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Junio 2012
Componente 1
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
Tabla de contenido
I. Generalidades
1.1. Presentacin
1.2. Estructura del Manual
1.3. Glosario
III. Procesos
3.1. Subproceso de Promocin
3.2. Subproceso de Evaluacin
3.3. Subproceso de Aprobacin
3.4. Subproceso de Desembolso
3.5. Subproceso de Recuperacin
IV. Anexos
1. El ahorro base fundamental en los procesos de Banca Comunal
2. Recursos Humanos
3. Polticas de graduacin de clientes
4. Fundamentacin terica y modelos de negocio en Amrica Latina
5. Hoja de conciliacin de cuotas y ahorro
6. Solicitud de crdito consolidada grupal
7. Formato Levantamiento informacin grupal
8. Ficha de calificacion de carcter del grupo
9. Solicitud de crdito consolidada grupal
10. Rutero
11. Monitoreo de ventas Bancos Comunales
12. Monitoreo de la formacin y consolidacin de Bancos Comunales
13. Monitoreo de la entrega de prstamos de Bancos Comunales
14. Monitoreo de actividades generales Bancos Comunales
15. Recuperaciones Bancos Comunales
16. Monitoreo de evaluacin del jefe Bancos Comunales
I. Generalidades
1.1. Presentacin
El presente documento es de dominio pblico y se publica con el propsito de dar a conocer la experiencia y
contribuir as a que esta sea replicada en otros contextos y pases.
El Manual Genrico de Crdito Banca Comunal permitir al personal responsable de esta lnea de crdito,
conocer cmo llevarlo a cabo a travs de los distintos subprocesos. Su importancia estriba en que para lograr
una gestin eficiente del proceso es necesario que el personal involucrado tenga un documento con cuerpo e
integrado del marco legal, normas, procedimientos, guas, instrumentos y herramientas del mismo. No contar
con ello significa el riesgo de asumir imprecisiones, errores, demoras y costos al tener que buscar normas
parciales dispersas y emitidas en diferentes fechas y archivadas en distintos lugares.
Generalidades
Polticas y Reglamento
Procesos
Anexos
Este Manual es concebido como un Manual Genrico, de donde cada institucin tomar y valorar lo
conveniente, ajustando lo correspondiente a su realidad y condicin.
Una vez alineado y puesto en vigencia, pasa a formar parte del cuerpo de normas de la institucin y deber
ser usado como herramienta de gestin institucional, fuente de consulta y capacitacin.
El Manual cumple el cometido de presentar los cinco subprocesos del Proceso del Crdito para Banca
Comunal Rural. Estos estn descritos al detalle en el desarrollo de cada subproceso.
Cada institucin definir los responsables de difundir el Manual a todo el personal encargado, con especial
nfasis entre las personas a las cuales el documento hace alusin u otra que la institucin destine, debindose
asegurar su correcta aplicacin a partir de la fecha en que se inicia su vigencia.
1.3. Glosario
Acuerdo de Pago: Documento que se genera despus de negociar con el cliente una reprogramacin de su
deuda actual parcial o total, en nuevas condiciones de plazo y frecuencia sin afectar las condiciones originales
del crdito en el sistema.
Actividad Rural: Son todas las actividades que se desarrollan en lo que hemos denominado rea rural y que
pueden ser: produccin, comercio, servicios y, actividades productivas agrcolas y pecuarias.
Actividad Rural Directa: Es toda aquella relacionada directamente con la agricultura y la pecuaria, desde la
produccin, transformacin y comercializacin. Por ejemplo, la cadena pecuaria desde la compra de ganado,
produccin y venta de leche, elaboracin y comercializacin de quesos.
Actividad Rural Indirecta: Es toda aquella que sirve de complemento y facilita la realizacin de la Actividad
Rural Directa. Por ejemplo, las tiendas que venden insumos agropecuarios (abonos, semillas, insecticidas,
etc.), herramientas, alimentos, vestidos, muebles y toda actividad que est ubicada en la zona rural. De igual
forma se consideran indirectas, las actividades no agropecuarias que se desarrollan en el rea rural y que
estn ligadas a las actividades rurales directas; como fbrica de ladrillos, metal mecnica, carpintera, entre
otras.
Actividad Urbana: Son todas las actividades que se desarrollan en lo que hemos denominado rea urbana.
En el rea urbana predominan las actividades de comercio, servicios y productivas de transformacin, sin
embargo pueden existir actividades productivas agrcolas y pecuarias.
Adjudicacin: Consiste en recibir un bien en parte de pago con lo que se podra cancelar o amortizar la
deuda. Es una alternativa que se da al cliente moroso cuando se ha negociado y no hay posibilidad de
acuerdo de pago o refinanciacin. Los bienes que se reciben en adjudicacin en pago por deudas contradas
previamente reciben el nombre de bienes adjudicados.
rea Urbana: Se considerar rea urbana a las zonas ubicadas en las localidades urbanas del cantn /
municipio donde est ubicada la capital de la provincia / departamento.
Argumento: Es una explicacin lgica y coherente sobre las caractersticas y ventajas del producto.
Asesor de Crdito: Llamado tambin Asesor de Negocios, Ejecutivo u Oficial de Crdito. Realiza la venta de
los productos de la institucin, la evaluacin de los crditos que recomienda; administra su cartera y en
funcin de su autonoma puede aprobar crditos.
Beneficios: Se refiere al modo en que el producto satisface las necesidades explcitas que tiene el cliente.
Proporcionan un motivo de compra ya que asevera en forma conveniente las ventajas dependiendo de las
necesidades.
Bienes adjudicados: Bienes que la institucin recibe en dacin en pago por deudas contradas por el cliente
previamente. Los mismos que deben ser propuestos para su remate previa valorizacin.
Caractersticas: Describen en forma objetiva los atributos del producto. Son datos descriptivos que no causan
mucha persuasin en el cliente.
Carpeta Legal: Expediente que contiene el pagar y otros documentos de carcter legal que pudieran ser
necesarios en caso de ejecutar cobranza judicial.
Carpeta Operativa: Expediente que contiene toda la documentacin que sustenta el otorgamiento del crdito,
incluye documentos personales del cliente, documentos del crdito (contrato del crdito, plan de pagos,
evaluacin socioeconmica, evaluacin financiera, entre otros).
Carta de Cobranza: Instrumento de gestin de cobranza ante la moratoria del cliente. Consiste en cartas de
aviso de pago, requiriendo el pago de la deuda.
Carta de Transferencia: documento que se enva a otra institucin financiera del sistema, dando
instrucciones especficas para abonos de fondos de clientes que no desean realizar el desembolso en
ventanilla de la misma institucin que les otorg el crdito.
Carta recordatorio de pago: Instrumento cuya intencin es hacer recordar al cliente sobre el prximo
vencimiento de su cuota.
Cartera Total. Es aquella que muestra el saldo total, donde se incluye tanto la cartera vigente, como la
vencida.
Comit de Crdito: Es un nivel para la aprobacin de crditos en general. Se realiza para los casos de
solicitudes de crditos que no pueden ser aprobadas por asesores de crdito con autonoma. Tambin se usa
como instancia de capacitacin.
Condonacin de Deuda: Concepto aplicable a cuentas en donde cuyo titular por caso fortuito debidamente
sustentado y/o fuerza mayor se encuentra sin posibilidad de pagar. La institucin asume la deuda como una
prdida.
Contrato de Hipoteca: La hipoteca constituye un derecho de prenda, constituido sobre bienes inmuebles que
no dejan por eso de permanecer en poder del deudor.
- Acreedor Hipotecario: Es la persona a favor de quien se ha hipotecado el inmueble, con el objeto que
ante un eventual incumplimiento de la obligacin principal se embargue el mismo y posteriormente se
proceda al remate y cancelacin del crdito.
Crdito Rural: Son los prstamos en moneda corriente realizados a los habitantes de las zonas rurales que
han sido previamente calificados como sujetos de crdito para la ENTIDAD.
Crdito Urbano: Son los prstamos en moneda corriente realizados a los habitantes de las zonas urbanas
que han sido previamente calificados como sujetos de crdito para la ENTIDAD.
Crdito Vencido: Es un crdito que presenta incumplimiento en el pago de sus cuotas. Se considera crdito
vencido al da siguiente del vencimiento de una cuota.
Cuenta Castigada: Crdito cuyo saldo deudor no ha podido ser recuperado bajo ninguna modalidad de
cobranza, determinndose que sea asumido por la institucin como una prdida, al confirmarse que existen
evidencias reales y comprobables de su incobrabilidad.
Encargo Fiduciario: Es un contrato escrito y expreso por el cual una persona llamada Constituyente instruye
a otra llamada Fiduciario, para que de manera irrevocable, con carcter temporal y por cuenta de aquel,
cumpla diversas finalidades, tales como de gestin, inversin, tenencia o guarda, enajenacin, disposicin a
favor del propio constituyente o de un tercero llamado Beneficiario.
- Constituyente o Fideicomitente: Es el deudor, quien da un mandato al fiduciario para que enajene los
bienes dados en prenda o hipoteca y con el producto de dicha venta, pague a la institucin.
- Fiduciario: Es quien obedece las instrucciones dadas por el Constituyente.
- Beneficiario: Es la persona natural o jurdica a favor de quien se constituye el encargo fiduciario, es el
acreedor.
Estacionalidad de Ventas: Es el ciclo que atraviesa el cliente; las subidas y bajadas de ventas que
experimenta su negocio durante las distintas pocas del ao.
Fuerza de Ventas: Personal encargado de gestionar y obtener la participacin del mercado y rentabilidad
deseados por la institucin.
Garante: Sujeto que queda obligado de igual modo que el cliente, respecto al retorno del crdito, por lo cual la
institucin puede exigir el cumplimiento de la obligacin a su eleccin: slo el garante, slo el deudor o a
ambos.
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Nota: Deber analizarse las leyes locales para determinar qu tipo de bienes inmuebles no son susceptibles de hipoteca.
Garanta: Es todo bien o derecho propio de terceros que se otorga a un acreedor, para asegurar el
cumplimiento de una operacin de crdito.
Garanta personal o fiador: Es una obligacin accesoria en virtud de la cual una o ms personas responden
de una obligacin ajena, comprometindose para con el acreedor a Garanta personal o fiador: Es una
obligacin accesoria en virtud de la cual una o ms personas responden de una obligacin ajena,
comprometindose para con el acreedor a cumplirla en todo o parte, si el deudor principal no cumple. Cabe
mencionar que el carcter es solidario, pues las acciones legales se pueden iniciar contra el deudor principal,
contra el garante o contra ambos. Esta garanta es vlida mediante un contrato firmado por la persona que
ejerce de garante y su cnyuge.
Gerente de Oficina: Tambin llamado Gerente de Agencia, Jefe de Agencia o Jefe de Oficina. Es el
responsable de la oficina en todo mbito.
Nivel de aprobacin: Es el nivel lmite individual de autonoma que se delega (con base a su experiencia, y
capacidad) al asesor / oficial de crdito rural en el anlisis y aprobacin de los crditos. Puede perderse si su
desempeo no mantiene los niveles mnimos de calidad de cartera requeridos o por cualquier variable de
evaluacin que haya estipulado la institucin. Puede volverse a adquirir una vez que vuelva a cumplir con los
requerimientos establecidos.
Pagos con excedente: Pago realizado con un monto mayor al monto total calculado a la fecha de pago. El
saldo se aplica a la siguiente cuota.
Pago parcial: Pago realizado con un monto menor al monto total calculado a la fecha de pago.
Pago total: Pago realizado con un monto igual al monto de la deuda total a la fecha de pago.
Periodo de gracia: Posibilidad que tiene el crdito de tener un tiempo sin pago alguno, capitalizado al monto
del desembolso o con tan slo pago de intereses sin abonar a capital.
Plan de pagos: Instrumento mediante el cual se informa al cliente de manera detallada sobre las condiciones
en que ha sido entregado el crdito: nmero de cuotas, importe de las mismas, composicin en capital e
inters de cada cuota, frecuencia de pago, fechas de vencimiento, tasa de inters efectiva a cobrar, entre
otras.
