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Todo lo que debes saber sobre las Afores y el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR)

1.- Sabes qu es una Afore?

Afore es una Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afore son empresas financieras debidamente
autorizadas por la SHCP, y supervisadas por la CONSAR, que se encargan de administrar e invertir los
ahorros para el retiro de los trabajadores.

2.- Quin puede hacer uso de una Afore?

A partir de agosto de 2005, cualquier trabajador, ya sea servidor pblico federal, estatal o municipal,
independiente o por cuenta propia.

3.- Cmo funcionan las Afores?

Las Afores no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican exclusivamente a
administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen el
objetivo de ofrecer al trabajador una pensin en el momento de su retiro.

4.- Qu es una pensin?

Los sistemas de pensiones tienen como objetivo proteger los ingresos del trabajador y su familia ante
diferentes contingencias y situaciones naturales que ocurren en la vida:

Vejez.
Cesanta en edad avanzada.
Muerte prematura.
Accidentes y enfermedades que conducen a la invalidez o algn tipo de incapacidad.

La pensin es el resultado de un esfuerzo de ahorro de toda la vida laboral de los trabajadores. Contar
con una pensin, ofrece tranquilidad y seguridad de poder contar con un apoyo econmico que permita
vivir con dignidad al trabajador. Con mayor razn, no dejes que otros tomen decisiones sobre tu pensin,
porque slo te corresponde a ti informarte y tomar mejores decisiones.

5.- Qu es la cuenta individual?

Es la cuenta personal y nica de cada trabajador, administrada por la Afore. En sta, durante la vida
laboral del trabajador, se acumulan las cuotas y aportaciones que realizan:

1. El patrn.
2. El gobierno.
3. El propio trabajador.
A su vez, la cuenta individual que administra la AFORE est conformada de cuatro grandes sub-cuentas:

Retiro, Cesanta y Vejez (RCV)

Aportaciones Voluntarias

Vivienda

Aportaciones Complementaria
6.- Qu es la subcuenta de Retiro, Cesanta y Vejez (RCV)?

En esta subcuenta se depositan las cuotas y aportaciones tripartitas, es decir: las que realiza el patrn, el
gobierno federal y el trabajador.

Las aportaciones se realizan en la siguiente proporcin:

El 2% del salario base de cotizacin por concepto de Retiro y el 3.15%


para Cesanta en Edad Avanzada y Vejez. Las aportaciones se realizan de
PATRN
manera bimestral.

El 0.225% del salario base de cotizacin por Cesanta en Edad Avanzada y


Vejez de manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario
GOBIERNO
mnimo general para el D.F., por cada da cotizado, por concepto de cuota
social.

TRABAJADOR El 1.125% sobre el salario base de cotizacin de manera bimestral.

7.- Qu es la subcuenta de aportaciones voluntarias?

Es aquella en la que se depositan los recursos que el trabajador o patrn ahorran voluntariamente, para
aumentar los ahorros del trabajador a la hora de su pensin.

El trabajador puede realizarlo de forma personal, a travs de su patrn o va Internet.

PERSONAL: El trabajador tiene que acudir a cualquier sucursal de su Afore y realizar el depsito en
ventanilla.

A TRAVS DEL PATRN: El trabajador debe solicitar por nmina la cantidad que desee ahorrar
autorizando por escrito el monto a descontar.

VA INTERNET: El trabajador tiene que informarse con su Afore si ofrece este servicio, ya que algunas
Afores permiten realizar las aportaciones por esta va.

8.- Qu es la subcuenta de vivienda?

Es aquella subcuenta en la que nicamente el patrn realiza (deposita) aportaciones que equivalen al 5%
sobre el salario base de cotizacin (bimestral). Estos recursos son canalizados al INFONAVIT a travs del
al Fondo Nacional de la Vivienda y la Afore slo lleva el registro de dichos recursos, que aparecen en el
estado de cuenta.

9.- Cules son las funciones de una Afore?

