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INTRODUCCION:
Trae la Ley 546 de 1.999 una prohibicin de no contener clausulas aceleratorias que
que un pagare de un crdito de vivienda contenga una clausula aceleratoria, o sta est prohibida
y no pueda tenerse por vlida en un crdito de vivienda; y este asunto, aunque sea una pequea
diferencia, hace posible una gran diferencia; entre si un colombiano pierde su vivienda,
despojada en un remate de un proceso ejecutivo hipotecario como los que se estn presentando
hoy da, o por el contrario, puede conservar su vivienda reestructurando el saldo de la obligacin
de su crdito de vivienda.
Se establece en la Ley 546 de 1.999, en su artculo 19, que en los crditos de vivienda estn
remuneratorio..
El Cdigo de Procedimiento Civil vigente para la fecha en que se promulg la Ley 546 de
vivienda, Cdigo ste dado por el Decreto 1400 de 1970 de Agosto 6 de 1970, trae en su artculo
427 pargrafo 2 Num. 6, lo relacionado con el trmite de un proceso verbal para obtener la
Y este procedimiento as reglado por el artculo 427 del C de P.C., no es ms que dar por
extinguidos los plazos de una obligacin para poder cobrar el saldo insoluto de la misma, ya que
insoluto de la obligacin?, cuando se ha procedido a demandar por parte del acreedor utilizando
una clusula aceleratorias prohibida, tal y como vemos que lo establece el artculo 19 de la Ley
artculo 427 pargrafo 2, Num. 6, el correspondiente proceso verbal para obtener la declaracin
de extincin de los plazos, si lo que se pretende por parte del acreedor es recaudar el saldo
insoluto de la obligacin.
Se puede considerar que es equivocado el proceder por parte del Juez de conocimiento,
librar mandamiento de pago con las condiciones antes enunciadas, no dndose cumplimiento al
Con este trabajo se pretende demostrar, que en la realidad actual, no se est dando cumplimiento
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CLAUSULA ACELERATORIA EN LOS CREDITOS DE VIVIENDA DEL ARTCULO 19 DE LA
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entendido de que en los crditos de vivienda no pueden existir clausulas aceleratorias que
clausula aceleratoria; estando prohibida; y haciendo uso de ella se solicita el saldo insoluto de la
obligacin, y el juez a su vez libra un mandamiento de pago dando inicio a un proceso ejecutivo
hipotecario, de esos que fcilmente termina con un remate que despoja a una familia de su
vivienda.
DESARROLLO:
Artculo 51. Todos los colombianos tienen derecho a vivienda digna. El Estado
fijar las condiciones necesarias para hacer efectivo este derecho y promover
conseguir, tener, mantener y poder conservar una vivienda digna para el ciudadano y su familia.
Por lo tanto es lgico pensar, y as debe hacerse, que esta Ley de vivienda propende y
pretende, y as fue el espritu del legislador al momento de elaborar y promulgar esta Ley, el
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poder ayudar y beneficiar al adquiriente de una vivienda, para que una vez adquirida sta, la
familiar.
Para lo cual esta Ley en su espritu y en su redaccin, contempla como criterio y como un
objetivo, ese interes de ayudar al adquiriente de vivienda; cuando en su artculo 2 plantea los
largo plazo.
8. Priorizar los programas y soluciones de vivienda de las zonas afectadas por desastres
Y de sta manera, la Ley 546 de 1.999 en su redaccin, dispone en ste artculo, las
una clusula aceleratoria en los pagars suscritos para formalizar un prstamo para adquirir
vivienda; esta clusula aceleratoria; que estaba permitida para la poca en que se promulg la
Ley especial de vivienda 546; permite en el evento de que el deudor del crdito incurra en mora,
hacer el cobro de la totalidad del saldo insoluto de la obligacin, e iniciar un proceso ejecutivo
su vivienda en un remate para cancelar con ese dinero la acreencia del prestamista.
