cyan magenta yellow black

AVIZAT
Ministerul
Educaiei
i Cercetrii

2006

Valentina Capot
Tana-Camelia Chitc
Florica Popa

Asigurri

Asigurri
Clasa a

Manual pentru clasa a XI-a

ISBN(10) 973-87549-5-X
ISBN(13) 978-973-87549-5-9

9 789738 754959

Florian Lixandru
Andrei Nae
Constantin Ghimpu

XI - a Ruta direct

Manual

Aprobat de Ministerul Educaiei i Cercetrii cu Ordinul nr. 4742 din 21.07.2006

Valentina Capot
Tana-Camelia Chitc
Florica Popa

Florian Lixandru
Andrei Nae
Constantin Ghimpu-Codreanu

Asigurri
Manual pentru clasa a XI-a
filiera tehnologic
profil servicii, ruta direct
calificrile profesionale:
Tehnician n activiti economice

Asigurri Manual pentru clasa a XI-a

Copyright 2006 Akademos Art
Toate drepturile asupra acestei ediii aparin editurii Akademos Art.
Reproducerea integral sau parial a acestei lucrri este interzis
fr acordul prealabil scris al editurii Akademos Art.

Manualul a fost aprobat prin Ordinul ministrului Educaiei i Cercetrii nr. 4742 din
21.07.2006 n urma evalurii calitative organizate de ctre Consiliul Naional pentru
Evaluarea i Difuzarea Manualelor i este realizat n conformitate cu programa analitic
aprobat prin Ordin al ministrului Educaiei i Cercetrii nr. 3172 din 30.01.2006

Refereni:
prof. univ. dr. Nicolae DARDAC
prof. metodist gr. I Du DOINA
Editura Akademos Art
Aleea Botorani 2, Bucureti, sector 5
Tel./Fax: 021/411.76.80
Tel.: 0742.15.42.36
ISBN (10) 973-87549-5-X
ISBN (13) 978-973-87549-5-9

PRINTED IN ROMANIA
V.I.S. PRINT SRL
str. Garoafei nr. 1, Bucureti, sector 5
Tel./Fax: 021/420.67.17

Descrierea CIP a Bibliotecii Naionale a Romniei

Asigurri : manual pentru clasa a XI-a / Valentina Capot,
Florian Lixandru, Tana-Camelia Chitc,... - Bucureti :
Akademos Art, 2006
ISBN (10) 973-87549-5-X ; ISBN (13) 978-973-87549-5-9
I. Capot, Valentina
II. Lixandru, Florin
III. Chitc, Tana-Camelia
368(075.35)

Cuvnt nainte
Manualul de fa se adreseaz elevilor de liceu n dorina de a
le forma o gndire economic i se dorete a fi o abordare
modern, actual, conform cerinelor n domeniul asigurrilor.
Manualul a fost elaborat n conformitate cu noua program
colar, respectnd cadrul curricular.
Coninutul cuprinde o gam variat de probleme, punnd o baz
solid abordrii cu succes a studiului asigurrilor n ciclul liceal.
Testele finale asigur o recapitulare temeinic a cunotinelor
acumulate, constituind un util material pentru activitatea n clas,
individual sau pe grupe de elevi.
Tuturor elevilor care vor parcurge acest manual le dorim
performane ct mai bune i le urm

SUCCES!

Unitatea ANALIZA ASIGURRILOR

N ECONOMIE

1.1 CARACTERIZAREA TRSTURILOR

CONTRACTULUI DE ASIGURARE

unstarea individului i a colectivului din care face parte, poate fi produs

printr-un ansamblu de mecanisme: piaa, familia, comunitatea, statul.

Piaa acioneaz prin alocarea resurselor, prin spiritul de competiie i prin

venituri (salariu, profit, dobnd, rent).
Familia i acord individului suportul financiar i moral de care are nevoie.
Comunitatea intervine prin aciunea societii civile.
Statul acioneaz prin asigurri i protecie social.

Interaciunea individului cu mediul extern

Asigurrile sociale reprezint o form de protecie pe care societatea o acord
membrilor si.
Asigurrile ofer un sprijin care contracareaz efectele diferitelor riscuri la care
omul i patrimoniul acestuia sunt supuse.
Despre asigurrile sociale se poate spune c sunt un tip de securitate social i, de
asemenea, acestea reprezint un sector al politicilor sociale.
Asigurarea este definit ca fiind operaia financiar ce decurge
dintr-un contract sau dintr-o obligaie prevazut de lege, prin care
asigurtorul se oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s
despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar
suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui.

Integritatea corporal, viaa omului, ca i avutul dobndit de el,

sunt adesea ameninate de felurite pericole.
mpotriva acestora el lupt cu toate mijloacele, pe care mintea
le-a conceput de-a lungul timpului. Printre acestea, un loc aparte l
ocup asigurrile, care dispun de o panoplie bogat n arme
defensive.
Societi de asigurare, asociaii mutuale, organisme publice, private
sau mixte, de garantare i asigurare se angajeaz s protejeze nu n
mod gratuit persoanele fizice i juridice ameninate de fenomene
ori evenimente aleatorii, generatoare de prejudicii greu - dac nu
imposibil de suportat de cei care acioneaz n mod solitar.
Istoria asigurrilor n Romnia a nceput s fie scris anterior
anului 1871, prin manifestri ale proteciei pe baze mutuale, ce au
aprut n Transilvania nc din secolul al-XIV-lea.
Dup tratatul de la Adrianopole din anul 1829, au aprut n
Bucureti, la Iai i n porturile dunrene reprezentane ale unor
companii strine din Austria, Italia, Anglia i Ungaria. Aceste
reprezentane practicau asigurri de transport, de incendiu i asigurri
de via.
Anul 1871 este un an de referin pentru asigurrile din
Romnia, prin faptul c n luna martie, printr-un nalt Decret
Domnesc s-a nfiinat prima societate de asigurri romneasc,
DACIA, cu un capital social de trei milioane lei.
n anul 1873, a fost creat a doua societate romneasc de
asigurri, Romnia, cu un capital social de dou milioane lei.
Aceste societi romneti de asigurare, aveau ca membri
fondatori i ca membri n consiliile lor de administraie, personaliti
marcante ale scenei politice, economice i sociale din acea vreme,
precum: B.Boerescu ministru al afacerilor strine, T. F. Negroponte,
G. GH. Cantacuzino, M. Ghermani, Th. Mehedineanu, St. Ioanide, C.
Derousi, A. Halfon,V. C. Porumbaru, Alexandru Zissu i Beizadea D.
Grigore Ghica, Principele Al. B. tirbei, Mihail Koglniceanu.
n 1881, cele dou societi au fuzionat, societatea DaciaRomnia devenind una dintre cele mai puternice societi de
asigurare din ara noastr .
n anul 1915, a luat fiin Casa de Asigurri a Ministerului de
Interne care a fost reorganizat n 1936.
n anul 1942 s-a transformat n Regia Autonom a
Asigurrilor de Stat, regie care deinea monopolul asigurrilor
bunurilor de stat i comunale. n anul 1949 a fost transformat n
Societate Comercial de Stat de Asigurri.
Din anul 1942 s-au inclus noi ramuri n asigurri: casco,
rspundere civil, stricciuni maini, accidente, de via, inundaii i
grindin. n anul urmtor s-au nfiinat i asigurri pentru
urmtoarele riscuri: transport, furt, rspundere civil general,
accidente corporale i geamuri.
n anul 1865 s-a fcut prima propunere privind asigurarea
animalelor. La sfritul anului 1910, ministrul agriculturii, Al.
Constantinescu a prezentat primul proiect de lege pentru asigurarea
animalelor.

Tsunami (2004)

Mihail Koglniceanu

G. GH. Cantacuzino

Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare au fost

urmtoarele:
1. Codul comercial din 1886;
2. Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de
asigurare i reglementare a contractului de asigurare din 7 iulie 1930, cu
modificrile ulterioare din 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 10 aprilie 1936;
3. Legea pentru convertirea n lei a anumitor prestri prevzute n unele
contracte de asigurare din 24 martie 1937;
4. Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzboi n
asigurrile de via (pe baza tarifelor suplimentare de prime legiferate);
5. Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii de noi
societi de asigurare n Romnia.
Societile practicau, potrivit legii, asigurri grupate n urmtoarele cinci ramuri:
1. Incendiu

2. Via

3. Accidente

4. Transport

5. Fenomene
meteo (grindin)

Potrivit legii pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de

asigurri i reglementarea contractului de asigurare, comer de asigurare i reasigurare
puteau exercita numai societile anonime pe aciuni.
Dup Primul Rzboi Mondial, au aprut nc 22 de societi de
asigurare, dintre care unele erau succesoare ale societilor strine de
asigurare:
Steaua Romniei care a preluat portofoliul lui Munchener;
Prima Ardelean care a preluat portofoliul lui Erste
Ungarische;
Adriatica, societate italian.
Dup anul 1927, Guvernul a autorizat nfiinarea societilor
strine n Romnia, printre care i Norwich, Phoenix, Standard.

Sigla companiei de asigurri

Phoenix

Izbucnirea celui de-al Doilea Rzboi Mondial i intrarea

Romniei n rzboi, a condus la declinul activitii de asigurri, astfel
societile engleze Caledonian-Romnia, Norwich Union F.D. i Sun
Insurance LTD i-au predat portofoliul societii Vatra Dornei i i-au
ncetat activitatea.
Dup terminarea rzboiului, n anul 1945, mai funcionau n
Romnia numai 13 societi romneti i 5 reprezentane strine.

Printre aceste societi romneti se numrau i Generala, DaciaRomnia, Asigurarea Romneasc, Steaua Romneasc.
Societile romneti colaborau cu societile cu capital strin, cu
filialele sau reprezentanele pentru Romnia ale societilor strine
(din Italia, Austria, Germania).
Revoluia din decembrie 1989 a generat modificri n toate
domeniile vieii social-economice din ara noastr, inclusiv n
domeniul asigurrilor i reasigurrilor. Trecerea la economia de pia
a dus la modificarea structurii organizatorice a asigurrilor i a
reasigurrilor.
Conform legii asigurrilor nr. 47 din 16 iulie 1991, organizarea i
funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor se
realizeaz astfel:
a. societi de asigurri, societi de asigurri-reasigurri i
societi de reasigurri. Acestea au n comun faptul c accept
riscuri n schimbul primelor pltite de asigurai sau Imagine de la Revoluia Romn
din 1989
reasigurai, n funcie de aria activitii desfurate: asigurare,
asigurare i reasigurare sau numai reasigurare;
b. societi de intermediere sau ageni de intermediere, care negociaz i ncheie
contracte de asigurare cu societile prezentate la punctul anterior;
c. societi care presteaz alte servicii privind ncheierea i executarea unor
contracte de asigurare-reasigurare.
n Romnia societile comerciale din domeniul asigurrilor se pot constitui cu
capital romn precum i cu capital mixt. Persoanele fizice i juridice strine pot
participa numai n asociere cu persoane fizice i juridice romne.

Societile comerciale strine i asociaiile de asigurtori strini pot nfiina

reprezentane n ara noastr, n condiiile legii cu respectarea urmtoarelor condiii:
a. s aib personalitate juridic n ara de origine;
b. n ultimii 10 ani s fi desfurat activitate n domeniul asigurrilor;
c. s nu se afle n stare de ncetare de pli, de faliment sau alte situaii similare;
d. s depun la o unitate bancar din Romnia o garanie n numerar;
e. s obin n prealabil, avizul Oficiului de supraveghere de asigurare i
reasigurare aparinnd Ministerului de Finane.

Reprezentanele nfiinate n Romnia, pot ncheia numai :

a. contracte de asigurare i reasigurare cu persoane fizice sau juridice strine ori
pentru bunuri propietate a acestora;
b. contracte de reasigurare cu societi de asigurri, societi de asigurrireasigurri i societi de reasigurri romne.
Pe data de 31 decembrie 1990 a luat fiin, n locul Administraiei Asigurrilor de
Stat, trei societi comerciale n domeniul asigurrilor:
1. Societatea Asigurarea Romneasc S.A., care a preluat activele asigurrilor
facultative de via;
2. Societatea Astra S.A. a preluat activele societilor mixte;
3. Agenia Carom S.A. a preluat activitatea privind constatarea daunelor,
stabilirea i plata despgubirilor n cazul de pagube produse n Romnia, cnd
rspunderea revine unor asigurai societi de asigurare din strintate.
Ulterior, apar i alte companii cu capital privat romnesc sau i cu capital strin
(innd cont de faptul c legea nu permitea nfiinarea unei societi cu capital integral
strin), marea lor majoritate avnd sediile n Bucureti, aa cum ar fi:
n anul 1992 se nfiineaz societile Agras, Asigurare Reasigurare Ardaf,
Roumanie Assurance International.

n anul 1994 se nfiineaz societile Asitrans, Asigurri Ion iriac-ASIT (care

n anul 2000 i-a schimbat numele n Alliantz iriac Asigurri, prin cumprarea
pachetului majoritar de aciuni de ctre compania Alliantz din Germania),
Arinco Societate de Asigurri (care ulterior i schimb numele n
Interamerican Romnia Asigurri), Sar Transilvania.
n anul 1995 se nfiineaz societile Omniasig, Sara-Asig (care n 1996 i-a
schimbat numele n Sara Merkur, prin cumprarea pachetului majoritar de
ctre compania Merkur Versicherung din Austria).

n anul 1996 se nfiineaz societile Asiban Societatea de Asigurare i

Reasigurare, Atlasib Societate de Asigurri.

 n anul 1997 se nfiineaz societatea Nationale Nederlanden Asigurri de Via

(care n 1998 i schimb numele n Nederlanden Asigurri de Via, iar n anul
2001 devine Ing Nederlanden Asigurri de Via).
n anul 1999 se nfiineaz societatea Comercial Union Asigurri de Via (care
n anul 2002 i schimb numele n Aviva Asigurri de Via).
n anul 1994 ia natere, la iniiativa a treisprezece societi, Uniunea Naional a
Societilor de Asigurare i Reasigurare din Romnia UNSAR.

n prezent, UNSAR are ca membri un numr de 21 de societi

de asigurare-reasigurare.
Aproape toate naiunile lumii au dezvoltat programe de
asigurri sociale.
Cu mici deosebiri de la ar la ar, acestea au urmtoarele
dimensiuni comune:
1. sunt urmare a unor riscuri;
2. sunt stabilite prin lege;
3. ofer beneficii financiare indivizilor afectai;
4. obinerea beneficiilor e condiionat de contribuie.
Problemele asigurrii sunt abordate sub aspect economicofinanciar, dar i din punct de vedere juridic.
Pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete form juridic,
form ce i-o confer contractul.
Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s
plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca
la producerea unui risc s plteasc asiguratului sau
beneficiarului, despgubirea sau suma asigurat
(indemnizaie) n limitele i la termenele convenite.

Semnarea contractului

TRSTURILE CONTRACTULUI DE ASIGURARE:

a. Contract consensual, adic este un contract ncheiat numai prin
consimmntul prilor. Acest contract este valabil din momentul exprimrii
acordului de voin cu privire la coninut de ctre asigurat i asigurtor .
Conform legii consimmntul prilor se realizeaz n scris.
b. Contract aleatoriu, adic la ncheierea contractului prile nu cunosc existena
sau felul avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din contract, deoarece
obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind de un eveniment incert i
viitor. Dac evenimentul pentru care se solicit ncheierea contractului ar fi
cert, iar producerea ar fi cunoscut de ctre pri, riscul urmnd a fi acoperit de
ctre asigurtor, asigurarea nu ar avea sens.

c. Contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce

i interdependente.
ASIGURATUL
Se oblig s fac declaraii de risc exacte
att la ncheierea contractului ct i la
producerea evenimentului asigurat i n
acelai timp el se oblig s achite
primele de asigurare datorate.

ASIGURTORUL
Se oblig s acopere riscul asiguratului,
iar n cazul producerii acestuia s acorde
indemnizaia cuvenit.

n cazul n care asiguratul nu i respect integral obligaiile fa de asigurtor , el

decade din drepturi, contractul este lovit de nulitate sau rmne valabil pentru o
sum mai mic.
d. Contract cu titlu oneros, adic este un contract n care fiecare
parte urmrete s obin un folos, contraprestaie n
schimbul obligaiei asumate.
Asiguratul beneficiaz de protecia asigurtorului care preia
asupra sa riscul asigurat n schimbul unei pli sub forma primei de
asigurare sau a cotizaiei, n funcie de situaie. n cazul asigurrilor de
persoane, asiguratul are posibilitatea de a ncheia asigurarea n
favoarea unui ter care devine beneficiarul asigurrii.
e. Contract de adeziune, este contractul redactat i imprimat de asigurtor la care
a aderat asiguratul. De exemplu, n cazul asigurrilor de persoane, asiguratul
ntocmete polie de asigurare tip, n care toate condiiile contractuale (termen
de valabilitate, suma asigurat, cot de prim etc.) sunt standard.
f. Contract de bun credin, este contractul ce presupune ca executarea s se
fac cu bun credin de ctre pri. Asigurtorul accept preluarea riscului sau
determin cuantumul despgubirii pe care urmeaz s o acorde pe baza datelor
i informaiilor date de ctre asigurat. n cazul n care informaiile oferite
asigurtorului nu au fost corecte, reaua credin a asiguratului se sancioneaz
conform legii.
g. Contract succesiv, este contractul cu ealonare n timp. Asigurtorul se
angajeaz s acopere un risc pe o perioad foarte scurt cu plata integral a
primei la ncheierea contractului (de exemplu asigurarea de cltorii) sau o
perioad lung de timp cu plata anual sau semestrial a primei (de exemplu,
asigurare de via).
Asigurarea contractual constituie o modalitate de dobndire a securitii
individuale de ctre asigurai.
Existena asigurrii este legat de necesitatea constituirii unui fond de resurse
bneti destinat indemnizrii pagubelor provocate de anumite evenimente.
Fondul de asigurare mbrac o form bneasc:
se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani pe care le achit
persoanele fizice i juridice interesate de nlturarea pagubelor pe care ar urma
s le suporte, dac s-ar produce anumite evenimente;

10

 se constituie n vederea acoperirii unor

pagube provocate de evenimente viitoare i
nesigure;
se utilizeaz n mod centralizat pentru:
1. acoperirea pagubelor provocate
de evenimentele asigurate la
asigurrile de bunuri i cele de
rspundere civil, respectiv plata
sumelor asigurate la asigurrile
de persoane;
2. finanarea unor aciuni legate de
prevenirea pagubelor;
Nav scufundndu-se
3. constituirea unor fonduri de
rezerv la dispoziia societii
comerciale sau a organizaiei
mutuale de asigurri.
se formeaz pe seama contribuiei membrilor comunitii de risc, iar utilizarea lui
pentru acoperirea despgubirilor, respectiv a sumelor asigurate, cuvenite celor
ndreptii, se face n conformitate cu principiul mutualitii.
Prin urmare, asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire
a valorii adugate brute, relaii care apar n procesul constituirii i
utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii nentrerupte a
activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate,
protejrii persoanelor fizice, mpotriva anumitor evenimente care
le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii
obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice
fa de teri.

