DITION NUMRIQUE GR ATUITE #7 PRINTEMPS 2017

WEBMAGAZINE
BIEN GRER SES FINANCES
AU QUBEC

ANALYSES
SE FAMILIARISER AVEC UNE
NOUVELLE GESTION DE LARGENT
PREMIERS PAS FINANCIERS
AU QUBEC

ENTREVUES
OLGA CHEREZOVA
Comment viter le surendettement

GELU BACIU
Pourquoi consulter
un conseiller financier ?

utile
TMOIGNAGES
FICHES PRATIQUES
CARNET DADRESSES
immigrantquebec.com
 DITO
Grer ses finances au Qubec
Si dans un projet dimmigration, la planification des dpenses pour prparer son dpart et sin-
staller dans son nouveau lieu de vie est un enjeu pour bien des personnes, la bonne gestion de
ses finances personnelles peut aussi se rvler un dfi.
Carte de dbit, carte de crdit, REER, CELI, REEE tous les professionnels banquiers comme
organismes de protection du consommateur vous le diront, le plus important est de bien com-
prendre les termes et de bien sinformer. Prenez le temps de vous familiariser avec le fonction-
nement du systme bancaire canadien, et particulirement de la carte de crdit, et des taux
dintrt payer, dautant que les dpenses lorsque lon sinstalle dans son nouveau pays sont
nombreuses. Alors pas question de faire un mauvais usage du crdit parce que vous navez pas
tout fait compris comment lutiliser. Et lorsque vient le temps des impts au printemps, vous
pouvez vous tourner vers des professionnels organismes but non lucratif organisant des clin-
iques dimpt gratuites ou comptables pour vrifier avec eux les crdits dimpt possibles.
Vous vous poserez probablement des questions quant lpargne. Comment prvoir un coussin
de scurit, comment envisager de payer les tudes suprieures des enfants, comment mettre
de ct pour ses vieux jours, etc. ? Autant de questions qui mritent, l encore, de prendre les
bonnes informations et surtout de voir ce qui convient votre situation personnelle, car les op-
tions que votre famille ou vos amis ont choisies ne sont peut-tre pas les meilleures pour vous.
Nous vous souhaitons une saine gestion financire !

Delphine FOLLIET
Directrice gnrale,
Immigrant Qubec

Dossier Bien grer ses finances au Qubec

Printemps 2017 - N7

dition gratuite tlchargeable sur www.immigrantquebec.com

Coordination ditoriale : Delphine Folliet, Justine Rastello
Rdaction : Fanny Bourel, Justine Rastello, Takwa Souissi
Conception graphique : Fanny Garcia
Marketing : Marie Michel
Ventes et partenariats : Julie Bourgeois
quipe dImmigrant Qubec: Delphine Folliet, directrice gnrale. Marie Michel, directrice
marketing. Julie Bourgeois, directrice ventes et partenariats. Maeva Htreau, coordonnatrice
de projets.
Images : Shutterstock
Contact : dossiers@immigrantquebec.com

3
SOMMAIRE
ANALYSES
 ENCADRS
Se familiariser avec une nouvelle gestion L e REEE pour les tudes de vos enfants..... 6
de largent ! ........................................... 5 Les transferts de retraite ........................ 8
Premiers pas financiers au Qubec ..... 14 Les virements internationnaux ............. 16
Vocabulaire financier ........................... 19
Taux dimpts pour .
ENTREVUES DEXPERTS les particuliers - 2016.............................21
Gelu Baciu Patrimoine et fiscalit France-Canada..... 22
Pourquoi consulter un conseiller financier ... 11
Olga Sherezova
Comment viter le surendettement........ 20 FICHES PRATIQUES
Comment optimiser ses dpenses ?.... 23
Le cot des enfants ............................. 24
Le temps des impts ........................... 25
Avez-vous une bonne cote de crdit ?.... 26
pargner grce au CLI et au REER .... 27
Les autres types dpargne ................. 28

CARNET DADRESSES
Des ressources pour parler dargent .... 29

 TMOIGNAGES
Shabituer un autre mode de
fonctionnement...................................... 7
.
de crdit .............................................. 9
La retraite: y penser sans stresser ....... 12
Concilier enfants et finances ................ 18
Une culture bancaire diffrente............30

4

SE FAMILIARISER AVEC
UNE NOUVELLE GESTION
DE LARGENT
S e faire tutoyer par des inconnus
ou faire la file pour monter dans
lautobus sont des particularits
qubcoises que dcouvrent vite les
nouveaux arrivants. Mais, ces dern-
iers sont gnralement moins con-
scients des diffrences culturelles qui
existent en matire de finances per-
sonnelles. Or, les ignorer nest pas
sans consquence sur leur compte en
banque !
Mme si on y parle surtout franais, le
Qubec est plus influenc culturellement par
ses voisins anglophones que par ses cousins
francophones. Une Amrique du Nord
qui, encore plus quailleurs dans le monde,
consomme allgrement. Ce processus se
nourrit de laccs facile au crdit.
SE FAMILIARISER AVEC UNE NOUVELLE GESTION DE LARGENT
AUTEUR
Fanny Bourel
Si le Qubec valorise autant le crdit, cest
quil y rgne un tat desprit dynamique
et optimiste. Offrant des conditions de vie
confortables et scuritaires, ainsi quune
certaine couverture sociale (chmage, scurit
sociale), cette nation rcompense la prise de
risques plutt que de stigmatiser lchec.
Faire faillite nest pas encourag - le dossier
de crdit en restera entach pendant 7 ans
- mais est plus socialement accepte quen
Europe, par exemple.
Mais ce nest pas sans contrepartie. 66% des
mnages qubcois sont endetts, contre
environ la moiti des mnages franais. Et,
leur ratio dendettement est denviron 170%
alors quil avoisine les 90% en France.
LES RISQUES DU CRDIT
Pour les immigrants, une fois pass le cap
encore parfois difficile de lobtention de la
premire carte de crdit, succomber la
tentation est encore plus prilleux. Frapps
par un taux de chmage suprieur celui
des Qubcois, les immigrants mettent
parfois plusieurs annes obtenir un emploi
la hauteur de leur comptence, et donc
un revenu correspondant leurs besoins.
Plus fragiles conomiquement, ils sont aussi
plus vulnrables en raison de leur moindre
connaissance du fonctionnement des cartes
de crdit.
Certaines personnes ont une dizaine de
cartes sans vraiment en comprendre limpact
, constate Johanne Arnould, conseillre
budgtaire lAssociation cooprative
dconomie familiale (ACEF) du Nord de
Montral et qui est arrive de France il y a
17 ans. Par exemple, les gens ne sont pas
forcment conscients des taux intrts levs
des cartes de crdit mises par les magasins qui
peuvent atteindre 25% voire 30%, soit jusqu
20 points de plus que les cartes de crdit des
banques. Parfois, ils ignorent aussi quutiliser
sa carte Visa pour retirer de largent comme si
ctait une carte de dbit est la pire des ides ou
que des frais leur seront facturs sils dpassent
leur limite de crdit, ajoute-t-elle.
La marge de crdit est un autre produit financier
intgrer lorsquon dcide dlire domicile au
Qubec. la base pense pour aider les en-
treprises grer les dcalages de trsorerie,
cette possibilit a t gnralise aux particu-
liers. Attention, ce nest pas lquivalent dun
dcouvert autoris, averti Johanne Arnould.
Cest tentant de vouloir piocher dans cette
rserve dargent mise disposition un taux
dintrt plus faible quune carte de crdit. Mais,
comme les intrts sont prlevs mensuellement
et quil ny a pas de date limite pour rembourser
la marge, les gens ont tendance ne pas raliser
son cot et ont la tentation de ne pas la rem-
bourser.
Au final, les immigrants sont plus lourdement
endetts que les autres. En 2011, une tude de
Statistique Canada indiquait que les Canadiens
de souche avaient 60% moins de risques que
les immigrants de prsenter un haut ratio de
remboursement total. Cet indicateur mesure
le niveau de la dette incluant les intrts par
rapport aux revenus du mnage. Plus il est
haut et plus le mnage est endett.

