GATEWAY DE PAGAMENTO X

INTERMEDIADOR DE PAGAMENTO

Gateway

Intermediador

SUMRIO
INTRODUO

03

GESTO DE PAGAMENTOS

06

ADQUIRENTES

08

Adquirentes: conectando clientes, bandeiras, bancos e lojas

Processo do adquirente
GATEWAY DE PAGAMENTO

12

Gateway, o qu?
Gateway sem complicao
O que voc precisa saber antes de contratar um gateway de pagamento
INTERMEDIADOR DE PAGAMENTO OU SUB ADQUIRENTE
Desvendando o subadquirente

20

CONCLUSO

24

INTRODUO

INTRODUO

Muitos empreendedores percebem valor e

oportunidade de investimento no ambiente
digital. E eles tm total razo, pois os dados so,
cada vez mais, animadores.

INTRODUO

De acordo com as estimativas divulgadas em

2016 pelo Instituto Brasileiro de Geografia
e Estatstica (IBGE), aps diversos anos de
crescimento, o varejo tradicional brasileiro,
acumulou queda de quase 4% nas vendas,
enquanto o comrcio eletrnico apresentou
crescimento exponencial, j que se tornou um
dos principais aliados dos brasileiros para a
aquisio de produtos.
Isso porque os consumidores virtuais esto
mais experientes e, finalmente, entendem que
o comrcio eletrnico pode ser um importante
canal para a economia de custos, principalmente
na compra de produtos com alto valor
agregado, como eletrnicos, eletrodomsticos,
smartphones e informtica.

INTRODUO

A E-bit/Buscap estima que,

em 2015, a fatia do comrcio
eletrnico no varejo restrito do
Brasil foi de 3,3%.
Se considerarmos algumas
das categorias com volume de
faturamento mais significativo no
online, possvel notar que, em
algumas delas, essa participao
bem mais significativa.
Com crescimento de 3% no
volume de pedidos, em 2015,
o e-commerce brasileiro
movimentou R$ 41,3 bilhes, valor
que representa um aumento
nominal de 15,3%, se comparado
ao registrado em 2014.

Contudo, impossvel imaginar um

e-commerce ou marketplace ou site de
assinatura sem um meio de pagamento
que viabilize o escalonamento
sustentvel do negcio.
Considerando que um dos maiores
desafios do comrcio virtual est em
ganhar a confiana dos consumidores
habituados maneira tradicional de
adquirir produtos e servios (face to
face), driblar as desconfianas com
relao ao pagamento de produtos
fundamental.
A transao financeira, neste cenrio,
precisa ser de mxima segurana
e performance e, sobretudo, gerar
economia financeira ao business.

O que preciso para resolver isso?

Anote a: se voc tem uma loja virtual
vai precisar contratar um gateway de
pagamento, alm de todos os servios
que devem estar agregados a ele, ou
uma soluo integrada, chamada de
subadquirente ou intermediador de
pagamento (como preferir!).
A soluo escolhida deve integrar-se
ao processo dirio do seu negcio
de maneira natural, passando para
o consumidor a ideia de unidade,
eficincia e profissionalismo durante
toda a experincia de compra.
Achou interessante? Ento, aproveite
todo o contedo e boa leitura!

GESTO DE PAGAMENTOS

GESTO DE PAGAMENTOS
6

GESTO DE PAGAMENTOS

O mercado de sistemas de pagamentos

no Brasil cresceu vigorosamente, hoje j
so muitas as empresas de pagamentos
online atuantes em territrio nacional.
E tanta diversidade pode gerar dvidas
sobre qual soluo a mais adequada
ao seu negcio.
Resultado: empreendedores
extremamente insatisfeitos por no
terem contratado a soluo certa, uma
vez que isso reflete diretamente na
converso de vendas do negcio.

Eis as principais dvidas que pairam

na cabea do empresrio: Por que os
clientes abandonam tanto o carrinho
de compra na hora do pagamento? Por
que tantas vendas negadas? Por que as
comisses de vendas esto to altas?
O valor da venda ainda no entrou na
conta da minha empresa.
Justamente, o sistema de pagamentos
que deveria ser invisvel para o dono da
empresa o fator que mais causa dor
de cabea.
Por esta razo, antes de optar por
um intermediador de pagamento
ou gateway de pagamento, vital
compreender muito bem as diferenas
entre as duas solues. Vamos a elas!

