: Indican la forma como una caracterstica del producto puede ayudar a satisfacer una necesidad
implcita u oculta del cliente.
Visita de Asesora: Se realiza con el fin de brindar al cliente alternativas de solucin a los problemas que
enfrenta, los mismos que pueden ser de carcter personal o de iliquidez momentnea que pueda afectar el normal
cumplimiento de sus pagos.
Visita de Requerimiento: Se realiza con el objetivo de presionar directa y sistemticamente al cliente que exhiba
retraso en la cancelacin de sus cuotas, procurando la rpida cancelacin de sus saldos.
Visita de Seguimiento: Se realiza con el objetivo de conocer el comportamiento de pagos y observar la evolucin
de las actividades productivas o del negocio del cliente. Especialmente se realiza a los clientes que han obtenido
un plan de pagos especial o a vencimiento.
II.
Polticas y Reglamento
2.1.
Consideraciones
Conocer e identificar el marco legal que cubre al entorno rural local, se constituye en un factor fundamental en
el xito que se desee alcanzar en el proceso de implementacin de productos financieros crediticios dirigidos
al rea rural.
Una vez identificado el marco legal y dems consideraciones, es preciso clasificarlos y con base en su
sistematizacin se deben generar las alternativas sobre las cuales se girar la gestin de la institucin
financiera.
2.2.
2.2.1.
Estrategia de Penetracin
Los Bancos Comunales son la Estrategia de Penetracin ms exitosa para llevar al segmento ms bajo de la
pirmide de las microfinanzas y potencial fuente de clientes individuales que se gradan de esta metodologa.
La clave para profundizar en el segmento es una adecuada mezcla de cartera con objetivos por subsegmentos
claramente definidos. La grafica siguiente muestra la Estrategia de Intervencin de las Microfinanzas:
EMPRENDIMIENTO
UNIDAD
ECONOMICA DE
SUBSISTENCIA
UNIDAD
ECONOMICA DE
ACUMULACION
SIMPLE
UNIDAD
ECONOMICA DE
ACUMULACION
AMPLIADA
PEQUEA
EMPRESA
MICROFINANZAS
ESTABILIDAD
REFERENCIAS
CONOCIMIENTO MUTUO
REPUTACION
TRABAJO EN GRUPO
SOLIDARIDAD
MEDIANA
EMPRESA
GRANDE
EMPRESA
BANCA TRADICIONAL
CUMPLIMIENTO
HABILIDAD EMPRESARIAL
ESTADO DE RESULTADOS
BALANCE GENERAL
FLUJO DE CAJA REAL
INDICADORES FINANCIEROS
BANCOS COMUNALES
GRUPOS SOLIDARIOS
INDIVIDUAL
+ RURAL
+ URBANO
ESCALERA DE
PRESTAMOS
ANALISIS CUALTITATIVO
ANALISIS CUANTITATIVO
ANALISIS SECTORIA
10
Anillos, ncleos o Clulas Grupales: es una estrategia utilizada hacia el interior de los Bancos
Comunales para conformar y formar ms rpidamente el nmero mnimo de clientes requerido por la
organizacin, para mantener la estructura de Grupo beneficiando a aquellos integrantes que por la
actividad econmica, ciclo o temporada, capacidad de pago, pueden acceder a un monto mayor y para
facilitar el proceso de organizacin y administracin del Banco Comunal.
Tambin se utiliza en las Instituciones que no tiene un producto de Crdito Individual donde pueda
graduar el cliente que tienen necesidades de crdito superiores o por encima de lo establecido en la
escalera o ciclos de crdito.
2.2.2.
Las organizaciones pueden intervenir directa o realizando alianzas estratgicas con otros organismos para
penetrar ms rpido y eficientemente el mercado.
Si quiere intervenir directamente en la generacin y administracin de cartera en zonas donde el
perfil del cliente y su entorno permita la conformacin de Bancos Comunales debe fortalecer y/o
desarrollar canales alternativos.
Si quiere intervenir de manera indirecta deber generar alianzas estratgicas para la
administracin de cartera con instituciones en las que la Entidad no tiene presencia fsica o lo
disponga, siempre y cuando la institucin que actuara como primer piso sea calificada y/o reciba
transferencia de metodologa, de productos y/o de sistemas.
2.2.3.
Son Sujeto de Crdito todas las personas naturales que tengan como fuente generadora de ingresos una
actividad productiva o la experiencia mnima para generar un emprendimiento de muy baja inversin, siempre
que estn ubicadas en las zonas rurales y que se ajusten a las normas y condiciones definidas en la Poltica
de Crdito para Bancos Comunales expreso en el presente Reglamento.
11
2.2.4.
Se han establecido los siguientes parmetros para determinar quines son los sujetos de crdito y
cuales criterios se deben tener en cuenta, sin excepcin, antes de proceder a adelantar el trmite de
operacin crediticia en Bancos Comunales.
1.
Residir en la comunidad dos (2) aos, con un mnimo de un (1) ao en su domicilio actual.
2.
Principalmente mujeres.
3.
4.
Muy bajos ingresos. (Generalmente no ms de dos salarios mnimos por unidad familiar).
5.
6.
7.
8.
9.
Debe estar clasificado dentro de una de las actividades o segmentos definidos como viables
por la Entidad.
10.
Debe ser mayor de edad y menor a 65 aos, si el cliente es mayor a 65 aos se recomienda
que se deber demostrar la condicin de salud del cliente por parte de la compaa de
seguros, con el fin de obtener la autorizacin de incluirlo dentro de la pliza de seguro de
3
vida.
11.
La vivienda o la micrompresa debe estar ubicado dentro de la zona de influencia que atiende
la ENTIDAD a travs de sus canales.
Cada pas tiene su legislacin de la mayora de edad existen generalmente est entre 16 y 18 aos. Lo mismo sucede para la edad
superior esta en promedio entre los 65 y 70 aos.
12
12.
Consulta a centrales de riesgo: para proceder a toda operacin, sin excepcin, se deber
consultar las respectivas Centrales de Riesgos. Esto es por legislacin de los entes
reguladores.
13.
Todos los socios o integrantes de un Banco Comunal deben desarrollar sus actividades
productivas rurales en un mismo poblado, municipio, vereda o cantn. Se aceptarn socios
ambulantes en los Bancos Comunales, considerando Socio Ambulante a aqul que teniendo
su domicilio en la misma comunidad de los socios o integrantes de su Grupo desarrolle su
actividad comercial fuera del poblado, municipio, vereda o cantn al que pertenece la
comunidad; o a aqul que teniendo su domicilio en un cantn distinto a los dems socios de
su Banco, desarrolle su actividad comercial dentro de la comunidad. Todos los socios del
grupo debern aceptar la participacin de los socios ambulantes. Se recomienda que no ms
del 15% de los socios sean ambulantes.
14.
Se espera preferiblemente que las actividades productivas de los socios debern tener niveles
de ingresos en un mismo rango. Esto facilitar la administracin del Banco.
15.
Preferiblemente las actividades productivas de los socios debern tener temporadas o ciclos
de recuperacin del capital de trabajo similares.
16.
17.
18.
Se podrn aceptar hasta dos familias por Banco Comunal. Pero de cada Familia no deben
estar ms de dos miembros y estos no debern ser cnyuges.
19.
Para los integrantes de los Bancos Comunales, que tienen familiares dentro de un mismo
Grupo, se tendr que demostrar que no existe ninguna relacin o vnculo con la actividad
econmica de sus familiares o demostrar que los negocios funcionan en lugares separados.
Se establece que no se debe operar con posibles Sujetos de Crdito, en los siguientes eventos:
1.
Cuando el posible Sujeto de Crdito, atenta contra la moral y las buenas costumbres.
2.
3.
Los crditos cuyos Sujetos de Crdito sean parientes y/o relacionados de los empleados de la
Entidad hasta el 2 Grado de Consanguinidad o 2 Grado de Afinidad o nico Civil debern
ser aprobados por la Junta Directiva.
13
4.
Los solicitantes calificados por centrales de riesgos internas o externas con calificaciones
abajo de B o la calificacin dispuesta por las polticas de riesgos de la Organizacin.
5.
2.3.
2.3.1.
Sectores a financiar
2.4.
Montos de Crdito
5
El primer prstamo por miembro es muy pequeo (US $50 y US$200) . La suma de los prstamos de
cada uno de los miembros constituye el prstamo del Banco Comunal.
Para un nuevo desembolso, los miembros del BC deben haber pagado el prstamo en su totalidad.
Generalmente, el proceso de renovacin de la nueva solicitud empieza una o dos cuotas antes de
finalizado el crdito, de tal forma que la cancelacin de la ultima cuota coincida con el nuevo
desembolso. El monto de las renovaciones va aumentando paulatinamente y depende del diseo de la
escalera de prstamo. Se recomienda que los subsiguientes escalones no deban ser incrementados en
ms de un 75% con relacin al crdito anterior. El cliente ser beneficiado por parte de su grupo con un
14
incremento dependiendo de su comportamiento de pagos del crdito anterior, la asistencia a las reuniones
y el cumplimiento con el ahorro, entre otros.
El monto que apruebe el grupo deber estar en el rango establecido en la escalera.
Se recomienda que partir del 4 Ciclo y si el monto solicitado esta sobre lo mximo permitido por la
Entidad en su escalera de prstamos, deber considerarse la capacidad de pago y una evaluacin del
negocio y se deber tener en cuenta la capacidad del mismo para su aprobacin. En este momento la
evaluacin se asimila al Crdito Individual. Es recomendable en estos casos, si no se ve perjudicado la
estructura del grupo, que estos clientes pasen a ser atendidos bajo la modalidad individual.
Principio de Graduacin
A continuacin se muestra un ejemplo:
2.5.
CICLO
MONTO
MINIMO
INCREMETO
PROPUESTO
MONTO
MAXIMO
1.
US.50
2.
US.50
75%
US.350
3.
US.50
71%
US.600
4.
