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Cmo calcular la cuota de

amortizacin de la hipoteca?
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Publicado por S.Arenas el 16 de junio de 2015
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Muchas personas se preguntan cmo se calcula la cuota de amortizacin de su hipoteca,


pues no les cuadran datos como cunto paga de inters y de capital o la propia cuntia de la
cuota. Por eso aqu vamos a ver cmo se calcula la cuota de amortizacin de la hipoteca,
de acuerdo al prstamo francs, el ms utilizado, tanto a mano como en Excel.
Veremos la correspondiente separacin en intereses y capital de la cuota de amortizacin
de la hipoteca y la evolucin con los aos utilizando un cuadro de amortizacin como
ejemplo, suponiendo una hipoteca variable con revisin anual del tipo de inters aplicable de
acuerdo al Euribor.

Para calcular la cuota de amortizacin de la hipoteca tenemos varias herramientas, como


el simulador de hipotecas de Rankia, pero a veces es mejor sacar papel y lpiz y ponerse
a calcularlas uno mismo, o hacerlo utilizando el excel.

Cmo calcular la cuota de amortizacin


de la hipoteca: Qu es el prstamo
francs?
El prstamo francs es el que se utiliza para calcular la cuota de amortizacin para calcular
la cuota de amortizacin de la hipoteca. El prstamo francs tiene este apelativo por la forma
de la devolucin, que consiste en una cuota constante mes a mes en la cul lo que vara es
la composicin de la parte de amortizacin del capital e intereses.
Cuota de amortizacin de la hipoteca = Intereses + Amortizacin del capital

La cuota de amortizacin de la hipoteca se divide en:

Intereses. Es la parte con la que remuneramos al banco el prstamo hipotecario.

Amortizacin del capital. Es la parte de la cuota que se destina a devolver el dinero


que nos han prestado.

Cmo calcular la cuota de


amortizacin de la hipoteca?
La cuota constante de amortizacin de la hipoteca se calcula mediante la siguiente frmula
de actualizacin:

Tenemos que dividir el importe del prstamo hipotecario entre esta frmula, de modo que la
frmula para calcular la cuota hipotecariase quedara como sigue:

Siendo:

P: importe del prstamo hipotecario.

i: tipo de inters anual/12. Se divide entre doce porque pagamos la cuota de la


hipoteca mensualmente. Obviamente, si tenemos una hipoteca a tipo de inters
variable este inters ser distinto cada ao - o cada periodo en el cul se revise el
Euribor aplicable a la hipoteca - y habr que recalcular la cuota de amortizacin cada
vez que cambie.

n: nmero de periodos durante los cuales se paga el prstamo hipotecario, es decir,


nmero de meses en nuestro caso.

Cmo calcular los intereses y la amortizacin


del capital en cada cuota hipotecaria?
Para calcular la composicin de la cuota de amortizacin de la hipoteca tendremos que tener
claro primero el concepto de capital pendiente. Qu es el capital pendiente? la palabra lo
dice pero es el capital que todava nos queda por pagar de la hipoteca. Cada mes este capital

es menor. El capital pendiente nicamente disminuye al restarle la parte de la cuota que


corresponde a la amortizacin, pero esto se ver mucho mejor con el ejemplo.
Los intereses se calculan como:
Intereses = (Capital pendiente * tipo de inters)/12

Mientras, la amortizacin de cada cuota se calcula como:


Amortizacin por cuota = Cuota - Intereses por cuota

Cmo calcular la cuota de


amortizacin de la hipoteca en Excel?
Microsoft Excel es un programa que nos puede ayudar a calcular la cuota de amortizacin de
la hipoteca facilmente. Con unos conocimientos bsicos, sabremos que arrastrando celdas
abajo con el ratn rpidamente podemos obtener el cuadro amortizativo de la hipotecal.
La frmula que debemos emplear en Excel - con el signo menos delante - es la siguiente:

La frmula se llama "PAGO" y est compuesta por los


siguientes argumentos que podemos ver en la imagen: "tasa", que es el equivalente a la "i"
anterior; "nper", que es el equivalente a la "n" anterior y "va", que es el equivalente a la "P"
anterior. No es necesario completar los dos argumentos restantes que aparecen entre
corchetes para calcular la cuota de amortizacin de la hipoteca.
Esta frmula nos dar la cuota de amortizacin de la hipoteca que tendremos mientras el tipo
de inters no vare, el cual no variar nunca si tenemos una hipoteca a tipo fijo pero lo har
anualmente o cuando se revise el tipo si estamos en una hipoteca a tipo de inters variable.
Con esta frmula nicamente sacaremos el importe de la cuota, no la distribucin de la
misma entre amortizacin e intereses. Es muy importante poner el signo menos delante de
la frmula para que nos de la cuanta de la cuota en positivo.

Cmo calcular la cuota de amortizacin


de la hipoteca: ejemplo

Con un ejemplo siempre se ve todo mucho ms claro, vamos a ver cmo se calcula la cuota
de amortizacin para una hipoteca a tipo variable hipottica.

Caractersticas de la hipoteca

Prstamo hipotecario: 120.000 euros

Plazo: 30 aos, que equivalen a 360 meses

Sin comisiones de apertura ni de estudio

Tipo de inters: Euribor + 1,30%

Revisin anual del Euribor aplicable

Fecha de constitucin de la hipoteca: 1 de abril de 2015

Euribor que se le va aplicar en 2015: 0,165%

Euribor hipottico aplicable en 2016: 0,25%

No hay pagos de seguros incluidos en la cuota de amortizacin de la hipoteca.

Cuadro amortizacin de la hipoteca


El cuadro de amortizacin de esta hipoteca hipottica desde abril de 2015 hasta diciembre
de 2015 sera el siguiente. En el cuadro de amortizacin suponemos que son las cuotas que
se pagan al final de cada uno de estos meses.

Cuota. Utilizamos la frmula de arriba para calcular la cuota. Por supuesto, es mucho
ms fcil si utilizamos la sencilla frmula de Excel. Esta ser diferente para el ao
2015 y 2016, en funcin del Euribor:

Podemos ver la divisin de la cuota de amortizacin de la hipoteca en intereses y


amortizacin del capital y cmo queda el capital pendiente para el mes de abril de
2015 (primera fila):

Intereses = (120.000 * 1,47)/12

Amortizacin del capital = 412,13 - 146,50 = 265, 63

Capital pendiente = 120.000 - 265,63 =119.734, 37

En Excel, seleccionando la celda y arrastrando hacia abajo podemos copiar las frmulas y
tener automatizado el cuadro de amortizacin de la hipoteca.

Por qu calcular la cuota de


amortizacin de la hipoteca t mismo?
Si calculas la cuota de amortizacin de la hipoteca por ti mismo vers claramente qu vas a
pagar y en concepto de qu y cmo se va reduciendo tu deuda.

Adems, en Excel puedes variar y, si contratas una hipoteca a tipo variable, ir jugando con
las previsiones del Euribor para ver cmo se quedara tu cuota, por no hablar de comparar
en qu nos repercute la subida del diferencial si dejamos de contratar uno o varios seguros.
Qu te parece? Te animas a calcular la cuota de amortizacin de la hipoteca?
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Hipoteca con tipo de inters variable o fijo? Qu es la hipoteca bonificada?, Novacin o
subrrogacin?, Qu pasa si no puedo pagar la hipoteca?