FUNCIILE ASIGURRILOR:
1. Funcia de repartiie ce se manifest, n primul rnd, n procesul de formare a
fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei
suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare.
n al doilea rnd aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului
de asigurare ctre destinaiile sale legale i
anume: plata indemnizaiei de asigurare,
finanarea unor aciuni cu caracter
preventiv, acoperirea cheltuielilor
administrativ-gospodreti ale organizaiei
de asigurare i constituirea unor fonduri de
rezerv.
2. Funcia de control ce urmrete modul cum
se ncaseaz primele de asigurare i alte
venituri ale organizaiei de asigurare, cum se
efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de
asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor,
cheltuieli administrativ-gospodreti, corecta

Imagine dintr-o pia aglomerat din New York

11

determinare a drepturilor cuvenite asigurailor,

gospodrirea judicioas a fondului de asigurare i a
rezervelor legal constituite, ndeplinirea integral i la
termen a obligaiilor financiare ale asigurtorului fa
de stat i de teri.
Abordarea din punct de vedere financiar nu
evideniaz faptul c asigurarea se realizeaz prin
intermediul societilor comerciale de asigurare,
care i desfoar activitatea pe o pia
concurenial.
Asigurarea ca ramur prestatoare de servicii
este n momentul n care o societate comercial de
asigurare, n schimbul primelor ncasate de la
New York Stock Exchange (the NYSE)
persoanele fizice i/sau juridice, ofer acestora un
serviciu i anume obligaia de a prelua asupra sa
efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sau complex de evenimente.
Societatea de asigurri de via nu este numai prestatoare de servicii n favoarea
asigurailor, dar i un intermediar financiar ntre persoanele fizice asigurate, care
pltesc prime ealonat, i persoane juridice i fizice care au nevoie de resurse financiare
suplimentare.
Cele artate scot n eviden faptul c asigurrile de via ofer persoanelor fizice
nu numai o protecie de asigurare, dar i un instrument de economisire i de
fructificare a resurselor bneti.
Rolul de intermediar financiar l ndeplinesc mai cu seam societile de asigurri
de via, dei i societile de asigurri de bunuri i de rspundere civil dispun de
anumite resurse financiare temporar libere, pe care le ofer spre plasare pe pia.
Societile de asigurare apar pe piaa financiar cu oferta de capital de mprumut
orientat ctre diveri solicitani de resurse financiare.

OFERTA SOCIETILOR DE ASIGURARE SE ADRESEAZ:

1. bncilor comerciale, interesate s primeasc depuneri pe diferite termene
pentru majorarea resurselor lor de creditare;
2. societilor comerciale de producie, preocupate s-i majoreze capitalul activ;
3. autoritilor publice centrale i locale, aflate n cutare de resurse de
mprumut pentru acoperirea deficitelor bugetare sau pentru finanarea unor
investiii importante din fonduri extrabugetare;
4. deintorilor de terenuri i imobile destinate vnzrii.
n Romnia, sfera asigurrilor obligatorii s-a restrns la minimum dup
desfiinarea monopolului de stat asupra asigurrilor.
Asigurarea obligatorie se aseamn cu asigurarea contractual prin faptul c i
procur fondurile de care are nevoie pentru plata indemnizaiilor din primele ncasate
de la asigurat .
Asigurarea obligatorie este mai ieftin pentru asigurai dect asigurarea
contractual care, fiind selectiv i mai restrns, este mai scump .

12

Dicionar
Agent de asigurare - Persoana fizic sau juridic abilitat,
n baza autorizrii asiguratorului, s negocieze sau s
ncheie, n numele i n contul asigurtorului,
contracte de asigurare cu terii.
Asigurat Persoana care ncheie un contract de asigurare
cu o companie de asigurri, de stat sau privat.
Asigurtor - Compania de asigurri
Beneficiar - Persoan ndreptit sau desemnat n
contractul de asigurare s ncaseze sumele cuvenite n
cazul producerii unui eveniment asigurat.
Bonificaii - Reduceri ale primelor de asigurare, n
anumite condiii.
Certificat de Asigurare - Document emis pentru a oferi
dovada existenei asigurrii.
Contract de comision - Contract comercial prin care
Asiguratul (comitentul) pred Comisionarului spre
comercializare (distribuie) n sistem de custodie,
marf stabilit prin contract.
Cuantumul prejudiciului - Reprezint contravaloarea
rspunderilor, costurile i cheltuielile n sarcina
asiguratului rezultate n urma producerii unui
eveniment asigurat.
Culp - Vinovia asiguratului, manifestat sub forma
imprudenei sau neglijenei, care a cauzat un
prejudiciu unei tere persoane.
Cutremur de pmnt - Micare seismic brusc a scoarei
terestre, orizontal, vertical sau de torsiune, datorat
unui dezechilibru fizic produs n interiorul acesteia,
avnd origine vulcanic, tectonic sau de prbuire.
Daun - Prejudiciu material ori financiar aprut n urma
producerii riscului asigurat.
Datorie net - Valoarea total a creditelor, inclusiv
dobnzile aferente, din care se scad, dupa caz,
urmtoarele: sumele (avansurile) achitate de clieni;
garaniile lichide: depozite constituite la bnci, scrisori
de garanie bancar etc.; alte lichiditi puse la
dispoziia creditorului pentru garantarea rambursrii
creditului.
Eroarea - Reprezint fapta asiguratului, svrit personal
de persoana fizic sau prepuii si n cazul societii
civile profesionale, ca urmare a unei false reprezentri
asupra unei situaii de fapt sau de drept.

Eveniment asigurat - Riscul asigurat, definit n condiiile

contractuale din producerea cruia au rezultat daune
asupra interesului asigurat; manifestarea actului de
impruden sau neglijen, comis de Asigurat sau de
prepuii acestuia n perioada asigurat, care a cauzat
prejudicii unui ter.
Eveniment neprevzut - Se consider c un eveniment
este neprevzut, dac Asiguratul sau reprezentanii
si nu au putut s-l prevad la timp, nainte de
producerea lui.
Furtuna - Micare a aerului determinat de starea vremii,
cu o vitez minim a vntului de 8. Dac la locul
pagubei nu se mai poate constata aceast vitez,
dup producerea evenimentului, viteza va fi
considerat ca reprezentativ n cazul n care
Asiguratul va dovedi c micarea aerului a produs
pagube similare la bunuri i construcii la fel de
rezistente, aflate n mprejurimi, sau dac paguba a
putut fi produs numai prin furtun, avndu-se n
vedere construcia ireproabil a cldirii asigurate sau
a cldirii n care se gsesc bunuri asigurate.
For major - Situaie invocat de una dintre pri,
dovedit cu documente emise de autoritile publice
competente, imprevizibil, insurmontabil i
independent de voina prilor, exoneratoare de
rspundere.
Inundaie - Acoperirea unei poriuni de uscat cu o mare
cantitate de ap. Asigurtorul acord despgubiri n
aceste cazuri pentru bunurile distruse total sau parial,
dac pagubele nregistrate sunt urmare a aciunii
nemijlocite a apei provenite din inundaii.
Incendiu - Focul care a luat natere n afara locului
destinat lui sau pe care l-a prsit i care este n stare
s se extind prin propria putere.
Neglijena - Forma de manifestare a culpei Asiguratului
i/sau a prepuilor si, care nu a prevzut posibilitatea
producerii unui prejudiciu ca urmare a activitii
desfurate, dei trebuia i putea s-l prevad.
Omisiunea - Fapta Asiguratului, svrit personal de
persoana fizic sau prin prepuii si n cazul societii
civile profesionale, ca urmare a trecerii cu vederea,
neglijenei, n sensul ndeplinirii unor ndatoriri legale
ce i incub n virtutea obligaiilor sale profesionale.
Paguba - Contravaloarea daunei suferit de asigurat.

13

Polia de asigurare - Documentul emis de asigurtor n

baza i cu respectarea prezentelor condiii de asigurare
i a conveniei cadru de asigurare, prin care se
stabilesc condiiile specifice (limita rspunderii/polia,
perioada de asigurare, prima de asigurare, franciza) n
care se ncheie asigurarea unui risc specificat. Aceasta
cuprinde: formularul de poli, condiiile de asigurare
precum i alte anexe sau suplimente care sunt
convenite ntre Asigurat i Asigurtor ca fcnd parte
din Contractul de asigurare.
Prejudiciu vtmare corporal sau deces al unei
persoane, cu excepia situaiilor n care vtmarea sau
decesul a survenit din cauza i n cursul exercitrii
atribuiilor de serviciu decurgnd dintr-un contract de
munc sau de ucenicie ncheiat de acea persoan cu
Asiguratul; avarierea sau distrugerea de bunuri care nu
aparin Asiguratului sau unui prepus al su, produse n
perioada de valabilitate a poliei de asigurare.
Reprezentani - Proprietarul, acionarii i alte persoane
alese sau numite n conformitate cu prevederile legale
i autorizate s reprezinte Asiguratul.
Risc - Eveniment viitor, posibil dar incert, avnd drept
consecin o pagub.
Suma asigurat - Suma nscris n polia de asigurare pe
care o primete Beneficiarul n cazul decesului
Asiguratului n perioada de asigurare sau Asiguratul n

cazul supravieuirii; n plus de aceasta, Beneficiarul va

mai primi o sum de bani, al crei cuantum nu poate
fi precizat, rezultat prin valorificarea participrii la
fondul de beneficii financiare. Suma pentru care s-a
fcut asigurarea reprezint maximumul rspunderii.
Asiguratorului n cazul producerii unuia sau mai
multor evenimente asigurate.
Terorism - Aciuni subversive organizate n scopuri
ideologice, politice, economice sau sociale, ntreprinse
de indivizi sau grupuri, i orientate mpotriva unor
persoane sau organizaii economice: cu scopul de a
impresiona opinia public i de a crea impresia unei
insecuriti sociale (terorism) sau cu scopul de a
dezorganiza transportul public sau activitatea
societilor prestatoare de servicii sau productoare
(sabotaj).
Vehicul - Orice autovehicul desemnat pentru cltorie
terestr i propulsat prin putere mecanic, dar care nu
circul pe ine.
Vtmare corporal - Vtmarea violent a organismului,
care are loc ca urmare a unui accident.
Valoare de asigurare - Limita maxim pn la care
Asigurtorul rspunde pentru unul sau mai multe
evenimente asigurate i n funcie de care se
stabilete mrimea primei de asigurare.

Asigurrile contracareaz efectele diferitelor riscuri.

Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului, iar acesta se oblig ca n cazul producerii unui risc, s plteasc
asiguratului sau beneficiarului suma convenit.

tiai c...

Recapitulare

Celebrul vas TITANIC a fost asigurat

la COMMERCIAL UNION i n urma
plii despgubirii, compania nu a
dat faliment, chiar a nregistrat un
profit de 100.000 lire sterline n
anul respectiv.

I Asigurrile sociale reprezint o form de protecie pe care

n anul 1995 s-a renunat la

monopolul statului n domeniul
asigurrilor, exercitat prin
Administraia Asigurrilor de Stat.

14

societatea o acord membrilor ei .

I Contractul de asigurare

consensual;
sinalagmatic;
de adeziune;
succesiv.

I Asigurarea

este:
aleatoriu;
cu titlu oneros;
de bun credin;

este obligatorie sau contractual .

S aplicm ce am nvat !
Alturi de colegii ti sau singur, identific cel puin 5 trsturi caracteristice ale
contractului de asigurare.

Exerciii
Rezolvnd urmtorul aritmogrif cu ajutorul
informaiilor aflate n lecie, vei descoperi pe
verticala haurat cuvntul lege:
1. contract ncheiat numai prin consimmntul prilor ;
2. contractul la ncheierea cruia prile nu cunosc existena avantajelor patrimoniale;
3. contractul n care prile i asum obligaii reciproce i interdependente;
4. contractul cu ealonare n timp.

Proiect
Utiliznd internetul, gsete informaii despre contractul de asigurare, apoi
pune-le n potofoliul tu .

Rezolvai:
1. Contractul de asigurare prezint urmtoarele trsturi caracteristice:
a) consensual;
d) oneros;

b) sinalagmatic;
e) securitate individual.

c) aleatoriu;

Indicai trstura fals.

2. Durata asigurrii reprezint:

A. perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare stabilite prin
contractul de asigurare;
B. un element specific asigurrilor facultative;
C. durata asigurrii difer dup cum este vorba de asigurri facultative de bunuri
(generale) sau asigurri facultative de via;
D. la asigurrile de bunuri (generale), durata este cuprins de regul ntre 3 i 12 luni;
E. la asigurrile de via, durata asigurrii este mai ndelungat.
Se cere varianta corect i complet.
a) A+B+C+D+E;
b) A+B+C+D;
c) A+B+C;
d) A+B;

e) A.

3. La asigurarea sub aspect economic:

a) fondul de asigurare mbrac forma bneasc;
b) fondul de asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama primelor de
asigurare;
c) asigurarea presupune existena unei comuniti de risc;
d) toate cele trei variante de mai sus;
e) asigurarea mbrac forma unei ramuri prestatoare de servicii.
Se cere varianta corect de rspuns.

15

4. Contractul de asigurare i pierde valabilitatea atunci cnd:

1. ansa de realizare a evenimentului este de 100%.
2. ansa de nerealizare a evenimentului este de 100%.
3. ansa de nerealizare a evenimentului este de 50%.
4. ansa de realizare a evenimentului este de 50%.
5. A expirat durata asigurrii.
Varianta corect este:
a) 1+4;
b) 1+2+5;

c) 1+5;

d) 3+4;

e)3+4+5

5. Asigurrile de daune:
1. au caracter de despgubire;
2. reunesc asigurrile de bunuri i asigurrile de rspundere civil;
3. au drept scop repararea prejudiciului care amenin patrimoniul asiguratului;
4. reprezint o msur de prevedere, de capitalizare a unor sume de bani;
5. sunt asigurri contra pagubelor.
Varianta corect este:
a) 1+4+5
b) 2+4+5

c) 1+2+3+5

d) 3+4+5

e) 4+5

6. n materie de asigurri, cazul asigurat este:

a) evenimentul asigurat care s-a produs i pentru nlturarea consecinelor lui s-a
ncheiat asigurarea;
b) un eveniment viitor;
c) un eveniment care s-a produs prin fapta intenionat a beneficiarului asigurrii;
d) un eveniment posibil;
e) un eveniment care s-a produs.

7. Contractul de asigurare se poate dovedi prin:

1. martori;
2. emiterea i trimiterea unui document de asigurare;
3. cererea de plat a primei;
4. un nceput de dovad scris.
Varianta corect este:
a) 1+2+3
b) 2+3

c) 1+2+3+4

d) 1+4

e) 3+4

8. Nendeplinirea obligaiei de ntiinare a asiguratorului despre producerea

evenimentului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare:

a) duce la rezilierea contractului de asigurare;

b) acord asigurtorului dreptul de a refuza plata indemnizaiei, dac din acest
motiv nu a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat i
ntinderea pagubei;
c) acord asigurtorului, n toate situaiile, dreptul de a refuza plata indemnizaiei;
d) permite asigurtorului s diminueze indemnizaia de despgubire;
e) conduce la decderea din drepturi a asiguratului.

9. Contractul de asigurare se reziliaz de drept, dac:

1. nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat nu s-a produs sau
producerea lui a devenit posibil;

16

2. dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit

imposibil;
3. sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim, nu sunt pltite n termenul
prevzut n contractul de asigurare;
4. bunul asigurat este nstrinat, n lipsa de prevedere contrar n contractul de
asigurare;
5. suma asigurat este mai mare dect valoarea real a bunului.
Varianta corect este:
a) 1+3+4
b) 2+3

c) 2+3+4

d) 1+2

e) 3+4+5

ntrebri de control
1. Definii, conform legii, contractul de asigurare, cutnd s surprindei ct mai
multe elemente caracteristice.

2. Prezentai trsturile caracteristice ale contractului de asigurare, din punct de

vedere juridic.

3. Prezentai cadrul legislativ al asigurrilor din ara noastr.

17

1.2 IDENTIFICAREA ELEMENTELOR

ASIGURRILOR

n vederea cunoaterii condiiilor i modului de realizare a asigurrii, trebuie

prezentate mai nti elementele ce intervin n activitatea curent din acest
domeniu.
Cunoscnd sensul acestor noiuni, pot fi nelese i aplicate corect prevederile actelor
normative care reglementeaz asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil.

Elementele asigurrii:
1. Asigurtorul este persoana juridic, societate de asigurri,
care n schimbul primei de asigurare de la asigurat i asum
rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau
serviciilor asigurate
2. Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce se asigur
mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, care i
asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau
accidente sau care se asigur pentru prejudiciul pe care l
produce unor tere persoane .
ncheierea unei negocieri

3. Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s

ncaseze despgubirea sau suma asigurat, fr ns ca aceasta
s fie parte la contractul de asigurare .
Tera persoan care devine beneficiarul asigurrii este indicat
de ctre asigurat n contractul de asigurare, sau este desemnat n
cursul executrii contractului de asigurare prin declaraie scris,
comunicat de asigurat societii de asigurare, ori prin testament.
Beneficiarul asigurrii poate fi: soul/soia, copiii sau alte
persoane stabilite de ctre asigurat.
4. Contractantul asigurrii este element specific asigurrilor
facultative. Contractantul asigurrii este persoana fizic sau
juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s
obin calitatea de asigurat. Astfel, un agent economic poate
ncheia o asigurare de accidente pentru salariaii si, care n
acest caz au calitatea de asigurai.

5. Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaz

raporturile juridice dintre prile contractante.
Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinznd:
cererea de asigurare;
polia de asigurare;
condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i condiiile contractuale
pentru clauzele suplimentare ataate.
Uzual, atunci cnd expresia contract de asigurare se folosete, va fi neleas ca
incluznd toate aceste componente.

