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Universidad Nacional del Callao

Facultad de Ciencias Administrativas

Derecho Empresarial III-Bancario Financiero

OPERACIONES Y SERVICIOS
Las operaciones: Son todas las actividades que realiza la entidad del sistema
financiero y donde se divide en dos partes:

Activa: en este caso se paga un inters, como por ejemplo en el caso

de una cuenta de ahorros


pasiva: en este caso se genera un inters, como por ejemplo en el uso

de una tarjeta de dbito


Los servicios: son aquellos que generan comisiones

1. NORMAS COMUNES
1.1 DEFINICON DE NORMAS COMUNES
Las normas comunes son las dictadas para la totalidad de las personas,
cosas o relaciones jurdicas. Estn pensadas en la generalidad de
situaciones y personas a quienes la norma se dirige.

Las empresas del sistema financiero podrn realizar una serie de


operaciones y servicios, de acuerdo a lo dispuesto por el artculo N 221 de la
ley 26702. Estas son:

1.2 RECIBIR DEPSITO A LA VISTA


Son depsitos que pueden ser reclamados por el cliente en cualquier
momento. Se entregan bienes a una entidad bancaria para la obtencin de
unos determinados servicios financieros (como, por ejemplo una cuenta de
ahorros). La entidad se hace cargo de ese dinero y, este puede ser retirado
sin previo aviso, es decir en el momento que le parezca oportuno.
Por ejemplo la cuenta de ahorro y la cuenta corriente.

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1. 3 RECIBIR DEPOSITOS DE PLAZO Y DE AHORROS, ASI COMO


EN CUSTODIA
Los depsitos a plazo son sumas de dinero que son entregadas a una
institucin financiera, para generar intereses en un perodo de tiempo
determinado, estos depsitos habitualmente, incluyen la posibilidad de sacar
dinero del depsito antes de que pase el plazo acordado, a cambio de una
penalizacin o de una comisin que debern estar recogidas en el contrato.
Una cuenta de ahorro es un depsito a la vista, en la que los fondos
depositados tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o
intereses durante un periodo determinado segn el monto ahorrado.

La custodia se refiere a la conservacin de algo que el depositante le confiere


al depositario, para que se lo restituya cuando el depositante se lo pida.

a) Otorgar sobregiros o avances en cuentas corrientes


El sobregiro se da cuando el titular de la cuenta corriente se queda sin
fondos, es cuando la entidad bancaria autoriza girar cheques por un
valor superior al saldo en la cuenta corriente.
b) Otorgar crditos directos, con o sin garanta
El crdito directo es aquel crdito que se otorga directamente al
cliente sin la necesidad de averiguar sus antecedentes financieros y
crediticios, ya que las empresas financieras suelen trabajar con
carteras de clientes las cuales, estn divididas en tres tipos de
clientes, los morosos, regulares y preferenciales. De acuerdo a esto
definitivamente se tiene claro a qu clase de clientes se le puede
otorgar un crdito directo.

1.4 OTORGAR AVALES, FIANZAS Y OTRAS GARANTAS,


INCLUSIVE EN FAVOR DE OTRAS EMPRESAS DEL SISTEMA
FINANCIERO
El aval y la fianza son garantas personales que sirven para garantizar el
pago de un ttulo valor. En teora significan cosas distintas pero en la prctica
vendra a ser lo mismo.

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En el contrato de aval aparece una tercera persona que es el que hace de


garanta para el pago de una obligacin, cuando la persona (deudor) no
Pudiera hacerse cargo de la obligacin. Esta tercera persona participa de
forma unilateral.
La fianza garantiza el cumplimiento de una obligacin ajena, este contrato es
suscrito entre un fiador y el deudor. Este documento es emitido por un fiador
(banco o entidad financiera), a favor de acreedor (entidad contratante)
garantizando las obligaciones del deudor (solicitante), donde si hay
incumplimiento por parte del deudor, el fiador asume la obligacin.