Plataforma: Representada por el asistente de negocios, quien es el responsable directo de la atencin y buen
servicio al cliente que se encuentra en la oficina.
Prenda Agropecuaria: Constituye una prenda en bienes como: Animales, frutos pendientes o cosechados,
productos forestales. Si las leyes del pas lo permiten, la maquinaria agrcola puede ser incluida.
Prenda de Bienes Muebles o Prenda Comercial Ordinaria: La garanta de este tipo debe generarse
mediante un contrato donde el cliente rural entrega al acreedor, es decir a la institucin financiera, un bien
mueble en garanta del cumplimiento de la obligacin principal. Para este efecto es importante aclarar que los
bienes prendados pueden mantenerse bajo custodia del deudor prendario, es decir del cliente rural (prendaria
sin desplazamiento). Este tipo de garanta debe ser aplicada siempre y cuando exista una ley que la respalde
y permita su inscripcin en algn registro legal.
- Acreedor prendario: Es la institucin financiera que tiene derecho a que se remate el bien prendado y
con el producto del mismo, se cancele la obligacin principal que se ha constituido en su favor.
- Deudor prendario: Es quien ha garantizado sus obligaciones entregando un bien mueble.
- Registrador oficial: Es la autoridad encargada del registro de los muebles como garanta.
Prenda Industrial: Esta prenda es aquella que se constituye sobre los bienes que se especifican en el cdigo
de comercio, los mismos que estn vinculados con actividades de produccin industrial. Los bienes prendados
permanecen en poder del deudor (prenda sin desplazamiento). En algunos casos la maquinaria agrcola
puede ser considerada.
Promotor: Realiza la venta de los productos de la institucin, generalmente no administra cartera ni tiene
autonoma para aprobar crditos.
Ratio (Razn financiera, ndice): Los ratios son una serie de expresiones matemticas que se calculan sobre
diversas magnitudes de la unidad productiva o el mercado en un momento determinado.
Para poder usar la informacin que nos ofrecen de forma coherente es preciso que se den las siguientes
circunstancias:
Refinanciamiento: Es la modificacin de las condiciones originales de retorno del crdito, de plazo y/o monto
de un crdito vencido, cualquiera sea su modalidad, como consecuencia de las dificultades comprobadas en la
capacidad de pago del deudor, originado por un hecho imprevisto.
Reestructuracin: Debe ser aprobado por un comit especializado, normalmente no lo hace la oficina. No se
cancela la deuda y se arma un nuevo plan de pagos.
Regla: Razn que debe servir de medida y a la que se han de ajustar las acciones para que resulten
correctas.
Sustentacin de Crdito: Es el hecho de recomendar y, si fuera necesario, justificar y explicar las razones
por las cuales se est recomendando la aprobacin del crdito.
Tasa de Inters: Es el valor que cobra la institucin financiera al cliente, por el uso del crdito en un perodo
de tiempo. Esta tasa se expresa en trminos de porcentaje por unidad de tiempo.
Tasa de Inters Compensatorio: Es aquella tasa que paga el cliente por el uso normal del crdito.
Tasa de Inters Moratorio: Es aquella tasa de sobre costo que paga el cliente al capital vencido y no pagado,
como consecuencia del atraso ocasionado en los pagos de las cuotas. Esta tasa puede ser fijada hasta el tope
superior permitido por ley, con el objeto de que el cliente sienta el costo adicional por no pagar puntualmente.
Valor de un bien: Precio actual de mercado (valor de realizacin), analizando detalladamente las
circunstancias legales, fsicas y econmicas que le son propias y externas que puedan influir en su precio de
venta.
Ventajas: Indican la forma como una caracterstica del producto puede ayudar a satisfacer una necesidad
implcita u oculta del cliente.
Visita de Asesora: Se realiza con el fin de brindar al cliente alternativas de solucin a los problemas que
enfrenta, los mismos que pueden ser de carcter personal o de iliquidez momentnea que pueda afectar el normal
cumplimiento de sus pagos.
Visita de Requerimiento: Se realiza con el objetivo de presionar directa y sistemticamente al cliente que exhiba
retraso en la cancelacin de sus cuotas, procurando la rpida cancelacin de sus saldos.
Visita de Seguimiento: Se realiza con el objetivo de conocer el comportamiento de pagos y observar la evolucin
de las actividades productivas o del negocio del cliente. Especialmente se realiza a los clientes que han obtenido
un plan de pagos especial o a vencimiento.
2.1. Consideraciones
Conocer e identificar el marco legal que cubre al entorno rural local, se constituye en un factor fundamental en
el xito que se desee alcanzar en el proceso de implementacin de productos financieros crediticios dirigidos
al rea rural.
Una vez identificado el marco legal y dems consideraciones, es preciso clasificarlos y con base en su
sistematizacin se deben generar las alternativas sobre las cuales se girar la gestin de la institucin
financiera.
Los Bancos Comunales son la Estrategia de Penetracin ms exitosa para llevar al segmento ms bajo de la
pirmide de las microfinanzas y potencial fuente de clientes individuales que se gradan de esta metodologa.
La clave para profundizar en el segmento es una adecuada mezcla de cartera con objetivos por subsegmentos
claramente definidos. La grafica siguiente muestra la Estrategia de Intervencin de las Microfinanzas:
UNIDAD UNIDAD
UNIDAD
ECONOMICA DE ECONOMICA DE PEQUEA MEDIANA GRANDE
EMPRENDIMIENTO ECONOMICA DE
ACUMULACION ACUMULACION EMPRESA EMPRESA EMPRESA
SUBSISTENCIA
SIMPLE AMPLIADA
MICROFINANZAS BANCA TRADICIONAL
ESTABILIDAD CUMPLIMIENTO
REFERENCIAS HABILIDAD EMPRESARIAL
CONOCIMIENTO MUTUO
REPUTACION
TRABAJO EN GRUPO
SOLIDARIDAD ESTADO DE RESULTADOS
BALANCE GENERAL
FLUJO DE CAJA REAL
INDICADORES FINANCIEROS
BANCOS COMUNALES GRUPOS SOLIDARIOS INDIVIDUAL INDIVIDUAL Y PERSONA JURIDICA CON GARANTIA REAL
+ RURAL + URBANO
ESCALERA DE
MONTO DE CREDITO RESULTADO DE ANALISIS ECONOMICO
PRESTAMOS
Anillos, ncleos o Clulas Grupales: es una estrategia utilizada hacia el interior de los Bancos
Comunales para conformar y formar ms rpidamente el nmero mnimo de clientes requerido por la
organizacin, para mantener la estructura de Grupo beneficiando a aquellos integrantes que por la
actividad econmica, ciclo o temporada, capacidad de pago, pueden acceder a un monto mayor y para
facilitar el proceso de organizacin y administracin del Banco Comunal.
Tambin se utiliza en las Instituciones que no tiene un producto de Crdito Individual donde pueda
graduar el cliente que tienen necesidades de crdito superiores o por encima de lo establecido en la
escalera o ciclos de crdito.
Cuando ya un Banco Comunal esta consolidado y han pasado varios ciclos, la metodologa utilizada para la
evaluacin de stos crditos (Clientes en bancos con mayor necesidad de crdito) ser el otorgamiento de
un crdito paralelo con idnticas caractersticas de un crdito Individual (si es solo un cliente) o la de Grupos
Solidarios, cumplimento caractersticas desde nmero de integrantes y con los procesos de evaluacin y
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aprobacin definidos para tal fin . El plazo de los crditos individuales, de grupos, clulas o anillos grupales se
adaptar al que mantiene Banco Comunal por ende, el desembolso y las cuotas de recuperacin se adaptarn
al ciclo del crdito.
Las organizaciones pueden intervenir directa o realizando alianzas estratgicas con otros organismos para
penetrar ms rpido y eficientemente el mercado.
Si quiere intervenir directamente en la generacin y administracin de cartera en zonas donde el
perfil del cliente y su entorno permita la conformacin de Bancos Comunales debe fortalecer y/o
desarrollar canales alternativos.
Si quiere intervenir de manera indirecta deber generar alianzas estratgicas para la
administracin de cartera con instituciones en las que la Entidad no tiene presencia fsica o lo
disponga, siempre y cuando la institucin que actuara como primer piso sea calificada y/o reciba
transferencia de metodologa, de productos y/o de sistemas.
Son Sujeto de Crdito todas las personas naturales que tengan como fuente generadora de ingresos una
actividad productiva o la experiencia mnima para generar un emprendimiento de muy baja inversin, siempre
que estn ubicadas en las zonas rurales y que se ajusten a las normas y condiciones definidas en la Poltica
de Crdito para Bancos Comunales expreso en el presente Reglamento.
Se han establecido los siguientes parmetros para determinar quines son los sujetos de crdito y
cuales criterios se deben tener en cuenta, sin excepcin, antes de proceder a adelantar el trmite de
operacin crediticia en Bancos Comunales.
1. Residir en la comunidad dos (2) aos, con un mnimo de un (1) ao en su domicilio actual.
2. Principalmente mujeres.
4. Muy bajos ingresos. (Generalmente no ms de dos salarios mnimos por unidad familiar).
9. Debe estar clasificado dentro de una de las actividades o segmentos definidos como viables
por la Entidad.
10. Debe ser mayor de edad y menor a 65 aos, si el cliente es mayor a 65 aos se recomienda
que se deber demostrar la condicin de salud del cliente por parte de la compaa de
seguros, con el fin de obtener la autorizacin de incluirlo dentro de la pliza de seguro de
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vida.
11. La vivienda o la micrompresa debe estar ubicado dentro de la zona de influencia que atiende
la ENTIDAD a travs de sus canales.
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Cada pas tiene su legislacin de la mayora de edad existen generalmente est entre 16 y 18 aos. Lo mismo sucede para la edad
superior esta en promedio entre los 65 y 70 aos.
12. Consulta a centrales de riesgo: para proceder a toda operacin, sin excepcin, se deber
consultar las respectivas Centrales de Riesgos. Esto es por legislacin de los entes
reguladores.
13. Todos los socios o integrantes de un Banco Comunal deben desarrollar sus actividades
productivas rurales en un mismo poblado, municipio, vereda o cantn. Se aceptarn socios
ambulantes en los Bancos Comunales, considerando Socio Ambulante a aqul que teniendo
su domicilio en la misma comunidad de los socios o integrantes de su Grupo desarrolle su
actividad comercial fuera del poblado, municipio, vereda o cantn al que pertenece la
comunidad; o a aqul que teniendo su domicilio en un cantn distinto a los dems socios de
su Banco, desarrolle su actividad comercial dentro de la comunidad. Todos los socios del
grupo debern aceptar la participacin de los socios ambulantes. Se recomienda que no ms
del 15% de los socios sean ambulantes.
14. Se espera preferiblemente que las actividades productivas de los socios debern tener niveles
de ingresos en un mismo rango. Esto facilitar la administracin del Banco.
15. Preferiblemente las actividades productivas de los socios debern tener temporadas o ciclos
de recuperacin del capital de trabajo similares.
16. Certificado de votacin de las ltimas elecciones y copia, si es que es obligatorio en el Pas
donde est la entidad.
17. Si se tratare de un prestatario de origen extranjero, deber estar legalmente establecido y que
su familia resida en el pas por ms de tres aos. Adems se deber pedir la visa de
extranjero y su condicin migratoria deber ser de residente.
18. Se podrn aceptar hasta dos familias por Banco Comunal. Pero de cada Familia no deben
estar ms de dos miembros y estos no debern ser cnyuges.
19. Para los integrantes de los Bancos Comunales, que tienen familiares dentro de un mismo
Grupo, se tendr que demostrar que no existe ninguna relacin o vnculo con la actividad
econmica de sus familiares o demostrar que los negocios funcionan en lugares separados.
