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1. < Q u es la firma?
"El testador debe rubricar todas las hojas y firmar al calce del testa-
mento.. ." (Art. 1522).
"La escritura o el acta ser nula: Fracc. VI. Si no est firmada por
todos los que deben firmarla segn esta ley, o no contiene la mencin
exigida a falta de firma".
V . La huella digital
Debido al auge de la Dactiloscopa se u t i i i i cada v a ms la impresin
digital para suplir la imposibilidad de firmar, por lo que es necesario hacer
un anlisis acerca de la validez que pueda imprimirle a los documentos en
que se estampe.
La impresin digital es uno de los medios eficaces de "identificacin"
de una persona, lo que ha llevado a que un sinnmero de actos jurdicos se
formalicen en documentos en cuyo calce se estampa la huella digital para
sealar, que la persona o penonas a quien pertenece o pertenecen, estn
de acuerdo con el con contexto de que se trate.
Segn Orgaz:
"quien pone su impresin digital al pie de una escritura regularmente
es persona que no sabe finnar, y, por tanto, que no sabe leer. Cmo
podra suponer k ley, en estas condiciones, que el otorgante ha querido
realmente las declaraciones de Derecho que contiene el documento?".
"La firma tiene ojos, la impresin digital es ciega".e
b) Naturaieza jurdica
Es indudable que cuando una persona imposibilitada ficamente tem-
poral o permanentemente, pide a otra que firme en su nombre, estamos
en presencia de un Mandato Verbal.
Cuando el mandante -rogante- pide a otra persona -mandatari-
que firme a su ruego y en su nombre, y sta acepta hacerlo, se perfec-
ciona el contrato consensual del Mandato, mismo que se extingue al cum-
plimentarse. esto es: cuando estampa su Firma el rogado. El firmante
a ruego acta as en representacin del impedido o imposibilitado y hace
lo que deba hacer su repraentado si obrara personalmente sin que ello
importe aseverar o justificar con su accin la certeza o verdad del contexto
del escrito en que firme, puesto que simplemente realiza algo que se le
impone y acepta cumplir, pero al hacerlo en representacin de alguien en
especial concurre al acto con el mismo carcter que su representado.
c) Aspectos doctrinales
Si, como lo hemos analizado, la Firma a Ruego es un mandato verbal,
se presenta el problema de que todos aquellos actos instrumentados pbli-
cos o privados en que intervenga o haya intervenido un mandatario fir-
mando a ruego sern nulos cuando el inters del negocio sea superior a
$200.00 ya que como lo establece el artculo 2556 del C.C. para el D.
F. en su fraccin 2a:
sto apoya nuestra tesis en el sentido de que la firma a ruego debe ser
descartada en los instrumentos privados de cualquier ndole, por las causas
que ya hemos sealado, y en los instrumentos pblicos en general, por
innecesaria, ya que la presencia del funcionario investido de f pblica
debe bastar para que la voluntad del otorgante impedido se considere
otorgada fehacientemente. El Cdigo Napolen (Art. 39) y el Cdigo
Civil de Italia (Art. 353) ) no exigen la firma a ruego cuando alguna de
las partes o alguno de los testigos no saben hacerlo o no pueden, dando
al instrumento pblico, la validez y autenticidad que merece por la actua-
cin del funcionario fedatario, bastando que el mismo exprese las cau-
sales por las que no pueden hacerlo; esta norma es mucho ms moderna
y contrasta con el concepto de funcin notarial y de la escritura pblica y
tiende a imponerse en la legslacin comparada y en la doctrina; sin em-
bargo, en la mayora de los pases todava exigen la firma a ruego o la
impresin de huella digital an en tratndose de escrituras pblicas o
notariales.