1.5 ADQUIRIR Y NEGOCIAR CERTIFICADOS DE DEPSITO


EMITIDOS POR UNA EMPRESA, INSTRUMENTOS HIPOTECARIOS,
WARRANTS Y LETRAS DE CAMBIO PROVENIENTES DE
TRANSACCIONES COMERCIALES.
El certificado de depsito es un ttulo valor que acredita el derecho de
propiedad de los bienes depositados en un Almacn General de Depsito.
El Warrant representa la garanta mobiliaria (asegura el cumplimiento de una
obligacin) constituida sobre la mercadera depositada.

1.6 REALIZAR OPERACIONES DE FACTORING


El factoring es un contrato mediante el cual una empresa traspasa la
cobranza futura de crditos y facturas existentes a su favor a un banco,
quien inmediatamente le otorga el dinero referido a esas operaciones, pero
con un descuento.

2. CONTRATO E INSTRUMENTOS
2.1 DEFINICION DE CONTRATO
Es un acuerdo que se da voluntariamente entre una Institucin Financiera y
dos o ms clientes, donde de este acuerdo se desprenden derechos y
obligaciones las cuales tienen fuerza de ley entre las personas intervinientes
en el contrato.

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2.2 CARACTERSTICAS DE CONTRATO BANCARIO:


Podemos citar 4 caractersticas de los contratos bancarios:
Intuitae Personae: Se refiere cuando la empresa bancaria escoge con
cautela a sus clientes estableciendo filtros para que no sorprenderse de
escasa solvencia moral y econmica.
Adhesivo: La empresa bancaria impone unilateralmente sus condiciones
a su contratante, el cual puede aceptarla o rechazarlas pero nunca
modificarlas.
Buena Fe: Se mantiene en todo el proceso, tanto en su formacin,
ejecucin e interpretacin.
Secreto Bancario: Es el deber de confidencialidad que mantiene las
empresas bancarias, de no revelar informacin de las fuentes, destino y
cuanta de las operaciones que realizan sus clientes.
Entre los contratos tenemos:
2.1.1 Cuenta Corriente
Es un contrato firmado entre una persona natural o jurdica con una
entidad financiera. El dinero de la cuenta corriente puede retirarse o
Transferirse en cualquier momento o pueden girar cheques con cargo
a ella, o se pueden retirar mediante un cajero automtico. Usualmente
paga una tasa de inters muy baja o no paga ninguna tasa de inters.
Puede ser en moneda nacional o en alguna moneda extranjera,
dependiendo de la oferta de la entidad de crdito involucrada.
Caractersticas:
Plazo indefinido.
A veces hay un monto mnimo de apertura.
Usualmente permite determinado nmero de abonos y cargos a la
cuenta sin costo, y luego se cobra una comisin por los adicionales.
Usualmente paga una tasa de inters fija baja o no paga ninguna, cuya
liquidacin se hace una vez al mes.
Se puede pactar, explcita o implcitamente, una lnea de crdito para
que cubra los sobregiros de la cuenta contra el cobro de una tasa de
inters bastante alta.

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En algunos casos, su manejo puede efectuarse tambin a travs de


una tarjeta de dbito.

Cierre de cuenta corriente


La cuenta corriente se puede cerrar por iniciativa de la empresa o cliente, la
empresa financiera se negar a realizar el cierre cuando el cliente mantenga
un saldo deudor u alguna otra obligacin.
Las empresas cerrarn las cuentas corrientes de quienes registren el rechazo
de cheques por falta de fondos. Adems que dichas empresas notificarn a
las Superintendencia, sobre los cierres de cuentas corrientes
Que no tengan fondos, a fin de que esta disponga el cierre de las dems
cuentas del sancionado.
2.2.2 Depsito de Ahorro
El depsito de ahorro es un depsito que una persona realiza en un
banco de sus ingresos, ahorros o capitales con el claro objetivo de
proteger ese dinero e impedir al mismo tiempo tenerlo en permanente
disponibilidad, lo cual podra significar un mal uso del mismo.
Caractersticas:
Es a plazo indefinido
En algunos caso hay un monto mnimo de apertura
permite determinado nmero de abonos y cargo a la cuenta sin costo,
luego por las operaciones adicionales cobra una comisin.
Sobre el saldo mantenido en la cuenta se paga una tasa de inters fija,
cuya liquidacin se hace una vez al mes.
El manejo de estas cuentas hace a travs de una tarjeta de dbito, la
cual puede contar con una o ms claves.
Adems de estos contratos, las empresas ofrecen un sistema de cobertura o
de fondos de contingencia a favor de las personas naturales o jurdicas que
hayan realizado una operacin con el banco y estn obligadas a mantener en
sus registros, las declaraciones de los clientes y sus datos actualizados.

