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EL CHEQUE

El cheque es un ttulo valor que conlleva una orden incondicional de pago emitida por el titular de una cuenta
corriente bancaria a favor de una persona beneficiaria, quien cobrara su importe dirigindose a una institucin
financiera determinada especialmente autorizada para ello. De esta manera, el banco girado pagar el ttulo valor a su
tenedor, descontando de la cuenta corriente del emisor.
El cheque contiene tres tipos de personas:
el girado, que es el Banco;
El Girador.- Es la persona natural que emite el cheque, pudiendo tener la calidad, ya sea de titular, firma
autorizada o firma conjunta. El girador responde por el pago. Toda clusula por la cual el girador se exima de
esta responsabilidad no tiene valor.
el beneficiario, la persona que lo cobra.
Cuando se gira un cheque y el Banco lo cancela en forma simultnea debe ser la suma sealada debitada de la cuenta
corriente del girador.
1.1

REQUISITOS DEL CHEQUE

Tomando como referencia la Ley de Cheques, sealaremos de acuerdo a su Arl. 1,- El cheque deber contener;
1.- La denominacin de cheque, inserta en el texto mismo del documento y expresada en el idioma empleado para
su redaccin";
2.- el mandato puro y simple de pagar una suma determinada de dinero
3.- El nombre de la persona a quin debe pagar o girar;
4.- La indicacin del lugar de pago;
5.- La indicacin de la fecha o lugar de emisin; y
6.- La firma de quin expide el cheque o girador.
1. La denominacin de cheque, inserta en el texto del documento y expresada en el idioma empleado para su
redaccin.
Constituye un distintivo que nos permite diferenciarlo de otros documentos. Este elemento identificador informa a
las partes sobre los derechos y obligaciones que el cheque genera. El legislador estableci esta exigencia legal, como
fruto de su preocupacin, de que quien interviene en un cheque sepa de su naturaleza y efectos, y puedan ser
conscientes de que se trata de un documento sometido a una disciplina legal concreta; por eso inclusive, el Cdigo
exige que la denominacin de cheque conste en el texto mismo del documento, es decir, no puede estar fuera de l, ni
anexa.
2. El mandato puro y simple de pagar una suma determinada de dinero.
El cheque por su esencia no puede estar por ningn concepto sujeto a plazo o condicin de ninguna naturaleza,
entonces, la orden de pago ser siempre incondicional y de cumplimiento inmediato. La orden de pago emitida por el
girado deber ser pura y simple.
La obligacin contenida en el cheque, naturalmente que la de consistir en una suma de dinero determinada, liquida e
indivisible, que por tanto, sta puede figurar en letras o en nmeros.

Al respecto es preciso puntualizar lo siguiente: el cheque cuyo importe se hubiera escrito en letras y en cifras, vale,
en caso de diferencia por la suma escrita en letras; y, si existieren varias sumas en letras y varias sumas en nmeros,
valdr por la suma menor.
3. El nombre de quien debe pagar o girado.
El girado es el banco, en consecuencia, quien tiene la obligacin de pagar o protestar el cheque. Esta exigencia legal
tiene su fundamento ya que el cheque es un instrumento de pago. No est por dems aclarar, que la obligacin de
pago del librado frente al beneficiario es de carcter legal, aunque de naturaleza extracambiaria, solo si el girador
tiene provisin de fondos y es exigida dentro del plazo de presentacin. Esta obligacin del librado, de naturaleza
extra cambiaria, nace cuando el beneficiario presenta oportunamente el cheque al girado para el pago y, este
existiendo los fondos suficientes no paga el cheque, en cuyo caso el beneficiario tiene el derecho a ser indemnizado
por el banco por los daos y perjuicios causados.
4. La indicacin de la fecha de pago.
Este es un requisito incorporado en el Cdigo Orgnico Monetario y Financiero, que hace referencia a la nueva
forma de indicar la fecha de pago de un cheque, para lo cual se exige el siguiente orden: ao, mes y da.
5. La indicacin del lugar de la emisin del cheque.
Determinar de forma clara el lugar donde se emite el cheque, como puede ser por ejemplo: Quito, Cuenca, Loja, etc.
6. La firma de quien expide el cheque o girador.
Este constituye un requisito esencial, ya que el girador se obliga con su firma, por lo tanto, si no hay la firma
simplemente no hay girador y menos an cheque. Este requisito es imprescriptible, porque el girador es el creador
del documento y, solo se obliga con su firma; por tanto, no es posible suplir esta exigencia legal con huellas digitales,
sellos u otros elementos, ya que hacerlo implicara la nulidad del cheque.
El cheque en el que falte alguno de los requisitos indicados no tendr validez como cheque.
Estos seis requisitos deben estar contenidos expresamente y no hay como absolver su ausencia con otros requisitos.
(Lpez, 2011, pg. 354)

