Mg. Csar A.

Medrano Rodrguez
 CLASIFICACION DEL CREDITO
Segn resolucin SBS N 11356-2008, los crditos
pueden clasificarse en:
Corporativo Grandes Empresas Medianas Empresas
Ventas < a S/.200 MM Ventas <= a S/.20 MM
Ventas > a S/.200 MM
pero > a s/.20 MM Deuda SF > S/.300 M

Pequeas Empresas
Deuda SF > a S/.20 M
Microempresas Consumo
pero < S/.300 M Deuda SF <= a S/.20 M

Hipotecario para
vivienda
Crditos Media Empresa
Tienen un endeudamiento total en el SF superior a S/. 300.000
en los ltimos 6 meses.
Tiene ventas anuales no mayores a S/. 20 millones.
Si las ventas anuales del deudor fuesen mayores a S/. 20
millones durante 2 aos consecutivos o realizara alguna emisin
en el mercado de capitales, los crditos del deudor se
reclasifican grande empresa o corporativo.

Crditos Pequea Empresa

Tienen un endeudamiento total en el SF superior a S/. 20.000
pero no mayor a S/. 300 000 en los ltimos 6 meses.
El destino del crdito financia actividades de produccin,
comercializacin o servicios.
Crditos Microempresa
Tienen un endeudamiento total en el SF superior no mayor a S/.
20.000 en los ltimos 6 meses.
El destino del crdito financia actividades de produccin,
comercializacin o servicios.

Crditos de Consumo

Si tienen un endeudamiento en el SF que supere los limites

indicados en los otros tipos de crdito puede ser reclasificado.
El destino del crdito es para pago de bienes y servicios o
gastos no relacionados a la actividad empresarial.
Crditos Hipotecario

Se realiza a medio o al largo plazo, y se respalda con

la hipoteca de una vivienda, en unas condiciones pactadas con
el banco y plasmadas en un contrato.

Tener un ingreso mnimo individual o conyugal.

Tener mnimo 19 aos y 69 aos al solicitar el crdito. Al finalizar

el crdito, el cliente debe ser menor de 75 aos.
Lineamientos para el otorgamiento de Crditos
La evaluacin y el otorgamiento de un crdito se debe basar el
anlisis de la unidad econmica y familiar.
Se debe evaluar la capacidad y voluntad de pago del cliente.
El objetivo de la operacin debe apoyar al desarrollo y
fortalecimiento del cliente.
La vigencia de la aprobacin de un crdito, normalmente es de
30 das.
Cuando se verifica el domicilio y el negocio del cliente se opta
por tomar fotografas.
La determinacin de la capacidad de pago se basa la
generacin de ingresos en funcin a las actividades histricas.
La garanta es un medio que permite mitigar posibles perdidas
crediticias.
Las renovaciones de crdito respetan un principio de
escalonamiento.
 No se otorga crditos a clientes que cuente con:

Crdito con algn pago pendiente.

Crdito refinanciado.
Crdito en condicin de vencido.
Crdito castigado o en cobranza judicial.
Sean fiadores de crditos en condicin de vencido, judicial o
castigado.
Se puede otorgar crditos a trabajadores vinculado a la
entidad financiera?

Los crditos otorgados a trabajadores vinculados con la

entidad no deben ser mas ventajosas a las que otorga a sus
clientes (plazos, garantas, tasas de inters); as mismo
deben definirse limites de acuerdo a sus polticas de
crditos.
 Negociacin de tasas

Las tasas son negociables dependiendo el cliente:

Cliente nuevo.
Clientes de productos de penetracin.
Clientes con calificacin baja en el SF.
Mximo se debe negociar hasta la misma tasa que el
cliente tuvo en su ultimo crdito.
 REQUISITOS BSICOS PARA
ACCEDER A UN CRDITO

Personas Naturales

Acreditar ingresos.
Copia y original de su documento de identidad. Si es casado o
conviviente, su cnyuge deber firmar la solicitud y presentar la copia de su
documento de identidad.
Copia de un recibo de servicio.
Copia de la Declaracin de Autovalo de la vivienda, titulo de propiedad,
escritura publica de compra venta y/o constancia de posesin. Tambin es
valido el contrato de alquiler.
Tome en cuenta que los requisitos entre entidades financieras pueden
variar, as que ingrese siempre a la pgina web correspondiente.
 REQUISITOS BSICOS PARA
ACCEDER A UN CRDITO

Personas Naturales con

Negocio

Copia de DNI (titular y cnyuge).

