Exeple Cote Di Voire

Programme Microstart de Cte dIvoire
ITSP
tude d'impact
Programme de la MUCREFAB
Francine Lafontaine
Novembre 2001
tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire
TABLE DES MATIERES
AVANT PROPOS vi
REMERCIEMENTS vii
1
INTRODUCTION
I. LE PROGRAMME QUI FAIT L'OBJET DE L'TUDE
2
1. Mission de la MUCREFAB...................................................................................................2
2. Valeur de la MUCREFAB........................................................................................................2
3. Forme juridique ........................................................................................................................2
4. Contexte rglementaire.............................................................................................................2
5. Population cible ........................................................................................................................3
6. Services financiers ....................................................................................................................3
7. Partenariat international............................................................................................................4
8. Rsultats des activits au 31 dcembre 2000............................................................................4
9. Procdure de crdit la MUCREFAB......................................................................................5
10
II. LA METHODOLOGIE
1. La prparation.........................................................................................................................10
2. Les outils utiliss. ...................................................................................................................10
3. Lanalyse des donnes ............................................................................................................13
4. Le personnel............................................................................................................................15
5. Le cot ....................................................................................................................................15
III. ECHANTILLONNAGE 15
1. Gnral....................................................................................................................................15
2. Les caractristiques des chantillons ......................................................................................17
IV. ANALYSE DES RESULTATS DE L'OUTIL D'IMPACT 18
1. Impact sur le niveau individuel...............................................................................................19
a) Une augmentation des capacits de contrle des ressources ..............................................19
b) Un accroissement de l'panouissement ..............................................................................22
2. Impact sur le foyer ..................................................................................................................24
a) Augmentation du revenu dans le foyer...............................................................................24
b) Contribution financire au foyer ........................................................................................25
c) Affection des bnfices au sein des foyers.........................................................................25
d) Augmentation des biens et amliorations du logement......................................................26
f) Effet sur le rgime alimentaire............................................................................................29
3. Impact sur la ou les activits...................................................................................................29
a) Femmes conomiquement actives ......................................................................................30
b) volution des revenus ........................................................................................................31
c) volution de l'exploitation toute activit confondue ..........................................................31
d) Problmes de trsorerie ......................................................................................................32
e) Facteurs qui influencent le choix dune activit ou la dcision de dmarrer une activit ..32
f) Les aptitudes la gestion selon la dure dans le programme .............................................33
g) Investissement des bnfices dans les activits productives ..............................................34
h) Les changements dans la ou les activits (Amliorations et biens) ...................................35
i) volution des activits par rapport la dure dans la mutuelle ..........................................36
ii
SOCODEVI, Novembre 2001
4. Impact sur la communaut......................................................................................................37

a) Augmentation de la main-duvre dans les activits des femmes ....................................37
b) Caractristiques de la main-duvre employe .................................................................38
V. LA SATISFACTION DES CLIENTES 39
1. Lapprciation de la mutuelle travers loutil dimpact ........................................................39
2. Lapprciation de la mutuelle travers loutil satisfaction ....................................................41
VI. L'PANOUISSEMENT DES CLIENTES 44
1. Le questionnaire sur l'panouissement ...................................................................................45
2. Les tudes de cas ....................................................................................................................48
VI. DES RENSEIGNEMENTS UTILES POUR LA MUTUELLE 49
1. Motifs dadhsion la mutuelle .............................................................................................49
CONCLUSION 50
ANNEXES 54
Listes des tableaux
Tableau 1: Caractristiques des chantillons
Tableau 2: Informations gnrales sur les rpondantes
Tableau 3: Effet sur l'pargne
Tableau 4: Pratiques de gestion: rponses des interviewes et observations des enquteurs
Tableau 5: Effet sur la proprit de l'activit (entreprise)
Tableau 6: Effet sur la prise de dcisions
Tableau 7: Effet sur l'panouissement
Tableau 8: Effet sur le revenu dans les foyers
Tableau 9: Contribution financire dans les foyers
Tableau 10: Affection des bnfices des activits
Tableau 11: Effet sur les biens
Tableau 12: Effet sur le logement
Tableau 13: Effet sur la scolarisation
Tableau 14: Effet sur les dpenses scolaires
Tableau 16: Les activits conomiques
Tableau 17: Effet sur le revenu individuel et motifs de variations
Tableau18: Effet sur le "cash flow" et les bnfices
Tableau 19: Effet sur la trsorerie de l'exploitation
Tableau 20: Dure de crise de liquidit
Tableau 21: Effet sur les facteurs dcisifs pour entreprendre une activit conomique
Tableau 22: Effet sur les pratiques de gestion selon la dure dans le programme
Tableau 23: Investissement des bnfices dans les activits productives
Tableau 24: Effet sur les changements dans les activits conomiques
Tableau 25: Caractristiques de lutilisation des prts
Tableau 26: Effet sur l'emploi
Tableau 27: Caractristiques de la main-d'uvre employe
Tableau 28: Les aspects apprcis
Tableau 29: Les aspects moins apprcis
Tableau 30: Caractristiques de l'chantillon de l'outil panouissement
Tableau 31: Autres renseignements pour la mutuelle
iii
iv
ACRONYMES
MUCREFAB: Mutuelle de crdit des femmes d'Aboisso, Bonoua, Bassam

SOCODEVI: Socit de Coopration pour le Dveloppement International
AIMS: Assessing the Impact of Microenterprise Service
ACDI: Agence canadienne de dveloppement international
SUM: Unit Spciale de Microfinance
PNUD: Programme des Nations Unies pour le Dveloppement
SEEP: The Small Enterprise Education and Promotion Network
SFD: Systme Financier Dcentralis
AISFD-CI: Association Interprofessionnelle des Systmes Financiers Dcentraliss de la
Cte dIvoire
CA: Conseil d'Administration
CC: Comit de Crdit
CS: Conseil de Surveillance
CL: Comit Local
AVANT PROPOS
Ltude dimpact dont fait lobjet le prsent rapport est base sur le document intitul
Learning from clients : Assessment Tools for Microfinance Practitioners dvelopp par
AIMS.
Il s'agit d'une exprience de mise en pratique dune thorie largement dveloppe par les
intervenants dans le secteur de la microfinance. De ce fait, nous avons tent dappliquer cette
thorie tout en y apportant une adaptation au contexte ivoirien.
Cest ainsi que, n'ayant pas repris la conceptualisation dveloppe pour ce type dtude, la
majorit des hypothses vrifier sont demeures les mmes et surtout, nous avons respect le
schma propos en tentant de mesurer limpact vis--vis des grands domaines : Lindividu, le
foyer, les activits (l'entreprise) et la communaut.
Dans la mesure du possible, nous avons sollicit la collaboration de linstitution concerne
par cette tude, et ce, de la planification la ralisation des enqutes terrain, ainsi que pour la
description de ses services financiers.
Nous avons donc compos avec de multiples contretemps et problmes de toutes sortes,
mais les leons tires de ces expriences sont largement reprises dans les rapports des
collaborateurs externes.
vi
REMERCIEMENTS
Les rsultats contenus dans ce rapport sont le fruit des efforts conjugus de toute
une quipe que nous tenons remercier ici.
Nos remerciements vont donc :

M. Fouzi Mourji : Consultant SEEP
Mlle Victoria Metchener : Consultante MSI
Le personnel de la MUCREFAB : Mme Ayemou, Prsidente du Conseil de Surveillance

Mme Koffi Epse Bosson, Grante
Les agents de crdit
Le personnel des autres SFD et de lAISFD-CI

SUM : Pour son appui technique et sa contribution financire la formation sur les outils AIMS
SEEP : Pour son appui technique travers le consultant et sa contribution financire par la prise
en charge du consultant
La Socit d'informatique (GroupeMetrik): pour le traitement informatique des rsultats de
l'outil quantitatif.
Enfin le personnel de SOCODEVI pour sa disponibilit.
vii
INTRODUCTION
La prsente tude d'impact a t ralise en Cte dIvoire dans le cadre du programme Microstart
du PNUD.
Elle a t ralise au cours du mois de mars 2000 dans le but de connatre l'impact des services
financiers sur la clientle d'une institution de crdit-pargne importante appartenant au milieu de
la microfinance de Cte dIvoire.
Les rsultats de cette enqute serviront trs probablement l'ensemble des intervenants en
microfinance de Cte dIvoire et partout ailleurs dans le monde, mais aussi, bien entendu, pour
l'institution vise elle-mme, particulirement.
En connaissant davantage sa clientle et ses proccupations, l'institution peut s'adapter afin de
rpondre de faon plus satisfaisante aux besoins de cette dernire, contribuant ainsi leur mieuxtre.
Le premire partie du prsent rapport, prsente l'institution o les clientes interviewes ont accs
aux services financiers. Cette prsentation dtaille les lments essentiels qui composent le
programme de services financiers. Par la suite, nous expliquons le cheminement de l'tude dans
sa mthodologie. Viennent en troisime partie les rsultats de l'tude en ce qui a trait l'outil
impact. Les rsultats des outils qualitatifs sont ensuite examins successivement la quatrime et
cinquime section concernant la satisfaction des clientes et l'panouissement de ces dernires
respectivement.
Enfin, en conclusion, nous avons rsum l'ensemble des points saillants qui ressortent de cette
tude en terme d'impact sur les clientes.
I. LE PROGRAMME QUI FAIT L'OBJET DE L'TUDE1

1. Mission de la MUCREFAB
La MUCREFAB a pour mission d'apporter des changements dans la qualit de vie quotidienne de
la femme, en particulier chez les plus dmunies de notre zone d'intervention en les aidant crer
ou dvelopper des activits dj existantes.
2. Valeur de la MUCREFAB
La mutualiste ainsi que le membre auxiliaire doivent adhrer certaines valeurs avant d'intgrer
ou de bnficier de l'appui de la MUCREFAB :
- La solidarit
- Le respect de l'individu
- L'galit entre les membres
- Le refus de la corruption
- L'esprit de qualit
3. Forme juridique
La MUCREFAB est une association but non lucratif rgie par la loi n96-562 du 22 juillet 1996
portant rglementation des institutions mutualistes ou coopratives d'pargne et de crdit. Un
comit de surveillance a t constitu afin d'valuer priodiquement l'action de la MUCREFAB.
Il est compos de cinq (5) mutualistes bnvoles.
Il se runit une fois par mois et fait des contrles inopins.
Un conseil d'administration lu en assemble gnrale veille sur la sant financire de la
structure, dfinit les grandes lignes et objectifs, supervise la mise en uvre et en value
l'efficacit, valide la politique budgtaire, examine les rapports financiers annuels.
Il se runit une fois par mois.
4. Contexte rglementaire
Une loi pour structurer et rglementer le secteur de micro-crdit est entre en vigueur le 10 mars
1998. Les principaux points de cette loi sont :
- Les tats financiers harmoniss ;
- L'agrment dlivr par le ministre de l'conomie et des Finances ;
- Autorisation de collecter l'pargne ;
- Exonration fiscale dure indtermine.
1
Cette section a t complte par la Grante de la MUCREFAB
5. Population cible
La population cible par la MUCREFAB est compose uniquement de femmes qui sont pour la
grande majorit analphabtes. Cette particularit dcoule de notre structure d'assistance technique
l'origine de la cration de l'institution, soit, SOCODEVI, appuye financirement par l'ACDI.
6. Services financiers
La mutuelle offre deux services financiers, soit l'pargne et le crdit.
i) L'pargne
pargner dans la mutuelle est un choix libre et volontaire, tout en tant encourag. Il n'y a pas de
conditions rattaches l'pargne en vue d'obtenir un crdit, sauf pour les montants de prt plus
importants. Toutefois, pour obtenir un crdit, la cliente doit pouvoir constituer une caution
financire qui se transforme la demande en pargne lorsque le prt est totalement rembours.
ii) Le crdit
La MUCREFAB accorde deux (2) types de prts :
- Par groupe de caution solidaire allant de 3 6 personnes
- Individuel
Les prts sont accords pour :
- Des projets dj en activit
- Des crations d'activits
Montant des prts
- Minimum :
25 000 fcfa
- Maximum : 3 000 000 fcfa
Les prts sont accords par tape
- 1er prt
= de 25 000 500 000 fcfa
- 2me prt = 500 001 1 000 000 fcfa
- 3me prt = 1 000 001 1 500 000 fcfa
- 4me prt = 1 500 001 2 000 000 fcfa
- 5me prt = 2 000 001 2 500 000 fcfa
- 6me prt = 2 500 001 3 000 000 fcfa
Dure des prts
- 12 mois
- 18 mois
Priodicit de remboursement
- Mensuelle
Garantie des prts
- Groupe de caution solidaire
- Aval
- pargne garantie
- Loyer en location
Taux d'intrt
- 19% dgressif / modification en vue 22% dgressif.
Caution financire
- 20% du montant octroy / modification en vue 25%.
7. Partenariat international
La partenaire principal de l'organisation est SOCODEVI qui a contribu au fonds de crdit pour
un montant de 141 859 509 fcfa et ceci partir de 1994.
Depuis 1998, le PNUD (Programme des Nations Unies pour le dveloppement) dans le cadre du
programme Microstart par le biais de SOCODEVI, a contribu galement un fonds de crdit
d'un montant de 91 422 600 FCFA destin principalement aux femmes dmunies. Dans le cadre
de ce programme, une assistance technique est rgulirement apporte. Des missions spcifiques
d'valuation effectuent rgulirement des visites sur le terrain.
La MUCREFAB a bnfici de plusieurs ateliers de formation organiss par SOCODEVI.
Ce programme a permis la participation un voyage d'tude au Kenya en vue d'laborer le plan
pour cette tude d'impact et aussi de mieux connatre l'exprience dautres pays.
8. Rsultats des activits au 31 dcembre 2000

RESUM DU RAPPORT FINANCIER DE LA MUCREFAB AU 31/12/2000
Nombre de mutualiste
Nombre de membres auxiliaires
Nombre de prts mutualistes dbourss du 1er au 31/12/2000
Montant des prts mutualistes dbourss du 1er au 31/12/2000
Nombre de prts auxiliaires dbourss du 1er au 31/12/2000
Montant des prts auxiliaires dbourss du 1er au 31/12/2000
Nombre de prts mutualistes dbourss de 01/2000 12/2000
Montant des prts mutualistes dbourss de 01/2000 12/2000
Nombre de prts auxiliaires dbourss de 01/2000 12/2000
Montant des prts auxiliaires dbourss de 01/2000 12/2000
Nombre total de prts dbourss du 1er /1994 au 31/12/2000
Montant des prts dbourss du 1er/7/1994 au 31/12/2000
Nombre de prts mutualistes en cours au 31/12/2000
Montant des prts mutualistes en cours au 31/12/2000
Nombre de prts auxiliaires en cours au 31/12/2000
Montant des prts auxiliaires en cours au 31/12/2000
Nombre de prts en retards au 31/12/2000
Montant de prts en retards au 31/12/2000
Nombre d'pargnantes au 31/12/2000
Montant de l'pargne2 au 31/12/2000
Taux de retards au 31/12/2000
2
2 342
2 050
136
74 290 000
85
8 045 000
807
527 956 000
267
26 240 000
6 311
3 485 766 000
1 166
467 191 206
430
25 937 924
315
52 946 090
4 273
311 062 269
8,73%
Incluant les cautions financires
9. Procdure de crdit la MUCREFAB

a) Les diffrents types de crdits la MUCREFAB
-
Prts court terme : 1 12 mois

Prts moyen terme : 12 18 mois
Prts long terme : 18 36 mois
b) Les produits financs par la mutuelle

Deux types de produits qui sont :
- Le commerce rgional (vhicule, financ partir du 2me vhicule sur prsentation de la
carte grise du vhicule existant vrifier)
- L'agriculture
c) Les produits non financs par la mutuelle

1) Commerce
Les prohibs
Comprims
Drogue
Arme
Cartouche
Rparation de matriel (moteur vhicule et frigo).
2) Agriculture
Caf
Cacao
Palmier
Hva
d) Dure des chanciers par rapports aux diffrents types de prts

- Commerce
De 1 1 000 000
=
12 mois
De 1 000 001 3 000 000
=
18 mois
De 3 000 001 8 000 000
=
36 mois
- Agriculture
Court terme : maracher
= 3 6 mois
Moyen terme : vivrier (manioc, banane, igname) de 12 18 mois.
Pour ce type de prts, le remboursement du capital se fait mensuellement et les intrts
chance.
e) Adhsion
1) Mutualistes
tre ge de 18 ans au moins et 70 ans au plus.
tre commerante, agricultrice ou dmarrer une activit rmunratrice ou encore
avoir un projet financer.
Rsider dans la zone d'intervention de la mutuelle.
Pour les femmes rsidant Abidjan, se faire parrainer par une mutualiste dans la
zone de la mutuelle.
Dposer 4 photos d'identit, une pice d'identit valable (non prime).
Remplir un formulaire de demande d'adhsion disponible la mutuelle.
Payer le droit d'adhsion qui est de 5 000 F non remboursable.
Payer une part sociale de 10 000 F l'adhsion puis une part chaque nouvelle
demande de prts.
Le nombre de parts est limit 20 et ne confre qu'une voix au vote, cependant le
membre qui le veut peut continuer d'augmenter ses parts.
Ouvrir un compte d'pargne vue de 5 000 F.
Se soumettre une enqute de moralit.
2) Auxiliaires
a- Auxiliaires pargnantes
tre ge de 1 jour 70 ans valide.
Dposer 2 photos d'identit.
Payer les frais de participation de 500 F.
Acheter le carnet d'pargne (500 F).
b- Auxiliaires bnficiaires d'un prt
tre ge de 18 70 ans valide.
tre commerante, agricultrice, ou commencer une activit rmunratrice ou

avoir un projet financer.
Rsider dans la zone d'intervention de la mutuelle.
Dposer 4 photos d'identit et une pice d'identit non prime.
Remplir un formulaire disponible la mutuelle.
S'acquitter des droits suivants :

- Pour les prts allant jusqu' 50 000 F, 500 F pour les frais de participation et
500 F pour le carnet.
- De 50 001 F 100 000 F
5 000 F (frais d'adhsion)
- De 100 001 F 180 000 F
10 000 F
(5 000 F pour l'adhsion et 5 000 F ouverture du compte pargne)
f) Conditions de demande de prt

-
Avoir t accept par le CA.

tre en bonne sant.
Ne pas tre en tat de grossesse avanc.
Avoir une activit ou prsenter un projet.
Avoir les garanties exiges par la mutuelle.
g) Caution financire
1. Mutualistes
- Prt ordinaire
De 1 1 000 000 :
De 1 000 001 3 000 000 :
- Prt extraordinaire
20%
25%
40% du montant accord

2. Auxiliaires
20% du montant accord
h) Intrt
-
Commerce :
Agriculture :
PME-PMI :
22% dgressif
12% linaire
25% linaire
i) Dlai d'tude des dossiers de demande de prts

Le dlai maximum peut prendre jusqu' 3 mois.
j) Les diffrents types de garanties la mutuelle

-
Le groupe de caution solidaire d'au moins trois membres.

