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OPERACIONES Y SERVICIOS
Las operaciones: Son todas las actividades que realiza la entidad del sistema
financiero y donde se divide en dos partes:
1. NORMAS COMUNES
1.1 DEFINICON DE NORMAS COMUNES
Las normas comunes son las dictadas para la totalidad de las personas,
cosas o relaciones jurdicas. Estn pensadas en la generalidad de
situaciones y personas a quienes la norma se dirige.
2. CONTRATO E INSTRUMENTOS
2.1 DEFINICION DE CONTRATO
Es un acuerdo que se da voluntariamente entre una Institucin Financiera y
dos o ms clientes, donde de este acuerdo se desprenden derechos y
obligaciones las cuales tienen fuerza de ley entre las personas intervinientes
en el contrato.
ofrecido
por una
entidad
financiera,
intermediario, agente
continuacin
mencionaremos
algunos
instrumentos
financieros
contemplados en la ley:
2.2.1 Instrumentos hipotecarios (Bonos)
Son instrumentos emitidos con el fin exclusivo de financiar
operaciones hipotecarias y que, confieren a sus titulares derechos
crediticios que se encuentran respaldados por crditos con garanta
hipotecaria, existentes o futuros.
Caracterstica principal:
En caso que la empresa del sistema financiero sea sometida al
rgimen de intervencin (por suspensin de pagos de obligaciones o
por liquidacin), las obligaciones que sustentan los instrumentos
hipotecarios, as como las correspondientes colocaciones y sus
garantas hipotecarias, sern transferidas a otra empresa del sistema
financiero, siendo excluidos de la masa de liquidacin.
Es decir, garantiza para los inversionistas que este instrumento no quedara
descubierto durante el plazo que dure la emisin, incluso durante la
intervencin.
Aun as esto no ha tenido un gran impacto debido a:
los costos para su emisin en el mercado de valores, en comparacin
con la utilizacin del ahorro del pblico, son relativamente altos.
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Todos los contratos estn regulados bajo una norma especial sin
embargo se rigen bajo los principios generales que establece el cdigo
civil, el cual se encuentra plasmado en el Libro IV Obligaciones, las
cuales son aplicables para las partes contratantes, ya que un contrato
puede haber varias partes como por ejemplo en el caso de la venta de
un inmueble, una de las partes es el vendedor, otra el comprador, pero
tambin puede participar el banco por un crdito, y ste a su vez exige
que la operacin se encuentre asegurada para el cual interviene el
seguro; y a su vez cada parte puede tener varias personas.
Segn lo sealado en el cdigo civil acerca del incumplimiento de
contratos y todo aquello que lo relaciona, genera una serie de
acciones los cuales deben ser acatados por todas las empresas
comerciales y las del sistema financiero, para el cual debemos de
considerar los siguientes puntos:
En caso se genere un incumplimiento por parte del deudor autoriza a
la entidad del sistema financiero a exigir ejecucin forzada siendo
necesario emplear violencia contra el deudor (embargo de la
propiedad en caso de una hipoteca) segn lo sealado en el artculo
1158 del Cdigo Civil.
En caso se genere un incumplimiento de 3 pagos de cuotas sucesivas
o no por parte del deudor, segn lo estipulado por un
Contrato, va a conceder a la entidad del sistema financiero (acreedor)
a exigir al deudor el inmediato pago del saldo dndose por vencidas
las cuotas que estuviesen pendientes.
En el caso de contratos con prestaciones recprocas podemos citar
los siguientes puntos:
Encontramos excepciones del incumplimiento ya que cada parte
tiene derecho a suspender el cumplimiento de la prestacin a su
cargo hasta que se garantice su cumplimiento.
