EVOLUCIN HISTRICA DEL SEGURO

Antes de iniciar el tema objeto de esta tesis, he considerado conveniente partir

por los antecedentes histricos del seguro, puesto que por medio de ellos
podremos conocer sus orgenes, sus problemas y hechos pasados, y, obtener
as, una visin general del seguro como tal, que nos permita comprender de
mejor manera esta institucin. Al respecto, el Dr. Jos Alvear Icaza en su obra
Anlisis, Comentarios y Sugerencias sobre algunos aspectos del Derecho de
Seguros en el Ecuador1 , recoge de la obra del profesor Manes (Teora
General del Seguro) de manera ordenada y clara los antecedentes histricos
del seguro, a los cuales los clasifica en dos etapas: 1. Etapa Prehistrica (que
abarca el inicio de la civilizacin hasta el siglo XIV) y; 2. Etapa Histrica (que
comprende el siglo XIV hasta nuestros das. Esta etapa ha sido dividida por el
profesor Manes en tres pocas que son: poca de Estructuracin Jurdica,
poca Tcnica y poca Contempornea). Debido a la manera como est
realizada sta compilacin histrica y con el fin de guardar la mayor fidelidad a
los datos proporcionados por el autor, he preferido transcribirla en sus partes
pertinentes: Etapa Prehistrica.- (Inicia desde la creacin hasta el siglo X
d.C.) Es lgico suponer que en los actos que realizaban las primeras sociedades
humanas no existan los elementos fundamentales que dieron lugar a la
formacin del seguro 1 ALVEAR ICAZA, Jos, Anlisis, Comentarios y
Sugerencias sobre algunos aspectos del Derecho de Seguros en el Ecuador,
Publicado por Amazonas Compaa de Seguros, GuayaquilEcuador, pginas: 18. 3 como institucin jurdica y econmica, conocida en la actualidad. Sin
embargo, el autor manifiesta que se puede colegir que en los primeros pueblos
que se organizaron en el mundo, existi la presencia de ciertos principios que
de una u otra forma incidieron en la formacin del seguro, como por ejemplo, la
mutualidad. Manes afirma que el seguro es mutualidad, o no es seguro. La
mutualidad implica un sentimiento de solidaridad y de asistencia entre los
miembros de una comunidad, previendo determinados hechos que en caso de
producirse, van a agravar su patrimonio o a perjudicar su persona o la de sus
allegados, motivo por el cual, los miembros de la comunidad para poder
afrontar los riesgos y peligros a los que estn expuestos, se unen con el objeto
de que en caso de ocurrir algn siniestro, satisfagan la indemnizacin de las
prdidas o daos ocurridos. Este sentimiento de solidaridad, pura asistencia y
cierto grado de previsin, se presentaban inconscientemente en los diferentes
actos que realizaban los individuos en la antigedad. Como ejemplo de ello, el
Talmud al referirse a las prcticas usadas por los ribereos del Golfo Prsico
sealaba: los marinos pueden convenir que si uno de ellos pierde su nave por
negligencia o culpa, no habr obligacin de facilitarle otra. Si la pierde por
conducirla a una distancia que las embarcaciones no van corrientemente no
habr obligacin de construirle otra. Este ejemplo nos indica que aquellos
pueblos para sobrevivir deban ayudarse mutuamente, pero esa asistencia
exclua los actos negligentes de quienes formaban parte de una comunidad.
Otros ejemplos que de igual manera demuestran que en los primeros siglos de
la civilizacin el hombre se ayudaba mutuamente y prevena los riesgos que
podan ocurrir sobre sus bienes; se encuentran en distintos cdigos como los

