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CREDITO EXEQUIAL

LAURA DANIELA BUSTOS PERDOMO

JHON JAIRO CAMELO ALVARADO
YULIETH DAYANA GALVIS FAJARDO
LUISA FERNANDA GOMEZ GARRIDO
DAYANNA YIZEL MENDEZ PADILLA
JUAN CAMILO RODRIGUEZ BERMUDEZ

SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE (SENA)

CENTRO DE SERVICIOS FINANCIEROS
GESTION BANCARIA Y DE ENTIDADES FINANCIERAS
BOGOTA D.C
2016

CREDITO EXEQUIAL

LAURA DANIELA BUSTOS PERDOMO

JHON JAIRO CAMELO ALVARADO
YULIETH DAYANA GALVIS FAJARDO
LUISA FERNANDA GOMEZ GARRIDO
DAYANNA YIZEL MENDEZ PADILLA
JUAN CAMILO RODRIGUEZ BERMUDEZ

TECNOLOGO EN GESTION BANCARIA Y DE ENTIDADES FINANCIERAS

ELIZABETH CASAS

SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE (SENA)

CENTRO DE SERVICIOS FINANCIEROS
1194105-2
BOGOTA D.C
PRIMER TRIMESTRE
2016

Tabla de contenido
1. Formulacin del proyecto...................................................................................................4
1.1 Referentes del entrono (contexto).................................................................................4
1.1.1 anlisis del entorno.....................................................................................................4
1.1.2. Diagnstico del mercado...........................................................................................9
1.1.3. Marco legal..............................................................................................................10
1.2 Formulacin del problema..............................................................................................11
1.3 Referentes conceptuales..................................................................................................12
1.4. Objetivos del proyecto...................................................................................................13
1.4.1. Objetivos generales.................................................................................................13
1.4.2. Objetivos especficos...............................................................................................13
1.5. Procedimientos metodolgicos......................................................................................14
1.5.1. Tipos de investigacin.............................................................................................14
1.5.2. Fuentes de investigacin.........................................................................................14
1.6. variables e instrumentos.................................................................................................15
1.7. Alcances del proyecto....................................................................................................15
1.7.1. Proyecciones............................................................................................................15
1.7.2. limitaciones.............................................................................................................16
1.8. Cronograma....................................................................................................................17

1. Formulacin del proyecto

Es comn que muchas personas hoy en da no cuenten con el monto de dinero en
caso de una calamidad domestica como lo es la muerte de un ser querido, por lo tanto,
proponemos crediexequias, el cual consiste en un crdito express donde se pueda
adquirir con mayor facilidad y en menor tiempo.

1.1 Referentes del entrono (contexto)

1.1.1 Anlisis del entorno
Historia de la banca
En 1860 se gestaron condiciones para el surgimiento de la banca colombiana,
debido a tres cambios que surgieron en esa poca lo cual el primero, fue la
desamortizacin de los bienes de manos muertas, es decir, la puesta en el mercado
aquellas propiedades eclesisticas que eran inajenables y de los bienes races privados,
que por estar hipotecados a entidades religiosas no podan ser comprados ni vendidos.
Esto permiti el desmonte del sistema de crdito hipotecario que controlaba la iglesia en
la colonia, los llamados censos. (anonimo, 2013)
El segundo cambio fue la promulgacin en 1863 de la constitucin de rio
negro, la cual defendi los principios de libertad para iniciativa econmica privada y el
tercer cambio fue el surgimiento de la banca privada colombiana en 1870 fue el auge de
las exportaciones que se inici a mediados del siglo y una recuperacin y ampliacin de
la economa nacional

Segn (Alvarez, 2015) en 1870 el pas tena un sistema monetario y crediticio

muy poco desarrollado, pues en ese tiempo no circulaban billetes de ningn tipo. El
circulante estaba compuesto por monedas de oro, plata, nquel y cobre. Por lo tanto, no
haba ni un solo banco en Colombia, en esta poca la iglesia y los principales
comerciantes dominaban el limitado mercado crediticio existente
Todo empez a cambiar en 1870 con la fundacin del primer banco exitoso: el
banco de Bogot, fue promovido por un amplio empresarios y hacendados bogotanos.
Antes de 1870 se haban creado unos pocos bancos, pero no tuvieron vida influencia
sobre la vida econmica nacional fue casi nula. Pero el primero en crearse en Colombia
fue el banco colonial britnico fundado en Cartagena en 1839.
El banco de Bogot fue tan exitoso que motivo a que se abrieran otros bancos
privados en Bucaramanga, Popayn, Medelln, barranquilla, Cartagena y en la capital del
pas. En su primera etapa, y mientras se rigi la constitucin en 1863, el negocio
bancario fue muy poco regulado y controlado por el gobierno. Adems, los bancos
emitan sus propios billetes: se conoce como banca libre. por lo tanto, La banca libre se
caracteriza por la emisin en forma competitiva por parte de los bancos privados de
billetes convertibles a una moneda mercanca, como el oro, y por la ausencia de barreras
a la entrada en el negocio bancario (Roca., 2001).
Entre 1870 y 1886, Colombia vivi una era de la banca libre muy exitosa, se
crearon un total de 34 bancos privados. En esta etapa de la banca libre Colombia tuvo
estabilidad tanto bancaria como monetaria. (Franco, 2003)

