SECRETO BANCARIO

SECRETO: significa lo que cuidadosamente se tiene reservado y oculto.

CONCEPTO: es un deber de silencio a cargo de los bancos (institucin financiera) respecto a

sus clientes con quien mantienen relaciones comerciales financieras.

DOCTRINA ALEMANA: es el derecho correspondiente a la obligacin del banco de no dar

ninguna informacin, sea sobre las cuentas financieras de sus clientes o sea sobre aquellos

hechos anteriores que hayan llegado a conocer en razn de sus relaciones con el propio cliente.

CONCEPTO: es la obligacin impuesta los bancos de no revelar a terceros, sin causa justificada,

los datos referentes a sus clientes, que lleguen a su conocimiento como consecuencia de las

relaciones bancarias que los vinculen.

LEVANTAMIENTO DEL SECRETO BANCARIO: solo pueden ordenar u autorizar el

levantamiento del secreto bancario las siguiente autoridades:

Los jueces y tribunales

El fiscal de la nacin: en caso de presuncin de enriquecimiento ilcito de funcionarios o

servidor4es pblicos.

Fin de un pas extranjero siempre en cuando que el estado haya celebrado convenio en delitos

especficos como trfico ilcito de drogas, terrorismo, movimientos sospechosos de lavado de

dinero o de activos.

El presidente de la comisin de investigacin del congreso, siempre en cuando los hechos de

investigacin tengan relacin y comprometan el inters publico-

El presidente de banca y seguros.

SECRETO.- debe de entenderse como secreto no solo los que realizan los profesionales

generalmente, secreto es inherente al ejercicio profesional de determinada actividad, hiptesis

que permite la incorporacin al precepto bancario.

As mismo considera que el secreto bancario es un secreto profesional y que como tal se

encuentran comprendidos en las normas respectivas del cdigo penal.

Se sostiene que el secreto bancario es establecido como la razn especial que establece que el

banquero caracterizado por la confianza que se da y este debe garantizar el silencio respecto a

los clientes que tiene una institucin en la investigacin financiera.

PROTECCIN DE LA ACTIVIDAD BANCARIA

Dentro de este tema se sostienen la necesidad de tutela, proteccin que el legislador brinda a la

actividad bancaria, sobre todo por la evidente vinculacin del secreto con la actividad del

sistema econmico.

Razn por el cual la institucin otorga confianza a la clientela para guardar el silencio sobre sus

crditos y capitales.

PROTECCION ATRAAVEZ DEL HABEAS DATA

RELACIN DEL DERECHO DE INTIMIDAD CON EL DERECHO BANCARIO

Se dice que dentro de la personalidad se encuentra protegido el derecho a la intimidad

relacionado respecto al derecho bancario, el cliente al ser titular tambin del derecho de la

intimidad tiene el poder de la mxima discrecin en relacin a las operaciones que ha realizado

con el banco.

Establecindose el secreto bancario como una defensa de los intimo con el de carcter

econmico.

ALCANCE LEGISLATIVO

La ley del sistema financiero consagrado con el secreto bancario n 26702 consagrada con el

secreto bancario como la prohibicin que tienen en primer lugar. Las empresas del sistema

financiero de subministrar cualquier informacin sobre las operaciones financieras de sus

clientes, a menos que medie autorizacin alguna por escrito, bajo la autoridad competente.

RESPONSABILIDAD
Si en el coso se extrae informacin respecto a la actividad econmica financiera sin que medie

autorizacin alguna se tendr ciertas responsabilidades tanto civil, penal, administrativa.

RESPONSABILIDAD CIVIL. Este se da cuando la informacin proporcionada ocasiona un dao,

entonces queda abierta la posibilidad de interponer una demanda por indemnizacin de daos y

perjuicios, siempre exista dolo o culpa.

RESPONSABILIDAD ADMINISTRATIVA: el superintendente est facultado para sancionar a

aquellos que infrinjan la prohibicin consagrada en ley, esto se aplicara segn la gravedad de la

falte tales como amonestaciones, multas, destitucin, inhabilitacin, despido, etc.

RESPONSABILIDAD PENAL: el emitirse informacin con respecto a las cuentas financieras del

cliente sin autorizacin legal, se estara incurso a la violacin del secreto bancario y por tal

corresponde la aplicacin de la sancin penal conforme al art. 165 del cdigo penal.

