JORGE H.

RESEA HISTORIA

El inicio del seguro dentro de la historia nos lleva a las antiguas

civilizaciones, donde las prcticas utilizadas se constituyeron en el principio de
nuestro actual sistema de Seguros. Quiz las formas ms antiguas de seguros
fueron formadas por los ciudadanos babilonios y los hindes. Los primeros
contratos fueron conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se
efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos.
Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios
para comprar carga y financiar un viaje.

El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga

se perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado.
Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el
banquero financiaba a propietarios cuyas perdidas resultaban mayores que las
esperadas, este poda perder dinero.

Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones,

tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar
y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos.

Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa

como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera
en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente, Inglaterra
result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital
aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el
siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres.
 Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora
fracasaron nuevamente debido a que no constituan reservas adecuadas para
enfrentar las prdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que
ocurrieron.

Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en

las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso
financiero de la mayora de estas nuevas sociedades.

Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento

restringi las licencias de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas.
Estas an son importantes compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's
de Londres.
JORGE H.

JESUS G.

MARCO TERICO.

CONCEPTO DE CONTRATO.

Debemos iniciar con la definicin de contrato que segn nos refiere al

artculo 1.133 del Cdigo Civil es el siguiente: Artculo 1.133.- El contrato es una
convencin entre dos o ms personas para constituir, reglar, transmitir, modificar o
extinguir entre ellas un vnculo jurdico.

CONTRATO DE SEGUROS.

Segn el diccionario de derecho Luis Rib Durn. El contrato de seguro: Es

el contrato por el que una de las partes, llamada asegurador, se obliga a realizar
una prestacin (pago de una suma de dinero, realizacin de un servicio de
asistencia mdica o jurdica, etc.), en favor del asegurado, para el caso de que
suceda un hecho futuro e incierto (siniestro), recibiendo en contraprestacin el
pago de una prima que paga el tomador del seguro o contratante del seguro, el
cual puede ser o no el mismo asegurado. Es un contrato que debe formalizarse
por escrito. Es aleatorio; pero el asegurador asume solamente los riesgos que se
basan en un clculo que aminora el azar. Es un contrato de adhesin, ya que el
tomador del seguro no interviene en la negociacin y redaccin de las condiciones
contractuales que, por otro lado, vienen bastante predeterminadas por la
Administracin.

Segn la doctrina.

Desde el punto de vista institucional, Ernesto Caballero define al seguro

como una rama de la previsin, una institucin econmica-social y financiera que
prev la necesidades de igual carcter, producida por la posible realizacin de un
hecho incierto; diluye los riesgos homogneos a que se hayan sometido.

Segn diversas legislaciones:

La legislacin venezolana nos seala el contrato de la siguiente manera:

El Contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a
cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se
produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del
beneficiario, comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados el
dao producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital,
una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un
evento denominado siniestro, cubierto por una pliza. (Artculo 5 del decreto con
fuerza de ley del contrato de seguro).
 Segn la legislacin italiana en el Cdigo de comercio de 1882 en su
artculo 417 lo define como: el seguro es un contrato por el cual el asegurado se
obliga, mediante el pago de la prima, a indemnizar las perdidas o los perjuicios
que puedan sobrevenir al asegurado, como consecuencia de ciertos eventos
fortuitos o de fuerza mayor, o bien efectuar el pago de una suma de dinero,
dependiendo del fallecimiento o de una eventualidad determinada de la existencia
de una o varias personas.

Segn la legislacin espaola en su ley de contrato de seguro, establece en

su artculo primero la definicin legal del contrato de seguro: es aquel por el que
el asegurado se obliga, mediante el cobro de una prima y para el caso de que se
produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar, dentro de los
limites pactados, el dao producido al asegurado o a satisfacer un capital, una
renta u otras prestaciones convenidas.

La legislacin argentina lo define de la siguiente manera: es un contrato

por el cual una de las partes se obliga mediante cierta prima, a indemnizar a la
otra de una perdida de un dao, o de la privacin de un lucro esperado que podra
sufrir por un acontecimiento incierto

LA NATURALEZA DEL SEGURO

Con relacin a la Naturaleza del Seguro o del Contrato de Se guro,

llamada por algunos, la Naturaleza econmica tcnica del seguro, es
necesario decir que los autores no se encuentran de acuerdo en determinar
en que consiste la misma (hasta el punto de denominarse este aspecto, el
"punto central del Seguro") y en los actuales momentos, no es posible
encontrar una coincidencia entre ellos.
 El objeto principal de sealar la naturaleza del Seguro, viene
determinado, por cuanto establecindose la misma, es posible lo grar la
elaboracin de un concepto unitario capaz de encuadrar en l, todas las
clases de seguros, y por argumento en contrario, excluir de ese concepto
toda aquella operacin que no pueda, en base a la naturaleza del seguro,
ser tomada como tal. Logrndose una teora unitaria, se podra abarcar con
ella, la totalidad de las modalidades aseguradoras.