Le REEE pour les tudes de vos enfants

Nombreux sont ceux qui arrivent au Qubec avec, comme plus profond espoir, un avenir
prometteur pour leurs enfants. Le gouvernement offre dailleurs un programme avanta-
geux dpargne-tudes pour les enfants, le REEE. En plus des sommes cotises par les
parents, le gouvernement offre une subvention pour les tudes postsecondaires.

Olga Cherezova, conseillre budgtaire lACEF de lEst, recommande de prendre le

temps de bien comprendre les conditions. Les parents sont contacts trs rapide-
ment par certains fournisseurs de ce service. Les compagnies savent que les immigrants
viennent souvent pour le bien-tre de leur enfant alors a joue sur une corde sensible.
Ils nattirent pas toujours leur attention sur les pnalits, les frais administratifs, etc.
Par exemple, certains rgimes obligent des cotisations fixes, et le fait den sauter peut
mettre en pril la subvention. Certains rgimes exclus aussi des programmes dtudes,
alors quil vaut mieux garder toutes les options ouvertes pour lavenir de notre enfant !

Takwa Souissi

SE FAMILIARISER AVEC UNE NOUVELLE GESTION DE LARGENT

 Shabituer un autre mode
de fonctionnement
Julie et Fabrice - Pays dorigine : France

Laventure, cest ce que sont venus chercher Julie et Fabrice en quittant la France pour venir sinstaller au
Qubec, il y a cinq ans. Sils sattendaient devoir saccoutumer un hiver bien moins clment que celui
du sud de la France, ils simaginaient moins tre dpayss sur le plan des finances personnelles. Ici,
dpenser rapporte de largent par lintermdiaire des points et des cartes de crdit avec remise argent, stonne
encore Julie, qui a grandi dans une culture valorisant fortement lpargne. Par contre, si tu veux mettre de ct, les
taux dintrt sont ridiculement bas.

Ce couple de trentenaires ne sait pas encore sil repartira un jour vivre en France. Mais, il a dcid de ne
pas laisser cette incertitude lempcher de devenir propritaire Montral, o ils recherchent un bien.
. On se dit quon verra bien quelles seront nos envies dans cinq ans, explique Fabrice. Si on sen va, on pourra
toujours revendre ou louer.

Pour raliser ce projet, comme pourgrer lensemble de leurs finances, Fabrice et Julie peuvent compter
sur laide de professionnels: comptable, conseiller financier, courtiersJamais je naurais pens mentourer
dautant de spcialistes, explique la jeune femme. En France, avoir un comptable est rserv une certaine lite.

Fanny Bourel

Bien grer ses finances, cest dabord bien sinformer.

LA NCESSIT DU CRDIT linverse, certains se montrent tellement

Au-del des cots mconnus des cartes
de crdit et du danger du surendette-
ment, les nouveaux arrivants ne saisissent
pas toujours limportance de possder une
bonne cote de crdit. Mal grer ses cartes
de crdit est prjudiciable car un score de
crdit mauvais ou mdiocre peut, par exem-
ple, bloquer laccs un prt hypothcaire
ou automobile. Dpasser le plafond oc-
troy ou toujours se contenter deffectuer
les paiements minimums fait perdre des
points, souligne Alain Julien Ngalle, con-
seiller vente-conseil et au dveloppement
des affaires chez Desjardins. Dans le cad-
re de son travail, ce Camerounais dorigine
donne notamment des confrences ddu-
cation financire aux nouveaux arrivants.
mfiants vis--vis des cartes de crdit quils
prfrent ne pas les utiliser. Dans certains
pays, la culture encourage lpargne et sen-
detter une autre fin que celle dacqurir un
logement ou une voiture est mal vu. Si cette
attitude vite de tomber dans la spirale du
surendettement, elle nuit la cote de crdit.
Car, pour disposer dun excellent score, il faut
entrer dans le systme du crdit et montrer
que lon est un emprunteur de confiance.
Un historique de crdit est ncessaire pour
acheter une maison, prcise Alain Julien
Ngalle. Or, il y a des gens qui, ne payant ja-
mais crdit, nont toujours pas dhistorique
au bout de trois ans.

SE FAMILIARISER AVEC UNE NOUVELLE GESTION DE LARGENT

RESPONSABLE ET AUTONOME
De ce ct de lAtlantique, le systme
repose notamment sur la notion de la
responsabilit individuelle, qui va de
pair avec une certaine culture de la
libert. Ici, comme dans le reste du
monde anglo-saxon, domine lide que
cest la faute de la personne si elle est
pauvre ou endette, regrette Johanne
Arnould de lACEF. Et, la Belle Province
sattend ce que ses recrues intgrent
ce concept. Cest aux gens qui pren-
nent des cartes de crdit de sassurer
quils pourront les rembourser, insiste le
conseiller financier Alain Julien Ngalle.
On ne peut pas donner comme excuse
que lon ne savait pas ou que lon vient
darriver.
Et, ce principe sapplique lensemble
de la gestion des finances personnelles.
Dans certains pays, le banquier peut
appeler son client sil voit son compte
passer dans le rouge, renchrit-il. Au
Qubec, on juge que cest au client de
surveiller sa situation financire. Cest
galement de la responsabilit de la
personne de sinformer sur les options
qui soffrent elle ou pas. Jai vu lex-
emple dun couple rcemment install
qui la banque avait ouvert un CELI al-
ors quils ne rsidaient donc pas encore
fiscalement au Canada, raconte Fatima
Hadji, conseillre en scurit financire
la Financire Sun Life. Rsultat, ils ont d
payer des pnalits. Mais, leur banquier
leur a dit: Ctait vous de me dire que
vous veniez darriver.
PRENDRE EN CHARGE SON AVENIR
Sil existe un rgime public de retraite, la pen-
sion verse aux retraits est insuffisante pour
leur permettre de vivre sans trop se serrer la
ceinture. Alors, en matire de retraite aussi, les
individus sont pousss se prendre en main
pour se constituer un pcule qui viendra com-
plter leur pension. Il faut lenvisager comme
un poste budgtaire comme les autres, recom-
mande Johanne Arnould. Sinon, personne ne le
fera pour nous. Do limportance de commenc-
er cotiser un REER ou un CELI le plus tt
possible lorsquon dmnage au Qubec.
SE FAMILIARISER AVEC UNE NOUVELLE GESTION DE LARGENT
Les transferts de retraite
Le gouvernement qubcois possde une
entente de scurit sociale avec 34pays.
Cest le bureau des ententes de scurit
sociale (BESS) de Retraite Qubec qui se
charge de lapplication de ces ententes,
qui permettent notamment de recevoir
une pension de ltranger. Parmi les pays
signataires de lentente: lAllemagne, le
Brsil, la France, les tats-Unis, le Maroc,
la Turquie, les Philippines, la Croatie et
plusieurs autres.
Lentente de scurit sociale limine la
clause de non-exportation que les pays
imposent leurs citoyens, en plus de leur
permettre de retirer 100% de leur pen-
sion, comme sils vivaient encore au pays
dorigine. Chaque pays possde sa propre
entente, mais dans plusieurs cas le con-
joint du cotisant, ses enfants ou ses sur-
vivants peuvent recevoir des prestations
dun rgime de pension tranger.
Pour plus dinformations, consultez le site
de Retraite Qubec : rrq.gouv.qc.ca/fr/
programmes/regime_rentes/ententes_in-
ternationales/Pages/ententes_internatio-
nales.aspx
T. S.
Fatima Hadji semploie duquer les immi-
grants, essentiellement europens, mais aussi
maghrbins, qui composent la grande ma-
jorit de sa clientle, cette ralit. Je leur
fais prendre conscience quune bonne partie
de leur retraite viendra de leur pargne, mais
aussi quils sont responsables deux-mmes et
de leur famille et quils doivent donc prendre
des dispositions en termes dassurances et de
testament, dit la conseillre financire. Cela
prend du temps car, en Europe, la protection des
individus passe en bonne partie par ltat et, au
Maghreb, par la communaut.
 Le fait de ne pas savoir sils seront encore au
Qubec lorsque lheure de la retraite sonnera
peut faire hsiter les no-Qubcois cono-
miser en perspective de leurs vieux jours. Par
manque dinformations, certains immigrants
pensent que les sommes places dans un
REER sont bloques. Si on quitte le Qubec,
il est toujours possible de retirer les fonds de
son REER ou de laisser cet argent fructifier
jusquau moment de la retraite.