En 1875 se fund en la capital el banco de Colombia el cual, junto con el de

Bogot llevaron al xito la banca libre, ya que fueron bancos muy influyentes, ello
contribuy a que sus billetes fueran aceptados sin reticencias y que estos siempre
mantuvieran la convertibilidad por oro. Otros bancos que funcionaron en este periodo
fueron el banco de Antioquia fundado en 1872, el banco de barranquilla, que inici
operaciones en 1873 y el banco de Cartagena de 1881.
En 1886 a los bancos privados se les suspendi el derecho a seguir emitiendo
los suyos y se les obligo a recogerlos en un breve periodo de tiempo y as fue el fin de la
banca libre en Colombia y a la vez se inici la historia monetaria colombiana como el
curso forzoso. (Anonimo, 2011)
Aos ms tardes fue creado el banco central de Colombia, el cual funciono de
1905 a 1909, y luego fue liquidado por excesos registrados en la capacidad de emisin.
El surgimiento del banco de la repblica se dio en 1923, fue organizado por la
denominada misin kemmerer. A la par de la creacin del banco se desarrolla la
superintendencia bancaria como ente de vigilancia.
En marzo de 1923, el presidente Pedro Nel Ospina contrat un grupo
de expertos presidido por el profesor Edwin Walter Kemmerer, que ms tarde se llam la
Misin Kemmerer. La primera actividad de esta misin fue el estudio de nuestra realidad
econmica mediante el contacto y discusin con cmaras de comercio, sociedades de
agricultores y agentes oficiosos regionales. (anonimo, 2013)
Mientras la ley 25 de julio de 1923 se cre el banco de la repblica, como
banco central colombiano. Se organiz como sociedad annima con un capital original

$10 millones de oro, de las cuales el 50% los aporto el gobierno y la diferencia los
bancos comerciales nacionales, extranjeros y algunos particulares. A esta entidad se le
confi en forma exclusiva, la facultad de emitir la moneda legal colombiana, la creacin
del banco de la republica constituye un elemento fundamental en la organizacin
econmica e institucional del pas. Con el paso de los aos, esta institucin ha
experimentado cambios importantes, que han buscado adecuarla a una economa en
permanente proceso de crecimiento y actualizacin

Historia del crdito

Se inicia con los rudimentarios esquemas de crdito heredados de la Colonia y
termina con el refinado sistema actual, en la Colonia hubo mecanismos de ahorro y
crdito, pero tambin exista alguien quien reciba dinero a inters y lo prestaba para
ganarse el margen de intermediacin.

Qu es un crdito?
Es un prstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el compromiso de
que, en el futuro, el cliente devolver dicho prstamo en forma gradual (mediante el
pago de cuotas) o en un solo pago y con un inters adicional que compensa al Banco.
Cualquier persona no puede tener acceso a un crdito bancario. Para ello debe
cumplir con ciertos requisitos, siendo lo principal demostrar ingresos actuales y
posteriores que le permitan atender de manera adecuada la deuda que va a contraer.

Tipos de crdito
Crdito de Consumo: Es un prstamo realizado a una persona, para adquirir
bienes o servicios, como la compra de electrodomsticos, remodelaciones, vehculos,
productos para el hogar, viajes, actividades de entretenimiento, entre otros. El crdito de
consumo puede ser de corto y mediano plazo.
Crdito de libre inversin: Es una lnea de crdito de consumo de libre
destinacin que permite a las personas naturales contar con liquidez para suplir algn
tipo de necesidad puntual.
Crdito Hipotecario: Es una alternativa de financiacin para personas naturales
mediante la cual pueden adquirir vivienda nueva o usada, construir, reparar, remodelar, o
subdividir una casa que ya est en uso. El crdito hipotecario es de largo plazo.
Crdito Educativo: Es un prstamo con el que puede cubrir (de manera
complementaria o total) los gastos de educacin.
Crdito de Vehculo: Es un crdito diseado para que usted pueda financiar una
parte del valor comercial del automvil o de la moto que ha soado.
Crdito comercial: Prstamo que se realiza a empresas de distinto tamao para
la adquisicin de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar deudas con
otras instituciones.
Crdito rpido: Es un tipo de prstamo que suelen comercializar entidades
financieras de capital privado, de baja cuanta y cierta flexibilidad en los plazos de

amortizacin, convirtindose en productos atractivos sobre todo en casos de necesidades

urgentes de liquidez.

