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1.- Clases de operaciones que pueden realizar las entidades financieras contempladas en Ley
21.526.
A tenor de lo dispuesto en el art. 21 de la Ley de Entidades Financieras, en tanto describe la
capacidad de los bancos comerciales, siendo ste el de ms amplitud respecto de las dems
entidades contempladas en la citada ley, presenta de modo genrico el men de operaciones
que pueden realizar las entidades financieras, excepcin hecha de las operaciones que segn
el tipo de entidad le este vedado realizar. Son ellas: Operaciones ACTIVAS: son aquellas en
las que la entidad financiera presta dinero a terceros, a cambio de una contraprestacin
dineraria, convirtindose en acreedor de los mismos. Operaciones PASIVAS: son aquellas en
que la entidad financiera toma prestado dinero de terceros, convirtindose en deudor de los
mismos. Operaciones NEUTRAS: son aquellas en donde la entidad financiera no asume el
carcter de acreedor ni de deudor y en donde no existe intermediacin entre la oferta y
demanda de dinero.
Segn el art. 21 de la Ley 21.526, los bancos comerciales pueden desarrollar y efectuar todas
las operaciones activas, pasivas y de servicios que no le sean prohibidas por la presente ley o
por la normativa que dicte el B.C.R.A. Son las nicas entidades que pueden captar depsitos
a la vista, consecuencia esta de reconocer a los bancos comerciales, como los nicos
intermediarios monetarios delsistema, verdaderos mediadores en los pagos y creadores del
dinero bancario.
2.- Segn lo preceptuado en el art. 8 de la Ley 21.526, al considerarse la autorizacin para
funcionar, se evaluar:
a) la conveniencia de la iniciativa: atiende a un principio. de necesidad del sistema financiero
en el mbito geogrfico donde se insertar la nueva entidad;
b) las caractersticas del proyecto;
c)las condiciones generales y particulares del mercado es un anlisis en lo referente a la
situacin coyuntural del mercado financiero nacional
d)los antecedentes y responsabilidad de los solicitantes y su experiencia en la actividad
financiera: es el llamado requisito de identificacin del banquero, lo cual coadyuva a la
existencia de un sistema financiero apto y con garantas de seriedad y eficiencia en su
ejercicio. Al menos el 80% de la totalidad de sus directores o consejeros debern acreditar
experiencia en la actividad financiera.
3.- Son causales de revocacin de la autorizacin para funcionar, segn el art. 44 de la Ley
21.526:
a) el pedido que hicieren las autoridades legales o estatutarias de la entidad financiera en
cuestin,
b) por afectacin de la solvencia y/o liquidez de la entidad y que a juicio del B.C.R.A. no
pudiera resolverse por medio de un plan de saneamiento y regularizacin
c) en los casos de disolucin previstos en el Cdigo de Comercio o en las leyes que rijan su
existencia como persona jurdica,
d) en los dems casos previstos en la presente ley (ejemplo: el previsto como sancin a tenor
del art. 15, cuando las entidades hayan producido cambios fundamentales en las condiciones
bsicas que se tuvieron en cuenta al acordarle la pertinente autorizacin para funcionar; el
previsto en el 41 inc. 6, para el caso de infracciones a la Ley 21.526, sus normas
reglamentarias y resoluciones emanadas del B.C.R.A. y el previsto en el art. 34, en tanto
dispone que la falta de presentacin, el rechazo o el incumplimiento de los planes de
regularizacin y saneamiento facultarn al Banco Central de la Repblica Argentina para
disponer, en su caso, la revocacin de la autorizacin para funcionar como entidad financiera).
En los casos en que la revocacin fuese dispuesta a ttulo de sancin, la misma ser
dispuesta por el presidente del B.C.R.A., previo sumario que se instruir con audiencia de los
interesados, con sujecin a las normas de procedimiento que establezca el B.C.R.A. (art. 41
2do. prrafo c.c. con inc. 6) En el supuesto de que se resuelva la revocacin de la
autorizacin para funcionar, dicha resolutiva ser pasible de ser recurrida por revocatoria ante
el presidente del B.C.R.A. recurso que deber interponerse y fundarse dentro de los 15 das
hbiles de notificadas que fueran, las autoridades legales o estatutarias de la entidad,
fehacientemente de la resolutiva en cuestin (art. 42) En caso de apelacin,la misma se
interpondr y fundar en el plazo de 15 das y al slo efecto devolutivo por ante el B.C.R.A. el
cual lo elevar dentro de los 15 das siguientes a la Cmara Nacional de Apelaciones en lo
Contencioso Administrativo Federal de la Capital Federal En este caso, hasta tanto se
resuelva dicho recurso, la Cmara dispondr la intervencin judicial de la entidad sustituyendo
a los representantes legales en sus derechos y facultades. Atento a la manifiesta
inconstitucionalidad de la norma en cuestin, en tanto permite que el Poder Ejecutivo a travs
del B.C. como rgano administrativo, ejercer facultades judiciales, los damnificados debern
interponer su inconstitucionalidad al tiempo de plantear el recurso, solicitando medida
innovativa. La prescripcin de la accin que nace de las infracciones se operar a los 6 aos
de la comisin del hecho que la configure, este plazo se interrumpe por la comisin de otra
infraccin y por los actos y diligencias de procedimientos inherentes a la sustanciacin del
sumario una vez abierto por resolucin del presidente del B.C.R.A.
4.- Segn la clasificacin contenida en el cdigo civil, el depsito bancario resultara ser un
contrato de mutuo, en tanto el mutuario cumple su obligacin con entrega de una cantidad
igual, de la misma especie y calidad, del objeto fungible y consumible efectivamente
entregado.
