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2. CONCEITO
Entendem-se aqueles contratos que viabilizam a funo de intermediao de recursos
monetrios exclusiva dos bancos. A captao de recursos excedentes das unidades de dispndio
superavitrias e a disponibilizao de recursos para as deficitrias realizam-se por contratos
especficos, que s podem ser oferecidos ao mercado pelos bancos, isto , por sociedades annimas
autorizadas a funcionarem pelo Banco Central (e se estrangeiras, pelo Presidente da Repblica).1
Requisitos de um contrato bancrio:
a) Instrumento de operao de crdito;
b) rgida contabilidade (controle da atividade bancria);
c) Complexidade estrutural (a fim de acompanhar o surgimento de novas relaes
econmicas) e busca de simplificao;
d) Profissionalidade (exerccio profissional do banco) e comercialidade (envolve
intermediao, habitualidade e lucro);
e) Sigilo (O banco assume informaes confidenciais no trato com os clientes, sendo-lhe
imposto o dever de discrio, sigilo.)
f) Contrato de massa;(estes passam a ser" produzidos em srie ", em massa, para uma
sociedade de consumo que cada vez mais faz uso das operaes creditcias.)
g) Contrato de adeso e formulrio;(a partir do momento em que o banco passou a atender a
uma infinita sequncia de operaes, tornou-se invivel a elaborao de um contrato para atender
cada relao contratual. Deu-se, ento, a necessidade da elaborao de minutas, idnticas,
formuladas com antecedncia, isto , passaram os contratos a serem pr-determinados, assumindo
uniformidade, bem como por isso passam a ter suas clusulas impostas unilateralmente, no sendo
conferida outra parte a possibilidade discuti-las.
Nos contratos bancrios, umas das partes deve ser um banco que pode criar relao com
pessoas fsicas ou jurdicas, como nos ensina o professor Fbio Ulhoa "Os esquemas contratuais
comuns, quando inseridos na atividade prpria dos bancos, sofrem modificaes sob o aspecto
tcnico, que determinam alteraes em sua disciplina.2
So denominados contratos bancrios imprprios aqueles que, em tese, no necessitariam de
ter em um dos polos uma instituio bancria (divergncia doutrinria).
A doutrina diverge na definio da natureza bancria de determinados contratos, em relao
aos quais debatem os autores sobre a necessidade ou no da participao, em um dos polos da
relao negocial, de uma instituio financeira devidamente autorizada a funcionar pelas
autoridades monetrias.
Nem sempre os contratos bancrios esto de acordo sobre os exatos contornos do conceito
de atividade bancria. Tais contratos, cuja a natureza bancria discutvel, divergindo tecnlogos do
direito, juzes e autoridades monetrias sobre a questo. Fbio Ulhoa Coelho os denomina de
contratos bancrios imprprios. So eles: fomento mercantil, arrendamento mercantil, alienao
fiduciria em garantia e carto de credito
Ressalta-se que, enquanto o Banco Central considerar o fomento mercantil como atividade
no empresria, qualquer sociedade empresria, seja limitada ou annima, poder realizar servio
de fomento mercantil, sem prvia autorizao da autoridade competente.
Quando tal servio realizado por faturizadoras diversas de instituio financeira, no
podem cobrar juros superiores ao limite da lei (CC, arts. 406 e 591). Mas podem cobrar o que
quiserem pelos servios oferecidos, se encontrados os elementos de caracterizao empresarial do
fomento mercantil.
Esse tipo de contrato apresenta trs modalidades: leasing financeiro, leasing operacional e
lease-back. O primeiro, tpico das instituies financeiras, denota-se pelo adquirimento de
maquinrio, que dever ser entregue a determinada empresa para uso, mediante pagamento de
parcelas peridicas, proporcionando a escolha da compra do maquinrio. O Segundo configura-se
pelo financiamento de bens e prestao de servios (seguros, assistncia tcnica etc.), no qual o
6 DIAS, George Aguiar. Arrendamento mercantil ou leasing. In: mbito Jurdico, Rio Grande, III,
n. 10, ago 2002.
arrendatrio no tem o objetivo de ser dono desse bem. E por fim, o terceiro, no qual se realiza a
compra, porm o domnio da vendedora, a ttulo da arrendatria.7
A explorao de atividade de leasing disciplinada pela Resoluo BC n. 2.309/96, do
Conselho Monetrio Nacional, que distingue duas modalidades de contrato: o leasing financeiro e o
operacional. Na primeira no existe o resduo expressivo, sendo que na opo pela compra, o
arrendatrio desembolsa pequena quantia, sendo a somo de pequenas parcelas o suficiente para a
recuperao do custo do bem e o retorno do investimento da arrendadora (art. 5, I). Enquanto na
segunda esta soma das parcelas no pode ultrapassar a 75% do custo do bem arrendado, sendo o
resduo pago pela arrendatria no momento da opo de compra, correspondendo ao valor de
mercado do bem arrendado (art. 6, I e III).
Tais modalidades podem ser oferecidas ao mercado por sociedades de arrendamentos
mercantil (sociedades annimas cuja constituio e funcionamento dependem de autorizao do
Banco Central) ou por bancos mltiplos com carteira de arrendamento mercantil.