Connotados autores, tales como Mustapich, Freitas, Machado, Baldo-
mero Llerena, entre otros, se han ocupado de la firma a ruego en sus
aspectos doctrinales abundantemente; al respecto, nosotros slo nos hemos
ocupado de los principales, por ser los que ms interesan a nuestra rea-
lidad jurdica, amn de que el abarcarlos todos nos hara ocuparnos en
exceso de una figura jurdica que consideramo8 debe ser suprimida en
nuestro Derecho Positivo por innecesaria y redundante.
tratos que consagra para la prestacin de los servicios que tiene concesio-
nados, lo que viene a ser un destacado indicativo del recelo con que ve
el legislador el uso de la huella digital para autenticar documentos en
materia bancaria; sin embargo, y como lo hemos a f i i a d o al estudiar
la huella digital en lo general, no debemos desconectarnos de la realidad
actual, ya que es de observarse que no solo se llega a aceptar como vlida
la huella digital para la contratacin de Aperturas de Cuentas de Ahorros,
sino tambin para la estipulacin de otros servicios, principalmente el
"Contrato de depsito bancario de Ttulos en administracin", mismo en
en el que se ha llegado a generalizar la frmula de solicitar al cliente que
estampe su huella digital al calce del contrato, a un lado de la cual
firmar a su mego y en su nombre un tercero, solicitndosele en ocasiones
al impedido un retrato que se coloca en la parte marginal del contrato, el
cual es sellado por la Institucin para evitar su substitucin.
Si tomamos en cuenta que nuestra legislacin bancaria y mercantil no
prohibe expresamente el uso de la huella digital - d e la Firma a ruego
en el Derecho Bancario nos ocuparemos en el siguiente i n c i s e , y que la
fraccin tercera del artculo 20. de la L.G.T.O.C.establece la supletorie-
dad legal de los usos bancarios y mercantiles en defecto de las leyes ban-
carias y mercantiles, llegaremos a la conclusin de que, hasta el momento,
los Contratos y operaciones bancarias que se perfeccionan mediante la
impresin de la huella digital de alguno o algunos de los contratantes
que se encuentren impedidos para f i a r , son legales, lo que hace impres-
cindible el que nuestros legisladores se ocupen de ello para prohibir expre-
samente su uso,, -excepcin hecha de los Contratos de Apertura de
Cuentas de Ahorros, ya que el afn de dar servicio de las Instituciones
de Crdito, puede llevarlas, en un momento dado, a quedar encuadradas
dentro de alguno de los problemas que se pueden suscitar ante el otorga-
miento de la huella digital en forma privada; problemas que ya hemos
analizado con antelacin al presente inciso.
En resumen, diremos, que insistimos en los principios que dejamos es-
critos en el inciso V, principalmente el de que los analfabetos slo pueden
otorgar contratos en presencia de un Fedatario, transladando estos princi-
pios al mbito bancario pero estableciendo como nica excepcin el Con-
trato de Apertura de Cuentas de Ahorro por el beneficio que representa
este servicio para las personas impedidas de firmar, siempre y cuando se
cubran para la contratacin las formalidades a que nos hemos referido
anteriormente.
A ) La letra de cambio
Es, la Letra de Cambio, el Ttulo de Crdito ms antiguo y de mayor
relevancia en el Derecho Cambiario, lo que ha motivado extensos estudios
sobre su concepto, caractersticas, formalidades y trascendencia; en la ac-
tualidad, el legislador ha sacrificado algunas formalidades en aras de una
mayor circulacin de este Ttulo de Crdito, dando reglas para suplir la
voluntad no declarada y procurando reducir al mnimo el nmero de los
casos de nulidad, sin embargo, la Letra de Cambio contina siendo un
Ttulo eminentemente formal, lo que se deduce del artculo 14 en relacin
con los artculos 76 y 77 de la L.G.T.O.C.
En nuestro Derecho Positivo son tres las personas que intervienen en
una Letra de Cambio: El Girador, El Girado y el Tenedor o Tomador.
