MINISTERUL EDUCAIEI NAIONALE I CERCETRII TIINIFICE

UNIVERSITATEA 1 DECEMBRIE 1918 ALBA IULIA

SPECIALIZAREA FINANE I BNCI
FORMA DE NVMNT ZI

ANALIZ PRIVIND MIXUL DE MARKETING AL

B.C. MOLDOVA-AGROINDBANK S.A.

BUDECI MIHAELA

ALBA IULIA
2017
Cuprins :
1. Scurt istoric BC Moldova Agroindbank SA.........................................................................1
Indicatorii Financiari ai bncii (Grupului ) .....................................................................................3
2. Mediul de marketing al ntreprinderii..........................................................................................4
2.1. Micromediul intreprinderii...................................................................................................4
2.1.1. Clienii..........................................................................................................................4
2.1.2.Intermediarii. ................................................................................................................5
2.1.3. Furnizorii......................................................................................................................5
2.1.4. Concurenii...................................................................................................................5
2.2. Macromediul instituiei........................................................................................................7
2.2.1. Mediul de afaceri .........................................................................................................7
2.2 Evoluia sistemului bancar....................................................................................................8
3. Mixul de marketing bancar........................................................................................................11
3.1. Politica de produs...............................................................................................................11
3.2. Politica de pre...................................................................................................................13
3.3. Politica de distribuie.........................................................................................................15
3.3.1. Studiu de caz : Plasamentul - reflectat prin specificul clienilor atrai de B.C
Moldova-Agroindbank S.A. i B.C Fincombank S.A..................................................16
3.4. Politica de promovare activitatea de atragere a clienilor..............................................19
CONCLUZIE.................................................................................................................................21
BIBLIOGRAFIE............................................................................................................................22
 1. Scurt istoric BC Moldova Agroindbank SA.

BC"Moldova Agroindbank" S.A. reprezint o banc comercial pe aciuni,care efectueaz

operaiuni bancare de atragere i repartizare ale mijloacelor bneti ale persoanelor fizice
ijuridice.Ea este recunoscut drept promotor al excelenei n afaceri, fiindu-I caracteristice
flexibiliatea, promptitudinea, creativitatea i reacia nentrziat la provocrile zilei, ceea ce-i
asigur stabiliatetea i meninerea poziiei de lider pe piaa intern.

B.C.Moldova AgroindbankS.A.i-a nceput activitatea la 8 mai 1991. La acea data ea a

obinut licena pentru efectuarea operaiilor bancare, inclusiv n valut strin. ncepnd cu anul
1992 banca stabilete relaii de coresponden cu bnci din strinatate. n plus, prin atragerea
depozitelor persoanelor fizice banca a nceput valorificarea unui nou segment al pieei
produselor bancare.Ultimul deceniu al secolului XX a reprezentat o perioada grea de ncercari i
cutri pentru ntreaga societate, inclusiv pentru sectorul bancar, lider al cruia chiar din primele
zile ale activitii sale a devenit BCMoldova AgroindbankS.A.
Banca se afla la nceput de cale, punea la ncercare noi strategii de dezvoltare,alegnd cele
mai reuite ci pentru obinerea succesului. Anume n aceast prima etap conducerea
bncii,decide c MAIB trebuie s fie o banc universal,orientat spre deservirea tuturor
categoriile de clieni: att persoane juridice, cit si fizice.n aceast perioad MAIB, prima dintre
bncile comerciale moldoveneti,semneaza un accord cu Banca european pentru reconstrucii i
dezvoltare n vederea valorificrii unei linii de credit n valoare de $20 mln. destinat susinerii
business-ului mic i mijlociu. Au urmat apoi multe alte aciuni de acest gen, care,de asemenea,
au fost reuite.
Sfritul anilor 90 ai secolului trecut pune la noi ncercri nu numai comunitatea bancar,
dar i ntreaga societate din Republica Moldova. Urmrile crizei financiare, care a avut loc n
regiune n anul 1998, au avut repercusiuni i asupra altor bnci.
Cu toate acestea, graie masurilor anticriz propuse de managementul bncii i susinute
de acionarii acesteia, s-a reuit depirea situaiei dificile.Experiena acestei perioade a
demonstrat c MAIB dispune de o echip de conducere i de angajai capabili s realizeze cu
succes obiectivele strategice ale bncii.nceputul noului mileniu aduce schimbri importante n
viaa bncii.

