EL

CHEQUE
EL CHEQUE
El cheque es regulado por la

Ley sobre Cuentas Corrientes

Bancarias y Cheques.

 Es

un ttulo de crdito
representativo de dinero, al
igual que la letra de cambio y
pagar. Por ello la ley seala
que el cheque dado en pago se
sujetar a las reglas generales
de la letra de cambio, salvo las
normas
especiales
que
establece la ley que lo regula.

CULES SON LOS

COSTOS DE UNA
CUENTA
CORRIENTE ?

 Es importante saber que

tener una cuenta corriente

implica costos asociados a la
mantencin y uso.
Entre las principales estn:
Impuesto de Timbre y

estampillas por cada cheque

girado
Comisin por uso de la tarjeta

de cajero automtico
Comisin por uso de la lnea

de crdito
Comisin por la mantencin

de la cuenta corriente

 Otros cobros tienen que ver

con servicios prestado por el

banco,
tales
como:
aclaraciones
de
cheques,
solicitud de cartolas, copias de
cheques, etc.
Adicionalmente

se
puede
indicar
que
la
superintendencias de Bancos e
Instituciones financieras (SBIF)
realiza encuestas y consultas
peridicas
a cerca de las
tarifas
que
cobran
las
entidades que fiscalizan, por
los productos que ofrecen.

 QU ES UN
CHEQUE ?
El cheque es un documento

mercantil,
aceptado
como
medio de pago, que emite y
firma una persona (librador),
para
que
una
entidad
financiera (librador) pague la
cantidad consignada en el
mismo a otra persona (tenedor
o beneficiario), siempre y
cuando disponga de fondos en
la cuenta contra con la que se
libra el cheque.

 El librador: Sera el que

tiene la deuda que puede ser

una persona, fsica o jurdica,
que se compromete a pagar la
cantidad
reflejada
en
el
cheque.

El

librado: Es
la entidad financiera que le d
a al librador
(deudor) el
cheque. Tiene que tener una
cuenta abierta en esa entidad
para hacer frente a la cantidad
reflejada en el cheque.

 El beneficiario: Es quien

tiene en su poder el
cheque y es quin va a
cobrar la cantidad reflejada
en l mismo. Tambin se le
conoce
por
tomador
o
tenedor del cheque.

 Por

lo
tanto cualquier
persona fsica o jurdica con
capacidad legal que tenga
abierta una cuenta en una
entidad
financiera puede
emitir un cheque. Esta
entidad le entregar a su
cliente
un
talonario
de
cheques y podr usar cada uno
de ellos como medio de pago.

 Es

importante resaltar el
hecho de que en sus orgenes
los cheques fueron utilizados
como una medida para evitar
fraudes en los bancos gracias
a que en los mismos se
guardaban
las
firmas
de
quienes realizaban los distintos
depsitos y estas se cotejaban
cuando alguien iba a efectuar
el cobro de uno de esos
cheques.

CMO SE LLENAN
LOS CHEQUES ?

 De acuerdo a la forma en
que se llenan los cheques, se
pueden distinguir los cheques
al portador, a la orden y
nominativo. Adems, todos
ellos pueden ser cruzados
para
que
sean
pagados
mediante un depsito en el
banco.
Los cheques son rdenes de
pago que una persona le da a
un banco.
Cuando un cliente bancario llena
un cheque y lo entrega para
hacer un pago, lo que en realidad
est haciendo es entregar una
orden al Banco, para que ste
pague los fondos que se indican
en el documento.

 El banco, por lo tanto, debe

pagar lo que se indica en el
momento en que el cheque le
sea presentado, sin importar si
la fecha es futura (para la ley no
existen los "cheques a fecha").

En cambio, si la fecha es
pasada, rigen ciertos plazos
determinados por la propia ley y
las
normas
de
la
Superintendencia, que hacen que
un cheque quede invlido cuando
han transcurrido determinados
plazos.

 Es muy importante que la

persona que haga el cheque, est
seguro de que al momento en
que se cobre el documento, en la
cuenta haya fondos suficientes
para cubrir dicho monto. De no
haber la cantidad de dinero
indicada en el cheque, ste ser
protestado y el girador del mismo
(es decir el dueo de la cuenta
corriente) tendr
importantes
consecuencias.

 De acuerdo a la forma en

que se llenan los cheques,

se
pueden
distinguir
los
cheques al portador, a la orden
y nominativo. Adems, todos
ellos
pueden
ser
cruzados para que su pago se
haga mediante depsito en
una cuenta corriente.