1.1.2. Diagnstico del mercado

En Colombia los funerales mueven cerca de 492.000.000.000 al ao.
El 75% de los colombianos prefieren ser cremados y esta cifra se convierte en gente menor
a 30 aos, en Colombia hay unos 210 hornos de cremacin.
Existen servicios bsicos que estn entre 1.600.000 hasta 6.300.000 y constan de:
1.
2.
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9.

-Traslado de la persona fallecida.

-Preparacin de la persona fallecida acorde a los procedimientos sanitarios.
-Tramite de documentos legales para emitir el acta de defuncin.
-Alquiler del cofre fnebre.
-Arreglos florales.
-Sala de velacin (en promedio de 30 horas).
-Misa de exequias.
-Carroza al cementerio.
-Trasporte para 30 personas

La cremacin puede costar entre 900.000 a 2.000.000 depende del lugar, y la inhumacin
(entierro) puede costar entre 2.000.000 a 5.000.000. Tambin existen lotes para ser
alquilados por 4 aos a 400.000 mensuales, o se puede comprar desde 4.000.000.
Cuntas personas fallecen al da y al ao?
Al da mueren 154, 918 personas y al ao aproximadamente 372.000.000.

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1.1.3. Marco legal

-

Segn la circular externa 052 del 30 de diciembre del 2004 el SARC (sistema
administrativo del riesgo crediticio) tiene como objetivo identificar, medir y controlar el
riesgo de mora de los deudores frente al otorgamiento de un crdito.

La ley de habeas data nace en Colombia con la constitucin poltica de 1991 y mediante
ella se ejerce el derecho a cualquier persona natural o jurdica de conocer y/o modificar
toda la informacin de s mismo que est suministrada en cualquier entidad financiera.

El rgimen de proteccin al consumidor financiero) tiene por objeto establecer los

principios (Debida Diligencia, Libertad de eleccin, Responsabilidad en el trmite de
quejas, Manejo adecuado de los conflictos de inters, Educacin para el consumidor
financiero) y reglas que rigen la proteccin de los consumidores financieros en sus
relaciones con las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.

Ley N 1328,2009.
-

USURA: Para los efectos de esta norma, puede incurrir en este delito el que reciba o
cobre, directa o indirectamente, a cambio de prstamo de dinero o por concepto de venta
de bienes o servicios a plazo, utilidad o ventaja que exceda en la mitad del Inters
Bancario Corriente que para los perodos correspondientes estn cobrando los bancos:
Para la modalidad de crdito de consumo y ordinario: se sita en 32.99% efectivo
anual.
Para la modalidad de microcrdito: es de 55.10% efectivo anual.
En la modalidad de consumo de bajo monto: se sita en 53.21%.
ART 305, Cdigo Penal.

1.2 Formulacin del problema

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Segn el DANE, entidad responsable de la planeacin, levantamiento, procesamiento,

anlisis y difusin de las estadsticas oficiales de Colombia, en el pas cada dos minutos
muere una persona ; 30 cada hora; 720 al da y 262 mil 800 por ao, es decir tanta
cantidad de gente como la que vive en Armenia o Popayn y Las causas son diversas,
ninguna persona est exenta de la muerte en cualquier momento por lo tanto muchas
personas no cuentan con los recursos necesarios para financiar las exequias o los
servicios funerarios de la persona o familiar fallecido. Dado lo anterior es necesario
analizar
Cmo se podra atenuar la problemtica que tienen las personas para cubrir los gastos
fnebres de sus seres cercanos?
Tomado de: http://www.dane.gov.co/

1.3 Referentes conceptuales

Crdito: es un prstamo de dinero que el Banco otorga a su cliente, con el
compromiso de que, en el futuro, el cliente devolver dicho prstamo en forma gradual.
Inters: es un ndice utilizado en economa y finanzas para registrar la
rentabilidad de un ahorro o el costo de un crdito.
Exento: Que est libre de cargas u obligaciones.

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Gastos: es la partida contable (de dinero) que cierta y directamente disminuye el

beneficio, o en su defecto, aumenta la perdida de los bolsillos, en el caso que esa partida
de dinero haya salido de la cuenta personal de un individuo o bien de una empresa o
compaa.
Exequias: Es una Ceremonia religiosa o honras fnebres que se celebra por un
difunto.

