Qu es la Tarjeta de Dbito?

Con la Tarjeta de Dbito, las transacciones slo se realizan si hay dinero en la cuenta. Slo pueden ser emitidas por
bancos y cooperativas de ahorro y crdito fiscalizadas por la SBIF.
Se entiende por "tarjeta de dbito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir
de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de
ahorro a la vista u otra cuenta a la vista.

Con esto se diferencia de la tarjeta de crdito, ya que mientras en la de dbito la transaccin se realiza slo si hay dinero en la
cuenta, en la de crdito, la transaccin se lleva a efecto gracias a que el emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueo de la
tarjeta.

En la actualidad hay alrededor de 17 millones de este tipo de tarjetas, los cuales pueden ser usados en comercios o empresas de
servicios que cuenten con dispositivos electrnicos que permitan capturar en lnea dichas transacciones. Al pagar de esa manera, los
montos correspondientes son restados en forma inmediata de la cuenta del dueo o titular de la Tarjeta y son sumados a la cuenta
de quien se est pagando.

Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones:

Que la transaccin sea autorizada a travs de las validaciones de seguridad del sistema, y
Que existan fondos suficientes para hacer el pago.

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plstico intransferible, del tamao de una tarjeta de visita, con el
logotipo y nombre del banco, un nmero de identificacin, el nombre del titular, la fecha de vencimiento de la misma (expresadas
con mes y ao) y que cuenta con una banda magntica en la que se almacena informacin con la identificacin de su dueo y otros
datos relacionados.

En el mercado nacional cada banco ha emitido tarjetas de dbito las que simultneamente sirven para retirar fondos o hacer otro
tipo de operaciones en los cajeros automticos.

Ms informacin sobre este tema se puede revisar en el Captulo 2-15 de la Recopilacin Actualizada de Normas de la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), sobre "Tarjetas de Dbito".

Adicionalmente puede revisarse el Captulo III.J.2 del Banco Central referido a "Emisin u Operacin de Tarjetas de Dbito".

Si siempre has sido incapaz de controlar tus gastos a pesar de haberte esforzado por ello haciendo presupuesto mensual tras presupuesto mensual, te
interesar conocer un producto financiero que precisamente facilita muchsimo este control de tus finanzas.

Todo ello sin gastos excesivos, sin comisiones en la mayora de los casos y adems siendo un producto financiero muy fcil de usar y de entender.
Son las tarjetas de dbito.

Tal vez estabas pensando que la respuesta sera un producto ms glamouroso pero es que a veces no hay que buscar mucho para encontrar buenos
productos financieros y las tarjetas de dbito lo son.

Las tarjetas de dbito nos aportan importantes beneficios que iremos viendo a lo largo del artculo pero sin duda el principal es la facilidad con la que
podemos llevar el control de los gastos al realizar compras con ellas.

Y al igual que la herramienta gratuita de Dinaru, las tarjetas de dbito pueden ayudarte a no caer en un endeudamiento excesivo.

En este artculo vamos a ver:

Qu son las tarjetas de dbito

Ventajas de las tarjetas de dbito
Desventajas de las tarjetas de dbito

Qu es una tarjeta de dbito

Las tarjetas de dbito son un medio de pago y tienen como principal punto de atractivo que es muy fcil mantener un control de lo que se
gasta con ellas.
Con las tarjetas de dbito es imposible endeudarse, a diferencia de sus hermanas las tarjetas de crdito, ya que cuando compras un artculo en una
tienda o establecimiento o sacamos dinero en efectivo del cajero, el dinero se retira automticamente de la cuenta asociada a la tarjeta. Si no hay
suficiente dinero en la cuenta la operacin no se puede realizar.

Las tarjetas de crdito se diferencian de las tarjetas de dbito en que adems de ser un medio de pago son un medio de financiacin. No es
necesario tener el dinero en la cuenta asociada si usamos una tarjeta de crdito y podemos devolver el dinero en plazos.

Vamos a ver un ejemplo, para ver ms claro las diferencias entre ambos tipos de tarjetas. Si tenemos en la cuenta corriente 100 euros y vamos a hacer
una compra en el supermercado de 150 euros, no lo podemos hacerla por no tener suficiente dinero en la cuenta. Por el contrario, en ese mismo caso
con una tarjeta de crdito si podemos ya que no es necesario tener todo el dinero necesario en la cuenta corriente asociada.