CHEQUE AL
PORTADOR
Si no se tachan las palabras

impresas "al portador", el

cheque puede ser cobrado por
cualquier persona que lo
presente a cobro.

CHEQUE A LA
ORDEN

Cuando se tachan las palabras "al

portador", el cheque slo puede ser cobrado
por el beneficiario cuyo nombre aparece
escrito a continuacin de las palabras
"pguese a la orden de". Sin embargo, el
beneficiario puede entregarlo en pago a otra
persona para lo cual debe endosarlo, es
decir, escribir su firma en el dorso del
cheque. En este caso, cualquiera persona
puede cobrarlo como si fuera al portador.

CHEQUE
NOMINATIVO

 Si se tachan las palabras

impresas "a la orden de" y "a
portador", se dice que el cheque
es nominativo y solo podr
pagarse al beneficiario indicado
en el cheque. No puede ser
endosado a otra persona.

CHEQUE
CRUZADO

 Si se desea que el cheque no

sea cobrado en dinero en efectivo
en la caja del Banco, sino que la
cantidad sea depositada en otra
cuenta corriente, al cheque se le
trazan dos lneas paralelas en
forma transversal. Esto se llama
cheque cruzado o para depsito.
Los cheques al Portador, a la
Orden y Nominativo pueden ser
Cruzados.

Es importante sealar
que no puede eliminarse
la condicin de "cruzado"
de un cheque, ya que la
Ley
de
Cuentas
Corrientes Bancarias y
Cheques
prohbe
expresamente
al
portador borrar o alterar
las lneas transversales e
indicaciones del cheque
cruzado.

QUE ES UN CHEQUE
ENDOSADO ?

 Un

cheque se endosa,
cuando la persona que lo
recibe lo firma en la parte
posterior y se lo entrega a
otra persona, para que sta
lo cobre.

El endoso es la firma al dorso

del cheque (ver imagen) por la

que el beneficiario lo transfiere
en dominio, lo entrega en
cobro o lo constituye en
prenda.
Todo endoso debe ser firmado

por la persona que lo extiende

y la firma hecha por mandato
de otro debe indicar
esa
circunstancia.

 En este sentido, las personas

jurdicas que endosen cheques
deben completar el endoso con la
expresin "por poder" o "p.p" e
indicar claramente el nombre de
la empresa o institucin. Los
cheques que no cumplan con
este
requisito
debern
protestarse
por
endoso
incompleto.
Es importante considerar que un
cheque puede ser endosado
varias veces, lo cual se realiza
mediante la firma de quien lo
recibe en la parte posterior, bajo
la o las firmas existentes.
Slo pueden ser endosados los
Cheques al Portador y los
Cheques a la Orden.

 QU ES UN CHEQUE
PROTESTADO ?
Cuando

un cheque es
presentado a cobro en el
banco y no existen fondos
para pagar ntegramente el
monto que indica, ste
debe ser protestado.

De acuerdo a la Ley sobre

Cuentas Corrientes Bancarias y

Cheques, el protesto por falta
de fondos debe efectuarlo el
banco en forma obligatoria y
sin necesidad de que la
persona
que
presente
el
cheque lo solicite.

 Las causas que la ley indica

para protestar los cheques son

cuatro:
Causales de forma: son las

relacionadas con la forma del

cheque; por ejemplo, firma
disconforme, fecha inexistente,
diferencia entre la indicacin
de la cantidad en letras y
nmeros, etc.
Caducidad

del
cheque:
ocurre cuando se cobra fuera
del plazo establecido por la
ley; en este caso el protesto se
har si lo pide quien desea
cobrarlo o cuando lo cobra por
intermedio de otro banco.

 Orden de no pago: si quien

lo gir ha dado una orden de

no pago, el banco debe
protestarlo,
dejando
constancia que exista una
instruccin para hacerlo sin
atender a la causal que se
indique o si la cuenta dispone
o no de los fondos necesarios
para su pago.

 Falta de fondos: cuando no

hay dinero para cubrir el

monto que indica el cheque.
Tambin esta causa se indica
cuando la cuenta est cerrada
y llega a cobrarse un cheque
girado con anterioridad.
Cada vez que un cheque se

protesta por esta ltima causa,

el banco debe informar del
mismo
al "Boletn
de
Informaciones Comerciales
de la Cmara de Comercio
de Santiago, para que lo
incorpore en su registro y
pueda ser consultado por otros
bancos y el pblico en general.

 Cheque

de viaje o de
viajero:
aquel
que
una
entidad bancaria extiende a
nombre de una persona y que
es
pagadero
por
otro
establecimiento de la misma
institucin o por otra entidad
bancaria, ya sea dentro del
mismo pas o en el extranjero.

