El Contrato de Seguro

La Ley del Contrato de Seguro lo define en su Artculo 5 en los siguientes trminos: "El
contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una
prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos
que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a
indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al tomador, al asegurado o al
beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo
subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza".
Ahora bien, cuando se emplea el trmino contrato de seguro, generalmente se hace con la
intencin de designar el instrumento, documento o pliza, por medio del cual quedan
expresamente sealadas las clusulas que regularn la relacin contractual entre el
asegurador y el asegurado. A travs del desarrollo del seguro, diversas legislaciones al igual
que reconocidos juristas han emitido su concepto sobre qu es un contrato de seguro. El
Cdigo de Comercio Italiano de 1.882, en su artculo 417 lo define as: "El Seguro es un
contrato por el cual el asegurado se obliga, mediante el pago de una prima, a indemnizar las
prdidas o los perjuicios que puedan sobrevenir al asegurado, como consecuencia de ciertos
eventos fortuitos o de fuerza mayor, o bien a efectuar el pago de una suma de dinero,
dependiendo del fallecimiento o de una eventualidad determinada de la existencia de una o
varias personas".
La Legislacin Espaola en su Ley de Contrato de Seguro establece en su artculo primero
la definicin legal del Contrato de Seguro: "El Contrato de Seguro es aqul por el que el
asegurado se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se produzca el
evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el
dao producido al
asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas".
La Legislacin Argentina, define el contrato de seguro as: "Por el cual una de las partes se
obliga, mediante cierta prima, a indemnizar a la otra de una prdida o de un dao, o de la
privacin de un lucro esperado que podra sufrir por un acontecimiento incierto". El
contrato de Seguro es de carcter imperativo, a no ser que en ellas se disponga
expresamente otra cosa. No obstante, se entendern vlidas las clusulas contractuales que
sean ms beneficiosas para el tomador, el asegurado o el beneficiario. Le es atribuible el
carcter de contrato mercantil. Si slo la empresa de seguros es comerciante, el contrato
ser mercantil para ella. Se aplican a los convenios mediante los cuales una persona se
obliga a prestar un servicio o a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra un
acontecimiento futuro incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del
beneficiario a cambio de una contraprestacin, siempre que no exista una ley especial que
los regule. En Venezuela el contrato de seguro en sus diversas modalidades est regulado
por la Ley del Contrato de Seguro, publicada en la Gaceta Oficial N 5.553 Extraordinario
del 12-11-2001 y la cual derog los Artculos comprendidos entre 548 al 611, ambos

incluidos, del Ttulo XVIII, Libro Primero del Cdigo de Comercio vigente a partir del 1912-1919, reformado parcialmente por leyes del 30-07-1938, 17-08-1942, 19-09-1942 y 2307-1955, publicado en la Gaceta Oficial N 475 Extraordinario del 21-12-55.
Y el organismo encargado de emitir las autorizaciones relativas a todo contrato de seguros
es La Superintendencia de Seguros, segn los trminos previstos en la Ley que rige la
actividad aseguradora (Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros).
Caractersticas del contrato de seguros
a. Consensual: Se perfecciona con el simple consentimiento de las partes. b. Bilateral: En
cuanto que genera obligaciones para las dos partes contratantes. Para el asegurado, ms
jurdicamente, para el tomador, la de pagar la prima, fuera de otras que los expositores
denominan cargas, y para el Asegurador, la de asumir el riesgo y, consecuencialmente, la de
pagar la indemnizacin si llega a producirse el evento que la condiciona.
c. Oneroso: En cuanto que cada una de las partes se grava en beneficio de la otra. No
constituyen liberalidad ni el pago de la prima, ni el de la indemnizacin llegado el caso. d.
Aleatorio: No existe equivalencia en las prestaciones del asegurado y del asegurador. Uno y
otro estn sujetos a una contingencia que puede significar para uno una ganancia (en el
sentido lato) y para otro una prdida (dem). Esa contingencia es la posibilidad de
ocurrencia del siniestro. Hay quienes discuten el carcter aleatorio del contrato de seguro,
argumentando que, dada su organizacin tcnica, ajustada a la Ley de los Grandes Nmeros
y al Clculo de las Probabilidades, la empresa aseguradora no est sujeta a la contingencia
de prdida.
e. De ejecucin sucesiva: O de tracto sucesivo como suelen denominar los expositores de
Derecho Civil aquellos contratos cuya ejecucin no es instantnea. Y tal ocurre con el
contrato de seguro, toda vez que las obligaciones que impone a los contratantes se van
desenvolviendo continuamente en el tiempo desde el perfeccionamiento del contrato hasta
su terminacin por cualquier causa. El pago de la prima no es la sola obligacin a cargo del
asegurado, quien debe adems mantener el estado de riesgo a travs de la vigencia del
contrato. Y lo es para el asegurador, cuya obligacin consiste en asumir el riesgo y estar
presto al pago de la indemnizacin tan pronto como sobrevenga el siniestro. Por ser de
ejecucin continuada, el contrato de seguro produce efectos indelebles hasta el momento en
que se opere su terminacin por incumplimiento de las obligaciones.
f. De buena fe: Como todos los contratos, slo que el seguro lo es en ms alto grado, lo que
tiene un fundamento ostensible en la intangibilidad de
la mercanca que constituye su objeto y en la imprecisa consistencia de los elementos que
se utilizan para regular el precio de ella.