Puedes ver las partes que forman una tarjeta de dbito con esta curiosa herramienta.

Ventajas de las tarjetas de dbito

Las tarjetas de dbito tienen una serie de caractersticas que las convierten en un producto financiero muy til para cualquier persona y su da a da.
Vamos a ver con detalle algunas de estas caractersticas ms destacadas, las ventajas de las tarjetas de dbito.

Son perfectas para las compras del da a da: Al deber tener el dinero necesario en la cuenta asociada, no hay posibilidad de pagar intereses
ni, por lo tanto, endeudarse. Adems no es necesario que lleves dinero en efectivo siempre contigo.
Se pueden usar para sacar dinero en efectivo de cajeros y para comprar artculos en tiendas y establecimientos: Tanto el dinero en
efectivo como el dinero gastado en las compras deben estar en la cuenta corriente si no la operacin no puede ser realizada. Esta es la principal
diferencia entre las tarjetas de dbito y las tarjetas de crdito.

En este punto, es importante tener en cuenta, que la entidad puede denegar la operacin si no hay suficiente dinero en la cuenta, o bien adelantar el
dinero necesario para hacer el pago.

Conviene estar muy atento a la hora de contratar la tarjeta de dbito en sus condiciones para ver si existe esta opcin. En caso de que as sea debes
tener vigilado el dinero que tienes en la cuenta, ya que en caso de que dejes la cuenta en descubierto, es decir, con saldo negativo, esto genera unos
gastos y comisiones muy elevados.

Te recomendamos que hables con tu banco y elimines est posibilidad para evitar dolores de cabeza futuros.

Es muy fcil contratar una tarjeta de dbito gratuita: Para poder disponer de una tarjeta de dbito lo nico que tienes que tener es una
cuenta bancaria. As que estn disponibles para prcticamente todo el mundo.
Evitan endeudarse: Si te cuesta controlar tus gastos, las tarjetas de dbito son una alternativa perfecta a las tarjetas de crdito. Sin dinero en la
cuenta no puedes gastar por lo que es imposible que te endeudes.
Las comisiones son ms bajas: Las comisiones que se cobran por tener una tarjeta de dbito son mucho ms bajas que los gastos y
comisiones de una tarjeta de crdito. Incluso es bastante habitual que las tarjetas de dbito no tengan ningn tipo de gasto, ni al contratarla ni
cuota anual.
Seguros asociados: Las tarjetas de dbito al igual que las tarjetas de crdito tambin tienen algunos tipos de seguros asociados. Vamos a ver
alguno de estos seguros:
Un seguro de vida: Las entidades financieras pueden asociarlo a la tarjeta y que tu puedes o no aceptarlo. Este seguro tiene un pago
mensual, trimestral o anual. Por lo dems, tiene las mismas caractersticas que un seguro de vida tradicional.
Un seguro de accidentes en medios de transporte gratuito: Siempre que el viaje se haya pagado con la tarjeta de dbito sta tiene
asociado un seguro que indemniza en caso de accidente. Puedes ver un ejemplo de cobertura de este tipo de seguros en la tarjeta de dbito
de Evo Banco [PDF].

Desventajas de las tarjetas de dbito

Sin embargo las tarjetas de dbito tambin tiene su lado oscuro que veremos a continuacin:

Tienen un lmite de dinero diario: Como medida de seguridad, ya que con una tarjeta de dbito se puede retirar todo el dinero
existente en la cuenta, se establece un lmite de diario de gasto, tanto para las compras, como sobre todo en la referente a sacar
dinero en efectivo de cajeros. Y as ests protegido de una cierta manera ante un posible robo de la tarjeta.

Este lmite diario puede ser un incordio cuando quieras hacer compras ms grandes de las habituales. En esas ocasiones tienes que
llevar el dinero encima o utilizar una tarjeta de crdito.

Normalmente, este lmite para las compras es de unos 1.500 euros diarios y para extraer dinero en efectivo es de 600 euros diarios.
Estos lmites los puedes modificar tu mismo, hasta ciertos lmites, a travs de internet o llamando a la entidad emisora de la tarjeta por
telfono.