Por tal motivo la Ley 546 con su propsito de ayudar a conseguir y proteger el patrimonio
promulgacin de la Ley 546 en diciembre 23 de 1.999; se puede establecer que en aquel tiempo;
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estaba permitida sta clusula aceleratoria en los contratos de mutuo de los crditos para adquirir
vivienda; clusula que permita el cobro del saldo insoluto de la obligacin en el evento de haber
Es una clusula inserta en un contrato de mutuo; sta es una clusula que en su redaccin
contempla; .como una de las causales para solicitar extinguidos los plazos de una obligacin;
el incumplimiento por parte del deudor en los pagos del compromiso contractual; y dado sto,
faculta al acreedor para solicitar la extincin de los plazos de la obligacin y de igual forma
faculta al acreedor para solicitar el reintegro de la totalidad del saldo insoluto de la obligacin
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elaboracin de un pagar): Clausula Aceleratoria: el tenedor del presente pagar podr declarar
vencidos la totalidad de los plazos de esta obligacin o de las cuotas que constituyan el saldo de
lo debido y exigir su pago inmediato ya sea judicial o extrajudicialmente, cuando el deudor entre
en mora o incumpla una cualquiera de las obligaciones derivadas del presente documento.
Esta clusula inserta en un contrato de mutuo, permite presentar una demanda ejecutiva
hipotecaria, haciendo uso de ella y solicitando la totalidad del saldo pendiente de la obligacin, y
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as lograr un mandamiento de pago por ese valor total, que permita rematar el inmueble y pagar
al acreedor su acreencia.
Visto de otra manera; existiendo un pagar que contenga una clusula aceleratoria, como
la que hemos enunciado; podr el acreedor hipotecario, ante el incumplimiento de parte del
deudor en los pagos pactados, iniciar un proceso ejecutivo hipotecario, que libre un mandamiento
Art. 555.- Modificado. Decreto 2282 de 1989, Art. 1. Num. 303. Trmite.
Entonces, de este modo una demanda que rena los requisitos ser admitida y librado
1.999, en cuanto a que sta clusula aceleratoria no puede estar inserta en los crditos de
Ese asunto; antes enunciado; de si la demanda rene los requisitos legales, establecido en
este artculo 555 del C. de P.C., plantea un estudio por parte del Juez, para determinar si los
luego dictar el mandamiento de pago pedido, y tambin debe revisar el pagar en busca de la
clusula aceleratoria que eventualmente permite el cobro del saldo insoluto de la obligacin, pero
deber tener presente si el pagar que se le presenta al cobro, corresponde con un crdito de
relacionado con los crditos de vivienda, estos estn regulados por la Ley especial de vivienda
546 de 23 de diciembre de 1.999, que prohbe expresamente las clusulas aceleratorias en los
crditos de vivienda.
Ahora, teniendo en cuenta que se est haciendo un anlisis del efecto de la clusula
aceleratoria inserta en los pagars que instrumentan un crdito cualquiera garantizado con
hipoteca, al momento de entrar a hacer uso de esa facultad que permite al acreedor, decretar el
vencimiento de los plazos de ese contrato de mutuo, de tracto sucesivo, que regula la relacin del
prestamista y acreedor hipotecario con su deudor, podemos concluir que es vlido en el evento de
que la clusula aceleratoria permita solicitar el saldo insoluto en caso de mora del deudor,
presentar una demanda ejecutiva hipotecaria solicitando la totalidad del saldo insoluto de esa
obligacin respaldada con ese pagar, contentivo de clusula aceleratoria, y como consecuencia
lgica ante esa solicitud, el juez examinara el pagar y la calidad del crdito correspondiente y
Pero otro asunto muy diferente es cuando se est ante un crdito de vivienda regulado por
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la Ley 546 de 1.999, donde se establece en su artculo 19, aquella prohibicin de no contener
entonces proceder el seor Juez a revisar el pagar y la correspondencia con el crdito para
vivienda, contenida en esta Ley de vivienda 546, no podr el Juez aceptar, ni tramitar una
Y por lo tanto, bien se puede considerar que no se est dando cumplimiento al mandato
expreso, de estar prohibidas las clausulas aceleratorias que consideren de plazo vencido la
Debe tenerse presente el concepto emitido al respecto del tema antes tratado, por el seor
Juez 29 Civil del Circuito de Bogota, Dr. Alvaro Vazques Melo, en su sentencia de segunda
interpuesto por la ejecutada contra la sentencia de fecha ocho de mayo de 2006 proferida por el
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Comercial S.A. contra Jose Miguel Ariza Rodriguez y Diana Marcela Gomez Espitia.