18

CONDIII CONTRACTUALE:
O prim condiie este aceea c producerea evenimentului
pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, deoarece dac un
anumit bun nu este ameninat de nici un fel de risc, asigurarea
acestuia nu devine necesar.
A doua condiie se refer la faptul c evenimentul trebuie s aib
un caracter ntmpltor.
Aceasta nseamn c pentru a se putea ncheia o anumit
asigurare nu este admis existena nici unei posibiliti a prilor
participante la asigurare de a cunoate bunurile sau persoanele care
vor fi supuse evenimentului, nici intensitatea acestuia i nici
momentul realizrii lui.
A treia condiie are n vedere faptul c aciunea evenimentului
este necesar a fi nregistrat n evidena statistic.
Datele din evidena statistic referitoare la un anumit eveniment
permit stabilirea pe o perioad ndelungat a frecvenei i intensitii
producerii acestuia.
Aceste date stau la baza ncheierii asigurrii, deoarece fr ele
asigurtorul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului
asigurat.
Dac ns probabilitatea producerii evenimentului pentru care
se ncheie asigurarea este cunoscut, asigurtorul poate determina
volumul rspunderii sale i cuantumul primei de asigurare ce revine
n sarcina asiguratului.
A patra condiie presupune ca producerea evenimentului s nu
depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii.
n cazul n care asiguratul sau beneficiarul asigurrii a contribuit,
direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel s
poat primi despgubirea de asigurare sau suma asigurat, acesta va
pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii.
6. Riscul asigurat este evenimentul care odat produs, datorit
efectelor sale, s oblige pe asigurtor s plateasc asiguratului
sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat.
Riscul asigurat este folosit n sensul de probabilitate a producerii
evenimentului mpotriva cruia se ncheie asigurarea.
Cu ct acest eveniment are o frecven mai mare, cu att este mai
mare pericolul de producere a pagubei i apare necesar asigurarea.
7. Evaluarea n vederea asigurrii este element specific
asigurrilor de bunuri.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care
se stabilete valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare.
Pentru ca un anumit bun s poat fi cuprins n asigurare, este
necesar s se cunoasc ct mai precis valoarea acestuia, fiindc
despgubirea pe care o pltete asigurtorul, n cazul producerii riscului
asumat, se stabilete i n funcie de valoarea bunurilor asigurate.
Valoarea cu care sunt cuprinse bunurile n asigurare este necesar
s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora,
deoarece orice exagerare (n plus sau minus) poate avea consecine
negative fie pentru asigurtor, fie pentru asigurat.

Atacul terorist din S.U.A

(11.09.2001)

Distrugere produs cu intenie

Inundaiile din Romnia 2004

Vil de lux

19

8. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul
i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a
ncheiat asigurarea.
Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita maxim a
rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau
la baza calculrii primei de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri,
suma asigurat poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunurilor
respective.
La asigurrile de bunuri obligatorii, suma asigurat se stabilete
pe baza normelor de asigurare, iar la cele facultative n funcie de
propunerea asiguratului, fr ns ca ea s poat depi valoarea
Autoturism
bunului din momentul ncheierii asigurrii sau, pentru unele bunuri,
sumele stabilite de asigurtor.
n cazul asigurrilor de persoane i al celor de rspundere civil, deoarece nu
exist valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete n mod diferit, pentru
asigurrile obligatorii sau pentru asigurrile facultative.
La asigurrile obligatorii, suma asigurat are un cuantum precis determinat prin
lege.
La asigurrile facultative de persoane i de rspundere civil, suma asigurat se
stabilete pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor din actele normative.
9. Norma de asigurare este element specific asigurrilor de bunuri prin efectul
legii .
Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de
obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri obligatorii.
Suma asigurat pentru un bun se obine fcnd produsul ntre norma de asigurare i
numrul unitailor de obiect asigurat.
10. Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care
asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui
fondul de asigurare necesar achitrii despgubirii de asigurare sau a sumei
asigurate la producerea riscului asigurat.
Din primele de asigurare ncasate asigurtorul i constituie, lng fondul necesar
achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate i alte fonduri prevzute prin
dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind constituirea i administrarea
fondului de asigurare.
Pentru a calcula volumul primelor de asigurare ce se ncaseaz de la asigurai se
nmulete suma asigurat cu o cot de prim tarifar stabilit de compania de asigurri
sau de autoritai (n cazul asigurrilor obligatorii).
11. Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile
raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite
prin contractul de asigurare.
Durata asigurrii este un element specific asigurrilor facultative i pe tot
parcursul ei cele dou pri care intervin n asigurare trebuie s respecte obligaiile ce
le revin din contractul de asigurare: asigurtorul este obligat s plteasc asiguratului
despgubirea pentru pagubele produse bunurilor cuprinse n asigurare de riscurile
asigurate sau suma asigurat ce i revine asiguratului sau beneficiarului asigurrii la
producerea evenimentului asigurat, iar asiguratul are obligaia de a plti primele de
asigurare la termenele dinainte stabilite.

20

n cazul asigurrilor de bunuri durata asigurrii poate fi de trei luni, ase luni sau
un an. n cazul asigurrilor de via contractul de asigurare se ncheie pentru o perioad
de 5-10 sau 15 ani (se pot ncheia i asigurri facultative pe termen nedeterminat).
Durata asigurrii facultative influeneaz mrimea primei de asigurare ce este n
sarcina asiguratului.
12. Paguba sau dauna reprezint pierderea (n expresie
bneasc) intervenia la un bun asigurat ca urmare a
producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat
asigurarea.
Paguba poate fi:
total n cazul n care bunul a fost distrus n ntregime;
parial atunci cnd pierderea este mai mic decat valoarea
bunului.
13. Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care
asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea compensrii
pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de
asigurare poate fi egal sau mai mic dect paguba.

Imagine de la inundaiile din

Romnia 2004

14. Cazul asigurat este evenimentul pentru care a fost ncheiat asigurarea.
15. Franiza este partea de daun care rmne n sarcina asiguratului i care se
deduce din cuantumul despgubirii pentru fiecare eveniment asigurat.
Franiza temporal este perioada de timp calculat n numr de zile sau
sptmni i menionat n Poli, pentru care nu se platesc nici un fel de sume
asigurate sau compensaii.
16. Fondul de asigurare este format din partea de investiii alocat din prima de
asigurare, i a crui valoare crete anual n funcie de dobnda obinut de
ctre societate.
17. Vrsta de asigurare se refer la vrsta pe care trebuie s o aib asiguratul (n
cazul asigurrilor de via).
18. Polia de asigurare este documentul emis de asigurtor n
baza i cu respectarea prezentelor condiii de asigurare i a
conveniei cadru de asigurare, prin care se stabilesc condiiile
specifice (limita rspunderii/polia, perioada de asigurare,
prima de asigurare, franiza) n care se ncheie asigurarea
unui risc specificat. Aceasta cuprinde: formularul de poli,
condiiile de asigurare, precum i alte anexe sau suplimente
care sunt convenite ntre asigurat i asigurtor ca fcnd
parte din contractul de asigurare.
19. Reasigurarea const n cedarea de ctre asigurtor, ctre
alte societi, a prii din riscul subscris care depete
reinerea sa proprie.

ncheierea unei polie de asigurare

21

20. Prima de reasigurare se stabilete ntr-un cuantum determinat pentru o

anumit acoperire prin reasigurare sau ntr-o cot procentual care se aplic la
volumul primelor ncasate de asigurtor, aferente acoperirii prin reasigurare.
Prime brute subscrise primele ncasate i de ncasat, inclusiv primele de
reasigurare ncasate i de ncasat, aferente tuturor contractelor de asigurare i
contractelor de reasigurare, care intr n vigoare n perioada de referin,
nainte de deducerea oricror sume din acestea;
Prime nete subscrise primele brute subscrise din care se deduc sumele
pltite i de pltit drept prime de reasigurare;
Prime brute ncasate totalul primelor ncasate, inclusiv primele de
reasigurare ncasate n perioada de referin, nainte de deducerea oricror
sume din acestea;
Prime nete ncasate primele brute ncasate din care se deduc sumele pltite
drept prime de reasigurare.
21. Coasigurare operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu
acelai risc, fiecare asumndu-i o cot-parte din acesta.

Dicionar
Cuantumul prejudiciului - Reprezint contravaloarea
rspunderilor, costurile i cheltuielile n sarcina
asiguratului rezultate n urma producerii unui
eveniment asigurat.
Daun (pagub) parial - Avarierea sau furtul unor pri
componente ale bunurilor asigurate, astfel nct
readucerea n starea dinaintea producerii
evenimentului asigurat poate fi fcut prin repararea,
recondiionarea sau nlocuirea unor pri
componente.
Daun (pagub) total - Furtul sau avarierea bunurilor
asigurate ntr-un asemenea grad nct refacerea prin
repararea, nlocuirea ori recondiionarea prilor sau
pieselor componente nu mai este posibil ori costul
acestora ar depai 85 % din suma asigurat.
Franiza - Partea de daun care rmne n sarcina
asiguratului i care se deduce din cuantumul
despgubirii pentru fiecare eveniment asigurat.

Franiza temporal - Perioada de timp calculat n

numr de zile sau sptmni i menionat n Poli,
pentru care nu se pltesc nici un fel de sume asigurate
sau compensaii.
Furt prin efracie - Furtul n urma cruia rmn urme c
faptuitorii l-au svrit, intrnd n ncperea ncuiat
prin spargerea pereilor, uilor, legturilor sau
dispozitivelor de nchidere (broate, chei, lacte,
zvoare, etc).
Riscuri de tip P&I - Riscuri privind rspunderile, costurile
sau cheltuielile ce cad n sarcina armatorilor i/sau
operatorilor de nave si prepuilor acestora, rezultate
pe timpul exploatrii navelor maritime, fluviale sau
altor instalaii si utilaje plutitoare asimilate navelor.
Uzur - Deprecierea calitilor unui bun, stabilit n
funcie de vechime, ntrebuinare i starea de
ntreinere a acestuia.
Valoarea de rscumprare - Suma de bani pe care
asigurtorul o pltete contractantului n cazul n care
acesta renun la contract n primii trei ani de la
nceperea contractului.

n actele normative privind asigurrile sunt reglementate:

raporturile dintre persoanele fizice i juridice care iau parte la asigurare, n
calitate de asigurai i societile de asigurri n calitate de asigurtori;
bunurile i persoanele care sunt cuprinse n asigurare;
riscurile acoperite prin asigurare;
drepturile i obligaiile ce revin prilor din asigurare.

22

Recapitulare

tiai c...

ELEMENTELE ASIGURRII SUNT:

1. Asigurtorul;
2. Asiguratul;
3. Beneficiarul asigurrii;
4. Contractantul asigurrii;
5. Contractul de asigurare;
6. Riscul asigurat;
7. Evaluarea;
8. Suma asigurat;
9. Norma de asigurare;
10. Prima de asigurare;
11. Durata asigurrii;

12. Paguba sau dauna;

13. Despgubirea;
14. Cazul asigurat;
15. Franiza;
16. Fondul de asigurare;
17. Vrsta de asigurare;
18. Polia de asigurare;
19. Reasigurarea;
20. Prima de reasigurare;
21. Coasigurare.

Asigurarea la un loc a mai multor

riscuri presupune prime de
asigurare mai reduse dect n cazul
n care s-ar proceda la asigurarea
separat a fiecrui risc.
n perspectivele aderrii Romniei
la Uniunea European se impune
cunoaterea prevederilor legale
privitoare la ncheierea
contractelor de asigurri: cnd
contractantul asigurrii i are
reedina obinuit sau
administraia central pe teritoriul
statului membru unde este situat
riscul, contractului de asigurare i se
aplic legea acestui stat membru.

S aplicm ce am nvat!
Identific cel puin 7 elemente ale asigurrii.

Exerciii
Rezolvnd urmtorul aritmogrif cu ajutorul informaiilor aflate n lecie, vei
descoperi pe verticala haurat numele asigurare:
1. persoan juridic care n schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum
rspunderea de a acoperi pagubele.
2. ori!
3. eveniment produs care datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului
suma asigurat.
4. persoan fizic sau juridic care i asigur bunurile, n schimbul primei de asigurare.
5. evenimentul asigurat care a fost deja produs.
6. parte ealonat a unei obligaii de plat, procent.
7. sum de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului.
8. sum de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului.
9. obligativitatea unei firme de asigurri de a acoperi riscul falimentului.

23

Proiect
Utiliznd internetul, gsete informaii despre evenimente mpotriva crora se ncheie
asigurri.

Rezolvai:
1. Se fac urmtoarele afirmaii legate de prima de asigurare:
A) Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit, pltit de
asigurat asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de
asigurare necesar achitrii despgubirii la producerea riscului asigurat.
B) Cota de prim tarifar este difereniat ca nivel, n funcie de ramura de
activitate, felul bunului, intensitatea producerii riscurilor etc.
C) Prima net este destinat formrii fondului necesar achitrii despgubirilor i
sumelor asigurate.
D) Adaosul servete la formarea resurselor bneti necesare acoperirii
cheltuielilor privind constituirea i administrarea fondului de asigurare, a
fondurilor de rezerv etc.
Alegei varianta corect:
a) toate variantele sunt false;
b) toate variantele sunt adevrate;
c) toate variantele sunt incomplete;
d) A
e) C+D.

2. Reasigurarea:
a) const n cedarea de ctre asigurtor, ctre alte societi, a prii din riscul
subscris care depete reinerea sa proprie.
b) n acest caz, o parte din pagub cade n sarcina asiguratului;
c) partea din valoarea pagubei dinainte stabilit se numete franiz;
d) franiza utilizat n acest caz este numai cea atins;
e) prin acest principiu se evit cheltuielile de evaluare, constatare a pagubelor etc.
la pagubele de volum mai redus.

3. Despgubirea (indemnizaia) de asigurare reprezint:

a) este suma de bani pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea
compensrii pagubei produse de riscul asigurat. Despgubirea de asigurare
poate fi egal sau mai mic dect paguba.
b) indemnizaia de asigurare ce nu poate depi 80% din pagub;
c) se calculeaz n mod unitar, cu principiul rspunderii proporionale;
d) se pltete de asigurtor la casieria acestuia;
e) asigur ntotdeauna acoperirea pagubei survenite ca urmare a producerii
riscului asigurat.

4. Prima de asigurare reprezint:

a) o sum de bani dinainte stabilit, pe care asiguratul o pltete asigurtorului,
pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de asigurare;
b) din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i poate constitui i alte fonduri
prevzute de lege;

24

c) prima de asigurare se calculeaz nmulind suma asigurat cu cota de prim

tarifar;
d) cota de prim tarifar se mai numete i prim brut;
e) toate variantele de mai sus.

5. Contractul de asigurare este un contract consensual, deoarece:

a) se ncheie valabil prin simplul consimmnt al prilor;
b) prile i asum obligaii reciproce i interdependente;
c) la ncheierea acestuia, prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a
avantajelor patrimoniale ce vor rezulta pentru ele din contract;
d) toate clauzele se ealoneaz n timp;
e) toate variantele de mai sus.

6. Coasigurarea:
a) n materia asigurrilor de persoane;
b) operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare
asumndu-i o cot-parte din acesta;
c) n principiu, n materia asigurrilor obligatorii a bunurilor.
Alctuii un tabel sintez cu elementele asigurrilor:
Nr.crt.

Denumire elemente
asigurri

Definiie

Caracteristici

Observaii

1
...

25

1.3 CLASIFICAREA ASIGURRILOR

sigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai

multe criterii:
1. dup domeniul la care se refer
2. dup obiectul de activitate
3. dup forma juridic de realizare a asigurrilor
4. dup riscul cuprins n asigurare
5. dup sfera de cuprindere n profil teritorial
6. dup raporturile ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat

A. DUP DOMENIUL LA CARE SE REFER, ASIGURRILE POT FI:

1. Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale
aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse
aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. n ara noastr
fac obiectul asigurrilor de bunuri, mijloacele de producie fixe i
circulante, autovehiculele, navele maritime, fluviale i aeronavele
i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei.
2. Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine,
ele ncheindu-se pentru diminuarea consecinelor negative
cauzate de calamiti naturale, accidente, boli sau pentru plata
sumelor asigurate n legtur cu producerea unor elemente n
viaa persoanelor.

Hotelul Buj al Arab

Caracteristic pentru asigurrile de persoane este faptul c prin

intermediul lor se realizeaz protecia economic pentru cazul
producerii decesului ori invaliditii asiguratului.
3. Asigurrile de rspundere civil asigurtorul i asum
obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de
asigurat unor tere persoane, prejudiciu ce poate fi cauzat prin
producerea unor accidente ce au ca urmare vtmarea corporal
sau deces, avarierea sau distrugerea unor bunuri sau alte pagube
pentru care asiguratul rspunde conform legii.
Prin asigurrile de rspundere civil se realizeaz protecia
patrimoniului asiguratului, pentru c, n cazul n care el produce un
prejudiciu unor tere persoane, nu apeleaz la acesta pentru a-l
acoperi, fiindc asigurtorul i-a asumat raspunderea i acord
despgubirea cuvenit.

