INTEGRANTES:

HEYDI SERAQUIVES
JOSE FAJARDO
JENIFER ULLOA
SILVANA NARVAEZ

ENSAYO DEL DINERO ELECTRONICO

INTRODUCCIN
Los sistemas financieros tienen un papel vital en la economa. Proporcionan
ahorro, crdito, medios de pago y gestin de riesgos a la sociedad. En este
sentido, los sistemas financieros inclusivos aquellos con una alta
participacin por parte de los individuos y las empresas que utilizan estos
servicios financieros son especialmente propensos a beneficiar a las
personas pobres y otros grupos desfavorecidos. Por el contrario, los pobres
deben recurrir a sus ahorros limitados para invertir en su educacin o
convertirse en empresarios. Adems, las pequeas empresas deben confiar
en sus ingresos limitados para buscar oportunidades de crecimiento
prometedoras (Demirguc-Kunt y Klapper2012).
La falta de acceso a las finanzas puede conducir a trampas de pobreza y
desigualdad (Aghion y Bolton 1997; Beck Demirguc-Kunt y Levine 2007),
mientras que el acceso a los instrumentos financieros aumenta el ahorro
(Aportela 1999; Ashraf et al 2010a), la inversin productiva (Dupas y
Robinson 2009), el consumo (Dupas y Robinson 2009; Ashraf et al 2010b), y
el empoderamiento de las mujeres (Ashrafet al 2010b).
En 2012, los porcentajes de adultos con acceso a los bancos de
la zona rural y urbana en Ecuador fueron 35% y 45% respectivamente
(Banco Mundial 2012). Esto significa que, en ambas reas, menos de la mitad

de la poblacin econmicamente activa tiene acceso a los servicios

financieros. En este escenario, es importante aumentar el acceso de la
poblacin a los servicios financieros, especialmente en el sector rural del
pas, a travs de mecanismos de bajo costo, con fcil acceso de los
ciudadanos, y as lograr un dinamismo en la economa, incluso en las zonas
ms remotas. Sin embargo, a pesar que Ecuador tiene una proporcin baja
de la poblacin con acceso al sistema bancario, esto no se aplica para los
telfonos mviles. En el 2013, haba ms lneas telefnicas mviles que
ciudadanos en el pas (SENATEL 2013).
En este escenario, Ecuador acoger el primer sistema de pago electrnico
estatal, el denominado Sistema de Dinero Electrnico. El Dinero Electrnico
(DE) ser emitido por el Banco Central del Ecuador (BCE), denominado en
dlares estadounidenses en conformidad con lo dispuesto en el Cdigo
Financiero del pas. Se almacena y se intercambia solamente a travs de
dispositivos mviles electrnicos. Este sistema ser proporcionado a un bajo
costo ya que la administracin se realizar por parte del BCE y evitar
problemas de compatibilidad con los diferentes sistemas y operadores de
telefona. El DE se puede utilizar solo con la clave individual que el usuario
registrar en la plataforma del BCE al activar su cuenta.
El sistema de dinero electrnico no requiere acceso a Internet o una cuenta
en una institucin inanciera, y se puede canjear por dinero fsico en
cualquier momento. Solo los ciudadanos ecuatorianos podrn abrir una
cuenta en el BCE para participar en este sistema de pago mvil. Cada
ciudadano podr ser titular de una cuenta y participar en otras dos. Hay un
lmite mximo de nueve mil dlares por cuenta, pero no hay mnimo. Cuando
se inscribe en el sistema, una cuenta virtual en el BCE se abre
automticamente. Esta cuenta no genera intereses y permite hacer pagos