US.50
66%
US.1000
US.200
Plazo
Es usualmente de tres (3) o cuatro (4) meses para un primer crdito; de tres (3) a ocho (6) meses para el
segundo ciclo y de tres (3) a doce (12) para crditos sucesivos. El primer prstamo es amortizado en
pagos semanales de capital a e intereses. Las renovaciones de grupos con buen historial de crdito
permiten pagos semanales, catorcenales o cada 28 das dependiendo de la preferencia del BC. Tambin
las frecuencias dependern de los sistemas tecnolgicos y de los canales con que cuente la institucin
financiera y la bsqueda de la eficiencia operativa.
El cuadro siguiente resume lo anterior:
CICLO
PLAZO
MINIMO
PLAZO
MAXIMO
1.
3 MESES
4 MESES
2.
3 MESES
6 MESES
3.
3 MESES
12 MESES
4.
3 MESES
12 MESES
15
La entidad define las tasas de inters y otros cargos, incluyendo penalidades e intereses moratorios. Lo
importante en este tem es que deber estar enmarcado dentro de una poltica de transparencia, proteccin al
cliente y la normativa gubernamental.
2.7. Garantas
Existen varios tipos de garantas que parten de la garanta solidaria del grupo, del ncleo o clula, esta es ms
psicolgica, sumada a la garanta total solidaria con los miembros del Banco Comunal.
Garanta Solidaria del Grupo, Ncleo o Clula: Los miembros del grupo, que son parte
integral del BC se garantizan mutuamente. Esto significa que cada miembro es
responsable por los prstamos de los dems integrantes y por ende de su mora
(cuotas vencidas y no pagadas).
2.7.1.2.
Ahorros: Los depsitos por grupo y BC o por individuo garantizan el prstamo. Sin
embargo estos son un ltimo recurso una vez agotadas las diferentes instancias de
recuperacin del crdito.
2.7.1.3.
2.7.1.4.
La entidad tambin tiene la opcin de solicitar un pagare del Banco Comunal, en los
casos que la evaluacin de riesgo genere algn tipo de incertidumbre, por cada Grupo
Solidario que lo integre, este ultimo debe ser firmado por los miembros de cada grupo.
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mayor riesgo ya sea por monto o por actividad econmica o a miembros cuyo
comportamiento de pago sea inestable. Estas garantas son de autonoma, manejadas
y ejecutadas directamente por el Banco Comunal.
Reserva para incobrables: Los BC podrn establecer una reserva para cuentas
incobrables que ser constituida en el primer ciclo, por un monto que el BC estipule.
Esto es de autonoma de manejo del BC ya que lo que pretende la Entidad es proteger
al cliente.
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2.8.5. Restricciones
Las siguientes son restricciones que las Entidades deben tener en cuenta:
No se acepta como Solicitantes en operaciones activas a personas naturales que se encuentren vinculadas o
que desarrollen actividades ilcitas, las personas polticamente expuestas (PEPS) y las que por disposiciones
de los entes reguladores se encuentren inhabilitadas.
No se otorgan crditos a actividades o proyectos que impliquen el trabajo forzado y el empleo de menores de
edad en condiciones de riesgo.
Se entiende por Trabajo Forzado todo trabajo o servicio, hecho involuntariamente, bajo amenaza o fuerza de
otro individuo.
El Empleo de Menores de Edad en Condiciones de Riesgo consiste en el empleo en condiciones de
explotacin y de riesgo de tal forma que pueda constituirse en un serio perjuicio para su educacin, su salud o
desarrollo fsico, mental, espiritual, moral o social.
No se otorgarn recursos para actividades y destinos con claros efectos ambientales o que atenten contra las
buenas costumbres, es decir:
Comercio de vida salvaje o productos derivados de ella regulados por la Convencin sobre el
Comercio Internacional de Especies en Peligro o Fauna y Flora Salvaje (CITES).
Produccin o comercio de farmacuticos que han sido retirados o prohibidos en los mercados
internacionales.
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III.
Procesos
3.1.
Subproceso de Promocin
Lo primero que se debe realizar es una Evaluacin de Mercado para determinar los siguientes aspectos: (1)
Perfil del Cliente; (2) Tamao potencial del mercado; (3) Competencia; (4) Caractersticas del mercado; (5)
Segmentacin Institucional de su Portafolio. Para cumplir con esto se deber realizar una investigacin
estructurada utilizando informacin secundaria disponible (estadsticas) y de fuentes primarias, para
determinar el potencial del mercado y producto.
Con esto se puede definir la Estrategia Comercial de manera clara y ordenada.
3.1.1. Objetivo
Definir con exactitud y claridad las actividades necesarias que le permitan al asesor de Banca Comunal y al
personal de la oficina realizar sus actividades de venta de una manera efectiva y uniforme, buscando con ello
impulsar un gil y oportuno servicio al cliente, lo cual les permitir:
Identificar e inscribir a los clientes Potenciales para conformacin de Grupos y por ende Bancos
Comunales, que sern los probables sujetos de crdito.
Informar a los clientes potenciales sobre la institucin, el tipo de productos y servicios que ofrece, los
requisitos y el proceso para acceder a un crdito.
3.1.2. Alcance
La promocin para la conformacin de Bancos Comunales se inicia con la transferencia de la estrategia
comercial por parte del gerente de oficina y termina con la obtencin de datos bsicos y requisitos del cliente y
el potencial Banco Comunal.
Instrumentos
Rutero
Solicitudes de Crdito para Banco Comunal
Herramientas
Reglamento de Crditos
Portafolio de Productos
Tabla de Objeciones y Beneficios
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3.1.4.
Actividades
Planificacin de la Promocin.
Promocin en el Campo.
Promocin en Plataforma o Agencia
Planificacin de la promocin
RESPONSABLE
No TAREA
Responsable del
6
producto
Responsable del
producto
1.
Responsable del
producto
Responsable del
Producto / PromotorAsesor
Responsable del
Producto / PromotorAsesor
Responsable del
Producto / PromotorAsesor
Asesor / Promotor
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Para presente manual responsable del producto puede ser Administrador, Gerente, Coordinador, Lder de producto. Esto
depender de la estructura de cada ENTIDAD.
20
Asesor / Promotor
8.
Contacta lderes.
Asesor / Promotor
9.
RESPONSABLE
Asesor / Promotor
Asesor / Promotor
Asesor / Promotor
Asesor / Promotor
Promocin en el Campo
No
1.
2.
3.
4.
Promocin en Plataforma
RESPONSABLE
No
Personal de
1.
7
Oficina
Personal de Oficina 2.
Personal de Oficina 3.
Personal de Oficina 4.
Personal de Oficina 5.
Personal de Oficina 6.
Asesor / Promotor
TAREA
Visita a los lderes o potenciales miembros del Bancos Comunales previamente
identificados en la planificacin de la promocin dentro de su zona o rea asignada
y convoca a una reunin informativa. (primera reunin-gua de conformacin y
capacitacin)
Indagar las necesidades de los clientes y determina el perfil del potencial cliente del
Banco Comunal.
Si los clientes muestran inters de pertenecer a un Grupo, Anillo o Ncleo para
formar un Banco Comunal, convoca a una segunda reunin donde empezar la
evaluacin cuantitativa y cualitativa.
Si el cliente no est interesado en la promocin, se indicar las razones / causas
en el registro de clientes potenciales / prospectos.
7.
TAREA
Identifica necesidades de los clientes y promociona el producto adecuado.
Si el cliente no est interesado, se deber preguntar las razones, causas e
incorporar la informacin en el medio tecnolgico definido por la Institucin para su
posterior anlisis (registro de clientes potenciales / prospectos).
Si el cliente muestra inters, se proceder a tomar sus datos bsicos e ingresarlos
en el registro de clientes potenciales.
Informa sobre requisitos necesarios.
Asigna un Asesor / Promotor de acuerdo a la zona/rea en la que los miembros
del grupo viven o realicen su actividad.
Informa al Asesor / Promotor de los clientes que han llegado a la oficina.
Planifica, haciendo uso de rutero, sus actividades de acuerdo a las diversas
modalidades de promocin y pre-venta.
Personal de Oficina hace relacin a: Personal de plataforma, asistente de negocios, asistente comercial, asesor de oficina, ejecutivo de
ventas, impulsadoras de Agencia, etc.
21
3.1.5. Normativas
De la Promocin Continua
Se realizar promocin continua y sistemtica en las zonas geogrficas donde la Institucin determine
un mercado potencial, que cumpla con las caractersticas necesarias establecidas por la Entidad para
ste segmento, con el propsito de atender las necesidades presentes y futuras de los Bancos
actuales y potenciales.
La promocin no solamente buscar nuevas oportunidades de negocios sino que deber propender a
posicionar la imagen de la Entidad.
El Asesor / Promotor solo promocionar los Bancos Comunales siguiendo el perfil del cliente
establecido para las zonas geogrficas.
El Promotor/Asesor del Banco Comunal, en caso de identificar en su zona cliente con perfil de crdito
individual, podr dar informacin bsica del producto y referir al cliente al asesor individual asignado a
la zona.
Se buscar que el Asesor /Promotor no maneje ms de cinco zonas geogrficas dentro de su lmite de
intervencin. (Un da laboral en cada zona)
El Asesor / Promotor deber emplear durante la venta personal, las tcnicas de ventas impartidas y
reglamentadas por la Entidad.
Sin importar la forma en que el grupo potencial tome contacto con la organizacin siempre se debe
llenar los datos de los socios en el instrumento registro de clientes potenciales / prospectos, para
posteriormente ingresar esa informacin en el medio tecnolgico definido por la Institucin para su
posterior anlisis.
Es trabajo del Responsable del Producto monitorear la lista de Bancos Comunales potenciales y
direccionarlos a los Asesores / Promotores para tomar las acciones pertinentes.
22
El cliente deber presentar la informacin mnima necesaria que lo haga calificar como miembro de un
grupo, anillo, ncleo para la conformacin de un Banco Comunal.
Todo el personal de la oficina debe comprender que el cliente es lo ms importante, en este sentido
debe ser atendido a la brevedad posible y colmar sus expectativas, evitndole tiempos y costos
innecesarios.
Se debe mantener siempre una actitud vendedora y de servicio al cliente; la cordialidad y el respeto
deben de ser caractersticas del comportamiento del personal de la Institucin.
El Asesor / Promotor deber brindar informacin a un cliente que no fuese de su zona con el mismo
esmero como si tratase a su propio cliente.