1
 Acionariai bncii au devenit Banca Europeana pentru Reconstrucie i Dezvoltare
iWestern NIS Entreprise Fund. A fost semnat contractul de achiziionare i implementare a
noului system informatic bancar Globus, produs al companiei Temenos Eastern Europe Ltd.
Banca a inceput procesul de restructurare i transformare a filialelor n centre devnzare a
produselor bancare. MAIB a iniiat fondarea companiei interbancare deprocesare a card-urilor i
a desfurat activitatea de pregtire pentru implementarea business-ului de pli prin card-uri.
Ulterior banca devine membru principal al sistemului internaional de pli Europay
International, iar mai trziu al sistemului VISA International, demarnd astfel activitatea proprie
de emitere i deservire acard-urilor bancare.
Pe parcursul activitii sale chiar de la nfiinare MAIB a ndeplinit, pe lng rolul de
banc universal i operativ, un rol de banc-leader, fiind promotorul unor aciuni care au dus la
consolidarea ntregului sistem bancar al rii.1

1. www.maib.md

2
 Indicatorii Financiari ai bncii (Grupului )

(n baza Situaiilor Financiare Consolidate pentru exerciiul ncheiat la 31 decembrie

2016 ntocmite conform Standardelor Internaionale de raportare Financiar)

3
 2. Mediul de marketing al ntreprinderii

2.1. Micromediul intreprinderii.

Micromediul de marketing al bncii cuprinde totalitatea componentelor mediului extern

cu care ntreprinderea intr n relaii permanente pentru mplinirea obiectivelor de marketing,
micrometrul extern este format din clieni, furnizori, intermediari, concureni. relaiile de pia
sunt stabilite cu clienii, furnizorii i intermediarii pe baze contractuale.

2.1.1. Clienii.

Clienii reprezint cel mai mare tezaur i cea mai mare valoare a bncii
noastre. Orientarea spre clieni i sporirea gradului de satisfacie a acestora
este o prioritate pentru noi. Vom tinde n permanen s mbuntim calitatea
interaciunii noastre cu clienii. 2
n prezent Moldova Agroindbank lanseaz un proiect numit Moldova Agroindbank mai
aproape de clieni:
BC Moldova Agroindbank lanseaz o platform de comunicare fa n fa cu
clienii. n decurs de o lun, echipele de profesioniti ai MAIB desfoar ntrevederi cu clienii
din toat ara, le prezint soluiile financiare, ofertele noi i le rspunde la cele mai diverse
ntrebri ce in de produsele i serviciile bancare.3
Importana satisfaciei i mbuntirea calitii interaciunii cu clienii este reflectat i de
serviciile Call Center oferite de ctre MAIB.
Pe parcursul anului 2016, Serviciul Call Center a acordat consultan i asisten pentru
221 mii de clieni (cu 41% mai mult dect n anul 2015) prin canalele disponibile de comunicare
(telefon, e-mail, chat online). Circa 89% de clieni au fost consultai prin telefon, 3% prin e-mail
i 7% prin chat on-line, disponibil pe pagina web a bncii www.maib.md.
Serviciul Call Center, fiind n contact direct cu clienii, particip n colaborare cu
subunitile de business a bncii la depistarea necesitilor clienilor, astfel nct oferta MAIB s
satisfac doleanele i cerinele consumatorilor de produse i servicii bancare.

2.http://www.maib.md/files/2017/4/28/raportul-anual-consolidat/raportul-anual-consolidat.pdf p.22
3.http://www.timpul.md/articol/moldova-agroindbank-mai-aproape-de-clienti-106132.html

4
 2.1.2.Intermediarii.

Intermediarii sunt numii toi cei care mijlocesc legturile de afaceri intre productori i
clieni in calitatea lor de consumatori si utilizatori. Cei mai importani pe piaa comerciala sunt
intermediarii comerciali respectiv distribuitorii, agenii, angrositii detailiti.

2.1.3. Furnizorii.

Furnizorii reprezint o alt component a micromediului care asigura ntreprinderii

resursele necesare realizrii obiectivelor firmei. Furnizorii se pot clasifica in urmtoarele
subgrupe:
- furnizori de resurse materiale sunt persoane fizice sau juridice de la care
ntreprinderea cumpra mrfuri, ncepnd cu materii prime, materiale, maini si utilaje.
-de forte de munca (uniti de nvmnt , oficii de plasare a forei de munca si agenii
specializate).
- prestatorii de servicii reprezentai prin bnci societi de asigurri de transport, agenii
publicitare.
Furnizorii reprezint o for de influen prin preurile practicate, calitatea oferit i
promptitudine - i putem spune c din acest punct de vedere furnizorii n Moldova reprezint o
mare problema, multe ntreprinderi fiind nevoite s trateze cu un singur furnizor. Atunci cnd
furnizorii intr n competiie pentru client, se vor strdui s prezinte ct mai mult credibilitate i
s-i menin preurile la un nivel ct mai sczut pentru a atrage ct mai muli clieni.

