(TEMA 3)

El Seguro
El concepto de "seguro" puede ser analizado desde el principio de contraprestacin. Es un
contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de una prestacin econmica llamada
"prima" se hace cargo de los daos que puedan sucederle a unos objetos predeterminados
por el Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los siniestros descritos en la pliza.
Desde un punto de vista general, puede entenderse como una actividad "econmicofinanciera que presta el servicio de transformacin de riesgos de diversa naturaleza a que
estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede ser
soportado fcilmente por cada unidad patrimonial". (Ignacio H. Larramendi).
Caractersticas El seguro es un servicio y no una actividad industrial. La actividad
aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico. Facilita la redistribucin de
capitales al evitar que un elevado nmero de patrimonios se puedan ver afectados por
perdidas (siniestros). Contribuye a la economa del pas mediante las inversiones y reservas
econmicas. Ayuda a las economas familiares estimulando el ahorro y dando prestacin
financiera cuando es ms necesaria. Ofrece: Asistencia tcnica, especialmente en los
riesgos de naturaleza industrial. Asistencia mdica, clnica, quirrgica o de rehabilitacin.
Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestacin de fianzas, etc.
Funcin social y econmica del seguro
La finalidad social del seguro podemos resumirla, en que permite a los beneficiarios, a
travs del cobro de la indemnizacin o beneficio, volver al estado inmediato anterior al
momento en que se produce el siniestro, resarciendo a los beneficiarios de una prdida
econmica que en algunos casos llega a representar el 100 % de los ingresos del grupo.
Sin embargo, podemos pensar mltiples otros ejemplos de compensaciones y
resarcimientos econmicos: cobro de saldo de capital adeudado para un beneficiario que
haya prestado dinero a otra persona, o el seguro de vida societario tomado por los socios de
una compaa, con el objeto de resguardar el funcionamiento y la continuidad de la misma,
frente al deceso de uno de sus miembros, es decir, resulta beneficiada una persona jurdica
pero tambin en muchos casos se asegura la fuente de trabajo de sus empleados, dado que
permite a la sociedad continuar con su actividad productiva, etc.
Si tomamos en cuenta las funciones econmicas del seguro de vida, ste cumple con varias.
La funcin econmica del seguro apunta fundamentalmente a eliminar en los asegurados,
por lo menos parcialmente, cierta incertidumbre econmica sobre el futuro que
naturalmente todos tenemos, mxime en el mundo actual. De manera tal, que permite a
aquellas personas, aumentar su eficiencia, en el logro de sus objetivos individuales.
Econmica
El seguro se rige por esta misma LCS que lo define, siendo la misma, objeto de
modificaciones en innumerables ocasiones. Actualmente las entidades aseguradoras se

encuentran alentando un movimiento de reforma.

- Contrato de seguro: carcter aleatorio

Atendiendo a la definicin de seguro antes citada, podemos llegar a la conclusin de que
el contrato de seguro tiene una naturaleza o un carcter aleatorio, de forma que las partes
de la relacin jurdico-econmica no tienen conocimiento (no pueden tenerlo), de si el
riesgo va o no a producirse. Por otro lado para el asegurador estos riesgos, atendiendo a
la ley econmica de los grandes nmeros, prcticamente desaparecen.
- El seguro como contrato mercantil
Del contrato de seguro se puede decir tambin que es un contrato mercantil, ya que
aunque no se contempla ni en el Cdigo de comercio ni en el Cdigo Civil s que es
necesario para que se d la presencia de un empresario.
- Doble naturaleza del contrato de seguro
Tiene el contrato de seguro una doble naturaleza, que abarca por un lado la conservacin
de la riqueza y por otra ser un instrumento de previsin ante circunstancia de infortunio en
las personas o en las cosas.
Qu riesgos se pueden asegurar?
En el mercado asegurador existen seguros muy variados en funcin de cuales
sean las necesidades de los consumidores, sin embargo, no todos los riesgos
se pueden asegurar. Antes de contratar un seguro es necesario saber que slo
sern asegurables aquellos riesgos que:
No se pueda saber con certeza si ocurrirn o no, o cundo

Se pueden asegurar ciertos riesgos en el hogar porque no se sabe si se

van a manifestar ni cundo; pero, generalmente, no se pueden reclamar los
daos por la falta de mantenimiento ni como consecuencia de los efectos del
paso del tiempo (por ejemplo, las fugas producidas como consecuencia de la
oxidacin natural de una tubera de hierro).