2.2 INSTRUMENTOS FINANCIEROS

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Un instrumento financiero es una herramienta intangible, un servicio o


producto

ofrecido

por una

entidad

financiera,

intermediario, agente

econmico o cualquier entidad con autoridad necesaria para ofrecerlo o


demandarlo.
Un instrumento financiero este contrato que da lugar, a poseer un activo
financiero (efectivo, acciones o participaciones, etc.) para una empresa y a un
pasivo financiero en otra empresa (cuentas por pagar, deudas por garantas,
etc.).
A

continuacin

mencionaremos

algunos

instrumentos

financieros

contemplados en la ley:
2.2.1 Instrumentos hipotecarios (Bonos)
Son instrumentos emitidos con el fin exclusivo de financiar
operaciones hipotecarias y que, confieren a sus titulares derechos
crediticios que se encuentran respaldados por crditos con garanta
hipotecaria, existentes o futuros.
Caracterstica principal:
En caso que la empresa del sistema financiero sea sometida al
rgimen de intervencin (por suspensin de pagos de obligaciones o
por liquidacin), las obligaciones que sustentan los instrumentos
hipotecarios, as como las correspondientes colocaciones y sus
garantas hipotecarias, sern transferidas a otra empresa del sistema
financiero, siendo excluidos de la masa de liquidacin.
Es decir, garantiza para los inversionistas que este instrumento no quedara
descubierto durante el plazo que dure la emisin, incluso durante la
intervencin.
Aun as esto no ha tenido un gran impacto debido a:
los costos para su emisin en el mercado de valores, en comparacin
con la utilizacin del ahorro del pblico, son relativamente altos.

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nicamente las empresas bancarias y financieras se encuentran


autorizadas, para emitir instrumentos hipotecarios, justamente por los
crditos hipotecarios que estos otorgan.

2.3 INCUMPLIMIENTO DE OBLIGACIONES


Lo que determina el concepto de obligacin es la necesaria existencia
de un crdito y una deuda. Es fundamental que en toda obligacin
haya un sujeto activo y un sujeto pasivo, lo que permite poner de
relieve el predominio humano sobre los elementos materiales. Esta
reciprocidad, deuda y crdito, corresponde a la misma prestacin.
Entre los dos requisitos encontramos una verdadera equivalencia
jurdica. Y ambos conceptos se encuentran vinculados a travs de una
relacin jurdica exigible y con consecuencias patrimoniales, al menos
para el deudor.
La dependencia entre deudor y acreedor la asegura el poder social por
medio de sanciones que tienden a constreir al deudor a ejecutar la
prestacin que le corresponda o a resarcir los daos que el
incumplimiento de ella ocasione al acreedor. ste, para obtener la
aplicacin de tales sanciones, goza de las acciones inherentes a su
derecho de crdito.
El derecho de crdito se ejerce siempre contra una o varias personas
determinadas.
nicamente al deudor o deudores puede exigrseles el cumplimiento
de la prestacin debida.
Es as que no existiendo inters del acreedor, no habr obligacin. En
cambio, cuando la obligacin es satisfecha, aunque sea por persona
diferente del deudor, la obligacin se extingue, por haber desaparecido
el inters del acreedor cuya satisfaccin persegua.

