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All content following this page was uploaded by Celso Ribeiro Campos on 01 December 2015.
Abstract
A concept that has long been a commonplace among researchers of education and
mathematics education area is education for citizenship. In this context, we see financial
education as a field to develop knowledge and information about personal finance that
can help improve the quality of life of people and their communities. Against addition, to
further clarify and deepen the discussion on the topic, we carry on about the relationship
between mathematics education and financial education. We also analyze interfaces
between Critical Education and Financial Education, we discussed the role of teacher
training to its spread, and finally presents a brief mapping of academic research
published in Brazil on this subject.
Keywords: financial education; critical education; financial math
Introduo
Este texto tem por objetivo discutir a relevncia do desenvolvimento da Educao
Financeira desde a Escola Bsica. Tanto a Lei de Diretrizes e Bases da Educao quanto
os Parmetros Curriculares Nacionais, em todos os seus nveis, preconizam a educao
1
Texto produzido para debate e apresentao no III Frum de Discusso: Parmetros Balizadores
da Pesquisa em Educao Matemtica no Brasil - 29 e 30 de maio/2015 - PEPG Educao
Matemtica da PUCSP.
2
Doutor em Educao Matemtica - PUC-SP/FICS/UNIP - crcampos@pucsp.br
3
Doutor em Educao Matemtica - FIPECAFE jteixeira@netancora.com
4
Doutor em Educao Matemtica - PUC-SP cileda@pucsp.br
para a cidadania, ou seja, a preparao do aluno para uma vida ativa, reflexiva e crtica,
na qual ele possa exercer seu papel de cidado consciente dos problemas sociais, polticos,
econmicos, ambientais, etc., que permeiam sua comunidade:
Figura 1. Percentual de entrevistados que se declaram includos em cadastro negativo por classe de renda
60 55 57
53
50 44
40
30
20
10
0
classe A classe B classe C classe D
Na data da pesquisa, 26% dos entrevistados pelo Instituto declararam estar com o
nome sujo na praa. Desse total, aproximadamente 58% no pretendiam quitar o dbito
imediatamente, sendo que 41% consideravam melhor esperar a empresa entrar em contato
com eles e 17% consideravam melhor esperar a dvida caducar (DATA POPULAR,
2008).
Outro aspecto abordado nessa pesquisa foi o hbito de emprestar o nome para
algum. Do total de entrevistados, 48% declararam que j emprestaram o nome para
algum, 35% j pediram o nome emprestado de algum, 39% j emprestaram o carto de
crdito e 31% j usaram um carto de crdito emprestado (DATA POPULAR, 2008).
O instituto identificou tambm que o consumidor tem dificuldade de economizar
e prefere pagar aos poucos e desfrutar do produto imediatamente a juntar o dinheiro e
comprar vista. melhor ficar doze meses pagando, mas tendo o produto em suas mos,
do que passar o mesmo perodo juntando dinheiro e esperando (declarao de Jovem,
Classe C, ENEF, 2014). A pesquisa revelou tambm que a maior parte dos entrevistados
considera positivo o fato de que nas compras parceladas o total de juros cobrados no est
explcito, ou seja, parece ser mais confortvel para o consumidor desconhecer o peso real
dos juros.
Para detalhar melhor a relevncia da abordagem da Educao Financeira na
Escola Bsica, as Figuras 2 a 5 apresentam os grficos que ilustram a situao atual das
famlias brasileiras quanto ao problema do endividamento. Admitimos aqui que a
%
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62
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60
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2010 2011 2012 2013 2014
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2010 2011 2012 2013 2014
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2010 2011 2012 2013 2014
5
Os depsitos compulsrios so recolhimentos obrigatrios de recursos que as instituies financeiras
fazem ao Banco Central.
6
Diferena entre a taxa de juros cobrada aos tomadores de crdito e a taxa de juros paga aos depositantes
pelos bancos.
7
Taxa de financiamento no mercado interbancrio com lastro em ttulos pblicos federais listados e
negociados no Sistema Especial de Liquidao e Custdia (SELIC), que serve de referncia para as demais
taxas do sistema financeiro nacional.
% aa
16,00
14,00
12,00
10,00
8,00
6,00
4,00
2,00
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01/12/2009
01/03/2010
01/06/2010
01/09/2010
01/12/2010
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01/09/2011
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01/03/2012
01/06/2012
01/09/2012
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01/03/2014
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01/03/2015
01/06/2015
01/09/2015
Fonte: elaborado pelos autores, com dados do BCB (https://www.bcb.gov.br/?COPOMJUROS)
longo do ano 8. No difcil prever que o impacto disso (aumento da taxa de juros do
crdito bancrio e aumento do desemprego) pode ser o aumento da inadimplncia das
famlias, ou seja, mais endividamento.