Pour les immigrants, encore plus que pour les

Qubcois, avoir ses finances adquatement
gres rime avec bien sinformer !

Ma premire utilisation dune carte de crdit

Isma - Pays dorigine : Mauritanie

Lorsquil a obtenu sa premire carte de crdit, Isma tait partag entre la peur de sendetter et la joie de
tenir ce bout de plastique tant convoit entre les mains. Jtais tellement content car, pour un Africain, avoir
une carte Visa reprsente une vraie fiert, se rappelle celui qui est arriv de Mauritanie en 2014. Mais, je nai pas
os la toucher pendant prs de deux mois.

Il faut dire quIsma a vu plusieurs de ses amis tomber dans le pige de lendettement cause de leurs
cartes de crdit. Jai un copain, venu au Qubec pour tudier, qui a accumul 8 000 $ de dettes cause de cartes
de crdit quil a prises sans stre bien inform des consquences, dtaille le jeune homme. Rsultat, aujourdhui, il
na plus droit aux cartes de crdit et il est oblig de faire de la colocation car louer un appartement implique une
enqute de crdit.

Mme sil a toujours fait preuve de rigueur dans la gestion de son argent, Isma aurait prfr ne pas avoir
prendre de carte de crdit. Cest son cousin qui la pouss se servir de sa carte Visa. Un jour, il ma
expliqu que ctait essentiel afin de se btir une bonne cote de crdit. Je suis donc sorti pour aller acheter quelque
chose au dpanneur, raconte-t-il. Ensuite, tous les trois jours, je vrifiaismon compte en ligne tellement je
devenais parano ! Heureusement, la peur de perdre le contrle de ma carte de crdit me stresse beaucoup moins
aujourdhui.

F. B.

SE FAMILIARISER AVEC UNE NOUVELLE GESTION DE LARGENT

 PROPOS RECUEILLIS PAR
Justine Rastello

POURQUOI CONSULTER UN
CONSEILLER FINANCIER ?
G elu Baciu est directeur des ventes et conseiller en scurit financire depuis 10
ans. Dorigine roumaine, il est arriv au Qubec il y a 11 ans. Il connait bien la
ralit financire de limmigration et souhaite dmystifier le rle du conseiller financier
aux yeux des no-Qubcois.

canadienne acquise, votre salaire peu vite

augmenter et vos placements avec.

Un conseiller financier nest pas un

vendeur dassurances, cest une personne
qui a suivi une certification et qui est
tenue un code de dontologie: il se doit
travailler dans lintrt de son client.

Comment aidez-vous les gens

Gelu Baciu,
directeur des ventes
et conseiller en
scurit financire
Quel intrt all voir un conseiller
financier ?
Dabord, sachez que les services dun conseiller
financier sont gratuits, donc vous navez vraiment
rien perdre en rencontrer un ! Lobjectif dun
conseiller financier est de vous aider faire une
analyse de votre situation financire et dtablir
des plans dpargne, de retraite ou dassurances
en fonction de votre budget.
Il est vraiment important de comprendre quil
ny a pas dexigence de revenu minimum pour
rencontrer un conseiller. Jai de nombreux
clients immigrants qui ne placent que 25$ par
mois pour le moment et cest parfait comme a.
Limportant est de partir sur de bonnes bases et
de prendre de bonnes habitudes ds le dbut.
Il faut se rappeler que limmigration demande
souvent de recommencer un peu plus bas sur
lchelle salariale, mais une fois lexprience
grer leur argent ?
Aller voir un conseiller financier, cest
un peu comme aller chez le mdecin.
On rencontre la personne, on fait un
diagnostic de sa situation pour ensuite
trouver le bon dosage dpargne et
dassurances !
Lide est daccompagner les gens dans
la prparation de leur retraite ou la
scurisation de leur stabilit financire.
Il faut savoir que mme si les travailleurs
toucheront une pension de retraite de
ltat, elle ne suffira pas pour subvenir
leurs besoins. Il faut donc anticiper cette
tape sans trop alourdir le budget actuel.
Il en est de mme pour les assurances,
il est important, surtout pour les
immigrants qui nont pas de famille ici, de
se protger en cas de dcs, de maladie
ou dincapacit. Nous pouvons les aider
faire des choix judicieux dassurance ou
de placements.
Comment choisir son conseiller
financier ?
Vous pouvez demander rencontrer
un conseiller financier au sein de votre

11

POURQUOI CONSULTER UN CONSEILLER FINANCIER ?

 La retraite: y penser sans stresser
Mohammed - Pays dorigine : Algrie

Quand il a dbarqu au Qubec avec sa femme et son fils en 2012, Mohammed* avait 45 ans. cet ge,
bon nombre de Qubcois conomisent dj depuis au moins 15 ans sur leur REER. Bien quil ait cotis
pendant 25 ans au systme de retraite en Algrie, aucune convention nexiste entre son pays dorigine et le
Qubec en matire de retraite. Au moment voulu, il pourra toucher une pension mais son montant sera
probablement modeste en raison de la faiblesse du dinar algrien par rapport au dollar canadien.

Pourtant, Mohammed ne sinquite pas outre mesure pour sa future retraite. Il me reste environ 15 ans
devant moi pour mettre de ct pour ma retraite. Bien sr, avec ma femme, on fait un effort, mais il nest pas
extraordinaire car nos salaires ne sont pas mirifiques, explique-t-il. pargner au point de pouvoir conserver le
mme niveau de vie notre retraite, cest irraliste. On ne va pas quand mme se saigner aujourdhui pour ce
qui va se passer dans 15 ans.