1.2

RECOMENDACIONES AL GIRAR Y RECIBIR CHEQUES

1.3

PRDIDA O DAO DE CHEQUES.

En el caso de prdida, sustraccin, deterioro o destruccin de cheques, el titular de la cuenta o el beneficiario podr
solicitar al Banco:
Suspensin Transitoria, como medida de proteccin cuando el girador o portador del cheque haya perdido el
cheque con valor. La retencin de fondos tiene un plazo de 72 horas.
Anulacin, acto por el cual el titular solicita al Banco dejar sin efecto uno o ms formularios de cheques por
prdida o sustraccin. .
Revocatoria de Cheques, acto mediante el cual el Banco se abstiene de pagar un cheque, siendo el girador
quien debe responsabilizarse de las implicaciones civiles y penales. La retencin de fondos tiene un plazo de
200 das.
Declaracin sin efecto, acto por el cual el girador dispone al Banco el no pago de un cheque, por haber sido
reportado como perdido, deteriorado, destruido o sustrado. La retencin de fondos tiene un plazo de 60 das.

CLASES DE CHEQUES.

Los cheques se dividen en dos grupos: regulares e irregulares. Esta divisin obedece a la eficacia jurdica que cada
cheque produce; as, los cheques regulares son los que cumplen a plenitud su naturaleza y fines, lo que los vuelve
absolutamente eficaces. Al contrario, los cheques irregulares son aquellos que adolecen de algn vicio o formalidad,
que les impide cumplir con su objeto, los que los hace ineficaces.
2.1
2.1.1

CHEQUES REGULARES
Cheque a la orden

Es el billete bancario girado a la orden de un beneficiario claramente determinado. En este cheque el nombre del
beneficiario consta en el texto mismo del documento, lo que le da la titularidad del cheque, y a la vez, la facultad o
derecho de cobrarlo o transferirlo.
2.1.2 Cheque nominativo
Es el cheque girado a favor de una persona determinada, pero con la clusula no a la orden u otra equivalente. Este
cheque al contener la clusula no a la orden se caracteriza por la no transferibilidad.
2.1.3

Cheque al portador

Recibe el nombre de cheque al portador por cuanto no se especifica el nombre de una determinada persona, es decir
que, quien lo posea puede hacerlo efectivo, presentado previamente la cdula de ciudadana.
Entendemos que el legislador ecuatoriano, elimin el cheque al portador debido a los abusos que se cometan, por la
facilidad que este cheque presentaba para trasmitirse y cobrarse, ya que en definitiva cualquier persona poda
presentarlo al pago.

2.1.4

Cheque cruzado

Es el cheque que puede ser cobrado exclusivamente mediante depsito en la cuenta corriente del beneficiario, por lo
tanto no puede ser presentado al pago en ventanilla.
Se caracteriza principalmente por tener en su anverso o cara principal dos lneas paralelas en sentido vertical u
oblicuo.
El cruzamiento puede ser general o especial. Es general cuando el girador no designa banco alguno entre las dos
lneas paralelas. Es especial si el girador designa el nombre de un banco entre dichas lneas.
2.1.5

Cheque Viajero

Se lo denomina tambin cheque circular o turstico, es aquel que puede ser presentado al pago en cualquier lugar
donde el girado tengo oficinas o corresponsales. Se lo denomina, viajero, porque naci para facilitar el pago a las
personas que hacen turismo.

2.1.6

Cheque certificado.