Loyer de maison ( faire domicilier la mutuelle sur le compte de la mutualiste afin
de contrler la rgularit).
Plantation (hva, palmier).
50% de la recette journalire du parc ou dans le cas d'un vhicule, apporter une
garantie complmentaire.
Bulletin de salaire (ne pas prlever plus du tiers du salaire) + chques :
- De 1 1 000 000 F
3 chques
- De 1 000 001 3 000 000 F
6 chques
pargne garantie : 20% du montant sollicit pour les prts individuels.
pargne garantie : 10% du montant sollicit pour les autres cas en plus des garanties
ci-dessus.
k) Les frais de dossiers

1.Auxiliaires
partir du 2me prt :
De 1 100 000 F
De 100 001 180 000 F
=
=
500 F
1 000 F
2. Mutualistes
partir du 2me prt :
De 1 500 000 F
De 500 001 1 000 000 F
De 1 000 001 2 000 000 F
De 2 000 001 3 000 000 F
1 000 F
2 000 F
5 000 F
7 000 F
l) Dlai de retrait de chque

-
Trois (3) mois aprs la signature des chques par le conseil d'administration.
Sanction :
- Annulation pure et simple du chque aprs la date limite.
- Refaire un nouveau dossier aprs avoir pay les frais du dossier annul.
m) Plafond de prts
a- Prts ordinaires
De 1 3 000 000 F
b- Prts extraordinaires
De 3 000 001 8 000 000 F
c- tapes de prts suivre
- Prts ordinaires
- 1er prt = de 25 000 500 000 fcfa
- 2me prt = 500 001 1 000 000 fcfa
- 3me prt = 1 000 001 1 500 000 fcfa
- 4me prt = 1 500 001 2 000 000 fcfa
- 5me prt = 2 000 001 2 500 000 fcfa
- 6me prt = 2 500 001 3 000 000 fcfa
Afin de suivre la progression de la mutualiste pour une valuation positive.
Prts extraordinaires
- De 3 000 001 4 000 000 F
- De 4 000 001 5 000 000 F
- De 5 000 001 6 000 000 F
- De 6 000 001 7 000 000 F
- De 7 000 001 8 000 000 F
D'une tape une autre, il faut avoir pris deux fois le prt de la mme fourchette.
-
n) Conditions pour prt extraordinaire

-
Avoir pris trois fois 3 000 000 F

Rembourser successivement les 3 fois 3 000 000 F sans retard.
Domicilier obligatoirement ses recettes la mutuelle.
Avoir un projet existant, solide et rentable.
Pour les mutualistes le l'UMOA, outre les ivoiriennes avoir un aval ivoirien salari et
solvable.
o) Garanties des prts extraordinaires

-
Verser 40% de caution financire du montant accord.

25% du montant sollicit comme pargne garantie obligatoirement.
Avoir ncessairement et obligatoirement un aval salari avec des chques.
p) Frais de dossiers pour prts extraordinaires 30 000 F

q) Sanctions
-
Prts mal pays

- Note :
De 3 5 sur la demande de prt toutes mutualistes se trouvant dans ce cas doivent
subir les sanctions suivantes :
- Note 3 : reprendre le mme montant
- Note 4 : vrifier l'existence de l'activit et appliquer obligatoirement l'pargne garantie
de 20% du montant sollicit, en dehors des garanties ordinaires (aval, pargne
garantie, GCS).
- Note 5 : vrifier l'existence de l'activit et appliquer l'pargne garantie de 25% du
montant sollicit en dehors des garanties ordinaires (aval, pargne garantie, GCS).
NB. : Dans ces trois cas la mutualiste reprend le montant prcdent.
q) Comit de crdit
Les comits locaux remplacent le comit de crdit. Les membres du comit de crdit intgrent les
comits locaux de leur localit.
La prsence de la responsable de bureau est obligatoire la runion du comit local.
NB. : Tout membre d'un organe de direction et du comit local en retard de trois (3) mois
dans le paiement perd automatiquement son poste et est remplac par un autre.
II. LA METHODOLOGIE
Des entretiens pralables cette tude ont t tenus avec les responsables de la MUCREFAB, il
en est ressorti que:
L'institution n'a pas d'exprience dans le domaine de l'valuation d'impact.
L'impact de ses services sur ses clientes n'a jamais t mesur.
Aprs plus de 6 ans d'existence, les dirigeantes et la direction dmontrent une volont de
mieux connatre leurs clientes et se disent prtes investir les nergies ncessaires afin de
dcouvrir si le bien-tre des clientes s'est amlior grce aux services offerts par la
mutuelle.
L'instrumentation "AIMS" (SEEP-Network (2000)) semble donc approprie pour une valuation
d'impact du programme de la MUCREFAB.
1. La prparation
Une particularit de linstitution value a trait son systme manuel dinformation de gestion, le
tout, rparti en six emplacements dissmins gographiquement. Il sest donc agi dans un premier
temps de dnombrer les usagers (constituer la base de donnes) dans un fichier informatique
unique afin de pouvoir slectionner les chantillons.
Les enquteurs ont t regroups pour une formation de cinq jours dont le programme est joint en
annexe.
Les outils d'enqute ont t rviss et adapts au contexte ivoirien.
Finalement, le calendrier propre l'enqute a t bauch.
2. Les outils utiliss

Des cinq outils proposs par la mthodologie AIMS, nous en avons retenu trois, qui sont :
Outils quantitatifs :
Outil impact3
Outils qualitatifs :
Outil satisfaction4
Outil empowerment 5
La version utilise en annexe

La version utilise est celle dveloppe par AIMS
5
La version utilise en annexe
4
10
Nous navons pas retenu loutil de lutilisation des prts dans le temps car linstitution sait
pertinemment que certaines clientes utilisent les prts dautres fins. La MUCREFAB
connat bien ses clientes, elle est proche de sa clientle. Quoiquil en soit, une partie des
informations sur lutilisation des prts est recueillie dans le questionnaire dimpact et
confirmera les prsomptions de la MUCREFAB.
Suite une tude sur la clientle de la MUCREFAB, cette dernire a fait le constat que
5% de sa clientle se retire annuellement de la mutuelle. Cest ainsi, que loutil de sortie
na pas t retenu puisque ce taux peut tre qualifi de normal .
2.1 L'outil 1: l'Etude d'impact
L'esprit gnral de cet outil n'a fait l'objet daucune modification. Les rvisons ont t: 1)
celles qui ont rendu les questions de lenqute et les rponses pr-tablies appropries
pour les clientes du programme et leur contexte culturel et gographique ; 2) celles qui ont
adapt lenqute aux objectifs dimpact spcifiques du programme (diffrentes catgories
de clientes et diffrents produits financiers); 3) celles qui ont explor certains aspects non
couverts du fait de la non-utilisation de tous les outils AIMS (connaissance des modalits
de retrait et motifs de retrait d'adhsion) ou encore celles qui ont largi l'aspect
panouissement l'ensemble des rpondantes.
Les modifications sont survenues toutes les tapes du processus: la planification, la
suite de la formation et la suite des tests sur le terrain.
2.2 L'outil 4: le degr de satisfaction des clientes

L'essence de cet outil n'a pas t modifi. Nous avons utilis la mthode 2 suggre. Une
question initiale a t ajoute: "Que pensez-vous de la MUCREFAB" au sens large, pour
ainsi recueillir les impressions premires qu'ont les clientes vis--vis leur institution. Les
aspects approfondis dans le questionnaire et raliss dans le cadre de groupes de
discussion ont t:
Le montant des prts ;
Le taux d'intrt crditeur ;
Les conditions d'accs au crdit ;
Le processus d'adhsion ;
Le service pargne ;
Le processus du retrait d'adhsion ;
Les activits de formation ;
Les relations avec le personnel de la mutuelle ;
Le rle et les responsabilits des organes statutaires.
Le modle de questionnaire utilis est annex au prsent rapport; les deux dernires
colonnes du modle AIMS ont t supprimes et se prsentent comme suit:
Pratiques de
l'institution
Ce qui est apprci
Ce qui n'est pas

apprci
Les recommandations
pour amliorations
11
Nous avons tent d'obtenir l'assentiment de l'ensemble des participantes sur les
observations avant leur inscription sur le questionnaire, raison pour laquelle la dernire
colonne a t tout simplement supprime. Quant la colonne du "pourquoi": la priode
de test nous avons remarqu que les observations des clientes sur ce qu'elles apprciaient
ou pas, expliquaient en mme temps le pourquoi des recommandations, et, ce faisant, nous
avons donc supprim cette colonne pour allger l'analyse.
Le rsum des matrices de compte rendu sur la satisfaction des clientes n'a pas t
complt pour viter toute perte d'information. Le report des informations a t
directement effectu dans un fichier informatis pour le traitement des commentaires (voir
section analyse des donnes ci-aprs).
Une quipe de deux personnes tait responsable de cet outil; ceci dans le but d'assurer une
homognit dans l'application de l'outil facilitant l'analyse des donnes compiles.
2.3 L'outil 5: l'empowerment
Loutil empowerment propos a largement fait lobjet de modifications dans sa forme
mais non dans son contenu, comparativement celui propos par AIMS6. Du
questionnaire initial propos, la version finale du questionnaire annexe au prsent rapport
et retenu tient compte des recommandations de la conseillre Genre du sige
SOCODEVI et les observations dcoulant des priodes de formation et de test pralables
au lancement de l'enqute. Des questions ouvertes concernant les priodes antrieures et
actuelles (avant l'adhsion la mutuelle et maintenant) ont port sur:
La prise de risque ;
Le contrle sur les dcisions et les ressources ;
L'augmentation des ressources ;
Les objectifs et les actions prises pour les raliser ;
La gestion des conflits et des problmes ;
La perception de la cliente d'elle-mme ;
La perception des autres envers elle-mme (la cliente).
Ainsi donc, les quatre domaines tudis par AIMS soit, l'individu, la famille, l'activit et
la communaut ont spcifiquement t pris en compte.
Par ailleurs, SOCODEVI a voulu connatre les rpercussions de lutilisation des services
financiers dune mutuelle dpargne et de crdit sur une catgorie distincte de clientes,
savoir les dirigeantes et/ou ex-dirigeantes. Nous avons donc utilis la formule tude de
cas7 pour approfondir laspect du "leadership" de la femme chez cette catgorie
particulire de clientes.
L'objectif des tudes de cas est d'approfondir l'enqute sur l'panouissement avec cinq
membres de la MUCREFAB qui sont actuellement (ou taient) dirigeantes, c'est--dire les
6
7
Voir ce propos le rapport de Mlle Victoria Mechener de MSI

Document en annexe
12
membres des organes de direction (CS, CC, CA, CL). Dans le cas de cette tude, elles
sont donc considres comme des leaders .
Nous cherchons savoir si elles avaient ces qualits avant d'adhrer la MUCREFAB ou
si l'utilisation de ses services a favoris le dveloppement de cette caractristique. En
d'autres mots: Est-ce que ces personnes sont par nature des leaders ou encore, les effets
de la MUCREFAB les ont-elles pousses devenir des leaders?
3. Lanalyse des donnes

L'analyse des donnes, particulirement pour l'outil impact, n'est pas aussi rvlateur par rapport
ce que l'on pourrait s'attendre dans ce genre d'tude car plusieurs questions de l'outil rvlent
des informations sur le court terme. Les tendances releves peuvent tre attribuables au contexte
socio-conomique de l'heure (les clientes et non-clientes subissant les mmes influences), une
hypothse qui ne peut tre que subjective. Les lments pouvant confirmer ou infirmer cette
hypothse ne peuvent tre dcels dans les donnes recueillies. C'est pourquoi sur certains effets,
nous scindons l'chantillon de base des clientes entre diffrentes catgories de clientes pour tenter
de faire ressortir l'effet long terme sur les clientes.
3.1 Outil 1: l'Etude d'impact:
Lanalyse des donnes de l'outil d'impact est faite sous langle des hypothses tester, savoir :
Au niveau individuel
Une augmentation des capacits de contrle des ressources par les clientes ;
Un accroissement de lpanouissement des clientes
Au niveau du foyer
Une augmentation du revenu ;
Une augmentation des avoirs ;
Une amlioration du niveau de bien-tre (logement, nutrition)
Au niveau de lactivit
Une augmentation du fonds de roulement ;
Une augmentation des biens et quipements ;
Une amlioration des aptitudes de gestion
Au niveau de la communaut
Une augmentation de la main-d'uvre.
Lors de la planification, il tait prvu le traitement des donnes de l'outil 1 laide du logiciel
EpiInfo 2000 par une socit dinformatique retenue pour ses services cette occasion.
Malheureusement, les ennuis techniques avec le logiciel ont forc le sous-traitant se rabattre sur
un autre logiciel afin de produire lanalyse des donnes de loutil quantitatif.
13
3.2 L'outil 4: Le degr de satisfaction des clientes

Cet outil porte sur la satisfaction des clientes et apporte des informations cibles pour
amliorer le programme plutt que pour identifier ses impacts.
Le but de loutil de satisfaction des clientes est de :
1) Dterminer la satisfaction des clientes vis--vis des produits et services du programme.
2) Solliciter les suggestions des clientes pour amliorer le programme.
Ainsi pour faciliter le traitement des informations recueillies, les commentaires ont t
reproduits dans un fichier informatique qui peut tre "tri" en fonction des besoins selon
le modle suivant:
Aspects du
programme
Nature du
commentaire
(apprciation non-apprciation recommandation)
Commentaire
Groupe
d'entrevue
(Location - type
de membre)
Est-ce que le
commentaire
tait une
premire
impression (oui
ou rien)
3.3 L'outil 5: l'empowerment

Le but de loutil sur lacquisition dautonomie est de dterminer si les clientes ont plus confiance
en elles-mmes et ont gagn plus destime personnelle en participant au programme. Il s'agit
d'identifier comment ces qualits se sont traduites par des changements spcifiques dans leurs
comportements, attestant de lacquisition dautonomie. Les hypothses vrifier par cet outil sont
donc:
1) Augmentation du contrle des ressources par les clientes.
2) Augmentation de lestime personnelle des clientes.
L'analyse des informations recueillies dans cet outil est trs difficile compiler et traiter.
Chaque entrevue (pour les cas gnraux et particulirement celles avec les leaders ) reprsente
une tude de cas en soi et certaines d'entre elles sont riches d'informations. Pour lanalyse des
rsultats, la comparaison est faite entre la situation actuelle des clientes dans le programme
(l'chantillon ne comporte pas de non-clientes dans ce cas) et leur situation avant d'adhrer aux
services de la mutuelle. Notre analyse pour les cas gnraux consiste en un regroupement de ces
mini-cas en trois groupes aux vues des changements dans le statut et du vcu quotidien des
clientes: un premier groupe reprsentant les cas o peu de changements sont survenus, un
deuxime groupe o un changement est constat mais demeure exceptionnel et enfin un troisime
groupe o sont regroups les cas de grands changements .
14
En ce qui a trait au traitement des tudes de cas des dirigeantes et ex-dirigeantes, nous avons tent
travers les informations recueillies, de vrifier spcifiquement si ces caractristiques de
leader existaient d'ores et dj avant la prise en charge d'une telle position ou si elles avaient
t acquises par l'exercice de la fonction de leader .
4. Le personnel
Outre les agents de SOCODEVI, nous avons associ des agents de crdit de la MUCREFAB ainsi
que du personnel terrain dautres institutions8 de microfinance pour effectuer les enqutes terrain.
Cette stratgie a permis lchange dinformations entre eux tout en permettant dobtenir des
participants, une exprience positive du secteur dactivit de la microfinance.
Nous retrouvons en annexe lorganisation des ressources humaines.
5. Le cot
Le budget de ltude est prsent en annexe.
III. CHANTILLONNAGE
1. Gnral
Comme mentionn antrieurement, la mutuelle effectue la majorit de ses oprations dans six
lieux gographiquement distincts. En mme temps, ces lieux sont regroups dans une zone
bien dtermine du pays soit le sud-est. Les caractristiques socio-politiques, conomiques et
dmographiques sont similaires. Ainsi, la slection des chantillons a port sur lensemble de
la clientle sans stratification.
Considrant les trois outils utiliss, trois chantillons ont t tirs9, savoir :
un chantillon pour loutil dimpact ;
un chantillon pour loutil satisfaction ;
un chantillon pour loutil empowerment .
1.1 chantillon outil impact
Lchantillon se divise en deux catgories : la catgorie des clientes de la mutuelle
(membres rguliers, et membres auxiliaires: nombre de questionnaires traits:149) et la
catgorie du groupe de comparaison. Cette reprsentation, les membres rguliers et les
membres auxiliaires, nous est apparue importante puisquelle distingue deux catgories de
8
9
Des institutions encadres dans le cadre du programme Microstart l'exception de l'AISDF

Le tirage a t fait de faon alatoire suivant les catgories recherches.
15
personnes ayant des niveaux conomiques diffrents (le premier plus ais financirement
puisquil a les moyens de payer les frais de la part sociale).
Pour la premire catgorie, des chantillons ont t choisis parmi les clientes ayant
plus de deux annes danciennet dans la mutuelle, afin de pouvoir mieux cerner un
ventuel changement. Dans lanalyse, il sera parfois ncessaire de distinguer lintrieur
de lchantillon les clientes selon le nombre de prts reus pour mieux saisir l'effet du
crdit. De la mme manire, il nous arrivera de faire la distinction entre les clientes plus
anciennes donc plus exprimentes dans la gestion des crdits, versus des clientes plus
novices.
Pour le groupe de comparaison (nombre de questionnaires traits:58), nous avons
opt pour le choix parmi les toutes nouvelles adhrentes (membres rgulires et auxiliaires
qui ont moins de 2 mois et qui nont jamais bnfici dun crdit autant au sein de
Mucrefab qu lextrieur). Cette option nous assure une similarit des caractristiques
dmographiques et conomiques des chantillons.
1.2 chantillon outil qualitatif satisfaction
Cette fois, lchantillon a t tir de faon alatoire et sans distinction par rapport
la dure dans le programme ; les anciennes et les nouvelles adhrentes doivent pouvoir
exprimer leur opinion. Toutefois, nous nous sommes assurs de la reprsentativit des
deux types de clientes.
Nous avons aussi jug important que les clientes de chaque point de service
puissent exprimer leur opinion, cest pourquoi nous avons constitu des chantillons pour
les six lieux dopration de la mutuelle.
1.3 chantillon outil qualitatif empowerment
Le questionnaire gnral a t dirig vers un chantillonnage constitu de clientes
plus anciennes (plus de 5 ans dans la mutuelle) car nous estimons que si un impact peut se
faire sentir au niveau de lpanouissement de la personne, il faut que cette dernire ait eu
utiliser les services financiers sur une priode plutt longue.
Ltude du cas a port sur cinq dirigeantes et/ou ex-dirigeantes choisies
alatoirement parmi la population des clientes qui sont actuellement dirigeantes ou qui ont
eu exercer ce rle par le pass.
16
2. Les caractristiques des chantillons