Entre las funciones que realiza una AFORE se encuentran las siguientes:

Abrir, administrar y operar las cuentas individuales


Proporcionar material informativo sobre el sistema (SAR)
Invertir los recursos en alternativas de ahorro seguras, procurando obtener el mayor rendimiento posible
Contar con una Unidad Especializada de Atencin al Pblico para atender quejas y reclamaciones
Efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a tu cuenta individual
Efectuar el envo de al menos 2 estados de cuenta al ao
Proporcionarte por lo menos 2 estados de cuenta al ao
Tramitar retiros parciales por desempleo o matrimonio
Tramitar retiros totales
Llevar el registro de los recursos correspondientes a la subcuenta de vivienda

10.- Qu es la cuenta concentradora?

La cuenta concentradora es donde se depositan los recursos de aquellos trabajadores que no eligieron
Afore durante los primeros dos meses de su vida laboral. Despus de dos meses, la CONSAR los asigna a
una de las Afores que ofrezcan mayor rendimiento.

11.- Por qu me beneficia registrarme desde el principio en una Afore?

Porque si no te registras, no podrs corroborar que tus datos personales estn correctos, y, por otra parte,
no recibirs estados de cuenta (porque la Afore no tendr tu domicilio) y no podrs verificar tu saldo en tu
cuenta individual.

12.- En qu debo fijarme a la hora de elegir Afore?

Para elegir Afore debes tomar en consideracin tres factores:

Comisiones: Es el cobro que realizan las Afores por administrar la cuenta individual. Cada una de las
Afores cobra distintas comisiones y es importante que sepas que existen diferencias importantes entre lo
que cobra una y otra Afore.

Rendimientos: Son las ganancias que se obtienen por el manejo de los recursos. Es importante destacar
que las Afores han ofrecido rendimientos muy atractivos y entre una Afore y otra hay diferencias
dependiendo en que invierten.

Servicios: Cada Afore puede ofrecerte servicios adicionales a los que est obligada, por ejemplo
enviarte estados de cuenta, opciones de consultar tu saldo, contar con ms sucursales, entre otros.

Con las modificaciones a las Ley del SAR ahora se compara a las Afores con base en el Rendimiento
Neto.

13.- Qu es el Rendimiento Neto?

El rendimiento neto es el rendimiento que ofrece la Afore menos la Comisin que cobra por administrar
los recursos.

Cifras al cierre de marzo de 2012 (Indicador de Rendimiento Neto 38 meses).


Fuente: CONSAR

14.- Cmo me registro en una Afore?

Si ya elegiste bien la AFORE que administrar tu cuenta individual, nicamente debers acudir a las
oficinas de la Administradora o bien solicitar por telfono los servicios de un agente promotor de la
AFORE para iniciar los trmites correspondientes.

sta te deber proporcionar un formato donde aparecen todas las comisiones que cobran y los
rendimientos que dan las AFORES para que sepas quin te conviene ms. Si no lo firmas, la solicitud de
registro no ser vlida.

Adems, debers presentar anexo al contrato de administracin de fondos para el retiro:

Original y copia simple de una identificacin con fotografa.


Original y copia simple del Acta de nacimiento o constancia de CURP.
El NSS (nmero de seguro social) a 11 posiciones, mismo que podrs corroborar en cualquier documento emitido
por el Seguro Social.

15.- Por qu la Afore me cobra una comisin?

Porque administran las cuentas individuales de los trabajadores, es decir llevan el registro puntual de las
aportaciones que ingresan a tu cuenta individual.

Porque se encargan de procurar la obtencin de una adecuada rentabilidad (rendimiento) y seguridad en


la inversin de tus ahorros.
Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la
institucin de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensin.

Por que entregan los recursos de la cuenta individual en casa de retiros parciales.

Por que ofrecen asesora constante

Porque OBLIGATORIAMENTE debern enviarte dos estados de cuenta al ao.

Si deseas contar con mayor informacin, la CONSAR pone a tu disposicin la calculadora de


proyeccin de saldos en la pgina de Internet de la CONSAR www.consar.gob.mx Ah podrs hacer varios
ejercicios para saber qu AFORE te conviene ms.