desde el telfono. Los requisitos para las personas naturales son el nmero
de cdula de identidad y un nmero de telfono celular.
El objetivo principal del DE es la inclusin financiera. Por lo tanto, las
tarifas por los servicios sern mucho ms bajas que las que prevalecen en el
sistema bancario. Van desde servicios gratuitos hasta USD 0.25. Esto es
muy por debajo de lo que cobra el sistema bancario. Por ejemplo, la
activacin de una cuenta es gratuita en el sistema DE y en el caso del
sistema financiero ecuatoriano por el paquete de Cuenta Bsica se cobra
hasta USD 5.38. Adems, hay que pagar hasta USD 0.45 para un retiro en
el sistema bancario, mientras que en el DE la carga es un tercio de la misma,
USD 0.15
El sistema propuesto cobra tarifas reducidas debido a que el programa no
busca la rentabilidad de sus servicios. Adems, a diferencia de otros pases
donde los servicios son proporcionados por operadores mviles y estn
restringidos a las transacciones que involucran a los clientes del operador
alternativamente, un cargo extra se cobra a los que quieren realizar
transacciones con otros operadores , en el caso ecuatoriano los ciudadanos
pueden utilizar cualquier telfono y tratar con cualquier operador
telefnico sin cargo extra en su cuenta.
Es importante sealar que el sistema introducido en Ecuador es muy
diferente a la creacin de una moneda paralela. A pesar de varios criterios
en ese sentido, el DE es diferente a las monedas criptogricas como el
Bitcoin. Mientras que la moneda criptogrica ms famosa del mundo es una
seal digital que se ejecuta en una (todava criptogricamente segura) red
electrnica descentralizada, el nuevo proyecto de Ecuador estara
controlado por el gobierno y directamente vinculada a la moneda local, el
dlar estadounidense. El DE se entregar solo a cambio de dinero fsico.

DESARROLLO
El dinero electrnico es el dinero que se utiliza para hacer transacciones a
travs de diferentes tipos de medios electrnicos, como por ejemplo una
red de computadoras o el internet; aunque el concepto de dinero electrnico
tambin se extiende a sistemas de pago digital que sustituyen las monedas
convencionales en ciertos pases.
Las innovaciones del dinero electrnico estn fundamentadas bsicamente
en que las personas pueden realizar compras o invertir utilizando como
medio el internet, bien sea desde su computadora o su telfono mvil, sin
necesidad de trasladarse a otro lugar distinto a su casa u oficina, lo cual
ahorra costos de todo tipo y el peligro de manejar efectivo en la calle.
En el caso de los sistemas de pago alternativos, entre los cuales PayPal es el
ms popular, estos le evitan al usuario hacer transacciones con tarjeta de
crdito, que suelen implicar mayor riesgo. Con ellos simplemente se debe
confirmar la transaccin con un clic y esperar a recibir el producto.
Difcilmente haya un servicio en el mundo que garantice mayor seguridad y
eficiencia.
La Inclusin Financiera y la Expansin del Dinero Mvil
Los sistemas financieros tienen un rol vital en la economa de los pases.
Estos proveen ahorros, crditos, medios de pagos y productos de gestin de
riesgo a la sociedad. En este sentido, los sistemas financieros inclusivos
aquellos con mayores niveles de participacin por parte de individuos y
firmas que utilizan los servicios financieros son ms propensos a
beneficiar a la gente pobre y a otros grupos vulnerables. Por el contrario,
los pobres deben recurrir a sus ahorros limitados para invertir en su
educacin o convertirse en emprendedores. Adicionalmente, las pequeas
empresas deben confiar en sus ingresos limitados para perseguir La

inclusin financiera puede tener efectos significativamente beneficiosos en

los individuos, proveyendo una base lgica tanto econmica como poltica
para ejecutar polticas pblicas que promuevan inclusin financiera (Allen et
al.

2012).