B. DUP OBIECTUL DE ACTIVITATE

Societile comerciale din domeniul asigurrilor din ara noastr
pot practica urmtoarele categorii de asigurri:
1. -asigurri de via
2. -asigurri de persoane

26

3. -altele dact cele de via

4. -asigurri de autovehicule
5. -asigurri maritime i de transport
6. -asigurri de aviaie
7. -asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri
8. -asigurri de rspundere civil
9. -asigurri de credite i garanii
10. -asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole

C. DUP FORMA JURIDIC DE REALIZARE

Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se clasific n asigurri:
obligatorii (prin efectul legii) i facultative (contractuale).
1. Asigurrile obligatorii rezult din interesul economic i social al ntregii
colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii
procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente.
Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci cnd bunurile unui important
numr de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri astfel nct
fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube la producerea
riscurilor respective. Astfel, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi
despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau
accidente unor bunuri (cldiri, animale, culturi agricole etc), se poate institui asigurarea
acestora obligatorie.
n asigurrile obligatorii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i
obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea
legii, fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al
persoanelor fizice sau juridice ce intr sub incidena legii. Astfel, n ara noastr, au fost
cuprinse n asigurarea obligatorie o serie de bunuri (exemplu cldiri), i au fost
asigurai obligatoriu cltorii n traficul intern pe cile ferate, rutiere i pe ap i n
transporturile aeriene publice.
n Romnia, n prezent, sunt asigurai obligatoriu deintorii de
autovehicule (persoane fizice i juridice) pentru cazurile de rspundere
civil, respectiv pentru pagubele i vtmrile corporale produse prin
accidente de autovehicule pe teritoriul rii.
Asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form
obligatorie aproape n toate rile din Europa.
Trsturile ce deosebesc asigurrile obligatorii de asigurrile
facultative sunt legate de obiectul i sfera asigurrii, de modul de
stabilire a sumei asigurate, de durata asigurrii etc.
n asigurarea obligatorie sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel aparinnd
persoanelor fizice sau juridice, precum i persoanele fizice sau juridice ce ntrunesc
condiiile prevzute de lege. nseamn, deci, c este o asigurare total. Fiind total,
asigurarea obligatorie exclude posibilitatea seleciei riscurilor, permind o dispersare
optim a acestora.
Suma asigurat se stabilete prin lege sub forma unor norme de asigurare pe
uniti de bunuri asigurate, ceea ce nseamn c asigurarea obligatorie este o asigurare
normat. Normele de asigurare pot fi absolute i relative. n stabilirea normelor de
asigurare absolute, se pornete de la bunurile de acelai fel care au valoarea cea mai

27

mic pentru a nu da posibilitatea asigurailor care au astfel de bunuri s primeasc, n

caz de pagub o despagubire mai mare dect valoarea bunului. n astfel de cazuri
asigurarea obligatorie se completeaz cu o asigurare facultativ, care s acopere
diferena dintre valoarea real a bunului i norma de asigurare. n cazul asigurrii
obligatorii a deintorilor de autovehicule pentru cazurile de rspundere civil, suma
asigurat privind pagubele produse la bunuri prin accidente de autovehicule este
stabilit sub forma de limit minim i limit maxim pentru prejudiciul material
cauzat terelor persoane.
Asigurarea obligatorie este far termen, acionnd tot timpul ct exist bunul
asigurat. n cazul n care un bun asigurat obligatoriu a fost nlocuit dintr-un anumit
motiv cu altul, asigurarea rmne valabil n continuare. Rspunderea i obligaiile
celor dou pri care intervin n asigurare nu sunt limitate n timp.
n cazul asigurrii obligatorii, rspunderea asigurtorului ia natere n mod
automat din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv.
La asigurarea obligatorie, plata despgubirii cuvenite asiguratului n cazul
realizrii riscului asigurat poate s nu fie condiionat de achitarea prealabil a primei
de asigurare, deoarece termenul la care acesta trebuie achitat este stabilit prin lege. n
cazul cnd primele scadente n-au fost achitate de asigurat n termen, asigurtorul are
dreptul s solicite plata majorrilor de ntrziere, putnd totodat, s rein din
despgubirea de asigurare primele de asigurare restante. Asigurtorul are dreptul de a
aplica i alte mijloace legale mpotriva asigurailor care nu pltesc primele la asigurrile
obligatorii.
2. Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat
ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea
facultativ propus de asigurat, dac acesta corespunde prevederilor din actele
normative n vigoare.
Este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata
primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin n perioada valabilitii
contractului de asigurare.
Asigurrile facultative se ncheie fie pentru bunuri, persoane, rspundere civil
ori riscuri necuprinse n asigurrile obligatorii, fie n vederea completrii acestor
asigurri pentru ca asiguraii s aib posibilitatea s primeasc, n caz de pagub, o
despgubire sau o sum asigurat mai mare.
Asigurarea facultativ are anumite trsturi specifice care decurg
din faptul c ea poate lua natere numai pe baza acordului de voin
al celor dou pri ce intervin n asigurare. Asigurarea facultativ
(spre deosebire de asigurarea obligatorie), nu este total, ea
cuprinznd numai o parte din bunurile de acelai fel existente n
posesia persoanelor fizice sau juridice la un moment dat.
n cazul asigurrii facultative, suma asigurat nu este stabilit pe
baza unor norme, ci n funcie de propunerea asiguratului i avnd
ca limit maxim valoarea real a bunului n momentul ncheierii
asigurrii, iar la asigurrile de persoane, anumite sume stabilite prin
regulamentul de asigurare.

28

n comparaie cu asigurrile obligatorii, asigurrile facultative au avantajul c sunt

mai mobile, deoarece ofer condiii pentru stabilirea acestora n funcie de interesele i
posibilitile materiale ale asigurailor.
Asigurarea facultativ este valabil numai o anumit perioad de timp, riguros
stabilit n contractul de asigurare, iar rspunderea asigurtorului nceteaz, indiferent
dac n aceast perioad s-a produs sau nu riscul asigurat, rennoirea asigurrii
rmnnd la latitudinea asiguratului.
Asigurarea facultativ intr n vigoare numai dup ndeplinirea condiiilor
prevzute n contractul de asigurare, printre care cea mai important este plata de ctre
asigurat a primei de asigurare. n situaia n care apar unele pagube nainte de plata
primei de asigurare sau dup trecerea termenului prevzut pentru achitarea ei,
asigurtorul nu acord despgubirea respectiv.
Dac privim asigurarea obligatorie i pe cea facultativ prin prisma aportului lor
adus la formarea fondului de asigurare, remarcm faptul c, n practica internaional,
ncasrile din primele de asigurare provenite de la asigurrile facultative dein
ponderea hotrtoare n totalul primelor de asigurare ncasate de societile de
asigurare.

D. DUP RISCUL CUPRINS N ASIGURARE

n Romnia:
1. Asigurrile mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei,
micrilor seismice, etc. Bunurile care se asigur contra
acestor fenomene sunt, cldirile, construciile, utilajele i
instalaiile, mijloacele de transport, inventarul gospodresc,
mobilierul i obiectele de uz casnic etc
2. Asigurrile contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale,
inundaiilor, prbuirii sau alunecrilor de teren, etc; mpotriva acestor
riscuri se asigur, de regul, culturile agricole i rodul viilor.
3. Asigurrile pentru boli epizootii, accidente care se practic n cazul animalelor.
4. Asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri,
derapri), la care sunt supuse mijloacele de
transport i ncrcturile aflate pe acestea.
n aceast categorie intr asigurrile
mijloacelor de transport i ale mrfurilor n
timpul traficului intern i internaional.
5. Asigurri mpotriva unor evenimente ce
apar n viaa oamenilor ca, de exemplu,
deces, boli, accidente, etc-care pot duce la
pierderea temporar sau definitiv a
capacitii de munc - n cazul asigurrilor
de via .
6. Asigurri pentru cazurile de rspundere
civil, care se refer la prejudicii cauzate
terelor persoane prin accidente de
autovehicule, prin exercitarea unei anumite
activiti etc...

Imagine de la inundaiile din Romnia 2004

29

n Uniunea European:
1. Accidente - inclusiv accidente de munc i boli profesionale:
a) prestri forfetare
b) prestri indemnitare
c) combinaii
d) persoane transportate
2. Boli:
a) prestri forfetare
b) prestri indemnitare
c) combinaii
3. Corpuri de vehicule terestre
4. Corpuri de vehicule feroviare
5. Corpuri de vehicule aeriene
6. Corpuri de vehicule maritime, lacustre i fluviale
7. Mrfuri transportate (inclusiv bagajele i orice alte bunuri)
8. Incendiu i fenomene naturale
9. Alte daune cauzate bunurilor
Accident feroviar

10. Rspunderea civil pentru vehicule terestre cu propulsie

proprie
11. Rspunderea civil pentru vehicule aeriene
12. Rspunderea civil pentru vehicule maritime, lacustre i
fluviale
13. Rspunderea civil general

Vasul de croazier Titanic

14. Credit :
a) insolvabilitate
b) credite la export
c) vnzarea n rate
d) credit ipotecar
e) credit agricol
15. Cauiune:
a) cauiune direct
b) cauiune indirect

Inundarea unui teren agricol

30

16. Pierderi pecuniare diverse, care sunt urmarea aciunii

unor factori ca:
a) riscuri de folosire
b) insuficiena general a ncasrilor
c) timp nefavorabil
d) pierderi de beneficii
e) meninerea cheltuielilor generale
f) cheltuieli neprevzute
g) pierderi de chirie sau de venituri

h) pierderea valorii estimate n bani

i) pierderi pecuniare necomerciale
j) alte pierderi pecuniare
17. Protecia juridic
18. Asisten
n S.U.A.:
a) Asigurarea proprietii (averii) i a accidentelor:
1. Asigurarea automobilelor pentru rspundere, coliziune i alte
riscuri
2. Asigurarea multirisc a proprietarilor de case
3. Asigurarea multirisc a proprietarilor de ferme i a
comercianilor
4. Asigurarea recoltei
5. Asigurarea contra incendiilor i alte ramuri nrudite de
asigurare
6. Asigurarea de rspundere general
7. Asigurarea contra neglijenei n medicin
8. Asigurarea pentru compensarea salariilor muncitorilor
9. Asigurarea de garanie i fidelitate
10. Asigurarea mpotriva furtului prin efracie i a actelor de
tlhrie
11. Asigurarea cazanelor cu aburi, a mainilor, a instalaiilor
12. Asigurarea articolelor din sticl, a geamurilor, a oglinzilor
13. Asigurarea maritim intern
14. Asigurarea maritim extern
15. Asigurarea mpotriva riscurilor nucleare

Imagine de la atacul terorist din

SUA (11 septembrie 2001)

b) Asigurri de via

E. DUP SFERA DE CUPRINDERE N PROFIL TERITORIAL

Asigurrile pot fi grupate n: asigurri interne i asigurri externe
1. Asigurrile interne au caracteristic faptul c prile contractante domiciliaz
n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se
afl pe teritoriul aceleeai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai
teritoriu. Primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i
se pltesc, de regul, n moned naional.
Asigurrile interne includ asigurrile de cldiri, construcii, culturi agricole,
animale, obiecte de uz casnic i autovehicule aparinnd populaiei; asigurrile de
persoane; asigurrile de rspundere civil.
2. Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane,
rspunderea civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n
care se ncheie contractul de asigurare. Una din prile contractante sau
beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar, sau obiectul asigurrii ori riscul
asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul unei alte ri.

31

Pentru c la aceste asigurri primele de

asigurare i despgubirile se exprim i/sau se
pltesc n valut, asigurrile sunt cunoscute sub
numele de asigurri n valut.
n categoria asigurrilor externe ntlnim,
asigurarea mrfurilor care fac obiectul comerului
exterior i timpul transportului; asigurarea navelor
maritime, a navelor de pescuit oceanic i a navelor
aeriene care fac parte din flota civil; asigurarea
autovehiculelor aparinnd persoanelor fizice sau
juridice dintr-o ar, care circul n afara
teritoriului rii respective.

Asigurrile externe sunt

determinate de relaiile economice
ale unei ri cu alte ri.

F. DUP FELUL RAPORTURILOR CE SE STABILESC NTRE

ASIGURTOR I ASIGURAT:
Asigurrile pot fi grupate n: asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
1. Asigurrile directe au specific faptul c raporturile de asigurare se stabilesc
direct ntre asigurai i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare,
fie n baza legii.
2. Reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou
societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar
cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin
intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din
rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de asigurare i o parte din
primele de asigurare ncasate. Reasigurtorul i asum rspunderea de a
participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n
contractul de asigurare.
Reasigurarea reprezint o asigurare a asigurtorului direct ntre persoane juridice
(instituii sau societi de asigurare).

32

Dicionar
Insolvabilitate - situaie n care se afl un debitor ale
crui bunuri sunt de o valoare mai mic dect
totalitatea obligaiilor care ar urma s fie satisfcute
cu acele bunuri.

Ipotec - drept real pe baza cruia creditorul poate vinde

bunul imobil primit n garanie de la debitor, n cazul
cnd acesta nu i pltete n termen datoria.
Avarie-stricciune - deteriorare (nsemnat) suferit de o
nav, de o main, de o construcie etc.

Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil n funcie de domeniul la

care se refer sunt: asigurri de bunuri i de persoane, asigurri obligatorii i
facultative, asigurri interne i asigurri externe.

Recapitulare
Clasificarea asigurrilor se realizeaz dup:
domeniul la care se refer,
forma juridic de realizare a asigurrilor,
obiectul de activitate,
riscul cuprins n asigurare,
sfera de cuprindere n profil teritorial
felul raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat.

S aplicm ce am nvat !

tiai c...
n 1990, Departamentul American
pentru Sntate i Servicii a
publicat lucrarea Social Security
Throughout the World n care
grupeaz prestaiile din sistemul
de securitate social n:
- btrnee, invaliditate, urmai
- boal, maternitate
- accidente de munc i boli
profesionale
- omaj
- beneficii pentru familii.

A. Alturi de colegii ti sau singur, identific cel puin 6 categorii de

asigurri dup obiectul de activitate.

B. Rezolvnd urmtorul aritmogrif cu ajutorul informaiilor aflate n lecie, vei

descoperi pe verticala haurat cuvntul RISC:

1. Asigurri ce au caracteristic faptul c prile contractante domiciliaz n acceai ar.

2. Dup criteriul obiectului de activitate, cele mai importante asigurri sunt
3. Raport ce se stabilete ntre dou societi de asigurare, una n calitate de reasigurat, iar cealalt
de reasigurtor.
4. Asigurri ce iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat
(altele dect cele obligatorii).

C. Utiliznd internetul, gsete informaii despre asigurrile de bunuri, persoane i

rspundere civil.

33

D. Rezolvai
1. Identificai varianta adevrat referitoare la clasificarea asigurrilor:
a) Dup domeniul la care se refer, asigurrile se mpart n asigurri de bunuri,
asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil.
b) Dup forma juridic de realizare, asigurrile se grupeaz n asigurri obligatorii
i asigurri facultative.
c) Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile se pot grupa n asigurri
interne i asigurri externe.
d) Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile se
pot grupa n asigurri directe i asigurri indirecte.
e) Toate variantele de mai sus.

2. n legtur cu asigurrile facultative, identificai afirmaia corect:

a) Asigurarea facultativ este valabil numai o anumit perioad de timp;
b) La asigurarea facultativ, rspunderea asigurtorului acioneaz doar n cadrul
acestui interval de timp;
c) Asigurarea facultativ intr n vigoare numai dup ndeplinirea condiiilor
prevzute n contract;
d) La asigurarea facultativ, una dintre clauzele cele mai importante este plata de
asigurat asigurtorului a primei de asigurare;
e) Toate variantele de mai sus.

3. Definiia reasigurrii este urmtoarea:

a) Reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou
societi de asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar
cealalt de reasigurtor .
b) Reasigurarea avantajeaz nu numai pe asigurtor, dar i pe asigurat.
c) Reasigurarea se ncheie numai ntre societi de asigurri.
d) Reasigurarea produce efecte numai ntre reasigurat i reasigurtor .
e) Contractul de asigurare are caracter confidenial i se bazeaz mai mult pe
cutum i mai puin pe prevederi legislative.
Se cere rspunsul corect i complet.

4. Contractul de reasigurare:
a) are caracter facultativ, obligatoriu sau mixt;
b) contractul de reasigurare este documentul prin intermediul cruia reasiguratul
cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin
contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate.
c) are avantaje numai pentru asigurtor;
d) are efecte numai pentru o parte, de regul asigurtor;
e) are avize din partea CSA, conform Normelor acesteia.

E. ntrebri de control
1. Cum se clasific asigurrile din Romnia?
2. Facei o comparaie ntre asigurrile interne i cele externe practicate de
companiile de asigurri.
3. Definii noiunile de asigurri obligatorii i asigurri facultative.

34

1.4 COMPLETAREA POLIEI DE ASIGURARE

olia de asigurare se va completa n dublu exemplar cu

aceleai date, cu pix cu past, cu litere mari, fr tersturi
sau modificri.
n cazul n care se completeaz greit, se va cere o nou poli de
asigurare, se va relua aciunea de completare i se va solicita asisten
n completarea acesteia.
La rubrica Asigurat vei scrie datele personale ale titularului
poliei, respectiv nume, prenume, numr telefon.
La rubrica Obiectul asigurrii se vor trece datele de identificare
ale obiectului asigurrii , de exemplu dac este vorba despre asigurarea
unei locuine se va descrie tipul acesteia Garsonier sau
Apartament cu trei camere.
De asemena, trebuie s se noteze n poli carateristicile obiectului asigurrii ca
identificare precis a acestuia.
Urmtoarea rubric pe o poli de asigurare, indiferent de tipul acesteia, este de
obicei reprezentat de valoarea de asigurare, aceast sum v va da dreptul la o
despgubire adecvat n cazul producerii evenimentului asigurat, iar suma asigurrii va
fi scris n lei.
Urmtoarea rubricaie din polia de asigurare este reprezentat de Prima de
asigurare, ce se obine prin nmulirea procentului ce reprezint prima de asigurare
cu valoarea asigurrii.
Unele polie ofer ca rubricaie urmtoarea titulatur Reducere cu X% a primei
pentru plata integral ce se va completa numai dac se va achita integral prima de
asigurare. n acest caz, se va completa suma rezultat din nmulirea primei de
asigurare cu X%.
n cazul n care se va achita integral prima de asigurare, se va trece n poli la
rubricaia Prima de asigurare redus cu X sub
forma unei sume rezultate prin scderea din prima
de asigurare completat mai devreme .
De exemplu:
Dac valoarea asigurat este de 15,000.00 lei,
prima de asigurare va fi
15,000.00 X% = N lei
Dac se va alege plata integral a primei de
asigurare, atunci se va completa i rubrica
Reducere cu X% a primei pentru plata
integral cu suma rezultat dup aplicarea
formulei de mai sus.
n cazul rubricaiei Prima de asigurare
redus cu X% aceasta se va completa cu suma ce va
rezulta din scderea valorii N din prima de
asigurare.
n cazul rubricaiei Modalitate de plat, se
va preciza clar modul n care se va plti suma
respectiv.

Completarea contractului de asigurare

35

Dac se va alege plata integral a primei de asigurare, se va nscrie la rubricaia

Integral valoarea primei de asigurare nscris la rubrica Prima de asigurare redus
cu 10 %.
Dac se alege plata n dou rate a primei de asigurare, se va nscrie n dreptul
Ratei I i Ratei II cte o jumtate din suma nscris la rubrica Prim de
asigurare.
La rubrica Asigurat se va scrie n clar numele i prenumele i apoi se va semna.

Exemplu de calcul:
Pentru plata integral
valoare asigurat 15,000.00 lei
cota de prim 0,14%
prima de asigurare 21.00 lei
reducere cu 10% dac se pltete integral 2.10 lei
prima de asigurare redus cu 10% 18.90lei
modalitate de plat integral 18.90lei
Pentru plata parial
valoare asigurat 15,000.00 lei
cota de prim 0,14%
prim de asigurare 21.00lei
modalitate de plat n rate :
rata I-10.50 lei la sfaritul lunii x
rata II-10.50 lei pan la data n
Plata primei de asigurare la termenele stabilite se poate face:
n numerar, la sediul firmei de asigurare
prin transfer bancar n contul firmei asigurtoare
prin mandat potal n contul firmei asigurtoare
la domiciliul asiguratului, prin solicitarea expres adresat firmei asigurtoare.