Boletas de compra o venta, o RUC o Licencia de funcionamiento.
Si tienes casa propia, presenta uno de los siguientes documentos: Ttulo
de propiedad o Constancia de posesin o Testimonio de Compra Venta o
declaratoria de herederos u otros documentos que puedan acreditar tu
propiedad.
Si eres inquilino presenta tu contrato de alquiler.
Recibo de agua, luz o telfono.
REQUISITOS BSICOS PARA
ACCEDER A UN CRDITO
Copia de DNI de los socios .
Acta de Constitucin de la
empresa.
Empresas Copia de la partida registral de la
constituidas empresa.
Vigencia de poderes actualizada.
Declaracin de renta anual y 3
ltimos PDT-Sunat.
Documentos de propiedad del
inmueble que ser otorgado en
La aprobacin de los prstamos
depender de su historial garanta para el prstamo.
crediticio y la evaluacin de su Recibos de agua , luz o telfono
capacidad de pago. Si ha pagado
puntualmente sus anteriores del local donde funciona el negocio.
deudas y acredita que genera o Se pueden solicitar documentos
percibe los suficientes ingresos
para pagar a tiempo el prstamo
adicionales, dependiendo de la
solicitado, lo ms probable es que evaluacin realizada al negocio.
la institucin financiera le otorgue
el crdito.
 TIPOS DE CREDITO SEGN LA MODALIDAD:
Crdito Ordinario:
Es aquel crdito otorgado a clientes que no cuentan con ningn
crdito vigente o que han comprometido a cancelacin todos sus
crditos vigentes para el otorgamiento de este ltimo.

Crdito Paralelo:
Es aquel crdito otorgado a clientes que cuentan con crditos
vigentes.

Crdito Refinanciado:
Es aquel crdito que reemplaza a todos los crditos cuyo plazo y/o
monto del contrato original van a ser modificados, debido
principalmente a dificultades en la capacidad de pago del cliente.
 TIPOS DE CREDITO SEGN SU PARTICIPACION:
Crdito Directo:
Es aquel crdito que las empresas del sistema financiero otorgan a sus
clientes, originando a cargo de stos la obligacin de entregar una suma de
dinero determinada, en uno o varios actos comprendiendo, inclusive, las
obligaciones derivadas de refinanciaciones y reestructuraciones de crditos
o deudas existentes.

Crdito Indirecto o Contingente:

Es aquel crdito que se adquiere por ser fiador solidario, las cartas fianza,
las cartas de crdito, aceptaciones bancarias, crditos concedidos no
desembolsados y las lneas de crdito no utilizadas, otorgados por las
empresas del sistema financiero.
 TIPOS DE CLIENTES SEGUN LAS ENTIDADES:

Las entidades tipifican a sus clientes a efecto de aplicar sus polticas de

crditos:

Clientes Nuevos: Es aquel que no tiene ningn crdito vigente.

Cliente Recuperado: Es aquel que no tuvo crdito por un periodo mayor

a 15 das.

Cliente Recurrente: Es aquel cliente activo o pasivo por un periodo

menor o igual a 15 das.
 DESTINO DEL CREDITO:
Capital de trabajo:
Crditos destinados a la compra de materia prima, insumos,
mercadera, mano de obra o servicios con el fin de mantener o
incrementar la actividad y operatividad del negocio.

Activo fijo:
Crditos destinados a la adquisicin, remodelamiento,
mantenimiento y/o repotenciacin de bienes muebles (maquinaria,
equipo, mobiliario, vehculo) y otros bienes inmuebles destinados a
ser usados en el negocio (local comercial, taller-vivienda, etc)
 TRANSFERENCIA DE CARTERA:
Transferencia de cartera temporal:
ste tipo de transferencia se deber aplicar en caso de vacaciones,
licencias u
otros que representen la ausencia temporal del colaborador.

Transferencia de cartera permanente:

ste tipo de transferencia se deber aplicar en caso de reduccin de
clientes,
cambio de puesto, promocin, asignacin del colaborador a otra
agencia,
desvinculacin, renuncias u otros que representen la ausencia
permanente del
Colaborador.
 A TOMAR EN CUENTA:

Las entidades para las aprobaciones de crdito manejan instancias de

aprobacin de acuerdo al monto solicitado y los saldos vigentes tanto en la
entidad prestadora como en el sistema financiero en general.

Las entidades realizan peridicamente seguimiento y control a la

aprobacin de crditos.
Supervisin para asegurar el destino del crdito.
Supervisin para seguimiento y control de crditos antes durante y
despus del desembolso.