2.1.4. Concurenii.

Actualmente sectorul bancar din Republica Moldova este constituit din 2 nivele
reprezentate de Banca Naional a Moldovei i 14 bnci comerciale4:
1. B.C. COMERBANK K S.A.
2. B.C. BANCA SOCIAL S.A.
3. B.C. VICTORIABANK S.A.
4. B.C. MOLDOVA-AGROINDBANK S.A.
5. B.C. MOBIASBANC - GROUPE SOCIETE GENERALE S.A.
6. B.C. MOLDINCOMBANK S.A.
7. Banca de Economii S.A.
4. n ordine cronologic dup data nscrierii n reginstrul bncilor.

5
 8. B.C. EuroCreditBank S.A.
9. B.C. UNIBANK S.A.
10. FinComBank S.A.
11. B.C. EXIMBANK GREUPPO VENETO BANCA S.A.
12. B.C. ENERGNBANK S.A.
13. BCR Chiinu S.A.
14. B.C. ProCreditBank S.A. 5

Poziia concurenilor principali

Po nd e re a
F a c to r ii c h e ie d e s u c c e s f a c t o r u lu i
M o ld o v a A g r o i n d b a n k V ic to ria b a n k E x im b a n k

0,1 10 10 8
Im a g in e a p e p i a a b a n c a r

0,08 8 9 6
N i v e lu l d o b n z i lo r s t a b i li t e la c r e d i t a r e a p e r s o a n e f i z i c e

C o t a d e p i a p r i v i n d P o r t o f o li u l c r e d i t e lo r a c o r d a t e 0,08 9 8 6
p o p u la i e i

0,09 8 9 9
N i v e lu l d o b n z i lo r s t a b i li t e la c r e d i t a r e a p e r s o a n e j u r i d i c e
0,07 10 9 7
C o t a d e p ia p r iv in d a c t iv e l e d e in u t e
0,07 10 9 7
V e n i t u r i le a f e r e n t e d o b n z i lo r o b i n u t e
0,1 10 9 6
N u m r u l d e f ilia le p e t e r it o r iu l r e p u b lic ii
0,07 10 9 7
N u m r u l d e b a n c o m a t e i p o s - t e r m i n a le
0,07 9 8 10
N u m r u l d e b n c i c o r e s p o n d e n te
0,1 9 9 7
D i v e r s i t a t e a p o r t o f o li u lu i d e p r o d u s e b a n c a r e
0,07 9 9 9
N i v e lu l d e s e r v i r i i c li e n t e le i
0,1 9 9 8
Prom ovarea
T ota l 1 9,24 8,95 7,47
P o z i ia lid e r II III

5. http://bnm.md/md/list_licensed_banks_md#a3

6
 2.2. Macromediul instituiei.6

2.2.1. Mediul de afaceri .

n anul 2016, economia Republicii Moldova, chiar dac a dat primele semne de
revigorare, a rmas vulnerabil n faa unui ir de factori att interni, ct i externi: sanciunile
reciproce dintre Federaia Rus i Uniunea European, restriciile impuse la importul unor
produse agricole din Moldova de ctre autoritile de resort din Federaia Rus i recesiunea din
aceast ar, criza din Ucraina, problemele din sectorul bancar, diminuarea continu a volumului
transferurilor bneti ale persoanelor fizice din strintate, etc. n rezultat, activitatea sectorului
industrial a stagnat, iar investiiile s-au diminuat semnificativ. Totodat, datorit condiiilor
climaterice favorabile, volumul produciei agricole s-a majorat considerabil. De asemenea, au
aprut primele semnale de ameliorare n comerul exterior. Politica monetar rigid a Bncii
Naionale a Moldovei (BNM) a condus la diminuarea ratei inflaiei i deprecierea nensemnat a
valutei naionale. Indicatorii sociali, de asemenea, s-au mbuntit: n termeni reali veniturile
populaiei au crescut neesenial, dar cheltuielile s-au micorat, salariul mediu lunar a nregistrat o
uoar cretere, numrul omerilor s-a micorat.
n anul 2016, PIB a constituit n valoare nominal 134.5 mlrd. lei, preuri curente de pia
fiind n cretere - n termeni reali cu 4.1% fa de anul 2015.