Si Mohammed se montre aussi zen, cest quil reste de marbre face la pression de planifier sa retraite.
Cest important dtre prvoyant mais pas au point dtre sur les nerfs en permanence car on peut sen sortir avec
peu dargent, dit-il. Ici, jai limpression que les gens planifient beaucoup leur retraite car ils veulent continuer
accumuler des possessions lorsquils seront la retraite. Mais, a-t-on vraiment besoin dune voiture dernier cri ?

* Le nom a t chang

F. B.

institution bancaire ou vous pouvez contacter
un conseiller indpendant. Les conseillers sont
nombreux faire de la publicit, notamment
dans les journaux des diffrentes communauts
culturelles. Personnellement, je travaille avec de
nombreux immigrs roumains. Il peut tre utile
de trouver un conseiller financier qui comprend
votre culture financire dorigine et puisse vous
aider apprhender le vocabulaire et les produits
financiers qubcois. Nhsitez pas magasiner
votre conseiller financier, cest important dtre
en confiance, car un bon conseiller vous suivra
pendant de nombreuses annes.

12

POURQUOI CONSULTER UN CONSEILLER FINANCIER ?

Gratuits
et tlchargeables sur :
immigrantquebec.com

par tir immigrer vivre

au Qubec au Qubec Montral
Le Guide de la mobilit Le guide pour les immigrants Le guide pour les immigrants

Prparer son dpart S'installer Procdures d'immigration Mobilit internationale Installation - Vie quotidienne - Travail - Loisirs
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ducation des adultes Formation continue Normes et culture au travail Dveloppement d'affaire - Travail autonome

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6 Guides complets pour

vous accompagner dans votre
nouvelle vie au Qubec
 AUTEUR
Takwa Souissi

PREMIERS PAS
FINANCIERS AU QUBEC

Q uand on sinstalle dans un nouveau pays, les premiers mois sont assez intenses: re-
cherche de logement, ouverture de comptes, inscriptions lcole... Ce labyrinthe
traverser peut tre facilit quand on a un plan bien trac des chemins emprunter.
Petit guide des premiers pas financiers au Qubec.

Avant darriver au
pays, cest sr que je me
suis renseign le plus
possible, notamment
Une bonne comprhension des
sur le systme financier.
Mais une fois sur place, termes financiers est primordiale.
la ralit nous rattrape.
Cest plus stressant se
souvient Rachid, pre de
famille algrien arriv au
Qubec il y a moins de 10 ans. Ce sentiment prs de 90% dentre eux considrent quil
a t confirm par un rcent sondage men est prioritaire de se btir une solide assise
par la Banque TD en 2016 sur largent et les financire ds la premire anne au pays.
nouveaux arrivants. Ainsi, prs de la moiti
des quelque 500 No-Canadiens interrogs La question est: Oui, mais comment ? Une
ont affirm ne pas savoir par o commencer chose est vidente, il faut sassurer de trouver
lorsque vient le temps dtablir les bases la bonne information et les bonnes ressources.
de leurs finances au Canada. Pourtant, Olga Cherezova, conseillre budgtaire
lACEF de lEst de Montral, un organisme

14

PREMIERS PAS FINANCIERS AU QUBEC

 communautaire qui soutient et veille aux
intrts conomiques de la population en
sait quelque chose. Trop souvent, elle a vu
des immigrants se fier des informations
errones rapportes par lentourage. Ils
ont tellement de choses rgler quils nont
pas le temps de sinformer, explorer les
ressources, dplore-t-elle. Dans le cadre de
son travail, la conseillre rencontre les gens
en consultation individuelle afin de les aider
laborer un budget ou discute avec eux
de leur taux dendettement. Ce service est
dailleurs gratuit pour les personnes habitant
le territoire desservi par son organisme.
PREMIER ARRT: LINSTITUTION
FINANCIRE
Sasseoir avec un conseiller financier est
probablement lune des premires tapes
franchir pour un immigrant. Bonne nouvelle:
la plupart des institutions financires
proposent une offre cible pour cette clientle
nouvellement arrive au pays. Certaines
offrent aussi la possibilit douvrir un compte
en banque avant mme larrive au Qubec.
Elles ont gnralement une approche
pdagogique envers ces nouveaux clients,
conscientes du fait quils doivent rapprendre
le fonctionnement du systme bancaire.
Pour faciliter les changes, la plupart des
institutions offrent un service la clientle en
plusieurs langues, que ce soit en personne ou
en ligne.
APPRENDRE LA LANGUE
FINANCIRE
Quest-ce quun REER, un REEE, un CELI, un
taux dintrt usuraire, une marge de crdit, une
carte de dbit ou de crdit ? Les intervenants
communautaires sentendent pour dire
quune bonne comprhension des termes est
primordiale. Ce plaidoyer pour une meilleure
littracie financire est partag par Mo Belleus,
notamment. Il faut commencer par matriser le
jargon, pour comprendre les bases du systme
des finances personnelles, croit-il.
Pour Vronique et son mari, arrivs de
France avec leurs trois enfants il y a 5 ans,
15
PREMIERS PAS FINANCIERS AU QUBEC
Publi-rdactionnel
BIEN GRER SES FINANCES
AVEC DESJARDINS
Carte de crdit ou de dbit? Transactions bancaires
payantes ou gratuites ? Lorsque vous venez vivre au
Canada vous pouvez vous sentir un peu perdu avec
le systme financier. Chez Desjardins, on vous aide
y voir clair et vous installer en tant que nouvel
arrivant.
Desjardins sengage accompagner les immigrants
dans le processus de gestion de leurs finances. En
donnant accs une carte de crdit, linstitution
financire aide la cration dun historique de
crdit, premire tape indispensable la crdibilit
bancaire. Pour que larrive se fasse en douceur, des
tas de produits avantageux sont proposs tels que les
comptes doprations courantes sans frais la premire
anne ou la reconnaissance des annes dexprience
de conduite pour lassurance auto grce l Offre de
bienvenue pour les nouveaux arrivants .
Alain Julien NGALLE, conseiller vente-conseil et
dveloppement des affaires, rsume parfaitement
lesprit Desjardins : Nous avons bien compris
que chaque cas est particulier et quil y a plusieurs
catgorie de nouveaux arrivants. Les besoins dun
tudiant international sont forcment diffrents de
ceux dune famille et nous avons adapt les forfaits
en fonction de cela. Cest pour a que notre quipe
spcialise est l, pour vous orienter pas pas dans
les dmarches de votre nouvelle vie .
Desjardins : Contactez votre quipe
de nouveaux arrivants
Desjardins : Toutes les informations
pour les nouveaux arrivants
Le Mouvement Desjardins, premier groupe
financier coopratif au Canada
desjardins.com
 Les virements internationaux

Besoin de transfrer des fonds ltranger ? Vous ntes srement pas seul, puis-
quon estime que les immigrants installs au Canada envoient chaque anne
quelque 30 milliards de dollars dans leur pays dorigine, selon les estimations de
la Banque mondiale.

Plusieurs options soffrent vous. Les entreprises traditionnelles de type Western

Union ou MoneyGram engendrent des frais souvent plus levs, mais le transfert
se fait rapidement.