Se han enunciado una gran cantidad de tesis o argumentos doc trinales

tendentes a demostrar la naturaleza del seguro. Nosotros, dada la naturaleza
de nuestro trabajo, vamos a dividir nuestro estudio en dos partes: a) las
principales o ms conocidas teoras al respecto, y b) otras teoras que quieren
igualmente demostrar la naturaleza del seguro. JESUS G.
 DAYANNA G.

PRINCIPALES TEORIAS

Las principales teoras o doctrinas acerca de la naturaleza del Seguro

al menos, las ms conocidas, son las siguientes:

a) Teora Indemnizatoria o de la indemnizacin;

b) Teora de la necesidad
c) Teora de la empresa o de la transferencia a una Empresa;
d) Tesis de la previsin.

a) Teora de la Indemnizacin.

Esta Teora debe su formulacin al autor alemn A. Wagner (1) y es,

cronolgicamente, la primera tesis que surge tratando de explicar la
naturaleza del seguro.

Wagner sostuvo que "el seguro es una institucin econmica que

tiene por objeto reparar o atenuar las consecuencias de un acontecimiento
eventual e imprevisto".

Si van a repararse o atenuarse las consecuencias de un aconteci-

miento, lgicamente que las consecuencias debe haber causado un dao
para que puedan repararse o atenuarse.

Entonces, la tesis parte del hecho de que, ocurrido un determi nado

dao en el patrimonio de una persona, ese dao debe ser indemnizado, y de all
el nombre de la tesis: Teora de la Indemnizacin.

Cuando esta doctrina fue formulada, existan solamente los llamados

seguros martimos y algunos seguros patrimoniales: de cosas o de daos,
por lo que es perfectamente explicable que el seguro tenga carcter
indemnizatorio.

El problema surge debido a la posterior aparicin del seguro de vida,

cuando a pesar de los esfuerzos sostenidos por los seguidores de la tesis de
Wagner, no pudo afirmarse con la debida propiedad, que el seguro de vida
tuviese igualmente un carcter indemnizatorio.

En efecto, se neg que la muerte y sobre todo la supervivencia

pudiesen constituir un dao. La muerte a pesar de poder constituir un dao,
no puede ser indemnizada, por cuanto la vida no tiene lmites cuantitativos y
no est vinculada a una escala o a un ndice de valores. Y la supervivencia,
lejos de constituir un dao, en determinados tipos de seguros, da lugar a que
el asegurador pague la prestacin convenida por el hecho de haber el
asegurado alcanzado una determinada edad.

Se puede agregar, igualmente, que en los seguros patrimoniales, la

suma asegurada o el valor asegurable se determinan en funcin objetiva;
esto es, en funcin del valor que tenga el bien asegurado, y antes por el
contrario, en los seguros de personas o de vida, seguros no patrimoniales, el
valor asegurable o suma asegurada se fija subjetivamente en funcin de la
necesidad individual que satisface, segn las posibilidades econmicas del
asegurado o tomador de la pliza.

Esto lo agregamos, por cuanto en los seguros patrimoniales, como

veremos en su debida oportunidad, la indemnizacin nunca puede ser
superior al valor del objeto, mientras en los seguros de personas no existen
limitaciones o restricciones en cuanto a la cantidad, y el valor asegurable
puede fijarse sin lmites, hasta donde alcancen las posibilidades econmicas
del tomador o asegurado.
 Halpern afirma que la caracterstica indemnizatoria no existe en los
seguros de vida (y menos en el de supervivencia), por cuanto en estas clases de
seguros, el capital o prestacin se deben al tiempo del vencimiento, por el hecho
de haberse percibido la prima correspondiente, sin necesidad de que tenga que
probarse que se ha causado un dao, aun cuando se hayan cobrado otros
seguros o se haya percibido indemnizacin por la muerte o an si sta no
produjo ningn dao, o ha sido ms bien beneficiosa.

Por otra parte, en los seguros de cosas o patrimoniales, el asegurador

debe pagar la indemnizacin, si ocurrido el siniestro se produce un dao, y hasta
por un monto nunca superior al dao causado, por cuanto la base fundamental
de la indemnizacin es que ella no puede constituir fuente de enriquecimiento,
en tanto en cuanto, en los seguros de vida o de personas, el asegurador debe
efectuar su prestacin una vez ocurrido el siniestro o el trmino previsto en el
contrato, exista o no dao, y por la suma prefijada de antemano, cualquiera que
sea el importe del dao, si es que ste existe.