Se establece que no se debe operar con posibles Sujetos de Crdito, en los siguientes eventos:
1. Cuando el posible Sujeto de Crdito, atenta contra la moral y las buenas costumbres.
3. Los crditos cuyos Sujetos de Crdito sean parientes y/o relacionados de los empleados de la
Entidad hasta el 2 Grado de Consanguinidad o 2 Grado de Afinidad o nico Civil debern
ser aprobados por la Junta Directiva.
4. Los solicitantes calificados por centrales de riesgos internas o externas con calificaciones
abajo de B o la calificacin dispuesta por las polticas de riesgos de la Organizacin.
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5. Ms de un solicitante de un mismo ncleo familiar (que vivan en el mismo domicilio) no puede
ser miembro del mismo Banco Comunal, pero puede formar parte de otro Banco Comunal u
otra iniciativa de prstamo individual dentro de la entidad.
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El primer prstamo por miembro es muy pequeo (US $50 y US$200) . La suma de los prstamos de
cada uno de los miembros constituye el prstamo del Banco Comunal.
Para un nuevo desembolso, los miembros del BC deben haber pagado el prstamo en su totalidad.
Generalmente, el proceso de renovacin de la nueva solicitud empieza una o dos cuotas antes de
finalizado el crdito, de tal forma que la cancelacin de la ultima cuota coincida con el nuevo
desembolso. El monto de las renovaciones va aumentando paulatinamente y depende del diseo de la
escalera de prstamo. Se recomienda que los subsiguientes escalones no deban ser incrementados en
ms de un 75% con relacin al crdito anterior. El cliente ser beneficiado por parte de su grupo con un
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Que vivan en la misma casa.
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Depende de la segmentacin de cada pas e institucin financiera y del diseo de la escalera de prestamos
incremento dependiendo de su comportamiento de pagos del crdito anterior, la asistencia a las reuniones
y el cumplimiento con el ahorro, entre otros.
El monto que apruebe el grupo deber estar en el rango establecido en la escalera.
Se recomienda que partir del 4 Ciclo y si el monto solicitado esta sobre lo mximo permitido por la
Entidad en su escalera de prstamos, deber considerarse la capacidad de pago y una evaluacin del
negocio y se deber tener en cuenta la capacidad del mismo para su aprobacin. En este momento la
evaluacin se asimila al Crdito Individual. Es recomendable en estos casos, si no se ve perjudicado la
estructura del grupo, que estos clientes pasen a ser atendidos bajo la modalidad individual.
Principio de Graduacin
A continuacin se muestra un ejemplo:
1. US.50 US.200
2.5. Plazo
Es usualmente de tres (3) o cuatro (4) meses para un primer crdito; de tres (3) a ocho (6) meses para el
segundo ciclo y de tres (3) a doce (12) para crditos sucesivos. El primer prstamo es amortizado en
pagos semanales de capital a e intereses. Las renovaciones de grupos con buen historial de crdito
permiten pagos semanales, catorcenales o cada 28 das dependiendo de la preferencia del BC. Tambin
las frecuencias dependern de los sistemas tecnolgicos y de los canales con que cuente la institucin
financiera y la bsqueda de la eficiencia operativa.
El cuadro siguiente resume lo anterior:
Los prstamos deben ser pagados en cuotas semanales de capital e intereses. La cuota debe incluir tambin
los ahorros obligatorios. Algunas entidades pueden ofrecer una frecuencia de pago ms larga (Ej. Catorcenal,
mensual cada 28 das) para aquellos Bancos Comunales que han estado con la entidad por ms de tres ciclos
o escalones y tienen un comportamiento de pagos calificado como bueno.
La entidad define las tasas de inters y otros cargos, incluyendo penalidades e intereses moratorios. Lo
importante en este tem es que deber estar enmarcado dentro de una poltica de transparencia, proteccin al
cliente y la normativa gubernamental.
2.7. Garantas
Existen varios tipos de garantas que parten de la garanta solidaria del grupo, del ncleo o clula, esta es ms
psicolgica, sumada a la garanta total solidaria con los miembros del Banco Comunal.
2.7.1.1. Garanta Solidaria del Grupo, Ncleo o Clula: Los miembros del grupo, que son parte
integral del BC se garantizan mutuamente. Esto significa que cada miembro es
responsable por los prstamos de los dems integrantes y por ende de su mora
(cuotas vencidas y no pagadas).
2.7.1.2. Ahorros: Los depsitos por grupo y BC o por individuo garantizan el prstamo. Sin
embargo estos son un ltimo recurso una vez agotadas las diferentes instancias de
recuperacin del crdito.
2.7.1.3. Pagare Solidario: los miembros del BC firmaran solidariamente un pagare a favor de la
entidad. La entidad tiene la opcin de establecer el tipo de pagar a utilizar como por
ejemplo el pagar en Blanco (Si es permitido por los organismos de control),
acompaados de la carta de instrucciones de diligenciamiento correspondiente.
2.7.1.4. La entidad tambin tiene la opcin de solicitar un pagare del Banco Comunal, en los
casos que la evaluacin de riesgo genere algn tipo de incertidumbre, por cada Grupo
Solidario que lo integre, este ultimo debe ser firmado por los miembros de cada grupo.
mayor riesgo ya sea por monto o por actividad econmica o a miembros cuyo
comportamiento de pago sea inestable. Estas garantas son de autonoma, manejadas
y ejecutadas directamente por el Banco Comunal.
Reserva para incobrables: Los BC podrn establecer una reserva para cuentas
incobrables que ser constituida en el primer ciclo, por un monto que el BC estipule.
Esto es de autonoma de manejo del BC ya que lo que pretende la Entidad es proteger
al cliente.
Cada miembro del grupo est obligado a ahorrar un 10% del monto prestado durante el ciclo de
prstamo, a ser depositados conjuntamente con las cuotas de crdito. Estos ahorros son
depositados en una cuenta de ahorros, corriente o CDT abierta por el BC. Los ahorros son
registrados por el coordinador de cada grupo, y por el tesorero del comit administrativo del BC en
los formatos de entrada y salida y en las tarjetas de ahorros individuales por socio provistas para
tal fin.
El ahorro puede ser retirado al final del ciclo. Sin embargo no puede ser retirado hasta tanto cada
miembro del grupo y/o del BC haya cancelado su crdito totalmente. Los miembros pueden
permanecer en el grupo y el BC an si retiran sus ahorros, siempre y cuando sus prstamos sean
pagados en su totalidad.
El monto mximo de retiro, en caso de emergencias ser aprobado por el comit del Grupo.
Las entidades pueden incentivar a los Bancos Comunales a crear un fondo de ahorros especficamente para
financiar las actividades del BC (Ej. actividades productivas, actividades sociales, etc.). El BC define el monto
con el cual debe contribuir cada miembro usualmente junto con los pagos semanales. Las reglas que deben
gobernar el Fondo de Ahorros del Banco Comunal deben ser claramente definidas por el grupo desde el
primer ciclo.
Los miembros pueden ahorrar voluntariamente por encima del ahorro obligatorio definido. Este ahorro
voluntario puede ser retirado en cualquier momento.
2.8.5. Restricciones
Las siguientes son restricciones que las Entidades deben tener en cuenta:
No se acepta como Solicitantes en operaciones activas a personas naturales que se encuentren vinculadas o
que desarrollen actividades ilcitas, las personas polticamente expuestas (PEPS) y las que por disposiciones
de los entes reguladores se encuentren inhabilitadas.
No se otorgan crditos a actividades o proyectos que impliquen el trabajo forzado y el empleo de menores de
edad en condiciones de riesgo.
Se entiende por Trabajo Forzado todo trabajo o servicio, hecho involuntariamente, bajo amenaza o fuerza de
otro individuo.
No se otorgarn recursos para actividades y destinos con claros efectos ambientales o que atenten contra las
buenas costumbres, es decir:
III. Procesos
Lo primero que se debe realizar es una Evaluacin de Mercado para determinar los siguientes aspectos: (1)
Perfil del Cliente; (2) Tamao potencial del mercado; (3) Competencia; (4) Caractersticas del mercado; (5)
Segmentacin Institucional de su Portafolio. Para cumplir con esto se deber realizar una investigacin
estructurada utilizando informacin secundaria disponible (estadsticas) y de fuentes primarias, para
determinar el potencial del mercado y producto.
Con esto se puede definir la Estrategia Comercial de manera clara y ordenada.
3.1.1. Objetivo
Definir con exactitud y claridad las actividades necesarias que le permitan al asesor de Banca Comunal y al
personal de la oficina realizar sus actividades de venta de una manera efectiva y uniforme, buscando con ello
impulsar un gil y oportuno servicio al cliente, lo cual les permitir:
Identificar e inscribir a los clientes Potenciales para conformacin de Grupos y por ende Bancos
Comunales, que sern los probables sujetos de crdito.
Informar a los clientes potenciales sobre la institucin, el tipo de productos y servicios que ofrece, los
requisitos y el proceso para acceder a un crdito.
3.1.2. Alcance
Instrumentos
Rutero
Solicitudes de Crdito para Banco Comunal
Herramientas
Reglamento de Crditos
Portafolio de Productos
Tabla de Objeciones y Beneficios
3.1.4. Actividades
Planificacin de la Promocin.
Promocin en el Campo.
Promocin en Plataforma o Agencia
Planificacin de la promocin
RESPONSABLE No TAREA
Responsable del 1. Planifica y coordina actividades de promocin del personal de su oficina
6
producto (usando rutero y agenda mensual).
Responsable del 2.
Supervisa el abastecimiento de materiales de promocin.
producto
3. Informa de manera permanente - al personal sobre las estrategias y
Responsable del
actividades de mercadeo. Identifica aquellas actividades que se
producto
ejecutarn en el campo y oficina.
Responsable del 4.
Realizan contactos con las comunidades de inters a travs de lderes,
Producto / Promotor-
con la finalidad de promocionar e impulsar Bancos Comunales.
Asesor
Responsable del 5.
Evalan, actualizan y retroalimentan permanentemente los cambios de la
Producto / Promotor-
investigacin de mercados a travs de sondeos.
Asesor
Responsable del 6.
Reciben informacin de las actividades de promocin y contactos del
Producto / Promotor-
Responsable del Producto.
Asesor
Asesor / Promotor 7. Planifica, haciendo uso de rutero, sus actividades en las diversas
modalidades de promocin y pre-venta.
6
Para presente manual responsable del producto puede ser Administrador, Gerente, Coordinador, Lder de producto. Esto
depender de la estructura de cada ENTIDAD.
Asesor / Promotor 9. Hace alistamiento logstico que consiste en ver los espacios fsicos
donde se realizarn las reuniones con el grupo y verificar si cuenta con
material promocional necesario.
Promocin en el Campo
RESPONSABLE No TAREA
Visita a los lderes o potenciales miembros del Bancos Comunales previamente
Asesor / Promotor identificados en la planificacin de la promocin dentro de su zona o rea asignada
1.
y convoca a una reunin informativa. (primera reunin-gua de conformacin y
capacitacin)
Asesor / Promotor Indagar las necesidades de los clientes y determina el perfil del potencial cliente del
2.
Banco Comunal.
Si los clientes muestran inters de pertenecer a un Grupo, Anillo o Ncleo para
Asesor / Promotor
3. formar un Banco Comunal, convoca a una segunda reunin donde empezar la
evaluacin cuantitativa y cualitativa.
Asesor / Promotor Si el cliente no est interesado en la promocin, se indicar las razones / causas
4.
en el registro de clientes potenciales / prospectos.
Promocin en Plataforma
RESPONSABLE No TAREA
Personal de 1. Identifica necesidades de los clientes y promociona el producto adecuado.
7
Oficina
Personal de Oficina 2. Si el cliente no est interesado, se deber preguntar las razones, causas e
incorporar la informacin en el medio tecnolgico definido por la Institucin para su
posterior anlisis (registro de clientes potenciales / prospectos).
Personal de Oficina 3. Si el cliente muestra inters, se proceder a tomar sus datos bsicos e ingresarlos
en el registro de clientes potenciales.