Les institutions bancaires proposent galement des options leurs clients qui ont
besoin denvoyer des fonds ltranger et offrent ce service gratuitement durant
les premiers mois. Fait intressant: En 2015, la banque CIBC a mme dcid
dliminer les frais facturs aux Canadiens pour lenvoi de fonds ltranger, rvo-
lutionnant ainsi le march des envois de fonds internationaux. Le service est pour
linstant offert vers environ 60 pays.

T. S.

le choc culturel en ce qui a trait aux finances

na pas t drastique sauf pour une chose.
Comprendre le systme du crdit, ce nest
pas vident premire vue. Les diffrentes
cartes, les enqutes de crdit, cest quelque
chose !, explique-t-elle. En France, nous
avions une seule carte, et le crdit se faisait
travers des dcouverts autoriss. Toute une
autre dynamique.
LOrdre professionnel des comptables
agrs a mis en place un programme de
littracie financire qui se veut impartial
et clair, administr par des comptables
bnvoles. Le programme, qui cible entre
autres les No-Canadiens, est bas sur des
ateliers dducation financire gratuits, de la
recherche, des ressources en ligne, etc.
Cest trs important de comprendre les
termes, confirme Rachid, qui avait commenc
se familiariser avec le jargon li aux finances
avant mme son arrive au Qubec. a peut
tre trs mlangeant, mais le savoir, cest le
pouvoir, conclut-il le sourire dans la voix.
LES IMPTS, UN
INCONTOURNABLE
La priode des impts peut intimider les
No-Qubcois. Aprs tout, certains pays ne
prlvent carrment pas dimpt sur le revenu,
ou ont un systme fiscal totalement diffrent.
Or, la dclaration de revenus et la fiscalit
sont des morceaux importants de lintgration
financire des immigrants. Mme si la
personne tait juste prsente un mois
au Qubec en 2016, par exemple, il faut
produire une dclaration de revenus. Cest
quelque chose qui va affecter les allocations
familiales et les crdits dimpt. Ce nest pas
ngliger! souligne Olga Cherezova. Elle
rappelle par ailleurs lexistence de nombreuses
ressources de soutien cette priode de
lanne, qui peuvent aider dcortiquer la
paperasse fiscale. Ici, lACEF de lEst, nous
offrons par exemple une clinique dimpt
gratuite, sur inscription, donne par des
bnvoles de Revenu Qubec, qui aident les
participants complter leur dclaration de
revenus, explique la conseillre budgtaire.
Outre les cliniques dimpt, on peut raliser sa

16

PREMIERS PAS FINANCIERS AU QUBEC

PRSENT PAR : ORGANIS PAR :
IMMIGRANT
QUBEC

SALON DE LIMMIGRATION
ET DE LINTGRATION AU QUBEC
ACCUEIL INSTALLATION EMPLOI FORMATION
RGIONS ENTREPRENEURIAT LOISIRS

31 mai - 1 juin 2017 180 exposan

ts

Palais des congrs de Montral

Confrences
et ateliers

Espace CV

Recrutement
express

Entre gratuite
salonimmigration.com

En partenariat avec :
dclaration de revenu seul laide dun logiciel
payant comme Impt Expert, ou encore en
faisant appel un professionnel comptable. Ce
dernier sera en mesure de souligner tous les
avantages fiscaux qui pourraient tre rclams.
Par exemple, les frais de dmnagement de
limmigrant, qui peuvent tre dductibles!
noter: Revenu Qubec a dailleurs produit
un excellent guide dtaillant les obligations
fiscales ainsi que les programmes et crdits
dimpt disponibles pour les nouveaux
arrivants. Une lecture fortement suggre !
LOUER OU ACHETER ?
La question du logement est probablement
LA premire chose rgler en arrivant au
Qubec. Souvent, une bonne partie des
revenus est galement engloutie dans cette
dpense vitale. Or, bien rapidement, la
question se pose: conomiquement, vaut-il
mieux louer ou acheter ? Pour Denis Sauv,
fondateur de Guide Habitation, une entreprise
de rfrencement pour lachat dhabitations
neuves, tout nest pas si simple. Lachat nest
pas ncessairement avantageux si on regarde
uniquement les calculs mathmatiques. Les
deux options sont quivalentes si on compare
des fourmis des fourmis, en oubliant que la
plupart des gens ont aussi un ct cigale,
ou dpensier avance-t-il. Ceux qui achtent
sengagent automatiquement conomiser
en faisant leurs versements hypothcaires,
cest leur gros avantage. Ils ont un budget plus
serr, mais se retrouvent avec un actif. Ils se
forcent ainsi devenir un peu des fourmis,
explique t-il. Dans tous les cas, Denis Sauv
recommande fortement aux immigrants de
louer au moins une anne ou deux avant
dacheter, afin de mieux connaitre lendroit o
ils ont vraiment envie de vivre et dterminer si
limmigration sera plus ou moins dfinitive.
Les experts sentendent pour dire que le projet
dachat dune maison doit tre bien planifi,
puisquil y a des cots parfois inattendus qui
peuvent y tre associs: rnovations, retards

Concilier enfants et finances

Maria - Pays dorigine : Argentine

Si immigrer met parfois les finances rude preuve, dmarrer une nouvelle vie au Qubec impacte
encore plus le budget quand on a des enfants. Maria, une Argentine arrive avec son mari franais et leur
petite fille en 2011, estime que la famille a vu ses dpenses en picerie augmenter depuis quils vivent
Montral. Bien manger nous cote presquautant dargent que lhypothque, plaisante-t-elle. Par contre, on
habille les enfants pour pas cher grce aux vtements de seconde main. Cela aide allger le budget.

Inquite lide de nourrir ses petits avec du buf lev aux hormones et aux antibiotiques ou avec du
poulet lav leau de Javel, cette maman de trois enfants tient acheter des aliments de qualit et priv-
ilgie les produits issus de lagriculture biologique.

Pour le moment, lane va dans une cole publique, mais, Maria et son mari Yann comptent se tourner
vers le priv quand leurs enfants auront lge dentrer au secondaire. Pour financer ce projet ainsi que les
tudes universitaires de sa progniture, Maria, qui a arrt de travailler pour soccuper de ses enfants, sait
quelle naura pas dautre choix que de reprendre un emploi.

Car, prsentement, le couple ne parvient pas conomiser sur un rgime enregistr dpargne-tudes
(REEE). Il faut dire quen plus de payer des mensualits hypothcaires ici, il doit aussi rembourser
un logement achet Paris avant leur dmnagement au Qubec. Cest un appartement bien situ qui
reprsentait un bon et sr investissement, explique-t-elle. Cest un peu nos REER et nos REEE !