En el aludido fallo de segunda instancia del doctor Alvaro Vazquez Melo, se trata con
detalle el asunto de esta prohibicin contenida en el artculo 19 de la Ley 546, de no poder existir
Si se analiza la situacin anterior a la Ley 546, y se evala la situacin que se genera ante
el incumplimiento de los pagos de la obligacin de tracto sucesivo por parte del deudor, se puede
determinar que para el acreedor hipotecario, le ser viable iniciar una demanda ejecutiva
hipotecaria y solicitar que se le cancele el saldo insoluto de la obligacin, y all mismo al reunir
los requisitos procesales, le ser librado por parte del Juez un auto de mandamiento, que le
ordena al deudor a cancelar la totalidad de la deuda insoluta en cinco (5) das, y de esa manera
iniciar un proceso de esos ejecutivos hipotecarios que muchas veces termin con el remate del
inmueble que garantizaba el pago de la obligacin contrada en ese pagar con esa clusula
aceleratoria.
Peo si se evala sta situacin del incumplimiento en los pagos de una obligacin de
cuenta que la clusula aceleratoria est prohibida en el artculo 19 de la Ley 546 de 1999; se
tendr, pues, que acudir a lo que se plantea en el Cdigo de Procedimiento Civil, para resolver
pargrafo 2, numeral 6 del C.P.C., que establece el procedimiento a seguir cuando se trata de
contratos de tracto sucesivo o pago por instalamentos, si se quiere solicitar la extincin de los
plazos.
artculo 427 par. 2, num. 6, el procedimiento a seguir cuando se trata de pretender una
declaracin de extincin anticipada del plazo de una obligacin, y tenemos pues, que ste es el
procedimiento correcto, cuando un acreedor tiene un contrato de mutuo sin una clusula
aceleratoria que le permita cobrar el saldo insoluto, y pretende cobrar al deudor la totalidad de
ese saldo insoluto, entonces all s, con esa sentencia obtenida de ese modo, podr demandar en
proceso ejecutivo hipotecario a su deudor solicitando la totalidad del saldo insoluto de ese
crdito.
tipo de crditos y contratos de mutuo, pero la Ley de vivienda 546 de 1.999 las prohibi en los
crditos de vivienda.
De tal modo se estableca antes de la aparicin de la Ley 546 de 1999, y aun hoy da se
dispone en la Ley 45 de diciembre 18 de 1990 en su artculo 69, el mismo que se trascribe as:
Artculo 69. Mora en sistemas de pago con cuotas peridicas. Cuando en las
nuevamente el plazo, salvo que los intereses de mora los cobre nicamente
sobre las cuotas peridicas vencidas, aun cuando comprendan slo intereses.
Es pues que se estatuye, en relacin con la mora en sistemas de pago con cuotas
peridicas que, en caso de estar pactada la clusula aceleratoria en crditos, con sistemas de pago
por cuotas peridicas, el acreedor eventualmente podra cobrar intereses de mora si se presentan
de restituir el plazo al deudor, la condiciona al hecho de que en tal evento el acreedor cobre
intereses de mora slo sobre las cuotas peridicas vencidas, as stas estn compuestas de capital
acreedor no podra hacer uso de esa prerrogativa, no estando facultado por ende a cobrar
intereses de mora sobre las cuotas vencidas, sino tan slo en caso de que se cumplieran los
884 del Cdigo de Comercio.- Corte Suprema de Justicia, Sala de Casacin Civil, M.P. Germn
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Giralda Zuluaga, Sentencia del 29 de mayo de 1981. Corte Suprema de Justicia, Sala de Casacin
Es as como antes de la Ley 546 de 1.999, los pagars de los crditos de vivienda tenan
inserta una clusula aceleratoria; porque estaba permitido; clusula que permita en caso de mora
en el pago de las cuotas de las obligaciones contradas por el deudor, solicitar a travs de un
proceso ejecutivo hipotecario el cobro de la totalidad del saldo insulto de esa obligacin.