Para Arellano Moreno, es muy fcil desvirtuar esta teora, si el objeto es la

cosa, afirma, la idea de enriquecimiento est jurdicamente desechada, y la
indemnizacin debe ser una representacin exacta del dao asegurado. Si el
objeto es la persona, la valorizacin de la utilidad de la vida reviste un marcado
carcter subjetivo, y no solamente significa esto, sino que a fuerza de contrato
autnomo y vlido puede la persona asegurarse legalmente en varias compaas.
La idea de enriquecimiento est vigente".

En base a todas las consideraciones expuestas, puede concluirse con

Ossa y Mrmol, en el sentido que la tesis peca de estrecha, por el hecho de
partir de un supuesto equivocado, determinado por el hecho de que todos
los seguros tienen un carcter indemnizatorio, lo que no se ajusta a la
realidad, y en consecuencia, excluye en los lmites de su aplicacin, a los
seguros de vida, por cuanto en ellos no podra hablarse, strictu sensu, de
reparacin o atenuacin de un dao, "ya que slo los daos patrimoniales,
apreciables en dinero, son susceptibles de verdadera reparacin".
 Es por todo ello, que la tesis de indemnizacin ha cado en de suso y
no es mayormente aceptada hoy en da, an cuando es dable indicar que,
ltimamente, existe una fuerte corriente, que ha tratado de reformular una
nueva tesis indemnizatoria, tomando como fundamento entre otras cosas, el
concepto de dao moral y los de lucro cesante y emergente. DAYANNA G.

LINDA K.

b) Teora de la necesidad

La teora de la Necesidad, es llamada tambin teora de la Ne cesidad

Eventual o Teora de los Economistas.

Esta tesis conocida como sustentada por Alfredo Manes, es en realidad

impuesta por los juristas italianos, quienes tratan de tras ladar al campo
jurdico, la teora de la necesidad eventual que los economistas haban ya
establecido para sealar la nocin econmica del seguro en el sentido de
considerar que el seguro precede de la necesidad del hombre y atiende a su
satisfaccin, y que "la necesidad en sentido econmico constituye la
precisin de tener a disposicin los medios econmicos (bienes) aptos a
satisfacer las necesidades fisiopatolgicas del hombre"

La fundamentacin original de dicha tesis se debe al jurista ita liano

Ulisse Gobbi, quien la impuso en su libro "L' assicurazione in generale'' en 1.898,
y ha sido acogida por otros italianos como Del Vecchio y Santoro Pasarelli;
adems la adoptan igualmente Garrigues y Halperin, la reformul Bruck, pero es a
travs del Profesor Alemn Alfredo Manes, en donde se encuentran los mejores
argumentos de una cabal exposicin.

En efecto, sostiene Manes en su libro "Teora General del Seguro", (Tomo

1), que el Seguro es "Aquel recurso por medio del cual un gran nmero de
existencias econmicas amenazadas por peligros anlogos se organizan para
atender mutuamente a posibles necesidades tasables y fortuitas de dinero".
 La teora surge tratando de obviar las crticas formuladas a la estrechez de
que pecaba la tesis indemnizatoria, en sentido de no poder encuadrar todos los
tipos de seguros en un concepto unicista, constituyendo para muchos un
extraordinario avance en las investigaciones acerca de la verdadera naturaleza
del seguro, pero no resistiendo al final, las innumerables crticas que se le
formulan.

Seala Efrn Ossa (otro de los autores que manifiestan su adhesin a la

tesis de la necesidad indicando que la misma es una tesis afortunada), que de la
concepcin de Manes es perfectamente entendible, que la misma consta de
cuatro elementos o notas caractersticas fundamentales, las cuales son: la
necesidad, la cual tiene que ser posible, tasable, fortuita y econmica, para
poder ser objeto de proteccin por el seguro; la mutualidad; la pluralidad de
existencias econmicas y la analoga de los peligros.

De la misma forma explica el autor mencionado, que en la opinin de

Manes, el criterio de necesidad tiene un campo increble de accin en el Seguro,
se ampla en una forma, agrega, que lo pone a tono con las exigencias de la vida
moderna, en consecuencia, no es necesario que la necesidad revista caracteres
de dao, de tragedia; la necesidad no significa contina, un perjuicio en sentido
econmico o jurdico, slo significa la probabilidad de un desembolso, como por
ejemplo, se sabe que el nacimiento de un hijo es agradable, pero requiere
desembolso; el matrimonio, el llegar a una determinada edad es igualmente o
puede ser igualmente agradable, pero requieren un desembolso, y todo eso,
lgicamente, acarrea necesidades.