F. B.

18

PREMIERS PAS FINANCIERS AU QUBEC


de livraison, entretien paysager, etc.
Sans compter le cot de la mise de fonds
initiale.
Pour nous, la question de lachat ne sest
mme pas pose. Dailleurs nous louons
toujours, confirme Vronique. Quand tu
arrives au Qubec avec tes chaussettes, tes
deux casseroles et tes trois paires de draps, tu
es mieux davoir des conomies de ct pour
tout racheter. Aujourdhui nous sommes bien
installs, mais a reste des souvenirs dune
priode intense, conclut la jeune mre de
famille.
19
PREMIERS PAS FINANCIERS AU QUBEC
Vocabulaire financier
Autorit des marchs financiers:
LAutorit des marchs financiers est
lorganisme mandat par le gouver-
nement du Qubec pour encadrer
les marchs financiers qubcois et
prter assistance aux consommateurs
de produits et services financiers.
Carte de crdit: mode de paiement
qui permet dacheter des marchan-
dises ou des services en diffrant le
paiement. Attention, ce nest pas un
paiement diffr, vous devez vous-
mme payer votre carte de crdit
lchance du crdit.
Cashbackou retrait despce: Un
commerant qui offre le service Paiement
direct Interac peut aussi proposer le re-
trait despces ses clients. Cest--
dire que moyennant des frais de 1 ou
2$ vous pouvez retirer de lespce
la caisse du magasin, comme vous le
feriez au guichet dune banque.
Carte de ddit ou Interac: Elle per-
met de faire des achats qui seront
dbits directement dans son compte
de banque. La carte contrle le solde
pralable avant chaque transaction.
Cote de crdit: Une cote de crdit
est une valuation de lhistorique de
crdit et de la capacit de rembours-
er ses dettes dun individu ou dune
entreprise.
Crdit dimpt non-remboursable
(aussi appel crdit rduisant limpt
payer) est un montant qui rduit ou
annule limpt que vous avez payer,
selon une situation donne.
Crdit dimpt remboursable est un
montant qui peut vous tre accord
mme si vous navez pas dimpt payer.
Justine Rastello
 PROPOS RECUEILLIS PAR
Justine Rastello

COMMENT VITER
LE SURENDETTEMENT ?
O lga Cherezova est conseillre budgtaire
lACEF, lassociation cooprative dconomie
familiale. Elle anime des confrences sur la gestion
dun budget, lendettement et la consommation et
accompagne individuellement des personnes dans
la reprise en main de leurs finances.

Olga Cherezova, en grande partie seulement le paiement des

conseillre
budgtaire lACEF
Quelles sont les causes principales du
surendettement chez les nouveaux
arrivants ?
Les premiers mois dun nouvel arrivant
sont souvent trs couteux. Il faut trouver un
logement, le meubler, ouvrir les diffrents
comptes qui y sont associs : Internet,
lectricit, tlphone. Sil y a des enfants dans
le foyer, il faut payer matriel scolaire, services
de garde, etc. Mme si les immigrants arrivent
avec des conomies, elles ne suffisent pas
couvrir longtemps tous les besoins, surtout si
la recherche demploi dure plus longtemps
que prvu.
Cest souvent pendant cette priode que
les immigrants accumulent des dettes, la
plupart du temps cause dune mauvaise
comprhension du fonctionnement du
crdit (surtout cartes de crdit). Il faut bien
comprendre que si on emprunte de largent, il
y a les intrts payer et le taux dintrt sur les
cartes de crdit est, en gnral, prs de 20%
sinon plus (28,99% pour les cartes de crdit
des magasins). Les compagnies-mettrices
de cartes de crdit ne demandent que les
remboursements minimums qui couvrent
intrts, mais le montant de la dette, lui, ne
diminue pratiquement pas ! Lutilisation de la
carte de crdit peut tre utile pour se crer un
dossier de crdit ou anticiper un paiement, mais
la carte de crdit devrait demeurer un mode de
paiement et jamais un poste budgtaire. On ne
devrait pas compter sur une carte de crdit pour
arrondir ses fins de mois, si on sait quon ne
sera pas capable de la payer en totalit arrive
lchance. Cest lorsque la carte sert payer
des choses dont nous navons pas les moyens
que la spirale du surendettement commence.
LACEF conseille davoir une seule carte de
crdit avec solde zro.
Comment faire pour viter de tomber dans
cette spirale ?
Certes, la priode darrive se fait souvent dans
lurgence, mais si possible prenez le temps
de la rflexion que ce soit pour le choix dun
logement, de services bancaires ou dune
laveuse-scheuse ! Il est important de faire un
budget en vous rappelant que limmigration
implique souvent une forte baisse de revenus,
au moins dans les premiers temps. Peut-tre
serait-il plus judicieux de baisser ses exigences
matrielles pour commencer en se concentrant
sur les essentiels, quitte rehausser ses
exigences ou dmnager une fois la situation
financire stabilise.
Il ne faut pas hsiter magasiner, se renseigner
sur les prix et les conditions des contrats. Mme

20

COMMENT VITER LE SURENDETTEMENT ?

 si a prend un peu plus de temps, cela pourrait
vous faire conomiser gros au bout du compte.
Souvent, les immigrants se tournent vers leur
communaut culturelle pour de nombreuses
informations, mais je dirais que ce nest pas
toujours le choix le plus judicieux surtout en
ce qui a trait aux finances. Cest un sujet trs
personnel, les expriences et les besoins des
autres sont lis des valeurs qui ne sont pas
forcment les mmes pour tous. Je conseille
fortement de chercher des informations
objectives auprs des associations de
consommateurs ou dautres ressources daide
aux nouveaux arrivants. ACEF a cr un site
noconso.ca qui permet justement de se
renseigner sur les diffrents aspects financiers
de la vie, vos droits et vos devoirs.

Taux dimpts pour les particuliers - 2016

Taux dimposition provincial

le taux de 16% sapplique la tranche de revenu imposable infrieur ou gal 42 390
$ CAN.
le taux de 20% sapplique la tranche de revenu imposable suprieur 42 390 $
CAN, ne dpassant pas 84 780$ CAN.
le taux de 24% sapplique la tranche de revenu imposable suprieur 84 780 $
CAN, ne dpassant pas 103 150 $ CAN.
le taux de 25,75% sapplique la tranche de revenu imposable suprieur 103 150
$ CAN.
Source: revenuquebec.ca/fr/citoyen/declaration/produire/taux.aspx

Taux dimposition fdral

15% sur la premire tranche de revenu imposable de 45 282 $ CAN

20.5% sur la tranche suivante de 45 281$ de revenu imposable (sur la partie de
revenu imposable entre 45 282 $ CAN et 90 563 $ CAN)
26% sur la tranche suivante de 49 825$ CAN de revenu imposable (sur la partie de
revenu imposable entre 90 563$ CAN et 140 388$ CAN
29 % sur la tranche suivante de 59 612 $ CAN de revenu imposable (sur la partie de
revenue imposable entre 140 388 $ CAN et 200 000$ CAN )
33% sur la portion de revenu imposable qui excde200 000$ CAN.
Source: cra-arc.gc.ca/tx/ndvdls/fq/txrts-fra.html

21

COMMENT VITER LE SURENDETTEMENT ?

Patrimoine et fiscalit France-Canada
Le gouvernement franais et le gouvernement canadien ont sign une convention fis-
cale tendant viter les doubles impositions et prvenir lvasion fiscale en matire
dimpts sur le revenu et sur la fortune.

Les revenus issus du patrimoine financier conserv en France sont donc sujets taxa-
tion au Canada dans le cadre dune expatriation et leur traitement dpendra du type
de revenus gnrs.

En ce qui concerne les biens immobiliers, cest le lieu de situation du bien qui prime
et engendre une imposition sur le territoire o les revenus fonciers sont gnrs. Un
crdit dimpt pourra tre rclam dans le pays o le contribuable est rsident fiscal.
Il faudra souvent rorganiser le patrimoine pour quil puisse correspondre la fis-
calit du nouveau pays de rsidence et lidal est de faire cette dmarche en amont,
avant larrive au Qubec afin de structurer efficacement cette dmarche. La Banque
Transatlantique (Banque Prive des Franais ltranger) fait partie des institutions qui
proposent une approche globale de gestion des avoirs dans un contexte international.

