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Leccin 19

Tarjeta de Crdito
1-Preliminares
La Tarjeta de crdito es un instrumento de pago que se entrega al usuario mediante el cual, y
previo acuerdo con la emisora, aquel puede efectuar, compras de bienes o servicios y
pagarlos a travs de la utilizacin de la tarjeta en los comercios adheridos al sistema mediante
contratos suscritos con la emisora.

2. Partes Intervinientes
a. La administradora: es una entidad generalmente no bancaria, cuya funcin es la de
llevar los registros de los usuarios con sus lmites de crdito, y la de otorgar las
autorizaciones respectivas atreves de sus centros de cmputos. Adems, la administradora
se encarga de contratar adhesiones de los comercios y de pagarles por las compras que
efectan los usuarios del sistema.

b. La emisora: es una entidad financiera que emite la tarjeta a sus clientes y es la que corre
ntegramente con el riesgo del crdito otorgado.

c. El usuario: es la persona que mediante un contrato de crdito previamente acordado con


la entidad emisora, est legtimamente habilitada para usar la tarjeta respetando las
condiciones del contrato en cuanto a monto y lmites de crditos y en cuanto a la no
transferibilidad de la tarjeta. Es el responsable del pago de la tarjeta y de todas las
consecuencias que se derivan de su uso.

d. Los comercios adheridos: mediante vinculacin directa con la administradora. Para el


efecto se suscribe con esta un contrato en el cual se pactan las condiciones en que se
desarrollar esa relacin, entre ellas, fundamentalmente, las comisiones que deben
pagarse a la administradora y la obligatoriedad de atender a los usuarios de las tarjetas
respetando sus precios de contado.

e. La administradora internacional: cuando las tarjetas de crdito estn enlazadas


internacionalmente al sistema y existe una administradora en el exterior.

3. Vinculacin entre las Partes


a. Relacin Administradora - Emisora:
La emisora asume la obligacin de pagar a la administradora un da determinado del mes
todas las compras o cargos de sus clientes que hubieran efectuado por intermedio de la
tarjeta sin que en esta cuestin entre a considerarse si los clientes abonaron o no sus
pagos al vencimiento.
La administradora debe informar los pedidos de bloqueo, de uso de tarjeta por prdida o
sustraccin que hagan los usuarios.
Relaciones de carcter econmico: provenientes de un sistema de comisiones y cargos que
se efecta de acuerdo al contrato que suscriben entre ellas.

b. Relacin Administradora - Comercios Adheridos:


La obligacin que asume la administradora frente a los comercios es la de pagar en
determinado da del mes todas las compras que se hayan efectuado a travs de ese
establecimiento.
Al comercio le ser descontada una comisin que cobra la administracin por el uso de la
tarjeta.

c. Relacin Emisor - Usuario.


El emisor, luego de un anlisis del usuario, aprueba el crdito, y le fija un lmite hasta el cual
puede usarla. El usuario se compromete a abonar una vez al mes la cuenta en los porcentajes
y montos previamente convenidos.
4. Instrumentos que compone la operacin con tarjeta de crdito
a. La tarjeta: es el instrumento que el usuario utiliza como documento habilitante dentro del
sistema. Est confeccionada en plstico especial y tiene medidas uniformemente
aceptadas de 8,5 por 5,5 centmetros. La tarjeta es de propiedad de la emisora.
b. El cupn: es el comprobante de la compra o del servicio utilizado por el usuario.
Generalmente se compone de 3 capias: una para la administradora, otra para el comercio
y la tercera para el usuario.
c. El estado de cuenta: es un resumen de todas las utilizaciones que el usuario efecta y se
remite a ste, una vez al mes, a los efectos de que proceda al pago total o parcial, segn
los acuerdos prefijados entre las partes. Es el instrumento bsico para el cobro, cuando el
usuario incurre en mora.
d. Los contratos: son los instrumentos vinculantes entre las partes deben necesariamente
ser hechos por escrito.

5. Caracteres de la Tarjeta de Crdito.


a. Es un instrumento identificatorio personal y normativo.
b. Es intransferible.
c. Es temporal
d. Es incompleta: porque debe ir acompaado del documento de identidad y porque no
figura en ella el lmite del crdito.

6- Ventajas de la Tarjeta de Crdito


a. Sustituye al dinero efectivo
b. Mejor racionalizacin de los gastos: como la tarjeta emite un estado de cuenta
mensual los usuarios de ella pueden al fin del mes controlar y verificar los gastos
realizados.
c. Contabilizacin de gastos: con el extracto de cuenta que recibe, el usuario organiza su
presupuesto de ingresos y egresos.
d. Obtencin de crdito anticipado: la emisora le acuerda generalmente un rgimen de
pago diferido o financiado a un determinado nmero de meses.