ORGANISMO DEL SISTEMA FINANCIERO BCRP

ANTECEDENTES: el BCRP fue creado el 09 de marzo en el ao de 1922, mediante ley 4500,

por iniciativa de bancos privados, con el objetivo de regular el sistema, crediticio y cuyo fin es de

emitir en forma exclusiva los billetes y monedas.

CRISIS MUNDIAL: en el ao 1929, se sinti una crisis mundial con efecto econmico en el Per,

es entonces que el presidente del BCRP, Manuel Olaechea, contrato los servicios profesionales

del profesos Edwin kemmere, reconocido consultor internacional para afrontar y dar una salida

de la crisis econmica que venia suscitando el Per.

En abril de 1931 el profesos kemmere, con un grupo de expertos profesionales consultores,

propuso un conjunto de propuestas entre una de ellas planteo mantener el valor legal de la

moneda en el estado.

MARCO LEGAL DEL BCRP

La constitucin poltica del Per, de 1979, otorga autonoma y consagra los principios

fundamentales del sistema monetario y del rgimen del BCRP, autorizando la emisin de billetes

y monedas que es facultad exclusiva del estado.

El BCRP como persona jurdica del derecho pblico tiene autonoma dentro del marco de la ley

otorgndolo una finalidad de preservar la estabilidad monetaria y como funcin tiene el deber de

regular la moneda y el crdito del sistema financiero as como administrar las reservas

internacionales a su cargo.

COMPOSICIN DEL DIRECTORIO DEL BCRP.

Est compuesto por siete miembros que ejercen su mandato en forma autnoma por un periodo

de 5aos , el poder ejecutivo designa cuatro miembros entre ellos al presidente del directorio, el

congreso ratifica a estos y a la vez complementa con tres miembros, los directores pueden ser

removidos por el congreso por falta grave.

REQUISITOS PARA SER DIRECTOR DEL BCRP.

Ser peruano de nacimiento

Tener reconocida solvencia moral

Tener amplia experiencia en economa y finanzas.

NO PUEDEN SER DIRECTORES.

Los incapaces conforme al cdigo civil.

Los que hubieren sido condenado por delito doloso.

Los que tengan deuda tributaria en cobranza coactiva por ms de 5UIT.

Los directores o gerente de empresas que hayan sido declaradas judicialmente en quiebra

fraudulenta.

Los directores o gerentes de las actividades del sistema financiero sancionados por falta

grave.
 Los que participan en una proporcin mayor al 5 % en el capital o en el patrimonio de una

institucin financiera.

Los que tengan pleito pendiente con el banco.

Los funcionarios y empleados del banco, salvo que se les nombre presidente.

Dos o ms parientes del 4 grado de consanguineidad o el 2 de afinidad.

Los conocidos como insolventes.

Los que no figuran en el padrn de contribuyentes en el impuesto a la renta.

DOMICILIO DEL BCRP

El banco central de reserva del Per tiene como domicilio principal, legal en la capital de lima y

puede establecerse sucursales y agencias en cualquier lugar del pas, monos los que son validos

para su notificacin y presentacin de solicitudes.

FUNCIONES DEL BCRP

Son:

a. Regular la cantidad de dinero: el banco debe poner en circulacin una cantidad

proporcional de dinero necesario para mantener la dualidad de oferta y demanda en el

mercado.

b. Adminsitrar las reservas internacionales: el banco decide aplicar una poltica financiera

para controlar las reservas de la moneda extranjera. Dlar euro e yin, libra, esterlina, suizos,

etc.

c. Emisin de billetes y monedas: pone en circulacin al dinero y adopta polticas de lucha

contra la falsificacin.

d. Informa sobre las fianzas nacionales. El informe lo har conforme a la programacin

establecido en su ley orgnica y a requerimiento del poder ejecutivo y legislativo.

SISTEMA DE SEGUROS Y REASEGUROS

GENERALIDADES. Una empresa de seguros o aseguradora es una empresa especializada en

el contrato de seguro, cuya actividad econmica consiste en producir el servicio de seguridad

cubriendo determinados riesgos econmicos (riesgos asegurables) a las unidades econmicas

de produccin y consumo.

Su actividad es una operacin para acumular riqueza, a travs de las aportaciones de muchos

as acumulando a quienes se presenta la necesidad.

Se exige el principio de la mutualidad, buscando la solidaridad entre un grupo sometido a

riesgos.

Esta mutualidad se organiza empresarialmente, creando un patrimonio que haga frente a los

riesgos.