ADQUIRENTE

TRANSAO ACEITA

12ABC

DEFG

HI

MNO

6 PQRS

78
TUV

WYXZ

9 #%*$

0
CANCELA

ADQUIRENTES

45JKL

LIMPAR

#%*$

ENTER

ADQUIRENTES

Tenha algo em mente: independente de voc

utilizar um gateway ou um intermediador de
pagamento, o adquirente sempre estar presente
no fluxo.

ADQUIRENTES
CONECTANDO CLIENTES, BANDEIRAS, BANCOS E LOJAS

Adquirente um membro licenciado pela

bandeira de carto que analisa e aceita
estabelecimentos em seu programa de cartes,
e processos de transaes financeiras.

Com uma influncia grande no mercado de

meios de pagamento no Brasil, os adquirentes
(Elavon, Redecard, Getnet, FirstData, Global
Payments, Stone e Cielo etc) comunicam clientes,
bandeiras (Visa, Mastercard, American Express,
Hipercard e Diners, por exemplo), bancos (Ita,
Bradesco, Citibank, Santander e outros) e lojas.
So responsveis por processar as operaes,
atravs da captura de pagamentos com carto de
crdito e dbito, durante o processo de compra,
e entregar aos lojistas os valores recebidos
por cada venda em seu estabelecimento,
seja ele fsico ou virtual. Para realizar esse
processamento, o adquirente cobra uma taxa por
cada transao finalizada.

ADQUIRENTES

ADQUIRENTES

PROCESSO DO ADQUIRENTE

Fazem a comunicao financeira das transaes atravs de carto

de crdito e dbito. Os adquirentes exercem uma influncia
muito grande no mercado de meio de pagamentos no Brasil.

Cada adquirente validado e

homologado com as bandeiras de
cartes, a exemplo da Visa e Mastercard.
Atualmente, todos os players do
segmento de pagamento mantm
contratos com as bandeiras mais
utilizadas.
Devido a essa facilidade, comum
os lojistas contarem com o servio
de mais de um adquirente, visando,
especialmente, receber o pagamento
do cliente diante de possveis falhas na
rede de um deles.

+
Outros

Os adquirentes Rede, Cielo, Elavon, Getnet, so responsveis pela

comunicao com as bandeiras (Visa, MasterCard, Amex, Diners)
e banco emissores (Ita, Bradesco, CitiBank, Santander etc)

BANCO

+
Outros

Adquirentes

+
Outros

Bandeiras e Bancos

10

ADQUIRENTES

Para ficar mais claro imagine a seguinte

situao: voc resolve comprar um
produto bacana em sua loja favorita.
Voc se dirige at ela, encontra o item
desejado e segue rumo ao caixa para
realizar o pagamento.
O caixa pergunta a forma de pagamento
e voc opta pelo carto de crdito ou
dbito. Ele pega a maquininha de carto,
aponta a forma de pagamento e digita o
valor da compra. Em seguida entrega ela
a voc para que insira a senha. A partir
da insero da senha, aparece na tela da
maquininha, a informao Discando....

Quando a transao autenticada e

aprovada pelo banco, a bandeira do
carto retorna as devidas informaes
ao adquirente que autoriza (ou no)
o processo de compra ao lojista. A
sim, finalmente, voc pode levar o seu
produto para casa.
Durante todo esse processo, o
adquirente quem lida com o dinheiro
a ser entregue ao lojista, at 30 dias
aps o momento da compra. No caso
de compras parceladas, o pagamento
entregue conforme as parcelas so
recebidas ao longo dos meses.

Nesse exato momento, o adquirente,

est processando as informaes do seu
carto. Para tanto, ele envia esses dados
para a rede das bandeiras de carto. As
bandeiras, por sua vez, fazem contato
com os bancos emissores dos cartes
(para saber se h saldo suficiente para a
finalizao daquela compra).
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ADQUIRENTES

GATEWAY DE PAGAMENTO
12

GATEWAY DE PAGAMENTO

GATEWAY DE
PAGAMENTO

Acabamos de falar sobre adquirente. Se voc entendeu

bem qual o papel dele, acredite, compreender o
que um gateway ser simples. Quando voc vai at
uma loja fsica e paga a sua compra com carto de
crdito ou dbito, geralmente, entrega o seu carto
ao vendedor. Por sua vez, ele o insere na maquininha
de carto, solicita sua senha e, a partir da, inicia-se o
processamento do pagamento, correto? Pois bem!
Transferindo essa situao para o ambiente virtual, o
gateway a maquininha de carto do mundo fsico,
mas no digital. a soluo ou software que processa
o pagamento online realizado atravs de carto de
crdito, boleto ou dbito em conta corrente.