Recursos: son los medios materiales o inmateriales que permiten satisfacer

ciertas necesidades dentro del proceso productivo o la actividad comercial de una .

Necesidades: Es satisfacer y cumplir los deseos del cliente.

Problemtica: Conjunto de problemas o dificultades pertenecientes a una
determinada ciencia, disciplina o actividad
Producto: es una opcin elegible, viable y repetible que la oferta pone a
disposicin de la demanda, para satisfacer una o atender un a travs de su uso o
consumo.
Servicio: es la realizacin de una actividad por parte de un prestador (de
servicios). A diferencia de un bien, los servicios son intangibles.
1.4. Objetivos del proyecto
1.4.1. Objetivos generales

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Disear un crdito accesible para personas que no cuenten en el momento con los
recursos necesarios para sepultar a sus familiares o seres queridos.

1.4.2. Objetivos especficos

Crear un crdito para cubrir las necesidades de las personas a la hora del

fallecimiento de un familiar.
Establecer conciencia sobre el crdito exequial en las personas que tengan relacin

con los bancos

Investigar el monto mximo de los servicios funerarios
Reconocer la tasa de mortalidad en Colombia
Realizar encuestas sobre los conocimiento y experiencias que han tenido las
personas frente a los seguros funerarios

Otorgar crditos mediante el uso de herramientas tcnicas y un

adecuado anlisis que conduzcan a una ptima colocacin y a la

satisfaccin de las necesidades de los Asociados.

Determinar cules son los factores de riesgo crediticio, en el
otorgamiento de crdito en las entidades financieras con seccin de
ahorro y crdito.

1.5. Procedimientos metodolgicos

1.5.1. Tipos de investigacin
Investigacin aplicada
Es aquella que parte de una situacin problemtica que se requiere ser
intervenida y mejorada. Por lo tanto se busca la aplicacin de los conocimientos
adquiridos, despus de implementar y sistematizar la practica basada en investigacin.

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El uso del conocimiento y los resultados de investigacin que da como resultado una
forma rigurosa organizada y sistemtica de conocer la realidad (Murillo, 2008).
Busca la generacin de conocimientos con aplicacin directa a los problemas
de la sociedad o el sector productivo. Esta se basa fundamentalmente en los hallazgos
tecnolgicos de la investigacin bsica, ocupndose del proceso de enlace entre la
teora y el producto. (Lozada, 2014)
1.5.2. Fuentes de investigacin
Primarias. En las fuentes primarias se utilizara encuestas que involucren
preguntas de seleccin mltiple donde se visualizara los conocimientos, necesidades y
experiencias que tiene las personas mayores de 18 aos sobre los seguros exequiales y
servicios funerarios.
Segundarias. En las fuentes secundarias se haran investigaciones en libros, en
peridicos, y en catlogos con respecto a los servicios fnebres que hay en Colombia.
1.6. Variables e instrumentos
1. Existe relacin entre las tasas de mortalidad con los servicios funerarios?
Las dos variables identificadas en esta situacin son:
Tasa de moralidad. Independiente
Los servicios funerarios dependiente
2. existe relacin entre el costo de los seguros excequiales con el tiempo que
cancelarlo?
Costo de los seguros excequiales. Independiente
Cantidad del tiempo en mora. Dependiente

escoge en

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1.7. Alcances del proyecto

Los alcances de nuestro proyecto son:

Damos la posibilidad a las personas de bajos recursos que no tengan

dinero para pagar los servicios funerarios de su ser querido.

Es un producto que es asequible para cualquier persona que cumpla con

los requisitos.
Queremos incorporar este crdito en los bancos ya que favorece a las
personas que no tienen ningn seguro fnebre.

1.7.1. Proyecciones
-

Promulgar el crdito exequial en el banco Av. Villas para analizar la acogida del
consumidor financiero frente a este nuevo producto.

Lograr que el funcionamiento del crdito exequial sea realmente beneficioso y

satisfaga las necesidades del cliente.

Se espera que el producto de crdito exequial no sea un problema de

endeudamiento.

1.7.2. Limitaciones
1. Trabajo en equipo: Nos hace falta ms trabajo en equipo para realizar nuestro proyecto
ya que al momento de reunirnos no aportamos las suficientes ideas ni la disposicin para
realizarlo
2. Disciplina: No tenemos mucha disciplina con nuestro proyecto.

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3. Compromiso: No nos comprometemos al 100% con el proyecto ya que no disponemos la

actitud positiva que se requiere para obtener un excelente resultado
4. Responsabilidad: Necesitamos ms responsabilidad a la hora de realizar
el proyecto.
5. Vemos que es muy difcil implementar el crdito exequial ya que sera muy difcil
competir con los seguros

1.8. Cronograma