Adicionalmente, dados de uma pesquisa realizada pela Ilumeo/RICAM 9 em 2014
revelam que 70% dos brasileiros que costumam usar as linhas de crdito do cheque
especial e do carto de crdito desconhecem a taxa de juros que pagam. Essa pesquisa
tambm aponta que comportamentos cotidianos simples que impactam fortemente na
sade financeira das famlias ainda no constituem uma prtica comum entre os
entrevistados: 32% das pessoas no fazem anotao alguma de seus gastos.
Um estudo realizado pela OECD (2005) em seus pases membros e em pases em
desenvolvimento j apontava para um baixo nvel de conscincia financeira e,
principalmente, falta de autoconscincia de grupos vulnerveis e desfavorecidos.
Segundo a organizao, muitas pessoas em diferentes pases no s careciam dos
conhecimentos e competncias necessrios para lidar de modo adequado com suas
finanas pessoais como tambm desconheciam a prpria necessidade de tais
conhecimentos. Isso levou a organizao a sugerir urgncia na implementao de aes
governamentais com o objetivo de educar financeiramente a populao.
Alinhado a esta recomendao, em 2007 o governo brasileiro constituiu um grupo
de trabalho formado por representantes do BCB, da Comisso de Valores Mobilirios, da
Secretaria de Previdncia Complementar e Superintendncia de Seguros Privados para
construir uma proposta de Estratgia Nacional de Educao Financeira (ENEF).
Assim, por meio do Decreto Federal 7.397/2010 10, o governo federal criou a
ENEF 11, constituindo uma mobilizao multissetorial para a promoo de aes de
Educao Financeira como estratgia permanente, cujo objetivo ajudar a populao a
tomar decises financeiras mais autnomas e conscientes.
Alinhado ENEF, o Banco Central do Brasil criou o Programa Cidadania
Financeira 12, voltado principalmente para a promoo da Educao Financeira e o acesso
a informaes sobre o Sistema Financeiro Nacional.
8
Comisso Econmica para Amrica Latina e Caribe (CEPAL) e Organizao Internacional do Trabalho
(OIT) so rgos da Organizao das Naes Unidas (ONU).
9
Informaes disponveis em: http://economia.uol.com.br/noticias/infomoney/2014/05/08/4-erros-financeiros-que-a-maioria-
dos-brasileiros-comete-sem-perceber.htm
10
Disponvel em http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/_Ato2007-2010/2010/Decreto/D7397.htm.
11
Para maiores detalhes, recomendamos consultar http://www.vidaedinheiro.gov.br/.
12
Mais detalhes em https://cidadaniafinanceira.bcb.gov.br.
a) Resoluo de problemas
A Educao Matemtica contempornea caracteriza a estratgia pedaggica
focada na resoluo de problemas como um contraponto, uma reao valorizao de
procedimentos algortmicos ou de um conhecimento adquirido por rotina e repetio.
Hoje, a tendncia caracterizar esse trabalho considerando os estudantes como
participantes ativos, os problemas como instrumentos precisos e bem definidos e a
atividade na resoluo de problemas como uma coordenao complexa simultnea de
vrios nveis de atividade (ONUCHIC, 1999, p. 203).
Existem diversas formas de se abordar a resoluo de problemas, entre as quais Schroeder
e Lester (1989) citam trs: ensinar sobre resoluo de problemas, ensinar a resolver
problemas e ensinar matemtica por meio da resoluo de problemas. Onuchic (1999)
destaca que nessa ltima um tpico matemtico comea com uma situao-problema por
meio da qual so desenvolvidas tcnicas matemticas para seu enfrentamento.
b) Modelagem Matemtica
Nas palavras de Bassanezi (2004, p.16), a modelagem matemtica consiste na
arte de transformar problemas da realidade em problemas matemticos e resolv-los
interpretando suas solues na linguagem do mundo real. O autor considera que a
aprendizagem realizada por meio da modelagem facilita a combinao dos aspectos
ldicos da matemtica com seu potencial de aplicaes e que ela um processo que une
teoria e prtica, motiva o aluno na busca do entendimento da realidade que o cerca e na
busca de meios para transform-la. Dessa forma, o autor pondera que esse mtodo pode
ser usado tanto para resoluo de problemas ligados Matemtica aplicada quanto como
uma estratgia de ensino e aprendizagem, reafirmando o seu papel como instrumento
pedaggico.
Um modelo matemtico pode ser considerado uma simplificao da realidade ou
uma abstrao de um problema complexo do mundo real. Aps a converso do problema
real em um problema matemtico, este pode ser resolvido por meio de tcnicas e conceitos
conhecidos ou desenvolvidos para tal, com o objetivo de gerar uma soluo matemtica.
Essa soluo deve ser ento interpretada e/ou traduzida em termos concretos para ser
validada. A Figura 7 ilustra um esquema simplificado desse processo:
Giroux (1997) afirma que no adianta defender e valorizar a democracia se dentro da sala
de aula se admite uma hierarquizao de poder ou uma valorizao do individualismo.