GATEWAY, O QU?
Gateway de pagamento um sistema de
pagamento prprio, capaz de fornecer
servios e recursos que ajudam a loja
virtual a vender e receber pagamentos.

Tecnicamente, por definio, os gateways de pagamento

so plataformas que conectam seu e-commerce aos
agentes financeiros como operadoras de carto de
crdito e bancos. Contudo, quem celebra o contrato com
estas empresas voc, assumindo todos os riscos das
transaes efetuadas.

13

GATEWAY DE PAGAMENTO

O CLIENTE
VAI AT A LOJA

A LOJA USA O GATEWAY PARA

FAZER A COBRANA DA VENDA

O GATEWAY SE COMUNICA COM O

ADQUIRENTE (OPERADORA) QUE
ANALISA, PROCESSA E INFORMA A
TRANSAO COMERCIAL

ADQUIRENTE VAI AT
O BANCO EMISSOR
PARA VERIFICAR
SALDO E SEGURANA
DAS INFORMAES

LOJA

CLIENTE

LOJA

GATEWAY

ADQUIRENTE

BANCO

Processo de pagamento de um gateway

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GATEWAY DE PAGAMENTO

GATEWAY SEM COMPLICAES

Vamos a um exemplo: se o pedido for
feito em um e-commerce, os dados
pertinentes ao pagamento passam a
ser processados entre o consumidor
e o gateway de pagamento de
maneira criptografada, via SSL, sem,
necessariamente, passar pelo servidor
do vendedor.
O servidor do vendedor apenas recebe
o status da transao realizada entre o
gateway de pagamento e a instituio
financeira do comprador, seja ele
concludo, em processamento,
negado ou no concludo.

O que saber antes de contratar um

gateway de pagamento
A essa altura voc j deve saber que
existem muitos gateways de pagamento
no mercado, a maioria voltada a grandes
operaes de e-commerce. E justamente
por conta disso, fica difcil atender as
necessidades e expectativas do pequeno
e mdio empresrio que acaba recebendo
um atendimento de menor qualidade por
no ter o perfil de cliente desejado pela
prestadora desse tipo de servio.

O e-commerce do vendedor proceder,

conforme o resultado recebido pelo
gateway de pagamento. Normalmente
todo esse processo acontece em 2 ou 3
segundos.
15

GATEWAY DE PAGAMENTO

Quem optar por utilizar um gateway

de pagamento em seu negcio deve
estar preparado para assumir os riscos
e todos os custos desta escolha, que
costuma ser infinitamente maior do que
os de um intermediador, pensando em
toda a estrutura que essa soluo de
pagamentos exige.

Conta

PAGAR

Com o gateway de pagamento, voc

ter que celebrar aproximadamente
10 contratos e realizar ao menos 3
integraes (1 com o adquirente, j que o
gateway no funciona sem se comunicar
com um; 1 com a empresa fornecedora
da soluo de gateway de pagamento e 1
com a empresa que oferece o sistema de
gesto de risco).

Outro ponto importante a necessidade

de contratao da empresa responsvel
pela conciliao financeira. ela quem
far o controle administrativo e contbil
da sua empresa, pontuando quando
houve o recebimento ou pagamento na
movimentao financeira.
Isso tudo reflete em um investimento
oneroso de tempo e dinheiro, concorda?
No basta apenas contratar uma
empresa que oferece o sistema de gesto
de risco, mas tambm pessoas ou, at
mesmo, uma equipe, dependendo do
tamanho da sua operao, claro, para
analisar os dados dos clientes.