1. Girador
La L.G.T.O.C. especifica que la Letra de Cambio debe contener:
7 Ro~nfauezROD~~OUEZ,
Joaqun. Darecho Mercantil, Ed. Porriia loa. Edi-
u6n, 1972, p. 300.
a RODR~OUEZ
R O D ~ ~ ~ Joaqun,
U E Z , Ob. cit., p. 300.
a ) Puede firmar por si. Ello, dentro de los lineamientos que ya hemos
apuntado al respecto.
b) Puede otra persona finnar en nonibre del Girador. Lo anterior
como lo hemos aseverado antes, slo es factible en el mbito Bancario,
en las Ionnas establecidas explcita y restrictivamente por el articulo 90.
de la L.G.T.O.C., as como, en su caso. en tratindose del supuesto esta-
blecido en la parte final del Art. 85 en relacin con el artculo 11 de la
misma Ley.
c) Puede otra persona firmar a su niego. Ya hemos indicado que la
Firma a ruego est excluida expresa e implcitamente en materia de Ti-
tulos de Crdito.
2. Girado
Girado es la persona a quien se dirige la orden icconclicional de pago
dada por el Girador y hasta cn tanto no acepta, no se le considera como
obligado cambiario, de ah que nuestra legislacin establezca como requi-
sito esencial en la Letra de Cambio cl que aparezca "el nombre del
Girado": y no la firma de &te.
Si bien, el Girado no es un obligado en la Letra de C:imbio, al estam-
par su firma en la misma. se convierte, por ese solo hecho cn Aceptante,
o lo que es lo mismo, obligado principal de la cambial. Niiatra legislacin
es omisa acerca de la forma cn que debe ser otorgada al firma del Girado,
sin enibargo, tanto la Doctrina como la Suprema Corte <le Justicia de la
Nacin coinciden en accptar que debe ser autgrafa y que en caso de que
el Girado no puida o no sepa ascriliir, se deheri aplicar supletoriamente el
Artcu!o 86 de la L.G.T.O.C.'"
Estimo que la Suprema Corte de Justicia de la Kacin. hace una apli-
cacin supletoria csegktica del Artculo 86 de la L.G.T.O.C. sin entrar
al anlisis de la trascendencia e importancia de la fk pblica y, en conse-
cuencia de la redundancia e innecesariedad de la Firma a ruego en esos
casos, ante los ciialrs debera bastar con que el imposibilitado pusiera su
huella digital en la cambia1 y, en seguida, o en hoja adherida a ella, hacer
constar un funcioriario investido de f t piiblica, el razonamiento que ex-
prese la causa por la que no pudo otorgar su firma el imposibilitado. Antr
lo anterior, se considerar otorgado feliacientemerite el corisentimicnto dr-l
Girado para convertirse en Aceptante.
A ) El cheque
Las condiciones previas que deben existir para la emisin reylar de
un cheque son:
a) El contrato de Cheque y, b) Existencia previa de fondos disponible..
a ) El contrato de cheque
Se trata de un tipico contrato de adhesin en el que el cliente de la
Institucin de Crdito, denominado Cuentahabiente, firma un machote
que las ms de las veces no lee, debido sto bsicamente a la confian-
za que existe en nuestro Pas en las Instituciones Bancarias. La firma de
este contrato por parte del cuentahabiente deber ser realizada manuscri-
tamente, no aceptndose en ningn caso un facsmil o una huella digital
para substituirla.
Es, en ese momento, cuando el Banco deber de poner el mayor empe-
o en la correcta identificacin del cuentahabiente para evitar posibles
fraudes y detectar en su caso, la conveniencia de aceptar a ste como
cliente o no.
Por el Contrato de Cheque el Banco se obliga a recibir dinero de su
1. Librado
2. Beneficiario o tomador
S. Librador
1. Librado
En el Derecho Mexicano, el Librado de un Cheque slo puede serlo
una Institucin de Depsito y, slo por exccpcin, una Financiera, cuando
realiza servicio de Caja y Tesorera con base en crditos concedidos.