En otras palabras, entendemos que esto significa que nos es necesario

que se produzca un dao para que el mismo deba ser indemnizado, sino que lo
que se asegura es una determinada necesidad y que producida la necesidad,
el asegurador, est obligado a pagar la suma prevista en el contrato.

Entonces, lo que se busca con el seguro es tratar de satisfacer una

necesidad; y por lo tanto, la satisfaccin de esta necesidad es el rasgo comn
del seguro; en los seguros de daos, una necesidad eventual concreta y en el
seguro de personas, una necesidad eventual abstracta.

Esta es una apretada sntesis, el fundamento de la tesis de la necesidad.

Dicha tesis se puede criticar de diferentes maneras:

En primer lugar, se informa que las necesidades crecen con el individuo, en
relacin con su cultura y su instruccin, y es as como nosotros nos encontramos
en la posibilidad de experimentar cada da, de conformidad con nuestra cultura,
el ambiente que nos rodea y los adelantos tcnicos y cientficos, un sinnmero de
nuevas necesidades, pero que sin embargo "las mismas no seran materia
asegurables en tanto en cuanto no representarn un dao econmico
objetivamente tasable, pues de lo contrario cabra sostener el absurdo de la
posibilidad aseguradora de la cobertura de todas las necesidades abstractas,
que no se satisfacen econmicamente, como seran la de ndole puramente
espiritual, esttica o mstica".

Si estamos en presencia de necesidades abstractas (seguros de

personas de acuerdo a la teora), ellas no pueden ser susceptibles de
valoracin monetarias y por lo tanto, no pueden ser aseguradas, o en
palabras de Mrmol Marqus, cuando Manes sostiene que en el seguro se
atiende a posibles necesidades, tasables y fortuitas, de dinero, "es incurrir en
el mismo pecado de Wagner y olvidar que la vida humana no es tasable en
dinero, ni la muerte de un hombre puede resumirse en una necesidad
econmica fortuita".

Y en lo que a las necesidades concretas, dice relacin, tenemos que

decir que en los seguros de daos, esas necesidades se convier ten en un
deterioro en el patrimonio de la persona, la necesidad es entonces el bien, el
patrimonio afectado por el siniestro, es en con secuencia un dao, que
estando bajo cobertura aseguradora, debera ser indemnizado, lo que
supone, ipso-facto, caer de nuevo en los terrenos de la tesis de la
indemnizacin, la cual, como ha quedado demostrado no lograr unificar la
naturaleza del seguro.
 Por otra parte, podemos observar que, segn Ossa, se le da al
concepto de necesidad una amplitud increble en el campo del seguro, y es
por ello que se habla de necesidad concreta y de necesi dad abstracta, con el
objeto de poder incluir en esta ltima categora, a los seguros de personas o
de vida.

Ahora bien, se puede notar que se le trata de dar una mayor amplitud
al concepto de necesidad con relacin al concepto de da o que no logr
demostrar la naturaleza del seguro en la tesis indemnizatoria, pero en opinin
de Donati, la mayor amplitud no es ms que aparente: "donde no existe dao,
afirma, no existe ni siquiera necesidad: hablar en esta hiptesis de necesidad
abstracta equivale a hacer caso omiso de la necesidad y con ello negarla y, en
consecuencia, negar la unidad': Se quiere entonces decir que cuando existe
necesidad concreta, existe dao, como dijimos anteriormente; y cuando no
existe dao, estamos en presencia de una necesidad abstracta. Si estamos
a la vista de esta ltima, es como no hablar de necesidad, ella no existe en
realidad: si nos encontramos de frente con una realidad concreta, existe
dao, y caemos en las mismas crticas de la tesis indemnizatoria. En
consecuencia, no explica la tesis de la necesidad o de los economistas, la
naturaleza del seguro.

De igual forma se critica la teora, por cuanto el concepto de

necesidad es un concepto latu-sensu desde el punto de vista jurdico y por
ende, todos los contratos tienden a satisfacer una determinada necesidad,
lo que indica por argumento contrario sensu, que todos los contratos, no
slo el de seguro, estaran basados en la teora de la necesidad.

En el lado opuesto a esta crtica, encontramos la formulada por

Carmona cuando, como en Mrmol Marqus, con su lenguaje grfico y
expresivo que lo caracteriza, apunta: "Se pueden contratar muchos
seguros sin necesidad alguna: un seor millonario asediado por un agente
de una compaa toma una pliza, por quitrselo de encima".
Vistas las crticas formuladas a la Tesis de la Necesidad, Necesidad Eventual
o de los Economistas, vemos como ella tampoco es capaz de demostrar cual
es la verdadera naturaleza del seguro. LINDA K.