En circunstancias de alta afluencia de clientes todos los colaboradores presentes debern apoyar en
la atencin, siendo la funcin del Responsable de Producto que esto se cumpla.
Sin importar el producto crediticio, el cliente debe ser atendido bajo las mismas caractersticas y
condiciones de calidad.
3.1.10.
De la Plataforma de Servicios
El personal de oficina ser responsable directa de la atencin y del servicio al cliente que se encuentra
en la oficina.
La Mesa de Servicios, se encargar de direccionar a los clientes al rea o funcionario que
corresponda al interior de la oficina.
El personal de Oficina deber revisar, ordenar, clasificar al cliente y trasladar la informacin o
documentos recibidos oportunamente a quien corresponda.
En ningn momento, durante el proceso de promocin, el personal de Oficina deber entregar
Solicitudes de Crdito de forma individual, esta es una actividad que corresponde al Promotor/Asesor
en campo.
23
ASESOR/
PROMOTOR
CLIENTE
ASIGNA ASESOR/
PROMOTOR Y
ELABORA AGENDA
ELABORAN RUTERO Y
ESCOJEN ESTRATEGIA
SI
CONTACTA LIDERES
ALISTAMIENTO LOGISTICO
CLIENTE
INTERESADO?
NO
IDENTIFICA NECESIDADES
DE LOS CLIENTES Y
PROMOCIONA PRODUCTO
ADECUADO
CLIENTES EN CAMPO
NO
SI
REALIZA CHARLA
INFORMATIVA Y REGISTRA
ASISTENCIA
CLIENTES NO
INTERESADOS
CLIENTE
INTERESADO?
NO
SI
SE INSCRIBEN LOS CLIENTES
24
3.2.
Subproceso de Evaluacin
Objetivo
Describe las actividades que debe emprender el Asesor/Promotor, con el fin de determinar aspectos
cualitativos y cuantitativos de la solicitud de crdito del Banco Comunal para medir el riesgo sectorial segn
los destinos, las actividades y los montos solicitados por cada miembro del Banco Comunal y poder
determinar las acciones ms importantes a considerar en el levantamiento de la informacin bsica.
Alcance
El Sub-proceso de Evaluacin se inicia desde el momento en que los clientes conocen el producto de su
inters y manifiestan el deseo de obtener un crdito. Enseguida, se ejecutan las tareas de conformacin y
consolidacin mediante la capacitacin al interior del grupo, luego se procede con la recepcin de las
solicitudes individuales que sern diligenciadas por el cliente con el apoyo del Promotor/Asesor, utilizando
para ello la misma estrategia de capacitacin. Para luego proceder con la evaluacin correspondiente del
Banco Comunal, la preparacin de la propuesta de crdito y envo al nivel de aprobacin correspondiente, si
es del caso.
Promotor /Asesor
Personal de Agencia (Asistente de Negocios, Plataforma, etc.
Responsable del Producto (Administrador, Jefe de Agencia, Lder de Producto, Coordinador)
Formatos de apoyo
3.2.1. Actividades
Para facilitar la conformacin, organizacin y la administracin del Banco Comunal, los integrantes pueden
8
conforman Grupos (4 Clientes ms el coordinador del Grupo en promedio). De esta manera, los Bancos
Comunales tienen varios Grupos. Estos nombran un representante o Coordinador del Grupo que se encarga
de registrar y administrar las operaciones de crdito y ahorro de sus miembros y reportar en reuniones
8
25
conjuntas a Comit o Junta que es elegida libre y democrticamente (Presidente, Tesorera/o, Vice-Tesorero,
Secretaria/o, Defensora del Cliente). Los coordinadores de los Grupos son generalmente tambin los
miembros de la Junta Directiva del Banco.
Junta Directiva
Presidente
Tesorera
Secretaria
Defensor del Cliente
Coordinador
ANILLO
Coordinador
ANILLO
Coordinador
ANILLO
Coordinador
ANILLO
MIEMBROS DEL
GRUPO
MIEMBROS DEL
GRUPO
MIEMBROS DEL
GRUPO
MIEMBROS DEL
GRUPO
Este proceso puede durar dos sesiones por parte del Promotor/Asesor. La Entidad definir hasta donde
llegara cada sesin de las siguientes tareas a desarrollar. Se recomienda que por lo menos en la primera
sesin se llegue hasta la tarea nmero 11, abajo descrita.
RESPONSABLE No.
Promotor/Asesor 1
Promotor/Asesor 2.
TAREA
Terminado el Proceso de Promocin, cita a la segunda reunin que debe estar
planificada dentro de su rutero.
Pide a cada coordinador del grupo la presentacin de cada uno de los miembros
asistentes. Cada miembro indica su nombre, manifiestan sus aspiraciones, sus
inquietudes y anhelos a todo el grupo.
26
Promotor/Asesor 3.
Promotor/Asesor 4.
Promotor/Asesor 5.
Promotor/Asesor 6
Promotor/Asesor 7.
Promotor/Asesor 8.
Promotor/Asesor 9.
Promotor/Asesor 10.
Pregunta a los coordinadores si los integrantes de los grupos se conocen con los
dems miembros de los otros grupos. Si el conocimiento de los potenciales Clientes
hacia los dems grupos es bajo realiza actividades de integracin buscando que se
entienda la implicancia de trabajar en equipo.
Terminada las actividades de integracin pregunta a todos los potenciales clientes
si tienen alguna objecin por algn cliente.
Clarifica an ms las condiciones para que el Banco pueda acceder a un
financiamiento.
Propone una Metodologa para la eleccin de la mesa directiva y facilita este
proceso.
Facilita la eleccin de la Mesa o Junta Directiva: (Presidente, Secretario, Tesorero y
Defensor del Cliente) buscando que sea democrtica, libre a travs de una eleccin
(Voto)
Explica al grupo el formato base de reglamento interno y exige a la directiva y a los
integrantes del Banco que completen dicho formulario, el cual regir el desempeo
del Banco durante un ciclo.
Retroalimentar el reglamento propuesto por el grupo.
Explica a integrantes del Banco los beneficios que implica generar una cultura de
ahorro hacia el interior.
Promotor/Asesor 11.
Promotor/Asesor 12.
Promotor/Asesor 13.
Promotor/Asesor 14.
Coordinadores
15.
Promotor/Asesor 16.
Comit o Junta 17.
Directiva
(Presidente
y
Secretario)
Evaluacin y Precomit
RESPONSABLE No.
Promotor/Asesor 1.
Promotor/Asesor 2.
TAREA
Recibir y revisar toda la documentacin e informacin entregada por los la Junta
Directiva de cada integrante del Banco Comunal est completa, Si esto esta
correcto informar a la Directiva la conformidad de la informacin.
Terminada la reunin de consolidacin el Asesor / Promotor completar los datos
en la Ficha de Calificacin del Carcter del Grupo. Con la informacin de centrales
de riesgos.
27
Coordinadores
3.
de Grupo
Tesorero
del 4.
Banco Comunal
Comit Directivo 5.
Promotor/Asesor 6.
Promotor/Asesor 7.
Promotor/Asesor 8.
Promotor/Asesor 9.
Promotor/Asesor 10.
Renovaciones
RESPONSABLE
Promotor/Asesor
No.
1.
Coordinador
del 2.
Grupo y Comit
Directivo del BC
Promotor/Asesor 3.
TAREA
Planifica la nueva solicitud de crdito con de los directivos del BC. El proceso de
solicitud deber iniciarse en una de cualquiera de las tres ltimas reuniones de
pago.
Calificacin por desempeo (Cumplimiento, ahorro y asistencia)
Coordinador
del 4.
Grupo y Comit
Directivo del BC
Coordinador
o 5.
Lder del Grupo /
Asesor-Promotor
Comit Directivo
Coordinador
Lder del Grupo
6.
o 7.
28
Coordinador
Lder del Grupo
Coordinador
Lder del Grupo
o 8.
Discute con los integrantes los resultados de la calificacin de cada uno de ellos.
o 9.
Una vez aprobados por todos los integrantes del grupo, se registra los montos
solicitados y se firma la solicitud del grupo por parte de los integrantes.
Coordinador
o
Lder del Grupo
Comit Directivo
( Secretario)
Comit
Directivo
(SecretarioDefensor
del
cliente-Tesorero)
Comit
Directivo
(Presidente)
Comit
Directivo
(Presidente)
Comit
Directivo
(Presidente)
Promotor/Asesor
10.
11.
12.
13.
Lee ante todos los miembros del Banco Comunal las solicitudes de todos los
miembros, pregunta para qu se requiere el crdito y pide la aprobacin del Banco.
Pide a cada miembro la firma de la solicitud.
14.
15.
16.
Normativas
El Promotor /Asesor debe cumplir con el da y la hora pactados para la realizacin de la visita al
sitio donde el Banco Comunal ha definido.
El Promotor /Asesor no deber actuar con juicios anticipados para hacer la evaluacin cualitativa
de las solicitudes de crditos de los miembros potenciales. En todos los casos deber realizarla
en la reunin donde se efecta el Proceso de Evaluacin.
El Promotor / Asesor puede realizar actividades de Evaluacin sin previa revisin de la central de
riesgo, asumiendo las causas de no hacerlo para efectos de agilitar el proceso.
El Promotor / Asesor deber cumplir con las tareas que aseguren una buena conformacin y
consolidacin del grupo y deber utilizar todos los recursos institucionales desarrollados para tal
fin.
29
CLIENTE
PROMOTOR/ASESOR
NO
No CLIENTES.>10
PROGRAMA REUNIN DE
CONSOLIDACIN Y ELECCIN DE
COMIT DIRECTIVO
SI
FACILITA ELABORACIN DE
REGLAMENTO
ELABORACIN DE REGLAMENTO
NO
REGLAMENTO
APROBADO
SI
FACILITA ELABORACIN DE
SOLICITUDES
ELABORACIN DE SOLICITUD Y
TOMA DE INFORMACIN BAJO
PARAMETROS
EVALUA Y CALIFICA
INFORMACIN RECOPILADA EN
SOLICITUD
FIN
30
3.3.
Subproceso de Aprobacin
3.3.1.