Los

indicadores

comnmente

utilizados

sobre

desarrollo

financiero relejan los objetivos de las polticas tradicionales. El enfoque de

la acumulacin agregada de capital deriva en crdito domstico para el
sector privado como porcentaje del PIB, la cual es la medida ms
importante de la profundidad del desarrollo financiero. A pesar del
indiscutido impacto en el crecimiento, el indicador est pobremente
correlacionado con la amplitud o el acceso financiero. Entonces, la
profundizacin financiera y el acceso financiero son conceptos diferentes y
ambos deben ser analizados. Existe una creciente evidencia de vnculos
desde la inclusin hasta la equidad, el crecimiento y la disminucin de la
pobreza, lo cual ha convertido a la inclusin en un objetivo de poltica
independiente (Hannig y Jansen 2010). oportunidades de crecimiento
prometedoras (Demirguc-Kunt y Kappler2012)
La evolucin y el estado actual del Dinero Mvil
En 2014, existan 3.6 billones de cuentas de telfonos celulares a nivel
mundial y se espera que este nmero incremente a 4.6 billones en el 2020
(GSMA 2015b). El acceso a telfonos celulares es alto incluso en los pases
en desarrollo debido a la existencia de modelos baratos y telfonos prepago; en este escenario, el uso de DM se incrementa rpidamente. Estos
esquemas representan nuevos sistemas de pago, con dinero guardado a
manera de crdito en una tarjeta inteligente o en los libros de un proveedor
de sistema, pero continan usando las monedas locales.
Los sistemas de pago modernos son computarizados y la mayora del dinero
existe nicamente como registros digitales en las cuentas de bancos
comerciales. Los pagos son realizados mediante la reduccin del saldo en la

cuenta del consumidor, lo cual incrementa el saldo de la cuenta receptora

por un monto equivalente -un proceso que no cambi considerablemente
desde el siglo XVI (GSMA 2015b)-. En este esquema, una variedad de
desarrollos en las tecnologas de pago y monedas alternativas ha emergido
en aos recientes. Algunas de estas innovaciones se centran en hacer que
los pagos sean ms accesibles a una amplia gama de usuarios al mismo tiempo
que dependen de una entidad central de confianza, como es el caso del DM.
Otras

innovaciones

han

introducido

una

estructura

descentralizada

fundamentalmente diferente a los sistemas de pago, apoyndose en la

criptografa en lugar de una autoridad central4 (Ali et al. 2014).
El nmero de cuentas de DM registradas mundialmente creci hasta
alcanzar un poco menos de 300 millones en el 2014. En el 2012 fue casi la
mitad de esta cifra, 155 millones. Solo en el 2014 se abrieron 75 millones de
cuentas de DM adicionales alrededor del mundo.
Actualmente, existen 255 servicios registrados a lo largo de 89 pases en
comparacin a los 233 servicios existentes en 83 mercados a finales del
2013. Sin embargo, estas cuentas representan nicamente el 8% de las
conexiones mviles en los mercados donde los servicios de DM estn
disponibles (GSMA 2015a). Esto indica un potencial enorme para el
incremento de su uso en estas regiones. En aos pasados, los servicios de
DM se han dispersado en gran parte de frica, Asia, Latinoamrica, Europa
y el Medio Oriente.
El dinero electrnico en Ecuador
El BCE, de acuerdo con el numeral 9 del artculo 36 del Cdigo Orgnico
Monetario y Financiero, establece la siguiente funcin: Fomentar la
inclusin financiera, incrementando el acceso a servicios financieros de
calidad en el mbito de su competencia (Cdigo 2014). Para el efecto, el