DANIELA M.

c) Teora de la empresa o de la transferencia a una empresa

Esta tesis es denominada tambin Teora de la funcin con respecto al
asegurado, y es formulada igualmente en Italia, esta vez por el mercantilista
Csar Vivante. Son partidarios de la misma, entre otros, Fanelli, Caballero
Snchez y Rivarola.

Albert Chaufton, en su obra "les Assurances", consider que el seguro es

"la compensacin de los efectos del azar, por la mutualidad organizada
siguiendo las leyes de la estadstica", y es all en donde encuentra Vvante el
fundamento de su tesis acerca de la Empresa.

Parte esta doctrina de la base de que el seguro est constituido,

econmicamente, por la transferencia de un riesgo y por la mutualidad
organizada; en otras palabras, por la organizacin como Empresa por parte del
sujeto asegurador.

La finalidad principal del seguro es poder cubrir con exacta seguridad los
riesgos ajenos, y para poder existir esa seguridad es necesario la contratacin
con una Empresa, viniendo a ser esta contratacin con la Empresa, el nico
rasgo unitario que puede encontrarse en el contrato de seguro, y en
consecuencia, esa transferencia de los riesgos a una Empresa, a un ente
organizado debidamente, viene a ser la naturaleza del seguro.

La Empresa puede cubrir los riesgos ajenos, puede aceptar la

transferencia del riesgo, "porque merced a las contribuciones de los asegurados,
puede recoger un fondo correspondiente al valor actual de las sumas que deber
pagarles ms tarde".

La transferencia del riesgo no puede hacerse a un particular, por cuanto

existira el peligro de la insolvencia del mismo, debe hacerse a un ente capaz de
poder responder, y la Empresa de Seguros es capaz, de responder
posteriormente, por cuanto ella asume los riesgos mediante el pago de una prima,
pero no un riesgo nico y aislado, sirio una gran masa de riesgos
homogneos, y acompaados por un fondo de primas, capaz de adecuarse,
como seala Halperin, continuamente a las probabilidades de los siniestros y de
las indemnizaciones.

La tesis obtiene un profundo triunfo desde el punto de vista

econmico, en el cual no puede ser rebatida, pero cuando entra mos al
campo del Derecho, no resiste las crticas formuladas.

Dentro de las muchas crticas formuladas, quizs una de las

esenciales est dada por el hecho que, surgida la misma en parte Para tratar
de demostrar la diferencia del seguro con el juego o la apuesta, no cumple su
cometido por cuanto no distingue en modo alguno cuando el juego es
realizado por una empresa organizada.

Por otra parte, a nuestro entender, creemos que la tesis parte de un

punto equivocado; esto es, parte del final para tratar de lle gar al principio,
por cunto, una cosa son las condiciones econmicas que se deben cumplir
para el mejor funcionamiento del Seguro y otra cosa es la relacin jurdica
contrato de seguro, la cual es independiente completamente de las
actuaciones realizadas para obtener la solvencia del sistema. No podemos
considerar que el Seguro sea tal, si se han cumplido con ciertos requisitos
por parte del sujeto asegurador, en este caso el hecho de constituirse en
Empresa. Es todo lo contrario, cuando se configuran los elementos que
hacen que surja el seguro, es cuando viene a intervenir el Estado,
exigindole al asegurador, una determinada conducta, que cumpla con
ciertos requisitos para funcionar como tal asegurador. En otras palabras, la
organizacin como Empresa de una de las partes (el asegurador) no
transforma en modo la naturaleza jurdica de la relacin o contrato.
 Por ltimo, partiendo del mismo fondo de la doctrina en refe rencia, la
cual sostiene que "la finalidad principal del seguro es po der cubrir con exacta
seguridad los riesgos ajenos", que la Empresa merced al valor de las primas
"puede recoger un fondo correspondiente al valor actual de las sumas que
deber pagarles ms tarde", y que esa misma Empresa en base a las
mismas primas, es "capaz de adecuarse a las probabilidades de los siniestros
y de las indemnizaciones", debemos consentir en que la tesis cae dentro del
campo de la criticada tesis indemnizatoria, por cuanto la Empresa como tal,
puede cumplir con el fin perseguido, que es el pagar o indem nizar los daos
sufridos por los asegurados.

Queda as en consecuencia, descartada la tesis de la Empresa, de la

transferencia a una Empresa, o de la funcin con respecto al asegurador.

DAYANNA G.

d) Tesis de la previsin.