A extino desse contrato se d por dois fatores: a expirao do prazo e a devoluo dos
bens, caso no haja manifestao do cessionrio, pode a arrendatrio a entrar com a ao de
reintegrao de posse, ou pela escolha de compra pelo cessionrio, transformando esse contrato em
um de compra e venda, distrato, falncia ou concordata.
Havendo prejuzo para uma das partes, esta pode extinguir o contrato, cabendo-lhe o
ressarcimento dos prejuzos. Da mesma forma, a substituio de uma das partes, por tratar-se de um
contrato intuitu personae, como tambm da falncia da empresa contratante, resultam na extino
do contrato.8
2.4 ALIENAO FIDUCIRIA EM GARANTIA
Trata-se de contrato no qual o agente recebe financiamento para adquirir um bem mvel e o
aliena ao financiador a fim de adimplir a obrigao gerada, ou seja, pagamento da dvida contrada.
Se caracteriza pela onerosidade, bilateralidade, acessoriedade e formalidade.
7 Coelho, Fbio Ulhoa-Curso de Direito Comercial-direito de empresa, Ed. 2012;
8 DIAS, George Aguiar. Arrendamento mercantil ou leasing. In: mbito Jurdico, Rio Grande, III,
n. 10, ago 2002.
Entende-se por alienao fiduciria o negcio em que uma das partes (fiduciante),
proprietria de um bem, aliena-o em confiana para outra (fiducirio), que se obriga a devolve-la a
propriedade do bem nas hipteses previstas em contrato. Tem carter instrumental. Ser sempre um
negcio-meio visando a propiciar a realizao de um negcio-fim. Assim, no um negcio
exclusivo de instituio financeira (concessionria de veculos a pratica h muito tempo), podendo
estar associada a mtuo bancrio ou mtuo civil.
De acordo com disposto no art. 1.362 do Cdigo Civil, quando formalizamos um contrato
este dever conter alguns itens de carter essencial, tais como: a) total da dvida negociada, ou sua
estimativa; b) local e data do pagamento; c) taxa de juros, bem como o ndice da correo
monetria, legalmente permitida, clusula penal, taxa de comisses tambm dentro da permisso
legal; d) descrio do bem transferido, com elementos indispensveis sua identificao.
A forma comum de alienao fiduciria conhecida por alienao fiduciria em garantia,
tendo sua origem no direito brasileiro pela Lei de Mercado de Capitais (Lei 4728/65, art. 66, com a
redao dada pelo DL 911/69). Encontramos sua regulamentao nos artigos 1.361 a 1.368 do
CC/02 em relao aos bens mveis. O DL 911/69, em tudo aquilo que concerne ao direito material,
considera-se revogado, apenas tendo incidncia nas questes de cunho processual (busca e
apreenso, por exemplo).
Os direitos e obrigaes entre fiduciante e fiducirio. No caso do fiduciante os direitos so:
ficar com a posse direta da coisa, restituio do bem, aps pagamento do dbito, reivindicao da
coisa, em caso de recusa do fiducirio de entregar a coisa, intentar ao de consignao de
pagamento, se o credor se recusar a receber pagamento da dvida ou dar quitao; e suas obrigaes
so: respeitar a alienao, defendendo-o com interditos possessrios, permitir que o fiducirio
fiscalize o estado bem.
O objeto da alienao fiduciria em garantia pode ser bem mvel
ou imvel. No primeiro sempre que o contrato tiver sido celebrado
no mbito do mercado financeiro ou de capitais ou vise garantir
crditos fiscais ou previdencirio (Dec. Lei n. 911/69, art. 8 -A),
a mora ou inadimplemento do fiduciante acarreta a pronta
exigibilidade das prestaes vincendas e possibilita o fiducirio a
requerer em juzo a busca e apreenso do objeto do contrato. No
havendo integral pagamento de todo o valor devido pelo
fiduciante em 5 dias aps a execuo da ordem judicial liminar de
busca e apreenso, a propriedade sobre o bem objeto do contrato
consolida-se no patrimnio do credor fiducirio com vista a tornar
efetiva a sua garantia. No caso de bem mvel se este no for
encontrado na posse do fiduciante, a busca e apreenso pode se
transformar em uma ao de deposito. Alm disso tem tambm a
Lembrando-se que, por deciso sumulada pelo STF, no se admite mais no Brasil a priso do
depositrio infiel, e se o bem (mvel) no for encontrado na posse do fiduciante, a busca e
apreenso pode transformar-se, a pedido do fiducirio, em ao de depsito.
Essa relao se extingue nos seguintes termos: na cessao da obrigao, perecimento da
coisa, renncia do credor, adjudicao judicial, remio, arrematao; confuso, desapropriao e
implementao de condio resolutiva.