Le tableau suivant prsente les caractristiques des chantillons en fonction de lutilisation des
services financiers dans la mutuelle. Ces informations personnelles ont t recueillies partir des
"appendices E", outil dvelopp dans la mthodologie AIMS.
Tableau 1: Caractristiques des chantillons

Caractristiques
Outil impact
(Membres rg.: 102; membres aux.:47)
Dure moyenne dans la

mutuelle
(nombre de mois d'anciennet)
Nombre moyen de prts reus
Outil satisfaction
(7 focus groupe de 8 pers. en moyenne)
Outil
Empowerment
Membres
rguliers
Membres
auxiliaires
Global
Membres
rguliers
Membres
auxiliaires
Global
Membres
rguliers
(30 cas)
Membres
dirigeantes ou
ex-dirigeantes
(5 cas)
56,85
27,52
47,27
30,26
20,81
25,23
73,47
82
3,51
1,20
3,10
2,85
1,67
2,39
4,71
5,2
286 929
96 315
256 237
281 666
74 375
204 705
278 333
420 000
987 976
125 000
967 356
694 117
94 000
462 142
1 091 379
1 640 000
75 613
24 115
59 148
71 526
21 647
61 870
45 672
174 059
Montant moyen du premier

prt
(en Fcfa)
Montant moyen du dernier

prt
(en Fcfa)
Montant moyen de lpargne

dtenue dans la mutuelle
(en Fcfa)
Nombre de personne nayant

jamais reu un prt
Dans les chantillons constitus, la dure moyenne dans la mutuelle, le nombre moyen de prts
reus, les montants moyens des prts reus (premier et dernier), et le montant moyen de l'pargne,
sont plus levs parmi les membres rguliers que chez les membres auxiliaires, rsultats anticips
du fait des conditions d'adhsions des deux catgories de clientes, d'o la ncessit parfois de
faire la distinction entre les deux catgories de clientes dans l'analyse des rsultats.
De la mme faon, les clientes beaucoup plus anciennes de l'chantillon pour l'outil
panouissement prsentent des caractristiques de loin diffrentes des clientes des autres outils
notamment pour les dirigeantes et ex-dirigeantes, un phnomne attendu du fait de leur dure
dans l'institution. Ainsi, la reprsentativit espre est reflte dans les chantillons tirs au
hasard.
17
IV. ANALYSE DES RSULTATS DE L'OUTIL D'IMPACT

Le tableau suivant retrace les informations gnrales des deux groupes sous tude. Le systme
d'information de gestion de la MUCREFAB tant manuel, nous ne pouvons malheureusement pas
nous prononcer sur la reprsentativit de l'chantillon.
Tableau 2: Informations gnrales sur les rpondantes
chantillon
Membres Membres
rguliers auxiliaires
Niveau individuel
tat matrimonial
% Marie/concubinage
% Spare/Divorce
% Veuve
% Clibataire
Total
Groupe de
comparaison
global
50%
9%
11%
30%
59%
4%
17%
20%
57%
5%
15%
23%
62%
9%
12%
17%
100%
100%
100%
100%
0%
9,37%
37,23%
30.85%
22,35%
0%
10,87%
60,87%
17,39%
10,87%
0%
9,59%
45,21%
26,71%
18,49%
3,64%
32,73%
40%
18,18%
5,45%
100%
100%
100%
100%
47,91%
40,42%
45%
27,58%
7,37
9,14
7,96
8,26
48,96%
40,42%
46%
34,48%
7,87
7,42
7,64
6,82
2,48
2,11
2,32
1,95
1,91
1,93
1,38
3,17
3,51
3,29
3,49
ge
% Moins de 20 ans
% 21-30 ans
% 31-40 ans
% 41-50 ans
% +50 ans
Total
ducation
% nest jamais all
lcole
Nombre moyen dannes
lcole
% ne peut pas lire
Niveau foyer
Nombre moyen de personnes
dans le foyer
Nombre moyen de personnes
conomiquement actives
Nombre moyen de travailleurs
salaris
Ratio de dpendance
tat matrimonial: Les clibataires sont plus nombreuses parmi les clientes que chez les nonclientes (peut-tre cause de la stratification par l'ge?) et par consquent les cas de mariage ou
de concubinage sont plus nombreux du ct des non-clientes. En effet, les moins de 30 ans sont
plus nombreuses parmi les non-clientes, tandis que les strates de 40 ans et plus sont davantage
reprsentes chez les clientes.
18
On observe que les non-clientes sont moins nombreuses n'tre jamais alles l'cole et de ce
fait elles sont aussi moins nombreuses que les clientes ne pas savoir lire ; elles sont aussi plus
jeunes en proportion; un phnomne de socit o l'ducation devient plus importante.
Au niveau du foyer, le nombre moyen de personnes dans les foyers des clientes est plus lev que
parmi les non clientes et le nombre moyen de personnes conomiquement actives est aussi plus
lev dans les foyers des clientes. Il en ressort toutefois que le ratio de dpendance est moins
lev chez les clientes.
Ces diffrences souleves pourront tre utiles pour l'analyse des rsultats.
1. Impact sur le niveau individuel

a) Une augmentation des capacits de contrle des ressources
i)
Effet sur lpargne individuel
Bien que l'pargne ne soit pas une obligation pour avoir accs un crdit la
MUCREFAB (sauf pour certaines catgories de prts), ce service financier est encourag.
La scurisation des conomies, la prvention face aux urgences ou encore le besoin
d'investissement sont les principaux motifs d'pargner.
Une augmentation du contrle des ressources peut se traduire par une capacit pargner
et cette capacit semble nettement plus marque parmi les clientes (88% dclarent des
pargnes) que parmi le groupe de comparaison (67% dclarent des pargnes) tel que le
dmontre le tableau ci-bas.
Tableau 3: Effet sur l'pargne
% qui dclare des pargnes

Variation des pargnes au cours
des 12 derniers mois :
A beaucoup diminu
A diminu
Est rest le mme
A augment
A beaucoup augment
Total
% des femmes qui utilisent les

bnfices pour pargner
Echantillon
global
88%
Membres ayant un
prt et moins
84%
Groupe de
comparaison
67%
11,85%
20%
29,63%
36,30%
2,22%
12%
19%
27%
39%
3%
8,89%
24,44%
28,89%
37,78%
0%
100%
100%
100%
48%
---
61%
Quant la variation des pargnes au cours de la dernire anne, le comportement est

sensiblement le mme dans les deux groupes. Du ct des variations la baisse, les
comportements des deux groupes se rapprochent; 31,85 % des clientes disent constater
19
une baisse (a diminu et a beaucoup diminu) contre 33,33 % chez les non-clientes. De
mme, du ct des variations la hausse (a augment et a beaucoup augment); 38,52 %
des clientes disent constater une augmentation tandis que ce taux est de 37,78 % chez les
non-clientes. La situation conomique du pays peut en partie expliquer ce phnomne
puisque la tendance a plutt reflt une diminution des revenus des rpondantes des deux
catgories.
Les non-clientes se disent plus nombreuses utiliser les bnfices des activits
conomiques pour pargner. Les clientes ayant accs aux ressources financires via leur
institution seraient moins enclines utiliser leur bnfice pour pargner.
En rsum, l'effet global de la dernire anne sur les pargnes est lgrement plus
favorable chez les clientes que chez les non-clientes et cet effet positif est accentu chez les
clientes ayant reu au moins un prt.
ii)
Effet sur les pratiques en matire de gestion

Le contrle sur les ressources peut s'amliorer notamment par l'application de bonnes
pratiques en matire de gestion. En sachant mieux grer, la femme sera plus en mesure de
matriser ses activits conomiques et ainsi pouvoir mieux valuer ses ressources: un atout
pour une amlioration du contrle sur les ressources.
Le tableau suivant expose d'une part, les rponses des personnes enqutes sur leurs
pratiques de gestion et d'autre part, la perception de l'enquteur vis--vis des comptences
des interviewes dans lestimation des rsultats de leur exploitation.
Tableau 4: Pratiques de gestion: rponses des interviewes et observations des enquteurs

Pratiques de gestion
Echantillon global
Groupe de
comparaison
Garder largent de lentreprise spar de

largent personnel
Calcul des bnfices partir des registres
Capacit dvaluer le bnfice
Se paye un salaire pour le travail dans
l'activit
A un lieu fixe protg du soleil et de la
pluie
A un lieu fixe diffrent de l'endroit o la
famille habite
69%
64%
59%
87%
48%
88%
18%
9%
64%
50%
52%
24%
8,59%
46,88%
44,53%
17,39%
43,48%
39,13%
100%
100%
Perception de lenquteur sur les capacits

des interroges :
% Beaucoup de difficults
% Quelques difficults
% Aucune difficult
Total
20
Il apparat clairement que les clientes de l'institution ont adopt dans une plus large
mesure de bonnes pratiques de gestion notamment en ce qui a trait au calcul des bnfices
partir des registres. En effet, les clientes sont plus enclines utiliser un registre de
gestion versus les personnes du groupe de comparaison.
Quant la perception de l'enquteur (le temps de rponse, la concordance entre les ventes
et dpenses, la dtermination du bnfice, etc.), les clientes auraient plus de facilit
estimer leurs ventes, les dpenses et leurs bnfices que les personnes du groupe de
comparaison.
iii)
Effet sur la proprit de lentreprise

Une autre faon de mesurer le contrle sur les ressources consiste analyser la proprit.
Pour l'analyse des rsultats de l'enqute, nous avons pos l'hypothse que l'accs au crdit
permettrait une plus grande autonomie financire qui se traduirait par une plus large
proportion de femmes qui seraient elles-mmes propritaires de leur exploitation. Cette
hypothse semble vrifie comme le dmontre les rsultats ci-bas.
Tableau 5: Effet sur la proprit de l'activit (entreprise)

chantillon
global
Proprit de lentreprise
chantillon
Ayant une activit
Clientes plus
anciennes
(plus de 4 ans)
Clientes moins
anciennes
(moins de 4
ans)
Groupe de
comparaison
1.
Principalement votre propre entreprise
95,42%
96%
93%
89,80%
2.
Principalement une entreprise appartenant un

autre membre de la famille ;
1,53%
0%
4%
4,08%
3.
Une entreprise en partenariat avec des personnes

du foyer ;
0,76%
2%
0%
2,04%
4.
Une entreprise en partenariat avec des personnes

hors du foyer.
2,29%
2%
3%
2,04%
b)
2,04%
N'a pas rpondu

Total
100%
100%
100%
100%
Nous constatons que dans les deux groupes enquts, les personnes se disent
principalement propritaires de leur entreprise dans de larges proportions.
Vraisemblablement, il se pourrait que, gnralement, les femmes aient des activits
conomiques qui leur sont propres mais qui ont dmarr, le plus souvent grce la
contribution financire d'un parent.
21
iv)
Effet sur la prise des dcisions principales dans le foyer
Pour augmenter le contrle sur les ressources encore faut-il tre en mesure de prendre des
dcisions. Le tableau suivant retrace les rsultats de l'enqute par rapport au centre de
dcisions dans le foyer.
Tableau 6: Effet sur la prise de dcisions
chantillon
global
Centre dcisionnel
% soi-mme autre que veuve

Centre de dcisions
principales
% Soi-mme
% Parent homme
% avec le conjoint
% Parent Femme
% autres
Total
Groupe de
comparaison
Membres
moins de 4
ans
Membres
plus de 4 ans
34%
41%
22%
39%
49%
5%
7%
51%
36%
9%
3%
1%
28%
67%
3%
2%
100%
100%
100%
Comme le dmontrent les rsultats ci-haut, non seulement les clientes de l'chantillon disent
bien prendre elles-mmes les principales dcisions au sein du foyer dans une plus grande
proportion que chez les rpondantes du groupe de comparaison, mais nous devons convenir
que les clientes de plus longue date se dmarquent davantage.
b) Un accroissement de l'panouissement
De toute vidence les clientes, incluant les plus nouvelles, de l'institution se disent tre en
matrise des dcisions principales dans le foyer. Qu'en est-il par rapport aux diverses
questions relevant du foyer. Le questionnaire d'impact donne un aperu comparatif entre les
clientes et les non-clientes en rapport au centre dcisionnel dans les mnages sur diverses
questions. Le tableau suivant prsente ces rsultats:
22
Tableau 7: Effet sur l'panouissement

Qui dcide pour?
Prendre un crdit
Utilisation du
crdit
Achats pour
activits
Comment vendre
les produits
Comment utiliser
les bnfices
Quelles tches
accomplir dans la
journe
Le nombre
d'enfants avoir
Scolarisation des
garons
Scolarisation des
filles
Achat de gros
biens de la maison
Achat des produits
quotidiens
Amnagement de
la maison
Mariage des
enfants
Souscrire une
assurance
Participer des
manifestations
familiales,
communautaires ou
religieuses
Rsultats
Mari
seul
Mari et
moi
ensemble
23%
21%
16%
14%
16%
16%
10%
9%
Moi
seule
Moi le +
souvent
Autre
3%
10%
1%
9%
1%
5%
0%
3%
Mari le
+
souvent
1%
0%
0%
2%
0%
2%
0%
0%
61%
38%
74%
47%
77%
69%
83%
83%
1%
0%
1%
0%
1%
0%
1%
0%
2%
5%
1%
2%
1%
3%
1%
3%
Moi
et
autre
5%
2%
1%
2%
3%
3%
3%
0%
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
Ne NA
sais
pas
0% 0%
0% 24%
0% 3%
0% 26%
0% 1%
0% 2%
0% 1%
0% 2%
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
0%
2%
2%
2%
1%
0%
1%
0%
9%
21%
7%
5%
84%
69%
84%
86%
1%
0%
1%
0%
1%
7%
1%
5%
3%
0%
2%
2%
0%
0%
0%
0%
1%
2%
1%
0%
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
chantillon
Comparaison
6%
17%
26%
43%
26%
40%
21%
36%
6%
14%
22%
41%
12%
7%
24%
34%
9%
19%
1%
2%
3%
3%
3%
3%
2%
0%
2%
0%
2%
0%
1%
2%
2%
0%
3%
0%
38%
34%
26%
17%
27%
19%
28%
24%
12%
21%
23%
22%
33%
31%
21%
21%
34%
40%
24%
12%
21%
7%
21%
5%
38%
21%
76%
55%
40%
19%
15%
7%
42%
21%
46%
26%
1%
0%
0%
0%
0%
0%
1%
0%
1%
0%
1%
0%
1%
0%
1%
0%
1%
0%
0%
2%
5%
5%
5%
3%
3%
7%
1%
2%
5%
9%
9%
2%
5%
5%
2%
5%
2%
2%
5%
3%
5%
3%
3%
3%
0%
3%
3%
5%
11%
2%
1%
2%
3%
2%
1%
2%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
1%
0%
1%
2%
0%
0%
26%
29%
13%
21%
11%
24%
1%
7%
0%
2%
1%
3%
15%
48%
1%
16%
0%
9%
Les rsultats dmontrent que les clientes sont majoritaires rpondre qu'elles seules prennent
elles-mmes la plus grande part des dcisions.
En ce qui touche les enfants (le nombre, leur scolarisation et le mariage), les clientes prennent
davantage la dcision avec le mari. Les maris seuls dcident davantage sur ces derniers points
chez les non-clientes sauf en ce qui concerne le mariage des enfants o trangement chez les
clientes, le mari prend seul cette dcision de faon plus marque par rapport aux non-clientes.
Les dcisions concernant le crdit et son emploi reviennent aux femmes elles-mmes dans une
plus large proportion dans les deux groupes sous tude, bien que le mari intervienne de faon plus
marque chez le groupe de comparaison.
Pour les dcisions hors foyer (la souscription une assurance et la participation aux
manifestations), le mari intervient plus souvent dans les deux groupes mais encore une fois de
faon plus marque dans le groupe de comparaison.
23
Les comportements des deux groupes sont similaires du point de vue des tches quotidiennes
accomplir et ils se dmarquent sur l'aspect des achats quotidiens pour le foyer o les clientes
dcident en majorit de ces achats alors que chez les non-clientes, le mari intervient dans une plus
large proportion.
Enfin, en ce qui concerne l'amnagement de la maison, 40% des clientes prennent les dcisions
alors que 47% impliquent le mari seul ou bien encore la dcision est conjointe avec le mari tandis
que chez les non-clientes, l'intervention du mari reprsente 63% des choix de rponses, laissant
seulement 19% du pouvoir dcisionnel pour la femme elle-mme.
2. Impact sur le foyer

a) Augmentation du revenu dans le foyer
La situation conomique dfavorable de la Cte dIvoire semble affecter le revenu du
foyer puisque 45% des rpondantes des deux groupes affirment avoir constat une baisse
du revenu comme le dmontre le tableau ci-bas. Si globalement les non-clientes sont plus
nombreuses avoir constat une augmentation de revenu, 3% des clientes ont constat
une forte augmentation du revenu familial tandis qu'il n'a t not aucune hausse
importante chez les rpondantes du groupe de comparaison.
Globalement, les non-clientes sont plus nombreuses constater une augmentation du
revenu dans le foyer (34% chez les non-clientes versus 26% chez les clientes). En
examinant le nombre moyen de personnes conomiquement actives dans les foyers des
rpondantes (tableau 2), on constate que chez les non-clientes la moyenne est infrieure
aux clientes. Ainsi, les foyers des clientes auraient t davantage marqus par la
"rcession conomique"; une ventualit pressentie car "plus on est impliqu
conomiquement, plus on risque d'tre touch par les conjonctures conomiques
dfavorables". Cette hypothse semble se justifier: les clientes ayant reu un prt ou
moins (prt destin une activit conomique) constatent en plus grand nombre une
baisse de revenu dans le foyer et sont aussi moins nombreuses constater une
augmentation de revenu dans le foyer.
Tableau 8: Effet sur le revenu dans les foyers
chantillon
Variation du revenu dans le foyer
global
au cours de la dernire anne :
Groupe de
comparaison
% A beaucoup diminu
13%
13%
14%
% A diminu
32%
36%
31%
% Est rest le mme
26%
22%
21%
% A augment
25%
23%
34%
% A beaucoup augment
3%
3%
0%
100%
100%
100%
Total
24
Membres ayant dj
reu un prt ou
moins
b) Contribution financire au foyer