de Anmurab (1955-1912 a.C.), Man (s. XII a.C.), entre otros, en donde como
se seala, se basaban en el principio de asistencia al perjudicado y de no
culpa del interesado. 4 Sin embargo, Rafael Jimnez de Parga manifiesta que
ni el sentimiento de solidaridad, ni la pura asistencia, ni un cierto grado de
previsin son elementos suficientes para hablar de la existencia del seguro en
esa poca; puesto que el seguro responde a exigencias socio-econmicas que
no encuentran su organizacin en los pueblos de la antiguedad. Segn Jimnez,
para hablar de esta institucin, se necesita adems de la mutualidad, la
estadstica y la teora de la compensacin de los riegos, y adicionalmente
contar con el desarrollo de la riqueza mobiliaria que constituye una de las
caractersticas del capitalismo. Claro est que en esa poca, la riqueza
mobiliaria no ocupaba un lugar primordial en la riqueza econmica de los
pueblos, sin embargo, en Grecia y Roma, la propiedad inmueble ocupaba un
lugar primordial, hecho que se mantuvo hasta principios de la Edad Media,
donde la vida econmica radicaba en el feudalismo; motivo por el cual no se
puede hablar del seguro como lo conocemos en la actualidad. Segn Donati, en
la antigedad, slo haban formas primarias de asistencia, por lo que hasta ese
perodo el seguro estaba formado por la mutualidad y la transferencia del
riesgo de una persona a otra. Por ejemplo, en Grecia exista una asociacin
para protegerse de los perjuicios econmicos que les poda causar la fuga de
sus esclavos, a quienes los consideraban como mercaderas. En Roma, segn
Chaufton, no se conoca al seguro propiamente dicho, puesto que no se hacia
mencin alguna sobre el contrato de seguros. Otra explicacin que dan sobre
este hecho, es la falta de inters que exista en el Imperio Romano por las
actividades mercantiles, ya que el comercio no era una prctica respetada por
las clases dirigentes. Por estos motivos, el Derecho Mercantil as como sus
Instituciones no tenan mucha importancia en la vida jurdica de Roma. 5 Con la
cada del Imperio Romano, nace un nuevo orden econmico, social y jurdico
que trae consigo un nuevo derecho denominado Mercantil, el cual se encarga
de regular la actividad profesional de los Comerciantes. Del siglo XI XII d.C.,
con la estructuracin de la nueva sociedad y la consecuente formacin de
ferias y mercados, la relacin mercantil comienza a adquirir mayor desarrollo y
por ende tambin empiezan a surgir problemas propios de la actividad
comercial. Sin embargo, la prevencin de los acontecimientos inciertos que
surgen en determinado momento para afectar el patrimonio, se manifiestan a
travs de instituciones que se crean por una mutualidad primaria. Como
ejemplo de ello, Jean Halperin en su obra Los Seguros en el Rgimen
Capitalista, seala que en el transcurso de los siglos XII-XII d.C. lo gremios se
caracterizaban por tener cajas para reemplazar el ganado, rescatar de la
cautividad, reparar los daos causados por los naufragios, enterrar a los
miembros del gremio, entre otros; pero ese espritu de compaerismo no era lo
suficientemente grande y fuerte como lo era el espritu de empresa y lucro. En
esta poca, la propiedad inmueble todava ocupaba el lugar principal en la vida
econmica de los pueblos, por lo que la propiedad inmobiliaria an no naca
como factor de enriquecimiento y pero an la especulacin como medio de
adquirir a base del riesgo sobre bienes econmicos. Resumiendo la Etapa
Prehistrica, sta se caracteriz por los siguientes acontecimientos: Desde