O carto de Crdito surgiu no incio do sculo passado. A primeira ideia que se assemelha ao
carto de crdito foi o carto de credenciamento, emitido em 1914 por alguns hotis europeus
para identificar seus bons clientes, esses cartes serviam como identificao das pessoas nas futuras
hospedagens e garantia vantagens, tais como, deixar dbitos pendentes para pagamento na prxima
estada no hotel.10
Trata-se de um contrato bancrio, na medida em que a emissora, na verdade, financia tanto o
titular como o fornecedor. O primeiro pode, em virtude de disposio contratual, parcelar o valor da
compra, em vez de pag-lo totalmente no vencimento mensal do carto. Porm, este parcelamento
implica juros, comisses e correo monetria.
A utilizao do carto de credito auxilia as operaes empresariais, por representar um meio
seguro de conduo de moeda e por possibilitar a negociao em qualquer estabelecimento
vinculado ao sistema, evitando o imediato desembolso do dinheiro por permitir o recurso ao
financiamento.11
9 COELHO, Fbio Ulhoa.Curso de Direito Comercial:volume 3: direito da empresa: - 15 Ed. So
Paulo: Saraiva, 2014, p.167
10 MIRANDA, Maria Bernadete. Aspectos Jurdicos do Contrato de Carto de Crdito.
11 DINIZ, Maria Helena . Lies de direito empresarial. 3Ed.- So Paulo: Saraiva, 2013.p.269
Em regra, o emissor do carto de credito um banco, que abrir uma conta em favor do
beneficirio, fixando o limite de credito, recebendo deste uma taxa de admisso e do empresrio um
percentual sobre o valor das faturas.
A operao de carto de crdito no propriamente um
contrato, mas um conjunto de contratos que se entrelaam em
uma complexa e interessante operao jurdico-econmica que
tem como finalidade propiciar e facilitar a circulao de bens e/ou
servios, garantindo segurana e agilidade s partes envolvidas na
operao, sendo estas: operadora de cartes de crdito; titular do
carto; fornecedor (ou prestador de servios).12
O fornecedor de posse das notas de venda, pode negociar seu recebimento antecipado,
pagando os juros e encargos convencionados. Mesmo se o titular pagar todas as suas dvidas
integralmente na data do vencimento mensal do carto e o fornecedor no negociar a antecipao do
valor das notas de venda em seu poder, o carto de crdito estar instrumentalizando uma operao
de intermediao de recursos financeiros, de inegvel natureza bancria.
3 CONSIDERAES FINAIS
A parte final do texto consiste na reviso sinttica dos resultados e da discusso do estudo
realizado. Tem como objetivo destacar as principais questes tratadas no trabalho acerca do estudo
desenvolvido.
As consideraes finais devem apresentar dedues lgicas correspondentes aos propsitos
previamente estabelecidos do trabalho, apontando o alcance e o significado de suas contribuies.
Tambm podem indicar questes dignas de novos estudos, alm de sugestes para outros trabalhos.
Salienta-se que, nessa etapa do trabalho, no se devem utilizar citaes (diretas ou indiretas),
pois este momento nico e exclusivo para a reflexo do acadmico.
Nas consideraes, igualmente, no se devem acrescentar elementos que no foram tratados
no desenvolvimento.
REFERNCIAS
COELHO, Fbio Ulhoa.Curso de Direito Comercial:volume 3: direito da empresa: - 15 Ed. So
Paulo: Saraiva, 2014, p.160
DIAS, George Aguiar. Arrendamento mercantil ou leasing. In: mbito Jurdico, Rio Grande, III,
n. 10, ago 2002. Disponvel em: <
http://www.ambito-juridico.com.br/site/index.php?n_link=revista_artigos_leitura&artigo_id=4506
>. Acesso em abr 2016
DINIZ, Maria Helena . Lies de direito empresarial. 3Ed.- So Paulo: Saraiva, 2013.p.269
GOMES, Fbio Bellote. Manual de Direito Comercial. So Paulo: Manole, 2003.
MIRANDA, Maria Bernadete. Aspectos Jurdicos do Contrato de Carto de Crdito. Disponvel
em <http://www.direitobrasil.adv.br/arquivospdf/revista/revistav41/artigos/cc.pdf> Acesso abr 2016
TEIXEIRA, Daniela Rocha. Contratos mercantis. In: mbito Jurdico, Rio Grande, XIII, n. 77,
jun 2010. Disponvel em: <
http://www.ambito-juridico.com.br/site/index.php?n_link=revista_artigos_leitura&artigo_id=7696
>. Acesso em abr 2016.
QUESTOES
1. COMO CARACTERIZA-SE O FACTORING?
Tal atividade caracteriza-se por ser de fomento mercantil que se destina a ajudar, sobretudo
s pequenas e mdias indstrias, expandir seus ativos, aumentar suas vendas, sem fazer
dvidas.
2.
3.
ser entregue a determinada empresa para uso, mediante pagamento de parcelas peridicas,
proporcionando a escolha da compra do maquinrio. O Segundo configura-se pelo
financiamento de bens e prestao de servios (seguros, assistncia tcnica etc.), no qual o
arrendatrio no tem o objetivo de ser dono desse bem. E por fim, o terceiro, no qual se
realiza a compra, porm o domnio da vendedora, a ttulo da arrendatria