Segundo ele, a prtica da democracia est intimamente ligada ao respeito, liberdade de
Nesse contexto, o autor considera que a realidade nunca deve ser tomada como
dada a priori, mas deve ser questionada e analisada. Assim, o conhecimento deve ser
problematizado e situado em relacionamentos sociais escolares que permitam o debate e
a comunicao para a construo de significados que so criados pelos estudantes
enquanto interagem em sala de aula.
A formao de professores
Nesse contexto, para que a Educao Financeira seja viabilizada no trabalho com
a Matemtica Financeira, necessrio que o professor esteja minimamente preparado
para essa tarefa nos diversos nveis de escolaridade:
Para que o futuro professor esteja preparado para orientar seus alunos
no mbito da matemtica financeira, importante que o mesmo
vivencie, durante sua formao, como lidar com tal tema (ALMEIDA,
2004, p. 13).
Brasileira de Educao Matemtica (SBEM) e pela revista Zetetik 13, e a Tabela 1 ilustra
a distribuio desses trabalhos quanto ao tipo (teses, dissertaes e artigos).
Com base na leitura de cada trabalho, o autor estabeleceu articulaes, por meio
da atribuio e uso de palavras-chave, aqui chamadas de indexaes, indicando as
principais ideias contempladas no texto. A Tabela 2 apresenta as principais indexaes
encontradas por Teixeira (2015).
13
Revista de educao matemtica publicada pela UNICAMP.
https://www.fe.unicamp.br/revistas/ged/index.php/zetetike/%3B
Formao do professor
Os trabalhos ressaltam o fato de que o professor em geral no tem uma formao
especfica em Matemtica Financeira e reforam a necessidade de capacit-los para ser
possvel conectar essa disciplina Educao Financeira. Os trabalhos tambm apontam a
necessidade de se desenvolver junto aos professores estratgias fundamentadas nas
teorias didticas que possibilitem potencializar a Educao Financeira nas escolas.
O autor cita o trabalho de Pelicioli (2011), abordando um curso de formao continuada
de Matemtica Financeira para professores de Matemtica do ensino mdio, no qual ele
apresenta um software criado especificamente para esse fim e fundamenta suas anlises
com base na Educao Matemtica Crtica.
Formao do aluno
Os trabalhos reforam a ideia de que os exerccios devem ser contextualizados e
devem relacionar contextos de consumo, trabalho e operaes bancrias para o aluno
estabelecer relaes entre a teoria e o mundo real. Destacam tambm que a utilizao de
uma metodologia de ensino ortodoxa pode implicar em dificuldades de aprendizado e
desinteresse do aluno.
O autor destaca o trabalho de Stephani (2005), que traz uma reflexo sobre o
processo de construo da autonomia financeira de alunos participantes de um projeto de
Educao Financeira. Com base em fundamentos da Educao Crtica e na
interdisciplinaridade, Stephani (op. cit.) faz importantes reflexes acerca da realidade dos
alunos e de suas reais necessidades.
Consideraes finais
A falta de planejamento financeiro nas famlias brasileiras fica evidenciada nos
dados estatsticos que apontamos e amplificam a importncia do desenvolvimento de
estratgias de Educao Financeira junto populao. Os principais aspectos envolvidos
centram-se na necessidade de se evitar a problemtica do superendividamento das
famlias provocado pelo excesso de consumismo, que podem ser evitados com uma
adequada gesto financeira pessoal.
Com base na ideia de que a Educao Financeira pode e deve ser trabalhada no
mbito escolar desde os nveis bsicos, observamos que a disciplina de Matemtica e mais
especificamente a Matemtica Financeira se presta para esse fim. Contudo, os contedos
de Matemtica Financeira devem ser contextualizados e trabalhados dentro de uma
realidade condizente com a dos alunos.
A Educao Matemtica empresta algumas linhas de pesquisa didtico-
pedaggicas que podem auxiliar sobremaneira esse trabalho. Destacamos para isso as
estratgias referentes resoluo de problemas e modelagem matemtica,
acompanhadas de vertentes ligadas ao uso de TIC em sala de aula, que acreditamos serem
convenientes por conjugar objetivos com os da Educao Financeira.
Outrossim, mostramos que a Educao Crtica apresenta princpios norteadores
que potencializam os objetivos de Educao Financeira, pois se alinha com a ideia de
educao para a cidadania e se prope a trazer para a sala de aula o enfrentamento de
problemas sociais decorrentes da m administrao das finanas pessoais.
O desafio de desenvolver a Educao Financeira nas escolas passa pelo
enfrentamento da necessidade de capacitao dos professores para esse fim. Nesse
contexto, algumas iniciativas provenientes da ENEF parecem ser promissoras, mas
tambm devem ser observados os cursos de licenciatura para que novos professores
incorporem essa prtica ao seu escopo de trabalho.
Por fim, as contribuies das pesquisas acadmicas envolvendo a Educao
Financeira trazem um reforo ao esforo de colocar em prtica algumas ideias
importantes para levar a cabo os objetivos norteadores da desse novo campo que se
anuncia na Educao Matemtica.
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