que se cre el hombre, siempre estuvo consciente de los peligros a los cuales
estaba expuesto, motivo por el cual vio la necesidad de unirse con sus
semejantes para afrontar los acontecimientos ajenos a su voluntad, que
lesionaban sus intereses; por lo que podemos decir que siempre existi en el
hombre el deseo de asociarse y ayudarse mutuamente. Esta solidaridad, hoy
constituye uno de los principios bsicos del Seguro. 6 En esta poca no se
puede hablar de la existencia del seguro como institucin jurdica y econmica,
como lo conocemos en la actualidad, puesto que los factores socio-econmicos
que dieron origen al Derecho Mercantil y al capitalismo econmico no se
producen en este perodo. Cuando la riqueza mobiliaria desplaz a la
propiedad inmobiliaria surge el Seguro como institucin.
Etapa Histrica.- En la segunda mitad de la Edad Media, en el siglo XIV
aproximadamente, el contrato de Seguro surge como institucin jurdica,
establecindose en supuestos socio-econmicos concretos. Esta etapa se
desarrolla como institucin en 3 perodos: Perodo que va desde el siglo XIV a
fines del siglo XVII, perodo que va desde el siglo XVII hasta la primera mitad
del siglo XIX; y, perodo que va del siglo XIX hasta nuestros das. 1. Perodo que
va desde el siglo XIV a fines del siglo XVII.- En este perodo, el Seguro como
institucin surge al campo del derecho, separndose de otros contratos a los
que estaba ligados. Nace en el momento en que el capitalismo como teora
econmica se impone en la organizacin de los pueblos de Europa,
especialmente en Italia bajo la forma de seguro martimo y en el instante en
que el derecho cannico califica al inters como usuario. La evolucin del
seguro se da de la siguiente manera: En los primeros aos del siglo XIV nace
confundido con otros contratos. Por ejemplo, en el contrato AD RIS CUM ET
FORTINANDI, MARIS GENTI, que contena la clusula SANEUNTE NAVI, por
medio de la cual, se asuma el riesgo que poda correr la mercadera en el
transcurso del viaje a travs del contrato que en Derecho Martimo se lo
conoce como el Prstamo de la Gruesa. Sin embargo, cuenta la historia que, lo
que origina que del contrato del Prstamo a la Gruesa surja el seguro como
institucin independiente, es un decreto dictado por el Papa Gregorio IX en
1234, en el cual prohbe el prstamo a la gruesa por considerarlo usura,
tomando en cuenta que los intereses al Prstamo Martimo eran altos en
relacin con los riesgos corridos y el beneficiario perseguido. 7 El hecho de
prohibir los intereses en el contrato de Prstamo a la Gruesa, significaba
suprimirlo, motivo por el cual, y vista la necesidad de los comerciantes de
contar con una institucin mediante la cual pudieran obtener una reparacin
econmica por los daos que podan sufrir en su patrimonio, surge el Seguro
como institucin. Pedro Hors y Baus en su Tratado de Seguro de Transporte
confirma lo anteriormente anotado, al referirse a la forma como los
comerciantes deban eludir el decreto papal, as nos indica: mediante el
desembolso inmediato de una cantidad de dinero, en lugar de recibir una suma
que no deba ser reembolsada en caso de siniestro tal como se realizaba en el
Contrato de Prstamo a la Gruesa; el propietario del buque o de las mercancas
hasta despus de la prohibicin papal se limitaba a estipular una
indemnizacin si el siniestro ocurra. El da que esta combinacin fue