Es efecto desfavorable de estos riesgos, considerados en su conjunto queda aminorado

sustancialmente, porque para el asegurador, los riesgos individualizables se compensan solo

unos pocos asegurados los sufren, frente a los muchos que contribuyen el pago de la cobertura.

Ello permite una gestin estadstica del riesgo, desde el punto de vista economico aunque se

conserve individualmente desde el punto de vista jurdico.

La actividad aseguradora es uno de los tres pilares de los mercados financieros junto con el

mercado de crdito o bancario y los mercados de valores o de instrumentos financieros.

Desde el punto de vista econmico financiero, las empresas aseguradoras emiten como activo

financiero especifico las plizas o contratos de seguros obteniendo financiacin mediante el

cobro del precio o prima del seguro, y constituyen la oportunas reservas o provisiones tcnicas

(operaciones pasivas) a la espera de que se realice el pago de la indemnizacin no prestacin

garantizada (suma asegurada), bien porque ha ocurrido el dao o perdida indemnizable

(siniestro) segn el contrato suscrito o bien porque se estima su posible ocurrencia por mtodo y

procedimientos actuariales.
Por el contrato de seguro, el asegurador o empresa de seguros, al recibir una prima en concepto

de pago, se obliga frente al asegurado a indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento

esperado. Todo esto debe quedar claramente establecido entre el asegurador y la compaa de

seguros en una pliza contrato.

Porque es importante un seguro?

Tener un seguro debe ser visto como una inversin que sirve para salvaguardadar el bienestar

del asegurado y sus beneficiarios, as como un medio que le permita contar con un verdadero

respaldo frente a situaciones inesperadas.

Qu es una pliza?

Es el conjunto de documentos que acreditan la formalizacin del contrato de seguro e incluye lo

siguiente cobranza, convenio de pago de primas y condicionados.

Qu es una prima?

Es el pago que el asegurado realiza a cambio de obtener cobertura del seguro.

SEGURO DE VIDA

Qu es un seguro de vida?

Es una forma de brindar tranquilidad a los familiares, en caso de fallecimiento del asegurado,

ellos puedan ser indemnizados econmicamente y as seguir cubriendo sus necesidades

econmicas.

As, mediante la afiliacin a una pliza de seguro de vida, la compaa de seguros se

compromete a apagar, en caso de fallecimiento del asegurado una suma de dinero (beneficio) a

favor de las personas que este elija (beneficiarios).

Quienes pueden contratar un seguro de vida?

Estos seguros estn disponibles para toda persona o empresa que busque brindar proteccin y

tranquilidad a sus beneficiarios.

Bsicamente existen 2 tipos de plizas

Individuales. El asegurado debe tener ms de 18 aos de edad.

Grupales, disponibles para empresas.

En ambos casos es indispensable cumplir con los requisitos que la compaa aseguradora

especifique.

A quienes benefician un seguro de vida?

El beneficiario es la persona que reciba el monto de dinero e caso el asegurado fallezca. Si se

toma un seguro los beneficiarios pueden ser los familiares directos del asegurado, o aquellos.

Qu es un seguro de salud?

Es una forma de tener tranquilidad para que, en caso de enfermedades, el asegurado cuente con

la atencin mdica oportuna y necesaria.

Qu son las preexistencias?

Son aquellas enfermedades y condiciones que se han iniciado o diagnosticada antes de la

contratacin de la pliza o plan de salud, o dentro del periodo de carencia.

Qu es el periodo de carencia?

Es el tiempo durante el cual las coberturas aun no estn activas luego de la fecha de inicio de su

pliza. Todo diagnostico y/o enfermedad manifestada durante este periodo no est sujeto a

cobertura.

Qu es el periodo de espera?

Es el plazo durante el cual las coberturas aun no estn activadas luego de la fecha de inicio de

su pliza. A diferencia del periodo de carencia, todo diagnostico y/o enfermedad manifestada

durante este periodo no estar sujeto a cobertura.

Qu es el periodo de garanta?

Es la autorizacin escrita que otorga la aseguradora al centro de salud para realizar la atencin

medica luego de validar que las coberturas y los procedimientos sean los adecuados segn el

diagnostico presentado.
Qu seguros de salud se ofrecen en el mercado?

Seguro de salud total

Seguro de salud internacional.

Seguro oncolgico

Qu es el deducible o franquicia?

Es el monto mnimo o porcentaje de los gastos que se encuentren amparados por la pliza que

le corresponde pagar al asegurado por el derecho de atencin del siniestro. Ambos trminos

significan lo mismo y suelen ser utilizados indistintamente.