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Todos los contratos estn regulados bajo una norma especial sin
embargo se rigen bajo los principios generales que establece el cdigo
civil, el cual se encuentra plasmado en el Libro IV Obligaciones, las
cuales son aplicables para las partes contratantes, ya que un contrato
puede haber varias partes como por ejemplo en el caso de la venta de
un inmueble, una de las partes es el vendedor, otra el comprador, pero
tambin puede participar el banco por un crdito, y ste a su vez exige
que la operacin se encuentre asegurada para el cual interviene el
seguro; y a su vez cada parte puede tener varias personas.
Segn lo sealado en el cdigo civil acerca del incumplimiento de
contratos y todo aquello que lo relaciona, genera una serie de
acciones los cuales deben ser acatados por todas las empresas
comerciales y las del sistema financiero, para el cual debemos de
considerar los siguientes puntos:
En caso se genere un incumplimiento por parte del deudor autoriza a
la entidad del sistema financiero a exigir ejecucin forzada siendo
necesario emplear violencia contra el deudor (embargo de la
propiedad en caso de una hipoteca) segn lo sealado en el artculo
1158 del Cdigo Civil.
En caso se genere un incumplimiento de 3 pagos de cuotas sucesivas
o no por parte del deudor, segn lo estipulado por un
Contrato, va a conceder a la entidad del sistema financiero (acreedor)
a exigir al deudor el inmediato pago del saldo dndose por vencidas
las cuotas que estuviesen pendientes.
En el caso de contratos con prestaciones recprocas podemos citar
los siguientes puntos:
Encontramos excepciones del incumplimiento ya que cada parte
tiene derecho a suspender el cumplimiento de la prestacin a su
cargo hasta que se garantice su cumplimiento.

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En el caso de que alguna de las partes falta al cumplimiento de


su prestacin, la otra parte puede solicitar el cumplimiento del
contrato y la indemnizacin de daos y perjuicios.

3. EL FIDEICOMISO
3. 1 DEFINICION

Es un contrato en el cual una persona llamada fiduciante transfiere a ttulo de


confianza, a otra persona denominada fiduciario, uno o ms bienes, los cuales
pasan a formar el patrimonio fideicomitido, para que al vencimiento de un plazo o
al cumplimiento de una condicin, ste transmita la finalidad o el resultado
establecido por el primero, a su favor o a favor de un tercero llamado beneficiario
o fideicomisario.

3.2 IMPORTANCIA
El fideicomiso de nuestros das es una figura muy flexible, pues tiene una amplia
variedad de objetivos, tales como permitir la conservacin del patrimonio en las
familias, propiciar la circulacin de la riqueza a travs de diferentes medios, como
son el dinero, diversos ttulos-valores, bienes muebles e inmuebles, as como
derechos y la constitucin de garantas cubiertas por hipoteca.
Por estas razones y otras afines, el fideicomiso que ya cuenta con un marco legal en
funcin de la Ley N0 26702, est destinado a convertirse en valioso instrumento
jurdico dentro del sistema financiero.

3.2 LOS INTERVINIENTES EN EL CONTRATO


Fideicomitente: que es el propietario de un bien o bienes que transfiere su
propiedad a favor de otro sujeto, llamado fiduciario.

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Fiduciario: Es la institucin a la que el fideicomitente le transmite los bienes


y a la que se le encomienda el cumplimiento de los fines a los que ha
decidido destinarlos.
Fideicomisario: Es la persona fsica o moral que recibe los beneficios del
fideicomiso, debiendo ser mayores de edad o representados por tutor, en
caso de minora de edad o de incapacidad legal.
Patrimonio fideicomitido: Son los bienes o cosas que se destinan al
fideicomiso, debiendo stas existir al momento de la celebracin del contrato,
ser determinadas y ser susceptibles de apropiarse, cederse o venderse.
No podr existir fideicomiso sin que este no se plasme en un contrato, es
decir que se plasme por escrito, que sea lcito, que sea sujeto a ser verificado
por las partes de las personas contratantes, y sobre todo que en su
estructura exista la participacin de tres actores fundamentales, los mismos
que para este tipo de contrato se llaman fideicomitente, fiduciario y
beneficiario.
3.3 CARACTERSTICAS RELEVANTES DEL FIDEICOMISO
Las caractersticas jurdicas de este contrato son:
a. Carcter Temporal: tiene extensin limitada, plazo mximo 30 aos.
b. General: puesto que enmarca todos los usos que se le puede dar al bien
transmitido en Fideicomiso.
c. Consensual: debe existir consentimiento expreso de las partes,
fideicomitente y fiduciario por lo menos.
d. Oneroso: las prestaciones son valuables monetariamente.
e. Autnomo y principal: no depende de otros contratos para su validez.
ENTIDADES AUTORIZADAS A DESEMPEARSE COMO FIDUCIARIOS
Las entidades emisoras pueden ser:
COFIDE
Empresas de Operaciones Mltiples
Empresas de Servicios Fiduciarios

MXIMO DE DURACIN.