Era de normal uso esta clusula aceleratoria; como lo es hoy da; en los pagars de los
crditos de todo tipo, ya fueran para libre inversin o para compra de vivienda, clusula que
permita cobrar la totalidad del saldo insoluto de la obligacin con la presentacin de una
de lo dispuesto por esta clusula aceleratoria inserta en la redaccin del clausulado del contrato
de mutuo.
pago por la totalidad del saldo insoluto, el Juez as proceda y libraba mandamiento de pago y
ordenaba al demandado, que contaba con cinco (5) das para cancelar la totalidad del saldo
Apareci pues promulgada la Ley Especial de Vivienda 546 de 1.999, para corregir y
regular un sistema de financiacin de vivienda a largo plazo, tendiente a que los ciudadanos
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puedan conseguir y lograr su anhelo de tener una vivienda digna para su familia, pero a su vez,
poder mantenerla y conservarla y fue como dispuso en su artculo 19, la prohibicin de insertar
en los pagares de los crditos de vivienda las clusulas aceleratorias que consideren de plazo
judicial.
totalidad de la obligacin, o sea el saldo insoluto, cuando se tiene un contrato de mutuo de tracto
sucesivo con unos plazos y unas fechas establecidas, no es mas que la reglada en el Cdigo de
Procedimiento Civil, por el artculo 427 pargrafo 2 numeral 6, que dice as:
matrimonios religiosos.
comercial el contrato.
2. Los que versan sobre los derechos del comunero contemplados en los artculos
contemplados en la Ley.
10. Los conflictos que se originen con ocasin de los contratos de aparcera,
12. Los previstos en los artculos 175, 519, 940, incisos segundo y tercero, 941,
943, 945, 948, 950, 852, 966, 972, 1164, 1170 y 1346 del Cdigo de Comercio
y todo otro asunto que dicho cdigo ordene resolver mediante proceso
13. Los de proteccin al consumidor asuntos de que trata el Decreto 3466 de 1982,
consagra.
14. Los que versen sobre acciones revocatorias de que tratan los artculos 19, 20 y
de Derecho.
aceleratoria en los ttulos-valores de contenido crediticio, escrito por Suescn (1990), se dice
que:
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Uno de los temas que ms suscitan dudas y generan debates dentro del rgimen de los
mencionados ttulos, en particular en aquellos de contenido crediticio, cuyo pago deba hacerse
por cuotas, clusulas que otorguen al acreedor, esto es, al tenedor del respetivo ttulo, la facultad
plazo convenido y haciendo exigibles de inmediato los instalamentos pendientes. Dicha facultad,
generalmente se prev para cuando el obligado cambiario incumpla en el pago de una o varias de
las cuotas a su cargo. Por ello, la Superintendencia Bancaria ha expresado que el principal efecto
de dicha clusula "es generar el vencimiento de cuotas que gozaran de plazo para el pago si no
De tal forma concepta Suescun (1990. p, 69) al respecto de la existencia de esta clusula
aceleratoria que:
ventas a plazos y en crditos amortizables por cuotas, que son prcticamente todas las
concedidas por el sector financiero, por lo que numerosas entidades, en particular bancos,
comercial, etc., suelen incluir este tipo de clusulas en los formatos de los pagars que
ellas emplean y que suscriben sus clientes, pues la clusula aceleratoria se ha convertido
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acreedores(p, 69).
incluirla en los ttulos valores los desnaturaliza y los invalida de nulidad, como lo manifiesta
Suescun en su escrito:
(p.69)
evento de que la tesis de la validez o no de los pagars con clusula aceleratoria planteara.- As
Las dudas que se tienen provienen del poco tratamiento dado en el Cdigo de Comercio a
este tema, de incluir o no la clusula aceleratoria en los ttulos valores, y de la poca o escasa
Medelln, en la que rechaza la inclusin de la clusula aceleratoria dentro de los ttulos valores de
contenido crediticio, sealando al respecto que dicha clusula sujeta "La exigibilidad de la
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prestacin cartular a elementos por fuera de la literalidad y la abstractez (sic) del ttulo valor...