Qu es una suma aseguradora?

Es el lmite mximo de cobertura econmica que asumir la aseguradora en caso de reparacin

reposicin o indemnizacin a favor del asegurado, producto de algn siniestro cubierto.

Qu es un siniestro?

Dao o perdida que le ocurre al vehculo y persona asegurado.

En qu casos se determina la prdida total de un auto asegurado?

Se puede dar por robo o choque. En el caso de choque, es la prdida o dao que sufra el

vehculo cuyo valor de reparacin (incluyendo IGV), alcance o supere el 70% del valor comercial

o la suma asegurada.

MARCO LEGAL

En general, las empresas de seguros y/o reaseguros pueden realizar todas las operaciones y

contratos necesarios para extender coberturas de riesgos o para emitir plizas de caucin

vinculadas a prestaciones de hacer o de no hacer incluyendo las operaciones de cesin o

aceptacin de reaseguro de ser el caso as como efectuar inversiones. Tambin podrn otorgar

crditos a los aseguraos para el pago de sus primas de seguros.

Las empresas de seguros y/o de reaseguros, debern contar en todo memento con un

patrimonio efectivo que no podr ser menor al patrimonio de solvencia.

PROHIBICIN:

Las empresas de seguros estn prohibidos de:

1. Dar en garanta sus activos aplicados realizar representativos de su capital social.

2. Prestar en alguna forma sumas de dinero o de garantizar o afianzar las

responsabilidades de sus directores y trabajadores, salvo, en lo que a estos ltimos concierne,

los prestamos de vivencia nica.

3. Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado.

CORREDORES DE SEGUROS

Los corredores de seguros son la personas naturales y jurdicas que, a solicitud del tomador a

los asegurados o contratantes del seguro en materias de su competencia.

Los corredores de seguros estn prohibidos de suscribir cobertura de riegos a nombre propio o

de cobrar primas por cuenta del asegurador.

Funciones y deberes del corredor de seguros:

1. Intermediar en la contratacin de seguros.

2. Informar a la empresa de seguros, en representacin del asegurado, sobre las

condiciones del riesgo.

3. Informar al asegurado o contratante del seguro, en forma detallada y exacta, sobre las

clausulas del contrato.

4. Comprobar que la pliza contenga las estipulaciones y condiciones segn las cuales se

cubre el riesgo.

5. Comunicar a la empresa de seguros cualquier modificacin del riesgo que demanda a su

vez: variar el monto de la cobertura

Funciones y deberes de los corredores de reaseguros:

1. Intermediar en la contratacin de reaseguros.

2. Asesorar a las empresas de seguros para la eleccin de un contrato de reaseguro.

3. Mantener informadas a las empresas de seguros sobre los cambios y tendencias en los

mercados de reaseguros que puedan determinar la convivencia de modificar un programa o

contrato de reaseguro.

4. Asesorar en la presentacin, seguimiento y cobranza de los reclamos que se propongan

formular la empresa de seguros.

Ajustador de siniestros

Es una persona o empresa que se encarga de cuantificar y verificar si el siniestro esta o no

cubierta por la pliza.

Son funciones del ajustador de siniestros:

1. Estimar el valor de los objetos asegurados antes de la ocurrencia del siniestro, en el

caso de que se encontrase cubierto por la pliza.

2. Examinar, investigar y determinar las causas conocidas como presuntas del siniestro.

3. Calificar, informar y opinar si el siniestro se encuentra amparado por las condiciones de

la pliza.

4. Establecer el monto de las perdidas o daos amparados por la pliza.

5. Sealar el importe que corresponde indemnizar con arreglo a las condiciones de la

pliza.

6. Establecer el valor del salvamento para deducirlo de la cifra de daos o su

comercializacin por la empresa de seguros.

PERITOS DE SEGUROS

Son funciones del perito de seguros:

1. En calidad de inspector de riesgos, examinar y calificar un bien, una responsabilidad o

una operacin como accin previa al proceso de aseguramiento, con el objeto de que la

empresa de seguros aprecie el riesgo que ha de cubrir.

2. En calidad de previsor, alertar sobre la posibilidad de que ocurra un dao o una perdida,

recomendando las acciones para evitar o reducir uno u otra.

3. En calidad de inspector de averas, investigar los daos y las perdidas estimando la

cuanta de unos y otras, as como el valor de los objetos siniestrados.