n luna decembrie 2016, rata inflaiei a constituit 2.4% fa de decembrie 2015,

nregistrnd o diminuare cu 11.2 p.p. comparativ cu rata inflaiei n aceeai perioad a anului
2015. Diminuarea preurilor de consum a fost determinat, n general, de stabilitatea cursului de
schimb, precum i diminuarea preurilor mondiale la resursele energetice i produsele agricole.
6. Raport anula 2016 MAIB, p. 35-38.
http://www.maib.md/files/2017/4/28/raportul-anual-consolidat/raportul-anual-consolidat.pdf

7
Indicele preurilor de consum (IPC) mediu anual a constituit 106.4%.

2.2 Evoluia sistemului bancar.

La 31.12.2016, sistemul bancar a rmas numeric constant, pe pia activnd 11 bnci

liceniate de Banca Naional a Moldovei, inclusiv 4 sucursale ale bncilor i grupurilor
financiare strine. Circa 90% din cota de pia la indicatorii de baz revin primelor 6 bnci
(Moldova-Agroindbank, Moldindconbank, Victoriabank, Mobiasbanc, Eximbank i
ProCreditBank), iar primele 3 bnci dein circa 70%.
Mediul de afaceri n sectorul bancar n anul 2016 s-a caracterizat prin:
relaxarea treptat a politicii monetare de ctre BNM prin diminuarea gradual a ratei de
baz i a ratei dobnzii la creditele i depozitele overnight (cu 10.5 p.p. n total n decembrie
2016 fa de decembrie 2015). Rata rezervelor obligatorii din mijloacele atrase n lei
moldoveneti a fost meninut la nivelul de 35.0%, iar rata rezervelor obligatorii din mijloacele
atrase n valut liber convertibil la nivelul de 14.0%;
evoluia diferit a proceselor de creditare i economisire: volumul creditelor noi
acordate s-a redus cu 12.8%, n timp ce volumul depozitelor noi atrase s-a majorat cu 5.6% fa
de perioada similar a anului precedent;
stagnarea activitii de creditare cauzat de situaia economic din ar, involuia
sectorului real al economiei, lipsa cererii la credite, precum i rata medie a dobnzii nalt la
credite. Bncile au majorat investiiile n valori mobiliare (certificatele BNM i valorile
mobiliare de stat) de 2 ori;
deteriorarea calitii activelor la nivel de sistem pe fonul devierilor de la funcionarea
normal a economiei;
intervenii ale autoritilor regulatorii n vederea asigurrii respectrii de ctre bnci a

8
principiilor de transparen a acionarilor i a exigenelor de calitate prevzute de legislaia
Republicii Moldova.
Potrivit datelor BNM, la 31.12.2016, sectorul bancar a nregistrat urmtoarele rezultate:
Activele totale au constituit 73.0 mil. lei, majornduse cu 6.0% comparativ cu finele
anului precedent.
Creditele brute ale sistemului bancar au constituit 47.7% n totalul activelor sau 34.8
mil. lei, micornduse pe parcursul anului 2016 cu 9.0%.
Ponderea creditelor neperformante n totalul creditelor s-a majorat cu 6.4 p.p,
constituind 16.3% la 31.12.2016.
Media suficienei capitalului ponderat la risc a constituit 30.3%, n cretere cu 4.0 p.p.
comparativ cu finele anului precedent, indicator respectat de toate bncile (limita pentru fiecare
banc 16%).
Capitalul de gradul I a constituit 9.4 mlrd. lei i pe parcursul anului 2016 a nregistrat o
cretere de 4.8% (0.4 mlrd. lei). Creterea capitalului de gradul I a fost generat n principal de
obinerea profitului n valoare de 1.5 mlrd. lei. Totodat, mrimea capitalului a fost influenat
negativ de reclasificarea creditelor (majorarea provizioanelor cu 41.7% sau 723.0 mil. lei).
La 31.12.2016, profitul aferent exerciiului a nsumat 1.5 mil. lei. Comparativ cu perioada
similar a anului precedent, profitul s-a majorat cu 28.2%, n cea mai mare parte, din contul
majorrii veniturilor din dobnzi cu 13.9%. Concomitent, veniturile neaferente dobnzilor s-au
micorat cu 9.5%.
Rentabilitatea activelor i rentabilitatea capitalului la 31.12.2016 au constituit 2.0% i
respectiv 11.9% (n cretere cu 0.3 i 1.8 p.p. respectiv).
Valoarea indicatorului lichiditii pe termen lung (principiul I al lichiditii) a constituit
0.6, fiind practic la acelai nivel cu finele anului precedent.
Lichiditatea curent (principiul II al lichiditii) s-a majorat cu 7.5 p.p., constituind
49.2%.
Soldul depozitelor, conform rapoartelor prudeniale la 31.12.2016, a crescut cu 9.2% n
perioada de referin, constituind 54.8 mil. lei (depozitele persoanelor fizice au constituit 68.8%
din total depozite, depozitele persoanelor juridice 31.0% i depozitele bncilor 0.4%). Cea
mai mare contribuie la sporirea soldului depozitelor au avut-o depozitele persoanelor fizice, care
au crescut cu 2.7 mil. lei (cu 7.6%), ceea ce denot meninerea credibilitii sectorului bancar
autohton. Concomitent, soldul depozitelor persoanelor juridice a crescut cu 2.0 mlrd. lei (cu
13.2%).
n anul 2016 distribuia cotelor de pia deinute de ctre bncile comerciale a fost