Hace que el vencimiento sea incierto y por lo mismo indetermina el mojn desde el cual debe
contarse su trmino de prescripcin... deja de ser pura y simple la promesa de pago... no es cierta
la poca del pago... esa Clusula inserta, as denominada por la doctrina aceleratoria, carece de
eficacia cambiaria, se tiene por no escrita. El vencimiento tiene que ser inmutable. No puede
Es de tener presente tambin el planteamiento y los argumentos dados por Posse (1990),
De acuerdo con el art. 620 del C. de Co., los ttulos-valores solo producen sus efectos
cuando los documentos en que consten contengan las menciones y llenen los requisitos
exigidos por la Ley para los ttulos valores en general y para ttulo valor en particular.
Agrega, en este orden de ideas, que el art. 621, en concordancia con el 671 y el 709
todos del C. de Co., requieren que la letra de cambio y el pagar contengan una orden
Seala, asimismo, que el art. 673 precisa las modalidades de vencimiento, todas las cuales
se refieren a plazos ciertos, en los trminos del Cdigo Civil (art. 1139), y bien sea que
dichos plazos ciertos sean determinados o indeterminados, pero excluyendo, en todo caso,
los plazos inciertos, lo que impide pactar la clusula aceleratoria, cuya efectividad
dependa del incumplimiento del deudor, pues "la exigibilidad de la obligacin queda
los ttulos valores de contenido crediticio, cual es que tengan vencimiento cierto, salvo el caso de
la letra a la vista, que sujeta la exigibilidad a un acto del tenedor, la presentacin de la letra, pero
no obstante le obliga a hacer tal presentacin dentro de un plazo a trmino prefijado por el
legislador.
los ttulos-valores de contenido crediticio, nos permite entrever las situaciones que se desprenden
de la inclusin de sta clusula aceleratoria en los ttulos de contenido crediticio, tal como se
Por tales razones expuestas en el escrito que antecede, es posible considerar que no se
est dando cabal cumplimiento a la prohibicin contenida en el mandato expreso del artculo 19
de la Ley 546, los crditos de vivienda no podrn contener clusulas aceleratorias que
pretende es cobrar la totalidad del saldo insoluto de una obligacin de tracto sucesivo, como en
los contratos de mutuo de los crditos de vivienda, deber iniciarse un proceso verbal apoyado en
el artculo 427 numeral 6 del pargrafo 2 del Cdigo de Procedimiento Civil, Decreto 1400 de
1970 de Agosto 6 de 1970.- Y despus de haberse declarado la extincin de los plazos de ese
contrato de mutuo de tracto sucesivo, entonces si proceder con un proceso ejecutivo hipotecario
solicitando la totalidad del saldo insoluto de la obligacin, con todas las connotaciones de un
Pero no es necesario avanzar por ese camino antes dicho, sino mas bien precisar y tener
en cuenta que la misma ley de vivienda 546 de 1.999, trae la solucin en su artculo 20, cuando
igualmente el deudor, dispone del derecho en los dos primeros meses de cada ao, de solicitar se
una informacin clara y comprensible, que incluya como mnimo una proyeccin
de lo que seran los intereses a pagar en el prximo ao y los que se cobrarn con
las cuotas mensuales en el mismo perodo, todo ello de conformidad con las
Con base en dicha informacin los deudores podrn solicitar a los establecimientos
Se tiene pues que se puede apreciar en el diario vivir, que no se est dando aplicacin
tampoco a este articulo 20 de la ley de vivienda 546 de 1.999, por cuanto se presentan demandas
ejecutivas hipotecarias contra los deudores de crditos de vivienda en mora de cancelar sus
compromisos, en sus crditos con los Bancos acreedores, por el solo hecho de haber incurrido en
mora en la cancelacin de unas cuantas cuotas de su crdito, y se inicia de esta forma, todo ese
que por asuntos ajenos a su voluntad, no pudo continuar cancelando las cuotas mensuales de su
familiar.