Modalidades del depsito bancario: atendiendo al momento que pueda ejercer el derecho de
devolucin el depositante, los depsitos pueden ser a la vista o a plazo, siendo el primero
nombrado, aquel que el cliente realiza y sin que exista plazo para su retiro, ni aviso previo al
banco, por lo cual el banco se obliga a mantener permanentemente disponible el dinero a
favor del cliente. Segn el modo de ejercicio del derecho del depositante, pueden ser de
depsito simple y depsitos en cuenta corriente. Tenemos as una amplia gama de depsitos:
a) depsito en caja de ahorro: en el actual sistema bancario, los depsitos en caja de ahorro
apenas se diferencian con la cuenta corriente bancaria, ya que tienen un similar sistema de
movimiento, aunque sin el cheque como instrumento para la operatoria, refirindose al retiro
de fondos.
b) depsitos en cuenta corriente: operacin pasiva en virtud de la cual el cliente se obliga a
mantener crdito en su cuenta, sea mediante depsitos u otra forma y el banco se obliga a
mantener ese crdito siempre disponible para el cliente, la cual tambin puede asumir las
modalidades de cuenta a descubierto o con anticipo de fondos por el banco, es decir sin
previos depsitos por el cliente, sino mediante adelantos de dinero que realiza el banco.
c) depsitos a plazo fijo: es una de las formas tradicionales por las cuales el banco toma
fondos del pblico, hacindose de una suma determinada de fondos, la cual deber restituir
con ms los intereses devengados al cumplirse el plazo pactado.
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Evaluacin parcial 2
ASPECTOS TERICOS
1).Elabore un concepto del contrato de cuenta corriente bancaria, indicando por lo menos tres
de las principales obligaciones que surgen para las partes contratantes.
La cuenta corriente es un instrumento de regulacin de operaciones mltiples, efectuadas
entre el banquero y el cliente. En lugar de contabilizar separadamente cada operacin las
partes convienen en utilizar un mecanismo de regulacin global que es parecido a la de la
compensacin.
Obligaciones del cuenta correntista:
1-La solicitud debe contener los datos de identidad, fecha de nacimiento, trabajo, domicilio
real y especial en la Repblica Argentina, nombre de los cnyuges y de los padres, nmero de
CUIT.
2-Debe dar nombres de dos o ms personas como referencias las que completarn un
formulario donde expresarn conocer y tener buen concepto del que abre la cuenta.
3-El cuentacorrentista debe comprometerse a no librar cheques sin provisin de fondos o
autorizacin para librar en descubierto.
4-Actualizar la firma cuando el banco lo requiera y, en caso de operar con crditos, actualizar
la declaracin jurada de bienes.
5-Avisar al banco el cambio de domicilio.
6-Integrar los cheques conforme lo autoriza la normativa vigente y firmarlos de supuo y letra.
No se admiten que los cheques lleven mas de tres firmas.
Obligaciones del Banco.
1-Los cheques deben tener las enunciaciones esenciales requeridas por la ley y el taln es
facultativo para los bancos.
2-Debern hacer constar la conformidad del cliente para que se debiten en la cuenta corriente
las comisiones pactadas libremente al momento de la apertura o posteriormente, por los
servicios que presta la entidad.
3-Se detallarn las comisiones y gastos, con mencin de importes, porcentajes por los
servicios prestados por la entidad, as como las fecha y/o periodicidad de los dbitos.
4-Acreditar en el da los importes que se entregan para el crdito de la cuenta corriente
5-Enviar al cuentacorrentista, un extracto de la cuenta con los detalles de imposiciones,
extracciones, etc., y saldos registrados en el perodo que comprende, suscriptos por las firmas
autorizadas en la entidad, salvo que se utilicen sistemas mecanizados de seguridad,
pidindole su conformidad por escrito.
6-Notificar al cliente y solicitar su autorizacin para efectuar dbitos en su cuenta corriente, si
no fueron autorizados previamente.
CASO PRCTICO:
La va procesal elegida por el banco no es la correcta ya que la ley 25.065 aplicable al caso
en cuestin otorga al emisor la potestad de reclamar su crdito por accin ordinaria o
mediante la preparacin de va ejecutiva, estableciendo as vas procesales y recaudos
documentales especficos para el cobro por el emisor de acreencias derivadas de operaciones
realizadas con tarjeta de crdito y que a la vez vendan la habilitacin directa de la via
ejecutiva para este tipo de obligaciones, declarando nulas las clusulas que permitan la
habilitacin directa de la va ejecutiva por cobro de deudas que tengan origen en el sistema de
tarjetas de credito ; prohibiendo incluso la potestad de accionar en forma directa por el
proceso ejecutivo cuando se trate de saldos de tarjeta de crdito existentes en cuentas
corrientes bancarias abiertas a fin exclusivo.
El cliente puede oponer como defensa en este caso concreto la excepcin por inhabilidad de
ttulo con que se pide la ejecucin (Art 544 inc 4 c.p civil y comercial de la Nacion); aunque de
todas maneras no seria procedente ninguna de las dos vas ( ordinaria y preparacin de la
va ejecutiva) ya que ha transcurrido el lapso de tiempo que la ley establece para ejercitar
dichas acciones, el cual segn el Art 47 de la ley 25.065 es de 3 aos para la accin ordinaria
y de 1 ao para la accin ejecutiva. Pasados esos plazos sin reclamos y salvo suspensin o
interrupcin del plazo la deuda se torna exigible por esas vas procesales, pudiendose
plantear en este caso la excepcin por prescripcin de la accin.