16.- Cmo me cambio de Afore?

Debe haber transcurrido un ao de permanencia en la Afore en la que ests actualmente, o antes del ao,
siempre y cuando la Afore a la que se quiere cambiar tenga un mayor rendimiento neto.

Puedes solicitarlo directamente en las oficinas de la AFORE a la que desees traspasar tus recursos o
solicitarlo en alguno de los telfonos 01-800 de las Afores y ellos te enviarn un agente promotor a tu
centro de trabajo o domicilio o por Internet a travs de la pgina : www.e-sar.com.mx.

El agente promotor debe identificarse con su nmero de agente promotor y entregarte copia de su
credencial que lo acredita como tal.

Debers llenar la solicitud de traspaso que te proporcione el agente promotor, una identificacin oficial
con fotografa, comprobante de domicilio actualizado y en su caso copia de la CURP.

La nueva AFORE deber proporcionarte un documento de Rendimiento Neto para Traspasos vigente
que debe corresponder a la Siefore Bsica de tu grupo de edad. Debers firmarlo para que proceda el
traspaso.

Si tu solicitud fue aceptada, la nueva Afore deber enviarte a tu domicilio la constancia de traspaso en
un plazo de 26 das hbiles. Si tu solicitud no fue aceptada, la nueva AFORE deber enviarte a tu domicilio
un documento explicando las causas del rechazo. En todo momento puedes solicitar directamente en la
AFORE un estado de cuenta.

17.- Cundo me puedo pensionar?

Hay varias opciones si eres trabajador inscrito en el IMSS:

Si te inscribiste antes del 1 de julio de 1997, puedes pensionarte ya sea bajo el rgimen de la Ley del
Seguro Social del 73, o bien, por la Ley del 97; Si es bajo la Ley del 73 la principal diferencia es que
debes haber cotizado 500 semanas, tener mnimo 60 aos (cesanta en edad avanzada) o tener 65 aos, para
el caso de vejez. Si es la del 97 se retiran todos los recursos que se acumularon en la Afore.

Si te inscribiste despus del 1 de julio de 1997, debes cumplir con alguno de los requisitos:

Contar con un mnimo de 1,250 semanas cotizadas


Tener 60 65 aos de edad

18.- Cmo retiro los recursos de mi cuenta?


Para saber en que casos te encuentras primero revisa tu resolucin de pensin (que la puedes obtener en
el IMSS) y dependiendo de la opcin en que te encuentres, podrs disponer de los recursos de la siguiente
forma:

Si obtuviste una pensin por la Ley del Seguro Social de 1973: Podrs disponer de los recursos de
Retiro y Vivienda 92, en una sola exhibicin y el 2% del saldo acumulado en la subcuenta de Retiro,
Cesanta y Vejez (RCV). Todo lo acumulado en el Nuevo Sistema de Pensiones, incluyendo lo de la
vivienda, ser entregado al IMSS para que te sigan pagando tu pensin.

Cuando hayas adquirido una pensin en funcin de un plan de pensiones establecido por tu patrn o
derivado de contratacin colectiva, podrs disponer del total de los recursos de tu cuenta individual. Si no
se encuentra registrado el plan de pensiones, no podrs disponer de tus recursos hasta que tu patrn lo
registre.

Si obtuviste una pensin por la Ley del Seguro Social 1997: Podrs disponer de los recursos de Retiro y
Vivienda 92 en una sola exhibicin y el saldo de RCV y Vivienda 97 ser utilizado para contratar una
pensin ya sea a travs de una Aseguradora o con la misma AFORE.

Si obtuviste del IMSS una negativa de pensin: Podrs disponer del total de tus recursos por RCV y
Vivienda 97 en una sola exhibicin. Para disponer de los recursos de Retiro y Vivienda 92 debers tener 65
aos de edad cumplidos

En todos los casos, se deber anexar a la solicitud de retiro, la resolucin de la pensin, una
identificacin oficial con fotografa y un estado de cuenta.