Sin tener que entrar en mayores elucubraciones mentales, bien puede tenerse en cuenta lo
dispuesto en este artculo 20 de la ley de vivienda 546 de 1.999; como es la posibilidad al alcance
del deudor; posibilidad que existe de reestructurar el saldo de la obligacin, para adecuarlo a la
vivienda, para entrar a resolver este asunto del incumplimiento en los pagos por parte del deudor
de un crdito de vivienda, y que permite resolver tambin para el acreedor su situacin ante la
morosidad del deudor, para con el banco; tan solo basta tener un poco de paciencia y de saber
saldo de su obligacin crediticia, tal y como est expresamente establecido en este articulo 20 de
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Igualmente se puede llegar de esta manera, a una situacin que permita la descongestin
laboral en los juzgados, dado que en la misma entidad bancaria bien pueden entrar a resolver en
los dos primeros meses de cada ao calendario, una situacin de morosidad de un deudor de un
crdito de vivienda; tan solo permitiendo al deudor el acceso a la informacin, para que ste
vivienda, acogindose al programa para realizar una reestructuracin del saldo de su deuda, y de
esta manera se evita todo lo relacionado con un proceso ejecutivo hipotecario de estos que
acostumbran llegar e inundar a los juzgados Civiles, pretendiendo el cobro de unas cuantas
clausula aceleratoria ilegalmente inserta en el pagare, y que por mandato expreso del artculo 19
sino que tampoco se est desarrollando lo dispuesto en el artculo 20 de esta misma ley, tal y
los pagars que instrumentan los crditos, y ms concretamente en los crditos de vivienda,
no poder existir clausulas aceleratorias en los pagars de los crditos de vivienda; se puede
concluir que como en la actualidad, se aceptan en los juzgados demandas ejecutivas hipotecarias
contenida en el artculo 19 de la Ley 546 de 1.999, podemos decir con certeza que no se est
dando cumplimiento a este asunto, de estar prohibida la clusula aceleratoria en los crditos de
vivienda.
Y acorde con la tesis propuesta, la solucin jurdica para esta situacin planteada, est en
lograr de este modo reestruturar el saldo de su deuda, adecundolo a su real capacidad de pago,
Antes que iniciar un proceso civil reglado por el art. 427 par. 2 num. 6, para solicitar la
declaracin de extincin de los plazos, debe de actuarse acorde con este articulo 20 de la ley 546
de 1999, reestructurando el saldo del crdito para adecuarlo a la real capacidad de pago del
deudor.
que hoy da se inician con un pagar de crdito de vivienda que contiene clusula aceleratoria y
admisin de la demanda, deber el seor Juez hacer un anlisis y precisar si se trata de un crdito
de vivienda, con ttulo valor un pagar para un crdito de vivienda, y ah tomar la decisin de
rechazar la demanda, pues para estos crditos de vivienda, no puede optarse por solicitar la
totalidad del saldo insoluto de la obligacin, por cuanto expresamente el artculo 19 de la Ley
Colombia. Ley 1564/2012, de 12 de julio, Codigo General del Proceso. Diario Oficial del
Colombia. Ley 45/1990, de 18 de diciembre, Diario Oficial del Estado No. 39.607, 19 de
diciembre de 1990.
Colombia. Ley 546/1999, de 27 de diciembre, Diario Oficial del Estado No. 43.827, 27
de diciembre de 1999.
<https://derechoprivado.uniandes.edu.co/components/com_revista/archivos/derechopriva
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do/pri380.pdf.
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gfe_rd=cr&ei=SvPrVtiqDs_I8Aff34XoBw#q=actualicese.com%2Fherramientas
%2Fmodelos%2Fmodelo+de+pagare
Tribunal Superior de Medellin, Sala Civil Familia. (24 de septiembre de 1986) Sentencia