Objetivo
Validar ante el Responsable de Producto (Nivel de aprobacin) y/o virtualmente las solicitudes preaprobadas
por el banco Comunal, con la finalidad de tomar decisiones financieras de aprobacin; para los bancos
Comunales la aprobacin es automtica previo anlisis cualitativo del grupo y cumplimiento del ahorro
obligatorio, los montos y plazos del crdito se regirn por la escalera de prstamo diseada para dicha
modalidad.
3.3.2.
Alcance
Formatos de apoyo
Instrumentacin y requisitos completos acorde al Banco Comunal
Solicitud de crdito consolidada.
RESPONSABLE
Promotor /Asesor
No
1.
Nivel de Aprobacin
2.
Nivel de Aprobacin
3.
Nivel de Aprobacin
4.
Promotor /Asesor
5.
Personal de Agencia
6.
Nivel de Aprobacin
7.
TAREA
Prepara carpeta y/o Expediente del Banco y presenta a nivel de
aprobacin.
Evala el proceso seguido por el Promotor/Asesor revisa cumplimiento
ahorros y montos acorde a la escalera de prstamos, aprueba y contina
con el proceso.
Si aprueba la operacin, firma la resolucin de nivel de aprobacin
(Solicitud de Crdito Consolidada) y enva carpeta para digitacin
(Personal de oficina, asistente, fbrica, entre otros.)
Si posterga operacin, devuelve carpeta al Promotor con observaciones y
recomendaciones.
Recibe carpeta, realiza ajustes y vuelve a ejecutar Paso 1.
Introduce datos de la operacin aprobada y solicita aprobacin virtual del
nivel de aprobacin.
Aprueba virtualmente la operacin y entrega carpeta para que contine el
Proceso de Desembolso.
31
Normativas
El anlisis de las solicitudes deber ser objetivo, utilizando para ello los datos anotados en los
instrumentos de Evaluacin Cualitativa y Cuantitativa y los ndices correspondientes, recurriendo al
Promotor en caso de dudas.
El nivel de aprobacin siempre deber dejar constancia de su aprobacin en la Solicitud de Crdito
Consolidada, como respaldo de sus decisiones.
Proceso
PROCESO DE APROBACIN
PROMOTOR / ASESOR
RESPONSABLE DE PRODUCTO O
NIVEL DE APROBACIN
REVISA Y APRUEBA
REALIZA AJUSTE
NO
APRUEBA
SI
3
9
El
Hace referencia al proceso de elaboracin del crdito: Fabrica, Asistente de negocios, operaciones, etc.
32
3.4.
Subproceso de Desembolso
Identificar las actividades y/o pasos a seguir en el proceso de la entrega del crdito.
Entregar al cliente a travs del Banco Comunal el crdito y orientarlo en su comportamiento, sus
compromisos y responsabilidades frente a su Grupo, al Banco Comunal y ante la Entidad.
Reafirmar la obligacin del cliente cuando se produce la firma de los documentos legales as como la
Garanta Solidaria.
3.4.1.
Alcance
El subproceso de Desembolso se inicia cuando se recibe la confirmacin de la aprobacin del crdito para la
digitacin en el sistema, la impresin de los documentos que son necesarios y el desembolso (oficina o
campo), finalizando con el archivo de la carpeta y el envo a custodia de los documentos legales si existieren.
En este subproceso se realiza tambin la apertura de la Libreta de Ahorros Grupal/ Banco Comunal y la
coordinacin entre el Persona de Oficina y el Promotor para establecer la fecha ptima del desembolso.
3.4.2.
Formatos de apoyo
Actividades
RESPONSABLE
No
Personal de Oficina 1.
Mesa de Servicios
TAREA
Recibe carpeta completa con la aprobacin en la Solicitud de Crdito
Consolidada y documentacin para apertura de cuenta de ahorros
Apertura cuenta de ahorros del Grupo
33
Asistente Operativa 3.
Asesor / Promotor
4.
Desembolso en el Campo
RESPONSABLE
Promotor / Asesor
No
1.
Promotor / Asesor
2.
Promotor / Asesor
3.
Responsable
de
Producto.
Promotor / Asesor
4.
Responsable
de
Producto
Promotor / Asesor
5.
Clientes
6.
Clientes
7.
Promotor / Asesor
8.
Promotor / Asesor
9.
Promotor / Asesor
10.
TAREA
Informa al Personal de Oficina la fecha establecida para el Desembolso en
Campo.
Recibe los documentos para desembolso y verifica que los mismos estn
completos.
Se traslada a campo para efectuar la reunin de desembolso y verifica la
asistencia de todos los integrantes del Banco Comunal.
Si el Banco Comunal est completo, realiza reunin de desembolso,
refuerza la figura de garanta solidaria y fortalece la consolidacin del
Banco Comunal.
Si los Integrantes del Banco Comunal no estn completos posterga la
reunin de desembolso, fijando con los integrantes presentes una nueva
fecha para el desembolso.
El Promotor / Asesor indicar a los Coordinadores y al Comit Directivo
que si en la nueva reunin fijada para el desembolso no estn presentes
todos los integrantes, la operacin quedar cancelada.
Firman documentos legales e instrumentos para el desembolso y recibe los
medios de pago.
Realizan la Actividad de Integracin: Corte de cinta, Siembra de rbol,
Refrigerio, etc.
Recibe y verifica firmas de los documentos de desembolso.
Capacita a integrantes del Banco Comunal en el uso de los instrumentos
para el recaudo de las cuotas (hojas de conciliacin de pagos, sobres de
recaudo; papeletas de depsito).
Entrega documentos de desembolso a la asistente de negocios.
Recibe carpeta y documentacin legal; entrega carpeta al asesor para su
archivo, y documentacin legal para su legalizacin y custodia al asistente
operativo.
Recibe y cuadra documentacin con desembolsos realizados y procede a
otorgar la operacin en el sistema para contabilizar el crdito
desembolsado.
34
Desembolso en Oficina
RESPONSABLE
No
Personal de Oficina 1.
Personal de Oficina 2.
Promotor / Asesor
3.
Responsable
de
Producto
Clientes
4.
Promotor / Asesor
5.
Responsable
de
Producto
Promotor / Asesor
6.
Personal de Oficina 7.
TAREA
Hace alistamiento logstico para recibir a los Integrantes del Banco
Comunal.
Si los integrantes del Banco Comunal estn en la oficina, imprime
documentos (pagar, contratos, tabla de amortizacin, medio de
aprobacin, libreta de ahorros).
Realiza charla de desembolso, refuerza la figura de garanta solidaria y
fortalece la consolidacin del Grupo.
Firman documentos de desembolso.
Entrega copias de liquidaciones al grupo y medios de pago
individualizados para el retiro del dinero acreditado en la libreta de ahorros
grupal.
Entrega documentos legales del desembolso al personal de Oficina para
su custodia y carpeta al promotor.
Recibe documentacin, cuadra documentacin con desembolsos, otorga
el crdito en el sistema y contabiliza la operacin.
Normativas
El Personal de Oficina es responsable de revisar la carpeta y verificar que cumple con las polticas,
reglamento y los procedimientos de Crdito Rural para Bancos Comunales.
Los Promotor / Asesor y el Responsable del producto, dependiendo de la modalidad del producto
grupal, son responsables de entregar el crdito al cliente y asegurarse de que la firma de documentos
legales se realicen de una manera correcta.
La unidad de operaciones de cada agencia o sucursal (jefe operativo y asistente de operaciones) es
responsable de validar, custodiar y cuadrar la informacin y documentacin de desembolsos.
35
PERSONAL DE OFICINA
PROMOTOR / ASESOR
CLIENTES
3
INGRESA
INFORMACION EN EL
SISTEMA
APROBACIN
VIRTUAL
VERIFICA
APROBACION
PROGRAMA REUNION
AL GRUPO
ORGANIZAN Y
CONVOCAN A REUNION
DE DESEMBOLSO
ALISTAMIENTO REUNIN
EN AGENCIA DEL BANCO
COMUNAL
LUGAR DE ENTREGA
EN CAMPO?
NO
SI
IMPRIME DOCUMENTOS Y
ELABORA MEDIOS DE PAGO
(CHEQUE, ABONO A CUENTA,
ETC)
CONVOCAN REUNIN DE
DESEMBOLSO
INFORMA LA FECHA DE
DESEMBOLSO
IMPRIME DOCUMENTOS
RECIBE DOCUMENTOS Y
MEDIOS DE PAGO
CLASIFICA Y REPARTE
INFORMACION
FIN
36
3.5.
Subproceso de Recuperacin
Terminado el Proceso de Desembolso los Grupos y los Bancos Comunales inician la cancelacin, segn
planificacin, de las cuotas del crdito otorgado as como las cuotas pactadas del ahorro.
3.5.1.
Objetivo
Definir las acciones que el Promotor /Asesor deber ejecutar con el Banco Comunal, con el fin de evitar
riesgos y procurar una cartera sana, educando en los pagos puntuales al cliente y generando una cultura de
ahorro.
3.5.2.
Alcance
El Subproceso de Recuperacin se inicia con la generacin de los reportes que muestran los prximos
vencimientos, lo cual permite realizar una planificacin de las visitas a los grupos antes del da de pago de la
cuota (uno, dos das e incluso el mismo da del vencimiento). El Subproceso finaliza cuando el Grupo cancela
el monto total correspondiente o en caso extremo cuando la recuperacin se transforma en Cobranza Judicial.
3.5.3.
3.5.4.
Formatos de apoyo
37
3.5.5.
Actividades
Planificacin
RESPONSABLE
No
Promotor / Asesor
1.
Promotor / Asesor
Responsable
Producto
2.
de 3.
TAREA
Imprime reportes de vencimientos y vencidos.
Planifica actividades en base a la agenda mensual y elabora rutero
diario.
Revisa y coordina diariamente actividades de recuperacin y
cobranza.
10.
38
Recuperacin Extrajudicial
RESPONSABLE
No
Responsable
de 1.
Producto
Promotor / Asesor 2.
Promotor / Asesor
3.
Promotor / Asesor
4.
Personal
Oficina
de 5.
Cobranza ( Puede 6.
ser el Responsable
del producto o
Asesor de mas
nivel)
7.
Personal
de 8.
TAREA
Revisa las operaciones en el Sistema de Crditos los Bancos Comunales
vencidos por cuotas.