Menores medidas de proteccin: Las tarjetas de dbito tienen menores medidas de seguridad que las tarjetas de crdito. Por
ejemplo, si compras un artculo y este tiene algn tipo de desperfecto si lo has comprado con la tarjeta de crdito tienes un seguro
de proteccin antes compras defectuosas. Este seguro no lo tienen las tarjetas de dbito.

Por esta razn es recomendable que utilices la tarjeta de dbito para compras de escasa cantidad de dinero o baja importancia y las
tarjetas de crdito para grandes gastos y compras por internet .

En resumen
Las tarjetas de dbito tienen importantes ventajas y desventajas. Vamos a ver las ms importantes cada una de ellas de manera
separada, como resumen final.

Entre las ventajas podemos destacar que:

Permite llevar en todo momento el control de los gastos

No es necesario llevar dinero en efectiva encima

Pero sin olvidar sus puntos en contra:

Tienen una menor seguridad en las compras que las tarjetas de crdito.
Menor flexibilidad que las tarjetas de crdito a la hora de pagar.

En general, es un producto financiero con muchas ms luces que sombras que te permitirn mantener tus finanzas bajo control con
una mayor facilidad sin caer en la deuda, que puede suponer un lastre para tus finanzas y tu futuro.

Lo primero que hay que recordar para saber cmo utilizar una tarjeta de crdito es que casi todas, con algunas excepciones tienen un
costo por anualidad. Siempre hay que recordar este costo y tomarlo en cuenta a la hora de contratar o cancelar una tarjeta. Hay
tarjetas premium que pueden costar ms de $6,000 anuales.

Las tarjetas, a mi modo de ver (y recuerden que este blog es personal igual que todos mis puntos de vista), es un modo
de FINANCIAMIENTO que siempre debe ser de BAJO COSTO (barato o gratis).

Veamos la definicin de financiamiento: Es el conjunto de recursos monetarios financieros para llevar a cabo una actividad
econmica, con la caracterstica de que generalmente se trata de sumas tomadas a prstamo que complementan los recursos
propios.*
Es decir, tomar prestado del banco, para completar un pago, hacer compras totales, etc. Todos usamos las TDC para este fin.

La gran diferencia entre quienes no tienen deudas y los que s, es bsicamente el hbito de PAGO.

Ese financiamiento GRATIS (vamos a dejar de lado el hecho de que las tarjetas tienen un costo de anualidad va?) solo dura 30 das
(a veces hasta 48) contando desde la fecha de corte, hasta la fecha lmite de pago. Si yo pago todo lo que compr en ese perodo
antes de la fecha lmite de pago, el banco me prest GRATIS ese dinero. Yo compr $3,000 y cuando lleg la fecha de pago, pagu
los $3,000.
Esto me puede servir para:

Esperar que llegue un cheque que se atras.

Acomodar una compra grande en el presupuesto de ese mes.

Sacar dinero del fondo de inversin con tiempo (para pagar la tarjeta o la compra con la tarjeta).

Simplemente para ganar puntos o recompensas de la tarjeta aunque tenga el dinero en efectivo en m cuenta corriente.
 Para generar un buen historial crediticio.

Lo mismo con los meses sin intereses. En casa solemos hacer compras de ms de $20,000 con meses sin intereses. Por qu?
porque nuestros ingresos son irregulares, as que si vamos a comprar esa computadora nueva, preferimos hacerlo en plazos ya que
aunque tengamos el dinero de golpe (generalmente en el fondo para gastos de casa), las posibilidades de que en uno o 3 meses se
atrasen los pagos, son altos.

Eso significa que preferimos guardar el cash para esos meses flacos y llevarla leve con la mensualidad de la tarjeta (el famoso no
descapitalizarse, que por cierto har un post al respecto de este controversial trmino).

Y lo mismo: cuando llega la fecha de pago, liquidar el total.

El secreto para no caer en las garras de las deudas y los intereses?

Contar con el dinero que le ests pidiendo a la TDC en tu cuenta de banco.

Que el dinero que ests pidiendo prestado por los 30-48 das LO TENGAS constante y sonante. No en futuros clientes o futuras
ventas (que todava no se concretan), no en tu prxima quincena. EN tu cuenta de dbito y pagar el total cada mes sin falta.Las
tarjetas no son tan difciles de usar. Aqu tienes una excelente Gua de cmo manejarlas sin riesgos ni problemas. Quiz lo ms difcil
es no caer en tentaciones de compra, pero esa, es otra historia