Personal de Oficina 4. Informa sobre requisitos necesarios.
Personal de Oficina 5. Asigna un Asesor / Promotor de acuerdo a la zona/rea en la que los miembros
del grupo viven o realicen su actividad.
Personal de Oficina 6. Informa al Asesor / Promotor de los clientes que han llegado a la oficina.
Asesor / Promotor 7. Planifica, haciendo uso de rutero, sus actividades de acuerdo a las diversas
modalidades de promocin y pre-venta.
7
Personal de Oficina hace relacin a: Personal de plataforma, asistente de negocios, asistente comercial, asesor de oficina, ejecutivo de
ventas, impulsadoras de Agencia, etc.
3.1.5. Normativas
De la Promocin Continua
Se realizar promocin continua y sistemtica en las zonas geogrficas donde la Institucin determine
un mercado potencial, que cumpla con las caractersticas necesarias establecidas por la Entidad para
ste segmento, con el propsito de atender las necesidades presentes y futuras de los Bancos
actuales y potenciales.
La promocin no solamente buscar nuevas oportunidades de negocios sino que deber propender a
posicionar la imagen de la Entidad.
El Asesor / Promotor solo promocionar los Bancos Comunales siguiendo el perfil del cliente
establecido para las zonas geogrficas.
El Promotor/Asesor del Banco Comunal, en caso de identificar en su zona cliente con perfil de crdito
individual, podr dar informacin bsica del producto y referir al cliente al asesor individual asignado a
la zona.
Se buscar que el Asesor /Promotor no maneje ms de cinco zonas geogrficas dentro de su lmite de
intervencin. (Un da laboral en cada zona)
El Asesor / Promotor deber emplear durante la venta personal, las tcnicas de ventas impartidas y
reglamentadas por la Entidad.
Sin importar la forma en que el grupo potencial tome contacto con la organizacin siempre se debe
llenar los datos de los socios en el instrumento registro de clientes potenciales / prospectos, para
posteriormente ingresar esa informacin en el medio tecnolgico definido por la Institucin para su
posterior anlisis.
Es trabajo del Responsable del Producto monitorear la lista de Bancos Comunales potenciales y
direccionarlos a los Asesores / Promotores para tomar las acciones pertinentes.
El cliente deber presentar la informacin mnima necesaria que lo haga calificar como miembro de un
grupo, anillo, ncleo para la conformacin de un Banco Comunal.
Todo el personal de la oficina debe comprender que el cliente es lo ms importante, en este sentido
debe ser atendido a la brevedad posible y colmar sus expectativas, evitndole tiempos y costos
innecesarios.
Se debe mantener siempre una actitud vendedora y de servicio al cliente; la cordialidad y el respeto
deben de ser caractersticas del comportamiento del personal de la Institucin.
El Asesor / Promotor deber brindar informacin a un cliente que no fuese de su zona con el mismo
esmero como si tratase a su propio cliente.
En circunstancias de alta afluencia de clientes todos los colaboradores presentes debern apoyar en
la atencin, siendo la funcin del Responsable de Producto que esto se cumpla.
Sin importar el producto crediticio, el cliente debe ser atendido bajo las mismas caractersticas y
condiciones de calidad.
El personal de oficina ser responsable directa de la atencin y del servicio al cliente que se encuentra
en la oficina.
La Mesa de Servicios, se encargar de direccionar a los clientes al rea o funcionario que
corresponda al interior de la oficina.
El personal de Oficina deber revisar, ordenar, clasificar al cliente y trasladar la informacin o
documentos recibidos oportunamente a quien corresponda.
En ningn momento, durante el proceso de promocin, el personal de Oficina deber entregar
Solicitudes de Crdito de forma individual, esta es una actividad que corresponde al Promotor/Asesor
en campo.
PLANIFICA Y
COORDINA RECIBEN INFORMACIN Y PLANIFICAN
ACTIVIDADES
ASIGNA ASESOR/
ELABORAN RUTERO Y
PROMOTOR Y
ESCOJEN ESTRATEGIA
ELABORA AGENDA
SI CONTACTA LIDERES
ALISTAMIENTO LOGISTICO
CLIENTE
INTERESADO?
NO
IDENTIFICA NECESIDADES
DE LOS CLIENTES Y
NO CLIENTES EN CAMPO
PROMOCIONA PRODUCTO
ADECUADO
SI
REALIZA CHARLA
INFORMATIVA Y REGISTRA
ASISTENCIA
CLIENTES NO CLIENTE
NO
INTERESADOS INTERESADO?
SI
Objetivo
Describe las actividades que debe emprender el Asesor/Promotor, con el fin de determinar aspectos
cualitativos y cuantitativos de la solicitud de crdito del Banco Comunal para medir el riesgo sectorial segn
los destinos, las actividades y los montos solicitados por cada miembro del Banco Comunal y poder
determinar las acciones ms importantes a considerar en el levantamiento de la informacin bsica.
Alcance
El Sub-proceso de Evaluacin se inicia desde el momento en que los clientes conocen el producto de su
inters y manifiestan el deseo de obtener un crdito. Enseguida, se ejecutan las tareas de conformacin y
consolidacin mediante la capacitacin al interior del grupo, luego se procede con la recepcin de las
solicitudes individuales que sern diligenciadas por el cliente con el apoyo del Promotor/Asesor, utilizando
para ello la misma estrategia de capacitacin. Para luego proceder con la evaluacin correspondiente del
Banco Comunal, la preparacin de la propuesta de crdito y envo al nivel de aprobacin correspondiente, si
es del caso.
Promotor /Asesor
Personal de Agencia (Asistente de Negocios, Plataforma, etc.
Responsable del Producto (Administrador, Jefe de Agencia, Lder de Producto, Coordinador)
Formatos de apoyo
3.2.1. Actividades
Para facilitar la conformacin, organizacin y la administracin del Banco Comunal, los integrantes pueden
8
conforman Grupos (4 Clientes ms el coordinador del Grupo en promedio). De esta manera, los Bancos
Comunales tienen varios Grupos. Estos nombran un representante o Coordinador del Grupo que se encarga
de registrar y administrar las operaciones de crdito y ahorro de sus miembros y reportar en reuniones
8
Grupos: Anillos, clulas, anillos ncleos
conjuntas a Comit o Junta que es elegida libre y democrticamente (Presidente, Tesorera/o, Vice-Tesorero,
Secretaria/o, Defensora del Cliente). Los coordinadores de los Grupos son generalmente tambin los
miembros de la Junta Directiva del Banco.
Junta Directiva
Presidente
Tesorera
Secretaria
Defensor del Cliente
El Banco Comunal debe estar compuesto de un mnimo de 10 miembros para poder presentar su
solicitud.
Demostrar conocimiento, estar de acuerdo y aceptado todo lo desarrollado en las reuniones de
consolidacin.
Los miembros deben estar dispuestos a garantizarse mutuamente.
Idoneidad de los cuadros directivos del BC
Este proceso puede durar dos sesiones por parte del Promotor/Asesor. La Entidad definir hasta donde
llegara cada sesin de las siguientes tareas a desarrollar. Se recomienda que por lo menos en la primera
sesin se llegue hasta la tarea nmero 11, abajo descrita.
Promotor/Asesor 3. Pregunta a los coordinadores si los integrantes de los grupos se conocen con los
dems miembros de los otros grupos. Si el conocimiento de los potenciales Clientes
hacia los dems grupos es bajo realiza actividades de integracin buscando que se
entienda la implicancia de trabajar en equipo.
Promotor/Asesor 4. Terminada las actividades de integracin pregunta a todos los potenciales clientes
si tienen alguna objecin por algn cliente.
Promotor/Asesor 5. Clarifica an ms las condiciones para que el Banco pueda acceder a un
financiamiento.
Promotor/Asesor 6 Propone una Metodologa para la eleccin de la mesa directiva y facilita este
proceso.
Promotor/Asesor 7. Facilita la eleccin de la Mesa o Junta Directiva: (Presidente, Secretario, Tesorero y
Defensor del Cliente) buscando que sea democrtica, libre a travs de una eleccin
(Voto)
Promotor/Asesor 8. Explica al grupo el formato base de reglamento interno y exige a la directiva y a los
integrantes del Banco que completen dicho formulario, el cual regir el desempeo
del Banco durante un ciclo.
Promotor/Asesor 9. Retroalimentar el reglamento propuesto por el grupo.
Promotor/Asesor 10. Explica a integrantes del Banco los beneficios que implica generar una cultura de
ahorro hacia el interior.
Promotor/Asesor 11. Realiza una dinmica de proyeccin o de visin futura de Grupo (actividades futuras
del grupo)
Promotor/Asesor 12. Capacita a los miembros en el llenado de la solicitud de crdito
Promotor/Asesor 13. Capacita al Coordinador del Grupo y la Junta Directiva del Banco Comunal de los
roles y funciones dentro del Banco Comunal y en los lineamientos bsicos para la
administracin del grupo.
Promotor/Asesor 14. Apoya al Coordinador del Grupo en el llenado de la solicitud de crdito grupal.
Coordinadores 15. Entregan las solicitudes de Crdito al secretario de la Junta o Comit Directivo.
Promotor/Asesor 16. Apoya a la Junta o Comit Directivo en la consolidacin de las solicitudes de los
Grupos.
Comit o Junta 17. Menciona los montos solicitados por cada miembro de grupo y pide a todos su
Directiva aprobacin.
(Presidente y
Secretario)
Evaluacin y Precomit
Renovaciones
Coordinador o 8. Discute con los integrantes los resultados de la calificacin de cada uno de ellos.
Lder del Grupo
Coordinador o 9. Una vez aprobados por todos los integrantes del grupo, se registra los montos
Lder del Grupo solicitados y se firma la solicitud del grupo por parte de los integrantes.
Coordinador o 10. Entrega el formulario de Solicitud de Crdito al Secretario del Banco Comunal.
Lder del Grupo
Comit Directivo 11. Aglutina la informacin remitida por los coordinadores del Grupo.
( Secretario)
Comit Directivo 12. Aglutina las solicitudes grupales en la Solicitud del Banco Comunal.
(Secretario-
Defensor del
cliente-Tesorero)
Comit Directivo 13. Lee ante todos los miembros del Banco Comunal las solicitudes de todos los
(Presidente) miembros, pregunta para qu se requiere el crdito y pide la aprobacin del Banco.
Comit Directivo 14. Pide a cada miembro la firma de la solicitud.
(Presidente)
Comit Directivo 15. Adjunta la documentacin requerida de cada integrante y le entrega la solicitud al
(Presidente) AC de Crdito.
Promotor/Asesor 16. Revisa la solicitud y la documentacin para verificar que este correcta y completa e
informa a los integrantes sobre la fecha, hora y lugar del desembolso/reunin de
inauguracin del prximo ciclo.
Normativas
El Promotor /Asesor debe cumplir con el da y la hora pactados para la realizacin de la visita al
sitio donde el Banco Comunal ha definido.
El Promotor /Asesor no deber actuar con juicios anticipados para hacer la evaluacin cualitativa
de las solicitudes de crditos de los miembros potenciales. En todos los casos deber realizarla
en la reunin donde se efecta el Proceso de Evaluacin.
El Promotor / Asesor puede realizar actividades de Evaluacin sin previa revisin de la central de
riesgo, asumiendo las causas de no hacerlo para efectos de agilitar el proceso.
El Promotor / Asesor deber cumplir con las tareas que aseguren una buena conformacin y
consolidacin del grupo y deber utilizar todos los recursos institucionales desarrollados para tal
fin.