Au niveau des caractristiques de l'chantillon et du groupe de comparaison, il a t constat que
le nombre moyen de personnes dans le foyer, le nombre moyen de personnes conomiquement
actives et le ratio de dpendance sont plus levs chez les clientes que chez les non-clientes
(tableau 2). Il apparat au vu des rsultats ci-aprs, que le fait d'avoir eu accs au crdit dmarque
les foyers des clientes vs les non-clientes en ce qui a trait la contribution financire dans le
foyer.
Les femmes ayant accs au crdit contribueraient davantage au foyer que les non clientes.
Tableau 9: Contribution financire dans les foyers
chantillon Membres ayant dj
global
reu un prt ou
moins
Groupe de
comparaison
% Des foyers o la femme est la seule

avoir un revenu
34%
38%
33%
% Des foyers o au moins 1 personne est

salarie
49%
37,5%
45%
% Des foyers o il y a plus dune personne

qui a un revenu
63%
59%
67%
c) Affection des bnfices au sein des foyers

Comme le dmontre le tableau ci-aprs, l'affectation des bnfices au sein des dpenses du foyer
diffre entre les clientes et le groupe de comparaison.
Tableau 10: Affection des bnfices des activits10
Clientes
chantillon
global
Moins
Plus
anciennes anciennes
% A achet de la nourriture
% A achet des vtements
% A pay des dpenses scolaires
% A pay des soins mdicaux
% A amnag la maison
% A rinvesti dans une activit
% A pargn
% A particip des frais funraires
% A pay des articles pour la maison
% Autres
% Ne sais pas
10
40%
31%
17%
28%
6%
33%
48%
10%
2%
11%
1%
41%
32%
15%
22%
3%
24%
39%
9%
3%
8%
0%
35%
26%
18%
33%
10%
40%
54%
12%
2%
16%
3%
Groupe de
comparaison
53%
45%
18%
12%
8%
35%
61%
4%
4%
10%
0%
Question rponses multiples
25
Les bnfices des activits conomiques sont dans une plus grande proportion utiliss pour les
achats de nourriture et de vtements (besoins primaires) dans le groupe de comparaison que
parmi les clientes. Ces dernires utilisent aussi une grande partie des bnfices pour ce type
d'achats, mais elles emploient dans une plus large proportion une part des bnfices pour les soins
mdicaux et les dpenses funraires. Il est intressant de remarquer que le comportement des
clientes moins anciennes (celles qui n'ont reu qu'un prt ou moins) vis--vis l'utilisation des
bnfices pour les achats de nourriture et de vtements se rapproche davantage du groupe de
comparaison. Les clientes de longue date affectent une moindre part de leurs bnfices aux
dpenses dites de subsistance, telles la nourriture ou les vtements. En effet, une part plus
importante est affecte aux besoins secondaires identifis dans l'tude, tels les dpenses scolaires,
les soins mdicaux, l'amnagement de la maison, le rinvestissement dans une activit
conomique, les frais funraires, et l'pargne. Ces dernires utilisent leurs bnfices d'autres
fins et les rponses sont exploites la section "impact sur les activits".
d) Augmentation des biens et amliorations du logement

Bien qu'une large proportion des rpondantes affirme possder des biens de consommation
durables de valeur, les clientes se dmarquent dans la possession de biens de consommation
durables de valeur moyenne et de faon moins marque dans les biens de consommation de
valeur leve, comme le dmontre le tableau ci-bas.
Tableau 11: Effet sur les biens
Amliorations des biens
% Des foyers possdant des biens de consommation
durables de valeur relativement faible
durables de valeur relativement moyenne
durables de valeur leve
chantillon
global
Groupe de
comparaison
99%
95%
88%
78%
67%
64%
11%
36%
16%
17%
22%
14%
% Des foyers ayant acquis les biens durant les 2 dernires

annes :
Biens de valeur relativement faible

Bien de valeur relativement moyenne
Biens de valeur relativement leve
Un fait intressant remarquer demeure que les clientes ont les biens de consommation de valeur
relativement moyenne, qui ont t acquis durant les deux dernires annes dans une proportion
plus leve que chez les rpondantes du groupe de comparaison.
Nous n'avons pas de donnes sur les conditions d'habitation des personnes interroges. La
pratique en Cte dIvoire est que si vous tes locataire , les amliorations du logement
reviennent au propritaire, ainsi, si vos moyens le permettent, plutt que d'amliorer votre
26
logement locatif, vous vous tournerez vers la construction de votre propre maison. Comme le
dmontre le tableau suivant, peu de diffrences sont constates entre les deux groupes.
Tableau 12: Effet sur le logement11
chantillon
global
Groupe de
comparaison
% Des foyers qui ont effectu des rparations
9%
9%
% Rparation ou amlioration du logement
6%
10%
% Agrandissement du logement
3%
5%
% Amlioration du systme sanitaire ou du systme d'eau
7%
5%
% clairage/lectricit
5%
5%
% Autres
1%
0%
Amliorations du logement
Toutefois, en regardant les rsultats sur l'utilisation des bnfices, parmi les rponses "autres" des
deux groupes, nous constatons que 30% de ces rponses vont pour l'achat d'un terrain ou la
construction d'une maison pour les clientes alors qu'une seule fois cette mention a t dcrite chez
les non-clientes.
e) Effet sur la scolarisation des enfants

i) La non-scolarisation des enfants
Nous avons cherch savoir si les foyers des personnes du groupe de comparaison
comportaient plus d'enfants non-scolariss que les foyers des clientes? Si dans l'ensemble,
il n'apparat pas de diffrence significative, les foyers des membres plus anciennes (celles
qui ont reu au moins 4 prts) auraient moins d'enfants en ge scolaire qui n'iraient pas
l'cole comme le dmontre le tableau ci-aprs.
11
27
Tableau 13: Effet sur la scolarisation

Membres
chantillon Membres ayant
Groupe de
dj
reu
un
prt
ayant
reu
au
global
comparaison
% Des foyers o au moins un enfant en ge scolaire ne
va pas lcole
ou moins
moins 4 prts
40%
22,5%
30%
chantillon
global
% Des foyers o des enfants ne sont jamais alls
lcole
27%
Clientes moins
Clientes plus
anciennes
anciennes
(Moins de 4 ans) (4 ans et plus)
30,77%
39,44%
20,34%
26,83%
De la mme faon, bien que dans une plus large proportion, il y aurait plus de foyers o
des enfants ne sont jamais alls l'cole parmi les clientes, cette tendance est non
seulement attnue parmi les clientes plus anciennes, mais est mme infrieure aux foyers
du groupe de comparaison.
Ainsi, l'accs au services financiers de la MUCREFAB conduirait, dans le temps, un
effet positif sur la scolarisation des enfants.
ii) volution des dpenses scolaires par rapport lanne dernire
Il nous apparat difficile d'interprter cet aspect car les dpenses scolaires peuvent voluer
en fonction de plusieurs facteurs dont la volont et/ou la capacit de dpenser mais aussi
en fonction du nombre d'enfants frquentant l'cole. Or les donnes recueillies ne nous
permettent pas de connatre les motifs de l'volution des dpenses scolaires.
Tableau 14: Effet sur les dpenses scolaires
chantillon global
1. % ont diminu
2. % sont demeures les
mmes
3. % ont augment
4. % Ne sais pas
5. % Non applicable
6. N'a pas rpondu
Total
28
Groupe de
comparaison
Entre 2 et 4 ans
danciennet
Plus de 4 ans
danciennet
5%
7%
8%
7%
0%
9,75%
71%
6%
11%
0%
100%
71%
5%
7%
2%
100%
75,61%
4,88%
9,76%
100%
f) Effet sur le rgime alimentaire

Nous avons vu plus haut que les clientes ont rpondu, dans une plus faible proportion que les
rpondantes du groupe de comparaison, utiliser les bnfices de l'activit conomique pour les
fins d'achats de nourriture. Toutefois ces dernires sont moins nombreuses que le groupe de
comparaison constater que le rgime alimentaire se soit dtrior au cours de la dernire anne,
et, elles sont aussi moins nombreuses affirmer que le rgime alimentaire se soit amlior.
Toutefois, si une crise alimentaire est intervenue au cours des 12 derniers mois dans des
proportions similaires dans les deux groupes, il semble que la dure moyenne de la crise ait t
moins importante chez les clientes comme le dmontre la dure moyenne de la crise prsente
dans le tableau ci-bas.
Tableau 15: Effet sur le rgime alimentaire
chantillon
global
Groupe de
comparaison
Durant les 12 derniers mois, le rgime alimentaire:

% sest dtrior
% est demeur le mme
% sest amlior
% Ne sais pas
13%
70%
16%
1%
19%
52%
29%
0%
Total
100%
100%
8,27%
91,73%
8,33%
91,67%
100%
100%
Dure moyenne de la crise (mois)
3,12
5,66
% qui ont utilis une partie du prt antrieurement reu

pour achet de la nourriture
27%
---
Foyers qui ont vcu une priode de rduction ou un

manque de nourriture
% oui
% non
Total
Un fait noter est que les clientes ayant eu accs au crdit affirment dans une proportion de 27%
avoir utilis une partie du prt octroy pour acheter de la nourriture, ce qui peut avoir un impact
non ngligeable sur le rgime alimentaire du foyer.
3. Impact sur la ou les activits

Il est important ici de dcrire le contexte ivoirien des activits des femmes. Comme dans
plusieurs pays de la sous-rgion de l'Afrique de l'Ouest, le milieu est caractris par le secteur
informel de la trs petite exploitation. Dans une majorit de cas, l'exploitation est de type familial
dont le fonds de roulement peut s'valuer moins de 500 $ US. Le plus souvent, l'activit est
exerce en bordure de la route ou devant la maison familiale, d'ailleurs, le plus souvent, et dans
plus de 50% des cas, l'activit est mene en dehors des locaux de type commercial ou industriel
ou en dehors des espaces du march. Il n'est question ici, en aucun cas, de type d'exploitation
industrielle ou semi-industrielle.
29
a) Femmes conomiquement actives

La mission de la MUCREFAB est d'aider les femmes crer et/ou dvelopper des activits
gnratrices de revenus qui devraient leur permettre de hausser leur niveau de vie. Ainsi, les
femmes adhrent aux services de la mutuelle pour ventuellement obtenir un crdit qui soutiendra
leurs activits conomiques. De ce point de vue, il n'est pas tonnant de dcouvrir que seulement
un peu moins de 5% des clientes de l'institution n'ont pas reu de crdit au moment de l'enqute.
Par ailleurs, 91% des rpondantes des deux groupes sous tude affirment n'avoir jamais reu de
crdit dans une institution autre que la MUCREFAB.
Bien qu'une majorit de rpondantes disent exploiter une activit conomique, on constate qu'au
moment de l'enqute 87,92% des clientes menaient une activit conomique contre 82,76 % dans
le groupe de comparaison. La diffrence est plus marquante quant au nombre d'activits menes;
14% des clientes menaient plus d'une activit conomique contre 5% seulement dans le groupe de
comparaison.
Tableau 16: Les activits conomiques
chantillon Groupe de
global
comparaison
12,08%
17,24%
% nayant pas dactivit
Ayant au moins une activit
% Commerce
% Plats cuisins
% Production/ transformation
% Services
Total
% Ayant plus d'une activit
77,10%
14,50%
5,34%
3,06%
65,31%
20,41%
10,20%
4,08%
100%
100%
14%
5%
Tel que le dmontre le tableau ci-haut, parmi les domaines d'activits, le commerce domine dans
une large mesure; sans grande surprise, un domaine d'activit privilgi par les femmes de la
Cte dIvoire. L'activit "plats cuisins" est aussi du commerce; les plats cuisins prpars par
les femmes, atkik, riz, aloco sont vendus le plus souvent dans les restaurants (maquis). Au
niveau de la production/transformation, nous retrouvons dans cette catgorie, les femmes qui
fabriquent et vendent des jus et boissons locales alcoolises, encore une fois une activit qui
s'apparente davantage au commerce. Enfin dans la catgorie de "services", il s'agit bien ici de
services puisqu'il est question de coiffure, transport, cabine tlphonique.
30
b) volution des revenus

Suite au coup d'tat de dcembre 1999, en l'an 2000, la Cte dIvoire a travers une priode
difficile conomiquement, le commerce a connu une baisse d'activit marque. Ainsi, il n'est pas
tonnant de constater qu'une majorit de rpondantes des deux groupes sous tude aient affirm
avoir connu une baisse de revenus au cours de la dernire anne.
Tableau 17: Effet sur le revenu individuel et motifs de variations
chantillon global
Groupe de comparaison
Variation du revenus au
%
Principaux motifs
%
Principaux motifs
cours des 12 derniers mois
A beaucoup
diminu
A diminu
Statu quo
A augment
A beaucoup
augment
42%
Mauvaises ventes 65%

Cause de maladie 16%
Problme
approvisionnement 7%
15%
28%
3%
A dvelopp son
entreprise 58%
Achat de matires prix
rduits 18%
Dmarrage dune
nouvelle entreprise 13%
12%
100%
40%
Mauvaises ventes 83%

Causes de maladie 7%
Ne sais pas 7%
17%
31%
0%
A dvelopp son entreprise

56%
Dmarrage dune nouvelle
entreprise 11%
A trouv un emploi 11%
12%
100%
Les mauvaises ventes, rsultantes du contexte de rcession conomique du pays semblent

affecter davantage les rpondantes du groupe de comparaison dans les explications de baisse de
revenus et ces dernires, moins dpendantes l'gard de leur activit gnratrice de revenus,
auraient trouv un emploi pour compenser la baisse de revenu dans l'activit.
c) volution de l'exploitation toutes activits confondues12

Tableau18: Effet sur le "cash flow" et les bnfices
Donnes
chantillon
global
Ventes moyennes mensuelles (Fcfa)
% bnfices mensuels
777 307
33%
359 710
24%
Du point de vue gnral, les activits des clientes gnrent un cash flow mensuel plus
important que les non-clientes. De mme, les bnfices dcoulant de ces activits en terme relatif
sont plus importants.
12
La distinction entre les domaines d'activits est peu opportune du fait qu'une large majorit des rpondantes exerce
l'activit de commerce. De plus, en termes absolus, au niveau du groupe de comparaison, ce ne sont que 10
personnes qui ont pour activit les plats cuisins, 5 pour la production/transformation et 2 dans les services.
31
d) Problmes de trsorerie
L'un des problmes li la baisse de revenus peut tre celui de la trsorerie disponible pour
mener une activit. Ainsi, la question: Durant les 12 derniers mois, y a-t-il eu une priode
pendant laquelle vous n'avez pas eu assez d'argent pour mener votre entreprise ? , voici les
rponses obtenues:
Tableau 19: Effet sur la trsorerie de l'exploitation
chantillon global
36%
64%
0%
43%
55%
2%
100%
100%
% oui
% non
% ne sais pas
Total
Pour les rpondantes qui ont connu une priode de crise, voici la dure moyenne de cette crise:
Tableau 20: Dure de crise de liquidit
chantillon global
% qui ont connu une

crise
Dure moyenne de la
crise (en jours)
Clientes
moins
anciennes
41%
Clientes plus
anciennes
31%
43%
159
124
145
Ainsi, les clientes plus anciennes auraient connu moins de problmes de trsorerie que les
personnes du groupe de comparaison et la dure moyenne de la priode de crise serait plus courte.
L'accs aux services financiers de la MUCREFAB dmontre chez leurs utilisatrices une meilleure
aptitude ; ce qui les conduirait, dans le temps, mieux grer leurs ressources et donc d'tre moins
vulnrables aux crises de liquidits.
e) Facteurs qui influencent le choix dune activit ou la dcision de dmarrer une

activit
Les considrations quant au choix ou la dcision de dmarrer une activit varient entre les deux
groupes comme le dmontre le tableau suivant. Les personnes du groupe de comparaison
rpondent en plus grande proportion considrer le facteur "travail familier" comme facteur
important (38%), versus les clientes o la proportion des rponses ce facteur est de 17%. Une
autre diffrenciation : les clientes sont plus nombreuses en proportion, comparativement aux
32
personnes du groupe tmoin, tenir compte du facteur "familial" et des autres responsabilits
dans le choix ou la dcision de dmarrer une activit.
Tableau 21: Effet sur les facteurs dcisifs pour entreprendre une activit conomique13
chantillon
Groupe de
Facteurs :
global
comparaison
% Travail familier
17%
38%
% Si le produit ou service est demand ou sil semble

rentable/ dautres le font
40%
40%
% Montant du fonds de roulement ncessaire/ si jai assez

dargent
5%
2%
% Si je peux le faire et toujours moccuper de ma famille

ou de mes autres responsabilits
34%
14%
% Autre
3%
2%
% Ne sais pas/ N'a pas rpondu
1%
4%
Comme il a t constat plus haut, les clientes seraient plus aptes estimer en termes quantitatifs
leur exploitation et elles auraient adopt de meilleures pratiques de gestion. Il n'est pas tonnant
de constater qu'elles considrent en plus grand nombre le montant du fonds de roulement
ncessaire mener l'activit comme facteur considrer pour entreprendre une activit
conomique.
f) Les aptitudes la gestion selon la dure dans le programme

Nous l'avons vu la section "impact sur le niveau individuel", les clientes ont adopt dans une
plus large proportion de bonnes pratiques de gestion et ces dernires ont plus de facilit chiffrer
leur exploitation. Ici, nous voulons voir l'effet des services financiers dans le temps sur cet aspect
en distinguant les membres rguliers (donc les plus anciennes) des membres auxiliaires.
13
33
Tableau 22: Effet sur les pratiques de gestion selon la dure dans le programme
chantillon
Groupe de
comparaison
Membres rguliers Membres auxiliaires
Pratiques de gestion :
Garder largent de lentreprise spar

de largent personnel
Calcul des bnfices partir des
registres
Capacit dvaluer le bnfice
69%
68%
64%
66%
51%
48%
91%
79%
88%
6%
45%
49%
16%
54%
30%
17%
44%
39%
Perception de lenquteur vis--vis

les capacits des personnes
interroges :
% Beaucoup de difficults
% Quelques difficults
% Aucune difficult
Selon les rsultats obtenus, il semble bien qu'une plus longue persvrance dans le programme
amliore les pratiques de gestion. Il nous apparat toutefois important de nuancer ces rsultats.
Au niveau des caractristiques de l'chantillonnage, nous avons relev que les membres rguliers
ont une anciennet moyenne de 4 ans et 9 mois, ce qui nous ramne vers l'anne 1996. Jusqu'
cette date, la MUCREFAB recevait de l'assistance technique de SOCODEVI. Depuis 1988, cette
assistance technique mettait l'emphase sur la formation des membres. Avec le retrait de
l'assistance technique permanente14 en 1996, la MUCREFAB ne dispense plus la formation
comme par le pass, ce qui expliquerait l'cart de comportement entre les membres rguliers et
les membres auxiliaires d'autant plus que ces dernires n'ont, en moyenne, que 2 ans et 4 mois
d'anciennet.
g) Investissement des bnfices dans les activits productives