19.- Cmo puedo conocer si me encuentro bajo el rgimen de Ley del Seguro Social de 1973, bajo
el rgimen de plan de pensiones establecido por tu patrn o derivado de contratacin colectiva, bajo
el rgimen de Ley del Seguro Social 1997 u otro?

Debers acudir al IMSS a la subdelegacin administrativa que te corresponda para que ellos te
expliquen bajo que esquema de pensiones te encuentras.

20.- Puedo disponer en forma parcial de los recursos de mi cuenta individual?

Solamente podrs hacerlo en el caso de que te encuentres desempleado o bien por matrimonio:

Por desempleo, podrs retirar el 10% de los recursos acumulados en la Subcuenta de Retiro, Cesanta en
edad avanzada y Vejez (RCV) a partir del da 46 en que quedaste sin empleo. ste retiro slo podrs
ejercerlo una vez cada cinco aos. Para tramitarlo debers acudir al IMSS y solicitar la constancia de baja;
posteriormente acudir a la AFORE para que concluyas el trmite y te sean descontadas unas semanas de
cotizacin.

Por matrimonio, tendrs derecho a retirar 30 das de salario mnimo vigente en el DF, siempre y cuando
tengas acreditadas un mnimo de 150 semanas de cotizacin en la subcuenta de RCV a la fecha de
celebracin del matrimonio. Para ello, debers solicitar al IMSS la resolucin de ayuda para gastos de
matrimonio y posteriormente acudir ante la Afore para solicitar el retiro y te sean descontadas unas
semanas de cotizacin.

21.- Cundo debo recibir mis estados de cuenta?


Por ley, las Afores debern enviarte mnimo dos veces al ao, a tu domicilio, el estado de cuenta.
En caso de que no recibas los estados de cuenta de tu AFORE, o tus datos personales no coincidan, notifica
dicha irregularidad a tu Afore.

Asimismo, debers verificar cada vez que recibas tu estado de cuenta que tus datos personales sean
correctos, que tu Nmero de Seguridad Social sea con el que tu patrn te tiene registrado en el IMSS, la
fecha de corte y los importes correspondientes.

22.- Cmo utilizo los recursos de la Vivienda?

Los recursos depositados en la subcuenta de vivienda son aportaciones que realiza tu patrn (5% del
Salario base de cotizacin, de manera bimestral) que te servirn para solicitar un crdito para Vivienda o
para elevar el monto de tu pensin.

Si deseas solicitar un crdito hipotecario, debers realizar el trmite ante el Infonavit. Si se te otorga, tu
cuenta deber aparecer en ceros, ya que los recursos en la subcuenta de vivienda, servirn para pagar tu
crdito.

Si no obtienes el crdito de vvienda, o nunca lo usas, los recursos que aparecen en la subcuenta de
Vivienda, al final de tu vida laboral, servirn de complemento para tu pensin.

Si tienes un crdito y an hay recursos en la subcuenta de vivienda debers notificarlo al INFONAVIT


para que transfieran stos al adeudo correspondiente.

23.- Tengo ms de un Nmero de Seguridad Social (NSS) Cmo unifico mis cuentas del SAR?

Si tienes dos o ms Nmeros de Seguridad Social (NSS) debers acudir al IMSS a solicitar la
certificacin de tu NSS. Posteriormente, acude a tu AFORE e inicia los trmites de unificacin. Dicho
trmite durar aproximadamente 4 meses. Una vez que quede concluido el trmite verifica que los saldos
hayan sido transferidos correctamente.

24.- Qu debo hacer si tengo una homonimia en el SAR (un trabajador que comparte el mismo
nmero de seguridad social)?

En caso de que exista otro trabajador que tenga el mismo NSS que t (la nica forma de saberlo es
supervisando que tus datos sean los correctos y que el monto de aportaciones que recibes vayan en
consonancia con tu salario base de cotizacin) debers acudir al IMSS a solicitar la certificacin de tu NSS.
Posteriormente debers acudir a tu AFORE para que inicie la separacin de los recursos.