36

Tipuri de polie de asigurare:

1. Cerere de asigurare de via

37

38

39

2. Contract de asigurare a autovehiculelor pentru avarii i furt (fa)

40

-(verso)

41

3. Contract de asigurare a bunurilor aparinnd persoanelor fizice:

42

4. Contract de asigurare obligatorie auto

43

5. Polia asigurare obligatorie auto

Dicionar
SUMA ASIGURAT este partea din valoarea de
asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n cazul producerii fenomenului
(evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Suma asigurat reprezint n toate cazurile limita
maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul
din elementele care stau la baza calculrii primei de
asigurare.
NORMA DE ASIGURARE reprezint suma asigurat,
stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ca
fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri
obligatorii. Fcnd produsul ntre norma de asigurare
i numrul unitailor de obiect asigurat, obinem
suma asigurat pentru bunul respectiv.
PRIMA DE ASIGURARE reprezint suma de bani
dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete
asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat constitui
fondul de asigurare necesar la producerea riscului
asigurat. Din primele de asigurare ncasate,

asigurtorul i constituie, pe lng fondul necesar

achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate, i alte
fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper
cheltuielile privind constituirea i administrarea
fondului de asigurare.
DURATA ASIGURRII reprezint perioada de timp n
care rmn valabile raporturile de asigurare ntre
asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin
contractul de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, durata asigurrii poate
fi un an sau chiar mai puin, de exemplu, 3 sau 6 luni.
La asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult
mai ndelungat, contractul de asigurare putndu-se
ncheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani.
DESPGUBIREA DE ASIGURARE este suma de bani pe
care asigurtorul o datoreaz asiguratului n vederea
compensrii pagubei produse de riscul asigurat.
Despgubirea de asigurare poate fi egal sau mai
mic dect paguba, n funcie de principiul de
rspundere al asigurtorului aplicat la acoperirea
pagubei.

Polia de asigurare se va completa n dublu exemplar cu aceleai date, cu pix

cu past, cu litere mari, fr tersturi sau modificri.
n cazul n care se completeaz greit se va cere o nou poli de asigurare, se
va relua aciunea de completare i se va solicita asistena n completarea
acesteia.

44

Proiect
Pe piaa romneasc sunt 43 de societai de asigurare i cel putin 15-20 de
companii destul de prezente pe canalele media pentru a fi recunoscute de potenialul
client. ns eu, clientul, nu tiu pe care dintre ele s o aleg pentru c m-am hotrt s-mi
cumpr dou polie. Una de frica hoilor pentru aparatura din cas, recent
achiziionat, iar alta dupa ce mi-am schimbat i btrna Dacie cu un Renault Megane.
Pentru mine, hamletiana ntrebare a fost unde? Chin maxim, fiindc erau banii mei i
nu puteam risca o investiie pguboas. M-a luminat un specialist ntlnit ntr-o vizit
la o cunotin comun. Mi-a schiat criteriile pe baza crora pot alege linitit. Vi le
mprtesc pentru a v scuti de neliniti.
Societatea de asigurri aleas ar trebui :
S posede o larg reea teritorial;
S dispun de un capital social adecvat claselor de asigurri practicate;
S fac parte din organizaii profesionale de profil;
S aib contracte de reasigurare ct mai bune;
S ofere materiale de informare transparente;
S fie ct mai specializat pe tipul de poli ales;
n plus ar trebui:
Ca textele condiiilor de asigurare s fie clare i cuprinztoare;
Ca tarifele practicate s fie ct mai avantajoase pentru clieni;
Ca franizele s fie ct mai mici;
Ca limitele maxime de despgubire s fie ct mai mari;
Ca procedurile n caz de daun s fie ct mai simple i mai operative;
Dupa ce am inut cont de aceste criterii, am ales i am ales bine. Dei, recunosc,
n-am verificat capitalul social. Dac pentru dumneavoastr nu e suficient experiena
mea, putei apela n ultim instan la consultana unui broker de asigurri.

Recapitulare
La rubrica Asigurat vei scrie datele personale ale titularului poliei, respectiv
nume, prenume, numr telefon.
La rubrica Obiectul asigurrii, se vor trece datele de identificare ale obiectului
asigurrii.
Trebuie s se noteze n poli carateristicile obiectului asigurrii ca identificare
precis a acestuia.
Prima de asigurare se obine prin nmulirea procentului ce reprezint prima de
asigurare cu valoarea asigurrii.
n cazul n care se va achita integral prima de asigurare, se va trece n poli la
rubricaia Prima de asigurare redus cu X sub forma unei sume rezultate prin
scderea din prima de asigurare completat mai devreme .
n cazul rubricaiei Modalitate de plat se va preciza clar modul n care se va
plti suma respectiv.
Plata primei de asigurare la termenele stabilite se poate face prin:
numerar;
prin virament bancar;
prin mandat potal;
la domiciliul asiguratului.

45

S aplicm ce am nvat!
A. Descoper singur care va fi prima de asigurare, dac suma asigurat este de
35,000.00 lei iar n=0,16%!

B-Exerciii
Rezolvnd urmtorul aritmograf cu ajutorul informaiilor aflate n lecie, vei
descoperi pe verticala haurat cuvntul pix.
1. document emis de ctre o instituie de asigurare, prin care aceasta certific ncheierea unui
contract de asigurare a vieii sau a bunurilor materiale ale cuiva.
2. stricciune, deteriorare suferit de un bun.
3. expediie a mrfurilor dintr-o ar n alta n scop de vnzare sau schimb comercial.

C. Cu ajutorul internetului, realizeaz un referat pe tema Prima de asigurare.

D.
1. La rubricaia Asigurat se va scrie:
a-numele firmei
b-datele personale ale titularului poliei
c-numrul de telefon al asiguratului
d-vrsta asiguratului

2. La rubrica Obiectul asigurrii se va scrie:

a-denumirea obiectului
b-propietarul obiectului
c-datele de identificare ale obiectului asigurrii
d-culoarea obiectului

3. Suma asigurrii va fi:

a-scris n valut
b-scris numai n litere
c-scris numai n cifre
d-scris n lei

4. Plata primei de asigurare se poate face prin:

a-numerar, transfer bancar, mandat potal, la domiciliul asiguratului;
b- numerar, transfer bancar, mandat potal,
c- numerar, transfer bancar
d- numerar

E. Alctuii un tabel cu paii de calculare, respectiv calculele efective, a valorilor ce se

nscriu n polia de asigurare.
Nr.crt.
1
...

46

Denumire valoare

Calculul valorii

Observaii

Unitatea EFICIENA ACTIVITII

SOCIETILOR DE ASIGURRI

2.1 IDENTIFICAREA CARACTERISTICILOR

PIEEI ASIGURRILOR

iaa asigurrilor reprezint, n general, locul unde se ntlnete,

n mod reglementat, cererea cu oferta de asigurri;

La intrarea in vigoare a Tratatului de la Roma, la 1 ianuarie

1958, piaa asigurrilor din fiecare ar membr a comunitii
economice europene funciona n conformitate cu reglementrile
naionale juridice i administrative, referitoare la contractul de
asigurare. Acestea se difereniau de la o ar la alta.
n 1938 s-a adoptat de ctre olandezi contractul de asigurare
cuprins n codul comercial, iar n 1942 de ctre italieni.
Tratatul prin care se instituia Comunitatea Economic
European consacr patru liberti fundamentale menite s asigure
buna funcionare a Pieei Comune i anume:
libera circulaie a mrfurilor
libera circulaie a persoanelor
libera circulaie a serviciilor
libera circulaie a capitalurilor.
Libertatea persoanelor, serviciilor i capitalurilor se refer i la
activitatea de asigurare.
Statele semnatare ale Tratatului de la Roma au convenit s
alture n cursul perioadei de tranziie restriciile referitoare la
libertatea de stabilire a rezidenilor unui stat membru pe teritoriul
altui stat membru, precum i restriciile privind crearea de agenii,
sucursale sau filiale de ctre rezidenii unui stat membru pe teritoriul
altui stat membru.
Tratatul garanteaz libertatea de stabilire, care permite unei
societi a crui sediu social se afl ntr-un stat membru s deschid o
sucursal sau o agenie pe teritoriul altui stat membru, n condiiile
reciprocitii.
Statele membre ale Tratatului de la Roma au mai convenit s
nlture n mod treptat, n cursul perioadei de tranziie, restriciile
viznd libera prestare de servicii de ctre resortisanii unui stat
membru pe teritoriul altui stat membru. Tratatul garanteaz
libertatea de prestare de servicii, care permite unei societi stabilite
pe teritoriul unui stat membru de a exercita activiti pe teritoriul

Bursa din New York

Comisia European sala de

edine

47

altui stat membru, fr a trebui s dispun de un

sediu acolo i fr discriminare fa de societile
care dispun de sediu.
Statele semnatare ale Tratatului de la Roma au
convenit s elimine n mod treptat n cursul
perioadei de tranziie, restriciile la circulaia
capitalurilor, aparinnd persoanelor rezidente n
statele membre, precum i discriminrile bazate pe
naionalitatea sau rezidena prilor, ori pe
localizarea plasamentelor.
Tratatul garanteaz libertatea micrilor de
capital i permite oricrui cetaean sau oricrei
Comisia European
societi din Comunitatea Economic European
s efectueze transferuri de capital n spaiul
comunitar i s utilizeze instrumente financiare
oferite pe ansamblul pieelor din statele membre.
Directiva adoptat de Consiliu la propunerea Comisiei, n cooperare cu
Parlamentul European, i dup consultarea Comitetului Economic i Social este
obligatorie pentru orice stat membru al Comunitilor Europene n ceea ce privete
obiectivele de atins.
Directivele Europene n domeniul asigurrilor, altele dect cele de via, se refer
la accesul la activitatea nesalarial a asigurrilor directe, practicat de societile
stabilite pe teritoriul unui stat membru, precum i la exercitarea acestei activiti.
Activitile de asigurare vizate acoper urmtoarele riscuri:
1. accidente (inclusiv accidente de munc i boli profesionale)
2. boli
3. vehicule terestre
4. vehicule feroviare
5. vehicule aeriene
6. vehicule maritime, lacustre i fluviale
7. mrfuri transportate
8. incendiu i elemente naturale
9. alte daune cauzate bunurilor
10. rspundere civil pentru vehicule terestre
11. rspundere civil pentru vehicule aeriene
12. rspundere civil pentru vehicule
maritime lacustre i fluviale
13. rspundere civila general
14. credit
15. cauiune
16. pierderi pecuniare diverse
17. protecie juridic
18. asisten

Mall

48

Pentru a putea desfura activiti de

asigurare este necesar obinerea unei autorizaii
administrative prealabile, ce este valabil n
ntreaga Comunitate.

Societatea de asigurri va mai trebui:

a. s i limiteze obiectul social la activitatea de asigurri i la
operaiunile ce decurg direct din ea, excluznd orice alt
activitate comercial
b. s prezinte un program de activitate
c. s posede un minim de fonduri de garanie
d. s fie condus de persoane care ndeplinesc condiiile cerute
de onorabilitate, calificare sau experien profesional.
Desvrirea pieei interne comunitare a fcut necesar
adoptarea de ctre autoritile comunitare a unor directive care s
permit societilor de asigurri avnd sediul n Comunitate s-i
desfoare activitatea n diverse state din cadrul Comunitii.
Pentru a putea realiza activiti n cadrul Comunitii, n regim de stabilire sau de
liber prestare de servicii, o societate de asigurri de via are nevoie de o autorizaie
din partea autoritilor competente ale statului membru de origine.
Autorizaia se acord pe fiecare din cele nou ramuri:
a. asigurri de supravieuire, deces, mixte etc
b. asigurare de nupialitate, asigurare de natalitate
c. asigurri de via i asigurri de rent legate de fonduri de investiii
d. asigurare de sntate pe termen lung, nereziliabil
e. operaiuni ce se refer la asociaii constituite n vederea capitalizrii n comun a
cotaiilor membrilor lor i a repartizrii rezultatelor astfel obinute, fie ntre
membrii supravieuitori, fie ntre succesorii celor decedai
f. operaiunile de capitalizare
g. operaiunile de gestionare a fondurilor colective de pensii
h. operaiunile efectuate de societile de asigurri vizate de codul francez al
asigurrilor
i. operaiunile care depind de durata vieii oamenilor, definite sau prevzute de
legislaia asigurrilor sociale, n cazul n care acestea sunt practicate sau
administrate de societi de asigurri pe propriul lor risc.
n Romnia, cererea potenial este mare, dar cea efectiv este redus, datorit
slabei culturi economice i a lipsei resurselor bneti.
Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare ncheiate de
persoane fizice i juridice.
Oferta de asigurare este concretizat de produsele societilor specializate
(autorizate s funcioneze i capabile din punct de vedere financiar s desfoare o
astfel de activitate de asigurare).
Piaa poate avea:
concurena perfect i/sau
concurena imperfect.
Piaa cu concuren perfect are urmtoarele caracteristici:
1. Atomizarea pieei;
2. Libertatea de intrare-ieire;
3. Descentralizarea deciziilor;
4. Transparena pieei;
5. Omogenitatea produsului de asigurare.

49

Piaa cu concuren imperfect este atunci cnd cel puin una din trsturile
pieei cu concuren perfect nu caracterizeaz o pia la un moment dat.
Piaa asigurrilor este o pia impur, imperfect.
Societile de asigurri aflate n concuren pe piaa de asigurri exercit unul din
comportamentele:
1. de concuren perfect;
2. de concuren imperfect;
3. managerial.

TOP 10 Companii de asigurri din Romnia

COMPANIE

PRIME BRUTE SUBSCRISE

RON m.

1.

ALLIANZ-IRIAC

287,00

2.

ASIROM

210,25

3.

ASTRA

133,25

4.

OMNIASIG

128,00

5.

ING Asigurri de Via

106,50

6.

ASIBAN

106,00

7.

BCR Asigurri

86,00

8.

ARDAF

78,75

9.

UNITA

76,00

GENERALI

66,75

10.

Indicatorii care stabilesc dimensiunea pieei asigurrilor sunt:

1. Numrul contractelor ncheiate n perioada de referin;
2. Numrul polielor n vigoare;
3. Valoarea anual a primelor de asigurare;
4. Cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin;
5. Valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurri la un
moment dat.
Indicatorii care cuprind gradul de implicare al asigurrilor n viaa
economico-social sunt:
1. Ponderea asigurrilor n P.I.B. i n P.N.B.:
2. Ponderea asigurrilor n ocuparea forei de munc;
3. Ponderea asigurrilor pe piaa capitalului de mprumut;
4. Eficiena folosirii capitalului i a forei de munc.
Societile de asigurare s-au orientat mai mult spre asigurrile de persoane, altele
dect cele de via, asigurri de bunuri mpotriva incendiilor, calamitilor, asigurrile
de via i asigurri pentru autovehicule.

50

Riscurile de asigurare mari oblig la reasigurare, iar aceasta pe

piaa internaional se face n funcie de credibilitatea i sigurana pe
care o ofer societatea respectiv.
Factorii care au determinat creterea rapid a activitii de
asigurare i reasigurare pe piaa internaional a asigurrilor sunt:
1. creterea economic fr precedent a rilor industrializate
dup cel de-al doilea rzboi mondial, progresul tehnic i
dezvoltarea socio-uman sub toate aspectele care au fcut s
apar noi necesiti;
2. schimbrile intervenite n structura pieelor de asigurri n
mai multe pri ale lumii, determinate de msurile adoptate n
unele ri, n scopul excluderii sau limitrii activitii
companiilor strine de asigurri pe teritoriul lor;
3. mbuntirea climatului n domeniul afacerilor directe;
4. mondializarea serviciilor financiare, n general, i a serviciilor de asigurri n
special.
Pe piaa internaional a asigurrilor i reasigurrilor, se ntlnesc urmtoarele
categorii de firme, care alctuiesc piaa de profil:
1. asigurtorii i reasigurtorii;
2. intermediarii, brokerii de asigurare i agenii de asigurare;
3. firmele ce ofer servicii specializate asociate activitii de asigurare.
Sigurana i securitatea financiar reprezint punctul central al oricror aprecieri
sau evaluri ale societilor de asigurare. Se folosesc o serie de indicatori economicofinanciari cu caracter general sau specific i unele aprecieri cu caracter managerial, mai
greu de msurat economic.
Rating-ul este un indicator care exprim capacitatea companiei de
asigurare-reasigurare de a face fa obligaiilor de plat ctre
creditori. Din punct de vedere al clienilor, rating-ul exprim
abilitatea de a plti daunele produse de riscul asigurat.

Dicionar:
Broker - agent de burs care mijlocete ncheierea contractelor comerciale ntre vnztor i
cumprtor sau a unor servicii.
Pecuniar - care ine de bani; propriu banilor; bnesc.

Piaa asigurrilor reprezint locul unde se ntlnete cererea cu oferta de

asigurri;
Pentru a putea desfura activiti de asigurare este necesar obinerea unei
autorizaii administrative prealabile .

51

tiai c...

Recapitulare

Statul membru de origine poate

decide s nu aplice o dobnd unic
maximal la anumite contracte.

Piaa poate fi: pia cu concuren perfect sau imperfect.

Piaa cu concuren perfect are urmtoarele caracteristici:
1. atomizarea pieei;
2. libertatea de intrare-ieire;
3. descentralizarea deciziilor;
4. transparena pieei;
5. omogenitatea produsului de asigurare.

Piaa cu concuren imperfect este atunci cnd cel puin una din trsturile
pieei cu concuren perfect nu caracterizeaz o pia la un moment dat. Piaa
asigurrilor este o pia impur, imperfect.

S aplicm ce am nvat!
A. Alturi de colegii ti sau singur, identific cel puin 5 riscuri acoperite de riscurile
de asigurare, altele dect cele de via.

B. Exerciii
Rezolvnd urmtorul aritmogrif cu ajutorul informaiilor aflate n lecie, vei
descoperi pe verticala haurat cuvntul pia:
1. Reprezint locul unde se ntlnete, n mod reglementat cererea cu oferta
2. Bnesc
3. Piaa unde se ntlnete cererea cu oferta de asigurri
4. Suma de bani investit ntr-o afacere
5. Localitatea unde s-a semnat tratatul din 1 ianuarie 1958

C. Proiect
Utiliznd internetul, gsete informaii despre piaa asigurrilor de via, apoi
completeaz-i portofoliul.

D. Rezolvai
1. Caracteristicile unei piee de asigurare considerate perfecte sunt:
a) Omogenitatea produsului, transparena pieei, libertatea de intrare-ieire a
participanilor pe i de pe pia;
b) Omogenitatea produsului, atomizarea pieei, libertatea de intrare a
participanilor pe i de pe pia;
c) Omogenitatea produsului, transparena i atomizarea pieei, libertatea de
intrare-ieire a participanilor pe pia i descentralizarea deciziilor;

52

d) Omogenitatea produsului, transparena i atomizarea pieei, centralizarea

deciziilor, libertatea de ieire de pe pia;
e) Transparena pieei, centralizarea deciziilor, micarea liber a capitalurilor.