J. R.

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22

COMMENT VITER LE SURENDETTEMENT ?

 FICHES PRATIQUES
COMMENT OPTIMISER SES DPENSES
Il y a des postes de dpenses auxquels personne ne peut chapper: loyer, picerie,
tlphonie/Internet, lectricit et service de garde pour les enfants. Vous ne pourrez
pas vous y soustraire, mais vous pouvez russir minimiser certains cots.
Loyer
Vous pouvez conomiser quelques centaines
de dollars selon le quartier dans lequel vous
dcidez de vous installer. Mais noubliez pas de
prendre en compte le cot du trajet entre foyer
et travail, car si cela vous oblige prendre la vo-
iture, vous ne ferez pas forcment dconomies.
Regardez galement si le prix du loyer com-
prend le chauffage et/ou les lectros (pole,
lave-vaisselle, machine laver).
picerie
Il y a de nombreux moyens de rduire le cot
de son picerie. Un premier pas est une bonne
planification alimentaire. Marianne Lefevbre, nu-
tritionniste, suggre: Faites une liste de vos
menus lavance afin dviter les trop nombreux
allers-retours lpicerie. Ensuite, il y a diffrents
moyens de se procurer des aliments moindre
prix : les paniers de lgumes des fermes locales,
les piceries qui vendent des aliments en vrac
ou en gros, le site secondlife.ca qui vend des
fruits et lgumes moches.
23
FICHES PRATIQUES
Tlphonie
Il y a de nombreux services de tlpho-
nie. Les principaux: Vidotron, Bell, Fido,
Rogers, mais il existe aussi de plus petits
fournisseurs comme Teksavvy, Radioactif et
dautres encore. Nhsitez pas comparer
les offres, vrifier les nouvelles formules et
mettre votre fournisseur en concurrence.
Habillement/mobilier
De nombreux organismes caritatifs tien-
nent des boutiques de secondes mains,
type friperie, pour financer leurs uvres.
Vous pouvez y trouver des habits en trs
bonnes conditions, notamment des man-
teaux et pantalons dhiver, des meubles
et parfois mme de llectromnager.
Nhsitez pas y fouiller, vous pourriez faire
de belles trouvailles. Certaines boutiques:
Les petits frres des pauvres, Renaissance,
Le Chanon, Village des Valeurs.
Justine Rastello
FICHES PRATIQUES
LE COT DES ENFANTS
Combien cote un enfant?
Ah! LA question!
Si certaines dpenses sont prvues et
invitables (alimentation, couches, etc.),
dautres peuvent grandement varier selon
nos valeurs et nos choix de vie, nuance Olga
Cherezova, conseillre budgtaire lACEF
de lEst. Les enfants frquenteront-ils un
service de garde? Sommes-nous ouverts
acheter des vtements de seconde main?
Une chose est sre, il y a moyen de faire
avec peu. Cest vrai que les hivers qub-
cois sont rudes, mais a-t-on besoin nces-
sairement dun manteau pour enfant
plusieurs centaines de dollars pour les pro-
tger?, fait valoir la conseillre, qui insiste
dailleurs sur la dcouverte des organismes
de proximit qui peuvent aider rpondre
ce genre de questions.
Elle nonce tout de mme certaines
dpenses qui peuvent parfois prendre les
nouveaux arrivants de court.
Le service de dner (service du midi) lcole
entraine des cots pour la surveillance des
lves. Le lunch qui doit galement tre fourni
par le parent.
Le service de garde aprs lcole, qui cote
galement de largent (environ 8$ par jour
quand lenfant frquente le service sur une base
rgulire).
Les sorties scolaires ou pdagogiques peuvent
galement devenir couteuses. Il est toujours
possible de choisir de ne pas participer cer-
taines sorties.
Quand les deux parents travaillent, les camps de
jour dt sont souvent incontournables. Il peut
tre intressant de regarder du ct des munici-
palits, qui offrent souvent les options les moins
dispendieuses. Sachez tout de mme que ces
frais peuvent donner droit un crdit dimpt.
Heureusement, les allocations provinciales et
fdrales pour enfants contribuent absorber
ces cots.
Takwa Souissi
24
FICHES PRATIQUES
 FICHES PRATIQUES
LE TEMPS DES IMPTS
Au Qubec, la plupart des impts sont
retenus la source, alors quand vient le temps
de faire sa dclaration, il est question de faire
un rquilibre entre le trop pay et le trop
peru.
Le systme est trs bien organis et autour du
mois de fvrier, votre entreprise, si vous tes
employ, les services de garde de vos enfants
et agences de prestations sociales provincial-
es et fdrales vous enverront des rcapitula-
tifs pour soumettre votre dclaration.
Si vous tes travailleur autonome, il vous
faudra garder les traces de vos factures et
contrats diverses, ainsi que les frais relatifs
lexercice de votre profession: transports,
matriel informatique, formations.
Dans les deux cas, vous pouvez ajouter
votre dclaration dimpts un certain nombre
de frais pouvant donner droit des crdits
dimpt. Cest le cas des activits pour en-
fants, de certains frais mdicaux, de dons
des associations, etc.
Il suffit pour a de bien garder vos reus !
De nombreux sites offrent des logiciels pour
faire vous-mmes vos impts et des or-
ganismes communautaires proposent des
ateliers pour vous accompagner dans cette
dmarche, mais sachez quau Qubec, laccs
un comptable pour faire sa dclaration dim-
pt est trs commun car le cot de ce service
reste abordable par rapport la complexit
du processus. Il faut compter environ 70$
pour une dclaration dimpts dun salari
et plutt autour de 150$ pour un travailleur
autonome.
Vous avez jusquau 30 avril pour soumettre
votre dclaration.
Si jamais vous avez oubli de dclarer cer-
tains montants ou den rclamer dautres,
vous pouvez toujours le faire de manire
rtroactive. revenuquebec.ca/fr/citoyen/
declaration/modifier/modifier.aspx

Et pour les personnes travailleurs autonomes, Justine Rastello

le site de Revenu Qubec vous donne
une liste exhaustive des frais dductibles:
revenuquebec.ca/fr/citoyen/credits/

25

FICHES PRATIQUES
FICHES PRATIQUES
AVEZ-VOUS UNE BONNE COTE DE CRDIT?
Si la bonne gestion de vos finances tait
une matire enseigne lcole, la cote
de crdit serait la note indiquant si vous
tes un bon lve ou non.
Calcule selon une formule garde secrte
par les agences dvaluation de crdit que
sont Equifax et TransUnion, la cote de crdit
se prsente sous la forme dun score de
solvabilit compris entre 300 et 900.
Un pointage suprieur 760 est jug ex-
cellent et vous permettra dobtenir un taux
de crdit avantageux. Une cote de crdit
moyenne ne vous bloquera pas laccs
un crdit, mais le taux demprunt sera plus
lev. linverse, un mauvais pointage
rendra difficile loctroi dun prt et peut
galement vous empcher de trouver un
logement, car de nombreux propritaires
exigent de connatre cette information
avant de signer un bail.
Pour amliorer le niveau de votre cote de
crdit :
Conservez un bon historique de paiement. Ne
pas vous acquitter de vos dettes, payer vos
factures en retard, avoir affaire une agence de
recouvrement ou encore faire faillite fera chuter
votre pointage.
Limitez lutilisation de votre crdit disponible
50%, voire mme 35% si possible. Si la limite de
votre carte de crdit est de 5 000$, ne dpassez
quexceptionnellement la barre des 2 500$.
Variez les types de crditsi vous tes certain
de ne pas vous y perdre : cartes de crdit de
banques, cartes de crdit de magasins, marges
de crdit, prt... Attention cependant ne pas
multiplier les demandes de crdit en mme
temps, car cela ferait baisser votre score.
Au dpart, il est peut-tre prfrable de se limiter
une carte de crdit le temps dapprivoiser sa
capacit bien la grer.
Fanny Bourel
26
FICHES PRATIQUES
 FICHES PRATIQUES