9
influenat de lichidarea celor trei bnci. Moldova Agroindbank i-a meninut poziia de lider i a
nregistrat urmtoarele cote de pia la 31.12.2016:
active 27.1%;
credite bruto 30.5%;
depozite total 28.1%;
depozite persoane fizice 30.2%;
profitul net - 27.5%.

10
 3. Mixul de marketing bancar.

3.1. Politica de produs.

Politica de produs promovat de B.C. Moldova Agroindbank are ca scop difuzarea

produselor bancare, astfel nct aceasta s poat satisface necesitile pieei consumatorului.
Politica de produs la B.CMoldova Agroindbank deriv n dou direcii eseniale cea a
serviciilor promovate pentru persoanele fizice i cea pentru persoanele juridice.
Persoanele fizice n cadrul MAIB pot beneficia de:
B.C. Moldova AgroindbankS.A. accept depozite n lei i valut strin;
Acordarea creditelor- Moldova Agroindbank ofer finanare pentru orice cheltuieli
personale, planificate sau neprevzute, sau a celor dragi;
BC Moldova-Agoindbank deschide conturi bancare persoanelor juridice i fizice, cu
respectarea legislaiei n vigoare i prevederilor Regulamentului privind deschiderea i
nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova;
n cadrul MAIB poi deschide carduri bancare - mijlocul practic de efectuare a
cheltuielilor zilnice: retragere de numerar de la orice ATM sau plata cumparaturilor la
comerciani;
Internet-banking - permite realizarea de operaiuni bancare fr a mai pierde timpul
necesar deplasrii la banc. Internet-Banking asigur o legatur permanent cu banca.
Soluia pe care Moldova Agroindbank o propune este complet mobil, accesul fiind
posibil de pe orice calculator cu acces la internet;
remiteri de bani - Moldova Agroindbank st la dispoziia clinilor pentru a primi sau a
transfera n siguran mijloace bneti, n USD sau Euro;
la fel sunt prezente plile programate, plata automatizat a facturilor, pstrarea valorilor
n safeuri individuale, operaiuni de schimb valutar, servcii pe piaa valorilor corporative
etc.
n linii generale serviciile prestate de instituiile bancare sunt foarte asemntoare. Acest
efect este datorat imposibilitii de brevetare a serviciilor ceea ce duce la uniformizarea lor.
Diferenierea apare pentru un timp foarte scurt cnd instituiile ncearc s propun servicii
competitive ce ar face fa concurenei de pe piaa bancar.
Uneori diferene sunt remarcate n preurile pentru serviciile/produsele propuse i
condiiile de acordare a acestora.
Pentru persoanele juridice n cadrul MAIB mai sunt practicate urmtoarele tipuri de

11
servicii i produse:
Produse de trezorerie care includ operaiuni de conversie valutar cu tranzacii la vedere
i la termen, operaiuni pe piaa monetar, operaiuni cu valori mobiliare de stat att pe
piaa primar ct i pe piaa secundar;
Servicii pe piaa valutar - aici sunt propuse servicii de brokeraj, underwriting- este
prezent i la persoane fizice la fel ca i servicii de consulting investiional, dar persoanele
fizice nu utilizeaz aceste servicii i servicii agent de plat.
MAIB, dup prerea mea, este o banc specializat care se orienteaz spre persoanele fizice,
bussinesul mic i mijlociu, mai puin spre persoane juridice ntreprinderi mari, dei ei au postat
pe site-ul lor oficial c au ca scop de a deveni lider al serviciilor bancare n Moldova prin
concentrarea unui volum considerabil al depozitelor i investiiilor creditare n businessul mic i
mijlociu al republicii.