2. Oferta de asigurare de pe piaa asigurrilor vine din partea urmtorilor factori:

1. societi comerciale de asigurare;
2. organizaii de asigurare de tip mutual;
3. tontine;
4. organizaii de asigurare;
5. asociaii familiale.
Se cere varianta corect i complet:
a) 1+2; b) 1+2+3;
c) 1+2+3+4;

d) 1+2+3+4+5;

e) 5.

3. Ce tipuri de societi formeaz oferta de asigurri?

a. societi de capital, cooperatiste, asociaiile, asigurtorii de stat;
b. organizaii freti, bursele de asigurri;
c. societile comerciale pe aciuni, asigurtorii de stat;
d. societi comerciale pe aciuni i cu rspundere limitat.

4. Precizai trsturile caracteristice ale pieei concureniale perfecte:

a. existena unui numr mare de societi de asigurri pe pia;
b. atomicitate, transparen, omogenitatea produsului, descentralizarea deciziilor,
libertatea de intrare-ieire;
c. compensarea financiar a pagubelor, prevenirea pagubelor, economisirea;
d. sumele de asigurare nu se majoreaz, iar primele de asigurare se pot indexa.

5. Ce indicatori se pot utiliza n stabilirea dimensiunii pieei asigurrilor?

a. PIB, PNB, eficiena folosirii capitalului i a forei de munc;
b. ponderea n ocuparea forei de munc i ponderea pe piaa capitalurilor de
mprumut;
c. numrul polielor anulate la un moment dat i numrul contractelor de
asigurare ncheiate;
d. numrul contractelor ncheiate i cuantumul sumelor asigurate n perioada de
referin, numrul polielor n vigoare, valoarea anual a primelor de asigurare.

6. Precizai care au fost principalele cauze care au determinat pierderile la anumite

categorii de asigurri n Romnia?

a. lipsa credibilitii pe piaa internaional, puterea financiar redus;

b. lipsa personalului specializat n domeniul asigurrilor;
c. riscuri de asigurare mari, numr mare de societi de asigurare, nerealizarea
unei bune selecii a deintorilor de polie:
d. nivelul primelor sczut, asiguraii solicit mai des despgubiri (datorit
drepturilor contractuale), nu s-a realizat o dispersie a riscului .

7. Ce condiii trebuie s ndeplineasc o societate pentru a obine autorizaia de

funcionare?

a. informarea statului n detaliu asupra situaiei societii i asupra ansamblului

activitii sale;
b. societatea trebuie s adopte una din formele de organizare prevzute de
legislaia n vigoare a acelui stat, s prezinte un program de activitate a acelui

53

stat, s prezinte un program de activitate i s fac dovada c dispune de marja

de solvabilitate prevzut de directiv;
c. de a aplica acele msuri prevzute de directiv, eventual prin recurgerea la
instanele judectoreti;
d. de a lua cu privire la persoanele care controleaz societatea, msurile adecvate i
necesare pentru a se ncredina c activitatea este conform cu dispoziiile legale.

8. Ce factori au creat premisele creterii activitii de asigurare pe piaa

internaional a asigurrilor?

a. asigurrile ofer locuri de munc, participarea la oferta de mprumut pe piaa

financiar, influeneaz procesul de intermediere financiar i balana de pli a
rii;
b. diminuarea incertitudinii economice i mijlocirea relurii activitii economice
ntrerupte temporar;
c. crearea valorii adugate prin crearea consumului intermediar (chirii, material
de birou etc.);
d. creterea economic a rilor industrializate, mbuntirea climatului n
domeniul afacerilor externe, globalizarea serviciilor financiare, schimbrile
survenite n structura pieelor de asigurri.

9. Ce semnificaie are rating-ul din punct de vedere al clienilor?

a. metod de apreciere a gradului de eficien a plasamentelor de investiii;
b. abilitatea de a plti daunele;
c. mrimea obligaiilor pe care le poate asuma societatea de asigurare;
d. gradul de capitalizare al societii i puterea financiar.

10. Care sunt actorii pieelor internaionale ale asigurtorilor?

a. societile de aciuni, societi mutuale, asociaii;
b. asigurtorii i reasigurtorii, intermediarii i firmele ce ofer servicii specializate
asociate activitii de asigurare;
c. societi de capital, burse de asigurri i asigurri de stat;
d. companii de asigurri.

11. Conform legii, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are urmtoarele atribuii:

1. elaboreaz sau avizeaz proiecte de acte normative;
2. supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor;
3. ia msurile necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat cu
respectarea normelor prudeniale specifice;
4. particip, n calitate de membru, la asociaiile internaionale ale autoritilor de
supraveghere n asigurri;
5. aprob transferul de portofoliu.
Precizai varianta adevrat:
a) toate variantele sunt adevrate;
b) 1+2+3;
c) 2+3+4;
d) 2+3+4
e) toate variantele sunt incomplete, existnd restricii din partea Ministerului
Finanelor, conform legii 32/2000.

E. ntrebri de control
1. Definii conceptul de pia a asigurrilor.
2. Care companie de asigurri de via deine poziia frunta pe piaa asigurrilor
din Romnia?

54

2.2. CARACTERIZAREA INDICATORILOR

DE EFICIEN

entru a avea o imagine corect asupra eficienei activitii de

asigurare, este necesar s cunoatem raportul dintre efectul
obinut i efortul depus n legtur cu aceast activitate, i
rezultatele financiare obinute de un asigurtor.
Efectul obinut de pe urma activitii de asigurare, prin
acordarea de despgubiri i sume asigurate se concretizeaz n
crearea condiiilor care permit continuitatea proceselor economice
din diferite ramuri i sectoare, meninerea integritii proprietii
aparinnd unor persoane juridice sau fizice i realizarea de ctre
populaie a unor msuri suplimentare de prevedere i economisire.
Efortul pentru obinerea efectului de pe urma activitii de
asigurare este fcut att de asigurai, care pltesc prime de asigurare,
ct i de asigurtor, care organizeaz, conduce i particip direct la
realizarea asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil,
precum i al asigurrilor i reasigurrilor n valut.
Eficiena activitii de asigurare este necesar a fi privit att din
punct de vedere al intereselor asigurtorului care i conduce
activitatea pe baza principiului gestiunii financiare, ct i din punct de
vedere al intereselor asigurailor.
Pentru asigurator, asigurrile sunt cu att mai eficiente, cu ct
cheltuielile ocazionate de plat a despgubirilor, a sumelor asigurate Metode de economisire (nebancare)
i cele privind formarea i administrarea fondului de asigurare sunt
ct mai reduse.
Pentru asigurai, eficiena asigurrilor este cu att mai mare, cu ct despgubirile
pe care ei le primesc la producerea riscului asigurat sunt mai apropiate de valoarea
daunei nregistrate, iar timpul care trece de la data producerii fenomenului sau a
evenimentului asigurat, pn la ncasarea despgubirilor, respectiv a sumei asigurate,
este ct mai redus.
Un factor important care acioneaz n domeniul asigurrilor este caracterul
aleatoriu al fenomenelor generatoare de pagube. Acest caracter impune ca analiza
eficienei activitii de asigurare s se fac pe o perioad de timp ct mai ndelungat,
deoarece numai n acest mod se pot desprinde concluzii clare privind rezultatele finale
obinute.
n aprecierea activitii de asigurare, este necesar s se in seama att de
rezultatele obinute de asigurtor, ct i de cele obinute de asigurai. Dac, dintr-un
anumit motiv, trecem cu vederea rezultatele pe care le obine asigurtorul sau cele pe
care le obin asiguraii, nseamn c, de fapt, ne rezumm la o analiz parial care nu
permite desprinderea influenei tuturor factorilor care intervin n asigurare.
Ideal ar fi ca despgubirile pe care le pltete asigurtorul s fie ct mai apropiate
de valoarea pagubelor produse de riscuri asigurate. Pentru ca acest lucru s se poat
realiza, este necesar s stabileasc un nivel ct mai ridicat al primelor de asigurare, ce
nu n toate cazurile concord cu interesele i posibilitile asigurailor, deoarece
asigurarea devine prea costisitoare.

55

Activitatea de asigurare este necesar s fie organizat n aa fel,

nct, s se poat interveni prompt pentru nlturarea urmrilor
producerii riscurilor asigurate, iar cheltuielile cu administrarea ei s
fie ct mai reduse. Se impune ca activitatea de asigurare s fie astfel
organizat i condus, nct, s permit asigurtorului, s obin un
anumit profit din care o parte se cuvine bugetului de stat sub form
de impozit. Se poate afirma c aprecierea eficienei activitii de
asigurare este necesar s se fac folosindu-se indicatori care s reflecte
att rezultatele obinute de asigurtor, ct i eficiena pentru asigurai.
Pentru a se putea face o apreciere obiectiv a eficienei activitii
Inundaii
de asigurare este necesar s se fololseasc un sistem adecvat de
indicatori.
Pentru stabilirea i aprecierea rezultatelor financiare obinute de asigurtor se
utilizeaz urmtorii indicatori:
1 - volumul primelor ncasate;
2 - nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din societate;
3 - productivitatea muncii n domeniul asigurrilor;
4 -suma medie asigurat ce revine pe un contract de asigurare;
5 - prima medie ncasat pe un contract de asigurare;
6 - prima medie pe locuitor;
7 - gradul de acoperire prin asigurare;
8 - gradul de acoperire a daunei;
9 - costul relativ al activitii de asigurare.

1. Volumul primelor ncasate:

Rata daunei este unul din indicatorii utilizai pentru aprecierea rezultatelor
financiare obinute de asigurtor.
El arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele asigurate pltite de asigurator,
fa de primele de asigurare ncasate.
Rata daunei se exprim n procente i poate fi mai mic, egal sau mai mare de
sut la sut. Cu ct rata daunei nregistreaz valori mai mici dect 100, cu att situaia
financiar este mai favorabil pentru asigurator.
Asiguratorul efectueaz i alte cheltuieli dect cele cu plata
despgubirilor i a sumelor asigurate. Este necesar ca pentru
aprecierea ct mai exact a rezultatelor financiare obinute de
asigurator, s se utilizeze i indicatorul denumit costul relativ al
activitii de asigurare, care se obine prin raportul dintre totalul
cheltuielilor ocazionate de asigurare, la totalul ncasrilor obinute
din primele de asigurare i din alte surse. Costul relativ al activitii de
asigurare arat n procente, ct reprezint cheltuielile de asigurare fa
de veniturile realizate din activitatea de asigurare.
Pentru aprecierea nivelului rezultatelor financiare obinute de o
societate de asigurri, se poate utiliza indicatorul rata venitului net.
Acest indicator se calculeaz fcnd raportul dintre diferena ntre
totalul veniturilor i totalul cheltuielilor nregistrate ntr-o anumit
perioad (de obicei un an), la totalul veniturilor.
Aprecierea rezultatelor pe baza ratei daunei i a costului relativ
Consultan telefonic
al activitii de asigurare poate fi efectuat i n profil teritorial.

56

Aceasta permite societii de asigurri s afle cauzele ce au dus la nregistrarea unor

rezulate diferite la sucursale judeene limitrofe i face posibil aflarea cilor de urmat n
vederea reducerii cheltuielilor efectuate la anumite categorii de bunuri cuprinse n
asigurare.

2. Nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din societate

(gradul de cuprindere n asigurare):
Acest indicator apare ca un raport ntre totalul bunurilor
(persoanelor) asigurate i totalul bunurilor (persoanelor) asigurabile.
Mrimea gradului de cuprindere n asigurare influeneaz direct
rezultatele obinute la asigurrile facultative.
Gradul de cuprindere n asigurare arat, n procente, ct din
numrul bunurilor este asigurat.
Cu ct acest indicator nregistreaz valori mai apropiate de 100,
cu att nseamn c asigurarea facultativ respectiv este mai
dezvoltat.
Mrimea gradului de cuprindere n asigurare influeneaza direct
Evoluie financiar
rezultatetele obinute la asigurrile facultative.
De regul, cu ct gradul de cuprindere n asigurare este mai ridicat, cu att
exist mai mult certitudine c se va nregistra un raport mai favorabil ntre
despgubirile pltite i primele ncasate.
Aceast afirmaie se bazeaz pe faptul c un grad de cuprindere n asigurare mai
ridicat permite realizarea unei dispersii mai uniforme a riscurilor.
Creterea gradului de cuprindere n asigurare depinde n mare msur de calitatea
activitii desfurate de organele asigurtorului care se ocup cu contractarea de
asigurri.
Gradul de cuprindere n asigurare poate fi utilizat pentru aprecierea nivelului de
dezvoltare al asigurrilor facultative att la nivelul societii de asigurri, ct i la nivelul
fiecrei sucursale.
Cantitatea i calitatea activitii desfurate de personalul care se ocup cu
ncheierea asigurrilor facultative pot fi apreciate pe baza unor indicatori, cum sunt
numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor, suma medie asigurat, prima
medie aferent unui contract, productivitatea muncii unui lucrtor.

3. Productivitatea muncii n domeniul

asigurrilor
Productivitatea muncii unui lucrtor din
asigurri se obine raportnd ncasrile din primele
de asigurare la numrul total de lucrtori.
Acest indicator se poate calcula att la nivelul
unui trimestru, ct i anual.
Numrul mediu de asigurri contractate, suma
medie asigurat, prima medie ncasat pe un
contract i productivitatea muncii pe un lucrtor
pot fi calculai att la nivelul unei sucursale, ct i la
nivelul societii de asigurri.

edin de analiz a activitii

57

Eficiena asigurrilor pentru asigurai poate fi apreciat pe baza unor indicatori

cum sunt: durata medie de lichidare a daunelor, gradul de acoperire prin asigurare,
gradul de acoperire a daunei.

4. Suma medie asigurat ce revine pe un contract de asigurare

Se calculeaz ca un raport ntre totalul sumelor asigurate i numrul total al
contractelor de asigurare ncheiate.
Suma medie asigurat se utilizeaz ca indicator pentru aprecierea rezultatelor
numai n cadrul asigurrilor facultative de via.
n cazul n care contractele de asigurri de via sunt ncheiate pentru sume
asigurate mai mari, personalul care se ocup de contractri a desfurat o activitate de
calitate superioar.
Acest indicator se poate calcula att pentru ntregul stoc de asigurri existente la
un moment dat, ct i separat pentru asigurrile contractate ntr-o anumit perioad de
timp.

5. Prima medie ncasat pe un contract de asigurare

Prima medie ncasat pe un contract se obine
raportnd totalul ncasrilor din prime, la numrul
contractelor de asigurare ncheiate.
Acest indicator se poate calcula att n cazul
asigurrilor de bunuri i de persoane, ct i n cazul
asigurrilor de rspundere civil.
Are o semnificaie deosebit n cazul asigurrilor de via, deaoarece acestea, ncheindu-se pe
un termen mai lung, ne vor arta nivelul de atragere
de numerar de la populaie.

6. Prima medie pe locuitor

Pli

Numrul mediu de asigurri contractate de un

lucrtor din domeniul muncii de achiziie se
calculeaz ca un raport ntre numrul total al
asigurrilor facultative contractate ntr-o anumit
perioad de timp i numrul lucrtorilor care se
ocup cu ncheierea de asigurri.

7. Gradul de acoperire prin asigurare

Gradul de acoperire prin asigurare se calculeaz ca un raport ntre suma asigurat
i valoarea real a bunului asigurat.
Acest indicator ne arat, n procente, n ce raport se afl suma asigurat fa de
valoarea real a bunului asigurat.
Acest indicator are semnificaie numai dac se calculeaz separat pentru fiecare
bun cuprins n asigurare.

58

8. Gradul de acoperire a daunei

Gradul de acoperire a daunei arat, n procente, n ce raport se
afl despgubirea fa de paguba produs.
Acest indicator se poate urmri separat, pe feluri de bunuri
cuprinse n asigurare.
Nivelul acestui indicator difer n funcie de principiul de
rspundere, care se aplic la categoria respectiv de bunuri.
Indicatorii utilizai pentru aprecierea nivelului de dezvoltare, al
asigurrilor facultative, a cantitii i a activitii desfurate de
lucrtorii care se ocup cu ncheierea de asigurri i a rezultatelor
obinute de asigurai pot fi folosii att n analiza la nivel macro ct i
n analiza la nivelul fiecrei sucursale.

Explozie

9. Costul relativ al activitii de asigurare

Acest indicator i justific existena datorit manifestrii i altor cheltuieli dect
cele cu plat, despgubirilor i sumelor asigurate.
Acest indicator se obine prin raportarea totalului cheltuielilor ocazionate de
activitatea de asigurare, la totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare i din
alte surse.
Costul relativ al activitii de asigurare arat, n procente, ct reprezint cheltuielile
de asigurare fa de veniturile realizate din activitatea de asigurare.
n mod normal, acest indicator este mai mic dect sut la sut, ns pot s apar i
situaii cnd este mai mare.
n acest caz, nseamn c n perioada respectiv asigurtorul n-a reuit s acopere,
cu ncasrile din primele de asigurare i din alte venituri, cheltuielile totale pe care le-a
efectuat.
n toate cazurile, costul relativ al activitii de asigurare este mai mare dect rata
daunei, pentru c i totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor este mai mare dect
totalul despgubirilor pltite.
Costul relativ minus rata daunei exprim, n procente, cheltuielile ocazionate de
constituirea i administrarea fondului de asigurare.
Rata daunei i costul relativ al activitii de asigurare se calculeaz att pentru
fiecare an n parte, ct i pentru ntreaga perioad de analiz.
Aceti indicatori se utilizeaz mai ales pentru aprecierea rezultatelor obinute de o
societate de asigurri n ntregul su.
Ei pot fi utilizai i pentru formarea unei imagini privind rezultatele obinute de
sucursalele acesteia.

Dicionar
Beneficiarul asigurrii - Insurance beneficiary - persoana
care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma
asigurat fr ca aceasta s fie parte la contractul de
asigurare. n anume situaii, tera persoan care
devine beneficiarul asigurrii este indicat n mod
expres de ctre asigurat n contractul de asigurare.

Brokeraj Brokerage
1. comisionul i venitul din onorarii, ncasat de ctre
un broker de asigurri;
2. termen american care descrie o companie de
intermediere n asigurri;
3. onorariul pltit unui broker care intermediaz
obinerea unei reasigurri pentru un birou cedent.
Borderou - Bordereau - lista detaliat de prime i daune
pregatit lunar.