Esta tesis, quizs la ms acogida en la actualidad, es sostenida entre

otros, por el venezolano Hugo Mrmol Marqus y por nuestro maestro italiano,
el Profesor Giuseppe Ferri.

La tesis en realidad no lleva a la localizacin de un carcter unitario

en torno a la naturaleza del seguro, sino ms bien, a darle a la misma un
carcter dualista y de esa forma terminar con el pro blema del carcter unicista
del seguro.
En efecto, sostiene Mrmol que la verdadera solucin al problema no
se debe buscar en una frmula de contenido general, en otros trminos, no
debe buscarse un concepto unicista del seguro, y ello por cuanto los motivos
que llevan a las personas a contratar un seguro son muy variados, y que tales
motivos perfectamente en la previsin en su sentido mas genrico.

Contina Mrmol: "El hombre que se asegura para ser indemnizado;

aquel que asegura su vida, prev slo la situacin econmica del beneficiario
para cuando el siniestro sobrevenga, y torna un seguro para garantizarla. En
todo momento, seala Mrmol, hay previsin hacia un acontecimiento
futuro, cierto o solamente posible, patrimonialmente perjudicial o no, que
puede en algunos casos ser requerido en una necesidad o en la
indemnizacin de un dao, pero en otros puede no serlo. Y la previsin,
como actitud ante el futuro, basta para justificarlo en todos los casos, por s
misma".

As entonces visto el problema, siempre hay previsin hacia un

acontecimiento, esa previsin puede a veces manifestarse en una
indemnizacin, pero otras veces, caso del seguro de vida, no existe la
indemnizacin, sino slo una previsin como actitud hacia el futuro.

Ferri por su parte, es partidario de la misma idea, y afirma que el

seguro es una forma de previsin, que responde siempre a una evidente
funcin social, y ello explica la frmula usada por la defi nicin del contrato de
seguro, el cual deja indeterminada la naturaleza del evento asegurativo, por
cuanto este evento se extiende de una forma tal, continuamente, para cubrir
nuevos riesgos y satisfacer nuevas necesidades.

El concepto del seguro, agrega Ferri, deja indeterminada la na turaleza

del seguro, solamente requiriendo (con el objeto de dejar le al contrato su
caracterstica de funcin de previsin) que se trata de un evento productivo
de un dao a cargo del asegurado o de un evento atinente a la vida
humana, para dejar de esta forma abierto el camino a la posibilidad de
nuevas aplicaciones para el contrato de seguro. ("Ci spiega la stessa
formula usata nella definizione legislativa del contratto di assicurazione la
quale lascia assolutamente indeterminata la natura dell' evento assicurativo,
soltanto richiedendoappunto perch si conservi al contratto la sua
caratteristica funzione di previdenza-che si tratti di un evento produttivo di
danni a carico-dell 'assicurato o di un evento attinente alla vita umana, e
consente perci al contratto di assicurazione sempre nuove possibiit di
applicazione").

Soler Aleu por su parte, es de la misma opinin, y as contem pla que

en. El seguro de personas, no se indemniza un dao, "sino que se cumple
con una prestacin, que en algunos casos podr tener un contenido
indemnizatorio, y en otros, un contenido previsional".

Por ello, dice Soler, es por lo que el legislador Argentino acoge la tesis
dualista, de la indemnizacin por una parte, y del carcter previsional por el
otro.

En sntesis podemos observar que, tanto Ferri, como Mrmol y Soler,

aceptan la tesis de la previsin como naturaleza del contra to de seguro, pero
no la acogen como una forma unitaria que pueda formar por s misma la
unidad del seguro, sino que la acogen utilizando como complemento otra
teora la de la indemnizacin, dejando en consecuencia el problema
resuelto por una parte, de determinar en cada caso concreto la naturaleza
del seguro, pero por la otra subsistiendo el dilema de encontrar la naturaleza
del seguro en un slo concepto que pueda abarcar todos los tipos o ra mas
del seguro.

Somos partidarios de esta tesis, en los trminos establecidos de

encontrar la naturaleza del seguro a medida que se presente cada caso
concreto o particular, pero estamos completamente de acuerdo que de esta
forma no resolvemos el problema de la naturaleza del seguro, el de encontrar,
para cada tipo de seguro, una naturaleza nica. Cualquiera de las teoras
esbozadas antes de sta, es capaz de resolver el problema de la misma
forma, siempre y cuando los sustentadores de las mismas hubiesen
escogido una posicin dualista en el tratamiento de sus respectivas teoras.
Sin embargo, no podemos dudar la gran acogida de esta tesis, y es por ello
que gran cantidad de legislaciones han adoptado, al definir el seguro, la
dualidad de la naturaleza del seguro, tal como lo hace el legislador Venezolano.