7. Desventajas de la Tarjeta De Crdito.


a. Riesgo de prdida de la tarjeta
b. Posibilidad de excesos de gastos: debido a la inexperiencia o a la necesidad en un
momento determinado.
c. Pago de una cuota anual: que se debe efectuar se use o no la tarjeta.

8- Naturaleza Jurdica de la Tarjeta de Crdito. Comparacin con otras figuras


8.1.- Titulo De Crdito: la tarjeta confiere al usuario la posibilidad de obtener un
crdito para la adquisicin de bienes y servicios, pero carece de los elementos que son
esenciales a un ttulo de crdito. La tarjeta no circula, no se halla expresado en ella monto
alguno, y existe independientemente del crdito que pueda surgir con su utilizacin.

8.2.- Contrato de Corretaje: por el contrato de corretaje el corredor pone en relacin


a dos o ms partes para la conclusin de un negocio, sin estar ligado a ninguna de ellas por
relaciones de colaboracin, de dependencia o de representacin. El corredor no responde de la
solvencia del contrayente. Sin embargo, aqu es fundamental que el emisor o administrador en
su caso, responden ante los comercios por las compras efectuadas por los usuarios, aunque
luego estos no paguen sus cuentas a su respectivo vencimiento.

8.3.- Asuncin Privativa de Deudas: la Asuncin de deudas es aquella en la que


mediante convenio entre el deudor y un tercero, ste asume la obligacin de pagar su deuda
al acreedor sin consentimiento por parte de ste.
En la operacin de Tarjeta de Crdito, si bien existe un acuerdo en virtud del cual un tercero,
la emisora, asume frente al comercio la deuda del usuario de la tarjeta, sin embargo el
acuerdo es en primer trmino por obligaciones eventuales y futuras, y lo que es ms
importante el usuario no asume frente al comercio obligacin solidaria con la emisora. Es esta
la que debe pagar los comercios y si el usuario no paga es la emisora la que debe entenderse
con l para el cobro de la cuenta.
8.4.- Contrato de Cuenta Corriente: la operativa de la tarjeta de crdito rene varios
de los caracteres del contrato de cuenta corriente sin embargo la complejidad de la operacin
y la diversidad de las operaciones envueltas hacen que no puedan considerarse a la operacin
lisa completa o llanamente como contrato de cuenta corriente.

8.5.- Contratos Innominados: son aquellos que, mencionados o no en la ley, carecen


propia dentro de su texto. La operacin con tarjeta de crdito no se encuentra regulada dentro
de los contratos bancarios tpicos o nominados del Cdigo Civil. A ella hacen referencia sin
embargo la Ley N 861/96 y algunas Resoluciones dictadas por el Banco Central del Paraguay.

8.6.- Contrato de Adhesin: existe contrato de adhesin cuando una de las partes
pone sus condiciones en una oferta y la otra la acepta sin discusiones. Las tarjetas funcionan
con contratos impresos por razones de celeridad y comodidad, esto no implica sin embargo
que las clausulas deben resultar necesariamente leoninas.

8.7.- Naturaleza Jurdica de las distintas relaciones


a. Naturaleza de la relacin administradora emisora: esta relacin presenta
caracteres de la representacin o mandato, ya que la emisora obra a nombre de la
administradora. Tambin presenta caracteres del contrato de locacin de servicios. A pesar
de presentar las caractersticas mencionadas, no se encuadra dentro de contrato nominado
alguno, por lo que la aplicacin de normas anlogas es la ms conveniente.
b. Contrato entre la administradora o emisora y los comercios de adhesin: la
emisora - administradora y los comercios adheridos realizan un contrato a favor del
tenedor de la tarjeta de crdito y en este caso un tercero en este acuerdo, el cual al firmar
el cupn realiza la aceptacin del beneficio concreto.
c. Relacin entre la emisora y el usuario: se asemeja al contrato de crdito en virtud del
cual el emisor se compromete a poner a disposicin una cantidad de dinero que ser
destinada al pago de compras que efecte el usuario por medo de la tarjeta o a entregarle
dinero efectivo en ciertos casos. Se aplicarn, pues, subsidiariamente las normas relativas
al contrato de crdito o mutuo y analgicamente las de contrato bancario o de apertura de
crdito.
d. Relacin usuario- comercios adheridos: la relacin puede ser: de compra venta,
permuta, locacin de obras, servicios.