Imprime cartas conminatorias a los Coordinadores del Grupo Moroso
dentro del Banco Comunal y a todos los integrantes del Comit Directivo
para buscar una solucin extrajudicial.
Realiza reunin con los Coordinadores de los Grupos y el Comit
Directivo, buscando compromisos de pago concretos y estableciendo
fechas para seguimiento.
Si el Grupo no cumple compromisos de pago pactados y se vencen ms
de tres cuotas de atraso, solicitar envo de la carpeta a la siguiente
instancia de Cobranza.
Elabora una liquidacin de la obligacin vencida y enva al a la instancia
de cobranza correspondiente junto con copia de las solicitudes de
crdito grupal y una copia del documento legal (pagar, contrato de
mutuo).
Planifica con el apoyo del promotor / Asesor visitas de cobranza.
39
Oficina
Personal
Oficina
de 9.
Recuperacin Judicial
RESPONSABLE
No
Cobranza / Jefe de 1.
Producto
Promotor/Asesor
/Cobranza
Responsable
Producto
Personal
Agencia
Responsable
Producto
2.
de 3.
de 4.
de 5.
3.5.6.
TAREA
Evalan la pertinencia del paso a Cobro Judicial de las operaciones que
pese a los esfuerzos realizados, no han cumplido compromisos de pago.
Esta recomendacin debe tener el sustento de los seguimientos y visitas
realizadas.
Sustenta ante el jefe de agencia las posibilidades de lograr el pago por la
Va Judicial ( activos disponibles para embargo de los miembros del
Grupo o Banco)
En caso de aceptar el traspaso de una operacin para Cobro Judicial,
solicita preparar documentacin legal.
Realiza requerimiento a custodia de documento legal, saca copias del
mismo y enva al abogado que tramitar el Cobro Judicial.
Si una operacin de crdito enviada a Cobranza Extrajudicial, previa
justificacin de las gestiones una vez vencido la totalidad del crdito (120
das de atraso), y si se determina que no existe forma de efectuar la
recuperacin por la va legal, solicitar el castigo y provisin total de la
operacin.
Normativa
40
41
RESPONSABLE DE PRODUCTO Y
COBRANZA
CLIENTE
SE IMPRIMEN INFORME DE
VENCIMIENTOS Y VENCIDOS
NO
PLANIFICA ACTIVIDADES Y
ELABORA RUTERO
SI
VISITA
NO
PAGO COMPLETO
SI
FIN
42
43
Nmero
Prefijo
Primer Nombre
Segundo Nombre
Apellido Paterno
Sexo
Fecha de Nacimiento
RFC
Documento
Sucursal
Ciclo
Apellido Materno
DATOS GENERALES
No. Int.
Barrioco
lonioc
Direccin (uso)
Calle
No. Ext.
Ciudad
Estado
Referencia de Ubicacin
DATOS COMPLEMENTARIOS
Lugar de Nacimiento
Pas de Nacimiento
Nacionalidad
Estado Civil
Canton o Municipio
Telfono (uso)
Ocupacin Cnyuge
Nmero de Telfono
44
Solicitud de Fondos
Sucursal
Grupo
No.
Cliente
Ciclo
Fecha de Solicitud
Fecha Propuesta de Inicio
Fecha Definitiva de Inicio
Prstamo
Ahorro
Nuevo (1)
Prstamo
Anterior (2)
Aumento (1-2)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
Subtotal del Prstamo______________ Total Ahorros _____________No. Clientes Nuevas
Por Prstamo Mnimo ______________
Prstamo Anterior ____________
Total Requerido ______________
_______
Damos el visto bueno de que todos los requisitos anteriores se cumplen al 100 %
Datos Cliente
Revisin de Montos
Reglamento Interno
Comit Elegido
Acta de Instalacin
Nombre
Firma
Presidenta
______________________________ ______________
45
Reglamento Interno
El presente Reglamento Interno de Grupo es de observacin general y de aplicacin obligatoria para el Banco
Comunal Denominado: ______________________________________________
La operacin y organizacin del Banco Comunal se llevar a cabo bajo las siguientes reglas:
1. Integrantes
Para formar parte de este Grupo / Banco, las interesadas tendrn que cumplir lo siguiente:
Ser mayor de edad.
Tener residencia permanente en la comunidad donde se establezca el grupo.
Ser recomendada por alguien del grupo o que ya haya participado en algn otro grupo y que haya
demostrado muy buena capacidad de pago.
2. Comit
El Comit estar integrado por Presidenta, Secretaria y Tesorera, las cuales tendrn las siguientes
responsabilidades:
Presidenta. Tendr la responsabilidad de mantener integrado y unido al grupo as como de motivar y
asegurarse de que el grupo solidario funcione y el comit administre adecuadamente los fondos.
Tesorera. Tendr la responsabilidad de administrar los fondos del grupo transparentemente, dar
informes a ste sobre la situacin econmica. Ser responsable de cuidar honestamente el manejo
del dinero que genere la cobranza, las multas, los ahorros y los depsitos velando siempre por la
seguridad de los mismos. Deber presentar el o los estados de cuenta de los ahorros del grupo, por lo
menos, una vez al mes.
Secretaria. Tendr la responsabilidad de llevar la minuta de acuerdos y suplir en cualquier momento a
la Tesorera y Presidenta en sus funciones en caso de presentarse la necesidad. As mismo tendr
que pasar lista y apoyar al comit para lograr su buen funcionamiento.
Defensor del Consumidor: Velara por proteger y por que se cumplan todos los acuerdos. Tambin
es responsable de acompaar y representar a cualquier miembro del Grupo en la derivacin de
Conflictos.
El Comit cumplir su cargo durante un ciclo, con derecho a ser reelegidas por _____ ciclo(s) ms.
3. Crdito
-
46
Los pagos debern hacerse por parte de todas las clientes del Banco y se debern presentar en forma
completa; comprometindose todas las clientes a pagar, en parte proporcional, el pago de aquel
cliente que no lo haya hecho o haya faltado a la reunin consolidando as el GRUPO SOLIDARIO.
4. Ahorros
El mnimo de ahorro a la semana es de $ (_______________ 00/100 m.n.) que se depositar en una
cuenta de inversin o ahorro en el banco _______________ con una duracin de _____ meses, mismos
que no podrn retirarse hasta que finalice el ciclo y el Banco no tenga adeudo alguno con Entidad
Financiera.
Los ahorros son propiedad de las Clientes. La Entidad Financiera no autoriza ni se hace responsable de
ningn prstamo interno que se otorgue a una o varias clientes con el monto de los ahorros.
5. Reuniones
Las clientes de este Grupo acordaron reunirse los das ____________ en
______________________ a las _______ hrs. para la realizacin del pago correspondiente.
casa
de
6. Incumplimiento
Los clientes perdern derecho a recibir el crdito y saldrn de la Grupo cuando:
No cumplan con su obligacin de pagar y ahorrar semanalmente.
Cuando no sean solidarias con el grupo.
Cuando se ausenten ms de 3 veces a las reuniones semanales injustificadamente.
Roben o pierdan dinero injustificadamente.
Cuando el resto del Banco, junto con el Asesor / Promotor, lo consideren de manera conveniente para
el buen funcionamiento del Banco.
Las Clientes que salgan por cualquier causa del Banco, debern pagar de inmediato el monto total de
su adeudo con Entidad Financiera y con los Clientes del Banco (en su caso).
Otro: _____________________________________________________________________
7. Multas a las reuniones
La multa por Retardo de llegada a la reunin ser de $ ______ (00/100 m.n.) y por faltar a la reunin de
$_______ (00/100 m.n.), por lo que la cantidad que resulte, ser destinada por el Banco Comunal en los
trminos que hayan decidido junto con el Comit. Estas cantidades son establecidas por los clientes del
Grupo.
La Entidad Financiera no administrar ni captar estas cantidades en ningn momento, por lo que la
recoleccin y administracin de dichos montos son responsabilidad total del grupo.
47
8. Otros
FIRMAS
Acuerdo de Prstamo
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
________________________________________________
Asimismo, las Clientes estn de acuerdo en que Entidad Financiera haya designado como Promotor / Asesor
del Banco Comunal a: ________________________________________________
La Entidad Financiera por ningn motivo y bajo ninguna circunstancia, ser responsable de la devolucin o
pago de dinero a las Clientes del Banco Comunal cuando est ultima haya entregado a cualquiera de los
empleados de Entidad Financiera dinero, valores o documentos, as como que le hayan hecho prstamos
personales, siempre que dichas entregas o prstamos se hayan hecho con la voluntad de las Clientes o del
Comit del Grupo.
La Entidad Financiera no modificar ni variar la tasa de inters del crdito durante el plazo del mismo.
En caso de fallecimiento de alguna de las clientes de la Grupo, previa exhibicin del acta de defuncin por
algunos de los miembros del Comit, ser cancelada la deuda por parte de Entidad Financiera, quien liberar
al grupo del adeudo individual de la cliente fallecida, continundose los pagos en forma normal.
Como testimonio de nuestro compromiso de ser solidarias con el Grupo, de acuerdo con los trminos del
crdito y de conformidad con el reglamento que nosotras mismas hemos hecho para regular a nuestra Grupo,
48
asimismo con el Acuerdo de Crdito que en este acto celebramos con Entidad Financiera, lo firmamos de
conformidad
No. CTE.
CREDITO
FIRMA
AHORRO
1. ________
________________________________ __________________
$_____________
2. ________
________________________________ __________________
$_____________
3. ________
________________________________ __________________
$_____________
4. ________
________________________________ __________________
$_____________
5. ________
________________________________ __________________
$_____________
6. ________
________________________________ __________________
$_____________
7. ________
________________________________ __________________
$_____________
8. ________
________________________________ __________________
$_____________
9. ________
________________________________ __________________
$_____________
10. ________
________________________________ __________________
$_____________
11. ________
________________________________ __________________
$_____________
12. ________
________________________________ __________________
$_____________
13. ________
________________________________ __________________
$_____________
14. ________
________________________________ __________________
$_____________
15. ________
________________________________ __________________
$_____________
16. ________
________________________________ __________________
$_____________
17. ________
________________________________ __________________
$_____________
18. ________
________________________________ __________________
$_____________
19. ________
________________________________ __________________
$_____________
20. ________
________________________________ __________________
$_____________
49
21. ________
________________________________ __________________
$_____________
22. ________
________________________________ __________________
$_____________
23. ________
________________________________ __________________
$_____________
24. ________
________________________________ __________________
$_____________
25. ________
________________________________ __________________
$_____________
26. ________
________________________________ __________________
$_____________
27. ________
________________________________ __________________
$_____________
28. ________
________________________________ __________________
$_____________
29. ________
________________________________ __________________
$_____________
30. ________
________________________________ __________________
$_____________
_______________
Promotor- Asesor
_________________________
Sucursal o Agencia
________________________
Fecha
50
Oficina:
No.
