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INFORME DE ADMINISTRACION FINANCIERA II

OPERACIONES ACTIVAS
Operaciones activas y pasivas de un banco
Son las operaciones financieras, que tienen como fin captar recursos
financieros procedentes de las personas y de las empresas, mediante los
depsitos que hacen, para utilizar estos recursos en inversiones que
generen rentabilidad.
En este aspecto se realiza el cobro de inters
1. OPERACIONES BANCARIAS ACTIVAS EN EL PER
Son operaciones a travs de las cuales los bancos realizan colocaciones
(financiamientos e inversiones). En este tipo de operaciones, los bancos
adoptan una posicin acreedora frente a sus clientes. Por un lado, otorgan
prstamos y crditos a sus clientes, acordando con ellos una retribucin
que pagarn en forma de intereses, en funcin al riesgo y costes
operativos asumidos; por otro lado, tambin realizan inversiones con la
intencin de obtener una rentabilidad. A continuacin, desarrollaremos
cada tipo, indicando su aplicacin y peculiaridades.
1.1. EL MUTUO O PRSTAMO

De acuerdo al Cdigo Civil Peruano, el mutuo es un contrato por el


cual el mutuante, prestamista o prestador se obliga a entregar al
mutuatario, mutuario o prestara una cantidad de dinero o bienes
consumibles a cambio de que se le devuelvan otros de la misma
especie, calidad o cantidad. En el prstamo bancario, el cliente recibe
del Banco (en un solo acto) una determinada cantidad de dinero con
el compromiso de devolver su importe ms los intereses y comisiones
convenidos en las fechas pactadas. El importe total contratado por el
cliente es depositado en una cuenta y los intereses son calculados
sobre la totalidad del prstamo. En el Per, los prstamos son
productos bancarios con mucha demanda, son la fuente de
financiamiento por excelencia, tanto de personas naturales (fsicas)
como jurdicas. Por lo general, las entidades financieras los otorgan
exigiendo garantas personales (avales y fiadores) o reales (hipoteca,
garanta mobiliaria / prenda y anticresis). Las entidades financieras
han recogido las diversas necesidades de sus clientes y en base a una
sectorizacin por diversos factores estn logrando satisfacerlos. Entre
los tipos de prstamo ms difundidos destacan: El prstamo de
consumo, hipotecario, vehicular y de consumo.

1.2. EL CRDITO
El crdito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a
disposicin de su cliente, a solicitud de ste y dentro de un lmite
pactado, cantidades de dinero dentro de un periodo preestablecido; por
su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e intereses del
saldo utilizado y de devolver el saldo lquido al culminarse la relacin
contractual. Como se indic, en la prctica bancaria peruana se emplea
como trmino genrico crdito para referirse tanto a prstamos como
crditos; pudindose observar oferta de productos denominados
Crditos Hipotecarios, Crditos Vehiculares, Crditos Personales,
los cuales en realidad son prstamos por ponerse el dinero a
disposicin del cliente por un monto determinado en un solo acto, no
dndole la posibilidad al cliente de utilizarlo paulatinamente segn su
conveniencia.

1.3. CREDITOS HIPOTECARIOS


Son los prstamos de dinero que una entidad financiera hace a las
personas naturales para la adquisicin de una casa propia donde el cliente
que adquiere la hipoteca garantiza su pago del prstamo.
Requisitos
Contar con ingreso mnimo de s/.500 dependientes y s/.700
independientes
Original y copia de documento de identidad del titular y cnyuge
Tipos
Trabajadores dependientes
Trabajadores independientes
Empresarios

1.4. CREDITOS DE CONSUMO


Es un prstamo que puede conceder una institucin financiera con el fin
de permitir comprar algunos bienes o de disponer de una cantidad de
dinero, pueden suscribirse en una agencia bancaria o en algn lugar de
ventas.
Los bienes son por ejemplo un automvil. Muebles, artculos
electrodomsticos, computador y decoraciones. Puede tambin tratarse
de bienes inmateriales.
Requisitos
Evidenciar tener ingresos mnimos de s/.4000 individuales o
conyugales.
Tener entre 20 y 65 aos de edad
Periodo laboral continuo de 6 meses(dependientes) o a un
ao(independientes)
Presentacin de documentos
La cuota no debe ser mayor al 30% de sus ingresos netos
No presentar problemas de pago en su historial.
Caractersticas
plazo de crdito hasta 36 meses
financiamiento mnimo de s/. 2500
se remite un estado de cuenta mensual a la direccin del cliente

1.5. CREDITOS A MICROEMPRESAS


Son prstamos otorgados a personas naturales o jurdicas para financiar
actividades de comercio o prstamo de servicio.

Es un crdito que las entidades financieras brindan con el fin de que


establezcan su negocio propio por medio de un capital a los pequeos
empresarios.

Requisitos
copia de documentos de identidad del titular y cnyuge.
Copia de R.U.C. licencia de funcionamiento o boletas de compra
de mercadera (u otros documentos que solicita el asesor).
Copia del ltimo recibo, agua o telfono.
Copia de documento de propiedad de vivienda.
En caso de no tener casa propia se solicitar aval.