59

Recapitulare

tiai c...
n acelai timp, conform
informrilor oficiale ale Ministerului
Administraiei i Internelor (M.A.I.),
numrul autovehiculelor
nmatriculate se ridic la circa
3,7 milioane. Prin compararea
acestui indicator cu datele
raportate la CSA de ctre
societile de asigurare, rezult,
prin urmare, un grad de cuprindere
n asigurarea RCA de circa 85%.
Ion Luca Caragiale a fost agent de
asigurri al Societii NAIUNEA n
anul 1883.
Primul contract de reasigurare a
fost ncheiat, potrivit unor surse n
anul 1370, de ctre genovezul
Giuliano Grillo, care asigurase un
transport maritim pe itinerariul
Genova-Sluys (Bruges). ntruct
cltoria ntre Cadix i Bruges era
considerat extrem de periculoas,
angajatorul a cutat s scape de
angajamentul su prea hazardat. n
acest scop el a ncheiat un contract
cu asiguratorii Goffredo Benavia i
Martino Sacco, care, n schimbul
unei prime, au acceptat s acopere
orice daun care ar fi putut surveni
pe distana Cadix- Burges.

Indicatorii de eficien pe care i putem ntlni n mod uzual sunt:

1-volumul primelor ncasate,
2-nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din societate,
3-productivitatea muncii n domeniul asigurrilor,
4-suma medie asigurat ce revine pe un contract de asigurare,
5-prima medie ncasat pe un contract de asigurare,
6-prima medie pe locuitor,
7-gradul de acoperire prin asigurare,
8-gradul de acoperire a daunei,
9-costul relativ al activitii de asigurare.

S aplicm ce am nvat
A. Descoper alturi de colegii ti metodele de analiz a situailor
existente alctuind un tabel sintetic:
Nr. Denumire Definiie
crt. metod
1

Caracteristici Funcii

Observaii

B. Exerciii
Rezolvnd urmtorul aritmogrif cu ajutorul informaiilor aflate
n lecie, vei descoperi pe verticala haurat cuvntul prima:
1. ntiul
2. nivelul de cuprindere exprimat %
3. valoare obinut n urma unui calcul ce este considerat caracteristic pe un
anumit segment
4. nivelul economic superior
5. persoana ce a ncheiat o polia de asigurare.

C. Proiect
Realizeaz un referat n care s prezini schematic toate tipurile de indicatori
cunoscui.

60

D. Rezolvai
1. Care este numrul de indicatori stabilii ca fiind utilizai pentru aprecierea
rezultatelor?
a. 12
b. 9
c. 8
d. 4

2. Nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din societate (gradul de cuprindere n

asigurare):

a. arat n ce raport se afl despgubirile sau sumele asigurate pltite de asigurator,

fa de primele de asigurare ncasate.
b. apare ca raport ntre totalul bunurilor (persoanelor) asigurate i cele asigurabile
c. arat fora firmei de asigurri
d. nu este semnificativ ca indicator

3. Prima medie pe locuitor:

a. Numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor din domeniul muncii de
achiziie se calculeaz ca un raport ntre numrul total al asigurrilor facultative
contractate ntr-o anumit perioada de timp i numrul lucrtorilor care se
ocup cu ncheierea de asigurri.
b. Acest indicator se obine prin raportarea totalului cheltuielilor ocazionate de
activitatea de asigurare, la totalul ncasrilor obinute din primele de asigurare
i din alte surse.
c. Costul relativ al activitii de asigurare arat n procente, ct reprezint
cheltuielile de asigurare fa de veniturile realizate din activitatea de asigurare.
d. n mod normal, acest indicator este mai mic dect sut la sut, ns pot sa apar
i situaii cnd este mai mare.

4. Gradul de acoperire prin asigurare:

a. Acest indicator se poate calcula att n cazul asigurrilor de bunuri i de
persoane, ct i n cazul asigurrilor de rspundere civil.
b. Are o semnificaie deosebit n cazul asigurrilor de via deoarece, acestea
ncheindu-se pe un termen mai lung, ne va arta nivelul de atragere de numerar
de la populaie.
c. Gradul de acoperire prin asigurare se calculeaz ca un raport ntre suma
asigurat i valoarea real a bunului asigurat.
d. nici o afirmaie nu este adevrat.

E. ntrebri de control
1. Indicai cile de ameliorare a eficienei activitii de asigurare la nivelul
companiilor de profil.
2. Care sunt indicatorii specifici de apreciere a eficienei activitii de asigurare?
3. Cum se calculeaz prima medie ncasat per contract?

61

2.3. CALCULUL INDICATORILOR

DE EFICIEN
Calculul indicatorilor de eficien se va face respectnd formulele:

1. Volumul primelor ncasate

D
Rd = 100
P
Rd = rata daunei
D = totalul despgubirilor sau sumelor asigurate pltite de asigurtor
P = totalul primelor de asigurare ncasate de asigurtor

2. Nivelul proteciei prin asigurarea riscurilor din societate

n
Gc = 100
N
Gn = reprezint gradul de cuprindere n asigurare
n = numrul bunurilor asigurate
N = numrul bunurilor asigurabile

3. Productivitatea muncii n domeniul asigurrilor

P
W=
Ls
W = productivitatea medie a muncii pe un lucrtor
Ls = numrul total de lucrtori
P = totalul ncasrilor din primele de asigurare

4. Suma medie asigurat ce revine pe un contract de asigurare

Sa
Sma =
Ni
Sma = suma medie asigurat
Sa = totalul sumelor asigurate
Ni = numrul total al contractelor de asigurare ncheiate

62

5. Prima medie ncasat pe un contract de asigurare

P
Pm =
Nc
Pm = prima medie ncasat pe un contract
P = totalul ncasrilor din primele de asigurare
Nc = numrul total al contractelor de asigurri ncheiate

6. Prima medie pe locuitor

Ac
Nac =
Lc
Nac = numrul mediu de asigurri contractate de un lucrtor
Ac = numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit perioad
Lc = numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri

7. Gradul de acoperire prin asigurare

S
Gaa = 100
F
Gaa = reprezint gradul de acoperire prin asigurare
S = suma asigurat
F = valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii

8. Gradul de acoperire a daunei

D
Gad = 100
P
Gad = gradul de acoperire a daunei
D = despgubirea acordat asigurtorului
P = valoarea pagubei produse la bunul asigurat

9. Costul relativ al activitii de asigurare

C
Ca = 100
P
Ca = reprezint costul relativ al activitii de asigurare
C = totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor (pli de despgubiri, de sume
asigurate i cheltuieli privind constituirea i administrarea fondului de
asigurare)
P = totalul primelor de asigurare i al altor venituri ncasate de asigurtor

63

Dicionar
Taxa de poli - Policy fee - n cazul polielor de asigurare
de via, la stabilirea primei de asigurare este
ncorporat o tax, de ctre companii, ce are ca scop
acoperirea costurilor de administrare ale companiei,
care sunt fixe, indiferent de valoarea asigurrii; variaz
de la un asigurtor la altul i uneori de la un tip de
poli la altul.

Titluri de credit - Debentures - documente de valoare

emise de companii n schimbul unor mprumuturi pe
termen lung, de obicei ntre 10 i 40 de ani; deintorii
unor astfel de titluri au dreptul la o rat fix a dobnzii
n fiecare an, indiferent dac acea companie care a
emis titlurile nregistreaz profituri sau nu.
Transferul de risc - Risk transfer - se produce cnd o parte
transfer efectele financiare ale daunei sale unei alte
pari. n asigurri, asiguratul transfer posibilitatea de
daun ctre asigurtor n schimbul primei; prin
aceasta, asiguratul transform incertitudinea unei
daune relativ mari n certitudinea unui cost anual mai
redus, ns fix.

Cele mai ntlnite forme de asigurare de via sunt:

G Cu acumulare de capital (polia pe o perioad dat, cu suma asigurat, ce
poate fi pltit fie n caz de deces, fie la ncheierea perioadei de asigurare);
G Pe ntreaga via - suma asigurat este pltit numai la deces;
G La termen - denumit i asigurare temporar - suma asigurat se pltete
numai n cazul n care decesul se produce n perioada asigurat;
G Descresctoare la termen - spre deosebire de cele la termen, suma asigurat
descrete de la un an la altul.

tiai c...
Fitch Raitings, a introdus n 1924
cunoscutele ratinguri AAA D
pentru a rspunde necesitii de a
evalua obiectiv sigurana financiar
a companiilor.
n anul 1911 a fost ncheiat prima
asigurare aviatic pentru un zbor
transatlantic. Marea Britanie a fost
n fruntea dezvoltrii pieei
asigurrilor aviatice.

O forma grafic (exemplu):

64

S aplicm ce am nvat
A. Descoper alturi de colegii ti metodele de aplicare pentru

calcularea indicatorilor nvai, pe baza unor valori fictive alese

aleatoriu, alctuind un tabel sintetic i apoi reprezentai grafic
valorile obinute.

Nr. Denumire Formula i valorile

Calculul
crt. indicator fictive alese pe
efectiv
(metoda) componentele formulei
1

Observaii

B. Exerciii
Rezolvnd urmtorul aritmogrif cu ajutorul
informaiilor aflate n lecie, vei descoperi pe
verticala haurat cuvntul calcul.
1. -valoare ce o scot din buzunar pentru a acoperi o cheltuial
2. -temperatura se msoar n.....
3. -la terminarea facultii obii......
4. -document semnat de asigurtor i asigurat
5. -subdiviziune monetar
6. -moneda naional

C. Proiect
Realizeaz un referat sintez, sub form tabelar, care s cuprind toate formulele
indicatorilor pe care i-ai nvat.
Nr. crt.
1
...

Denumire

Formul

Observaii

D. Rezolvai
1. Un autovehicul este asigurat la dou societi de asigurare diferite, A i B.

Contractul de asigurare ncheiat cu societatea A vizeaz avariile, suma asigurat

fiind de 1,000.00 lei. n contractul de asigurare ncheiat cu societatea de asigurri
B, autovehiculul este asigurat mpotriva cazurilor de furt prin efracie, pentru
suma de 7,000.00 lei. Ca urmare a unei defeciuni la partea electric, bunul sufer
o pagub de 5,000.00. Despgubirea va fi pltit:
a. de societatea de asigurare B;
b. de cele dou societi de asigurare, conform regulii egalitii;
c. de cele dou societi de asigurare, conform regulii proporionalitii;
d. de cele dou societi de asigurare, innd cont de sistemul de acoperire n
asigurare, aplicabil n cauz;
e. de societatea de asigurare.

2. n legtur cu asigurarea pentru avarii, identificai rspunsul corect:

a) Pot fi asigurate toate tipurile de autovehicule;
b) Aceast asigurare poate fi ncheiat de persoane fizice i juridice cu domiciliul,
sediul sau reedina n Romnia;
c) Nu se acord despgubiri pentru cheltuielile fcute n vederea limitrii
pagubelor produse;
d) Uzura autovehiculului este calculat n cot fix;
e) Se pot acorda despgubiri pentru pagube produse prin ntrebuinarea
autovehiculului.

65

3. La asigurarea bunurilor n timpul transportului pe calea ferat, rspunderea

asigurtorului ncepe:

a) din momentul ncrcrii bunurilor n vagoane;

b) din momentul primirii bunurilor de ctre transportator;
c) dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au achitat primele;
d) la 5 zile de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare;
e) la 3 zile dup ce s-a ncheiat contractul de asigurare.

4. n legtur cu asigurrile de rspundere civil, identificai afirmaia fals:

a) Prin asigurrile de rspundere civil, se pot acoperi pagubele produse de
asigurat unor tere persoane n anumite condiii, ct i pagube proprii;
b) Asigurrile de rspundere civil mai au i un rol social mai important
comparativ cu celelalte tipuri de asigurri;
c) n asigurrile de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de
baz care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s indemnizeze terii
pgubii;
d) n asigurrile de rspundere civil, n calitate de beneficiari, pot aprea numai
tere persoane necunoscute n momentul ncheierii contractului de asigurare;
e) Aceste asigurri pot fi att obligatorii, ct i facultative.

E. Rspundei la ntrebri
Alctuii o schem arborescent cu indicatorii utilizai n practic.

66

RSPUNSURI TESTE
I. Analiza asigurrilor n economie
1. Caracterizarea trsturilor contractului de asigurri
A. Contractul poate fi :
1. Consensual
2. Aleatoriu
4. Oneros
5. De bun credin
B.
1

2
3

3. Sinalagmatic
Etc

C. V recomandm utilizarera unui motor de cutare pe internet de tipul GOOGLE.

D.
1

E.
1. Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asiguratorului, iar
acesta se oblig ca la producerea unui risc s plteasc asigurtorului sau beneficiarului,
despgubirea sau suma asigurat (indemnizaia) n limitele i la termenele convenite.
2. Contract consensual, adic este un contract ncheiat numai prin consimmntul prilor.
Contract aleatoriu, adic la ncheierea contractului prile nu cunosc existena sau felul
avantajelor patrimoniale ce vor rezulta din contract, deoarece obligaiile asumate de
asigurat i asigurtor depind de un eveniment incert i viitor.
Contract sinalagmatic, adic prile contractante i asum obligaii reciproce i
interdependente.
Contract cu titlu oneros, adic este un contract n care fiecare parte urmrete s obin
un folos.
Contract de adeziune este contractul redactat i imprimat de asigurtor la care a aderat
asiguratul.
Contract de bun credin, este contractul ce presupune ca executarea s se fac cu
bun credin de ctre pri.
Contract succesiv, este contractul cu ealonare n timp.
Legea constituie, alturi de contract, o alt form juridic de realizare a asigurrii .
3. Principalele acte normative:
- Codul comercial din 1886;
- Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementare
a contractului de asigurare din 7 iulie 1930, cu modificrile ulterioare din 9 aprilie 1931, 12
martie 1932 i 10 aprilie 1936;
- Legea pentru convertirea n lei a anumitor prestri prevzute n unele contracte de asigurare
din 24 martie 1937;
- Articolele 557-621 ale Codului comercial care modific prevederile art. 49-96 ale legii asigurrilor;
- Decretul lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzboi n asigurrile de via
(pe baza tarifelor suplimentare de prime legiferate);
- Decretul lege din 29 martie 1941 privind interzicerea constituirii de noi societi de asigurare
n Romnia.

67

2. Identificarea elementelor asigurrilor

A. Elemente ale asigurrii:
1-Asigurtorul
2-Asiguratul
3-Beneficiarul asigurrii
4-Contractantul asigurrii
5-Contractul de asigurare
6-Riscul asigurat
7-Evaluarea n vederea asigurrii
8-Suma asigurat
B.
1
A I G U R A T O R U L
2
S A U
3
R I S C
4
A S I G U R A T
5
R I S C U L
6
N O R M A
7
P R I M A
8 D E S P A G U B I R E
9
R E A S I G U R A R E A
C. Se recomand folosirea unui motor de cautare de exempluGOOGLE (inundaii, trznet,
cutremur, accidente).
D.
1

E
Denumire
Nr.
elemente
crt.
asigurri

Definiie

Asigurtorul

-Asigurtorul este persoana juridic, societate de

asigurri, care n schimbul primei de asigurare de Poate fi numai persoan juridic ce
la asigurat i asum raspunderea de a acoperi
trebuie s funcioneze respectnd
pagubele produse bunurilor sau serviciilor
cadrul legislativ n vigoare
asigurate.

Asiguratul

-Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce se

asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea
n viaa sa, care i asigur bunurile mpotriva unor Poate fi att persoan fizic ct i
calamiti naturale sau accidente sau care se
juridic
asigur pentru prejudiciul pe care l produce unor
tere persoane .

Beneficiarul
asigurrii

68

-Beneficiarul asigurrii este persoana care are

dreptul s ncaseze despgubirea sau suma
asigurat , fr ns ca aceasta s fie parte la
contractul de asigurare.

Caracteristici

Tera persoan care devine

beneficiarul asigurrii este indicat
de ctre asigurat n contractul de
asigurare , sau este desemnat n
cursul executrii contractului de
asigurare prin declaraie scris ,
comunicat de asigurat societii
de asigurare , ori prin testament .
Beneficiarul asigurrii este
desemnat i prin condiiile de
asigurare (so , motenitorii legali
etc).

Observaii

Denumire
Nr.
elemente
crt.
asigurri

Definiie

Caracteristici

Contractantul
asigurrii

-Contractantul asigurrii este element specific

Un agent economic poate ncheia
asigurrilor facultative. Contractantul asigurrii
o asigurare de accidente pentru
este persoana fizic sau juridic care poate ncheia
salariaii si, care n acest caz au
o asigurare, fr, ns, ca aceasta s obin calitatea
calitatea de asigurai.
de asigurat

Contractul de
asigurare

-Contractul de asigurare este actul juridic prin

care se reglementeaz raporturile juridice dintre
prile contractante.

Este format dintr-un ansamblu de

documente cuprinznd cererea de
asigurare, polia de asigurare,
condiiile contractuale pentru
asigurarea de baz i condiiile
contractuale pentru clauzele
suplimentare ataate.

-Riscul asigurat este evenimentul care odat

produs , datorit efectelor sale, s oblige pe
Riscul asigurat asigurtor s plateasc asiguratului sau
beneficiarului asigurrii , despgubirea sau suma
asigurat.

Riscul asigurat este folosit n sensul

de probabilitate a producerii
evenimentului mpotriva cruia se
ncheie asigurarea. Cu ct acest
eveniment are o frecven mai
mare, cu att este mai mare
pericolul de producere a pagubei
i apare necesar asigurarea.

Evaluarea n
vederea
asigurrii

10

Evaluarea n vederea asigurrii reprezint

operaiunea prin care se stabilete valoarea
bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare.

-Suma asigurat este partea din valoarea de

asigurare pentru care asigurtorul i asum
Suma asigurat
rspunderea n cazul producerii evenimentului
pentru care s-a ncheiat asigurarea.

Observaii

-Evaluarea n vederea asigurrii

este element specific asigurrilor
de bunuri.
Suma asigurat reprezint n toate
cazurile limita maxim a
rspunderii asigurtorului i
constituie unul din elementele
care stau la baza calculrii primei
de asigurare. n cazul asigurrilor
de bunuri, suma asigurat poate fi
egal sau mai mic decat valoarea
bunurilor respective.
-Norma de asigurare este element
specific asigurrilor de bunuri prin
efectul legii. Suma asigurat pentru
un bun se obine fcnd produsul
ntre norma de asigurare i numrul
unitilor de obiect asigurat

Norma de
asigurare

Norma de asigurare reprezint suma asigurat,

stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat,
ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de
bunuri obilgatorii.

Prima de
asigurare

Din primele de asigurare ncasate

asigurtorul i constituie, lng
fondul necesar achitrii
despgubirilor sau a sumelor
-Prima de asigurare reprezint suma de bani
asigurate, i alte fonduri prevzute
dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete
prin dispoziiile legale i i acoper
asigurtorului, pentru ca acesta s-i poat
cheltuielile privind constituirea i
constitui fondul de asigurare necesar achitrii
administrarea fondului de asigurare.
despgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la Pentru a calcula volumul primelor
de asigurare ce se ncaseaz de la
producerea riscului asigurat.
asigurai, se nmulete suma
asigurat cu cota de prim tarifar
stabilit pentru fiecare 100 sau 1000
unitai monetare.