No olvides presentarle a la AFORE todos los comprobantes que acrediten con cuntos patrones has
trabajado. La Administradora por su parte identificar tu cuenta para que sobre la misma no puedan utilizar
los recursos.

Asimismo, debers notificarle a tu patrn el nuevo NSS para que en lo subsecuente realice las
aportaciones con el nmero correcto.

25.- Cmo puedo traspasar los recursos de las cuentas individuales del SAR 92-97 a una Afore?

Si ya elegiste una AFORE, podrs solicitarle el traspaso de los recursos acumulados a tu cuenta
individual.
Si no has elegido una AFORE, en el momento en que la elijas podrs solicitarle el traspaso de tu cuenta
individual.

En ambos casos, debers anexar a la solicitud correspondiente copia del comprobante individual SAR-
03, SAR-04, estado de cuenta o cualquier otro documento emitido por la institucin de crdito que en su
momento administr los recursos y deber contener los datos de identificacin de la o las cuentas que
vayas a traspasar, as como una identificacin oficial vigente.

26.- Es posible traspasar mis recursos de la cuenta individual del ISSSTE a una Afore?

Hay 2 alternativas:

Que la Afore administre e invierta los recursos SAR-ISSSTE en la Afore.


Que la Afore nicamente administre la cuenta individual SAR-ISSSTE y los recursos permanezcan invertidos como
hasta ahora en una cuenta en Banco de Mxico.
27.- Qu pasa si mi patrn no est haciendo los pagos del SAR?

Si consideras que tu patrn ha omitido cumplir con el pago de tus cuotas y aportaciones debers hacerlo
del conocimiento del IMSS y del INFONAVIT con el fin de notificar el posible Incumplimiento Patronal, a
efecto de que stos, en su carcter de organismos autnomos fiscalizadores, ejerzan sus facultades de
fiscalizacin requirindole al patrn de que se trate, los pagos que no realiz. Una vez recuperados los
recursos, se canalizarn a la AFORE en la que te encuentres registrado.

28.- Qu es la Clave nica de Registro de Poblacin (CURP)?

Es un instrumento de registro e identificacin que se asigna a todas las personas que viven en el
territorio nacional, as como a los mexicanos que residen en el extranjero.

La CURP se integra de la siguiente manera:

Con 18 elementos representados por letras y nmeros, que se generan a partir de los datos contenidos en tu acta
de nacimiento, y que se refieren a:
El primero y segundo apellidos, as como al nombre de pila.
La fecha de nacimiento.
El sexo.
La entidad federativa de nacimiento.
Los dos ltimos elementos de la CURP evitan la duplicidad de la clave y garantizan su correcta integracin.
29.- Qu es una SIEFORE?

Es el instrumento mediante el cual la Afore invierte los recursos de la cuenta individual del trabajador
para obtener mayores rendimientos. Las SIEFORES estn supervisadas por la CONSAR.
Tu ahorro para el retiro estar depositado en la SIEFORE que te corresponda conforme a tu edad, hoy en
da existen cinco SIEFORES.

SIEFORE BSICA 5 26 aos y menores

SIEFORE BSICA 4 Entre 27 y 36 aos

SIEFORE BSICA 3 Entre 37 y 45 aos

SIEFORE BSICA 2 Entre 46 y 55 aos


SIEFORE BSICA 1 56 aos y mayores

Beneficios de una AFORE

- Se pueden mejorar las condiciones de vida de los jubilados.


- Incremento el ahorro interno.
- Incremento de la inversin productiva.
A la fecha existen 21 AFORES distintas operando en Mxico, entre ellas:

Actinver. Banorte Generali. IXE.


Afirme-Bajo. Coppel. Metlife.
Argos. HSBC. Principal.
Azteca. Inbursa. Profuturo GNP.
Banamex. ING. Santander Mexicano.
Bancomer. Invercap. Siglo XXI.
Fuente:

- CONSAR.

- CONDUSEF
Estar bien informado te permite tomar
mejores decisiones

Acrcate a tu Afore!