Nombre de la A, N
socia (o)
Forma de Pago:
Prstamo
Ahorro $
Anterior $
(1)
Monto
Solicitado
Cliente $
Monto
sugerido
asesor $
(2)
Variacin
(2-1)
Valor
Firma
aprobado
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
Totales
51
A = antiguo
N= nuevo
_______
_________________________________
Tesorera (o)
__________________________
_________________________________
Secretaria (o)
____________________________
_________________________________
Defensor (a)
___________________________
_________________________________
__________________________
52
FECHA: ______________
Socio
Cuota a Valor
pagar por recibido
socio ( $ ) cuota ($)
Diferencia
cuota
($)
Ahorro a Valor
pagar
recibido
por
ahorro ($)
socio ( $
)
Diferencia
ahorro
($)
Eventos Multas
TOTALES
Resumen grupal de pago de cuotas y ahorro
Valor
de la
cuota a
pagar
GRUPO
Valor de la
cuota
recolectada
GRUPO
Diferencia
Valor del
cuota GRUPO ahorro
acordado
GRUPO
Valor del
ahorro
recolectado
GRUPO
Diferencia Valor
ahorro
recolectado
GRUPO
por eventos
realizados en
el GRUPO
Valor
recolectado
por multas
cobradas en
el GRUPO
53
Secretaria (o)________________________
Defensor:_________________________________________
54
IV.
Anexos
Brindar al cliente potencial, elementos de juicio que le permitan decidir si desea entablar una
relacin de negocios con la institucin, formando parte de un Banco Comunal comprometido con
el desarrollo personal de todos sus miembros.
Lograr que los clientes potenciales, futuros miembros de un Banco Comunal, entiendan el proceso
por el cual iniciarn sus ahorros como grupo.
1.1.3. Procedimiento
RESPONSABLE
No
ACCION
Promotor / Asesor
Promotor / Asesor
Promotor / Asesor
Promotor / Asesor
Promotor / Asesor
Promotor / Asesor
Promotor / Asesor
Promotor / Asesor
Como parte de la charla explica a los clientes que la entidad requiere que el
Banco genere ahorro que sirva de colateral para garantizar el crdito.
Explica el proceso de ahorro y seala que ser entregado luego de recibido el
crdito, lo cual es una ventaja que nos distingue de la competencia.
Explica la Importancia del Ahorro y cules son las alternativas que ofrece la
ENTIDAD.
Resalta la necesidad de tener una cuenta de Ahorros pues en ella los clientes
depositarn sus pagos.
55
Promotor / Asesor
Identificar el nivel de conocimiento y objetivos de cada uno de los miembros para integrar el Banco
Comunal.
Dar a conocer los requerimientos Institucionales para la integracin de un Banco Comunal y
procedimientos para preservar su buen funcionamiento.
Dejar en claro los requisitos para la apertura de la cuenta de depsitos monetarios y para el Depsito a
Plazo de los integrantes.
1.2.2. Procedimiento
RESPONSABLE
No
Promotor / Asesor 1
Promotor / Asesor 2
ACCION
Realiza la consolidacin del Banco Comunal de acuerdo con el Manual de
Procedimientos y el Instructivo Correspondiente.
Seala los documentos y requisitos que la Presidente(a) y la Tesorera(o)
debern entregar al momento del desembolso, para la apertura de la cuenta y el
depsito a plazo.
Promotor / Asesor 3
Promotor / Asesor 4
RESPONSABLE No
ACCION
Responsable de
1
ProductoPromotor/Asesor
56
Responsable de
productoPromotor/Asesor
Responsable de
productoPromotor/Asesor
Responsable de
productoPromotor/Asesor
Responsable de
productoPromotor/Asesor
Responsable de
productoPromotor/Asesor
Responsable de
productoPromotor/Asesor
Explica claramente que dicho ahorro ser para garantizar el crdito por tal razn,
debern ser muy cautelosos con el manejo.
Reitera los montos de ahorro entregados por la tesorero(a) del Banco Comunal.
Supervisar la generacin del Ahorro Obligatorio que servir de garanta para el Crdito.
Asegurar el fiel cumplimiento de lo establecido en el Reglamento de Crdito y el Reglamento Interno del
Banco Comunal.
Asegurar que el proceso de apertura de cuenta se llevo a cabo sin contratiempos.
1.4.3. Procedimiento
RESPONSABLE
No
ACCION
Promotor/Asesor
Promotor/Asesor
Promotor/Asesor
57
Promotor/Asesor
Promotor/Asesor
Promotor/Asesor
Promotor/Asesor
Promotor/Asesor
Promotor/Asesor
Promotor/Asesor
10
2. Recursos Humanos
2.1. Descripcin de cargos
Para la ejecucin de productos de Banca Comunal se requerir la contratacin de un Promotor/ Asesor y por
lo menos una persona de oficina (Asiste de Negocios, Asistente Comercial, Asistente de Plataforma) que
sern administrados directamente por el Responsable de Producto, Gerente o Administrador de Agencia.
A continuacin se describirn las funciones que se proponen deben desempear cada cargo y el perfil de la
persona apta para ejecutarlos.
2.1.1. Promotor / Asesor de Crdito Rural Grupal
Objetivo
Funciones
Diarias:
58
2. Capacitar los Bancos en los criterios de conformacin, garanta solidaria y manejo interno del grupo.
3. Monitoria y realizar seguimiento de manera peridica, segn lo establece el reglamento por modalidad
de crdito.
4. Recoger documentacin y cerrar la venta con el grupo y posteriormente con el Banco.
5. Efectuar la venta personalmente en su rea de atencin.
6. Autoevaluar resultados de ventas en funcin de sus metas.
7. Recabar informacin sobre el comportamiento del potencial Banco entre los vecinos del mismo o a
travs de estudios existentes (si los hubiese).
8. Recolectar toda la documentacin necesaria para la calificacin del prstamo de acuerdo con las
polticas y reglamento vigente.
9. Establecer el tipo de garanta adecuada en funcin de las condiciones del crdito a otorgar.
10. Sustentar la recomendacin crediticia para el Banco ante el nivel de aprobacin correspondiente.
11. Presentar grupos para aprobar crditos en funcin a lo establecido en las polticas y reglamento.
12. Determinar la causa del incumplimiento, entre voluntad y capacidad de pago.
13. Negociar acuerdo inicial de pago bajo el marco de las polticas y reglamento institucional.
14. Opinar sobre compromisos de pago y participar en la negociacin con su superior inmediato.
15. Participar en la recuperacin de los prstamos morosos de la oficina.
o
Eventuales
59
Formacin
1.
2.
3.
4.
Bachiller Tcnico.
Liderazgo.
Residir en la zona.
Preferible con dos idiomas.
POBLACIN INDGENA)
Experiencia
o
o
Requisitos
o
o
o
o
Habilidades Bsicas
Proactividad, alto nivel de automotivacin, capacidad de trabajo bajo presin, administracin orientada a
la optimizacin de recursos (organizacin en el manejo del tiempo), conocimiento del grupo objetivo,
vendedor nato de ideas, compromiso social, alta capacidad de anlisis, autocontrol, disposicin para
cumplir procedimientos establecidos.
Liderazgo, progresista y sanamente ambicioso, capacidad de trabajo en equipo, facilidad para trabajar en
grupos y para incluirse en ellos, creativo, leal, tolerante y emptico.
Objetivo
60
Funciones
Recibir y revisar la documentacin entregada por los Bancos Comunales y darle el trmite
correspondiente.
Asignar potenciales grupos y Bancos Comunales a los promotor / asesores rurales de acuerdo con la
zonificacin.
Informar a los Promotores/ asesores de eventos importantes relacionados con los clientes.
Confirmar a los Promotores / Asesores resoluciones del comit, fecha y hora de los desembolsos.
Recibir a los clientes en la oficina e identificando sus necesidades dirigirlos hacia el personal que
corresponda.
Realizar las consultas a la Central de Riesgos, informes de crdito y verificar referencias de las
solicitudes de crdito nuevas y de represtamos.
Realizar charlas de desembolso a los Bancos previo a la entrega de los crditos y proporcionar a los
clientes recomendaciones sobre el manejo de los prstamos.
61
Controlar y enviar documentacin que requiera legalizacin al departamento legal o agente legal
designado a su oficina.
Requisitos
Bachiller.
Preferible con dos idiomas. (En comunidades indgenas)
Abierta, con conocimientos de ventas, atencin a clientes y administracin.
Aspecto fsico acorde al Segmento / Perfil del Cliente.
Experiencia
En atencin al pblico mnimo un ao.
Habilidades Bsicas:
Proactividad, alto nivel de automotivacin, capacidad de trabajo bajo presin, alta capacidad de
organizacin administracin orientada a la optimizacin de recursos, conocimiento del mercado
objetivo, habilidades de venta, compromiso social. Orientado al servicio al cliente.
Progresista y sanamente ambicioso, capacidad para trabajar bajo presin, organizacin personal, facilidad
para trabajar en grupos y para incluirse en ellos, creativo, leal, tolerante, calidez y buen trato a clientes,
habilidades de comunicar, entre otros.
62
Graduacin Voluntaria
Esta Graduacin presupone que existe capacidad de servicio y respuesta adecuada al cliente por parte de la
entidad.
Clientes con necesidades de crdito superiores a los lmites de montos establecidos para Banca Comunal.
Con buen historial y buena calificacin.
No estar en centrales de riesgos.
Mnimo dos ciclos completos con el grupo.
Capacidad de cumplir con las garantas, polticas y documentacin requerida para crdito de grupos
solidarios o individual.