Se lo llama tambin cheque visado. es el librado en la forma usual para estas rdenes de pago y lleva al dorso el
testimonio de un empleado del banco contra el cual se gira, donde se expresa que el cheque es bueno.
2.2
2.2.1

CHEQUES IRREGULARES
El cheque posdatado o posfechado

As se denomina al cheque girado en una fecha anterior a la del da indicado como fecha de emisin. El cheque
posfechado, por tanto, es aquel en el que se hace constar como fecha de emisin una fecha ulterior distinta de la que
en realidad se lo emite.
2.2.2

El cheque sin la provisin de fondos

Se lo denomina tambin cheque insoluto. En este caso la cuenta corriente del girador est vigente. Lo que sucede, es
que no cuenta con los fondos suficientes para cubrir el importe del cheque, ya porque el girador no ha depositado los
recursos correspondientes, ya porque el girado no le ha concedido un sobregiro.
2.2.3

El cheque girado en cuenta cerrada

El cheque en cuenta cerrada, constituye un caso absolutamente anmalo, ya que la cuenta del girador simplemente
dejo de existir por alguna causa legal.
Entonces, lgico y racional, seria entender que el girador conociendo que su cuenta se encuentra cerrada, ya no haga
uso del cheque alguno relacionado con dicha cuenta; sin embargo, pueden darse casos en que le girador que alguna
vez fuera cuenta correntista pague con cheques de esa cuenta; en cuyo caso, la Ley en defensa de la fe pblica, no lo
exime de las responsabilidades civiles o penal que puedan devenir en su contra.

FORMAS DE GIRAR UN CHEQUE.

Para el anlisis de este tema debemos remitirnos al Reglamento General a la Ley de Cheques, que establece lo
siguiente:
ARTCULO 19.- El cheque debe girarse a la orden de persona determinada o no a la orden, con los efectos
legales del caso.

ARTCULO 20.- El cheque que contenga la expresin "no a la orden" u otra equivalente (nominativo) como: no
endosable", "no negociable", "no transferible, no es transferible sino en la forma y con los efectos de una cesin
ordinaria.

El banco girado que reciba un cheque con cualquiera de las expresiones antes indicadas nicamente podr acreditar
su valor en una cuenta perteneciente al beneficiario, o pagarlo en numerario al propio beneficiario o al cesionario.

ARTCULO 21.- El cheque girado a favor o a la orden de una institucin pblica, nicamente podr recibirse
mediante depsito en una cuenta de esa institucin. El banco que recibiere en depsito un cheque de esta naturaleza,
al acreditarlo en una cuenta que no pertenezca a esa institucin pblica, ser responsable del pago. Se prohbe el
pago de estos cheques en numerario.
De esto podemos deducir que existen tres modalidades de girar un cheque, as:

Se puede girar a favor de una persona determinada, con o sin clausula expresa a la orden. Ejemplo: Pguese
a la orden de Carlos Artieda Snchez.

El cheque puede extenderse a la orden del propio girador. En este caso, concurren en una misma persona las
calidades de girador y beneficiario.

Se puede emitir a favor de una persona determinada con la clusula no a la orden, u otra equivalente. Este
es el cheque nominativo, aqu se elimina la expresin a la orden. Ejemplo: pguese a Manuel Ruiz Daz.

4
4.1

LA TRANSMISIN O ENDOSO DEL CHEQUE


Definicin y efectos.

Es la forma natural y propia de transferir el cheque. Es una forma pura y simple de trasmitir el ttulo.
Endoso.- accin o efecto de endosar o trasmitir un ttulo a la orden mediante una formula escrita en el reverso del
documento.

As mismo el Cdigo Orgnico Monetario y Financiero nos trae lo referente al endoso en los artculos siguientes:
ARTCULO.- 485.- Transmisibilidad y endoso. El cheque es transmisible por medio de endoso. Endoso es la
transmisin de un cheque a la orden mediante una frmula escrita en el reverso del documento.
El endoso deber ser puro y simple. Se considerar no escrita toda condicin a la que se subordine la transmisin del
cheque.
El endoso parcial es nulo.
Solo se podrn endosar cheques por una sola vez y por los montos establecidos por la Junta de Poltica y Regulacin
Monetaria y Financiera.
La firma que estampe el beneficiario en el cheque para efectos de presentacin y cobro, al girado, no se considerar
como un endoso propiamente dicho, por lo que no estar comprendido dentro de la limitacin a la circulacin
dispuesta en el inciso anterior.
De esto podemos deducir que el endoso al ser la trasmisin de un cheque a la orden, no todo cheque es transmisible
pues requiere de que este sea a la orden, para ello es necesario remitirse al mismo cuerpo normativo que establece lo
siguiente:
ARTCULO.- 501.- Cheque no negociable. El cheque que contenga la expresin "no a la orden" u otra equivalente
como "no endosable", "no negociable", "no transferible", no es transferible sino en la forma y con los efectos de una
cesin ordinaria.
4.2