CLIENTE PROMOTOR/ASESOR
PROGRAMA REUNIN DE
NO No CLIENTES.>10 SI CONSOLIDACIN Y ELECCIN DE
COMIT DIRECTIVO
FACILITA ELABORACIN DE
ELABORACIN DE REGLAMENTO
REGLAMENTO
NO
FIN
3.3.1. Objetivo
Validar ante el Responsable de Producto (Nivel de aprobacin) y/o virtualmente las solicitudes preaprobadas
por el banco Comunal, con la finalidad de tomar decisiones financieras de aprobacin; para los bancos
Comunales la aprobacin es automtica previo anlisis cualitativo del grupo y cumplimiento del ahorro
obligatorio, los montos y plazos del crdito se regirn por la escalera de prstamo diseada para dicha
modalidad.
3.3.2. Alcance
Formatos de apoyo
Instrumentacin y requisitos completos acorde al Banco Comunal
Solicitud de crdito consolidada.
RESPONSABLE No TAREA
Promotor /Asesor 1. Prepara carpeta y/o Expediente del Banco y presenta a nivel de
aprobacin.
Nivel de Aprobacin 2. Evala el proceso seguido por el Promotor/Asesor revisa cumplimiento
ahorros y montos acorde a la escalera de prstamos, aprueba y contina
con el proceso.
Nivel de Aprobacin 3. Si aprueba la operacin, firma la resolucin de nivel de aprobacin
(Solicitud de Crdito Consolidada) y enva carpeta para digitacin
(Personal de oficina, asistente, fbrica, entre otros.)
Nivel de Aprobacin 4. Si posterga operacin, devuelve carpeta al Promotor con observaciones y
recomendaciones.
Promotor /Asesor 5. Recibe carpeta, realiza ajustes y vuelve a ejecutar Paso 1.
Personal de Agencia 6. Introduce datos de la operacin aprobada y solicita aprobacin virtual del
nivel de aprobacin.
Nivel de Aprobacin 7. Aprueba virtualmente la operacin y entrega carpeta para que contine el
Proceso de Desembolso.
Normativas
El anlisis de las solicitudes deber ser objetivo, utilizando para ello los datos anotados en los
instrumentos de Evaluacin Cualitativa y Cuantitativa y los ndices correspondientes, recurriendo al
Promotor en caso de dudas.
El nivel de aprobacin siempre deber dejar constancia de su aprobacin en la Solicitud de Crdito
Consolidada, como respaldo de sus decisiones.
Proceso
PROCESO DE APROBACIN
RESPONSABLE DE PRODUCTO O
PROMOTOR / ASESOR
NIVEL DE APROBACIN
SI
3
9
9 3
El Hace referencia al proceso de elaboracin del crdito: Fabrica, Asistente de negocios, operaciones, etc.
Identificar las actividades y/o pasos a seguir en el proceso de la entrega del crdito.
Entregar al cliente a travs del Banco Comunal el crdito y orientarlo en su comportamiento, sus
compromisos y responsabilidades frente a su Grupo, al Banco Comunal y ante la Entidad.
Reafirmar la obligacin del cliente cuando se produce la firma de los documentos legales as como la
Garanta Solidaria.
3.4.1. Alcance
El subproceso de Desembolso se inicia cuando se recibe la confirmacin de la aprobacin del crdito para la
digitacin en el sistema, la impresin de los documentos que son necesarios y el desembolso (oficina o
campo), finalizando con el archivo de la carpeta y el envo a custodia de los documentos legales si existieren.
En este subproceso se realiza tambin la apertura de la Libreta de Ahorros Grupal/ Banco Comunal y la
coordinacin entre el Persona de Oficina y el Promotor para establecer la fecha ptima del desembolso.
Actividades
RESPONSABLE No TAREA
Personal de Oficina 1. Recibe carpeta completa con la aprobacin en la Solicitud de Crdito
Consolidada y documentacin para apertura de cuenta de ahorros
Mesa de Servicios 2 Apertura cuenta de ahorros del Grupo
Desembolso en el Campo
RESPONSABLE No TAREA
Promotor / Asesor 1. Informa al Personal de Oficina la fecha establecida para el Desembolso en
Campo.
Promotor / Asesor 2. Recibe los documentos para desembolso y verifica que los mismos estn
completos.
Promotor / Asesor 3. Se traslada a campo para efectuar la reunin de desembolso y verifica la
Responsable de asistencia de todos los integrantes del Banco Comunal.
Producto.
Promotor / Asesor 4. Si el Banco Comunal est completo, realiza reunin de desembolso,
Responsable de refuerza la figura de garanta solidaria y fortalece la consolidacin del
Producto Banco Comunal.
Promotor / Asesor 5. Si los Integrantes del Banco Comunal no estn completos posterga la
reunin de desembolso, fijando con los integrantes presentes una nueva
fecha para el desembolso.
El Promotor / Asesor indicar a los Coordinadores y al Comit Directivo
que si en la nueva reunin fijada para el desembolso no estn presentes
todos los integrantes, la operacin quedar cancelada.
Clientes 6. Firman documentos legales e instrumentos para el desembolso y recibe los
medios de pago.
Clientes 7. Realizan la Actividad de Integracin: Corte de cinta, Siembra de rbol,
Refrigerio, etc.
Promotor / Asesor 8. Recibe y verifica firmas de los documentos de desembolso.
Promotor / Asesor 9. Capacita a integrantes del Banco Comunal en el uso de los instrumentos
para el recaudo de las cuotas (hojas de conciliacin de pagos, sobres de
recaudo; papeletas de depsito).
Promotor / Asesor 10. Entrega documentos de desembolso a la asistente de negocios.
Personal de Oficina 11. Recibe carpeta y documentacin legal; entrega carpeta al asesor para su
archivo, y documentacin legal para su legalizacin y custodia al asistente
operativo.
Personal de Oficina 12. Recibe y cuadra documentacin con desembolsos realizados y procede a
otorgar la operacin en el sistema para contabilizar el crdito
desembolsado.
Desembolso en Oficina
RESPONSABLE No TAREA
Personal de Oficina 1. Hace alistamiento logstico para recibir a los Integrantes del Banco
Comunal.
Personal de Oficina 2. Si los integrantes del Banco Comunal estn en la oficina, imprime
documentos (pagar, contratos, tabla de amortizacin, medio de
aprobacin, libreta de ahorros).
Promotor / Asesor 3. Realiza charla de desembolso, refuerza la figura de garanta solidaria y
Responsable de fortalece la consolidacin del Grupo.
Producto
Clientes 4. Firman documentos de desembolso.
Promotor / Asesor 5. Entrega copias de liquidaciones al grupo y medios de pago
Responsable de individualizados para el retiro del dinero acreditado en la libreta de ahorros
Producto grupal.
Promotor / Asesor 6. Entrega documentos legales del desembolso al personal de Oficina para
su custodia y carpeta al promotor.
Personal de Oficina 7. Recibe documentacin, cuadra documentacin con desembolsos, otorga
el crdito en el sistema y contabiliza la operacin.
Normativas
El Personal de Oficina es responsable de revisar la carpeta y verificar que cumple con las polticas,
reglamento y los procedimientos de Crdito Rural para Bancos Comunales.
Los Promotor / Asesor y el Responsable del producto, dependiendo de la modalidad del producto
grupal, son responsables de entregar el crdito al cliente y asegurarse de que la firma de documentos
legales se realicen de una manera correcta.
La unidad de operaciones de cada agencia o sucursal (jefe operativo y asistente de operaciones) es
responsable de validar, custodiar y cuadrar la informacin y documentacin de desembolsos.
INGRESA
APROBACIN
INFORMACION EN EL
VIRTUAL
SISTEMA
ORGANIZAN Y
CONVOCAN A REUNION
DE DESEMBOLSO
ALISTAMIENTO REUNIN
LUGAR DE ENTREGA
EN AGENCIA DEL BANCO NO EN CAMPO?
COMUNAL
SI
IMPRIME DOCUMENTOS Y
ELABORA MEDIOS DE PAGO CONVOCAN REUNIN DE
(CHEQUE, ABONO A CUENTA, DESEMBOLSO
ETC)
INFORMA LA FECHA DE
DESEMBOLSO
IMPRIME DOCUMENTOS
RECIBE DOCUMENTOS Y
MEDIOS DE PAGO
CLASIFICA Y REPARTE
INFORMACION
FIN
Terminado el Proceso de Desembolso los Grupos y los Bancos Comunales inician la cancelacin, segn
planificacin, de las cuotas del crdito otorgado as como las cuotas pactadas del ahorro.
3.5.1. Objetivo
Definir las acciones que el Promotor /Asesor deber ejecutar con el Banco Comunal, con el fin de evitar
riesgos y procurar una cartera sana, educando en los pagos puntuales al cliente y generando una cultura de
ahorro.
3.5.2. Alcance
El Subproceso de Recuperacin se inicia con la generacin de los reportes que muestran los prximos
vencimientos, lo cual permite realizar una planificacin de las visitas a los grupos antes del da de pago de la
cuota (uno, dos das e incluso el mismo da del vencimiento). El Subproceso finaliza cuando el Grupo cancela
el monto total correspondiente o en caso extremo cuando la recuperacin se transforma en Cobranza Judicial.
3.5.5. Actividades
Planificacin
RESPONSABLE No TAREA
Promotor / Asesor 1. Imprime reportes de vencimientos y vencidos.
Promotor / Asesor 2. Planifica actividades en base a la agenda mensual y elabora rutero
diario.
Responsable de 3. Revisa y coordina diariamente actividades de recuperacin y
Producto cobranza.
Recuperacin Extrajudicial
RESPONSABLE No TAREA
Responsable de 1. Revisa las operaciones en el Sistema de Crditos los Bancos Comunales
Producto vencidos por cuotas.
Promotor / Asesor 2. Imprime cartas conminatorias a los Coordinadores del Grupo Moroso
dentro del Banco Comunal y a todos los integrantes del Comit Directivo
para buscar una solucin extrajudicial.
Promotor / Asesor 3. Realiza reunin con los Coordinadores de los Grupos y el Comit
Directivo, buscando compromisos de pago concretos y estableciendo
fechas para seguimiento.
Promotor / Asesor 4. Si el Grupo no cumple compromisos de pago pactados y se vencen ms
de tres cuotas de atraso, solicitar envo de la carpeta a la siguiente
instancia de Cobranza.
Personal de 5. Elabora una liquidacin de la obligacin vencida y enva al a la instancia
Oficina de cobranza correspondiente junto con copia de las solicitudes de
crdito grupal y una copia del documento legal (pagar, contrato de
mutuo).
Cobranza ( Puede 6. Planifica con el apoyo del promotor / Asesor visitas de cobranza.
ser el Responsable
del producto o
Asesor de mas
nivel)
7. Realiza cobro Grupos y Bancos Comunales.
Personal de 8. Recibe el dinero recaudado cobranzas y realiza la divisin entre el valor a
Recuperacin Judicial
RESPONSABLE No TAREA
Cobranza / Jefe de 1. Evalan la pertinencia del paso a Cobro Judicial de las operaciones que
Producto pese a los esfuerzos realizados, no han cumplido compromisos de pago.
Esta recomendacin debe tener el sustento de los seguimientos y visitas
realizadas.
Promotor/Asesor 2. Sustenta ante el jefe de agencia las posibilidades de lograr el pago por la
/Cobranza Va Judicial ( activos disponibles para embargo de los miembros del
Grupo o Banco)
Responsable de 3. En caso de aceptar el traspaso de una operacin para Cobro Judicial,
Producto solicita preparar documentacin legal.
Personal de 4. Realiza requerimiento a custodia de documento legal, saca copias del
Agencia mismo y enva al abogado que tramitar el Cobro Judicial.
Responsable de 5. Si una operacin de crdito enviada a Cobranza Extrajudicial, previa
Producto justificacin de las gestiones una vez vencido la totalidad del crdito (120
das de atraso), y si se determina que no existe forma de efectuar la
recuperacin por la va legal, solicitar el castigo y provisin total de la
operacin.
3.5.6. Normativa
La visita a los Bancos Comunales Rurales permite prevenir situaciones de posible riesgo y
reforzar la presencia de la institucin en la zona.
Es importante mantener un acercamiento constante con los clientes a travs de las Reuniones
de Recaudo.