En el caso del seguro de autos, el conductor no conoce si va a sufrir un

accidente.

En los seguros de vida, se sabe que las personas fallecen, pero lo que se
desconoce es el momento exacto en el que eso ocurrir.

Sean posibles

Es posible que una tubera de agua de una vivienda se rompa. Por lo tanto,
se puede contratar un seguro de hogar que garantice la respuesta ante los daos
que se puedan producir.

Es posible que un vehculo sufra o provoque algn tipo de dao. Por lo

tanto, se pueden y deben asegurar (en Espaa es obligatorio contratar un seguro
de responsabilidad civil para los vehculos, a este seguro se le pueden aadir
otras coberturas voluntarias).

No se puede contratar un seguro contra el ataque de un electrodomstico

del hogar porque es imposible que este suceso ocurra.
Sean concretos, es decir, que se puedan describir con exactitud
Los riesgos a los que un hogar est expuesto se pueden describir con
exactitud, por lo tanto, son asegurables. Sin embargo, no se puede definir en una
pliza de seguro de hogar algo tan impreciso como se aseguran todos los daos
sobre la vivienda, sin concretar el tipo de vivienda y sus caractersticas.
No se puede contratar un seguro de cancelacin de viaje indicando
solamente que se va a realizar un viaje. Tienen que describirse sus
particularidades.
Su objeto sea legal, y que no vayan en perjuicio de terceros

El riesgo de conducir bajo los efectos del alcohol no es asegurable ya que

esta es una actividad ilegal.

No se puede contratar un seguro de transporte de mercancas si la

mercanca a transportar es droga; el narcotrfico no es una actividad legal, por lo
tanto, el riesgo de su transporte no es asegurable.
Sean fortuitos, es decir, ajenos a la voluntad humana de
producirlo

No se pueden reclamar a travs del seguro los daos en un coche si su

propietario lo choca intencionadamente.

No se puede dejar deliberadamente los grifos abiertos de una vivienda y

reclamar los daos producidos.
Clases de Seguros
Seguros de salud.

Probablemente una de las formas ms importantes de seguro es un seguro de

salud. Este seguro le ofrece beneficios de salud y le permite ir a ver al mdico,
a un costo asequible. Hay diversos tipos de seguros que usted puede conseguir
sobre la base de la cantidad de coberturas que desee obtener. En la mayora de
los casos tendr que pagar una prima mensual.