Podemos observar con meridiana claridad, que las tesis expuestas

anteriormente no resuelven el problema planteado de determi nar la
naturaleza del seguro, y es por ello que se han intentado nuevas tesis al
respecto, las cuales veremos brevemente a continuacin. DAYANNA G.

ABRAHAM G.

LEGISLACION VENEZOLANA:

La Legislacin Venezolana acoge la tesis dualista, al igual que casi

todas las legislaciones del mundo. En este sentido, podemos decir, que el
legislador seala un carcter indemnizatorio a los seguros de daos o de
cosa por una parte, y cuando hace referencia a los seguros de personas o de
vida, no se refiere a la indemnizacin a pagar, sino a una prestacin, a un ca -
pital, a una renta, etctera.

La Ley de Contrato de Seguros, nos define en su Artculo 5.

El Contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de

seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos
ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan
enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a
indemnizar, dentro de los lmites pactados el dao producido al tomador,
al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras
prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento
denominado siniestro, cubierto por una pliza.
 Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarn a los convenios
mediante los cuales una persona se obliga a prestar un servido o a pagar
una cantidad de dinero en caso de que ocurra un acontecimiento futuro e
incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario a
cambio de una contraprestacin, siempre que no exista una ley especial que
los regule.

De conformidad con esta disposicin, podemos observar que el

legislador adopta una posicin dualista, por cuanto al sealar que una parte
(el asegurador) se obliga "a indemnizar las prdidas o los perjuicios que
puedan sobrevenir a la otra parte en casos determi nados, fortuitos o de
fuerza mayor o bien a pagar una suma determinados, fortuitos o de fuerza
mayor o bien a pagar una suma determinada de dinero segn las
eventualidades de la vida est con ello queriendo decir que, de acuerdo al
tipo de contrato de seguro, se indemnizan las prdidas o daos, en el caso del
seguro de cosas, o bien, se paga una suma determinada en los seguros que
no tienen por objeto las cosas o el patrimonio.

En caso contrario, si se hubiese tomado una posicin nica del

problema, se hubiere dicho, o bien se indemnizan los daos, o bien se paga
una suma determinada, esto es, tomar una cualquiera posicin, indemnizar o
pagar. Pero el legislador utiliza trminos que demuestran inequvocamente su
intencin de dar a demostrar, que si bien en los seguros de cosas se
indemniza un dao, un perjuicio o una prdida; en los seguros de personas,
no puede hablarse de indemnizacin, y por ello utiliza la palabra "pagar una
suma determinada de dinero". Con ello se demuestra obviamente, la dua lista
postura del legislador venezolano. ABRAHAM G.

MICHEL L.
 CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS.

El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas:

a) Es un acto de comercio. En virtud de lo establecido en el Cdigo de

Comercio, en su artculo 2, numeral 12, que expresa: Son actos de
comercio, ya de parte de todos los contratantes, ya de parte de
algunos de ellos solamente: 12. Los seguros terrestres, mutuos o a
prima, contra las prdidas y sobre las vidas.

b) Es consensual, son aquellos en que para el nacimiento del contrato es

suficiente el acuerdo de voluntades.

c) Es un contrato bilateral. En razn de que genera derechos y

obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, ...El tomador
de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una
prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un
evento incierto, cual es la realizacin del siniestro.

d) Es un contrato oneroso.- ya que representa ventajas de manera

reciproca para las partes, esto significa las partes tienen un beneficio
mutuo. Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de
pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva
la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si
no se ha pagado la prima antes del siniestro.

e) Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como

el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede
representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal
contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro.:
El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que
 las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les
permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el
importe de las primas, sea que si bien la actividad aseguradora en si
es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los
medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue
siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del
asegurado.

f) Es un contrato de ejecucin sucesiva.- Por cuanto los derechos de las

partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma
continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin
por cualquier causa.
g) Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre
discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el
asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo
puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo
podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador,
pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero
todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada
empresa aseguradora. Y se fundamenta en lo establecido en la Ley de
Proteccin al Consumidor y al Usuario, cuando establece en su Artculo
81.- A los efectos de esta Ley se entender como contrato de adhesin
aquel cuyas clusulas han sido aprobadas por la autoridad competente
o establecidas unilateralmente por el proveedor de bienes o servicios,
sin que el consumidor pueda discutir o modificar substancialmente su
contenido al momento de contratar.
La insercin de otras clusulas en el contrato no altera la naturaleza
descrita de contrato de adhesin.

h) Es un contrato de buena fe como todos los contratos, solo que el

seguro lo es en ms alto grado, lo que tiene un fundamento ostensible
 en la intangibilidad de la mercanca que constituye su objeto y en la
imprecisa consistencia de los elementos que se utiliza para regular el
precio de ella. MICHEL L.