En toda reunin deber identificarse situaciones que puedan presentar problemas potenciales a
futuro, para cuyos casos se debe adoptar las siguientes medidas preventivas:
o Charlas de reforzamiento del Grupo.
o Capacitacin.
Se le dar prioridad a las visitas de recaudo a aquellos Bancos Comunales que se encuentren
el primer y segundo crdito. (acorde a reglamento por modalidad)
Las Visitas de Recuperacin para Grupos que sobrepasen el tercer crdito, se realizarn dando
prioridad a la identificacin de riesgos potenciales a criterio del Promotor / Asesor.
RESPONSABLE DE PRODUCTO Y
PROMOTORES/ ASESORES CLIENTE
COBRANZA
SE IMPRIMEN INFORME DE
VENCIMIENTOS Y VENCIDOS
NO
PLANIFICA ACTIVIDADES Y REVISA Y COORDINA ACTIVIDADES
ELABORA RUTERO DE RECUPERACION Y COBRANZA
VISITA SI
NO PAGO COMPLETO
FIN
Nmero Prefijo Primer Nombre Segundo Nombre Apellido Paterno Apellido Materno
Sucursal Ciclo
DATOS GENERALES
Direccin (uso) Calle No. Ext. No. Int. Barrioco Canton o Municipio
lonioc
Lugar de Nacimiento Pas de Nacimiento Nacionalidad Zona Poblacional Ocupacin Nivel Escolar Actividad Econmica
Estado Civil Nombre y Apellido del Cnyuge Ocupacin Cnyuge Nmero de Hijos * Dependientes Econmicos *
Solicitud de Fondos
Sucursal Fecha de Solicitud
Grupo Ciclo Fecha Propuesta de Inicio
Fecha Definitiva de Inicio
No. Prstamo Prstamo
Nombre del Cliente Ahorro Aumento (1-2)
Cliente Nuevo (1) Anterior (2)
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
Damos el visto bueno de que todos los requisitos anteriores se cumplen al 100 %
Reglamento Interno
El presente Reglamento Interno de Grupo es de observacin general y de aplicacin obligatoria para el Banco
Comunal Denominado: ______________________________________________
La operacin y organizacin del Banco Comunal se llevar a cabo bajo las siguientes reglas:
1. Integrantes
Para formar parte de este Grupo / Banco, las interesadas tendrn que cumplir lo siguiente:
Ser mayor de edad.
Tener residencia permanente en la comunidad donde se establezca el grupo.
Ser recomendada por alguien del grupo o que ya haya participado en algn otro grupo y que haya
demostrado muy buena capacidad de pago.
2. Comit
El Comit estar integrado por Presidenta, Secretaria y Tesorera, las cuales tendrn las siguientes
responsabilidades:
Presidenta. Tendr la responsabilidad de mantener integrado y unido al grupo as como de motivar y
asegurarse de que el grupo solidario funcione y el comit administre adecuadamente los fondos.
Tesorera. Tendr la responsabilidad de administrar los fondos del grupo transparentemente, dar
informes a ste sobre la situacin econmica. Ser responsable de cuidar honestamente el manejo
del dinero que genere la cobranza, las multas, los ahorros y los depsitos velando siempre por la
seguridad de los mismos. Deber presentar el o los estados de cuenta de los ahorros del grupo, por lo
menos, una vez al mes.
Secretaria. Tendr la responsabilidad de llevar la minuta de acuerdos y suplir en cualquier momento a
la Tesorera y Presidenta en sus funciones en caso de presentarse la necesidad. As mismo tendr
que pasar lista y apoyar al comit para lograr su buen funcionamiento.
Defensor del Consumidor: Velara por proteger y por que se cumplan todos los acuerdos. Tambin
es responsable de acompaar y representar a cualquier miembro del Grupo en la derivacin de
Conflictos.
El Comit cumplir su cargo durante un ciclo, con derecho a ser reelegidas por _____ ciclo(s) ms.
3. Crdito
- Los pagos debern hacerse por parte de todas las clientes del Banco y se debern presentar en forma
completa; comprometindose todas las clientes a pagar, en parte proporcional, el pago de aquel
cliente que no lo haya hecho o haya faltado a la reunin consolidando as el GRUPO SOLIDARIO.
4. Ahorros
Los ahorros son propiedad de las Clientes. La Entidad Financiera no autoriza ni se hace responsable de
ningn prstamo interno que se otorgue a una o varias clientes con el monto de los ahorros.
5. Reuniones
Las clientes de este Grupo acordaron reunirse los das ____________ en casa de
______________________ a las _______ hrs. para la realizacin del pago correspondiente.
6. Incumplimiento
La multa por Retardo de llegada a la reunin ser de $ ______ (00/100 m.n.) y por faltar a la reunin de
$_______ (00/100 m.n.), por lo que la cantidad que resulte, ser destinada por el Banco Comunal en los
trminos que hayan decidido junto con el Comit. Estas cantidades son establecidas por los clientes del
Grupo.
La Entidad Financiera no administrar ni captar estas cantidades en ningn momento, por lo que la
recoleccin y administracin de dichos montos son responsabilidad total del grupo.
8. Otros
FIRMAS
Acuerdo de Prstamo
Como representantes y responsables de la Administracin del crdito del Banco Comunal: __________ para
este ciclo, por unanimidad, las clientes del Banco Comunal:________ hemos elegido a las siguientes
personas:
Presidenta ________________________________________________
Secretaria ________________________________________________
Tesorera ________________________________________________
Defensor: ________________________________________________
Asimismo, las Clientes estn de acuerdo en que Entidad Financiera haya designado como Promotor / Asesor
del Banco Comunal a: ________________________________________________
La Entidad Financiera por ningn motivo y bajo ninguna circunstancia, ser responsable de la devolucin o
pago de dinero a las Clientes del Banco Comunal cuando est ultima haya entregado a cualquiera de los
empleados de Entidad Financiera dinero, valores o documentos, as como que le hayan hecho prstamos
personales, siempre que dichas entregas o prstamos se hayan hecho con la voluntad de las Clientes o del
Comit del Grupo.
La Entidad Financiera no modificar ni variar la tasa de inters del crdito durante el plazo del mismo.
En caso de fallecimiento de alguna de las clientes de la Grupo, previa exhibicin del acta de defuncin por
algunos de los miembros del Comit, ser cancelada la deuda por parte de Entidad Financiera, quien liberar
al grupo del adeudo individual de la cliente fallecida, continundose los pagos en forma normal.
Como testimonio de nuestro compromiso de ser solidarias con el Grupo, de acuerdo con los trminos del
crdito y de conformidad con el reglamento que nosotras mismas hemos hecho para regular a nuestra Grupo,
asimismo con el Acuerdo de Crdito que en este acto celebramos con Entidad Financiera, lo firmamos de
conformidad
10
11
12
13
14
15
Totales
Presidenta (e)
___________________________ _________________________________
Tesorera (o)
__________________________ _________________________________
Secretaria (o)
____________________________ _________________________________
Defensor (a)
___________________________ _________________________________
TOTALES
IV. Anexos
1.1.1. Definicin
Corresponde al primer contacto entre la Institucin y los posibles miembros de un Banco Comunal. Se
constituye en el primer punto clave, por medio del cual se logran vender los servicios que ofrece la Institucin
y explicar los procedimientos relacionados con el Ahorro del Banco Comunal.
1.1.2. Objetivos
Brindar al cliente potencial, elementos de juicio que le permitan decidir si desea entablar una
relacin de negocios con la institucin, formando parte de un Banco Comunal comprometido con
el desarrollo personal de todos sus miembros.
Lograr que los clientes potenciales, futuros miembros de un Banco Comunal, entiendan el proceso
por el cual iniciarn sus ahorros como grupo.
1.1.3. Procedimiento
RESPONSABLE No ACCION
Promotor / Asesor 8 Tips de Educacin Financiera componente ahorro para fijacin de Objetivos.
1.2.1. Objetivos
Identificar el nivel de conocimiento y objetivos de cada uno de los miembros para integrar el Banco
Comunal.
Dar a conocer los requerimientos Institucionales para la integracin de un Banco Comunal y
procedimientos para preservar su buen funcionamiento.
Dejar en claro los requisitos para la apertura de la cuenta de depsitos monetarios y para el Depsito a
Plazo de los integrantes.
1.2.2. Procedimiento
RESPONSABLE No ACCION
Realiza la consolidacin del Banco Comunal de acuerdo con el Manual de
Promotor / Asesor 1
Procedimientos y el Instructivo Correspondiente.
Seala los documentos y requisitos que la Presidente(a) y la Tesorera(o)
Promotor / Asesor 2 debern entregar al momento del desembolso, para la apertura de la cuenta y el
depsito a plazo.
1.3.1. Objetivos
1.3.2. Procedimiento
RESPONSABLE No ACCION
Responsable de
Producto- 1 Realiza sesin Desembolso de acuerdo con el instructivo correspondiente.
Promotor/Asesor
Responsable de
Refuerza la explicacin del Promotor/Asesor, confirmando la apertura de cuenta
producto- 2
de Ahorros.
Promotor/Asesor
Responsable de
Explica claramente que dicho ahorro ser para garantizar el crdito por tal razn,
producto- 3
debern ser muy cautelosos con el manejo.
Promotor/Asesor
Responsable de
Establece que la cuenta de depsitos monetarios tendr como firmas obligatorias
producto- 4
las de la Presidenta y la Tesorera.
Promotor/Asesor
Responsable de
producto- 5 Reitera los montos de ahorro entregados por la tesorero(a) del Banco Comunal.
Promotor/Asesor
Responsable de Recibe de ellos (Presidenta y Tesorera), los documentos requeridos solicitados
producto- 6 por el asesor en la reunin de consolidacin y los archiva en el expediente
Promotor/Asesor correspondiente.
Responsable de
En caso de no recibir los documentos requeridos interrumpe la sesin de entrega y
producto- 7
pacta nueva fecha para la misma.
Promotor/Asesor
1.4.1. Definicin
Luego de que el Crdito ha sido entregado y de acuerdo con el calendario de reuniones establecido por el
Banco Comunal, se llevar a cabo la primera reunin de seguimiento.
1.4.2. Objetivos
Supervisar la generacin del Ahorro Obligatorio que servir de garanta para el Crdito.
Asegurar el fiel cumplimiento de lo establecido en el Reglamento de Crdito y el Reglamento Interno del
Banco Comunal.
Asegurar que el proceso de apertura de cuenta se llevo a cabo sin contratiempos.
1.4.3. Procedimiento
RESPONSABLE No ACCION
2. Recursos Humanos
Para la ejecucin de productos de Banca Comunal se requerir la contratacin de un Promotor/ Asesor y por
lo menos una persona de oficina (Asiste de Negocios, Asistente Comercial, Asistente de Plataforma) que
sern administrados directamente por el Responsable de Producto, Gerente o Administrador de Agencia.
A continuacin se describirn las funciones que se proponen deben desempear cada cargo y el perfil de la
persona apta para ejecutarlos.
Objetivo
Funciones
o Diarias:
2. Capacitar los Bancos en los criterios de conformacin, garanta solidaria y manejo interno del grupo.
3. Monitoria y realizar seguimiento de manera peridica, segn lo establece el reglamento por modalidad
de crdito.
7. Recabar informacin sobre el comportamiento del potencial Banco entre los vecinos del mismo o a
travs de estudios existentes (si los hubiese).
8. Recolectar toda la documentacin necesaria para la calificacin del prstamo de acuerdo con las
polticas y reglamento vigente.