12
 3.2. Politica de pre.

Politica de pre este o component a mixului de marketing care sub aspect teoretic
reprezint stabilirea preurilor pentru toate serviciile bancare i modificarea lor n corespundere
cu conjunctura pieei. Aceast politic ajut la implementarea unui pre corect, att din punct de
vedere al bncii, ct i din punct de vedere al clientului, astfel respectnduse principiul de
competitivitate a acestuia.
Scopul esenial a politicii de pre este stabilirea unui asemenea pre care ar fi atrgtor n
ochii clientului, dar i profitabil pentru B.C.Moldova Agroindbank.
Pentru stabilirea preului efectiv se iau n consideraie aa factori ca:
Cheltuielile suportate de banc la plasarea produsului
Cerea pe pia
Preul oferit de concureni
Cadrul legislativ
Obiectivele de marketing
n cadrul politicii de pre la B.C. Moldova Agroindbank ca i la celelalte bnci se
includ nu numai preurile la servicii i produse,dar i comisioanele ncasate de ctre
banc pentru efectuarea unor servicii.
Preurile pentru servicii difer la persoanele fizice fa de cele juridice.

Preurile practicate de MAIB la personele fizice :

Penalitate de ntrziere pentru plile datorate la credite n cadrul MAIB este de 0,2%
zilnic;

Comision pentru prelungirea termenului creditului - 0,5% din soldul creditului prelungit,
minim 150 lei;
La deschiderea i deservirea conturilor curente se ncaseaz 20 lei pentru deschiderea
contului, nchiderea acestuia este gratis, deservirea lunar a contului este de 1 leu lunar;
Operaiunile cu cecuri, primirea odinelor incaso - 1% din sum, min. 10 EUR max. 250
EUR; eliberarea cecului -20 EUR/cec; returnarea - 15 EUR;
n Registrul tarifelor i comisoanelor aplicate de MAIB la serviciile prestate clienilor
retail sunt prezente compartimente ca:
1. Pstrarea valorilor n casete individule;
2. Servicii electronice ce includ deservirea la dstan, Sms-banking;

13
 3. Pli programate;
4. Servicii de brokeraj- efectuarea ofertei publice a valorilor mobiliare corporative;
5. Servicii de consulting financiar.
Preurile practicate de MAIB la personele juridice :

n cadrul MAIB, la produsele de creditare se percepe un comision de analiz a cererii de

credit - 0,5% din valoarea creditului, max.3000 de lei pentru ntreprinderile mijlocii, pentru
ntreprinderile micro i mici- 120 lei, la fel este de 120 de lei pentru credite de tip revolving,
pentru overdraft, credit simplu, buissnes, pentru medici analiza cererii este gratuit. Comisionul
unic variaz ntre 1% , 1,5% sau 2% , pentru prelungirea creditului comisionul este de 1%- 2%.
Dac se ramburseaz anticipat creditele atunci se achit 1% din valoarea acestuia.

Pentru produsele necreditare, ca pentru deschiderea conturilor curente 80 lei, deservirea

contului 35 lei/lun iar nchiderea contului- 350 lei pentru conturile curente n lei, 25 EUR
pentru conturile n euro.
Pentru pstrarea valorilor n casete individuale se achit 120-135 lei/lun. Pentru
serviciile Internet-Banking se achit 50lei/lun. Pentru serviciile de consulting investiional i
cele de underwriting se negociaz preul serviciului.

14
 3.3. Politica de distribuie.