9. Clasificacin de las Tarjetas de Crdito.


9.1.- Clasificacin por el mbito de su utilizacin:
a. Locales
b. Nacionales
c. Regionales
d. Internacionales

9.2.- Clasificacin por la forma de pago:


a. De una sola vez: al recibirse el estado de cuenta del mes.
b. A crdito: dentro de un plan de financiacin previamente acordado.
c. Mixtas: ciertos cargos deben ser abonados al contado y otros a crditos.

9.3.- Clasificacin por el plazo de validez de las tarjetas:


a. De duracin peridica o limitada
b. De duracin ilimitada

9.4- Otros grupos clasificatorios:


9.4.1.- Tarjetas Identificatorias: estas son tarjetas utilizadas como sistema de
identificacin de la persona a la que se ha otorgado un crdito, el beneficiario del crdito
generalmente utiliza aqu como instrumento de pago una chequera proporcionada por la
entidad crediticia, la cual es presentada al comercio adherido al sistema que identifica al
cliente con la tarjeta y le vende las mercaderas de acuerdo a los lmites establecidos de ante
mano.
9.4.2.- Tarjetas o Cartas Cheques: los cheques emitidos pasan a ser un equivalente
a cheques certificados en este caso en forma automtica. Los montos hasta los cuales
garantizan la tarjeta estn generalmente expresado en el propio plstico, o en las cartillas que
los bancos distribuyen a los comercios.

9.4.3.- Tarjeta de Descuentos: son aquellas cuyo objetivo principal es que los
asociados sean beneficiados con los descuentos que la administradora consigue, de
antemano, con los negocios que se adhieren al sistema.

9.4.4.- Tarjetas Titulares y Adicionales: Tarjeta titular es la que se entrega a quien


solicita y es representable del pago de la tarjeta. Pero el titular puede solicitar y
generalmente en la prctica lo hace para sus hijos o algn allegado, una tarjeta de la cual l
ser responsable por el pago y por todas las consecuencias de su utilizacin.

9.4.5.- Tarjetas Corporativas o Empresariales: son aquellas que se emiten a


nombre de una empresa y utilizadas para cubrir necesidades de viajes y gastos de
representacin de los empleados.

9.4.6.- Tarjeta De Debito: son aquellas que se emiten a los efectos especficos de
extraer dinero de los cajeros automtico de los bancos.

9.4.7- Tarjetas Mltiples: con las que tambin puede adquirirse otros bienes y
servicios, adems de la extraccin de dinero.

9.4.8.- Tarjeta de Afinidad: son tarjetas que se emiten bajo patrocinio de algn club o
entidad gremial o de beneficencia. Tiene como objeto bsico reforzar el sentido de pertenencia
a la institucin patrocinante, al mismo que con ellas se contribuye al financiamiento de las
obras y otros emprendimientos de la entidad afiliada, ya que un porcentaje de las comisiones
que generalmente las tarjetas se entregan a esta ltima.

9.4.9-Tarjetas de Inversin: combinan con la apertura de una cuenta de ahorro. Para


las emisoras sirven como medio de captacin de recursos atreves de los depsitos que se
lleguen a efectuar en la mencionada cuenta, y como beneficio de los clientes otorgan altas
rendimiento con saldo a favor y disponibilidad inmediata de fondos por medio de la tarjeta.

9.5.- Conclusiones
Varias de las formas se exceden ya de la conceptuacin originaria y naturaleza jurdica de la
tarjeta de crdito, lo cual debe tenerse en cuenta al abordarse las peculiaridades de las dems
las tarjetas. ?

10. Las Tarjetas de Crdito y la Resolucin Reglamentaria del Banco Central del
Paraguay
Ley de Bancos, Art 40. Los bancos estarn facultados a emitir financiar y administrar tarjetas
de crditos y de debito para comprar bienes y servicios.

La Resolucin 6 del ao 1996 de BCP, constituye la Reglamentacin vigente respecto a la


operatoria con tarjetas de crdito.

Dicha Resolucin establece cuales son las condiciones que deben contener los contratos de
adhesin al sistema y uso de tarjetas de crdito:
a. Identificacin de Emisor.
b. Numeracin original de la tarjeta.
c. Identificacin de las personas autorizadas para el uso de la tarjeta.
d. Lmite de crdito expresado en moneda nacional o extranjera.
e. Plazo de vigencia.
f. Existencia de costos de mantenimiento de la tarjeta y de la periodicidad de su cobro.
g. Fijacin de los conceptos para los cuales se aplicarn los cargos y recargos.
h. Tasa de inters.
i. Procedimientos en caso de robo, hurto o prdida de la Tarjeta.