Tableau 23: Investissement des bnfices dans les activits productives
chantillon
Clientes
global
Moins
Plus
Utilisation des bnfices
anciennes anciennes
% A rinvesti dans une activit
33%
24%
40%
Groupe de
comparaison
35%
Bien que le comportement des deux groupes soit similaire, la propension utiliser les bnfices
pour investir dans les activits productives est plus importante chez les clientes anciennes que
chez les non-clientes.
14
Depuis 1998, la MUCREFAB bnficie d'une assistance technique ponctuelle. Cette assistance technique est
institutionnelle et par consquent ne touche pas directement les membres de l'institution.
34
L'accs aux services financiers de la MUCREFAB permettrait donc de dvelopper, d'une faon
durable, les activits conomiques, les femmes y investissant davantage leurs bnfices dans le
temps.
h) Les changements dans la (ou les) activit(s) ***Amliorations et biens***

Comme nous venons de le constater, les clientes plus anciennes investissent davantage les
bnfices de leur activits dans leur exploitation actuelle ou dans de nouvelles activits. Cette
tendance est confirme dans le tableau suivant o globalement les clientes sont plus nombreuses
proportionnellement effectuer des changements dans leur activit.
Tableau 24: Effet sur les changements dans les activits conomiques
chantillon
Groupe de
comparaison
Durant les 12 derniers mois, avez-vous fait les

changements suivants dans votre ou vos activits:
A augment la taille de l'activit
46%
40%
A ajout de nouveaux produits
30%
24%
A embauch plus de main-d'uvre
11%
9%
A amlior la qualit ou l'attrait de ses

produits
31%
21%
A rduit les cots
25%
33%
A dmarr une nouvelle activit
13%
10%
A vendu sur de nouveaux marchs/lieux
13%
16%
Autres
1%
0%
A achet des petits outils
29%
26%
A achet des outils importants
3%
3%
A achet son propre moyen de transport
0%
2%
Durant les 12 derniers mois, avez-vous achet ou

investi dans les biens suivants pour votre ou vos
activits:
A investi dans une structure de stockage
5%
2%
A fait un petit investissement pour le

site de vente
16%
3%
A investi dans des structures pour le

site de vente
5%
3%
A achet un terrain ou a construit une

maison pour location
5%
2%
4%
0%
Autres
35
i) volution des activits par rapport la dure dans la mutuelle

Tableau 25: Caractristiques de lutilisation des prts
Secteur dinvestissement du dernier prt reu
Commerce
Plats cuisins
Production / Transformation
Services
Agriculture
Autres activits
Na pas investi dans une activit
N'a pas rpondu
Total
Utilisation dune partie du dernier prt dautres fins
que pour une activit gnratrice de revenus15
Acheter de la nourriture
Acheter des vtements ou autres articles
pour le foyer
Donner ou prter largent au mari ou
quelquun dautre
Payer des visites mdicales/
mdicaments/ frais funraires
Payer des dpenses scolaires
Garder largent pour les urgences ou
rembourser le prt
Lieu dactivit
Local fixe
Ambulant
Domicile
March
Autre
Total
Difficult de remboursement
Oui
Non
Total
Causes de difficults
Activit de prt na pas t rentable
Investi dans une nouvelle activit qui
na pas russi
Des membres de ma famille ou moimme avons t malades
Ventes crdit et nai pas t
rembourse temps
Utilis le prt pour rembourser un autre
prt
Autre
15
Membres ayant dj reu

1 prt ou moins
Membres ayant reu 4

prts et plus
88,57%
8,57%
2,86%
-
80,77%
3,85%
6,41%
5,13%
1,28%
1,28%
100%
1,28%
100%
23%
3%
13%
13%
13%
4%
13%
15%
6%
29%
19%
44%
26%
19%
16%
26%
13%
100%
19%
29%
15%
27%
10%
100%
39%
61%
100%
33%
67%
100%
17%
0%
19%
13%
42%
19%
8%
25%
8%
25%
100%
0%
24%
100%
36
Il semble que les femmes investissent dans des activits plus diversifies au fur et mesure de
l'utilisation du crdit.
L'volution des activits est aussi caractrise par rapport son lieu d'exercice. Les clientes plus
novices exercent dans une plus large proportion leur activit partir d'un local fixe tandis que les
clientes de plus longue date pratique le "commerce ambulant" dans une plus large proportion.
Une constatation contraire celle envisage; une activit plus stable dans le temps amnerait les
femmes investir dans un lieu fixe de vente alors que le contraire est constat. Une explication
possible est que voyant le commerce se dvelopper, les femmes font appel des revendeuses qui
elles, se dplacent (ambulant) pour la revente.
D'autre part, les clientes moins anciennes semblent connatre davantage de problmes de
remboursement. Les clientes plus anciennes semblent galement plus prvoyantes vis vis des
urgences en se souciant davantage de garder de l'argent pour les urgences, ce pourquoi elles
connatraient moins de problmes de remboursement.
Les clientes plus anciennes, ayant plus d'exprience dans leur activit, auraient tendance
davantage faire crdit leurs clients ce qui expliquerait une proportion plus leve dans les
motifs de difficults de remboursement.
Par cette plus large exprience du crdit, les clientes plus anciennes seraient moins enclines
emprunter pour obtenir un crdit et ensuite connatre des problmes de remboursement.
4. Impact sur la communaut

a) Augmentation de la main-duvre dans les activits des femmes
L'hypothse vrifier est si l'accs aux services financiers permet la cration d'emplois dans le
milieu. Le tableau qui suit vrifie cette hypothse.
Tableau 26: Effet sur l'emploi
chantillon global
tes-vous aide dans vos
activits ?
Groupe de
comparaison
Clientes entre 2 et Clientes plus de 4

4 ans d'anciennet ans d'anciennet
% Aide dans leur activit
60,27%
68,43%
39,58%
% Fait le travail seule
39,73%
31,57%
60,42%
100%
100%
100%
Total
Nous constatons un cart trs net entre les clientes de l'chantillon et les personnes du groupe de
comparaison; les clientes et particulirement les plus anciennes sont aides dans leur activit dans
plus de 60% des cas versus les personnes du groupe de comparaison o un peu moins de 40%
affirment tre aides dans leur activit. L'adhsion aux services financiers affecterait donc
l'emploi de main-d'uvre dans les activits. Quen est-il de cette main-d'uvre?
37
b) Caractristiques de la main-duvre employe

Tableau 27: Caractristiques de la main-d'uvre employe
Distinction entre
Clientes
moins
Clientes plus anciennes
Caractristiques
chantillon
Groupe de
anciennes
global
comparaison
Nombre d'employs par femme
active
2,09
1,9
2,31
0,5
% denfants rmunrs
15,52%
20,24%
11,11%
11,43%
% d'enfants non-rmunrs
31,03%
30,95%
31,12%
22,85%
% d'adultes rmunrs
28,16%
26,19%
30%
25,72%
% d'adultes non rmunrs
25,29%
22,62%
27,77%
40%
Le nombre d'employs est largement suprieur parmi les clientes. De plus, la main-d'uvre
employe est constitu 94% des membres de la famille pour le groupe de comparaison vs
62,64% pour l'chantillon des clientes; donc ces dernires emploient davantage des personnes
trangres au foyer. De mme, la main-d'uvre employe serait davantage rmunre chez les
clientes puisque 37% de la main-d'uvre est rmunre dans le groupe de comparaison contre
44% pour l'chantillonnage auprs des clientes.
Une remarque importante concerne l'employabilit des enfants. Ici, dans le contexte ivoirien, les
enfants du foyer16 sont contribution pour l'ensemble des activits du foyer incluant celles de la
mre. S'il apparat qu'ils ne sont pas rmunrs, c'est qu'ils ne peroivent pas de salaire
proprement parler. Mme situation pour les adultes du foyer. S'ils font partie du foyer, ils sont
logs et nourris, ce qui reprsente une forme de rmunration non considre dans cette
enqute17.
16
La progniture et les enfants trangers confis des familles

Il ne faudrait pas confondre ici, l'emploi des enfants comme une tare dans la socit bien que ce phnomne existe
petite chelle. Il ne s'agit pas ici d'emploi abusif d'enfants comme dans certains autres pays sur l'ensemble des
continents.
17
38
V. LA SATISFACTION DES CLIENTES

1. Lapprciation de la mutuelle travers loutil dimpact
a) Les aspects les plus apprcis
Le tableau suivant prsente les aspects les plus apprcis dans la mutuelle par rapport
l'anciennet des clientes et des activits exerces.
Tableau 28: Les aspects apprcis
123-
Le fait que la MUCREFAB octroie des prts aux femmes
Clientes moins anciennes

(moins de 4 ans)
Clientes plus anciennes (4

ans et plus)
123-

Le bon accueil des employes
Apports positifs dans la vie des membres
Clientes ayant dj reu

un prt
123-
Le bon accueil des employes et qualit du service offert

La possibilit de pouvoir pargner
12312312-31-

23123-

Apports positifs dans la vie des membres
Clientes pargnantes
Clientes exerant: le
commerce
Clientes exerant : Les
plats cuisins
Clientes exerant:
Production/transformation
Clientes exerant:
Service
Les commentaires recueillis laisse penser que, toutes catgories de clientes confondues, les
femmes apprcient l'octroi des crdits dirigs spcifiquement vers elles. Le deuxime lment
d'apprciation unanime est le bon accueil des employes de l'institution.
39
b) Les aspects les moins apprcis

Tableau 29: Les aspects moins apprcis
Clientes moins anciennes
(moins de 4 ans)
123-
Cette catgorie de clientes n'a pas fait de commentaires
Clientes plus anciennes

(4 ans et plus)
123-
La priode de grce avant le premier remboursement trop courte

Le montant de la caution financire trop lev
Les intrts moratoires trop levs
Clientes ayant dj reu

un prt
123-

Le priode d'attente entre la demande et l'octroi du prt trop longue
123123123123123-

Mauvaise attitude des employs (nervement et indiscrtion)
La priode de grce avant le premier remboursement trop courte.
Le montant des prts octroys trop petit.
Clientes pargnantes
Commerce
Plats cuisins
Production/transformation
Service

La majorit des commentaires concerne les modalits de crdit: le montant de la caution

financire exige est jug trop lev. Aussi, la priode (d'un mois) entre l'obtention du
crdit et la date du premier remboursement est juge trop courte. Ce sont donc les deux
commentaires qui reviennent le plus souvent parmi toutes les catgories de clientes.
c) Les recommandations des clientes
Suivant les rponses la question: Si vous pouviez changer quelque chose dans la
MUCREFAB pour la rendre encore meilleure, que proposeriez-vous? Il ressort que les
clientes moins anciennes ont moins de recommandations faire que les clientes plus
anciennes puisqu'elles ne se sont pas prononces sur cette question dans une proportion de
31% alors que 87% des clientes plus anciennes se sont prononces sur cette question. Les
principales recommandations (138 recommandations), en ordre d'importance, sont:
33%: Augmenter le dlai entre le dbours du prt et le premier remboursement;
12%: Revoir et/ou diminuer le montant de la caution financire;
5%: Respecter le montant de prt demand (ne pas le rduire).
Ainsi, plus de 90% des recommandations tournent autour de l'activit de crdit et ses
modalits.
40
2. Lapprciation de la mutuelle travers loutil satisfaction

Nous avons tenu des rencontres de groupe avec les clientes dans les six succursales pour
connatre leurs commentaires sur les aspects suivants:
i)
Les activits de formation et de suivi ;
ii)
Les modalits d'adhsion ;
iii)
La caution / garantie ;
iv)
Les modalits du service de l'pargne ;
v)
Les modalits de retrait d'adhsion ;
vi)
Le montant des prts ;
vii)
Les relations avec le personnel ;
viii) Le rle et les responsabilits des organes de direction ;
ix)
La politique du taux d'intrt.
Il a t demand aux personnes de se prononcer sur ce qu'elles apprcient, ce qu'elles
n'apprcient pas et leurs suggestions. Voici en rsum les 196 commentaires recueillis.
ii)
Les activits de formation et de suivi technique et moral (19 commentaires)

En analysant cet aspect chez les clientes d'une des plus anciennes succursales, dont celle
d'Aboisso qui existe depuis 1991, il se trouve que ces clientes dplorent les rares sances
de formation qui, par le pass (et dispenses par l'organisme d'appui technique) faisaient
partie intgrante du processus d'adhsion. Toutefois, les clientes des nouvelles
succursales voient le contenu de la formation dispense par la mutuelle comme des
conseils plutt que des sances de formation proprement dites. Cette dernire catgorie de
clientes exprime son besoin dans ce sens et propose des contenus tels que : l'tude de
march, la gestion du commerce, etc.
ii) Les modalits d'adhsion (14 commentaires)

l'exception de l'enqute de moralit ncessaire qui est perue ngativement par certaines
clientes, les clientes sont unanimes pour dire que les conditions d'adhsion sont souples.
En effet, certaines clientes doutent de l'impartialit de cette enqute par des commentaires
comme: "Certaines personnes peuvent dire du mal sur nous", tandis que d'autres
confirment la ncessit de cette enqute pour prserver les intrts de la mutuelle
(solvabilit des futures clientes).
iii)
La caution/garantie ( 38 commentaires)
Comme en fait foi le nombre de commentaires recueillis, cet aspect suscite de l'intrt de
la part des clientes. Seulement 8 commentaires vont dans le sens d'une apprciation
notamment que la caution financire peut se transformer en pargne aprs le
remboursement complet du prt. Toutefois, une majorit de clientes voudraient voir la
caution financire exige diminuer (passer de 25% du montant du prt 10%) et certaines
41
clientes n'apprcient pas du tout la caution solidaire. Il y a lieu de croire que l'institution
doit mettre l'accent sur l'information concernant le bien-fond des garanties exiges dont
l'objectif premier est d'augmenter au maximum ses chances de recouvrer toutes ces
crances.
iv)
Les modalits du service de l'pargne (16 commentaires)

Les personnes interroges apprcient le service de l'pargne dans 47% des rponses
obtenues. La moiti d'entre elles aiment pouvoir augmenter le montant du remboursement
du prt et ainsi pargner mensuellement. Les insatisfactions releves ont trait la
mconnaissance de la politique de l'pargne. Par exemple, une femme dit ne pas pouvoir
retirer son pargne au besoin alors que la politique de la mutuelle est qu'il faut maintenir
un solde minimum l'pargne. Les suggestions vont dans le sens d'une plus grande
sensibilisation l'pargne auprs des clientes.
v)
Les modalits de retrait d'adhsion ( 9 commentaires)

La majorit des commentaires confirme quil existe bien une mconnaissance de ces
modalits. Les interviewes expliquent que puisqu'elles ne veulent pas se retirer de la
mutuelle car elles nen connaissent pas les modalits. Elles disent: "On va mourir dans la
mutuelle".
Non seulement, elles ne connaissent pas les modalits pour se retirer, mais elles ne
connaissent pas non plus de clientes qui se soient dj retires de l'institution.
vi)
Le montant du prt (38 commentaires)

Nous retrouvons 8 commentaires favorables sur cet aspect surtout quand les montants
demands sont octroys dans leur totalit. Cependant, une majorit de commentaires
dborde du cadre du montant du prt. En dehors du montant du prt, les interroges se
prononcent sur les autres aspects du crdit tel que le dlais entre la demande de prt et la
rception des fonds, dlais jugs trop long; la caution exige juge trop leve; le dlai
entre l'octroi des fonds et la date du premier remboursement jug trop court; l'impartialit
dans l'octroi des crdits non respecte.
Les recommandations portent sur l'largissement des objets des prts (crdit la
construction) et un assouplissement des clauses contractuelles quand une cliente connat
des problmes dans l'exercice de son activit.
vii)
Le rle et les responsabilits des organes de gestion (21 commentaires)

Selon l'enqute, les clientes interroges dplorent:
le droit de parole restreint un certain nombre de mutualistes aux assembles
gnrales ;
l'absentisme des membres des organes de direction aux runions ;
la msentente entre les diffrents comits ;
le peu de contact avec les organes de direction.
42
Une majorit de commentaires fait tat de la mconnaissance des clientes l'gard du rle
et des responsabilits des organes de direction et elles recommandent la tenue de
rencontres plus frquentes avec ces derniers (les clientes ont une apprciation favorable
des rares rencontres avec les dirigeantes). Cela peut s'expliquer par le fait que ce sont des
dlgues qui prennent part aux assembles gnrales et non tous les membres. 10% du
membership forme l'ensemble des dlgus.
viii) Les relations avec le personnel (23 commentaires)

42% des commentaires sont positifs l'gard du personnel pour son accueil et les conseils
prodigus alors que 32% des commentaires vont dans le sens contraire. Les commentaires
ngatifs portent sur le comportement des employs comme par exemple la tenue de
propos impolis, les allusions aux mauvaises payeuses , le manque d'explication sur les
politiques en vigueur, le manque de respect et parfois de discrtion. On voudrait que les
employs agissent professionnellement et soient disposs donner de bons conseils
lorsqu'une cliente connat des difficults de remboursement. Cest justement ce moment
que ces dernires voudraient se voir soutenues moralement par les employes.
ix) La politique du taux d'intrt (18 commentaires)

Un peu plus de 40% des commentaires vont dans le sens de l'apprciation des taux en
vigueur. 17% des commentaires condamnent un taux trop lev et deux dplorent les
intrts moratoires chargs par la mutuelle. Prs de 25% des commentaires relatent
l'incomprhension des clientes vis--vis le calcul des intrts.
Les suggestions vont dans le sens d'une rduction du taux d'intrt particulirement quand
le montant du prt devient plus lev.
43
VI. L'PANOUISSEMENT DES CLIENTES

Le dpouillement des rsultats de l'outil impact dmontre que les clientes sont au cur des
dcisions touchant le foyer dans une plus grande proportion que chez les non clientes. L'outil
panouissement explore ce volet chez les clientes.
Pour mesurer l'panouissement chez les clientes de la MUCREFAB, nous avons procd 30
entrevues individuelles parmi les membres les plus anciennes car nous estimons que les
changements perceptibles chez ces individus sont plutt longs se concrtiser. L'chantillon a
donc t slectionn de faon alatoire parmi les trois premires succursales cres savoir
Bassam, Aboisso et Bonoua. cette enqute, nous avons ajout une tude de cas parmi 5
dirigeantes ou ex-dirigeantes18 en posant l'hypothse que l'occupation d'un tel poste de
responsabilits risque un impact positif sur l'panouissement de la femme.
L'chantillon se prsente comme suit:
Tableau 30: Caractristiques de l'chantillon de l'outil panouissement
Caractristiques
Outil Empowerment
Membres rgulires
Dirigeantes & ex-dirigeantes
Dure moyenne dans la mutuelle
57
95
Nbre moyen de prts reus
4
6
er
Montant moyen du 1 prt
314 841 Fcfa
400 000 Fcfa
Montant moyen du dernier prt
931 304 Fcfa
1 925 000 Fcfa
Montant moyen de l'pargne
71 745
207 127 Fcfa
Globalement, les dirigeantes et ex-dirigeantes sont plus anciennes dans la mutuelle avec une
moyenne de prs de 8 ans. Il est remarquer galement, que la moyenne de leur dernier prt
atteint presque 2 000 000 Fcfa pour un peu moins d'un million pour les membres rgulires. Ces
premires caractristiques indiquent que les dirigeantes ou ex-dirigeantes auraient dmontr des
capacits de gestion suprieures puisque les montants des prts accords sont en fonction de ces
capacits dmontres.
Les questionnaires d'entrevue ont pour but de :