encontrada, segn Pedro Hors Baus, naci el Seguro Martimo, que a su juicio
fue el primer contrato de Seguros que existi. Sobre este aspecto, la historia
nos indica que el primer contrato de seguros que hace referencia a un riesgo
martimo aparece en el protocolo de un notario genovs en 1347 d.C. Segn
Halpern, stas manifestaciones se hicieron ms frecuentes en la Pennsula
Itlica, y como ejemplo de ello manifiesta que en 1370 se encontraron datos de
un riesgo distribuido entre varios Asegurados reunidos en Gnova y en los
cuales constaban los trminos segurar o assigurar, expresiones que
obviamente hacen referencia al seguro. Adicionalmente se debe anotar que a
pesar de que en Italia naci el contrato de seguros, Espaa se encarg de
reglamentarlo en las ordenanzas de Barcelona de 1435 (que es la primera
legislacin detallada que trata sobre este tema). En sntesis, en este perodo
el seguro surge como institucin jurdica que nace de la lucha simultnea
contra la inseguridad martima y contra la legislacin cannica en materia
mercantil especficamente en la Pennsula Itlica puesto que en esta poca era
la bolsa econmica de Europa. Posteriormente, cuando el seguro se desarroll
a nivel de cubrir los riesgos que amenazaban al patrimonio 8 de los
comerciantes no en el mar sino en la tierra y con el advenimiento de la riqueza
mobiliaria sobre la propiedad inmobiliaria que trae consigo la asociacin de
grandes capitales, este contrato deja de ser configurado a nivel individual para
ser el resultado de una gestin empresarial. Este cambio se opera en el siglo
XXII y el centro de gravedad se desplaza de la Pennsula Itlica a Londres, pues
la institucin que estudiamos cuyo devenir va paralelo al desarrollo del sistema
econmico tena que seguir el camino de ste y en este siglo Londres
empezaba a ser la sede del capitalismo. Ahora si podemos hablar del Seguro
como institucin jurdica. Entre el siglo XV y XVII se dio una proliferacin de
empresas de Seguros, entre ellas estaban: La Compaa Holandesa de las
Indias Orientales de 1602, la Compaa The Fire Office y The Sun Fire Office,
creadas a partir de un incendio que sufri Londres en el ao de 1666 y de
manera especial la formacin de Loyds que hoy es la bolsa del seguro
internacional. En conclusin, el perodo que va del siglo XIV a fines del siglo
XVII, se caracteriz por 3 hechos: El nacimiento del seguro como institucin
jurdica; La organizacin de empresas de seguros como consecuencia de la
asociacin de grandes capitales; y, La diversificacin de los ramos de seguros
para cubrir los riesgos que amenazaban a las personas y a su patrimonio en
tierra, adems del Seguro Martimo. 2. Perodo que va desde el siglo XVII hasta
la primera mitad del siglo XIX.- El seguro se estructura tanto en lo jurdico
como en lo econmico. El desarrollo de la riqueza mobiliaria trajo consigo el
riesgo de inestabilidad que slo poda ser cubierto mediante la organizacin de
la actividad aseguradora a nivel de empresa. 9 Esto trajo como consecuencia
que los aseguradores individuales pierdan su importancia y las compaas de
Seguros se fortalezcan. Adems, el desarrollo tcnico y cientfico de la
civilizacin del siglo XVIII acarre por parte del empresario el deseo de surgir
en nuevas actividades econmicas diferentes al comercio martimo, y por ende
afrontar nuevos riesgos con la necesidad de preverlos, lo cual ocasion, por
parte de las aseguradoras la creacin de nuevos ramos de seguros para

satisfacer las necesidades crecientes del mercado. Es as, que en Francia se

cre la primera Compaa de Seguros de Vehculos y adicionalmente con el
avance de las matemticas y la estadstica, se produjo una racionalizacin del
seguro. El clculo de probabilidades se hizo ms exacto, por lo que se pudo
realizar un clculo riguroso, lo cual permiti que el seguro de vida se desarrolle
como un ramo independiente y autnomo. Segn Rafael Jimnez Parga
Cabrera, la doble revolucin tcnica y cientfica que oper en Europa, influy
determinantemente en el incremento del seguro. En resumen, en ste perodo
el devenir de la institucin va paralelo con el desarrollo del capitalismo
econmico y nace como complemento de los grandes descubrimientos tcnicos
y cientficos que marcaron el inicio de la Revolucin Industrial. Las
aseguradoras empiezan a asociarse, para lo cual aportaron capitales Asimismo,
aparecen nuevos ramos como: el de incendio, vehculos y vida, que adquieren
independencia en su concepcin y organizacin. 3. Perodo que va del siglo XIX
hasta nuestros das (poca Contempornea).- La interconexin entre el Seguro
y el Capitalismo es trascendental, con la particularidad que deja de ser un
mero efecto del capitalismo econmico para convertirse en una causa 10
motor del sistema. En ste perodo se perfeccionan los ramos de seguros y
surgen otros nuevos, del lado del seguro martimo, el mismo que guarda su
tradicin en su esquema de operacin, puesto que segn lo que menciona el
autor, existe muy poca o ninguna diferencia entre la pliza de seguro martimo
de 1234 y una pliza actual. En ste lapso, la institucin del seguro se
internacionaliza, por cuanto para cubrir los requerimientos del mercado, las
grandes empresas concentran los riesgos a nivel mundial. Adquiere gran
importancia el reaseguro. Lloyds se convierte en la bolsa mundial del seguro y
el estado entiende la necesidad de que la poblacin se beneficie de esta
institucin. Adems, nace en Alemania (bajo el mandato de Bismark) el Seguro
Social. En fin, sta poca se identifica por los siguientes hechos:
Perfeccionamiento de los ramos de seguros y nacimiento de otros;
Internacionalizacin del Seguro, o la concentracin de grandes capitales a nivel
mundial; Instauracin del Seguro Social a favor de las clases ms
necesitadas; y, El Estado ejerce una labor de control en la actividad
aseguradora privada. Rafael Jimnez Parga Cabrera da una concepcin de lo
que significa el seguro en la actualidad, y dice: Para el sujeto particular el
seguro no es ms que un medio de satisfacer una necesidad: el riesgo, para la
economa nacional es, cabalmente un incentivo para poner en marcha o
desarrollar los distintos sectores econmicos: produccin, cambio, crdito, etc.
Evidentemente que el seguro es un medio de satisfacer una necesidad
individual, por cuanto el individuo a travs del Seguro puede obtener de
inmediato el resarcimiento econmico sobre el dao que sufre en su patrimonio
o en su persona o en la realizacin de un riesgo, que en otras circunstancias lo
afectara irremediablemente y que otros medios de prevencin como el ahorro
no podra auxiliarlo de inmediato. Como incentivo para desarrollar 11 los
diferentes sectores econmicos por cuanto esta institucin hace posible el
trfico de grandes capitales o la inversin de grandes capitales, protegiendo al