9. Establecer el tipo de garanta adecuada en funcin de las condiciones del crdito a otorgar.
10. Sustentar la recomendacin crediticia para el Banco ante el nivel de aprobacin correspondiente.
11. Presentar grupos para aprobar crditos en funcin a lo establecido en las polticas y reglamento.
13. Negociar acuerdo inicial de pago bajo el marco de las polticas y reglamento institucional.
14. Opinar sobre compromisos de pago y participar en la negociacin con su superior inmediato.
o Eventuales
3. Probar en la oficina y campo las herramientas diseadas para nuevos productos y retroalimentar al
equipo de monitoreo.
o Formacin
1. Bachiller Tcnico.
2. Liderazgo.
3. Residir en la zona.
4. Preferible con dos idiomas. (ES OBLIGATORIA PARA ZONAS GEOGRAFICAS QUE TENGAN
POBLACIN INDGENA)
o Experiencia
o Requisitos
o Habilidades Bsicas
Proactividad, alto nivel de automotivacin, capacidad de trabajo bajo presin, administracin orientada a
la optimizacin de recursos (organizacin en el manejo del tiempo), conocimiento del grupo objetivo,
vendedor nato de ideas, compromiso social, alta capacidad de anlisis, autocontrol, disposicin para
cumplir procedimientos establecidos.
Liderazgo, progresista y sanamente ambicioso, capacidad de trabajo en equipo, facilidad para trabajar en
grupos y para incluirse en ellos, creativo, leal, tolerante y emptico.
o Objetivo
Funciones
o Recibir y revisar la documentacin entregada por los Bancos Comunales y darle el trmite
correspondiente.
o Asignar potenciales grupos y Bancos Comunales a los promotor / asesores rurales de acuerdo con la
zonificacin.
o Informar a los Promotores/ asesores de eventos importantes relacionados con los clientes.
o Confirmar a los Promotores / Asesores resoluciones del comit, fecha y hora de los desembolsos.
o Recibir a los clientes en la oficina e identificando sus necesidades dirigirlos hacia el personal que
corresponda.
o Realizar las consultas a la Central de Riesgos, informes de crdito y verificar referencias de las
solicitudes de crdito nuevas y de represtamos.
o Realizar charlas de desembolso a los Bancos previo a la entrega de los crditos y proporcionar a los
clientes recomendaciones sobre el manejo de los prstamos.
o Controlar y enviar documentacin que requiera legalizacin al departamento legal o agente legal
designado a su oficina.
Requisitos
Bachiller.
Preferible con dos idiomas. (En comunidades indgenas)
Abierta, con conocimientos de ventas, atencin a clientes y administracin.
Aspecto fsico acorde al Segmento / Perfil del Cliente.
Experiencia
Habilidades Bsicas:
Proactividad, alto nivel de automotivacin, capacidad de trabajo bajo presin, alta capacidad de
organizacin administracin orientada a la optimizacin de recursos, conocimiento del mercado
objetivo, habilidades de venta, compromiso social. Orientado al servicio al cliente.
Progresista y sanamente ambicioso, capacidad para trabajar bajo presin, organizacin personal, facilidad
para trabajar en grupos y para incluirse en ellos, creativo, leal, tolerante, calidez y buen trato a clientes,
habilidades de comunicar, entre otros.
La poltica de Graduacin tiene como objetivo establecer los mecanismos para transferir clientes de los
Bancos Comunales que manejan montos relativamente grandes o tienen un perfil diferente con respecto a su
grupo. Si existe el inters se podr ofrecer otras formas de crdito como son: Grupos Solidarios o Crditos
Individuales.
Si la institucin es monoproducto (Solo BC) deber buscar mecanismos (Crditos Paralelos) para satisfacer la
necesidad crediticia del cliente.
Graduacin Voluntaria
Esta Graduacin presupone que existe capacidad de servicio y respuesta adecuada al cliente por parte de la
entidad.
Clientes con necesidades de crdito superiores a los lmites de montos establecidos para Banca Comunal.
Con buen historial y buena calificacin.
No estar en centrales de riesgos.
Mnimo dos ciclos completos con el grupo.
Capacidad de cumplir con las garantas, polticas y documentacin requerida para crdito de grupos
solidarios o individual.
Esta Graduacin presupone que existe capacidad de servicio y respuesta adecuada al cliente por parte de la
entidad.
Clientes con necesidades de crdito superiores a los lmites de montos establecidos para Banca Comunal.
Clientes cuyo crdito excede dos veces el crdito promedio del grupo.
Prstamos que representen ms del 20% del prstamo del grupo y que por lo tanto impliquen un riesgo
mayor para el grupo.
Clientes con buen historial y buena calificacin.
Un cliente, con las caractersticas anteriores, que est recibiendo oferta de crdito o est recibiendo otros
crditos por parte de la competencia y cuenta con la capacidad de pago.
Un cliente que est en capacidad de responder con las garantas del Crdito Individual y no quiere
continuar en el grupo.
Capacidad de cumplir con las garantas, polticas y documentacin requerida para crdito solidario o
individual.
Los montos, plazos, garantas frecuencia de pagos estarn definidas por las polticas y procedimientos que
aplican a los clientes de crditos repetidos/renovaciones para el Crdito Solidario o Individual (ver Manual de
Crdito de la entidad).
Adems de las definidas bajo las polticas y procedimientos de Crdito Individual, la entidad puede considerar
las siguientes condiciones:
Aquellos clientes que califiquen para Graduacin Obligatoria, pueden permanecer un ciclo
adicional, si as lo prefieren a fin de facilitar la transicin para el grupo y para cliente.
Durante el periodo de Transicin, el cliente a graduar y/o el grupo deben buscar reemplazos
adecuados de los miembros que van a ser graduados.
3.3. Beneficios
Con el fin de garantizar el posicionamiento de la institucin en la zona, como una institucin de apoyo a la
actividad rural y agropecuaria y, debido a la dinmica del comercio (ferias de productores, fiestas comunales)
en zonas rurales, en ocasiones los asesores de Crdito y los coordinadores Rurales deben trabajar los fines
de semana o das festivos, lo que debe representar percibir beneficios adicionales.
3.4. Movilidad
El trabajo del Promotor/Asesor de Crdito o Coordinador Rural se realiza en un ochenta por ciento en el
campo, dentro de las reas rurales caracterizadas por una alta dispersin de los clientes. Por tal motivo se
requiere dedicar un gran porcentaje de tiempo para ir de la oficina hacia los clientes y entre los mismos
clientes, muchas veces haciendo uso de medios de transporte no convencionales (moto, caballo, mula,
lancha, bote, carreta) lo que se traduce en costos de transporte que debe cubrir la institucin.
3.5. Otros
Es importante que el Promotor / Asesor de Crdito Rural participe de importantes eventos como ferias
agropecuarias y se relacione con proveedores importantes de insumos, maquinaria, acopiadores, etc., por lo
que es necesario contar con un presupuesto para este tipo de eventos.
Dada la falta de historia de crdito, la falta de garanta colateral y la falta de informacin confiable sobre el
negocio, los montos de los prstamos deben empezar pequeos para minimizar el riesgo. A medida que el
cliente desarrolla un historial de crdito con la entidad y el AC de Crdito conoce mejor al cliente.
Cules son las ventajas de tenerle mismo monto para todos los miembros en el Primer
Ciclo?
Para facilitar la gestin del Prstamo Grupal y su Cobranza, se recomienda que el monto del prstamo
para el Primer Ciclo sea el mismo para todos los miembros porque facilita la administracin del BC en una
fase en la cual los miembros no estn familiarizados con el registro y la cobranza del crdito (Ej. US$100
dlares). Adems minimiza los costos administrativos para la entidad y posibles conflictos que se puedan
generar en el BC.
Sin embargo, algunas entidades prefieren ofrecer un rango, usualmente entre US$50 y $200 dlares, que
sea determinado por el solicitante y aprobado por el comit administrativo del BC y el AC de crdito grupal
(ACG).
Para poder calificar para un prstamo, todos los miembros tienen que haber pagado el prstamo anterior en
su totalidad. El elemento principal del Prstamo Grupal es la Garanta del BC. La Garanta del BC implica
que todos los miembros sean codeudores del prstamo de cada uno. De este modo, cualquier prstamo no
pagado debe ser pagado por los miembros del BC como codeudores del prstamo.
Ciclo Montos
PRIMER Opcin #1 monto base / mismo Por ejemplo US$100 dlares
CICLO monto para todos los miembros.
Opcin #2 montos diferentes Por ejemplo de US$50 a US$200.
dentro de un rango definido.
4.2. Renovaciones
Modelos utilizados, cundo el Perfil del Asesor o cuando la ENTIDAD necesita Modelos de Evaluacin
riesgos cuantitativos y sistematizados. Un ejemplo es el siguiente:
R= P-1+Ac*f R= P-1*(1+f)+Ac R= P-
1*(1+f)
Ningn pago atrasado y ninguna
AAA
inasistencia f = 2.00 f = 75% f = 75%
Cero pagos atrasados, hasta tres
AA
inasistencias f = 1.65 f = 50% f = 50%
Un pago atrasado y hasta tres
A
inasistencias f = 1.30 f = 30% f = 30%
Dos pagos atrasados y hasta tres
BAA
inasistencias f = 1.00 f = 0% f = 0%
Tres pagos atrasados y ninguna
BBB
inasistencia f = 0.75 f = -10% f = -10%
Tres pagos atrasados y una o ms
CAA
inasistencias Expulsado
Comportamiento de pago perfecto,
ms de tres inasistencias o ms de Evaluar la situacin como cliente del producto y
CCC
tres pagos atrasados y ms de tres considerar transferencia a crdito individual
inasistencias
EJEMPLOS
PRESTAMO AHORRO CICLO AHORRO ACUM RENOVACION
ANTERIOR A Ac R
(P-1) US$50 US$10 US$ 10
MODELO 1: R= P-1+Ac*f = 50 + (10 *2) = US$70
MODELO 2: R= P-1*(1+f)+Ac = US$50 * (1+50%) + US$10 = US$85
MODELO 3: R= P-1*(1+f) = US$50 * (1+50%) = US$75
Participacin
Montos Banco
en US$ Grupo Comunal
% %
Miembro #1 118.75 19% 5%
Miembro #2 112.50 18% 5%
Miembro #3 106.25 17% 5%
EXCEDE EL MONTO
Miembro #4 187.50 30% 8% PORCENTUAL/INDIVIDUO
DEL GRUPO.
Miembro #5 100.00 16% 4%
Subtotal del
Grupo 625.00 100%
Miembro #6 153.00 18% 7%
Miembro #7 161.50 19% 7%
EXCEDE EL MONTO
PORCENTUAL/INDIVIDUO
Miembro #8 204.00 24% 9% DEL GRUPO
Miembro #9 161.50 19% 7%
Miembro #10 170.00 20% 7%
Subtotal del
Grupo 850.00 100%
Miembro #11 113.75 13% 5%
Miembro #12 96.25 11% 4%
Miembro #13 78.75 9% 3%
EXCEDE EL MONTO
Miembro #14 498.75 57% 21% PORCENTUAL/INDIVIDUO
DEL BC!
Miembro #15 87.50 10% 4%
Subtotal del
Grupo 875.00 100%
TOTAL DEL BC 2,350.00 100%
4.3. Plazos
Por qu el plazo tiene que ser el mismo para todos los miembros del Grupo?
Para facilitar la gestin y la cobranza del Prstamo Grupal, el plazo debe ser el mismo para todos los
miembros del Grupo (Ej. cuatro meses). Distintas fechas de vencimiento bajo el mismo Ciclo del Prstamo
solamente aade una complejidad innecesaria a la administracin de los prstamos por parte del Banco
Comunal e incrementa los costos administrativos para la entidad.
Ciclo Plazo
Ciclo I 3,4 meses Segn sea definido por
la entidad
Ciclo II 3, 4 meses Segn sea definido por
la entidad
Ciclo III al VII 3 a 8 meses Segn sea definido por
la entidad
Ciclo VIII + 3 a 12 meses Segn sea definido por
la entidad
4.4. Frecuencia
Dado que los integrantes del Grupo en general son personas que no tienen historial de crdito con el sistema
financiero formal, una Frecuencia de Pago Semanal ayuda al cliente a formar una cultura de pago.
Las personas de bajos ingresos estn acostumbradas a los pagos frecuentes de las fuentes de crdito
informales, ejemplo Gota a Gota, chulqueros o usureros.