PARGNER GRCE AU CLI ET AU REER

Il existe de nombreux produits dpargne. Le REER : Le Rgime Enregistr dpargne-
Voici les deux plus connus, qui sont des in- Retraite donne la possibilit dconomiser en
citatifs mis en place par le gouvernement perspective de la retraite tout en payant moins
fdral afin dencourager les Canadiens dimpts. En effet, les cotisations sont dduites
mettre de largent de ct. du revenu imposable. Il est possible dinvestir
un maximum de 18 % du revenu gagn lanne
Le CLI: Lanc en 2009, le Compte pargne prcdente, jusqu une limite de 25 370 $. Les
Libre dImpt permet tous les rsidents nouveaux arrivants doivent donc attendre lan-
fiscaux, mme sils ne sont pas encore ci- ne suivant leur arrive sur le sol canadien pour
toyens ou rsidents permanents, de faire commencer cotiser un REER. Les retraits
fructifier leur pargne sans tre imposs dun REER sont imposables, sauf sils servent
sur les montants retirs. Fix 5 500$ pour financer un premier achat immobilier, dans
2017, le plafond de cotisation varie selon le cadre du Rgime daccession la proprit
les annes. Les droits de cotisation non uti- (RAP) ou un retour aux tudes, dans le cadre du
liss depuis 2009 ou depuis lanne dar- Rgime dencouragement lducation perma-
rive au Canada pour les immigrants - sac- nente (REEP).
cumulent et peuvent tre verss plus tard.
Un CLI peut tre ouvert dans nimporte
quelle institution financire. Les taux din-
trt varient selon les banques.

Fanny Bourel

27

FICHES PRATIQUES
FICHES PRATIQUES
LES AUTRES TYPES DPARGNE
Le REER et le CLI sont les produits qui
reviennent le plus souvent quand on par-
le de placements. Mais, dautres vhicules
soffrent aux pargnants.
Le nouvel arrivant aura sans doute peu
de place dans son CLI vu que son droit
cotiser ne commence que lorsquil sinstalle
au Canada et que les cotisations annuelles
sont limites, explique Erik Poupion, con-
seiller financier chez Financire Libert 55.
Il propose ses clients de se tourner aussi
vers des placements non enregistrs, dont
les rendements sont imposables, par contre.
La plupart des institutions financires offrent
des placements base de fonds communs,
regroupant la fois des actions et des obli-
gations. Lpargnant dcide de la rpartition
de ses investissements selon sa tolrance au
risque et son horizon de placement.
Pour payer moins dimpts, il est possible dop-
ter pour les fonds constitus en socit. Avec
ces fonds, on a la flexibilit de reporter les im-
pts payer lanne suivante, indique-t-il. ce
moment-l, en appliquant les pertes de capital
sur les gains, on pourra rduire le montant dim-
pts payer. Recourir ces fonds demande
tout de mme une certaine liquidit et implique
la dtention dactions plutt que des obliga-
tions. Le niveau de risque est donc plus grand.
Les immigrants venus dEurope, o lassur-
ance-vie est un produit dpargne populaire,
doivent savoir que lassurance-vie au Qubec
dsigne, en ralit, lassurance-dcs.
Lassurance-vie, au sens europen, porte
le nom de fonds distincts de ce ct de
lAtlantique. La somme place fructifie avec
le temps tout en tant garantie. Le bnfici-
aire est certain de recevoir au moins le capital,
mme si les performances boursires sont
mauvaises, souligne Erik Poupion.
Justine Rastello
28
FICHES PRATIQUES
 CARNET DADRESSES
Comprendre la consommation

Option Consommateurs Office de la protection du consom-

50 Rue Sainte-Catherine O, Montral, QC mateur
H2X 3V4 opc.gouv.qc.ca
(514) 598-7288
option-consommateurs.org

Protecteur du citoyen Magazine Protgez-vous

protecteurducitoyen.qc.ca protegez-vous.ca

Neoconso: consommation et immigration

neoconso.ca

Grer son budget

Le grand Montral compte 5 Associations coopratives dcono-

mie familiale ou ACEF, plus une sur la Rive-Sud. Ces organismes
peuvent aider faire un budget et vous aider le tenir.

ACEF de lEst ACEF du Sud-Ouest

Tl : 514 257-6622 Tl : 514 362-1771
accueil@acefest.ca acefsom@consommateur.qc.ca
acefest.ca consommateur.qc.ca/acef-som

ACEF du Nord ACEF de la Rive-Sud

Tl: 514 277-7959 Tl : 450 677-6394
info@acefnord.org acefrsm@consommateur.qc.ca
acefnord.org/nos-activites/ acefrsm.com

29

CARNET DADRESSES
CARNET DADRESSES
Grer son budget (suite)

ACEF de lle-Jsus
Tl : 450 662-9428
aceflaval.com
info@aceflaval.com

Aide au surendettement

SOS Dettes
514 375 0138
1250 Boulevard Ren-Lvesque O, Montral
sosdettes.ca

Une culture bancaire diffrente

Michele - Pays dorigine : Cameroun

Quand les nouveaux arrivants posent leurs valises au Qubec, ils ne dcouvrent pas seulement dautres
manires dapprhender leurs finances. Ils doivent galement composer avec une culture bancaire sou-
vent diffrente de celle quils ont connue dans leur pays dorigine. Cest le cas de Michele, qui est venue
rejoindre son conjoint au Qubec il y a quatre ans.

Cette jeune femme de 31 ans, qui a grandi au Cameroun avant de vivre en France puis en Angleterre, a
un peu de mal faire confiance aux institutions financires locales. Leur approche commerciale plus
insistante que celle des banques europennes la rende suspicieuse. L-bas, ton conseiller te propose des
produits financiers lorsque tu le rencontres priodiquement, explique-t-elle. Au Qubec, les banques te contactent
rgulirement pour te vendre des produits. Jai souvent le sentiment que les personnes au tlphone cherchent
me les imposer.

Rsultat, Michele filtre dsormais ses appels pour tenter dchapper aux assauts du tlmarketing ban-
caire. Les reprsentants des banques te poussent dire oui en mentionnant que tu disposes dun dlai pour faire
machine arrire, mais je peux oublier de me rtracter, prcise-t-elle. Personnellement, je prfre me renseigner
puis prendre le temps de me dcider avant dacheter un produit financier.

Jusqu trs rcemment, Michele ignorait quelle pouvait ouvrir un REER ou un CLI mme si elle nest
pas encore rsidente permanente. Je regrette vraiment de ne pas en avoir t informe, car je laurais fait si
javais su, dplore-t-elle. Jai commenc travailler au Qubec en 2014 alors cela fait trois ans que je ne profite pas
de ces options pourtant avantageuses.

F. B.

30

CARNET DADRESSES