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El plazo mximo de duracin de un fideicomiso es de treinta (30) aos, con las


siguientes excepciones:

1.

En el fideicomiso vitalicio, en beneficio de

fideicomisarios determinados que hubieran nacido o estuviesen concebidos al


momento de constituirse el fideicomiso, el plazo se extiende hasta la muerte del
ltimo de los fideicomisarios.
2.
establecimiento

de

En el fideicomiso cultural, que tenga por objeto el

museos,

bibliotecas,

institutos

de

investigacin

arqueolgicos, histricos o artsticos, el plazo puede ser indefinido y el


fideicomiso subsiste en tanto sea factible cumplir el propsito para el que
hubiere sido constituido.
3.

En el fideicomiso filantrpico, que tenga por objeto

aliviar la situacin de los privados de razn, los hurfanos, los ancianos


abandonados y personas menesterosas, el plazo puede igualmente ser
indefinido y el fideicomiso subsiste en tanto sea factible cumplir el propsito para
el que se le hubiere constituido.
En los casos en los cuales el plazo del fideicomiso debe ser necesariamente
extendido ms all del lmite legal mximo, a fin de no perjudicar intereses de
terceros, la Superintendencia podr autorizar su vigencia por el trmino
estrictamente necesario para la consecucin de los fines previstos.

Para solicitar la indicada autorizacin, el fiduciario o los terceros debern presentar


a la SBS lo siguiente:
a) Solicitud indicando el plazo adicional y las razones que sustentan el pedido;
b) Documento donde consten las condiciones del fideicomiso; y,
c) Documentos que sustenten la solicitud.
La solicitud deber ser presentada antes del vencimiento del plazo del fideicomiso.

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En el caso que la SBS no emita pronunciamiento sobre la solicitud dentro de los


treinta
(30) das de presentada, se entender como no autorizada la extensin del plazo.
Cuando dicha solicitud fuese presentada dentro de los treinta (30) das previos al
vencimiento del fideicomiso, se interrumpe el plazo del fideicomiso hasta el
pronunciamiento de la Superintendencia o el cumplimiento del plazo para que sta
emita su pronunciamiento.

4. COMISIONES DE CONFIANZA
4.1 DEFINICION
Son aquellas operaciones por las cuales el sistema financiero percibe una
comisin determinada, es decir por realizar una operacin determinada. Son
comisiones que se perciben por realizar una operacin especializada o de
confianza.
Ahora dentro de la ley N 26702 en el artculo 275 de las COMISIONES DE
CONFIANZA, en este artculo se estipulara lo que las empresas pueden
aceptar y ejecutar con la autorizacin de la superintendencia:

Se podr Realizar las funciones de depositario e interventor de bienes


embargados, salvo que el depsito recaiga sobre dinero.

Administrar provisionalmente los negocios y sociedades que se encuentren


en proceso de reestructuracin econmica y financiera, conforme a la ley de
la materia.

Cumplir las funciones de administracin, realizacin y liquidacin de los


bienes de las sociedades declaradas en quiebra conforme a la ley de la
materia.

Ejercer el cargo de albacea testamentario o dativo.

Celebrar contratos de mandato, con o sin representacin, incluyendo los


poderes generales o especiales para:

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Administrar bienes.
Cobrar crditos o documentos.

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Comprar y vender acciones, bonos y dems valores mobiliarios.


Percibir dividendos e intereses.
Representar a los titulares de acciones, bonos y valores

4.2 LOS CONTRATOS DE COMISIN DE CONFIANZA


Administracin de cobranzas: Administracin de fondos mediante la cobranza, la
cual se rentabiliza mientras no es entregada a los beneficiarios. Segn lo
establecido en el contrato, lo que permite reducir costos y riesgos para los clientes.
Caractersticas principales:

Ventajas principales:

1. Entrega de los fondos recaudados y

1. Eliminacin de carga operativa

administrados en tiempo real.