Seguros de vehculos.
Es probable que si usted conduce un automvil o maneja moto, usted tiene algn
tipo de seguro de vehculo o seguro de moto. Este seguro protege sus
carros en caso de accidente o robo. Si va a comprar un automvil nuevo y/o
financiarlo, entonces usted tiene que tener una cobertura total.
Seguros para vivienda.
Si usted tiene una casa o va a comprar una casa, entonces usted probablemente
sabe un poco acerca de seguro de hogar. Esto puede proteger su hogar contra
las tormentas, terremotos, las inundaciones, y allanamientos. Con todos los
cambios de clima que hemos tenido a lo largo de los aos, es importante
asegurarse de que su casa est cubierta para cada tipo de dao, por si acaso. Si
usted no tiene su casa asegurada todava tiene opciones cuando se trata de
asegurar sus pertenencias. Si usted est alquilando algn lugar, entonces puede
obtener el seguro para inquilinos. Bsicamente, esto slo protege los objetos de
valor dentro de la unidad que va a alquilar a alguien o a una empresa.
Seguro de vida.
Algo que mucha gente no le gusta hablar es la muerte. Puede ser muy
atemorizante, pero es importante hacer planes para el futuro y proteger a sus
seres queridos. Con el seguro de vida, si algo le sucediera a usted, entonces su
beneficiario recibira ese dinero. Esto les ayudar en la transicin por la prdida de
ingresos y su apoyo.
Seguros de Empresa.
Si usted est pensando en iniciar un negocio o tiene un negocio, entonces usted
necesita invertir en seguros de empresas. Este seguro protege su inversin de
una gran cantidad de cosas. Es importante obtener el tipo de seguro que mejor se
adapte a su negocio y no slo lo que es el ms barato. Siempre se puede
actualizar o anular si es necesario.
Funcin legal des seguro
Inters asegurable
Qu es el inters asegurable
El inters asegurable es un requisito de las aseguradoras por el cual los
asegurados guardan una relacin lcita (econmica) con el objeto asegurado. El

inters econmico que una persona posea sobre un bien que se encuentra
expuesto a cualquier tipo de riesgo, es lo que resulta asegurable.
As, su preservacin significar un beneficio y su prdida o deterioro implicar un
dao patrimonial. Un inters asegurable proteger el valor de lo asegurado hasta
una suma mxima de prdida, siempre por debajo del valor total del bien.
Sin inters asegurable, el contrato de seguro se anulara.
Indemnizacin
El pago de la prima garantiza recibir una compensacin (la indemnizacin) en el
momento en que se produzca el hecho contra el cual se protege mediante el
contrato de seguro y conforme a las caractersticas de dicho contrato. Por lo
tanto, el seguro es una actividad indemnizatoria.
La finalidad de la indemnizacin es devolver al asegurado a la situacin inicial. En
otras palabras, al comprar un seguro se adquiere una promesa, una prestacin
futura.
En definitiva, esto significa que el seguro no es un producto material, slo se
materializa cuando ocurre el siniestro pero la garanta de indemnizacin
siempre existe, est ah desde el primer da de entrada en vigor del seguro.

Principio de Subrogacin
Consiste en que la persona fsica o moral que sustituye a otra fsica o moral
respectivamente, se hace cargo de las deudas de la primera.
Por ejemplo. T compras un negocio, ese negocio tiene empleados y adems
deudas, entonces t ests obligado a garantizar los derechos laborales de tus
empleados y a pagar las deudas del negocio.
Es decir el que se subroga en las obligaciones es quien sustituye al anterior
propietario
Principio de Buena Fe

Es la obligacin de revelar todo hecho material relacionado con el riesgo a ser asegurado.
Un hecho material es un hecho que influenciar la mente de un asegurador prudente al
momento de decidir si aceptar un riesgo, y bajo qu condiciones.
Ejemplos:
Vehicular: Detalles sobre los conductores jvenes.
Domstico: Detalles sobre cualquier uso comercial de las viviendas particulares
Comercial: Prdidas anteriores.
La Obligacin de Declaracin aplica tanto para el proponente como para el asegurador. La
Obligacin de Declaracin se aplica en:
1. Fecha de entrada en vigor: hasta que la fecha de la cobertura sea confirmada por los
asegurados.
2. Renovacin: hasta la fecha de renovacin
3. Modificaciones dentro del periodo: hasta que los aseguradores confirmen la
cobertura con respecto a las modificaciones
Principio de contribucin

Aunque el asegurado pueda comprar ms de una pliza para tener cobertura

sobre la misma propiedad o inters, no puede recuperar en total ms de una
indemnizacin completa.
Nota:
La cobertura se hace efectiva slo cuando la pliza:

Cubre el mismo riesgo

Cubre el mismo objeto materia del seguro
Es hecha efectiva por el mismo asegurado o de parte de l