3.1.2. Graduacin Obligatoria
Esta Graduacin presupone que existe capacidad de servicio y respuesta adecuada al cliente por parte de la
entidad.
Clientes con necesidades de crdito superiores a los lmites de montos establecidos para Banca Comunal.
Clientes cuyo crdito excede dos veces el crdito promedio del grupo.
Prstamos que representen ms del 20% del prstamo del grupo y que por lo tanto impliquen un riesgo
mayor para el grupo.
Clientes con buen historial y buena calificacin.
Un cliente, con las caractersticas anteriores, que est recibiendo oferta de crdito o est recibiendo otros
crditos por parte de la competencia y cuenta con la capacidad de pago.
Un cliente que est en capacidad de responder con las garantas del Crdito Individual y no quiere
continuar en el grupo.
Capacidad de cumplir con las garantas, polticas y documentacin requerida para crdito solidario o
individual.
63
Los montos, plazos, garantas frecuencia de pagos estarn definidas por las polticas y procedimientos que
aplican a los clientes de crditos repetidos/renovaciones para el Crdito Solidario o Individual (ver Manual de
Crdito de la entidad).
3.2. Otros trminos y condiciones
Adems de las definidas bajo las polticas y procedimientos de Crdito Individual, la entidad puede considerar
las siguientes condiciones:
Aquellos clientes que califiquen para Graduacin Obligatoria, pueden permanecer un ciclo
adicional, si as lo prefieren a fin de facilitar la transicin para el grupo y para cliente.
Durante el periodo de Transicin, el cliente a graduar y/o el grupo deben buscar reemplazos
adecuados de los miembros que van a ser graduados.
3.3. Beneficios
Con el fin de garantizar el posicionamiento de la institucin en la zona, como una institucin de apoyo a la
actividad rural y agropecuaria y, debido a la dinmica del comercio (ferias de productores, fiestas comunales)
en zonas rurales, en ocasiones los asesores de Crdito y los coordinadores Rurales deben trabajar los fines
de semana o das festivos, lo que debe representar percibir beneficios adicionales.
3.4. Movilidad
El trabajo del Promotor/Asesor de Crdito o Coordinador Rural se realiza en un ochenta por ciento en el
campo, dentro de las reas rurales caracterizadas por una alta dispersin de los clientes. Por tal motivo se
requiere dedicar un gran porcentaje de tiempo para ir de la oficina hacia los clientes y entre los mismos
clientes, muchas veces haciendo uso de medios de transporte no convencionales (moto, caballo, mula,
lancha, bote, carreta) lo que se traduce en costos de transporte que debe cubrir la institucin.
3.5. Otros
Es importante que el Promotor / Asesor de Crdito Rural participe de importantes eventos como ferias
agropecuarias y se relacione con proveedores importantes de insumos, maquinaria, acopiadores, etc., por lo
que es necesario contar con un presupuesto para este tipo de eventos.
64
Montos de Crdito
Dada la falta de historia de crdito, la falta de garanta colateral y la falta de informacin confiable sobre el
negocio, los montos de los prstamos deben empezar pequeos para minimizar el riesgo. A medida que el
cliente desarrolla un historial de crdito con la entidad y el AC de Crdito conoce mejor al cliente.
Cules son las ventajas de tenerle mismo monto para todos los miembros en el Primer
Ciclo?
Para facilitar la gestin del Prstamo Grupal y su Cobranza, se recomienda que el monto del prstamo
para el Primer Ciclo sea el mismo para todos los miembros porque facilita la administracin del BC en una
fase en la cual los miembros no estn familiarizados con el registro y la cobranza del crdito (Ej. US$100
dlares). Adems minimiza los costos administrativos para la entidad y posibles conflictos que se puedan
generar en el BC.
Sin embargo, algunas entidades prefieren ofrecer un rango, usualmente entre US$50 y $200 dlares, que
sea determinado por el solicitante y aprobado por el comit administrativo del BC y el AC de crdito grupal
(ACG).
Para poder calificar para un prstamo, todos los miembros tienen que haber pagado el prstamo anterior en
su totalidad. El elemento principal del Prstamo Grupal es la Garanta del BC. La Garanta del BC implica
que todos los miembros sean codeudores del prstamo de cada uno. De este modo, cualquier prstamo no
pagado debe ser pagado por los miembros del BC como codeudores del prstamo.
Cuadro 1: Resumen de los Montos
Ciclo
PRIMER
CICLO
CICLO
RENOVACIN
Montos
Opcin #1 monto base / mismo
monto para todos los miembros.
Opcin #2 montos diferentes
dentro de un rango definido.
65
4.2.
Renovaciones
Modelos utilizados, cundo el Perfil del Asesor o cuando la ENTIDAD necesita Modelos de Evaluacin
riesgos cuantitativos y sistematizados. Un ejemplo es el siguiente:
Cuadro 2: Sistema de Calificacin de Clientes
Calificacin
Modelo 1
R= P-1+Ac*f
AAA
AA
A
BAA
BBB
CAA
CCC
Modelo 2
R= P-1*(1+f)+Ac
Modelo 3
R=
1*(1+f)
f = 2.00
f = 75%
f = 75%
f = 1.65
f = 50%
f = 50%
f = 1.30
f = 30%
f = 30%
f = 1.00
f = 0%
f = 0%
f = 0.75
f = -10%
f = -10%
P-
Expulsado
Evaluar la situacin como cliente del producto y
considerar transferencia a crdito individual
RENOVACION
R
66
Montos
en US$
Miembro #1
Miembro #2
Miembro #3
118.75
112.50
106.25
Participacin
Banco
Grupo Comunal
%
%
19%
5%
18%
5%
17%
5%
Miembro #4
187.50
30%
8%
Miembro #5
100.00
16%
4%
625.00
153.00
161.50
100%
18%
19%
7%
7%
Subtotal
Grupo
Miembro #6
Miembro #7
EXCEDE
EL
MONTO
PORCENTUAL/INDIVIDUO
DEL GRUPO.
del
Miembro #8
Miembro #9
Miembro #10
204.00
161.50
170.00
24%
19%
20%
9%
7%
7%
Subtotal
del
Grupo
Miembro #11
Miembro #12
Miembro #13
850.00
113.75
96.25
78.75
100%
13%
11%
9%
5%
4%
3%
EXCEDE
EL
MONTO
PORCENTUAL/INDIVIDUO
DEL GRUPO
Miembro #14
498.75
57%
21%
Miembro #15
Subtotal
del
Grupo
TOTAL DEL BC
87.50
10%
4%
875.00
2,350.00
100%
EXCEDE
EL
MONTO
PORCENTUAL/INDIVIDUO
DEL BC!
100%
67
4.3. Plazos
Por qu el plazo tiene que ser el mismo para todos los miembros del Grupo?
Para facilitar la gestin y la cobranza del Prstamo Grupal, el plazo debe ser el mismo para todos los
miembros del Grupo (Ej. cuatro meses). Distintas fechas de vencimiento bajo el mismo Ciclo del Prstamo
solamente aade una complejidad innecesaria a la administracin de los prstamos por parte del Banco
Comunal e incrementa los costos administrativos para la entidad.
Plazo
Ciclo I
3,4 meses
Ciclo II
3, 4 meses
3 a 8 meses
Ciclo VIII +
3 a 12 meses
4.4. Frecuencia
Dado que los integrantes del Grupo en general son personas que no tienen historial de crdito con el sistema
financiero formal, una Frecuencia de Pago Semanal ayuda al cliente a formar una cultura de pago.
Las personas de bajos ingresos estn acostumbradas a los pagos frecuentes de las fuentes de crdito
informales, ejemplo Gota a Gota, chulqueros o usureros.
Los negocios pequeos tienen una rotacin ms rpida.
68
Ciclo
Plazos
Frecuencia de Pago
Ciclo I
3,4 meses
Semanal
Ciclo II
3,4 meses
Semanal, catorcenal
3 - 8 meses
Semanal, catorcenal o
mensual
Ciclo VIII +
3 - 12 meses
Semanal, catorcenal o
mensual
La frecuencia de pagos se ampliara a catorcenal o mensual siempre que el BC haya pagado a tiempo
(Clasificacin AAA o AA) su crdito anterior.
4.5. Asistencia
ausencias
Semanal
Catorcenal
Cada 28 Das
69
Calificacin
Puntos de Valor
Indicador
Peso
Calificacin
Valor
Puntaje
AAA=5
AA Y A =
4
BAA = 3
Sobresaliente
TPP
50.00%
AAA
2.5
Excelente
Muy Bueno
TAP
TAC
25.00%
15.00%
AA
BAA
4
2
1
0.3
BBB = 2
CAA y =
1
CCC = 0
Satisfactorio
TDE
10.00%
0.3
14
4.1
4
Insatisfactorio
Rechazado
100.00%
CALIFICACIN GENERAL DEL BANCO COMUNAL
EXCELENTE
El Sistema de Calificacin del cliente de acuerdo con su Desempeo evala cada integrante usando dos
Indicadores: (1) Tasa de Pagos Puntuales y (2) Tasa de Asistencia. El resultado de la calificacin
determina el incremento mximo/monto al cual cada integrante tiene acceso. El mximo incremento es
del 50%.
Calificacin
AAA
AA
A
BAA
BBB
CAA
CCC
Criterio
Ningn pago atrasado y ninguna inasistencia
Cero pagos atrasados, hasta tres inasistencias
Un pago atrasado y hasta tres inasistencias
Dos pagos atrasados y hasta tres inasistencias
Tres pagos atrasados y ninguna inasistencia
Tres pagos atrasados y una o ms inasistencias
Comportamiento de pago perfecto y ms de tres
inasistencias
Ms de tres pagos atrasados y ms de tres
inasistencias
=
=
=
=
=
=
=
4.7. Desembolso
Para reforzar la Garanta Solidaria, se recomienda que la entidad emita un solo pagar para todo el BC. Los
Pagars Individuales incrementan considerablemente el costo de desembolsar un gran nmero de prstamos
por montos muy pequeos. Adicionalmente el impacto sobre la reduccin del riesgo del Crdito es en el mejor
de los casos marginal, mientras que el detrimento a la garanta solidaria puede ser substancial.