La frecuencia de pagos se ampliara a catorcenal o mensual siempre que el BC haya pagado a tiempo
(Clasificacin AAA o AA) su crdito anterior.
4.5. Asistencia
Calificacin
Puntos de Valor Indicador Peso Calificacin Valor Puntaje
El Sistema de Calificacin del cliente de acuerdo con su Desempeo evala cada integrante usando dos
Indicadores: (1) Tasa de Pagos Puntuales y (2) Tasa de Asistencia. El resultado de la calificacin
determina el incremento mximo/monto al cual cada integrante tiene acceso. El mximo incremento es
del 50%.
Cuadro 10: Sistema de Calificacin de Clientes
4.7. Desembolso
Para reforzar la Garanta Solidaria, se recomienda que la entidad emita un solo pagar para todo el BC. Los
Pagars Individuales incrementan considerablemente el costo de desembolsar un gran nmero de prstamos
por montos muy pequeos. Adicionalmente el impacto sobre la reduccin del riesgo del Crdito es en el mejor
de los casos marginal, mientras que el detrimento a la garanta solidaria puede ser substancial.
Cuadro 11
4.8. Seguimiento
Recuerde: clientes que estn enfermos o temporalmente fuera de su actividad comercial deberan tomar las
precauciones necesarias para mantener el negocio abierto y continuar pagando la deuda en forma regular. Por
tanto, estos no son justificativos para reestructurar los crditos.
Las reprogramaciones solo deberan estar permitidas a clientes que no pueden pagar y no a aquellos que
no van a pagar, es decir a los clientes que tengan voluntad de pago. El AC debera estar seguro que el
nuevo plan de pagos permite al cliente a repagar su deuda a tiempo.
1. Orden del da
2. Oracin
3. Bienvenida a los participantes
4. Lectura de las Memorias de la ltima reunin por el
Secretario del BC
5. Firma de las memorias por funcionarios
6. Temas del da (por ejemplo)
Actividades
Atrasos/Cobranza
7. Cobranza de Prstamos/Pagos por Grupos
8. El Tesorero muestra el recibo de los depsitos
bancarios (pago de prstamos, depsitos de ahorros y
saldos).
9. El Defensor del Cliente o Secretario lee el resumen del
saldo de los prstamos (BC), mora y ahorros.
10. El Defensor del Cliente o Secretario lee los resultados
de la reunin: pagos y asistencia.
11. El Secretario lee las resoluciones
12. El Presidente finaliza la reunin con las observaciones
finales.
Valor de la Valor de la Diferencia Valor del Valor del Diferencia Valor Valor
cuota a cuota cuota GRUPO ahorro ahorro ahorro recolectado recolectado
pagar recolectada acordado recolectado GRUPO por eventos por multas
GRUPO GRUPO GRUPO GRUPO realizados cobradas en
en el GRUPO el GRUPO
No. Nombre de la socia A, Prstamo Ahorro Monto Monto Variacin Valor Firma
(o) Anterior $ (1) $ Solicitado sugerido (2-1) aprobado
N Cliente $ asesor $
(2)
1
10
11
12
13
14
15
Totales
CARPETA No.:
DATOS DEL GRUPO:
Nombre: ........................................................................................................
No. integrantes: ........................................................................................................
Parroquia: ........................................................................................................
MODALIDAD:
Familias por grupo: .....................................
Integrantes por familia:
DATOS DE OPERACIN VIGENTE:
Monto otorgado: .....................................
Plazo Otorgado .....................................
No. de crdito .....................................
Mora SI NO
Tienen control sobre mora SI NO
# Cliente SEXO Estado civil Ao Parr Datos del negocio Vivienda Propia Pertenece a Ingreso Gasto Que Monto del Recibe
Cas Solt Uni Divo Otro s de oqui Sector econmico Acti Ao Otras actividades ESPECIFICA Asociaciones o menusal mensual bienes crdito Bono
ado ero n L. rcia resi a vida s R OTRAS Agremiaciones persona con BS
do den del d a de ACTIVIDADE les
cia dom Fina exp S tiene?
en icilio ncia erie
la r ncia
1 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
2 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
3 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
4 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
5 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
6 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
7 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
76
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
8 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
9 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
10 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
11 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
12 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
13 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
14 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
15 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
16 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
17 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
18 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
19 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
20 M F P C S SI NO SI NO SI NO SI NO
77
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
1.- CONCENTRACION
Todos viven en la misma comunidad 3
El 80% de los integrantes viven en la misma comunidad 2
El 50% de los integrantes viven fuera de la comunidad pero en la misma cabecera municipal 1
2.- REFERENCIAS INTERNAS DEL GRUPO
Se conocen muy bien todos los integrantes del grupo 3
Se conocen bien la mayora de los integrantes 2
Se conocen medianamente los integrantes 1
3.- REFERENCIAS DEL ENTORNO
Comunidad con alto movimiento econmico 3
Con movimiento econmico aceptable 2
Con poco movimiento econmico 1
4. LIDERES
La comunidad cuenta con lideres claros y muy reconocidos 3
La comunidad cuenta con lideres claros pero no muy reconocidos 2
Se necesita trabajar en Liderazgo en la comunidad - grupo 1
5.- CONCENTRACION DE FAMILIARES
No existe vinculacin familiar entre ninguno de los miembros 3
Existen hasta 2 familias con dos familiares cada una 2
Existen tres familias con tre familiares cada una 1
78
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
No. Nombre de la socia (o) A, Prsta Ahorr Monto Monto Varia Valor Firma
mo o$ Solicitado sugerido cin aprobado
N Anterio Cliente $ asesor $ (2-1)
r $ (1) (2)
1
10
11
79
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
12
13
14
15
Totales
80
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
10. Rutero
ABREVIATURAS
EVALUACIN DESEMBOLSO RECUPERACION COBRANZA
PROMOCIN
SUCURSAL: ______________ PL = lderes E = evaluacin DC = en campo. R = en campo AP = acuerdo
de pago
ASESOR: ________________ PC = PD = pendiente DO = en oficina C = cita
comunidades documentos
FECHA: _________________ Ppu = puerta a NE = no estaba NE = no estaba
puerta
PE = perifoneo NCR = No CA = carta aviso
cumple y/o cobro
requisitos
PV = volanteo
81
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
___________________________ _______________________________
82
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
1 2 3 4 1 2 3 4
PLANEAMIENTO DE VENTAS PASO 1: CHARLA DE INFORMACIN
1. El jefe de sucursal coordina con el asesor,
sobre las actividades y reas de promocin S N 12. El Asesor dicta charlas informativas en la
S N S N S N S N
para el mes? sucursal
2. Existe un documento escrito de
S N 13.Hora de inicio de la Charla Informativa
Programacin de actividades?
14. Antes de comenzar la sesin, el AC
VENTA A LDERES COMUNALES
entrega FUD a los potenciales clientes? S N S N S N S N
3. El AC identifica previamente lderes
15. Existe el suficiente material logstico en la
comunales para soportar las actividades de S N S N S N S N S N S N S N S N
sala de informacin?
ventas.
16. El AC sigue la estructura definida para la
4. Hora de inicio de la conversacin: S N S N S N S N
sesin?
17.La conducta del AC fue:
5. El AC logra capturar la atencin del lder a) Paciente y corts, b) Irritado, c)
S N S N S N S N
comunal en su dilogo de ventas? Apresurado,
d) Generaba discusiones
6. El AC proporciona informacin de acuerdo al 18. El asesor expone claramente las
S N S N S N S N S N S N S N S N
grado de inters del cliente? condiciones de crdito?
7. El AC sigue completamente el discurso de
19. El AC propicia la participacin de los
ventas? S N S N S N S N S N S N S N S N
asistentes para aclarar las dudas?
8. El AC aclara correctamente, las dudas,
20. El AC instruye a los asistentes en cmo
objeciones preocupaciones del potencial S N S N S N S N S N S N S N S N
llenar la FUD y el formulario de salida?
cliente?
9. El AC se asegura de la comprensin de los 21. Obtiene una lista borrador de los
S N S N S N S N S N S N S N S N
documentos requeridos? participantes en el Banco Comunal?
83
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
84
MANUAL IMPLEMENTACIN BANCA COMUNAL EN ZONAS RURALES
1 2 3 4 PASO 3: CONSOLIDACIN 1 2 3 4
PASO 2: FORMACIN
1. Hora de inicio de la Formacin 15. Hora de inicio de la Consolidacin
2. El AC recoge todos los documentos 16. El AC desarrolla Consolidacin en la
S N S N S N S N S N S N S N S N
necesarios? misma sesin de Formacin?
3. El AC inicia tomando lista a los presentes? S N S N S N S N 17. De ser otra reunin toma lista al iniciar? S N S N S N S N
4. El AC realiza preguntas a los asistentes y
18. El AC realiza dinmica de visin de futuro
una presentacin en resumen de la reunin S N S N S N S N S N S N S N S N
para 3 aos?
anterior?
5. El AC realiza dinmica de presentacin de 19. El AC supervisa que todas las visiones se
integrantes evaluando el conocimiento S N S N S N S N registren en el libro de Actas del Banco S N S N S N S N
interpersonal del grupo? Comunal?
6. El AC realiza refuerzo sobre el 20. El AC realiza refuerzo de compromiso del
conocimiento mutuo es la base para S N S N S N S N grupo en el cumplimiento de visiones de S N S N S N S N
compartir objetivos? futuro?
7. El AC promueve la seleccin de la Junta 21. El AC realiza depuracin explcita de
Directiva obteniendo directamente las S N S N S N S N miembros del BC tanto en primera como en S N S N S N S N
candidaturas? tercera persona?
8. El AC confirma la Eleccin de la Junta
22. El AC llena la Solicitud de Crdito del
Directiva con todas las socias y de manera S N S N S N S N S N S N S N S N
Banco Comunal?
explcita?
9. El AC expone claramente las funciones de
23. El AC explica claramente los siguientes
la Junta Directiva a todos los miembros del S N S N S N S N S N S N S N S N
para obtener el crdito?
Banco Comunal?
10. El AC toma Juramento a los miembros de 24. El AC realiza ceremonia de entrega de
S N S N S N S N S N S N S N S N
la Junta Directiva? semillas?
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12. Se mostr paciente en todo momento? S N 25. El AC realiz todas las visitas S N
planificadas?
13. El AC visita a sus clientes en horas adecuadas? S N 26. El AC realiz visitas adicionales S N
no planificadas?
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VISITA REUNIONES
FORMACIN COBROS A
VENTA RENOV DEUDOR DE
CONSOLIDA PREPAGO VOLANTEO MOROSOS BOLETAS
ACIN MOROSO SEGUIMIENTO
CIN
OBSERVACIONES
1 2 3 4 1 2 3 4
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2. Indicar la hora de inicio de la evaluacin: 13. El jefe realiza refuerzo luego de tomar la
S N S N
decisin de Crdito?
3. El Jefe realiza presentacin e introduccin 14. El jefe realiza ceremonia de siembra del
S N S N S N S N
en relacin al Proceso de Crdito? futuro con todas las socias presentes?
4. El jefe realiza preguntas a varios
integrantes sobre caractersticas o
S N S N 15. Hora de finalizacin de la actividad:
informacin de otros para asegurar
conocimiento interpersonal?
5. El jefe consulta directamente a alguien 16. En caso de que la actividad sea
escogido al azar que hara si otra persona S N S N independiente, lleva a cabo Comit con S N S N
no paga su parte del Crdito? Asesor para acordar condiciones?
6. El jefe identifica la Junta Directiva y explica 17. El jefe registra adecuadamente en el
y valida el conocimiento de las funciones S N S N sistema y el expediente su decisin de S N S N
relacionadas a sus cargos? crdito y las condiciones relacionadas?
7. El jefe explica el manejo del ahorro y
consulta si existen inconvenientes en caso S N S N
COMENTARIOS ADICIONALES
de que Gnesis cobre de ah sus cuotas?
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