69

Denumire
Nr.
elemente
crt.
asigurri

Durata
11
asigurrii

12

Dauna sau
paguba

Definiie

Caracteristici

-Durata asigurrii reprezint perioada de timp

prin care rmn valabile raporturile de asigurare
ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele
stabilite prin contractul de asigurare.

Durata asigurrii este un element

specific asigurrilor facultative i
pe tot parcursul ei cele dou pri
care intervin n asigurare trebuie s
respecte obligaiile ce le revin din
contractul de asigurare:
asigurtorul este obligat s
plteasc asiguratului
despgubirea pentru pagubele
produse bunurilor cuprinse n
asigurare, de riscurile asigurate sau
suma asigurat ce i revine
asiguratului sau beneficiarului
asigurrii la producerea
evenimentului asigurat, iar
asiguratul are obligaia de a plti
primele de asigurare la termenele
dinainte stabilite.

Paguba poate fi total, n cazul n

-Paguba sau dauna reprezint pierderea (n
care bunul a fost distrus n
expresie bneasc), intervenia la un bun asigurat,
ntregime, i parial atunci cnd
ca urmare a producerii fenomenului mpotriva
pierderea este mai mic dect
cruia s-a ncheiat asigurarea.
valoarea bunului.

Despgubirea
13
de asigurare

-Despgubirea de asigurare este suma de bani

pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului n
vederea compensrii pagubei produse de riscul
asigurat.

Despgubirea de asigurare poate fi

egal sau mai mic dect paguba.

14 Cazul asigurat

-Cazul asigurat (sau sinistru) este evenimentul

asigurat care a fost deja produs.

Acest caz trebuie s fie posibil i s

nu fie sigur.

15 Franiza

-Franiza este partea de daun care rmne n

sarcina asiguratului i care se deduce din
cuantumul despgubirii pentru fiecare eveniment
asigurat.

-Franiza temporal- perioada de

timp calculat n numar de zile sau
sptmni i menionat n polia,
pentru care nu se pltesc nici un
fel de sume asigurate sau
compensaii

Fondul de
16
asigurare

-Fondul de asigurare este format din partea de

investiii alocat din prima de asigurare, i a crui
valoare crete anual n funcie de dobnda
obinut de ctre societate.

Reprezint baza dezvoltrii

societii.

17

18

Vrsta de
asigurare

-Vrsta de asigurare se refer la vrsta pe care

trebuie s o aib asiguratul (n cazul asigurrilor de Este un element foarte important.
via).

Polia de
asigurare

-Polia de asigurare este documentul emis de

asigurtor n baza i cu respectarea prezentelor
condiii de asigurare i a conveniei cadru de
asigurare, prin care se stabilesc condiiile specifice
(limita rspunderii/polia, perioada de asigurare,
prima de asigurare, franiza) n care se ncheie
asigurarea unui risc specificat.

70

Aceasta cuprinde: formularul de

poli, condiiile de asigurare
precum i alte anexe sau
suplimente care sunt convenite
ntre asigurat i asigurtor ca
fcnd parte din contractul de
asigurare.

Observaii

Denumire
Nr.
elemente
crt.
asigurri

Definiie

Caracteristici

19 Reasigurarea

-Reasigurarea const n cedarea de ctre

asigurtor, ctre alte societi, a prii din riscul
subscris care depete reinerea sa proprie.

Este obligatorie, fiind stabilit prin

lege.

20

Prima de
reasigurare

21 Coasigurarea

Observaii

-Prime brute subscrise- primele

ncasate i de ncasat, inclusiv
primele de reasigurare ncasate i
de ncasat, aferente tuturor
contractelor de asigurare i
contractelor de reasigurare, care
intr n vigoare n perioada de
referin, nainte de deducerea
Prima de reasigurare se stabilete ntr-un
oricror sume din acestea; Prime
cuantum determinat pentru o anumit acoperire nete subscrise primele brute
prin reasigurare sau ntr-o cot procentual care se subscrise din care se deduc sumele
aplic la volumul primelor ncasate de asigurtor, pltite i de pltit drept prime de
aferente acoperirii prin reasigurare.
reasigurare; Prime brute ncasate
din totalul primelor ncasate,
inclusiv primele de reasigurare
ncasate n perioada de referin,
nainte de deducerea oricror
sume din acestea; Prime nete
ncasate- primele brute ncasate
din care se deduc sumele pltite
drept prime de reasigurare.
-Coasigurare operaiunea prin care doi sau mai
muli asigurtori subscriu acelai risc, fiecare
asumndu-i o cot-parte din acesta.

1. Asigurtorul
2. Asiguratul
3. Beneficiarul asigurrii
4. Contractantul asigurrii
5. Contractul de asigurare
6. Riscul asigurat
7. Evaluarea n vederea asigurrii

15. Franiza
16. Fondul de asigurare
17. Vrsta de asigurare
18. Polia de asigurare
19. Reasigurarea
20. Prima de reasigurare
21. Coasigurarea

8. Suma asigurat
9. Norma de asigurare
10. Prima de asigurare
11. Durata asigurrii
12. Dauna sau paguba
13. Despgubirea de asigurare
14. Cazul asigurat

3. Clasificarea asigurrilor
A. Dup obiectul de activitate:
1. -asigurri de via
2. -asigurri de persoane
3. -altele dact cele de via
4. -asigurri de autovehicule
5. -asigurri maritime i de transport
6. -asigurri de aviaie

B.
1

2
3
4

C. Se recomand folosirea unui motor de cutare, de exemplu GOOGLE. (asigurri de bunuri,

asigurri de persoane, asigurri de rspundere civil).
D.

C, D

71

E.

1. Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe
criterii:
-dup domeniul la care se refer;
-dup obiectul de activitate;
-dup forma juridic de realizarea a asigurrilor;
-dup riscul cuprins n asigurare;
-dup sfera de cuprindere n profil teritorial;
-dup raporturile ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat.

2.
ASIGURRILE INTERNE

ASIGURRILE EXTERNE

Asigurrile interne au caracteristic faptul c

parile contractante domiciliaza n aceeai ar,
bunurile, persoanele i rspunderea civil care
fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri,
iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai
teritoriu. Primele de asigurare, despgubirile i
sumele asigurate se exprim i se pltesc, de
regul, n moned naional.
Asigurrile interne includ asigurrile de cldiri,
construcii, culturi agricole, animale, obiecte de
uz casnic i autovehicule aparinnd populaiei;
asigurrile de persoane; asigurrile de
rspundere civil.

Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar

n legatur cu persoane, rspunderea civil sau
bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale
rii n care se ncheie contractul de asigurare.
Una din prile contractante sau beneficiarul
asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul
asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se
poate produce, pe teritoriul unei alte ri. Pentru
c, la aceste asigurri, primele de asigurare i
despgubirile se exprim i/sau se pltesc n
valut, asigurrile sunt cunoscute sub numele de
asigurri n valut.
n categoria asigurrilor externe ntlnim,
asigurarea mrfurilor care fac obiectul comerului
exterior n timpul transportului; asigurarea
navelor maritime, a navelor de pescuit oceanic i
a navelor aeriene care fac parte din flota civil;
asigurarea autovehiculelor aparinnd
persoanelor fizice sau juridice dintr-o ar, care
circul n afara teritoriului rii respective.

3. Asigurrile obligatorii rezult din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru
aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea
victimelor unor accidente.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor
i asigurat.
4. Completarea poliei de asigurare
A. Prima de asigurare se obine prin nmulirea procentului ce reprezint prima de asigurare
cu valoarea asigurrii.
N = 0,16%
35,000.00 n% = y
B.

1
2

C. Se recomand folosirea unui motor de cautare de exempluGOOGLE. (Prima de asigurare)

D.

72

E.
Nr. crt.

Denumire valoare

Calculul valorii

Observaii

Pentru plata integral

1

-valoare asigurat-150000000 lei

15,000.00

-cota de prim-0,14%

15,000.00 0,14% = 21.00

-prima de asigurare-210000 lei

21.00

-reducere cu 10% dac se pltete integral-21000 lei

21.00 10% = 2.10

-prima de asigurare redus cu 10%-189000 lei

21.00 2.10 = 18.90

-modalitate de plat integral-189000 lei

18.90

Pentru plata parial

1

-valoare asigurat-150000000 lei

15,000.00

-cota de prim-0,14%

15000.00 0,14% = 21.00

-prim de asigurare-210000 lei

21.00

Modalitate de plat n rate :

4

-rata I-105000 lei la sfritul lunii x

21.00/2 = 10.50

-rata II-105000 lei pn la data n

21.00 10.50 = 10.50

II. Eficiena activitii societilor de asigurare

1. Identificarea caracteristicilor pieei asigurrilor
A. Cinci riscuri acoperite de asigurare, altele dect cele de via:
1. -acidente
2. -boli
3. -vehicule terestre
4. -vehicule feroviare
5. -vehicule aeriene
6. -vehicule maritime
B.

1
2

3
4

C. Se recomand folosirea unui motor de cutare pe Internet, tip Google. (Piaa asigurrilor de
via)
D.

10

11

73

E.

1. piaa asigurrilor reprezint locul unde se ntlnete cererea cu oferta de asigurri.

2. Se va preciza compania de asigurri ce se afl pe primul loc in domeniul asigurrilor de
via din Romnia. Pentru o bun documentare i pentru eficien, utilizai Internetul.

2. Caracterizarea indicatorilor de eficien

A.

Nr. crt. Denumirea metodei

Definiie

Caracteristici

Funcii

Observaii

1
2

B.

1
2
3

C. Se recomand folosirea unui motor de cutare pe Internet, tip Google.

D.

E.
1. Cheltuielile cu despgubirile i cele cu formarea i administrarea fondurilor de asigurare
sunt mai reduse.
2. Pentru stabilirea i aprecierea rezultatelor financiare obinute de asigurtor, se utilizeaz
urmtorii indicatori :
1-volumul primelor ncasate;
2-nivelul proteciei prin asigurare a riscurilor din societate;
3-productivitatea muncii n domeniul asigurrilor;
4-suma medie asigurat ce revine pe un contract de asigurare;
5-prima medie ncasat pe un contract de asigurare;
6-prima medie pe locuitor;
7-gradul de acoperire prin asigurare;
8-gradul de acoperire a daunei;
9-costul relativ al activitii de asigurare.

3. Prima medie ncasat pe un contract se obine raportnd totalul ncasrilor din prime, la
numrul contractelor de asigurare ncheiate.
Acest indicator se poate calcula att n cazul asigurrilor de bunuri i de persoane, ct i n
cazul asigurrilor de rspundere civil.
Are o semnificaie deosebit n cazul asigurrilor de via, deoarece, acestea ncheindu-se
pe un termen mai lung, ne va arta nivelul de atragere de numerar de la populaie.

74

3. Calculul indicatorilor de eficien

A. Trecei rezultatele ntr-un tabel i reprezentai indicatorii sub form grafic.
Nr. Denumire indicator
crt. (metoda)

Formula i valorile fictive alese pe componentele

formulei

Rd=(D/P)100
Rd=rata daunei
Volumul primelor ncasate D=totalul despgubirilor sau sumelor asigurate pltite
de asigurtor
P=totalul primelor de asigurare ncasate de asigurtor

Nivelul proteciei prin

asigurare a riscurilor din
societate

W=P/Ls
Productivitatea muncii n W=productivitatea medie a muncii pe un lucrtor
domeniul asigurrilor
Ls=numrul total de lucrtori
P=totalul ncasrilor din primele de asigurare

Sma=(Sa/Ni)
Suma medie asigurat ce
Sma=suma medie asigurat
revine pe un contract de
Sa=totalul sumelor asigurate
asigurare
Ni=numrul total al contractelor de asigurare ncheiate

Prima medie ncasat pe

un contract de asigurare

Pm=P/Nc
Pm=prima medie ncasat pe un contract
P=totalul ncasrilor din primele de asigurare
Nc=numrul total al contractelor de asigurri ncheiate

Prima medie pe locuitor

Nac=Ac/Lc
Nac=numrul mediu de asigurri contractate de un
lucrtor
Ac=numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit
perioad
Lc=numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de
asigurri

Gradul de acoperire prin

asigurare

Gaa=(S/F)100
Gaa=reprezint gradul de acoperire prin asigurare
S=suma asigurat
F=valoarea real a bunului n momentul ncheierii
asigurrii

Gradul de acoperire a
daunei

Gad=(D/P)100
Gad=gradul de acoperire a daunei
D=despgubirea acordat asigurtorului
P=valoarea pagubei produse la bunul asigurat

Costul relativ al activitii

de asigurare

Ca=(C/P)100
Ca=reprezint costul relativ al activitii de asigurare
C=totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor (pli de
despgubiri, de sume asigurate i cheltuieli privind
constituirea i administrarea fondului de asigurare)
P=totalul primelor de asigurare i al altor venituri
ncasate de asigurtor

Calculul efectiv Observaii

Gc=(n/N)100
Gn=reprezint gradul de cuprindere n asigurare
n=numrul bunurilor asigurate
N=numrul bunurilor asigurabile

75

TIPURI DE REPREZENTRI GRAFICE:

Reprezentarea prin coloane

Reprezentarea prin benzi

Reprezentarea prin figuri geometrice

Reprezentarea prin piramide

Reprezentarea prin conuri

76

Reprezentarea prin cilindri

Reprezentarea prin histogram

Alte reprezentri

etc....
Nu trebuie s v limitai doar la aceste tipuri de reprezentri grafice. Folosii ntreaga gam de
tipuri.

77

B.

1
2

C.
Nr. crt. Denumire
1

D.

Formula

Rd=rata daunei
D=totalul despgubirilor sau sumelor asigurate pltite de asigurtor
P=totalul primelor de asigurare ncasate de asigurtor
Nivelul proteciei prin
Gn=reprezint gradul de cuprindere n asigurare
asigurare a riscurilor din Gc=(n/N)100 n=numrul bunurilor asigurate
societate
N=numrul bunurilor asigurabile
W=productivitatea medie a muncii pe un lucrtor
Productivitatea muncii
W=P/Ls
Ls=numrul total de lucrtori
n domeniul asigurrilor
P=totalul ncasrilor din primele de asigurare
Suma medie asigurat
Sma=suma medie asigurat
ce revine pe un contract Sma=(Sa/Ni)
Sa=totalul sumelor asigurate
de asigurare
Ni=numrul total al contractelor de asigurare ncheiate
Prima medie ncasat
Pm=prima medie ncasat pe un contract
pe un contract de
Pm=P/Nc
P=totalul ncasrilor din primele de asigurare
asigurare
Nc=numrul total al contractelor de asigurri ncheiate
Nac=numrul mediu de asigurri contractate de un locuitor
Prima medie pe locuitor Nac=Ac/Lc
Ac=numrul asigurrilor contractate ntr-o anumit perioad
Lc=numrul lucrtorilor care se ocup cu ncheierea de asigurri
Gaa=reprezint gradul de acoperire prin asigurare
Gradul de acoperire
Gaa=(S/F)100 S=suma asigurat
prin asigurare
F=valoarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii
Gad=gradul de acoperire a daunei
Gradul de acoperire a
Gad=(D/P)100 D=despgubirea acordat asigurtorului
daunei
P=valoarea pagubei produse la bunul asigurat
Volumul primelor
ncasate

Costul relativ al
activitii de asigurare

Rd=(D/P)100

Ca=(C/P)100

E. Schema arborescent:

78

Observaii

Ca=reprezint costul relativ al activitii de asigurare

C=totalul cheltuielilor efectuate de asigurtor (pli de despgubiri, de
sume asigurate i cheltuieli privind constituirea i administrarea
fondului de asigurare)
P=totalul primelor de asigurare i al altor venituri ncasate de
asigurtor

BIBLIOGRAFIE

Iulian Vacrel, Florian Bercea, Asigurri i reasigurri, ediia a II-a, Editura Expert,
Bucureti.
Cace, Asigurrile sociale, Editura Expert, Bucureti.
Lege privind asigurrile n Romnia numrul 136 din 29 decembrie 1995 publicat
n Monitorul Oficial, partea I, numrul 303 din 30 decembrie 1995.
Lege privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale n
domeniul asigurrilor numrul 47 din 16 iulie 1991, publicat n Monitorul
Oficial, partea I, numrul 151 din 19 iulie 1991
Lege privind societile comerciale numrul 31 din 16 noiembrie 1990 publicat in
Monitorul Oficial, partea I, numrul 126-127 din 17 noiembrie 1990.
Lege privind regimul investiiilor strine numrul 35 din 3 aprilie 1991 publicat n
Monitorul Oficial, partea I, numrul 73 din 10 aprilie 1991.
HG privind nfiinarea unor societi comerciale pe aciuni n domeniul
asigurrilor numrul 1279 din 8 decembrie 1990 publicat n Monitorul Oficial,
partea I, numrul 145 din 17 decembrie 1990.
HG privind aprobarea nfiinrii Bncii de Export Import a Romniei, numrul 189
din 22 martie 1991, publicat n Monitorul Oficial, partea I, numrul 71 din 3
aprilie 1991, cu modificrile aprobate prin HG numrul 239/1992, publicat n
Monitorul Oficial, partea I, numrul 139 din 22 aprilie 1992.
HG privind atribuiile Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i
reasigurare, numrul 574 din 23 august 1991, publicat n Monitorul Oficial,
partea I, numrul 182, din 11 septembrie 1991.
HG privind nfiinarea Comitetului Interminestrial de garanii i credite de comer
exterior, numrul 844 din 20 decembrie 1991, publicat n Monitorul Oficial,
partea I, numrul 2 din 9 ianuarie 1992.

79

Cuprins
Cuvnt nainte . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .3
ANALIZA ASIGURRILOR N ECONOMIE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4
1.1 CARACTERIZAREA TRSTURILOR
CONTRACTULUI DE ASIGURARE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .4
1.2 IDENTIFICAREA ELEMENTELOR ASIGURRILOR . . . . . . . . . . . . . .18
1.3 CLASIFICAREA ASIGURRILOR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .26
1.4 COMPLETAREA POLIEI DE ASIGURARE . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .35

EFICIENA ACTIVITII SOCIETILOR DE ASIGURRI . . . . . .47

2.1 IDENTIFICAREA CARACTERISTICILOR
PIEEI ASIGURRILOR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .47
2.2. CARACTERIZAREA INDICATORILOR DE EFICIEN . . . . . . . . . .55
2.3. CALCULUL INDICATORILOR DE EFICIEN . . . . . . . . . . . . . . . . . .62

Rspunsuri teste . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .67

Bibliografie . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .79

80