La Firma del Librado no aparece normalmente en los Cheques, exccp-
cin hecha del caso en que &tos se certifiquen, se haga constar insufii
ciencia de fondos o pago parcial.
2. Beneficiario o tomador
Beneficiario o Tomador de un Cheque es aquella persona determinada
o indeterminada ante la cual se obliga
- el Librador a responder por el pago
. -
del Cheque.
Ser persona indeterminada cuando el Cheque sea al portador, debido
a que una vez girado el Chcque, puede ste ser transmitido por la sola
entrega, desconocindose quin, finalmente, lo cobrar; mxime que el
Librado no podr exigir al que lo presente para su cobro, identificacin
alguna.
SerA penona determinada cuando se expida a favor de alguien en espe-
cial, sea persona sica o penona moral, porque an cuando sta lo trans-
mita a otra por medio del endoso, quien lo presente para su cobro deberi
legitimarse con una consecucin ininterrumpida de endosos e identifica-
cin a satisfaccin del Librado. Efectivamente, en tratndose de Cheques
nominativos, el Beneficiario o el ltimo Tenedor deber de producir su
Firma Autgrafa ante el Librado, quien exigir5 a aqul los medios id&
neos de identificacin que le den la certeza de estar realizando el pago
a la persona adecuada.
No se admite para dichos efectos, el uso de la Firma a Ruego ni ei
empleo de la Huella Digital en substitucin de la Firma Autgrafa. En
la actualidad, y con el afn de dar un servicio ms eficiente, los Dancm
Ucgan a establecer tres categoras para el pago de Cheques nominativos:
a) Cheques menores de X$, no se exige identificacin.
a) Cheques mayores de X$, pero menores de Z$, se exige identificacin.
c) Cheques mayores de Z$, se e x i p "Conocimiento de Firma".
a) Cheques en los que no se exige identificacin.
La velocidad de la circulacin de la riqueza en Mxico ha encontrado
PJRMA A U T ~ C R A F A E N DERECHO BANC4RIO 37
en el Cheque su m i s hgil coridiictor; es as como las Instituciones B a n c s
rias de Depsito se ven cada da ms agobiadas con el concurso de perso-
nas que cobran Cheques de baja cuanta y que en base a la estadsticas
son la fuentc principal de las aglomer3ciones cn sus oficinas los dias claves
de pago; ante ello, los Dancos llegan a optar por correr el riesgo calculado
de pagar sin identificacin esos Cheques.
Decimos que es un riesgo calculado, porque el Banco parte del supuesto
de que la mayora dc los Cheques sern presentados para su cobro por su
legtimo Tenedor y slo excepcionalmente por una persona que lo haya
encontrado o robado, siendo estos casos los que le representarn quebranto
en caso de quc el legitimo Beneficiario o ltimo Tcnedor, haga la recla-
mac'n pertinente, ya que, el Banco no podri eximirse de la responsabili-
dad respectiva, puesto que al no identificar al ltimo Tenedor del Docu-
niento h a contravenido la Ley expresamente.
Co~isideroque el origen de diclio problema esti en el hecho de que a
los empleados bancarios se les dificulta y causa enorme prdida de tiempo
el estar solicitando una identificacin al cliente, misma que las ms de la<
veces no se considera idnea y de la cual, en caso de serlo, debe de tomar
los mayores datos posibles. Al respecto, puedo decir que es factible clasi-
ficar a los medios de identificacin en atencin a su importancia de la
siguiente manera:
- Conocimiento de Firma.
- Pasaporte.
Cartilla Militar.
- Licencia de manejo.
- Credenciales expedidas por Dependimcias Gubernamentales, emprrsas
descentralizadas y de participacin estatal, y, empresas privadas de
primera importancia.