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3. EL FIDEICOMISO
3. 1 DEFINICION
3.2 IMPORTANCIA
El fideicomiso de nuestros das es una figura muy flexible, pues tiene una amplia
variedad de objetivos, tales como permitir la conservacin del patrimonio en las
familias, propiciar la circulacin de la riqueza a travs de diferentes medios, como
son el dinero, diversos ttulos-valores, bienes muebles e inmuebles, as como
derechos y la constitucin de garantas cubiertas por hipoteca.
Por estas razones y otras afines, el fideicomiso que ya cuenta con un marco legal en
funcin de la Ley N0 26702, est destinado a convertirse en valioso instrumento
jurdico dentro del sistema financiero.
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MXIMO DE DURACIN.
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1.
de
museos,
bibliotecas,
institutos
de
investigacin
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4. COMISIONES DE CONFIANZA
4.1 DEFINICION
Son aquellas operaciones por las cuales el sistema financiero percibe una
comisin determinada, es decir por realizar una operacin determinada. Son
comisiones que se perciben por realizar una operacin especializada o de
confianza.
Ahora dentro de la ley N 26702 en el artculo 275 de las COMISIONES DE
CONFIANZA, en este artculo se estipulara lo que las empresas pueden
aceptar y ejecutar con la autorizacin de la superintendencia:
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Administrar bienes.
Cobrar crditos o documentos.
Ventajas principales:
para el cliente.
2. Reduccin de costos: software,
en
fondos administrados.
4. Reportes personalizados.
el cliente.
3. Guarda fsica de los valores adquiridos
como parte del servicio de inversin
establecida en el contrato
Ventajas principales:
de
acuerdo
Ejercer
la
1. Informacin
oportuna
sobre
la
de
seguimiento
financiera
de
que
Obligacionistas (bonistas).
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los
de
acuerdo
pagos
las
oportunos
Ventajas principales:
condiciones
del
contrato.
2.Coordinacin para el pago con el
Emisor
la
Compensacin
Institucin
de
Liquidacin
de
Valores.
del derecho mercantil y del derecho comn, esto en cuanto no hayan sido
modificadas por la presente ley.
2.
No es necesario que las empresas otorguen
fianza, ni que sus personeros presten juramento, en los casos en que lo exijan
otras disposiciones legales.
3.
comisiones, as como renunciar a ellas sin expresin de causa; pero en tal caso,
se
hallan
en
la
obligacin
de
adoptar
las
medidas
urgentes
que
impongan las circunstancias, a fin de no afectar los derechos de quien les confiri
la comisin.
USO DEL DINERO SOBRE EL QUE VERSEN COMISIONES DE
CONFIANZA
El dinero sobre el que versen las comisiones de confianza o que provenga de ellas
se invierte de acuerdo con las instrucciones del cliente o con el objeto de la
comisin de confianza, en la forma que se determine en los actos constitutivos. A
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5. EL MUTUO BANCARIO
El Mutuo Bancario es un contrato de crdito y como tal implica la transferencia de la
propiedad de dinero a favor de un cliente, quien se obliga a devolverlo dentro de un
plazo convenido y a pagar una remuneracin.
Sujetos que intervienen:
-
Pagar los intereses: Al respecto debemos sealar que existen dos clases de
intereses.
a) Los intereses convencionales: Son aquellos convenidos expresamente por
las partes. Estos intereses pueden ser:
Intereses compensatorios. - Que constituyen la contraprestacin por el
uso del dinero, tienen por finalidad el mantener el equilibrio patrimonial.
Intereses moratorios. - Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar
la mora en el pago.
b) Los intereses legales: Son aquellos que se aplican cuando en el contrato no
se ha fijado expresamente el cobro de intereses. Para evitar la usura, el
Banco Central de Reserva fija la tasa mxima de los intereses
convencionales y legales.
Devolver el dinero prestado en la misma cantidad y moneda: El deudor cumple
la obligacin con la entrega de la misma cantidad pactada. y si fuera en moneda
nacional no puede exigirse el pago en moneda distinta.
Pagar en el lugar convenido: el pago debe efectuarse en el domicilio del deudor,
salvo pacto en contrario.
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