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INTRODUCCION
No se ha concretado hasta ahora una definicin exacta y uniforme del contrato de
seguro. El Jurista Brunetti menciona al contrato de Seguro como "El contrato bilateral,
autnomo, a titulo oneroso, por el que una sociedad de seguros debidamente autorizada para
el ejercicio de una empresa, asume contra el precio de una prima, el riesgo de proporcionarle
al asegurado una prestacin determinada en capital o renta, para el caso de que en el futuro
se produzca un evento determinado contemplado en el contrato.
En la Ley 827/96 se define al seguro como "Toda transaccin comercial basada
en convenio o contrato por el cual una parte denominada asegurador o fiador se obliga a
indemnizar a otra parte denominada tomador o asegurado, o a una tercera persona denominada
beneficiario, por dao, perjuicio o prdida causada por algn azar, accidente, peligro
especificado o indicado a la persona, intereses o bienes de la segunda parte contratante, su
beneficiario, su cesionario, su causahabiente o similar, a cambio del pago de una suma
estipulada.
En el presente trabajo abordaremos parte del origen y evolucin de Los Seguros,
como que no fue reconocido por el Derecho Antiguo y que esta manifestado en el Derecho
Romano bajo la forma de las fidejussio indemnitatis, el nauticum faenas, la pecunia trajecticia,
etc...
El Seguro posee fundamentos econmicos y bases tcnicas, y cabe aclarar la
diferencia entre seguros sociales y privados consiste en que los segundos estn destinados a
satisfacer especficamente distintos aspectos del inters social. En el seguro social no existe
equivalencia de prestaciones, pero la relacin jurdica que surge esta ntegramente regulada
por la ley. En cuanto al seguro privado tiene como base nicamente el inters que incluye el
inters personal de lucro perfectamente licit del asegurador privado.
El Seguro posee distintas formas, tanto A prima, mutuo y cooperativa, pero estn
tambin otras distintas a segn sus funciones como los conocidos Seguros por Daos
patrimoniales, seguro de Personas y las de accidentes personales.
El Estado interviene en el ejercicio de la actividad aseguradora y reaseguradora en
cualquier lugar del territorio de la Repblica est sometido al rgimen de la ley de Seguros
827/96 y al control de la autoridad creada por ella.
Mencionaremos adems sobre la Poltica Social del Seguro, hacia a donde apunta
en forma personal y patrimonial. En la constitucin de empresas, las formas, la autorizacin
correspondiente que necesitan las mismas, el capital mnimo que deben poseer, el rgimen
tcnico y sus reservas.
Espero que con el presente trabajo prctico se pueda ampliar el conocimiento y
sirva de base a quien mas adelante pueda acceder a toda la informacin del presente
En los siglos XVII y XVIII surgen las primeras compaas de seguros en Inglaterra. La
moderna sociedad industrial, basada en el individualismo y la reduccin del entorno familiar,
obliga a buscar la proteccin mediante frmulas legales contra los riesgos personales y
patrimoniales derivados del progreso tecnolgico.
La institucin del Seguro es casi tan antigua como la civilizacin misma; se encuentran
antecedentes en las culturas griega y romana, y entre los aztecas; quienes concedan a los
ancianos notables, algo semejante a una pensin.
El primer contrato de seguro, surgi en 1347 en Gnova Italia, mientras que la primera
pliza apareci en Pisa en el ao de 1385.
Para 1629 En Holanda, nace la Compaa de las Indias Orientales, primera gran
compaa moderna que asegura el transporte martimo. Este tipo de institucin se multiplic
por todo el Continente Europeo.
Debido al incendio registrado por el ao de 1710 en la ciudad de Londres, Inglaterra,
donde se consumieron cerca de 13,200 casas, 89 iglesias y la Catedral de Saint Pal, se fund
el 'Fire Office' para el auxilio a las vctimas. Slo en ese momento el hombre ha ponderado la
posibilidad de amenizarse las prdidas a un nivel financiero. Surge, as, el ms antiguo Seguro
contra Incendios del mundo.
El Seguro crece en Inglaterra en el siglo XIX, amparando manufacturas emergentes de
incendios, garantizando condiciones bsicas, permitindoles expandir sus servicios y el
nmero de protegidos por el seguro.
La apertura de los puertos al Comercio Internacional en 1808 por D. Joo VI, origina
en el Brasil la primera sociedad aseguradora: La compaa de Seguros Boa F. En
la historia reciente de Mxico, los antecedentes formales del Seguro se remontan a 1870,
cuando en el Cdigo Civil se regula el Contrato del Seguro. Despus de varios aos, en 1892
se promulga la primera ley que rige a las compaas de seguros, mexicanas y extranjeras
existentes en esos aos.