Isso mesmo! Para cada adquirente

contratado ser celebrado um contrato,
alm de outros dois: um para o gateway
de pagamento e outro destinado ao
sistema de gesto de risco contra fraude.
16

GATEWAY DE PAGAMENTO

Imagine s: seu cliente roubado ou,

simplesmente perdeu o seu carto de
crdito. Qualquer pessoa mal-intencionada
que encontr-lo poder realizar compras
com ele, afinal tem em mos o nmero do
carto, a data de validade e ainda o cdigo
de verificao do mesmo.
Automaticamente seu cliente pode
contestar a compra a qualquer momento
e voc no receber pelo produto vendido,
afinal no foi ele quem efetuou a compra,
certo?
Pense bem. Qual empresrio quer correr
o risco de sofrer prejuzos causados
por fraudadores? E exatamente isso
que acontecer, caso voc no tenha
um sistema de gesto de risco que se
responsabilize pela anlise da veracidade
das informaes.

Gesto
de risco

Entendeu agora, a importncia da gesto

de risco para o seu negcio?

17

GATEWAY DE PAGAMENTO

Contudo, vale apontar as vantagens

do gateway como a maximizao da
converso de vendas, atravs de um
processo de pagamento simples e
eficiente, destacado pela compra com 1
clique, alm de claro, a ampla oferta das
principais bandeiras de carto de crdito.
Quanto mais opes de meio de
pagamento seu negcio oferece, maior
a probabilidade de voc fechar uma
venda. Dependendo do faturamento do
seu negcio, possvel negociar taxas
razoavelmente inferiores daquelas
oferecidas por alguns intermediadores
(falaremos deles em breve) tambm.
Outros pontos fortes so o checkout
transparente (aquele que no redireciona
o seu cliente para outro site) e a
possibilidade de os valores das vendas
realizadas serem direcionados conta
corrente cadastrada pelo lojista.

O gateway ainda prope a

flexibilidade para a empresa do
seu cliente. E pudera! Imagine s
a possibilidade de customizar seu
gateway para aceitar compras com
cartes do exterior, pagamentos
realizados por telefone ou
disponibilizar parcelamento
sem juros (o lojista os assume
integralmente, sem repassar os
valores ao cliente final).
Em relao, aos valores cobrados
pelo gateway, esteja atento. Diferente
dos adquirentes e intermediadores
que cobram uma porcentagem por
tipo de pagamento (se carto de
crdito ou boleto bancrio) e uma
taxa fixa (geralmente em centavos)
por transao aprovada, os gateways
cobram por nmero de transaes
realizadas, independente de elas
serem aprovadas ou negadas.
18

GATEWAY DE PAGAMENTO

Gateway
Adquirentes

Gateway

Visa, Master, Amex,

Diners, Hiper, Hipercard

+1

Visa, Master, Elo,

Amex, Diners

+1

Visa, Master

Visa, Master

MaxiPago

Bancos para
boleto
bancrio

+1

Braspag

+1

MundiPagg

Gesto de risco

Bancos para
dbito e
transferncia
online

+4

ClearSale
Fcontrol

4 Conciliao nanceira1

+1
+1

Intermediador de pagamento
Adquirente + Banco + Gateway + Gesto de risco + Conciliao nanceira

Intermediador de pagamento

Gateway
Total de contratos
Total de integraes
1. Opcional

10
3

Total de contratos
Total de integraes

2. Funcionalidade oferecida pelos principais Intermediadores de pagamento do mercado

1
1
19

INTERMEDIADOR DE PAGAMENTO OU SUBADQUIRENTE

INTERMEDIADOR DE PAGAMENTO
OU SUBADQUIRENTE
20

INTERMEDIADOR DE PAGAMENTO OU SUBADQUIRENTE

INTERMEDIADOR
DE PAGAMENTO OU
SUBADQUIRENTE
DESVENDANDO O SUBADQUIRENTE

Certamente, voc j deve ter ouvido falar em

Pagseguro, Paypal, Mercado Pago e Moip.
Pois bem! Todos eles so subadquirentes, ou
se preferir, simplesmente intermediadores ou
facilitadores de pagamento.

Mas afinal, qual o papel de um subadquirente

no fluxo de compra de uma loja virtual?
Resumidamente, encapsular o gateway, os
adquirentes, a anlise de risco e a conciliao
financeira em uma nica soluo.
Vamos simplificar e ainda ser mais especficos.
Amplamente utilizado por pequenas e mdias
empresas, devido ao seu custo benefcio, os
intermediadores de pagamento so plataformas
independentes que funcionam como um meio
de campo entre clientes, adquirentes e lojistas.
Oferecem uma ampla variedade de opes de
pagamento, contudo cobram alm da tarifa do
carto de crdito, boleto e dbito online, uma
taxa por transao aprovada.