Cheque de caja: el cheque

de caja, tambin conocido

como cheque de gerencia,
es aquel expedido por una
institucin bancaria a nombre
de una persona o beneficiario,
siendo que es el propio banco
el que, en este caso, acta
como librador.

 Cheque

certificado
o
conformado: aquel donde la
propia
institucin
bancaria
avala la existencia de fondos
suficientes para el pago de la
cantidad
de
dinero
especificada en el cheque.

CHEQUE A FECHA
Este es un cheque cuya fecha

de expedicin es distinta de la
fecha
real,
no
tiene
consagracin en la ley, e
incluso el artculo 10 que
define al cheque seala que el
cheque es pagadero a la vista,
lo que confirma que el cheque
a fecha no existe en la ley.

 El

banco est obligado a

pagar el cheque aunque la
fecha
en
que
aparezca
extendido sea posterior, y no
se
podra
perseguir
su
responsabilidad
por
tal
situacin.

Por lo anterior, lo nico que

podra
intentarse
para
asegurarse que el cheque sea
cobrado
en
una
fecha
determinada, sera pactar en
una convencin entre las
partes una clusula penal para
el caso que el documento se
cobrara antes de la fecha
sealada en el cheque, esto
obliga a las partes y no al
banco.

CHEQUES RECHAZADOS
POR FORMA
Cheque mal Extendido: En

este documento, lo escrito en

nmeros tiene que ser igual a
lo escrito en letras. En el
ejemplo, falta la palabra Mil.

CHEQUE
ENMENDADO
El

cheque
puede
estar
enmendado
en
cualquier
parte, en este caso en la
fecha.
Significa
remarcar
cualquier letra o nmero.

CHEQUE CON FECHA

INEXISTENTE
Aquel

documento que fue

girado con una fecha que no
corresponde. Ejemplo como el
31
de
Febrero.

 CHEQUE

CADUCADO: Un
Cheque caducado, es aquel
que ha pasado su plazo para
ser cobrado o depositado (60 o
90 das). Se debe tener
cuidado con los cambios de
aos,
si
el
cliente
gira
documentos a fecha, puede
seguir
poniendo
el
ao
anterior.
FIRMA
DISCONFORME
(ESTE PROTESTO ES EL
MS COMN): En caso de la
firma disconforme es muy
delicado, ya que sta puede
ser una forma de estafar.
Siempre que se recibe un
Cheque, es obligacin pedir la
Cdula
de
identidad
del
girador, para comprobar la

firma. En el caso que la firma

en el Cheque y la del Carnet
de identidad no sean iguales,
como medida de seguridad se
puede pedir al cliente que
iguale la firma del C.I. al dorso
del
Cheque.
De
esta
forma
podemos asegurar que no sea
un estafador el que trae el
documento.

CHEQUE CON
FALTA DE FIRMA

 Esto suele suceder cuando se

realizan ventas muy rpidas,

sobre todo en fechas claves,
como fin de mes o fiestas.

EXTRAVO DE
CHEQUES
Por

su importancia, esta
materia requiere un anlisis
ms detallado , considerando
las
reglas
especiales
establecidas por la ley .

La ley seala que en caso de

prdida, hurto o robo de un

cheque, el portador practicar
las diligencias siguientes:

 a)

Dar aviso escrito al

librado, es decir, al banco,
quien suspender el pago del
cheque por diez das.

b)

Publicar el aviso del

hecho en un diario de la
localidad durante tres das.

c) Requerir del librador y el

endosante, dentro del mismo

plazo de diez das la anulacin
del cheque extraviado y el
otorgamiento de otro nuevo en
su favor.

 d) En subsidio de los trmites

anteriores , acudir al juez

para que prohba al librado el
pago del cheque extraviado. El
juez
resolver
breve
y
sumariamente, previa caucin
que garantice las resultas.
Esta

gestiones deben ser

realizadas por el portador, esto
es, el titular del derecho
representado en el cheque,
cuyo cheque se pierde, es
hurtado o robado, para evitar
que el documento sea cobrado
por un tercero.

CUNDO SE PUEDE PEDIR AL

BANCO QUE NO PAGUE UN CHEQUE
?

 Hay tres causales aceptadas

por la ley:
1.- Cuando ha sido falsificada

la firma.
2.-Cuando el cheque hubiese

sido alterado con respecto a la

cifra o a la suma o a la persona
a quien ha sido girado con
posterioridad a la emisin.
3.- Cuando el cheque ha sido

perdido, hurtado o robado.