Para 1969 aparece la Compaa Real Brasileira de Seguros, empresa del Grupo Real,
que actualmente, y desde 1973, extiende su "know how" por muchos pases de
Hispanoamrica.
Edad antigua:
En sus comienzos no puede decirse que existiera un seguro con sus bases tcnicas y
jurdicas, pero s surgi como un sentimiento de solidaridad ante los infortunios.
El seguro es la nica actividad econmica que posee capacidad para generar ahorro y
financiacin de inversiones a largo plazo. Existen otras instituciones financieras que aportan
ahorro a largo plazo pero slo el seguro lo hace con un esquema de ahorro y financiando un
tipo de inversin (global y sistemtica) sustancialmente distintos a los utilizados
habitualmente por otros intermediarios.
Bases Tcnicas del Seguro:
Seguros Sociales y Seguros privados: Resulta adecuado hacer una diferencia entre
estos dos tipos de seguros. Segn se hallen bajo amparo del Estado, o de la actividad
aseguradora privada, se dividen en:
Seguros sociales y Seguros privados.
Seguros sociales: Los seguros sociales tienen por objeto amparar a la clase trabajadora
contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la
desocupacin o la maternidad. Son obligatorios y sus primas estn a cargo de los asegurados y
empleadores. En algunos casos el Estado contribuye tambin con su aporte para la
financiacin de las indemnizaciones.
Otra de sus caractersticas es la falta de una pliza, con los derechos y obligaciones de
las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en
donde se precisan esos derechos y obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del
seguro, y si faltase esa designacin sern beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un
bien ganancial. El sistema de previsin para jubilaciones no es tcnicamente un seguro,
aunque por sus finalidades resulta tener una gran analoga.
Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente
para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo
exclusivo. Adems de estas caractersticas se puede sealar lo siguiente: Los seguros privados
se concretan con la emisin de una pliza (el instrumento del contrato de seguro), en la que
constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En la mayora de los pases,
los seguros privados son el giro, en su mayora de compaas privadas.
Prima pura de riesgo: es el pago que cubre nicamente los gastos de mortalidad.
Prima nivelada: es aquella que permanece invariable durante la vigencia de una pliza
de seguro, se puede obtener como promedio de diferentes primas de riesgo.
Prima total o de tarifa: es la prima final que se aplica a un contratante, que se obtiene
de la suma de una prima ms los gastos que implican la apertura, adquisicin y
administracin de una pliza de seguro.
Prima nica: es la que se paga una sola vez y en una sola exhibicin se cubre todo el
costo requerido para el plazo de una pliza de seguro.
Prima variable: La cantidad a pagar puede ser diferente a lo largo de la vigencia del
contrato de seguro, segn determinadas circunstancias previstas en la pliza. Este tipo de
prima la aplican las mutualidades de seguro, en las que las devoluciones de excedentes a
los socios mutualistas provocan cambios de un ao a otro.
El pago anual, llamado cotizacin, es, en principio, variable, porque depende de las
sumas que, durante el ao, deba pagar la sociedad a los asegurados alcanzados por el riesgo.
Autorizacin.
Artculo 4.- Autorizacin Previa. La existencia o la creacin de las sociedades y
sucursales indicadas en este captulo no las habilita para operar en seguro, hasta su
autorizacin por la Autoridad de Control.
Condiciones de la Autorizacin para Operar Articulo 8.Requisitos para la
autorizacin. Las empresas a que, se refiere el artculo 3 sern autorizadas a operar en
seguros cuando renan las siguientes condiciones:
a) Constitucin legal: que se hayan constituido de acuerdo con las leyes generales y las
disposiciones especficas de esta Ley;
b) Objeto exclusivo: que tengan por objeto exclusivo efectuar operaciones de seguro,
pudiendo en, la realizacin de ese objeto disponer y administrar su capital y reservas
conforme con esta Ley. Podrn otorgar fianzas o garantizar, obligaciones de terceros
cuando configuren econmica y tcnicamente operaciones de seguros;
c) Capital mnimo: que demuestren la integracin total del capital mnimo a que se
refieren los artculos 18 y 19;
d) Que los organizadores y autoridades de la entidad por constituirse no tengan
inhabilidades legales.
e) Planes: que se ajusten sus planes de seguros a lo establecido en los artculos 11 y
siguientes; y,
f) Sociedades extranjeras: que adems de las condiciones exigidas en el presente artculo,
debern acompaar los balances de los ltimos cinco ejercicios de la casa matriz, de
los cuales surja cuando menos mrgenes de solvencia iguales a los exigidos para las
entidades de seguros nacionales. Cumplidos estos, requisitos, la autoridad de control se
expedir dentro de los noventa das. Transcurridos los cuales sin su objecin, quedarn
automticamente autorizadas.