70
Cuadro 11
OPCIN
1.
2.
LUGAR DE
DESEMBOLSO
Entidad/Banco,
cerca
a
la
Comunidad
Entidad/Banco
lejos
de
la
Comunidad
RESPONSABLE DE LA
RECEPCIN DEL DINERO
Cada integrante del BC.
MEDIOS DE ENTREGA
DEL PRSTAMO
Transferencia
de
Cuenta
/
Efectivo/
Cheque individual
Efectivo, rdenes de
pago/Cheque individual
o grupal
4.8. Seguimiento
Cuadro 12. Seguimiento a los BCs
Clasificacin BC
Seguimiento del AC
Ciclo I
AC asiste a cada reunin
Ciclos II +
BAA, BBB, CAA, AC asiste a cada reunin
CCC
AAA, AA, A
AC asiste a cada dos reuniones si son
semanales o catorcenales.
AC asiste a todas las reuniones si son
cada 28 das.
Las reprogramaciones solo deberan estar permitidas a clientes que no pueden pagar y no a aquellos que
no van a pagar, es decir a los clientes que tengan voluntad de pago. El AC debera estar seguro que el
nuevo plan de pagos permite al cliente a repagar su deuda a tiempo.
71
7.
8.
9.
10.
11.
12.
Orden del da
Oracin
Bienvenida a los participantes
Lectura de las Memorias de la ltima reunin por el
Secretario del BC
Firma de las memorias por funcionarios
Temas del da (por ejemplo)
Actividades
Atrasos/Cobranza
Cobranza de Prstamos/Pagos por Grupos
El Tesorero muestra el recibo de los depsitos
bancarios (pago de prstamos, depsitos de ahorros y
saldos).
El Defensor del Cliente o Secretario lee el resumen del
saldo de los prstamos (BC), mora y ahorros.
El Defensor del Cliente o Secretario lee los resultados
de la reunin: pagos y asistencia.
El Secretario lee las resoluciones
El Presidente finaliza la reunin con las observaciones
finales.
Socio
Cuota a
pagar por
Socio ( $ )
Valor
recibido
cuota ($)
Diferenci Ahorro a
a cuota pagar por
($)
socio ( $ )
Valor
recibido
Ahorro ($)
Diferencia
Ahorro
($)
Eventos
Multas
72
Valor de la
cuota
recolectada
GRUPO
Diferencia
cuota GRUPO
Valor del
ahorro
acordado
GRUPO
Valor del
ahorro
recolectado
GRUPO
Diferencia
ahorro
GRUPO
Valor
recolectado
por eventos
realizados
en el GRUPO
Valor
recolectado
por multas
cobradas en
el GRUPO
_____________________________
Defensor: _________________________________
73
Fecha de Solicitud:
Promotor- Asesor:
Plazo:
No.
Forma de Pago:
Nombre de la socia
(o)
A,
N
Prstamo
Anterior $ (1)
Ahorro
$
Ahorro
comprometido Ahorro vigente a la
crdito anterior:
fecha de reprstamo:
Monto
Solicitado
Cliente $
Monto
sugerido
asesor $
(2)
Variacin
Valor
(2-1)
aprobado
Firma
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
Totales
74
A = antiguo
N= nuevo
_______
Tesorera (o)
__________________________
Secretaria (o)
____________________________
______________________________
_______________________________
________________________________
__________________________
75
7.
CARPETA No.:
DATOS DEL GRUPO:
Nombre:
........................................................................................................
No. integrantes:
........................................................................................................
Parroquia:
........................................................................................................
MODALIDAD:
Familias por grupo:
.....................................
Integrantes por familia:
DATOS DE OPERACIN VIGENTE:
Monto otorgado:
.....................................
Plazo Otorgado
.....................................
No. de crdito
.....................................
Mora
SI
NO
Tienen control sobre mora SI
NO
# Cliente
SEXO
Ao Parr
Estado civil
Cas Solt Uni Divo Otro s de oqui Sector econmico
resi a
ado ero n L. rcia
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do
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la
ESPECIFICA
R
OTRAS
ACTIVIDADE
S
Gasto
mensual
Que
Monto del Recibe
bienes crdito
Bono
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tiene?
NO
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NO
SI
NO
SI NO
SI
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SI
NO
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SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
10
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
11
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
12
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
13
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
14
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
15
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
16
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
17
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
18
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
19
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
20
SI
NO
SI
NO
SI
NO
SI NO
8.
C A LIF IC A D A S
S O LIC IT UD G R UP A L
R ESU LT A D O
GR U PA L
A n lis is 1
A n lis is 2
A n lis is 3
A n lis is 4
F e c ha
F e c ha
F e c ha
F e c ha
1.- CONCENTRACION
Todos viven en la misma comunidad
3
El 80% de los integrantes viven en la misma comunidad
2
El 50% de los integrantes viven fuera de la comunidad pero en la misma cabecera municipal 1
2.- REFERENCIAS INTERNAS DEL GRUPO
Se conocen muy bien todos los integrantes del grupo
3
Se conocen bien la mayora de los integrantes
2
Se conocen medianamente los integrantes
1
3.- REFERENCIAS DEL ENTORNO
Comunidad con alto movimiento econmico
3
Con movimiento econmico aceptable
2
Con poco movimiento econmico
1
4. LIDERES
La comunidad cuenta con lideres claros y muy reconocidos
3
La comunidad cuenta con lideres claros pero no muy reconocidos
2
Se necesita trabajar en Liderazgo en la comunidad - grupo
1
5.- CONCENTRACION DE FAMILIARES
No existe vinculacin familiar entre ninguno de los miembros
3
Existen hasta 2 familias con dos familiares cada una
2
Existen tres familias con tre familiares cada una
1
Fecha de Solicitud:
Promotor- Asesor:
Plazo:
No.
Forma de Pago:
A,
N
Ahorro
comprometido Ahorro vigente a la
Crdito anterior:
fecha de Reprstamo:
Prsta Ahorr
Monto
Monto
Varia
mo
o$
Solicitado sugerido cin
Anterio
Cliente $ asesor $ (2-1)
r $ (1)
(2)
Valor
aprobado
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
Firma
12
13
14
15
Totales
A = antiguo
N= nuevo
_______
___________________________
______________________________
Tesorera (o)
____________________________
_______________________________
Secretaria (o)
____________________________
________________________________
__________________________
10.
Rutero
ABREVIATURAS
EVALUACIN
PROMOCIN
SUCURSAL: ______________ PL = lderes
ASESOR: ________________ PC =
comunidades
FECHA: _________________ Ppu = puerta a
puerta
PE = perifoneo
DESEMBOLSO RECUPERACION
E = evaluacin
DC = en campo. R = en campo
PD = pendiente
documentos
NE = no estaba
DO = en oficina
COBRANZA
AP = acuerdo
de pago
C = cita
NE = no estaba
NCR = No
cumple
requisitos
CA = carta aviso
y/o cobro
PV = volanteo
NOMBRE DEL
CLIENTE
/ GRUPO
ZONA
PL
NE
Observaciones
NOMBRE DEL
CLIENTE
/ GRUPO
ZONA
Supervisor
___________________________
_______________________________
Observaciones
El formato est diseando para registrar las labores diarias del Asesor.
Permite relacionar en la Primera Seccin las visitas de promocin, evaluacin y desembolso por orden de recorrido.
Se debe anotar la finca, casero, pueblo o punto de contacto donde se encuentra ubicado el cliente, Grupo o fiador a visitar.
En la Segunda Parte del formato se deber relacionar las vistas de recuperacin de cartera y cobranza.
El Supervisor revisa el cumplimiento del Rutero del da o los das anteriores y las nuevas programaciones.
En la relacin del nombre del cliente o grupo debe colocar entre parntesis y al inicio (C) si es Cliente o (G) si es Grupo.
11.
SUCURSAL:
ACTIVIDAD
PLANEAMIENTO DE VENTAS
1. El jefe de sucursal coordina con el asesor,
sobre las actividades y reas de promocin
para el mes?
2. Existe un documento escrito de
Programacin de actividades?
ASESOR:
OBSERVACIONES
1
ACTIVIDAD
OBSERVACIONES
S N
S N
FECHA:
S N S N S N S N
S N S N S N S
S N S N S N S
S N S N S N S
S N S N S N S
S N S N S N S
S N S N S N S
S N S N S N S N
S N S N S N S
S N S N S N S N
S N S N S N S
S N S N S N S N
S N S N S N S
12.
SUCURSAL:
ACTIVIDAD
PASO 2: FORMACIN
ASESOR:
OBSERVACIONES
1
FECHA:
ACTIVIDAD
OBSERVACIONES
PASO 3: CONSOLIDACIN
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
13.
SUCURSAL:
ACTIVIDAD
6.
7.
8.
9.
ASESOR:
OBSERVACIONES
1
FECHA:
ACTIVIDAD
OBSERVACIONES
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
S N S N S N S N
OBSERVACIONES ADICIONALES
S N S N S N S N
14.
SUCURSAL:
ACTIVIDAD
ASESOR:
OBSERVACIONES
ACTIVIDAD
FECHA:
OBSERVACIONES
MATERIAL LOGISTICO
El AC llev suficientes copias de:
15. F.U.D.
16. Semillas
21. Su calculadora
S
SINTESIS DE ACTIVIDADES
FORMACIN
CONSOLIDA
CIN
VENTA
RENOV
ACIN
VISITA
DEUDOR
MOROSO
PREPAGO
REUNIONES
DE
SEGUIMIENTO
VOLANTEO
COBROS A
MOROSOS
BOLETAS
OBSERVACIONES
15.
SUCURSALES:
ACTIVIDAD
ASESOR:
OBSERVACIONES
1
FECHA:
ACTIVIDAD
OBSERVACIONES
1
11. El AC conforma una Comisin de Cobro
para los casos de incumplimiento?
S N S N S N S N
S N
S N S N S N S N
S N
S N
S N
S N
S N S N S N S N
S N
S N
ACTIVIDAD
PASO 4: EVALUACIN DEL JEFE
1. El jefe realiza evaluacin en la misma
reunin la cual el AC realiza los pasos
anteriores?
OBSERVACIONES
ACTIVIDAD
OBSERVACIONES
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
FECHA:
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
S N S N
93