Requisitos para la validez del endoso

Para que el endoso tenga plena validez es necesario el cumplimiento de requisitos que establece el Cdigo Orgnico
Monetario y Financiero que seala lo siguiente:

ARTCULO.- 486.- Firma del endoso. El endoso debe escribirse en el cheque y debe estar firmado por el
endosante.
De esto se puede deducir los requisitos siguientes:

a) El endoso debe constar por escrito. El endoso deber constar como una clausula inserta en el texto mismo
del documento, en el caso del cheque, constara en el reverso. No es posible el endoso mediante una hoja
aadida al cheque.
b) El endoso debe contener la firma del endosante. Porque si no hay firma simplemente no hay endoso, por
tanto, constituye requisito esencial la firma del beneficiario del cheque aclarando que solo puede endosar el
primer beneficiario y siempre y cuando sea persona natural.
c) El endoso debe contener el nombre del beneficiario. Pues en esta caso claramente lo establece el Cdigo
Orgnico Monetario y Financiero en su parte final del artculo 487, que seala:
ARTCULO. 487.- Transmisin de los derechos. El endoso transmite todos los derechos resultantes del cheque.
Prohbase los endosos en blanco o al portador.
4.3

Como se endosa un cheque

Endoso simple o al banco: Toma el cheque y frmalo en la parte reversa para que la empresa u otra persona pueda ir
a cobrarlo. Para ello coloca la siguiente frase: "Cedo los derechos a (nombre de la persona o empresa)". Tambin
pods colocar otra frase como por ejemplo: Para endoso en propiedad de (nombre de la persona o empresa)". Esto
solamente se deber aplicar cuando el cheque es negociable.
Endoso restringido: Adems de colocar tu firma, tendrs que colocar la o las cuentas a las que desees depositar el
cheque. De esta manera, el cheque solamente podr ser depositado en la o las cuentas que determines y cualquier
persona podr luego cambiarlo. Por ende es muchsimo ms seguro.
Endoso especial o completo: Adems de colocar tu firma y la o las cuentas determinadas, se deber colocar la
direccin de la persona a quien est dirigido el cheque, al igual que su nombre completo. De esta manera, solamente
la persona a la que vaya dirigido el cheque, podr cambiarlo en la ventanilla de algn banco.

CONCLUSIONES
El cheque es considerado como un ttulo valor en la cual interviene tres partes, el girador, el girador y el
beneficiario. Es muy importante que el texto inserto en el cheque este expresado en el idioma utilizado para su
respectiva redaccin, debe tener un mandato puro y simple, debe constar el lugar y la fecha y la firma del
girador. Adems antes de girar un cheque se debe observas que todos los datos estn llenos y no debe tener
borrones, ni tachones y en caso de prdida del que se deber anular la cuenta o suspender la transaccin.
En la clasificacin de los cheques existen dos tipos: los cheques regulares que son aquellos que cumplen con la
plenitud de su naturaleza y los cheques irregulares son los que impiden cumplir un objetivo. Asimismo existen
tres formas de girar un cheque, se puede girar a favor de una persona determinada a la orden, a la orden del
propio girador, a favor de una persona determinada con la clusula no a la orden
Se le considera al endoso como la transmisin de un ttulo a la orden mediante una formula escrita en el reverso
del documento, existen tres formas de endosar un cheque endoso simple, endoso restringido y endoso especial.

Bibliografa

http://www.ccee.edu.uy/ensenian/catcomercial/materiales/CHEQUES
http://ciberconta.unizar.es/leccion/der021/100.HTM
http://es.slideshare.net/amelimarle/el-cheque-12634347
http://uniderechobga.blogspot.com/2009/05/el-cheque.html