21

INTERMEDIADOR DE PAGAMENTO OU SUBADQUIRENTE

Nesse modelo de pagamento, voc no

faz nenhum contrato com instituies
financeiras, apenas se cadastra na
plataforma como vendedor, informando
os dados de uma conta bancria e um
nmero de carto de crdito.
A grande vantagem desse tipo de soluo
est na baixa complexidade de integrao
nas lojas virtuais e na implementao
menos onerosa, embora a cobrana de
taxas sobre as vendas sejam ligeiramente
maiores que nos gateways de pagamento
giram em torno de 4% a 7% + tarifa por
transao aprovada.
Merece destaque tambm, o fato de em
apenas um contrato e nica integrao,
seu negcio ganhar todos os meios de
pagamento, gesto de risco contra fraude
e o repasse dos valores.

O CLIENTE VAI
AT A LOJA

A LOJA USA O
INTERMEDIADOR PARA FAZER
A COBRANA DA VENDA

INTERMEDIADOR VAI AT O
ADQUIRENTE (OPERADORA)
QUE FALA COM O BANCO
EMISSOR PARA VERFICAR
SALDO E SEGURANA

LOJA

CLIENTE

LOJA

INTERMEDIADOR

BANCO

22

INTERMEDIADOR DE PAGAMENTO OU SUBADQUIRENTE

Considerando a maioria dos intermediadores de

pagamento, voc no precisa se preocupar com a
anlise de crdito no momento da venda.
a prpria soluo que dispe de um sistema
antifraude e equipe capacitada, responsvel pela
anlise de dados, reduzindo o nmero de fraudes
contra o seu negcio.
Mas vale ressaltar que ainda assim existem
algumas possibilidades de fraude que podem gerar
custo somente ao lojista ou um custo dividido
entre o intermediador de pagamento e o dono do
e-commerce (mas esse um assunto para outro
e-book).

Concluso: menos dor de cabea, assim o

pequeno e mdio empreendedor pode se
dedicar ao core do seu negcio, ao invs de se
envolver com questes burocrticas, afinal pode
contar com facilidade, flexibilidade, converso,
transparncia, segurana, atendimento
personalizado e mais controle.
Dependendo do seu faturamento, apesar da
taxa mostrada pelo adquirente ser menor, os
encargos e as dificuldades geradas por ele no
so opes inteligentes e sustentveis para
clientes de baixo ou mdio faturamento.

Entretanto, tanta facilidade apresenta muitas vezes,

o redirecionamento do site da loja para o portal
do intermediador o que pode gerar um certo
desconforto para o usurio. O bom que existem
diversas solues do gnero que j oferecem
o checkout transparente, onde no h esse
redirecionamento de pgina.
23

GATEWAY DE PAGAMENTO

INTERMEDIADOR
GATEWAY

CONCLUSO
24

CONCLUSO

CONCLUSO

Antes de optar por uma soluo de pagamento

para o seu negcio, avalie todas as opes. Teste,
teste novamente e teste mais uma vez, at estar
certo de que a soluo escolhida a melhor para o
momento do seu negcio.
Voc pode comear com um intermediador de
pagamento e a medida que a empresa escalar,
pode conseguir, atravs de uma negociao com
a soluo selecionada, uma reduo no valor das
taxas por transao, por exemplo.
A longo prazo, inclusive, pode ser que o gateway
faa total sentido e, a sim, valer muito a pena
investir nessa ideia.

25

O Moip a soluo de
pagamentos ideal para
e-commerces, marketplaces e
sites de assinaturas que realizam
cobranas recorrentes. Baseado
nos conceitos de inovao e
flexibilidade, oferece a seus
clientes mais de 15 opes de
pagamento, ferramenta de gesto
de risco, alm de uma adeso
simplificada: um contrato e nica
integrao. Muito mais que um
intermediador de pagamentos, o
Moip a soluo completa para
todos os tipos de negcio!

26

Feito para o
seu negcio

Este material no constitui uma oferta e/ou solicitao de aquisio de produtos e/ou servios do Moip. Tambm no deve ser reproduzido ou
distribudo no todo ou em parte sem prvio consentimento. As informaes contidas neste material so de carter exclusivamente informativo.