gran empresario ante la posibilidad que un riesgo ajeno a su persona pueda

perjudicar su patrimonio y provocar su quiebra econmica.
CAPITULO II DESARROLLO HISTRICO DE LA LEGISLACIN DE SEGUROS
EN EL ECUADOR
El Dr. Jos Alvear Icaza en su obra Introduccin al Derecho de Seguros2 hace
referencia a los orgenes de la Institucin del Seguro en nuestro pas y seala
que sta, surgi de manera rudimentaria en la poca Republicana, puesto que
ciertos agentes tenan la labor de ser los receptores y mensajeros de
Compaas extranjeras, que en el ramo de incendio cubran ciertas
necesidades de la poblacin ecuatoriana. Seala que la primera luz jurdica se
encontr en el Cdigo de Comercio de Eloy Alfaro, en el cual se haca
referencia a los actos de comercio, entre los que sobresala el contrato de
seguros. En nuestro pas, la actividad aseguradora empez a ser regulada
jurdicamente, a partir de 1909, ya que hasta esa fecha no exista control en
tales operaciones, como lo observaremos a continuacin:
Desde 1909 hasta 1911.- Hasta antes de 1909, las empresas extranjeras
tenan el monopolio del mercado y no contaban con el debido control estatal, lo
cual trajo como consecuencia una serie de inconvenientes, entre los que se
puede anotar el abuso que los aseguradores cometan en perjuicio del
asegurado ecuatoriano, motivo por el cual, el Estado se vio en la necesidad de
regular la actividad de las empresas de Seguros en nuestro pas y proteger los
intereses de los ecuatorianos que comprendan que el seguro era un medio
idneo para enfrentar los riesgos. 2 ALVEAR ICAZA, Jos, Introduccin al
Derecho de Seguros, Editorial Edino, Guayaquil Ecuador, pg. 32 - 33. 13
Adicionalmente y en relacin a lo que he venido mencionando, el Dr. Luis
Larrea Benalczar en el documento Anlisis de la Legislacin relativa al Seguro
Privado Ecuatoriano manifiesta que: el funcionamiento de las compaas de
Seguros era completamente libre en el Ecuador hasta que se expidi el decreto
legislativo N 1105 de 18 de noviembre de 1909, en el cual se establecieron
ciertas normas que aunque elementales, fueron el inicio de un ordenamiento
jurdico3 . Adems, seala que en 1911 se reformaron las disposiciones del
decreto 1105 y en 1917 se expidi un nuevo decreto legislativo, el cual
contena un solo artculo que textualmente deca: Dergase la Ley de 1909 y
el decreto modificatorio de 1911 en lo que se refiere a las compaas de
seguros y se faculta a stas para que puedan celebrar contratos de seguros
contra incendios, en el Ecuador, sin ms requisitos que constituir
representantes legales o apoderados domiciliados en el pas, con facultad
suficiente para contestar demandas y cumplir las obligaciones contradas en
las respectivas plizas. sta norma se mantuvo vigente sin ningn tipo de
modificaciones hasta diciembre de 1933. Desde 1933 hasta 1967.- En
diciembre de 1933 se expidi una ley que conceda a la Superintendencia de
Bancos cierto control sobre la actividad de seguros y sealaba que las
compaas de seguros deben cooperar al desarrollo de la economa nacional,
mediante inversiones en el pas de sus capitales y reservas. Por esta Ley, el
Ministro de Hacienda el 9 de diciembre del mismo ao, dict el primer