Caractersticas
Se puede acceder a un crdito de hasta s/. 20000.
Hay cuotas fijas por semanal, bise semanal o o mensual.
Facilidades de pagos.

1.6. TARJETAS DE CREDITOS


Es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar
posteriormente (una semana despus, un mes despus, un ao despus).
Son llamadas de crdito porque cuando pagas cualquier mercanca con
ella, el banco que te otorga est concediendo un prstamo que debes
pagar de acuerdo al periodo que elijas segn los plazos negociados con
la entidad.

Requisitos
Original o copia de DNI.
Original o copia de recibo de luz agua o telfono.
Original y copia de tu boleta de pago
Sustentar un ingreso neto mnimo mensual de s/.500 dependiente
y s/.650 independientes. Sujeto a una evaluacin crediticia.
Tipos
Personas
Empresas (otros requisitos)

1.7. DESCUENTOS EN LETRAS


Es una de las operaciones ms tpicas de financiacin a corto plazo de
las empresas. Bsicamente consiste en que una entidad financiera
adelante a la empresa el importe de una letra a cobrar, con respecto al
vencimiento y previa deduccin de unos intereses y comisiones
bancarios.
Requisitos
Ser cliente del banco (contar con una cuenta corriente)
Contar con una lnea aprobada para operaciones de descuento de
letras.
Llenar la solicitud de descuento de letras.
Llenar la planilla de descuento adjuntando las originales de las
letras endosadas a favor del Banco.
Llenar un pagar.
Caractersticas
Se aceptan letras en Nuevos Soles y Dlares Americanos.
El plazo de financiamiento est determinado por el vencimiento de
las letras.
La tasa de inters es aplicada por adelantado, al momento de
realizar el ingreso de los documentos.
en caso el 8vo da de vencimiento de las letras caiga sbado,
domingo o feriado, puede cancelarse el da til siguiente sin cobro
de ser protestado ni cobro de comisiones si gastos de protestos

1.8. PAGARES
Es un activo de corto plazo.
Es un ttulo de crdito formal y completo por el que el firmante se obliga a
pagar a su vencimiento una cantidad cierta una persona designada en el
documento.
Requisitos
La promesa incondicional de pagar a una entidad de dinero a una cantidad
determinada este. Conforme a los sistemas de actualizacin o reajuste de
capital legalmente admitidos.
El nombre de la persona a quien o a la orden de quien debe hacerse el
pago.
El nombre, el nmero del documento oficial de identidad y la firma del
emitente.
La indicacin de su vencimiento y el lugar de pago.
Caracterstica

literalidad. Que se refiere a que la existencia del pago se va a limitar a lo


que diga el mismo.
Incorporacin. Que se refiere a que los derechos y obligaciones que
consigan el pagare se encuentran incorporados adheridos al propio
documento y que, para ejecutarlos, hay necesidades que el documento
exista y se exhiba.
Autonoma. Que significa el pagare al momento de pasar de una mano a
otra, nacer un nuevo derecho para el nuevo tenedor.
Abstraccin. Que se refiere a que el pagar subsistir y ser exigible
independientemente de la causa que lo gener
Circulacin o traslacin.

1.9. PRESTAMOS
Es un crdito que te permite financiar capital de trabajo para reponer o
comprar inventarios a plazos o montos en funcin al flujo de caja de tu
negocio.

Requisitos
ser clientes del Banco (contar con una cuenta corriente).
Llenar solicitud de lnea de crdito.
Pagar firmado por el cliente y fiadores solidarios.
Declaracin jurada de impuesto a la renta de los 2 ltimos aos.
Contrato de fianza solidaria del principal accionista.
Balance general y estado de ganancias y prdidas (4 meses de
antigedad firmado por el gerente general de la empresa y
contador).
Flujo de caja proyectado (que coincida con el plazo del prstamo
solicitado).
Documentos para apertura de cuenta ( en caso de ser cliente
nuevo).
Caracterstica
Las caractersticas de los crditos varan dependiendo de lo que te
ofrezca cada banco.
1.10. LEASSING
El arrendamiento financiero o contratado del leasing (de alquiler con
derecho de compra) es un contrato mediante el cual el arrendador
traspasa el derecho a usar un bien a un arrendatario, a cambio de pago
de rentas de arrendamiento de un plazo determinado, al trmino del cual
el arrendatario tiene la opcin de comprar un bien arrendado pagando un
precio determinado, devolverlo o renovarlo el contrato.

Requisitos
Declaracin jurada anual de los ltimos dos cierres de ao.
Estados financieros de situacin de una con una antigedad no
mayor a tres meses con notas.
Declaracin de pago anual de impuesto a la renta(PDT)mensual
del ao en curso.
Informe comercial.
Declaracin patrimonial de las acciones.
Forma del bien en caso de bienes muebles.
Documentos municipales, en el caso de inmuebles.
Caractersticas
Al finalizar el contrato, el arrendador financiero est obligado a
ofrecer a su cliente (arrendatario financiero) la posibilidad de
adquirir el bien.
Durante toda la vida del contrato, la entidad leasing (arrendador
financiero) mantiene la titularidad sobre el bien u objeto de
contrato

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