Politica de distribuie este acea parte component a mixului de marketing, care n fine
definete contactul cu clientul bncii n direct sau prin diferite alte intermedieri.
Obiectivul politicii de distribuie reprezint adaptarea reelelor de distribuie a produselor
la preferinele clienilor.
Prestaia serviciilor oferite de ctre banc nsumeaz n sine 4 elemente definitorii:
personalul de deservire, cardurile de credit, locul prestrii serviciului i echipamentele specifice
(telefon, calculator, automate bancare). Combinate ntre ele aceste elemente definitorii oricrei
bnci, precum i a B.C. Moldova Agroindbank, urmresc acelai scop, adic eficientizarea
distribuiei produselor i serviciilor bancare.
Reeaua de distribuie a bncii, n anul 2016, a fost adaptat la rigorile pieei, innd cont
de potenialul economic regional. Astfel, la finele anului, reeaua bncii numra 181 oficii,
inclusiv 67 n municipiul Chiinu. Pe parcursul anului trecut au fost deschise 11 agenii noi,
fiind asigurate condiii mai bune pentru clieni, i redislocate 2 filiale ale bncii. Astfel, la finele
anului 2016, reeaua bncii constituia 66 de filiale i 115 agenii, inclusiv 39 amplasate la
punctele de trecere a frontierei, destinate deservirii Serviciului Vamal.
Dezvoltarea serviciilor digitale este o preocupare continu a bncii, fiind pus accentul pe
promovarea accesului la serviciile bancare online. n acest context, au fost deschise 2 Centre de
autoservire 24/24 i 7 zone de autoservire n incinta filialelor, numrul total al acestora ajungnd
la 7 Centre de autoservire 24/24 i 47 Zone de autoservire.
n anul de referin, Banca a continuat lucrrile de modernizare a reelei de vnzri,
conform stipulrilor aprobate n Manualul de Arhitectur, aplicnd o imagine vizual unic
filialelor i ageniilor bncii. Aceast uniformizare i modernizare, care va continua i n anii
urmtori, necesit investiii financiare enorme, pentru a crea condiii confortabile i a asigura
accesul nelimitat la produsele i serviciile bancare pentru stakeholderii notri.
n cadrul politicii de distribuie un loc aparte l ocup personalul bncii, care de fapt este
generatorul de baz a ntregii activiti a bncii. Obiectivele principale elaborate de B.C.
Moldova Agroindbank n ceea ce privete politica de personal a bncii sunt: eficientizarea
sistemului de selectare, pregtirea i angajarea personalului, actualizarea sistemului de motivare
a personalului, dezvoltarea culturii corporative, care are drept scop corelarea bncii cu exigenele
pieei bancare.

15
3.3.1. Studiu de caz : Plasamentul - reflectat prin specificul clienilor atrai de
B.C Moldova-Agroindbank S.A. i B.C Fincombank S.A.

Clinii reprezint veriga de baza a desfurrii activitii economico-financiar din cadrul

fiecrei instituii financiar-bancare. Acetia sunt atrai de o instituie financiar-bancar sau alta
prin diferite metode de promovare a serviciilor i produselor acesteia.
MAIB, fiind un lider pe piaa bancar a Republicii Moldova are ca prioritate de a ocupa o
cot de pia ct mai mare, i desigur de a mri numrul clienilor care acceseaz serviciile
oferite de aceast instituie. Ea are peste 600 mii de clieni. n comparaie cu Fincombank, MAIB
dipune de un mai mare numr de subdiviziuni ceea ce denot i un numr mai mare de clieni.7

Din acest tabel este evident c reeaua de distribuire a serviciilor bancare nu este
proporional. Datorit acestui fapt i numrul clienilor nu este unul proporional, Fincombank
avnd doar peste 100 mii clieni n comparaie cu MAIB care are peste 600 mii.
Pentru a fi o situaie mai clar se va prezenta cele 2 tipuri de activiti pe care se bazeaz
bncile, funcionarea aestora, anume creditarea i depozitarea pe tipuri de debitori. Acest
clasament va evidenia preferina instituiilor bancare n rndul clienilor i care categorie este
dominant.8

7. Informaia privind numrul subdiviziunilor separate i numrul personalului angajat la data de 30.04.2014
8.Structura portofoliului de credite pe tipuri de debitori (lei) la 30.09.2014

16
 Din tabelul precedent obserm c creditele acordate de ctre MAIB, sunt mult mai mari
dect cele acordate de Fincombank. MAIB deine 19,88 % din totalul de credite acordate
persoanelor juridice rezidente i 35,81% dint totalul de credite acordate persoanelor fizice
rezidente, iar dint totalul de credite pe sector MAIB deine la 30.09.2014 - 22, 06%
Fincombank la rndul su deine 2,16 % din totalul de credite acordate persoanelor
juridice rezidente i 2,64% din totatul de credite acordate persoanelor fizice rezidente. n totalul
de credite pe sectorul bancar Fincombak deine doar 2,22% .
Aceste calcule ne ajut s concluzionm c MAIB are cu mult mai muli clieni dect
Fincombank, i ea are un numr mai mare a clienilor din rndul persoanelor fizice dect juridice.
Fincombank ns nu are o preferin n rndul clienilor, fiind aproape la acelai nivel de
creditare.
Structura depozitelor la situaia din 30.09.2014

17
 Din datele colectate n tabelul anterior putem observa c MAIB deine 22,13% din totatul
de depozite colectate contra 3,45% colectate de Fincombank. Dintre acestea MAIB deine
22,81% a sectorului bancar acodate persoanelor fizice i 20,92% a persoanelor juridice, n timp
ce Fincombank deine 3,22% din totalul de depozite a sectorului bancar persoane fizice i 3,87%
a persoanelor juridice.
n concluzie putem afirma cu ncredere c MAIB are un numr mult mai mare de clieni
dect Fincombank i n general este foarte greu de comparat o banc lider cu una aflat pe locul
10 din 14 n sectorul bancar al unui stat cum Republica Moldova care sufer multe crize n acest
domeniu n ultimul timp.