NAIARA I.

ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS.

Elementos personales.

La empresa de seguro o asegurador: persona que asume los riesgos

Asegurado: persona que en s mismo en sus bienes o en sus intereses
econmicos est expuesta al riesgo.

Beneficiario: aquel en cuyo favor se ha establecido la indemnizacin que

pagara la empresa de seguro.

Tomador: la persona que obrando por cuenta propia o ajena, traslada los
riesgos.

Elementos reales

Siniestro: es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la

obligacin de indemnizar por parte de al empresa de seguro.
Riesgo: es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de
la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, y cuya
materializacin da origen. El riesgo presenta ciertas caractersticas que
son las siguientes:

o Es incierto y aleatorio
 o Posible

o Concreto

o Licito

o Fortuito

o De contenido econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una

manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado,
ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben
limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual.

Prima: es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el

tomador a la empresa de seguro en virtud de la celebracin del contrato.
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro,
constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el
asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que
ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija
proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado
de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.
Indemnizacin: es la suma que debe pagar la empresa de seguro en
caso de que ocurra el siniestro y la prestacin a la que esta obligada en
los casos de seguro de vida.

Inters asegurado: Por inters asegurable se entiende la relacin lcita

de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla
amenazada por un riesgo, es un inters asegurable
 El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la
cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el
siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un
perjuicio para su patrimonio.

El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en

cuenta lo que se esta asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato
no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del
asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es
solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una
necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En
efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la
existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente
un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las
primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al
que realmente correspondera a su riesgo.

Elementos formales.

La solicitud y el cuestionario: estos podran definirse como elementos

preparatorios del contrato.
La pliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del
contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica
aseguradora la ha impuesto sin excepciones. NAIARA I.

JORGE H.

OBLIGACIONES DE LAS PARTES DENTRO DEL

CONTRATO DE SEGURO.
 Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de
seguro, ya que sino se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de
pleno derecho.

Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la

obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que
este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y
cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra.

Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es

sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si
bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento
esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la
asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo,
siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro.

Segn la ley del contrato de seguro, las obligaciones de las partes son las
siguientes:

Artculo 20. El tomador, el asegurado o el beneficiario, segn el caso, deber:

1. Llenar la solicitud del seguro y declarar con sinceridad todas las

circunstancias necesarias para identificar el bien o personas aseguradas y
apreciar la extensin de los riesgos, en los trminos indicados en este
Decreto Ley.

2. Pagar la prima en la forma y tiempo convenidos.

3. Emplear el cuidado de un diligente padre de familia para prevenir el

siniestro.

4. Tomar las medidas necesarias para salvar o recobrar las cosas aseguradas
o para conservar sus restos.
 5. Hacer saber a la empresa de seguros en el plazo establecido en este
Decreto Ley despus de la recepcin de la noticia, el advenimiento de
cualquier incidente que afecte su responsabilidad, expresando claramente
las causas y circunstancias del incidente ocurrido.

6. Declarar al tiempo de exigir el pago del siniestro los contratos de seguros

que cubren el mismo riesgo.

7. Probar la ocurrencia del siniestro.

8. Realizar todas las acciones necesarias para garantizar a la empresa de

seguros el ejercicio de su derecho de subrogacin.

Articulo 21. Son obligaciones de las empresas de seguros:

1. Informar al tomador, mediante la entrega de la pliza y dems documentos,

la extensin de los riesgos asumidos y aclarar, en cualquier tiempo,
cualquier duda que ste le formule.

2. Pagar la suma asegurada o la indemnizacin que corresponda en caso de

siniestro en los plazos establecidos en este Decreto Ley o rechazar,
mediante escrito debidamente motivado, la cobertura del siniestro.

Dichas obligaciones podemos decir que son las principales, ya que se

unirn las obligaciones determinadas en cada una de las distintas especies de
contratos. JORGE H.

ABRAHAM G.
 SUJETOS QUE INTERVIENEN EN EL
CONTARATO DE SEGURO.

Dentro de esta relacin contractual, segn lo establece la Ley de Contrato

de Seguros en su artculo 7, encontramos a los siguientes sujetos:

El asegurador (Empresa de Seguros) es la persona jurdica que esta

autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems
quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador
o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente
determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es
conocida como prima.

El tomador es la persona natural o jurdica que busca trasladar un

determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le
sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar
del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro.
Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.

El beneficiario, es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de

la suma asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las
primas a la compaa.. ABRAHAM G.