Capital mnimo.
Artculo 17.- El capital mnimo requerido para las empresas de seguros, ser el
equivalente en Guaranes a U$S 500.000 (Quinientos mil dlares americanos) por cada
grupo/rama. Al efecto, la misma ley establece dos grupos. Al primer grupo pertenecen las
empresas que aseguren los riesgos que no requieran la constitucin de reservas matemticas.
Ejemplos: prdida o deterioro de las casas. Se trata de riesgos no sometidos a un rgimen de
clculos de probabilidades, sea, donde todo es imprevisible, como un robo, incendio.
Al segundo grupo, las que cubren los riesgos de las personas, garantizando a stas,
dentro del trmino de un plazo, Un capital, una pliza saldada o una renta para el asegurado o
sus beneficiarios. Ejemplo, el Seguro de Vida con sus diferentes modalidades. No obstante lo
dispuesto precedentemente, las empresas aseguradoras de uno u otro grupo podrn cubrir
riesgos de accidentes personales y de salud.
Rgimen Tcnico.
El rgimen tcnico se precepta en la Seccin IV, Art. 9 al 12 y establece los
elementos tcnicos para la contratacin del seguro y emisin de la pliza. En esa inteligencia
se habla del texto de la propuesta y de la pliza, las primas con sus principios y bases tcnicas
para sus clculos, las reservas puras; seguros con participacin en las utilidades de la rama o
con fondos de acumulacin, etc.
Reserva.
Art. 19, inc. 4. Las reservas matemticas que son exclusivas del
seguro del ramo vida, y estn destinadas a conseguir un equilibrio futuro
entre primas y riesgos, las que se constituirn de acuerdo con los
procedimientos, tablas de mortalidad, tasas de inters tcnico, etc.
Mediante las reservas matemticas, las aseguradoras asignan en cuentas
especficas un rubro para el equilibrio del ramo que se ocupa del seguro de
vida.
Inversiones
Artculo 22. (Ley 827196). Las empresas de seguros invertirn preferentemente en
el pas su capital, sus reservas matemticas, provisiones para riesgos en curio y dems reservas
correspondientes a los compromisos con los asegurados, prefirindose para ello las que
supongan mayor liquidez y suficiente rentabilidad y garanta.
Las inversiones se notificarn a la autoridad de control y podr realizarse en los
siguientes bienes:
a) Ttulos pblicos o garantizados por el Estado;
b) Cdulas hipotecadas y otros valores emitidos por bancos y dems entidades
financieras autorizadas;
c) Acciones y otros valores cotizables en el mercado o en la bolsa emitida por
sociedades annimas nacionales, excepto las de seguros y capitalizacin;
d) Inmuebles situados en el pas;
e) Prstamos hipotecarios de primer rango sobre inmuebles situados en el pas;
f) Acciones de empresas de similar naturaleza en el exterior, previa autorizacin de
la Autoridad de Control.
g) Prstamos sobre la pliza en la medida reclamada por sus asegurados, de vida y
de acuerdo con las estipulaciones de las mismas; y,
h) Otros tipos de inversiones aceptadas por la Autoridad de Control
La Autoridad de Control podr impugnar las inversiones hechas en bienes que no
renan las caractersticas de liquidez; rentabilidad y garanta, o cuyo precio de adquisicin sea
superior a su valor de realizacin.
CONCLUSION
Se puede leer en el presente trabajo el origen y desarrollo del Seguro, en los siglos
XVII y XVIII cuando surgen las primeras compaas de seguro en Inglaterra, pero cabe
mencionar que la institucin del Seguro es casi tan antigua como la civilizacin misma.-
El Seguro puede optar distintas formas, A Prima (ofrece a sus clientes durante un
determinado perodo de tiempo), mutuo (se produce una identificacin de asegurador y
asegurado. Dos o ms personas -y en general han de formar un gran colectivo- se
comprometen a pagar entre todos) y de cooperativa (Las cooperativas de seguros se rigen, en
primer lugar, por la legislacin reguladora del seguro privado; en cuanto no se oponga a stas,
se les aplicar la legislacin cooperativa).
Como se sabe los seguros poseen funciones, y a raz de estos son divisibles en
Seguros de Daos Patrimoniales, cuya finalidad principal es reparar la prdida que un
asegurado puede sufrir en su patrimonio como consecuencia de un siniestro. Segundo esta EL
Seguro de Personas, cubre los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad o salud de
las personas, y por ultimo estn los Seguros de Accidentes Personales que apunta a cubrir los
daos sufridos por el asegurado en su persona, con motivo de un accidente,