2. Inversin
de
lo
recaudado

para el cliente.
2. Reduccin de costos: software,

en

instrumentos de renta fija o variable que

personal, canales de cobranza.


3. Optimizar rentabilidad de los

permite una atractiva rentabilidad para

fondos administrados.
4. Reportes personalizados.

el cliente.
3. Guarda fsica de los valores adquiridos
como parte del servicio de inversin
establecida en el contrato

Representacin de obligacionistas en emisin de bonos:


Los bancos cautelan los derechos de los obligacionistas -principalmente tenedores
de bonos- a travs del seguimiento y control de las obligaciones establecidas para
cada emisin, manteniendo informados a los tenedores sobre el cumplimiento de las
mismas.
Caractersticas principales:

Ventajas principales:

1. Velar por que se cumplan los pagos


oportunos de capital e intereses de los
Bonos

de

acuerdo

Ejercer

la

representacin legal del Sindicato de


Obligacionistas (bonistas).
2. las condiciones del contrato.
3. Vigilar las garantas que respaldan la
emisin.
4. Convocar y presidir las Asambleas de

1. Informacin

oportuna

sobre

la

situacin de la empresa emisora.


2. La
mejor
alternativa
de
representacin para los bonistas.
3. Contar
con
un
adecuado
mecanismo
informacin

de

seguimiento
financiera

de
que

posibilite el cumplimiento de las


obligaciones del emisor.

Obligacionistas (bonistas).

Agente de pago en emisin de bonos: Los bancos aseguran un pago puntual de


los beneficios a los tenedores de valores, con cobertura nacional e internacional,

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informando de los eventos previstos de acuerdo a los cronogramas de pago


establecidos en la emisin.
Caractersticas principales:
1.Efectuar

los

de

1. Comunicacin a los bonistas del

capital e intereses de los Bonos de

pago de los cupones de intereses.


2. Remisin de cronogramas de

acuerdo

pagos

las

oportunos

Ventajas principales:

condiciones

del

contrato.
2.Coordinacin para el pago con el
Emisor

la

Compensacin

Institucin

de

Liquidacin

de

pagos a los bonistas.

Valores.

REGLAS SOBRE COMISIONES DE CONFIANZA


Las reglas de comisiones de confianza se regirn en base a la ley 26702 del
artculo es cuando se confiere a las empresas, donde a continuacin se mencionara:
1.

Las empresas estn sujetas a las disposiciones

del derecho mercantil y del derecho comn, esto en cuanto no hayan sido
modificadas por la presente ley.
2.
No es necesario que las empresas otorguen
fianza, ni que sus personeros presten juramento, en los casos en que lo exijan
otras disposiciones legales.
3.

Las empresas pueden excusarse de aceptar las

comisiones, as como renunciar a ellas sin expresin de causa; pero en tal caso,
se

hallan

en

la

obligacin

de

adoptar

las

medidas

urgentes

que

impongan las circunstancias, a fin de no afectar los derechos de quien les confiri
la comisin.
USO DEL DINERO SOBRE EL QUE VERSEN COMISIONES DE
CONFIANZA
El dinero sobre el que versen las comisiones de confianza o que provenga de ellas
se invierte de acuerdo con las instrucciones del cliente o con el objeto de la
comisin de confianza, en la forma que se determine en los actos constitutivos. A

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falta de instrucciones, se le aplica, en un plazo de quince 15 das de percibido, a la


adquisicin de ttulos de la deuda pblica, de obligaciones del Banco Central o de
los valores y dems modalidades de inversin permitidas por la legislacin que
regula la actividad deAdministradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Vencido el
plazo indicado, sin que la inversin haya sido efectuada, y en tanto ello no ocurra, la
empresa debe reconocer los intereses activos ms altos del sistema financiero.