De estos medios de identificacin. podramos decir que estadsticamente,
m Mbxico, son usados cuantitativamente en proporcin inversa a su im-
portancia por las personas que desean cobrar un Cheque. Estimo que la
solucin de este problema esti en manos dcl Gobierno, ya que entre las
muchas normas de nuestro Derecho vigente que no se aplican, se encuen-
tra, la que cn materia dcmogi.fica obliza a la Secretara de Gobernacin a:
' 8 Ley General de Poblaciii, articulo 17, fraccin V, Ed. Ediciones Andrade.
S A. 1964, Mxico, D. F.
38 ALPREDO BALTIERRA OUERRERO
3. Librador
Librador es la persona fsica o moral creadora del Cheque, que contrae
frente al Tomador y los posiblcs Tenedores, la responsabilidad de su pago,
porque lo promete en forma incondicional.
La Ley establece que el Cheque debe contener la Firma del Librador,"
en base a que es ste el responsable de la orden de pago contenida en l.
La Firma del Librador debe ser autsrafa, a menos que exista convenio
entre aqul y el Librado para que sea otorgada en Facsmil o por medios
mecnicos; deber corresponder a la Firma registrada por el Librado en
su "Tarjeta dc Firmas", ya que a la vez que sirve para manifestar la vo-
b) Facsmil.
"Facsmile. (Del Latn fac. imperat. de lacere, hacer, y simile, seme-
jante). m. Exacta imitacin de un escrito, dibujo, firma, etc. Acad"."
En M&xico, el Facsmil ha adquirido carta de naturalizacin y se le
identiica como: aquel sello de goma o de imprenta qiic contiene la exacta
imitacin de una Firma Autgrafa, utilizndosele -ya sea en forma
manual o insertndolo en una miquina especial para el e f e c t e , para
el otorgamiento en serie de dicha Firma.
El Facsmil se utiliza en los siguientes casos principalmente:
1. Para calzar la correspondencia de las empresas que necesitan man-
tener constante comunicacin con sus clientes, proveedores, accionistas,
etc.; la validez jur:dica de tales comunicaciones depender del hecho de
que se demuestre en Juicio 4 n caso n e c s a r i e , que tal era la forma
de autenticarla por parte dc la cmpresa.
2. Tambin se llega a utilizar para el Libramiento de Cheques, eii
tratndose de empresas que expiden diariamente una cantidad enorme de
stos; para el efecto, es necesaro que exista un convenio previo entre
el Librador y Librado en el que se r~s~onsabilizn al Librador del mal
uso de que pueda Ilesar a ser objeto el o los Facsmiles que se utilicen.
" Enciclopedia Univarsal Ilustrada. Europeo-Americana. Tomo XXIII, p. 1559
Espasa Calpe, Madrid, Barcelona.
18 Nueva Enciclopedia Sopena. Diccionario Ilustrado de la I.engua Espaola
Tomo 11, p. 1044 .Ed. Rarnn Sopenn, S. A. Provenza 95, Barcelona, 1955.
Lo anterior es perfectamente vlido, ya que, como lo hemos aseverado
anteriormente, cuando la Ley slo habla de "Firma", estimo, que aunque
el espritu de la disposicin es de que sea Autgrafa, deja el camino
abierto para que se otorgue por otros medios; sin embargo, no sera posible
el aceptar que el Librador unilateralmente decidiera el usar o no el Fac-
smil para el libramiento de sus Cheques, puesto que al presentirseles al
Librado, ste no los pagara en base a no ser la Firma Autgrafa. Esto
es, que ambos acudiran a tratar de interpretar la Ley para fundamentar
su posicin; el uno, en que la Ley slo expresa "Firma" sin atribuirle el
carcter de Autgrafa; el otro, en que es de aceptacin general que
cuando la Ley habla de "Firma" se est refiriendo precisamente a la
Autgrafa.
Al efecto, debemos de recordar que, nuestra Legislacin Mercantil ea-
tablece que:
"En las convenciones mercantiles cada uno se obliga en la manera y
trminos que aparezca que quiso obligarse, sin que la validez del acto
comercial dependa de la observancia de formalidades o requisitos de-
terminado~".'~
Conclusiones