BCE se encuentra en proceso de implementacin del Sistema de Dinero

Electrnico, el cual tiene como objetivo brindar a la poblacin un mayor
acceso a servicios financieros. Conforme a la Resolucin 005-2014-M de la
Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y Financiera indica lo siguiente:
medio de pago electrnico, gestionado privativamente por el Banco
Central del Ecuador, denominado en dlares de los Estados Unidos de
Amrica de conformidad con lo establecido en el Cdigo Orgnico
Monetario y Financiero, que: Se intercambia nicamente a travs de
dispositivos electrnicos, mviles, electromecnicos, fijos, tarjetas
inteligentes, computadoras y otros, producto del avance tecnolgico
Este modelo funciona desde una plataforma administrada por el BCE, la cual
rene

varios

actores

del

sistema

econmico

como

potenciales

beneficiarios del mismo,

El BCE es el que controla y administra ese sistema. El saldo final diario del
sistema se registrar en el pasivo del Balance General del BCE en
contrapartida de las especies monetarias, los depsitos y las transferencias
en dlares, recibidas por este concepto y que se registrarn en el activo del
mismo Balance. Las obligaciones que l tiene como administrador del
contrato son las siguientes (BCE 2014):
1. Establecer las normativas del Sistema de Dinero Electrnico
2. Administrar el Sistema de Dinero Electrnico conforme a los
manuales expedidos por la Gerencia General del BCE
3. Proporcionar al pblico la informacin necesaria para el correcto
funcionamiento
4. Calificar y autorizar a los macroagentes
5. Definir los montos transaccionales en cada uso
6. Controlar los montos mximos y mnimos de transacciones diarias y
mensuales de los participantes

7. Definir y controlar el nmero de monederos que podrn utilizar los

participantes
8. Crear fuentes de dinero electrnico
9. Proporcionar informacin estadstica del Sistema de DE
10. Proporcionar el servicio de plataforma de DE
11.
El Dinero Electrnico y su papel en el impulso a la inclusin financiera
Segn Banco Mundial (2012), el porcentaje de bancarizacin de los adultos
del sector rural en Ecuador fue del 35% y del rea urbana del 45%, lo que
significa que en ambas zonas, menos de la mitad de la Poblacin
Econmicamente Activa (PEA) cuenta con servicios bancarios. Para el 2014
se registr una PEA de 7.1 millones de personas (INEC 2014), por lo cual al
menos 3.5 millones de personas no utilizan servicios financieros. Esto
permite considerar la importancia de incrementar la bancarizacin sobre
todo en el sector rural del pas a travs de mecanismos de bajo costo y fcil
acceso de la ciudadana, logrando as un dinamismo en la economa an en los
sectores ms alejados.
La Superintendencia de Economa Popular y Solidaria en su pgina web
muestra la distribucin por cooperativas por cada 100 mil personas con edad
de trabajar. Estos datos indican una mayor concentracin de estas
instituciones en la regin Sierra centro y menor concentracin o acceso en
la parte de la Costa y el Oriente ecuatoriano. A travs de estos datos se
finiere que incluso en el sector cooperativo hay regiones y provincias del
Ecuador con acceso limitado a servicios financieros (SEPS 2014).
Las instituciones inancieras por recibir una transferencia en
el Sistema de Pagos Interbancarios, cobran USD 0.27, mientras que con
dinero electrnico se puede cobrar hasta un mximo de USD 0.10, segn el
monto recibido. Otro servicio para el usuario es la impresin de movimientos

de cuenta para tenerlo de manera fsica; en la institucin financiera tiene un

costo para el ciudadano de USD 1.63, pero el mismo servicio en el Sistema
de Dinero Electrnico es de USD 0.50.
El servicio de consulta de saldo de la cuenta y retiro automtico de dinero,
aplicado por las instituciones financieras es de USD 0.45 por retirar
cualquier monto de un cajero automtico y USD 0.31 por imprimir el estado
de cuenta. En el caso del DE, depende de los montos y la tarifa vara entre
USD 0.05 y USD 0.15. Las consultas del estado de cuenta tienen tarifa USD
0. Conforme a lo mencionado anteriormente, el BCE ingresa al mercado el
DE con tarifas que fomentan y motivan en el usuario final el uso de este
medio de pago.
Cabe sealar que la activacin de cuenta no tiene costo para el usuario final.
En las cargas de DE el monto mximo diario no puede sobrepasar los USD
500 y en las descargas el monto mximo diario es USD 2,500. En el caso de
las personas jurdicas el monto mximo mensual a ser cargado en los
monederos es un total de USD 15,000 y en las sobrecargas incluyendo giros
no podr sobrepasar los USD 75,000. Un aspecto importante e inclusivo es
que las personas naturales y jurdicas podrn recibir dinero electrnico va
transferencia desde cualquier cuenta del sistema financiero nacional hasta
llegar al cupo mximo transaccional autorizado por el BCE. Adicionalmente,
las personas jurdicas pueden enviar hasta el 100% de sus fondos
disponibles de su cuenta de dinero electrnico.