reglamento en materia de seguros, el mismo que estuvo vigente hasta 1935,

puesto que en dicho ao, se cre una nueva ley que entr en vigencia el
primero de enero de 1936, la misma que segn lo indican se la expidi como
un cuerpo orgnico y constituy el punto de partida para la elaboracin de
nuevas leyes. Sin embargo, el 20 de enero de 1936 sta ley fue reformada con
decreto supremo publicado en el Registro Oficial N 97 de 24 de enero de 1936,
con el objeto que los seguros de importacin sean contratados con compaas
nacionales, y proteger as a las compaas establecidas en el pas. 3 LARREA
BENALCZAR, Luis, documento: Anlisis de la Legislacin relativa al Seguro
Privado Ecuatoriano; Editorial Arte Actual, Publicado por FITSE; Quito-Ecuador,
pg. 3. 14 Posteriormente y a los pocos meses de vigencia de esta ley, se dict
en marzo de 1936, la Ley de Inspeccin y Control de las Compaas de
Seguros, la que tambin fue reformada mediante decreto el 11 de julio del
mismo ao. Estas constantes reformas no quedaron ah, puesto que el 31 de
diciembre de 1937 se expidi una nueva Ley sobre Inspeccin y Control de
Seguros, que en relacin con la anterior, elimin la palabra compaas e
incorpor nuevas reformas. La Ley entr en vigencia el primero de enero de
1938 y se mantuvo vigente durante 27 aos; esto es, hasta el ao de 1965. Las
leyes anteriores nada mencionaban acerca del contrato de seguros, se
limitaban a tratar de establecer un sistema de vigilancia y control de las
empresas que ejercan la actividad; motivo por el cual, mediante Decreto
Supremo N 1147 de 7 diciembre de 1963, se dict la LEGISLACIN SOBRE EL
CONTRATO DE SEGURO, normativa que fue incorporada dentro del Cdigo de
Comercio, en sustitucin del ttulo XVII; ya que, en ste cuerpo legal, se
encuentran las disposiciones relativas al seguro martimo y a los agentes
corredores de seguros. Desde 1966 hasta nuestros das.- En 1966 se dictaron
los decretos supremos N 1320 y 1346, publicados en los Registros Oficiales N
145 y 149 del 21 y 27 de octubre de 1966 respectivamente, los cuales fueron
codificados por la Superintendencia de Bancos con Resolucin N 6709-S de 28
febrero de 1997, configurando la LEY GENERAL DE COMPAAS DE SEGUROS, la
cual se mantuvo vigente por tres dcadas, hasta ser sustituida en el ao de
1998 por la LEY GENERAL DE SEGUROS, la misma que permanece vigente
hasta nuestros das, con reformas de carcter general y puntual, producto de la
expedicin de la Ley para la Transformacin Econmica del Ecuador, la Ley
Reformatoria a la Ley para la Transformacin Econmica del Ecuador y la Ley
de Seguridad Social. 15 Como podemos observar, El Ecuador continuamente ha
estado reformando las leyes relativas al seguro privado, incluso algunas de
ellas han permanecido vigentes muy poco tiempo, hablamos tan slo de
meses, lo cual hace que nos detengamos a pensar si realmente stos cambios
han sido justificados o simplemente han respondido a intereses de unos pocos.
Es un hecho que las leyes deben adecuarse al desarrollo de la sociedad, sin
embargo tambin es cierto que en nuestro pas los constantes cambios que se
producen en las legislaciones provocan tanta inseguridad jurdica que hacen
que se pierda confianza y credibilidad no slo a nivel nacional sino tambin
internacional. Ya es hora de aprender a contar con estructuras jurdicas slidas,
que sean capaces de brindar estabilidad y confianza en nuestro pas.