Los Contratos de seguro debe contener clusulas moderadas, basadas en el respeto hacia los
tomadores, asegurados o beneficiarios, en consecuencia dichos contratos no podrn
contener clusulas abusivas o tener carcter lesivo para los mismos. Ser redactados en
forma clara y precisa.
Deben destacarse de modo especial las que contengan la cobertura bsica y las exclusiones.
El contrato de seguro podemos diferenciarlo de la fianza, del ahorro y del azar, de acuerdo
a los siguientes cuadros sinpticos (Nos. 0023 a 0025).
El contrato de seguros puede cubrir toda clase de riesgos. y el requisito indispensable para
que la empresa de seguros cubra el riesgo es por supuesto que exista inters asegurable,
salvo prohibicin expresa de la ley.
La causa del contrato de seguro la constituye todo inters legtimo en la no materializacin
de un riesgo, que sea susceptible de valoracin econmica. Pueden asegurarse las personas
y los bienes de lcito comercio en cuya conservacin tenga el beneficiario un inters
pecuniario legtimo.
Se perfecciona el contrato de seguro y sus modificaciones con el simple consentimiento de
las partes.
El contrato de Seguro se demuestra en principio con la pliza. A falta de entrega de la
pliza por parte de la empresa de seguros con el recibo de prima, cuadro recibo o cuadro de
pliza.
En los casos en los que la empresa de seguros no entregue la pliza de seguro o sus anexos
al tomador, se tendrn como condiciones acordadas a aquellas contenidas en los modelos de
pliza que se encuentren en la Superintendencia de Seguros para el mismo ramo, amparo y
modalidad del contrato segn la prima que se haya pagado. Si hubiese varias plizas de esa
empresa de seguros a las que dicha prima sea aplicable, se entender que el contrato
corresponde a la que sea ms favorable para el beneficiario.
ELEMENTOS DEL CONTRATO:
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:
El inters asegurable
El riesgo asegurable
La prima

 La obligacin del asegurador de indemnizar

El Inters Asegurable
"Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien.
Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable"
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de
algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a
consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se
esta asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un
peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters
asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad
para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta
estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira
necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las
primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente
correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del
pas, que tendra que soportar una carga econmica superior a la debida.
El Riesgo Asegurable
Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una
necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira
inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a
ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. Constituye uno de los factores principales
dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevencin de
un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la
indemnizacin convenida.
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la
imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y
cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La
incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva
econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es
decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se
producir.
Tratndose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la
voluntad de asegurado dado que entonces no habra posibilidad de seguro. Los riesgos
sobre las cosas tambin presentan una cierta regularidad que los hace materia

de aseguramiento. La practica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos

y calcular las normas que debe percibir el asegurador.
El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con
relacin a los riegos normales, la prima ser ms elevada. En la pliza de seguro el riesgo
asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento
de capital importancia en este contrato.
En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta,
sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son
asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin
contractual.
La Prima
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma
que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir
las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se
fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad
de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.
Es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitivas e
indemnizatorias del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento esencial de la
institucin. Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como
contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.
Obligacin Del Asegurador De Indemnizar
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que
si no se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el
asegurado de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima
porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en
caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no
producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora
nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al
celebrar el contrato, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el
siniestro.

La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad

correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima
CLASES DE CONTRATO DE SEGURO:
La clasificacin legal bsica de los seguros:
* Seguro contra daos.
* Seguro de personas.
Los seguros contra daos a su vez pueden ser:
* Seguro de incendios.
* Seguro contra el robo.
* Seguro de transportes terrestres.
* Seguro de lucro cesante.
* Seguro de caucin.
* Seguro de crdito.
* Seguro de responsabilidad civil.
* Seguro de defensa jurdica.
Algunas subvariedades seran el (seguro de alquiler), para proteger una propiedad
alquilada, el seguro multirriesgo del hogar o el seguro agrcola, para protegerse de la
prdida de una cosecha.
Los seguros contra personas pueden ser:
* Seguro sobre la vida.
* Seguro de accidentes.
* Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria.
*

La variedad es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la

aseguradora. Algunos ejemplo menos comunes son:
* Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.
* Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la aseguradora ha
ganado.
* Seguros de vehculo de duracin un da. Por ejemplo vehculos antiguos que se conducen
uno o pocos das al ao.
* Seguro de ttulo inmobiliario. Tambin llamado seguro de ttulo, es un tipo de seguro
creado en los Estados Unidos para proteger toda clase de compraventa inmobiliaria o
gravamen sobre inmueble. Segn Carlos Odriozola autor del primer libro escrito sobre el
tema en idioma castellano El Seguro de Ttulo Inmobiliario, el seguro de ttulo es un
convenio de indemnizacin, pues colateralmente a una operacin principal, que puede ser la
compraventa o la hipoteca, la aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de
que ste tuviera alguna prdida causada por acciones incoadas por un tercero.
En algunos caso es obligatorio por Ley tener un seguro como por ejemplo:
* Seguro obligatorio de vehculos, que es seguro bsico del ramo ms amplio del seguro del
automvil
* Seguro de perros considerados peligrosos.
* Seguro de caza.
* Seguro de daos materiales o de caucin, a contratar por el promotor de un edificio.
En estos casos los poderes pblicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es
suficiente para obligar a quin las efecta a contratar un seguro que proteja a terceras
personas de los daos que se puedan causar.
Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en una
hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.
DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO, EL COASEGURO Y LA RETROCESIN
Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto,
de tal manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a consecuencia
de un siniestro, cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el
valor real del objeto y sera causa de lucro para el asegurado. Es por ello que a diferencia
del coaseguro, el seguro mltiple contempla la posibilidad de que se pueda asegurar el

objeto por un valor superior al real, ya que se celebran varios contratos y si ocurre el
siniestro cada asegurador indemniza al asegurado; a diferencia del coaseguro en el cual la
responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una de las
empresas coaseguradoras.