5. EL MUTUO BANCARIO
El Mutuo Bancario es un contrato de crdito y como tal implica la transferencia de la
propiedad de dinero a favor de un cliente, quien se obliga a devolverlo dentro de un
plazo convenido y a pagar una remuneracin.
Sujetos que intervienen:
-

El Banco o mutuante, que es quien califica el crdito y despus de


cumplidas las condiciones y garantas, procede al desembolso del dinero
ofrecido. Entregado el mismo, el Banco carece de obligaciones a su cargo.
El cliente o denominado mutuario, que puede ser una persona natural o
una persona jurdica.
5.1 Obligaciones del mutuario

Pagar los intereses: Al respecto debemos sealar que existen dos clases de
intereses.
a) Los intereses convencionales: Son aquellos convenidos expresamente por
las partes. Estos intereses pueden ser:
Intereses compensatorios. - Que constituyen la contraprestacin por el
uso del dinero, tienen por finalidad el mantener el equilibrio patrimonial.
Intereses moratorios. - Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar
la mora en el pago.
b) Los intereses legales: Son aquellos que se aplican cuando en el contrato no
se ha fijado expresamente el cobro de intereses. Para evitar la usura, el
Banco Central de Reserva fija la tasa mxima de los intereses
convencionales y legales.
Devolver el dinero prestado en la misma cantidad y moneda: El deudor cumple
la obligacin con la entrega de la misma cantidad pactada. y si fuera en moneda
nacional no puede exigirse el pago en moneda distinta.
Pagar en el lugar convenido: el pago debe efectuarse en el domicilio del deudor,
salvo pacto en contrario.

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Pagar dentro del plazo pactado: Si no se hubiese estipulado el plazo, el Banco


podra exigir el pago inmediatamente despus de contrada la obligacin.
Asumir los gastos del pago: Los gastos del pago corren por cuenta del deudor; en
ellos se consideran los que corresponden a la cobranza, tales como notificaciones,
portes, comisiones, propuestos entre otros.
5.2 Clases de mutuo o prstamos
a) Por el instrumento o ttulo que se utiliza
Prstamo cambial:Se traduce en la suscripcin por parte del deudor, de un pagar o
una letra de cambio a favor del Banco, cuyo importe se abona en la cuenta corriente
del cliente.
Prstamo en cuenta corriente: Se trata de un crdito, que el Banco otorga para ser
manejado a travs de la cuenta corriente mediante el giro de cheques. En estos
contratos se establece claramente la cuanta mxima del crdito rotativo y los
mecanismos de pago.
El crdito al descubierto o sobregiro: Est relacionado a la modalidad anterior, con la
diferencia en que el crdito en cuenta surge de un previo acuerdo entre elBanco y
su cliente, firmndose un contrato, en cambio el sobregiro implica una concesin de
crdito eventual y extraordinario, otorgado a la sola decisin del Banco para evitar la
devolucin de un cheque de su cliente, girado sin los fondos suficientes. Los
sobregiros son exigibles de inmediato.
b) Por su destino, pueden ser:
Crditos de consumo:Destinados a atender las necesidades de tesorera de los
comerciantes y las de consumo de los clientes particulares, otorgados normalmente
a corto plazo.
Crditos a la produccin:Destinados a la creacin de riqueza por extraccin,
elaboracin, transformacin y comercializacin de bienes y servicios.
La prenda
Es una garanta constituida por el propietario de un bien mueble, asegurando el
cumplimiento de cualquier obligacin, propia o de un tercero.
Caractersticas jurdicas
a) Es una obligacin accesoria: Garantiza siempre una obligacin principal, de
tal forma que rigen los principios de que si sta se extingue, se extingue
tambin la prenda.

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b) Es una obligacin indivisible: Cada una de las cosas prendadas garantizan la


totalidad de la deuda y que mientras una parte de sta, no haya sido pagada,
la garanta no puede ser cancelada ni reducida.
c) Debe recaer sobre bienes muebles: Se consideran como tal a los bienes
corporales (los que pueden trasladarse de un lugar a otro sin perder su valor
econmico), y los bienes incorporales (crditos ordinarios, plizas de
seguros, valores mobiliarios, acciones, letras de cambio, warrants,
certificados de embarque, patentes, derechos de autor, entre otros).

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