18
 3.4. Politica de promovare activitatea de atragere a clienilor.

Publicitatea fcut de MAIB are o importan major n activitatea fiecrei instituii

financiar-bancare datorit concurenei mari pe piaa autohton. n cele mai dese cazuri avem o
reclam fcut de nsi clienii bncii care sunt mulumii de serviciile prestate n cadrul MAIB.
Datorit promovrii produselor i serviciilor bancare MAIB, dup portofoliul de depozite
al persoanelor fizice la data de 30.09.2014, este lider.

Portofoliul de depozite atrase de la persoane fizice de ctre bncile comerciale la

30.09.2014

Cetenii Republicii Moldova i in depozitele bneti preponderent pe conturile BC

Moldova Agroindbank SA. De Ziua Internaional a Economiilor, care este marcat pe 31
octombrie, MAIB a ajuns cu cel mai impuntor portofoliu al depozitelor pe ntreg sistemul
bancar din Republica Moldova, inclusiv depozite ale persoanelor fizice. Potrivit specialitilor,
cota maxim a depozitelor atrase indic asupra nivelului nalt al lichiditii, al siguranei i
ncrederii fa de Moldova Agroindbank. Depozitele MAIB reprezint soluii comode i sigure,
lipsite de risc, pentru pstrarea i creterea economiilor. MAIB este cel mai mare participant al
Fondului de garantare a depozitelor, astfel nct depunerile clienilor snt bine asigurate.
Spoturile pubicitare ale MAIB sunt mult mai ntnite datorit numrului total de
subdiviziuni pe care le are acesta n total fiind de 105.

19
 CONCLUZIE

ntr-o oarecare msur banca ... suntem noi. Aceast afirmaie a fcut-o un bancher n
cartea publicat de Nancy Markhom Banii altora.
Banca exist pentru clienii si. Ca instituie i activitate, ea a aprut pe o anumit treapt
de dezvoltare a societii, datorit nevoilor oamenilor de a efectua diverse tranzacii.
Banca Comercial Moldova-Agroindbank SA este o banc tnr, dar care are rdcini
adnci. Aceast bancar a fost fondat n baza Agroprombank SSSR sucursala Moldova. Astzi
MAIB este una dintre cele mai importante bnci ale rii, oferind o gam larg de servicii i fiind
recunoscut, nu odat, ca cea mai bun banc a anului de ctre instituii i publicaii
internaionale.
Banca se bucur de ncrederea clienilor care pe parcursul mai multor ani s-au convins de
stabilitatea acesteia precum i calitatea incontestabil a serviciilor oferite, care sunt n
permanen actulizate i diversificate, fapt observat i de mine n cadrul practicii.
BC Moldova Agroindbank S.A. prima dintre bncile comerciale locale
nregistreaz compania MAIB LEASING, unde banca deine 100% din aciuni.
Aprecierea performantelor bncii de ctre publicaiile financiare internaionale vine sa
confirme poziia de lider a BC MOLDOVA-AGROINDBANK SA pe piaa financiar-bancar a
Republicii Moldova.
Desemnarea bncii, timp de mai muli ani consecutivi, drept cea mai bun, demonstreaz
eficiena strategiilor adaptate de ctre banc precum i dezvoltarea durabil a acesteia, factori ce
contribuie la consolidarea poziiei sale n sistemul bancar al rii.
ns, MAIB nu se consoleaz numai cu realizrile din trecut, ci n fiecare an i pune
drept scop noi schimbri importante, obinerea noilor performane, calificarea i pregtirea
personalului, pentru a demonstra acionarilor, partenerilor, clienilor c intenia de a deveni o
banc privat modern este una realizabil.
Calea parcurs pn n acest moment- una de dezvoltare dinamic susinut - insufl
ncrederea c banca va reui s ating cele mai nalte culmi.

20
 BIBLIOGRAFIE

1. www.bnm.md
2. www.maib.md
3. www.timpul.md
4. www.maib.md/files/2017/4/28/raportul-anual-consolidat/raportul-anual-consolidat.pdf

21