- Dterminer si les clientes ont plus confiance en elles-mmes et ont gagn plus d'estime
personnelle en tant membres d'une mutuelle de services financiers ;
- Identifier comment ces qualits se sont traduites par des changements spcifiques dans
leurs comportements, attestant vritablement dune acquisition ct autonomie /
panouissement.
18
Echantillon constitu alatoirement
44
1. Le questionnaire sur l'panouissement19

L'analyse des 30 questionnaires fait tat de trois types de changements constats :
- Un changement majeur
- Un lger changement
- Presque pas de changement ou aucun changement.
i) Changement majeur
Nous avons mis en relief sept cas de grands changements parmi les rpondantes qui ont adhr,
en moyenne, la mutuelle il y a 4 ans ou plus. Ces cas suivent plus ou moins le mme
cheminement. Ce sont des histoires de femmes qui taient trs pauvres et qui souffraient
normment de cette pauvret, dnues de biens personnels, d'estime du mari, sans activits
communautaires, vivant le plus souvent sous la domination financire et dcisionnelle de l'poux
ou d'une tierce personne.
La transformation est remarquable dans chaque cas. L'accs au crdit de la MUCREFAB leur a
permis de dmarrer, de dvelopper ou de diversifier des activits conomiques avec succs. Le
cas d'une dame de Bonoua qui, avant de devenir membre de la MUCREFAB n'avait que pour
occupation d'enlever les mauvaises herbes de son champs. Son premier prt de
100 000Fcfa en 1994 lui a permis d'acheter une pirogue pour le transport des gens sur la rivire.
Grce aux bnfices de cette activit, cette dame a achet un filet et maintenant elle embauche 8
pcheurs. Elle finance en quelque sorte la production des pcheurs qui lui est destine pour la
revente. Elle possde maintenant 8 pirogues, 7 ha d'hvas et 4 ha de palmiers l'huile.
Grce cette russite conomique, ces femmes ont pu acqurir des biens matriels et ainsi
augmenter leur niveau de vie et devenir indpendantes financirement de leur mari en assumant
les dpenses du foyer et l'ducation des enfants. Une femme d'Aboisso affirme effectuer
maintenant toutes les dpenses du foyer, payer les mdicaments et aider son mari chaque anne
pour la scolarisation des enfants.
Ces mmes femmes sont unanimes dans leur affirmation qu'elles prennent part aux dcisions dans
le foyer depuis leur indpendance conomique. Le cas d'une femme de Bonoua nous relate
qu'avant le MUCREFAB, elle dpendait de sa mre pour l'aider rsoudre ses problmes et
qu'aujourd'hui, elle rgle ses problmes avec son mari. Une autre femme d'Aboisso disait
qu'avant c'tait son mari seul qui rglait tout et quils trouvent maintenant ensemble des solutions
aux problmes quotidiens.
La russite financire de ces femmes va jusqu' amliorer leurs relations familiales et leur rle
dans la communaut. Le cas d'une femme nous rvlait ce qui suit: "Je n'arrivais pas me
prsenter devant la communaut en public parce que je n'avait pas de pagnes pour attacher.
Maintenant, quand le prt bouge, je bouge. Je participe beaucoup dans les activits de mon
glise. Les convocations se retrouvent au campement mme." Elle participe aux cotisations de
19
Mlle V. Mechener a contribu dans une large mesure aux conclusions de cette enqute
45
son glise. Une autre femme dit qu'elle peut maintenant satisfaire ses parents, mais pas
totalement. Elle dit qu'elle n'a toujours pas assez de moyens mais elle est informe maintenant
des dates des runions familiales.
Enfin, relater ces quelques cas de femmes dmontre bien l'augmentation de l'estime qu'elles ont
d'elles-mmes maintenant; car si elles taient battantes dans le pass elles sont devenues fires de
l'tre; leur apparence physique sest aussi le plus souvent amliore.
ii) Lger changement

La deuxime catgorie de cas rencontrs dans l'tude concerne des personnes qui ont connu des
changements dans leur vie, mais ces derniers sont beaucoup moins marqus que ceux constats
dans les cas prcdents.
Dans ce groupe, nous retrouvons des exemples de femmes qui ont les caractristiques suivantes :
- A gagn un certain degr d'indpendance mais ne participe pas aux dcisions du foyer
ou;
- Prend maintenant part aux dcisions du foyer mais l'poux influence fortement les
activits de son pouse ou;
- Pas eu de changement au niveau des rles dans la famille, la femme demeure timide
mais elle a gagn un certain respect auprs de la communaut ou;
- Des changements sont constats au niveau du foyer en prenant place dans la prise de
dcision mais la femme a une faible estime d'elle-mme ou;
- Une russite conomique est constate et la femme a une grande estime d'elle-mme
mais elle reste absente du centre dcisionnel du foyer cause de facteurs culturels ou ;
- Joue maintenant un rle important dans la communaut mais demeure dpendante de
son mari pour toute dcision ou ;
- Une forte russite financire est constate mais la femme n'arrive pas savoir si son
rle dans la prise de dcision a chang puisque son mari est dcd ou ;
- A gagn du respect auprs de sa famille mais la femme tait d'ores et dj panouie.
Au moins sept cas concernent des femmes qui menaient des grandes activits conomiques et
possdaient des biens importants avant de s'adhrer la MUCREFAB.
iii) Presque pas ou pas de changement

Dans cette dernire catgorie, se retrouvent des cas o les changements sont plutt petits ou
pratiquement impalpables. Il s'agit de cas de femmes qui exeraient de grandes activits
gnratrices de revenus avant de devenir membre la mutuelle et/ou participaient dj la prise
de dcisions dans le foyer. peu prs un tiers des cas sont reprsents dans cette catgorie.
L'impact majeur de la MUCREFAB sur ses clientes est de toute vidence conomique. La
tendance observe pour la majorit des cas tudis confirme que les activits conomiques
exerces par les femmes adhrentes ont t dveloppes et/ou diversifies. L'accroissement des
revenus occasionns s'est traduit par l'acquisition de biens pour la maison favorisant ainsi un
rehaussement sensible de la qualit de vie. Cette amlioration du niveau de vie des membres
attnue les humiliations relies la pauvret, comme par exemple de ne pas aimer se prsenter en
46
public pour cause d'un habillement non convenable. L'impact plus long terme sur l'estime de
soi est plus difficile cerner et les exemples sont moins frquents mais lorsquidentifis chez ces
femmes, la courbe volutive semble parfaitement commune.
Une majorit de femmes interviewes ont indiqu que l'augmentation de leurs revenus leur ont
permis d'acheter les tissus pour les vtements (pagnes) et des bijoux grce au crdit reu de la
MUCREFAB ; l'estime de soi passe beaucoup par l'apparence dans ce milieu o a t effectue
cette tude.
De plus, un autre facteur culturel qui rend difficile l'interprtation de
l'panouissement, est qu'il n'est pas d'usage de se valoriser en divulguant ses propres qualits.
Un des principaux indicateur de l'panouissement dans le milieu a trait la contribution
financire de la femme aux dpenses du foyer. Ceci est trs important car lorsque la femme
devient un acteur conomique, elle devient indpendante financirement de son mari et par le fait
mme prend sa place dans la prise des dcisions du foyer. Le pouvoir dcisionnel qu'acquiert la
femme dans son foyer et dans une plus large mesure dans la famille est directement proportionnel
la richesse qu'elle dveloppe. Plusieurs cas de l'tude font tat de ce phnomne. Mais la
fortune ou plus modestement l'augmentation des revenus n'explique pas lui seul le phnomne.
Le rle culturel de la femme dans la socit et dans la famille, ainsi que l'ge sont des facteurs
d'influence et les changements constats ne peuvent pas tre entirement attribuables au fait
d'utiliser les services de la MUCREFAB.
Dans le milieu, un indicateur d'panouissement est le degr d'occupation de la femme. Une
femme panouie aura beaucoup d'activits (rmunratrices) et sera souvent hors de la maison20.
Lorsqu'elle augmente ses revenus, la femme panouie embauche une bonne ou des jeunes filles
pour les travaux domestiques. La femme non panouie "reste la maison ne rien faire" bien
qu'elle s'occupe des travaux domestiques, mais ce travail n'est pas valoris. Dans presque tous les
cas les femmes se disent plus occupes maintenant qu'avant d'tre membre la mutuelle.
Une autre rsultante de l'augmentation de la richesse c'est la participation de la femme aux
contributions financires dans la famille largie ainsi que dans la communaut. Dans le milieu, le
terme cotisations revient trs souvent dans les conversations. tout moment, une cotisation
est requise pour le soutien un membre de la famille qui a un besoin financier immdiat. Dans
l'tude, cette question est surtout aborde pour les activits religieuses. Une majorit de membres
ont rpondu que depuis qu'elles avaient adhr la mutuelle, leurs cotisations l'glise ou la
mosque ont augment et plusieurs ont rpondu qu'elles ont augment leur participation
financire la famille largie.
Les contributions financires la communaut ou la famille largie donnent plus de crdibilit
la femme qui voit son rle dcisionnel augment.
L'tude a tent de cerner si la participation dans la MUCREFAB a entran une augmentation du
rle de la femme dans sa communaut. Nous entendons ici une augmentation du rle de la
femme dans la communaut, le fait qu'elle sorte davantage de la maison, assiste des runions
d'autres organisations ou prenne des rles de leader en dehors de sa famille. Dans l'chantillon,
nous retrouvons plusieurs cas o les personnes ont indiqu un changement ce niveau en
20
L'accs au temps libre pour se reposer, se distraire ou s'occuper de sa propre personne, indicateur d'panouissement
dans d'autres socits n'a pas sa place dans le contexte de la Cte dIvoire.
47
invoquant une augmentation de leur rle dans la communaut; ces personnes tant plus sollicites
notamment du point de vue financier.
En dehors de l'aspect financier, l'impact de la MUCREFAB sur l'panouissement se fait sentir
notamment lorsque les femmes se disent trs occupes en assistant aux runions convoques.
Cette sociabilit leur permet d'changer avec d'autres femmes et aussi de rencontrer de nouvelles
personnes avec les mmes proccupations.
2. Les tudes de cas

L'objectif des tudes de cas est d'approfondir l'enqute sur l'panouissement avec cinq membres
de la MUCREFAB qui sont actuellement (ou taient) dirigeantes, c'est--dire les membres des
organes de direction (CS, CC, CA, CL). Elles sont donc des "leaders".
Nous cherchons savoir si elles avaient ces qualits avant d'adhrer la MUCREFAB ou si
l'utilisation de ses services a favoris le dveloppement de cette caractristique. En d'autres mots:
Est-ce que ces personnes sont par nature des leaders ou est-ce que les effets de la MUCREFAB
les ont-elles pousses devenir des leaders?
L'analyse des rsultats des tudes de cas dmontre que pour devenir une dirigeante, la femme doit
avoir un certain niveau d'panouissement tel que dcrit ci-haut. Tous les cinq cas tudis donnent
le portrait de femmes assez peu panouies avant d'adhrer la mutuelle. Elles taient dj
reconnues dans leur milieu notamment par leur capacit financire. Toutes, l'exception d'une
seule (peut-tre cause de sa rcente admission dans un organe de direction) grent de gros prts
obtenus de la mutuelle. Nous retrouvons galement deux cas de fonctionnaires la retraite et un
cas o la femme avait une exprience de trsorire auprs d'autres associations.
Toutes ces femmes ont accd aux postes de dirigeante par sollicitation d'autres dirigeantes de la
MUCREFAB.
Toutes sont unanimes affirmer que leur rle dans la mutuelle leur a permis de s'panouir
davantage et que si on leur demande de poursuivre leur travail au sein de la mutuelle, elles le
feront pour le bien de la mutuelle.
En conclusion, il est difficile de cerner ce qui a contribu l'panouissement constat, le fait
d'tre dirigeante ou bien l'accs au crdit qui a permis le dveloppement des capacits financires
de ces femmes. Il apparat toutefois clairement que l'accs des postes de direction est rserv
une certaine catgorie de femme.
48
VI. DES RENSEIGNEMENTS UTILES POUR LA MUTUELLE

1. Motifs dadhsion la mutuelle
Bien que l'ensemble de l'tude soit utile pour l'institution, ces renseignements peuvent peut-tre
aider la mutuelle dans la promotion de ses services financiers et peut-tre aussi sur les
informations fournir aux clientes.
Tableau 31: Autres renseignements pour la mutuelle
Membres rguliers
Motifs dadhsion :
Pour scuriser mon argent *
Parce que lpargne

rapporte un intrt
Autres
Motifs pour ne pas avoir eu

un crdit :
Membres auxiliaires
44%
6%
50%
Prfre pargner seulement

En attente dun crdit
pargne pour avoir accs
100%
au crdit
A fait une demande mais
na pas t satisfaite
Autre
38%
10%
19%
0%
33%
Connaissance des modalits

de retrait :
Oui
Non
21%
79%
4%
91%
Il est clair qu'en adhrant la mutuelle par le statut de membre rgulier, les clientes veulent avoir
accs au crdit tandis les membres auxiliaires apprcient le fait de pouvoir pargner seulement.
Comme le rvlait l'enqute sur la satisfaction, les clientes ne connaissent pas les modalits pour
se retirer de la mutuelle dans de trs larges proportions parmi les deux groupes de clientes.
49
CONCLUSION
La mission de la MUCREFAB est d'aider les femmes crer et/ou dvelopper des activits
gnratrices de revenus qui devraient leur permettre de hausser leur niveau de vie. Ainsi, les
femmes adhrent aux services de la mutuelle pour ventuellement obtenir un crdit qui soutiendra
leurs activits conomiques. Paralllement, la situation conomique de la Cte dIvoire s'est
dtriore au cours de l'anne 2000. En effet, suite au coup d'tat de dcembre 1999, en l'an
2000, le pays a travers une priode difficile conomiquement, le commerce a connu une baisse
d'activit marque, les rpondantes des deux groupes mentionnent dans de larges proportions
(65% chez les clientes et 83% chez le non-clientes) les mauvaises ventes comme facteur
expliquant les baisses de revenus.
Ainsi, l'effet de cette situation se fait sentir au niveau des revenus (particuliers et foyers), o peu
de diffrences se font sentir entre les deux groupes tudis. Globalement les deux catgories de
rpondantes ont constat dans des proportions similaires une baisse du revenu au sein du foyer ou
encore aucun changement. De mme, les rsultats de l'enqute ne dmontrent pas de relle
diffrence du point de vue de la variation du revenu individuel dans les deux groupes. L'effet du
programme sur les revenus des rpondantes est difficilement mesurable dans ce contexte.
Toutefois, les rsultats de l'tude dmontrent des effets positifs du programme sur tous les autres
domaines analyss.
Rsultats de l'tude:
A- Impacts
I- Impact au niveau individuel
Une premire hypothse vrifie est l'augmentation des capacits de contrle sur les ressources:
1. Les clientes de la MUCREFAB sont proportionnellement plus nombreuses
dclarer pargner que les non-clientes et leur performance semble
lgrement suprieure malgr la morosit du contexte conomique.
2. Les clientes de la MUCREFAB ont adopt, proportionnellement, de meilleures
pratiques de gestion et les enquteurs ont constat une plus grande justesse
dans leurs estimations de ventes, dpenses et bnfices.
3. Ces mmes clientes se dmarquent au niveau du centre dcisionnel dans leur
foyer en prenant davantage de dcisions elles-mmes.
De mme, l'hypothse d'un accroissement de l'panouissement est constat chez les clientes, non
seulement par rapport au groupe de comparaison mais galement par rapport la dure dans le
programme:
1. Les clientes sont plus nombreuses proportionnellement par rapport aux nonclientes prendre part aux dcisions touchant le foyer;
2. L'accs au crdit a permis un accroissement des revenus. Cette accroissement
de revenus s'est traduit par:
i. Le dmarrage ou la diversification d'activits;
ii. L'acquisition de biens matriels personnels ainsi quau niveau du foyer;
50
iii. Une amlioration des relations familiales en tant davantage implique

dans les principales dcisions;
iv. Une augmentation du rle dans la communaut en tant davantage
sollicite;
v. Une implication plus soutenue dans la socit en participant aux
vnements dans la communaut comme la participation aux funrailles.
3. Les impacts nots ci-haut sont valables pour les dirigeantes et ex-dirigeantes,
mais l'tude de cas dmontre qu'un certain degr d'panouissement doit dj
exister chez la femme pour occuper un tel poste. La femme doit pouvoir
dmontrer une certaine russite sociale reconnue pour accder au titre de
dirigeante.
II- Impact sur le foyer
Les hypothses voulant qu'il y ait une augmentation des avoirs et du bien-tre sont vrifies chez
les clientes:
1. Elles possdent proportionnellement plus de biens de valeur relativement
moyenne et ces biens ont t acquis dans une plus large mesure durant les deux
dernires annes.
2. Les clientes ayant accs au crdit ont une contribution financire accrue au
sein du foyer.
3. Elles affectent dans de plus larges proportions leurs bnfices pour les soins
mdicaux et les dpenses funraires tout en contribuant aux dpenses
essentielles de nourriture et de vtements.
4. Dans certains cas, elles utilisent une part de leurs bnfices pour la
construction d'une maison.
5. Les clientes de plus longue date scolarisent davantage leurs enfants.
6. Les foyers des clientes ont connu moins des dtriorations de leur rgime
alimentaire ; les priodes de crise se sont moins prolonges que chez les nonclientes.
III- Impact sur la ou les activits
L'hypothse d'une augmentation du fonds de roulement est vrifie:
1. Non seulement le "cash flow" est plus important chez les clientes, le bnfice
d'exploitation est galement plus grand en terme relatif.
2. Les clientes ont connu moins de priodes de crise de liquidit pour mener une
activit conomique et les priodes de crise constates ont dur moins
longtemps que chez les non-clientes particulirement pour les clientes de plus
longue date.
3. Les clientes les plus anciennes sont proportionnellement plus nombreuses
investir leurs bnfices dans des activits conomiques.
4. L'esprit d'entreprise se fait davantage sentir chez les clientes; elles se basent
davantage sur des facteurs lis l'activit pour dcider d'entreprendre.
5. Les clientes sont proportionnellement plus nombreuses exercer une activit
conomique au moment de l'enqute, et plus nombreuses galement exercer
plus d'une seule activit.
51
L'hypothse d'une augmentation des biens et quipements est galement vrifie:

6. Durant les douze derniers mois, les clientes ont t plus nombreuses
relativement aux changements effectus dans les activits conomiques et les
investissements relis.
L'hypothse relative une amlioration des aptitudes de gestion est aussi vrifie:
7. Les clientes, et particulirement les plus anciennes, ont adopt dans de plus
larges proportions, de meilleures pratiques de gestion notamment par
l'utilisation de registres de gestion. De la mme faon, les clientes plus
anciennes ont plus d'aisance estimer leurs chiffres d'exploitation.
IV- Impact sur la communaut
L'hypothse de l'augmentation de la main-d'uvre est vrifie; de plus cette main-d'uvre est
plus largement rmunre chez les clientes. Les clientes emploient 4 fois plus de personnes que
les non-clientes. Elles ont des employs dans plus de 60% des cas versus les non-clientes qui, de
leur ct, emploient des personnes que dans un peu moins de 40% des cas. Les clientes
rmunrent leurs employs dans 44% des cas versus les non-clientes qui emploient de la mainduvre non salarie dans plus de 63% des cas. Les clientes engagent davantage d'employs
l'extrieur du foyer. La main-d'uvre employe est caractrise par l'emploi des membres de la
famille dans le groupe de comparaison o le taux constat est de 94% contre 63% chez les
clientes.
B- Satisfaction des clientes

Du point de vu gnral, les services de la MUCREFAB sont apprcis par les clientes, la moiti
des commentaires recueillis travers l'outil impact et l'outil satisfaction vont dans le sens d'une
apprciation pour l'accs au crdit et l'accueil des employes.
Les opinions dfavorables l'gard du programme sont relatives certaines modalits du service
crdit soient:
1.
2.
52
Une majorit de clientes n'apprcient pas devoir commencer rembourser leur prt
dans le mois suivant son dbours. Elles estiment le temps trop court pour pouvoir
"rouler" l'activit avant de commencer rembourser. Elles voudraient voir le dlai
entre la date du dbours du prt et la date du premier remboursement passer de 1
mois 2 mois voire 3 mois.
Le deuxime point non apprci parmi les clientes, et ce, dans la majorit des
commentaires recueillis travers les deux outils, porte sur la caution financire exige
trop leve.
En particulier, les clientes voudraient:

1.
2.
3.
Davantage de formation notamment sur les pratiques de gestion;

Plus de professionnalisme et de conseils de la part du personnel;
Mieux connatre les dirigeantes et les rencontrer plus souvent.
Nous avons constat travers les commentaires que:

1.
2.
3.
Plusieurs clientes ne connaissent pas bien les calculs des intrts;

Plusieurs clientes ne connaissent pas bien les modalits du retrait d'adhsion;
Les clientes ont une mconnaissance du bien-fond des politiques et modalits,
particulirement celles ayant trait au crdit.
En conclusion gnrale, au vu des rsultats constats dans cette tude d'impact, nous pouvons
aisment percevoir que le programme de la MUCREFAB est un rel instrument de lutte contre la
pauvret.
53
ANNEXES
54
ANNEXE 1
Enqute dimpact
Numro didentification du questionnaire : [_____________]
Groupe de comparaison : [_____________]
Numro de dossier de la cliente : _______________
Numro de lenquteur :____________________ Date de lentretien : ___________________
Vrification questionnaire sur le terrain par :________________________ Date : _______________

Vrification questionnaire au sige par : ____________________________ Date : _______________
Saisie par :_______________________________________________ Date :_________________
Apurer par :_____________________________________________ Date : _______________
Localit :
[___] 1.Aboisso. [___] 2. Bonoua [___] 3. Bassam. [___] 4.Agboville [___] 5.Tiassal
[___] 6.Adzop
(Prsentez-vous, expliquez le but de lenqute et prcisez que cet entretien est volontaire et confidentiel)
Niveau individuel : informations gnrales
1a. A quel titre utilisez-vous les services de la Mucrefab et quels services ?Nature de la cliente :
[___] 1.Membre
rg. [___] 2. Membre aux. . [___] 3. Epargne seulement [___] 4. Epargne et crdit
1b. Depuis combien de temps utilisez-vous les services de la Mucrefab?

(Vrifier que cette information correspond au statut prvu de la cliente.)
1. Moins de 2 mois
2. Plus de 2 ans
3. Plus de 4 ans
1c. Avez-vous dj bnfici dun crdit ailleurs qu la Mucrefab ?

1. Oui laquelle ?______________________ (arrt du questionnaire si 1b=oui)
0. Non
2.
Quel ge avez-vous ?
____ ans
99. Ne sais pas
3.
Actuellement, vous tes (Lire les rponses. Ne noter quune seule rponse.)
1. marie/en concubinage
2. spare/divorce
3. veuve
4. clibataire
4.
Combien dannes tes-vous alle lcole ?
____ ans
5.
Si quelquun vous envoie une lettre, pouvez-vous la lire ?

1. Oui
0. Non
99. Ne sais pas
99. Ne sais pas
Niveau du foyer : informations gnrales

6.
Combien de personnes y a til dans votre foyer (celles qui partagent la mme nourriture au
moins une fois par jour y compris linterviewe) sont
a. Nombre de personnes :
Adultes 18ans et plus

Enfants 17 ans et moins
7a. Combien de personnes de votre foyer , y compris vous mme, travaillent : ont une activit qui
rapporte un revenu ou des produits ? ____________
7b. Combien de personnes de votre foyer , y compris vous mme, ont un travail qui leur rapporte un
revenu rgulier ?____________
8.
Quelle est la personne qui prend les dcisions principales ? (Ne pas lire.)
1. Soi-mme
2. Parent homme (mari, pre, frre, oncle, grand-pre, beau-pre, beau-frre)
3. Parent femme (mre, sur, tante, grand-mre, belle-mre, belle-sur)
Instruction des enfants

9.Avez-vous des enfants en ge scolaire dans votre foyer?
1. Oui
2. Non (passez la question 12)
10a .Combien denfants de votre foyer sont en ge scolaire (6 16 ans) ?_____
10b. Combien de ces enfants sont actuellement lcole ? _____
10c. Combien de ces enfants ne sont jamais alls lcole ?_____
10d. Quel est le plus haut niveau scolaire atteint par vos enfants ?
Plus haut niveau scolaire en terme de nombre
dannes lcole : ___________
11.Comment a vari le montant des dpenses scolaires par rapport lanne dernire ? Le montant
(Lire les rponses et entourer la rponse.)
-------1-------------------- 2 --------------------3-------------------- 99-------------------98 -----------------a diminu
est rest le mme
a augment
ne sais pas
non applicable
Utilisation du prt et revenu personnel

12a. (Pour les membres autres que celles du groupe de comparaison) Avez-vous dj reu un crdit
de la Mucrefab ?
1. Oui (passer 12c)
0. Non (passer 12b)
12b. Pour quelle raison vous navez jamais reu un crdit de la Mucrefab ?(Ne pas lire les rponses)
1.Prfre pargner seulement (passer question 12g)
2.En attente dun crdit
3. Autre prciser : ___________________________
12c. (Membre rg ou aux. ayant dj reu un prt uniquement)Avez-vous investi le dernier prt que
vous avez reu de la mutuelle Mucrefab dans une activit gnratrice de revenus ?
1. Oui (passer 12d)
0. Non (passer 12e)
99. Ne sais pas (passer 12e)
12d. (Membre rg. Ou aux. ayant dj reu un prt uniquement)Comment avez-vous investi le
dernier prt que vous avez reu de la Mucrefab? (Ne pas lire. Rponses multiples possibles.)
1- Commerce de dtail
2- vente des plats cuisins
3- production /transformation
4- services ( autres que la nourriture)
5- agriculture
6- autres activits (prciser svp)---------------------------------------------------------98. Na pas investi le prt dans une activit gnratrice de revenus
12e. Lieu de lactivit
1. Local commercial fixe 2.Ambulant
3.Domicile
4. March
5. Autre-----------------------
12f. (Membre rg. ou aux. ayant reu un prt uniquement) Avez-vous utilis une partie de votre
dernier prt pour ? (Lire chaque affirmation. Noter la rponse approprie.)
1. acheter de la nourriture pour votre famille
1. Oui
0. Non 99. Ne sais pas
2. acheter des vtements ou dautres articles
pour le foyer
1. Oui
3. donner ou prter largent votre mari ou
quelquun dautre
1. Oui
4. pour payer des visites mdicales ou acheter des
mdicaments
1. Oui
5. pour payer les dpenses scolaires
1. Oui
6. garder largent accessible en cas durgence
1. Oui
ou pour rembourser le prt
12g. (Membre pargnante volontaire seulement) (Ne pas lire les propositions) Pourquoi avez-vous adhr
la Mucrefab ?
1. Pour scuriser mon argent.
2. Pour avoir accs un crdit ventuellement
3. Parce que lpargne rapporte un intrt
4. Autre prciser :_________________________
5. _______________________
6. _______________________
13. Durant les 12 derniers mois, le revenu gnral de votre foyer (Lire les rponses et entourer la
rponse.)
-------1------------------2------------------3------------------4------------------5------------------99 -------a beaucoup
a diminu est rest le mme a augment
a beaucoup
ne sais pas
diminu
augment
14a. Durant les 12 derniers mois, le revenu que vous avez gagn (Lire les rponses et entourer la
rponse.)
-------1------------------2------------------3------------------4------------------5------------------99 -------a beaucoup
a diminu est rest le mme a augment
a beaucoup
ne sais pas
diminu
augment
(passer 14b)
(passer 14b)
(passer 15a)
(passer 14c)
(passer 14c)
(passer 15a)
14b. (Si rponse de 14a=1 ou 2)Pourquoi votre revenu a-t-il diminu ? (Ne pas lire. Rponses multiples
possibles. Passer ensuite 15 a.)
1. Elle, ou quelquun de son foyer, a t malade
5. A perdu son emploi
2. Mauvaises ventes
6. Autre (prciser) : ____________
3. Na pas pu avoir de matires premires
99. Ne sais pas
4. Mauvaise production agricole
14c. (Si rponse de 14a = 4 ou 5) Pourquoi votre revenu a-t-il augment ? (Ne pas lire. Rponses
multiples possibles.)
1. A dvelopp son entreprise actuelle
5. A trouv un emploi
2. A dmarr une nouvelle entreprise
6. Autre (prciser) : ____________
3. A pu acheter des matires premires
un prix rduit
99. Ne sais pas
4. A vendu sur de nouveaux marchs
Niveau de lentreprise : revenu, travail et bnfice

15a. Durant les 4 dernires semaines, avez-vous travaill pour quelquun qui vous a pay ?
1. Oui
0. Non (si non, passer la 15c)
99. Ne sais pas
15b. Si oui, ctait :
1. en numraire
2. en nature
15c. Durant les 4 dernires semaines, avez-vous travaill ou financ votre propre entreprise ou une autre
activit gnratrice de revenus? (Inclut le travail saisonnier et la tche.)
1. Oui (passer 16a)
0. Non (passer 20)
99. Ne sais pas (passer 20)
16a. (Si oui 15b) Durant les 4 dernires semaines, laquelle de ces activits gnratrices de revenus vous
a rapport le plus de revenus ?
Activit No 1 :
16b. Cette entreprise est ? (Lire les rponses. Ne noter quune seule rponse.)
1. principalement votre propre entreprise
3. une entreprise en partenariat avec
2. principalement une entreprise appartenant a
un membre du foyer
des personnes qui ne sont pas de
votre foyer
16c. Quel est le cycle de production de cette activit combien de temps cela prend-il entre le moment
o vous achetez des matires premires et celui o vous vendez le produit ? Par exemple, si vous
vendez des plats cuisins au march chaque jour et achetez vos ingrdients chaque jour, vous
gagnez un bnfice quotidien. Si vous engraissez des animaux, vous gagnez probablement un
bnfice tous les six mois quand vous les vendez. (Lire les rponses possibles.)
1. 1 jour
3. 2 semaines
2. 1 semaine
4. 1 mois
5.Autre (prciser) : _____________________
16d. Durant votre dernier cycle de production, quels ont t vos frais et combien se sont-ils levs ?
(Approfondir pour inclure toutes les dpenses dentreprise, savoir : les matires premires, le
transport, la main duvre embauche, les taxes, le loyer, leau, llectricit, etc. Inscrire les
dpenses et les cots dans la colonne correspondant la priode approprie.)
Dpense
Cot pour 1 Cot pour 1 Cot pour 2 Cot pour 1 Cot pour une autre
jour
semaine
semaines
mois
priode, prciser :
16e. Ventes. Pour le mme cycle de production, quelles ont t vos ventes totales [en espces et
crdit] ? (Inscrire le montant dans la case correspondant la priode approprie.)
Ventes pour 1
jour
Ventes pour 1
semaine
Ventes pour 2
semaines
Ventes pour 1
mois
Ventes pour une autre

priode, prciser :
16f. Bnfice. Pour le mme cycle de production, aprs avoir couvert les frais de votre entreprise et
avoir payer toutes les taxes mais avant davoir dpens vos gains pour votre famille quel a t
votre bnfice ? (Inscrire le montant dans la case correspondant la priode approprie.)
Bnfice pour
1 jour
Bnfice pour 1
semaine
Bnfice pour 2
semaines
Bnfice pour 1
mois
Bnfice pour une autre

priode, prciser :
16g. Pour cette activit, combien de cycles de production avez vous eu pendant lanne dernire ?
17a. Durant les 4 dernires semaines, avez-vous eu une autre activit dans un secteur diffrent de
lactivit No 1 qui vous a rapport des revenus supplmentaires ?
1 Oui : Activit No 2 :
(REMARQUE : sil ny a pas de seconde activit, passer la question 18.)
17b. Cette activit est ? (Lire les rponse. Ne noter quune seule rponse.)
1. principalement votre propre entreprise
3. une entreprise en partenariat avec
3. principalement une entreprise appartenant
a un membre du foyer
des personnes qui ne sont pas de
votre foyer
17c. Quel est le cycle de production de cette activit combien de temps cela prend-il entre le moment o
vous achetez des matires premires et celui o vous vendez le produit ? Par exemple, si vous
vendez des plats cuisins au march une fois par semaine et achetez vos ingrdients toutes les
semaines, vous gagnez un bnfice hebdomadaire. Si vous engraissez des animaux, vous gagnez
probablement un bnfice tous les six mois quand vous les vendez. (Lire les rponses possibles.)
1. 1 jour
3. 2 semaines
2. 1 semaine
4. 1 mois
5.Autre (prciser) : _____________________
5
17d. Durant votre dernier cycle de production, quels ont t vos frais et combien se sont-ils levs ?
(Approfondir pour inclure toutes les dpenses dentreprise, savoir : les matires premires, le
transport, la main duvre embauche, les taxes, le loyer, leau, llectricit, etc. Inscrire les
dpenses et les cots dans la colonne correspondant la priode approprie.)
Dpense
Cot pour 1 Cot pour 1 Cot pour 2 Cot pour 1 Cot pour une autre
jour
semaine
semaines
mois
priode, prciser :
17e. Ventes. Pour le mme cycle de production, quelles ont t vos ventes totales [en espces et
crdit] ? (Inscrire le montant dans la case correspondant la priode approprie.)
Ventes pour 1
jour
Ventes pour 1
semaine
Ventes pour 2
semaines
Ventes pour 1
mois
Ventes pour une autre

priode, prciser :
17f. Bnfice. Pour le mme cycle de production, aprs avoir couvert les frais de votre entreprise et
avoir payer toutes les taxes mais avant davoir dpens vos revenus pour votre famille quel a
t votre bnfice ? (Inscrire le montant dans la case correspondant la priode approprie.)
Bnfice pour
1 jour
Bnfice pour 1
semaine
Bnfice pour 2
semaines
Bnfice pour 1
mois
Bnfice pour une autre

priode, prciser :
18a. (Si rpondu aux questions 16 et/ou 17) INSCRIRE VOS OBSERVATIONS EN TANT
QUENQUTEUR. NE PAS POSER CETTE QUESTION ! (Lenquteur value la capacit
de la personne interroge estimer son bnfice, ses cots et ses gains.)
1. Beaucoup de difficults
2. Quelques difficults
3. Aucune difficult
18b. (Si rpondu aux questions 16 et/ou 17)Etes-vous aid dans vos activits?
1. Oui (passer 18c)
0. Fait le travail seule
18c.Quelles sont les personnes qui vous aident dans votre activit ?
Membres de la
Etranger la
famille
famille
Nbre denfants (-18ans)
Nbre dadultes
Rmunrs
Non rmunrs
19. Durant les 12 derniers mois, de quelles manires (nommer les trois principales) avez-vous utilis le
bnfice de votre activit ? Mentionnez en premier celle pour laquelle vous avez utilis le plus
dargent. (Ne pas lire les rponses.)
1. Acheter de la nourriture
6. Amnager la maison
2. Acheter des vtements
7. Rinvestir dans lentreprise
3. Payer les frais scolaires
8. pargner
4. Payer les soins mdicaux
9. lever des animaux
10. Autre (prciser) : __________________
5. Acheter des articles pour la maison
99. Ne sais pas
98. Non applicable, na pas dactivit
dentreprise
Niveau de lentreprise : amliorations et biens
20. Durant les 12 derniers mois, avez-vous fait les changements suivants
dans votre activit ? (Lire la liste des changements possibles. Inscrire un
X dans la case approprie.)
1. Oui
0. Non
99. Ne
sais pas
a. A augment la taille de lactivit

b. A ajout de nouveaux produits
c. A embauch plus de main-duvre
d. A amlior la qualit ou lattrait de ses produits/a ajout de la valeur
e. A rduit les cots en achetant les matires premires en plus grande
quantit ou des prix de gros ou a pay comptant
f. A dmarr une nouvelle activit
g. A vendu sur de nouveaux marchs/lieux
h. Autres
21. Durant les 12 derniers mois, avez-vous achet ou investi dans les biens
suivants pour votre activit ? (Lire la liste des investissements
possibles. Inscrire un X dans la case approprie.)
a. A achet des petits outils (ustensiles de cuisine, binettes, fauscilles,
paniers, bassines, tonneaux)
b. A achet des outils importants (four, quipement, machine coudre,
tricoter, mtier tisser)
c. A achet son propre moyen de transport (bicyclette, charrette)
1.
Oui
Valeur
estime
0. Non
d. A investi dans une structure de stockage (grenier, entrept)

e. A fait un petit investissement pour le site de vente (chaise, table, remise)
f. A investi dans des structures pour le site de vente (kiosque, magasin)
g. A achet un terrain ou a construit une maison pour location
h. Autres
Niveau individuel : pargne ( la mutuelle et ailleurs) et comptences commerciales
22. Avez-vous actuellement de lpargne que vous gardez pour les urgences ou parce que vous
prvoyez de faire un achat ou un investissement important ?
1. Oui (passer 23)
0. Non (passer 24)
23. Durant les 12 derniers mois, votre pargne personnelle (Lire les rponses et entourer la rponse.)
-------1------------------2------------------3------------------4------------------5------------------99 -------a beaucoup
a diminu est rest la mme a augment
a beaucoup
ne sais pas
diminu
augment
99. Ne
sais pas
24. Quand vous dcidez de dmarrer une activit, quels facteurs prenez-vous en compte ? (Ne pas lire
les rponses. Rponses multiples possibles. Approfondir en disant : Rien dautre ? )
1. Le travail mest familier/cest la saison/dautres le font
2. Si le produit ou service est demand ou sil semble rentable
3. Le montant du fonds de roulement ncessaire/si jai assez dargent
4. Si je peux le faire et toujours moccuper de ma famille ou de mes autres responsabilits
5. Autre (prciser) : _________________________________________________
99. Ne sais pas
25. Lors de la gestion de votre activit (Pour les membres
rguliers et auxiliaires lire la question 25h)
(Inscrire un X
dans la case
approprie.)
1.
Oui
a. vous gardez largent de votre entreprise spar de celui que vous

utilisez pour les dpenses personnelles et familiales ?
b. vous calculez votre bnfice daprs vos registres de cots et de
revenus ?
c. vous savez quel(s) produit(s) vous rapporte(nt) le plus de
bnfice ?
d. vous vous payez un salaire pour votre travail dans lentreprise ?
e. vous avez un lieu fixe protg du soleil et de la pluie pour
vendre vos produits (magasin, tal, kiosque) ?
f. vous avez un lieu fixe, diffrent de lendroit o votre famille
habite, pour produire ou stocker vos produits ?
g. dans la maison avez vous une pice rserve pour le stockage
ou la production de vos produits ?
0.
99. Ne
Non sais pas
25h. (Exclusion du
groupe de comparaison)
Est-ce une pratique que
vous avez adopte depuis
que vous tes dans la
Mucrefab?
1. Oui
0. Non
Niveau du foyer : biens