CONCLUSION
El uso de DM es probable que enfrente a algunos de estos problemas. Se
elimina la barrera de la distancia y tiene el potencial de disminuir los otros

dos debido a los costos ms bajos en comparacin con los servicios

Financieros tradicionales. El nmero de cuentas de DM registrados a nivel
mundial creci hasta llegar a poco menos de 300 millones en 2014. En 2014
se abrieron a nivel mundial 75 millones de cuentas adicionales.

BIBLIOGRAFIA
https://www.bce.fin.ec/cuestiones_economicas/images/PDFS/2015/No1/1.
pdf
https://es.wikipedia.org/wiki/Dinero_electr%C3%B3nico
http://www.eltelegrafo.com.ec/noticias/economia/8/el-dinero-electronicose-activa-al-marcar-153

PREGUNTAS ACERCA DEL DINERO ELECTRONICO

Cmo bloqueo la cuenta en caso de un robo del celular?
Consiga con rapidez un telfono y llame al 153 para bloquear su cuenta antes
de que quien rob llegue a un punto de venta o de descarga. En caso de que
el ladrn haga una transaccin a otra cuenta, el sistema detectar a qu
persona pertenece
Es obligatorio usar dinero electrnico?
Los bancos privados, cooperativas y mutualistas tienen un plazo obligatorio
entre 120 y 360 das para incluirse como macro agentes en el sistema de
dinero electrnico del BCE. As lo establece la Resolucin 064-2015-M,
publicada en el Registro Oficial 507 en mayo pasado.
Si soy de una entidad financiera cmo puedo implementarlo?
Existen software que ofrecen la implementacin y la supervisin de las
operaciones realizadas a travs de dinero electrnico. Esta solucin debe
estar probada y certificada respecto a las interfaces y requerimientos
necesarios para cumplir con las polticas del BCE.
Y si quiero cambiar el dinero electrnico por efectivo?
En los mismos puntos de recarga puede cambiar su dinero electrnico por
efectivo. si necesita pagar una deuda a alguien que tiene dinero electrnico
solo necesita hacer una transferencia.
Si me roban el celular pierdo el dinero electrnico?
Para usar el dinero electrnico siempre debe ingresar su clave personal que
debe ser confidencial. Es importante aclarar que en ningn lugar del celular
sale un cono que revele que usted tiene esta cuenta, as que los ladrones no
lo sabrn. En caso de que el ladrn se entere de su cuenta y usted le d la
clave podr usar ese dinero para comprar en alguno de los puntos
habilitados.
Debo tener una cuenta en un banco para tener dinero electrnico?
No, solo necesita ser mayor de edad. De hecho, el desarrollo de esta
alternativa es para quienes no tienen una cuenta bancaria. Cuando marque
*153# le solicitarn su nmero de cdula y su cuenta comenzar de cero
hasta que recargue dinero en algn punto.

Cunto cuesta usar dinero electrnico?

No hay ningn costo por la creacin de la cuenta, ni por su mantenimiento.
Tampoco habr costo por hacer compras. Lo que s tendr costo es
transferir dinero de su cuenta a otra persona que tambin tenga este
sistema de dinero electrnico. Para que tenga una idea si la transaccin est
entre los USD 2,000 y USD 9,000 se le cobrar USD 0,15.