26 . Jaurais maintenant des questions sur ce que votre foyer possde. Je vais lire une liste darticles et je
souhaiterais que vous me disiez si vous ou quelquun de votre foyer possde lun ou lautre de ces articles.
Article
(Lire ligne par ligne.)
a. Quelquun
du foyer
possde-t-il
cet article ?
(Lire et
inscrire un
X si
Oui )
b. Combien
sont en bon
tat
(fonctionnent bien) ?
c. Cet article (ou

plusieurs exemplaires de cet
article) a-t-il t
acquis durant les 2
dernires annes ?
(Inscrire un X )
d. (Exclusion du
groupe de
comparaison)
tiez-vous membre
de le mutuelle
quand cet article a
t achet ?
1.Oui
0. Non
1. Oui
Biens de consommation durables de valeur relativement faible infrieure 25 000cfa
0. Non
Banquettes, matelas
Chaises/tables/tapis
Biens de consommation durables de valeur moyenne entre 25 000 cfa et 150 000cfa
Radio ou magntophone
Tlphone mobile
Bicyclette
Four/rfrigrateur
Tlvision
Biens de consommation durables de valeur leve suprieure 150 000 cfa

Mobylette
Voiture
Salon
Maison, terrain
Niveau de bien-tre du foyer : amliorations du logement

27. Durant les 2 dernires annes, avez-vous effectu des rparations, des amliorations ou des ajouts
votre logement qui ont cot plus de 250 000cfa ?
1. Oui (passer 28)
0. Non (passer 29)
28. (Si oui 27) Lesquels des changements suivants avez-vous faits durant les 2 dernires annes ?
Rparations, amliorations ou ajouts au logement (Pour les
clientes, lire aussi le point b.)
a. (Lire et
inscrire un
X si
Oui )
b. (Exclusion du groupe de
comparaison) tiez-vous
membre de la mutuelle quand
cela a t fait ? (Inscrire un
X )
1. Oui
a. Rparations ou amliorations du logement (du toit existant,
du plancher ou des murs, de la cuisine)
b. Agrandissement du logement (construction dune nouvelle
pice, dune remise, dun grenier, dune clture ou mur)
c. Amlioration du systme sanitaire ou du systme deau

(nouveau puits, puisard, douches/toilettes/lavabo/gout)
d. clairage/lectricit
e. autre ( prciser).
0. Non
Niveau de bien-tre du foyer : rgime alimentaire et gestion des priodes difficiles

29. Durant les derniers 12 mois, le rgime alimentaire de votre foyer (Lire les rponses et entourer la
rponse.)
-------1----------------------------2----------------------------3----------------------------99 -----------------a empir
est rest le mme
sest amlior
ne sais pas
(passer 30a)
(passer 31a)
(passer 30b)
(passer 31a)
30a. Comment a-t-il empir ? (Passer ensuite 32a) _____________________________
30b. Comment sest-il amlior ? (Ne pas lire les rponses. Rponses multiples possibles. Approfondir en
disant : Rien dautre ? )
1. A pu acheter plus daliments de base : crales, farine, huile
2. A pu acheter plus de condiments, lgumes secs et de lgumes verts, dhuile pour manger avec
les aliments de base
3. A pu acheter plus de produits animaux/laitiers viande, lait, fromage, ufs
4. A pu acheter plus de produits manufacturs comme des ptes, bote de conserves
5. A pu mieux manger pendant la priode creuse dactivit
6. A pu manger convenablement tous les jours
7. Autre (prciser) : ___________________________________
99. Ne sais pas
31a. Durant les 12 derniers mois, y a-t-il eu une priode pendant laquelle les personnes de votre foyer ont
d manger moins, ou moins bien, cause du manque de nourriture ou dargent pour acheter de la
nourriture ?
1. Oui (passer 31b)
0. Non (passer 32a)
99. Ne sais pas (passer 32a)
31b. Combien de temps cette priode a-t-elle dure ?
[_____] nombre de mois
99. Ne sais pas
31c. Quest-ce que votre foyer a fait pour surmonter cette priode difficile ? (Lire les rponses. Rponses
multiples possibles.)
1. A emprunt sans frais de largent ou de la nourriture un membre de la famille ou un ami
2. A emprunte de largent ou de la nourriture en payant des frais
3. A vendu un bien personnel
4. Elle, ou quelquun de la famille, a quitt la rgion pour chercher du emploi
5. Elle, ou quelquun de la famille, a trouv du travail localement
6. Autre (prciser) : ___________________________________
99. Ne sais pas
32a. Durant les 12 derniers mois, y a-t-il eu une priode pendant laquelle vous navez pas eu assez
dargent pour mener votre entreprise ?
1. Oui (passer 32b)
0. Non
99. Ne sais pas
32b. Combien de temps cette priode a-t-elle dure ?
10
[_____] nombre de semaines
99. Ne sais pas
33. Qui dcide en gnral dans votre foyer/mnage?

(pour chaque proposition, lire les 7 rpones possibles et mettre une croix dans la colonne correcpondante la
rponse)
Qui dcide pour?
Mari
seul
(1)
Mari le +
souvent
(2)
Mari et moi
ensemble
(3)
Moi seule
(4)
Moi le +
souvent
(5)
Autre
(6)
Moi et autre Ne sais pas

(7)
Prendre un crdit
Utilisation du
crdit
Achats pour
entreprise/activit
Comment vendre
les produits
Comment utiliser
les bnfices
Quelles tches
accomplir dans la
journe
Le nombre
denfants avoir
scolarisation des
garons
Scolarisation des
fille
Achat des gros
biens de la maison
Achat des produits
quotidiens
Amnagements de
la maison
Mariage des
enfants
Souscrire une
assurance
Participer des
manifestations
familiales,
communautaires
ou religieuses
****** FIN POUR LE GROUPE DE COMPARAISON LES REMERCIER POUR LEUR TEMPS
RPONDRE TOUTES LES QUESTIONS OU PROCCUPATIONS QUE LES FEMMES
PEUVENT
AVOIR PROPOS DE LENTRETIEN ******
11
Questions pour les clientes ayant dj eu un prt uniquement

34a. Avez-vous rencontr des difficults rembourser votre dernier prt de Mucrefab pendant le dernier
cycle de prt ?
1. Oui (passer 34b)
0. Non (passer 35)
34b. (Si oui) Quelles ont t les causes de vos problmes de remboursement ? (Ne pas lire les rponses.
Approfondir.)
1. Lactivit de prt na pas t rentable
2 . Jai utilis le prt pour une nouvelle activit qui na pas russi
3. Des membres de ma famille ou moi-mme avons t malades

4. Jai utilis une partie de largent du prt pour acheter de la nourriture ou dautres articles pour le
foyer
4. Jai vendu crdit et nai pas t rembourse temps
5. Jai utilis le prt pour rembourser un autre prt
6. Autre (prciser) : __________________________________________________
99. Ne sais pas
Questions pour pargnants seulement
35a. Vous est-il arriv dprouver des difficults pour effectuer un retrait dans votre pargne la
Mucrefab ?
1 Oui (passer 35b)
2.Non (passer 36)
3. Ne sais pas
35b. (Si oui 35a)Selon vous, quelles ont t les causes de ces difficults ?
___________________________
___________________________
3. Ne sais pas
36. (Membre rgulier seulement)Connaissez-vous les modalit de retrait de la Mucrefab ?
1- Oui
2- Non
37. Nous savons que des femmes se sont retires de la mutuelle au cours des dernires annes, avez-vous
une ide des raisons possibles ?
1- Oui lesquelles ? ______________, _______________, ________________
2- Non
3- Ne sais pas
38. Nommez les trois choses que vous apprciez le plus dans la Mucrefab.
1 _____________________________
2._____________________________
3._____________________________
99. Ne sais pas
39. Nommez les trois choses que vous apprciez le moins dans la Mucrefab.
1. __________________________
2. __________________________
3. __________________________
4. Rien
5 . Ne sais pas
40. Si vous pouviez changer quelque chose dans la Mucrefab pour le rendre encore meilleur, que
proposeriez-vous ?
______________________________________________________________________________
______________________________________________________________________________
** FIN LES REMERCIER POUR LEUR TEMPS RPONDRE A LEURS QUESTIONS **
12
ANNEXE 2
QUESTIONNAIRE EPANOUISSEMENT
Sujet No. 1: Prendre des risques/ Participer quelque chose de nouveau
Question: Y a t-il quelque chose de nouveau que vous faites actuellement que vous nosiez faire dans le pass
avant de devenir membre de MUCREFAB? (un risque, une action, un geste, un rle, une responsabilit, la
participation quelque chose qui faisait peur avant. Indiquer aussi les choses quelle continue avoir peur faire.
Domaine Individuel
Le pass : Ce quelle nosait pas faire avant et pourquoi
Maintenant : Ce quelle est arrive faire maintenant et

pourquoi
Domaine Activit

pourquoi
Domaine Foyer

pourquoi
Domaine Communautaire

pourquoi
Sujet No. 2: Exercer plus de contrle sur les dcisions et sur les ressources
Question: Est-ce quil y avait un changement depuis que vous tes devenu membre de MUCREFAB par rapport
la prise des dcisions dans votre vie? (Qui dcide quoi?)
Domaine Individuel
Le pass : la prise de dcisions tait cela
Maintenant : la prise de dcisions est cela
Domaine Activit
Domaine Foyer
13
Sujet No. 3: Augmentation des Ressources

Question: Est-ce que vos ressources ont augment depuis votre adhsion la MUCREFAB et comment?
Dcrire la ressource spcifique qui a augmente et comment a cest passe
Largent
Effets personnels
Biens de la maison ou de lentreprise
Ses propres capacits (connaissances,
acquis)
Les amies et dautres personnes qui
peuvent laider
Son temps
Sa sant, sa force
Sujet 4: Les objectifs et les actions prise pour les raliser
Question: (1) Avez vous pu ralis vos objectifs et vos rves que vous aviez avant de devenir membre du
MUCREFAB? (2) Avez vous une rve maintenant que vous navez pas encore ralise ?
Domaine Individuel
Le pass : Le rve (lobjectif) quelle avait avant de
Maintenant : Comment elle a ralis OU Pourquoi elle ne
devenir membre du MUCREFAB et pourquoi en ce moment

elle ne pouvait pas le ralis
la pas ralis
Domaine Activit

la pas ralis
Domaine Foyer

la pas ralis


la pas ralis
Sujet 5: La gestion des conflits et problmes

Question: Est-ce que votre manier de faire face un problme a chang depuis votre inscription la
MUCREFAB ?
Domaine Individuel
Le pass : Exemple dun problme et comment elle la gr
Maintenant : Exemple dun problme et comment elle la

gr
Domaine Activit

gr
14
Domaine Foyer

gr
Le pass : Exemple dun problme et comment elle la gr Maintenant : Exemple dun problme et comment elle la
gr
Sujet 6: Perception delle-mme

Question: Que pensiez-vous de vos propres qualits et de vos dfauts avant de devenir membre du MUCREFAB et
que pensez-vous actuellement de vos qualits et de vos dfauts? Est-ce que cela a chang?
Domaine Individuel
Le pass : Avant mes points forts (qualits, capacits) et
Maintenant : Mes points forts (qualits, capacits) et mes
mes points faibles (dfauts) taient
points faibles (dfauts) sont
Domaine Activit

Domaine Foyer
Sujet 7: Perceptions des autres envers la mutuelliste

Question : Que dise ou que pensent les autres personnes de vous ? Et est-ce que cela a change
depuis votre inscription au MUCREFAB ?
Avant : ce quils disaient
Les amies (entourage)
Ses clientes
Son mari ou dautres
dans le foyer
La grande famille
Les autres dans la
communaut
LES NOTES SUPPLEMENTAIRES
15
Maintenant : ce quils disent
Aprs lentrevue, discuter entre vous pour rpondre aux questions suivantes.
AVANT cette membre tait.

(entourer une rponse)
1
pas du tout panouie
2
un peu panouie
3
beaucoup panouie
MAINTENANT cett membre est.

(entourer une rponse)
1
pas du tout panouile
2
un peu panouie
3
beaucoup panouie
Justifiez votre choix:
Faites des commentaires sur les aspects relatifs au physique de la cliente qui sont lie
lpanouissement:
16
ANNEXE 3
ORGANISATION DES RESSOURCES HUMAINES
Personnel pour ltude :

Agents de terrain: de MUCREFAB et autres IMFs du programme Microstart (pour loutil quantitatif)
Dirigeantes et employes de direction de MUCREFAB, employs de direction des autres institutions de
Microstart et agents de projet de SOCODEVI (outils qualitatifs)
Contrat avec firme informatique pour traitement des donnes de lenqute
Personnel de soutien: secrtaire, chauffeurs
Equipe 7
Responsable de l'tude: Direction Microstart Cte d'Ivoire
1er Assistant: Consultant SEEP
ime
assistante: Consultante MSI
2
Equipe 1
Equipe 2
Equipe 3
Equipe 4
Equipe 5
Entrevues:
Entre des
Entrevues:
Contrle de
Production du
Outils
donnes et
Outils qualitatifs Qualit
rapport
quantitatifs
analyse
Diriges par:
Effectues par
Diriges par:
Dirig par
Dirige par
Socodevi et
SOCODEVI et
Consultante MIS SOCODEVI
SOCODEVI
Consultant SEEP consultant
et CS Mucrefav assist par
assiste par la,
informatique
pour
consultant SEEP Consultante MSI
panouissement et consultante
et Mucrefab
et supervision de MSI
Socodevi pour
satistaction
Membres:
Equipe de 3
Equipe de 3
Equipe de 3
Equipe de 3
Equipe de 9
personnes
groupes de 2
personnes
personnes
enquteur terrain
personnes
Equipe 6
Logistique
Dirig par
SOCODEVI
Equipe de 6
personnes
Disponibilit pour accueillir des volontaires dorganisations dans les pays de la sous-rgion , 1 ressource
humaine en provenance du Togo et supporte financirement par CRS Burkina Faso a pris part l'enqute
17
ANNEXE 4
BUDGET PREVISONNEL ETUDE D'IMPACT
$Us
Formation Transport
Kenya
Dj pay
perdiem
1 600
Dj pay
3 660
5 260
Transport Location
Location d'un vhicule 2
semaines
Location d'un vhicule 4
semaines
1000$/sem pendant 6 sem;
Carburant
6 000
100$/sem. Pendant 6 sem.
600
6 600
Perdiem/ Equipe terrain

hbergement
20 personnes/10 jrs X 20$/jr
Supervision
4 000
2 personne/5 jrs X 100$
1 000
5 000
Formation des Location de salle

enquteurs
50$/jr: 4 jrs
Fournitures
200
7$/pers: 20 pers.
Perdiem
140
20 pers/10$jrs: 4 jrs
Hbergement
800
20 pers./15$jr: 4jrs
Photocopies/ 7 cents/page: 10 000pages
rapport
1 200
700
Support/ Selon offre de service

informaticien
2 140
700
1 200
3 000
Divers/
imprvus
TOTAL
18
23 900

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tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

TABLE DES MATIERES

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

4. Impact sur la communaut......................................................................................................37

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

MUCREFAB: Mutuelle de crdit des femmes d'Aboisso, Bonoua, Bassam

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

Nos remerciements vont donc :

Mlle Victoria Metchener : Consultante MSI

Le personnel de la MUCREFAB : Mme Ayemou, Prsidente du Conseil de Surveillance

Le personnel des autres SFD et de lAISFD-CI

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

I. LE PROGRAMME QUI FAIT L'OBJET DE L'TUDE1

Cette section a t complte par la Grante de la MUCREFAB

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

8. Rsultats des activits au 31 dcembre 2000

Incluant les cautions financires

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

9. Procdure de crdit la MUCREFAB

Prts court terme : 1 12 mois

b) Les produits financs par la mutuelle

c) Les produits non financs par la mutuelle

d) Dure des chanciers par rapports aux diffrents types de prts

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

tre ge de 18 70 ans valide.

tre commerante, agricultrice, ou commencer une activit rmunratrice ou

Rsider dans la zone d'intervention de la mutuelle.

Dposer 4 photos d'identit et une pice d'identit non prime.

Remplir un formulaire disponible la mutuelle.

S'acquitter des droits suivants :

f) Conditions de demande de prt

Avoir t accept par le CA.

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

40% du montant accord

i) Dlai d'tude des dossiers de demande de prts

j) Les diffrents types de garanties la mutuelle

Le groupe de caution solidaire d'au moins trois membres.

k) Les frais de dossiers

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

l) Dlai de retrait de chque

n) Conditions pour prt extraordinaire

Avoir pris trois fois 3 000 000 F

SOCODEVI, Novembre 2001

tude d'impact de la MUCREFAB de Cte dIvoire

o) Garanties des prts extraordinaires

Verser 40% de caution financire du montant accord.

p) Frais de dossiers pour prts extraordinaires 30 000 F