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CLASE: Frmulas y Ejemplos

PRODUCTO: Crdito para Capital de Trabajo


BANCA: Microfinanzas
FECHA DE PUBLICACIN: Mayo 2017

CRDITO CAPITAL DE TRABAJO

FRMULA PARA EL CLCULO DEL PAGO TOTAL DE LA CUOTA (P)


El pago total de la cuota (P) ser la suma de:

- Intereses del Periodo (Int)


- Amortizacin de Capital (A)
- Seguro de Desgravamen del periodo (SD)
- Seguro Multiriesgo del periodo (SMR)

P= Int + A + SD + SM

A la suma de los intereses del periodo (Int) y la Amortizacin (A) se le llama tambin Cuota
Financiera (C)

FORMULA PARA EL CALCULO DE LA CUOTA FINANCIERO (C)

Para el clculo de una Cuota Financiera (C) se utiliza la siguiente frmula:

Siendo:

C = Cuota mensual (no incluye seguro de desgravamen ni vehicular)


MS = Monto del prstamo solicitado o capital (Monto original del prstamo)
i = Tasa de inters efectiva (del periodo)
n = Nmero de cuotas

La tasa de inters (i) y el nmero total de cuotas (n) deben estar expresados en la misma
unidad de tiempo; es decir, si, por ejemplo, las cuotas son mensuales, la tasa de inters
efectiva debe ser la Tasa de Inters Efectiva Mensual (TEM). Si se cuenta con una Tasa de
Inters Efectiva Anual (TEA) y se desea calcular la Tasa de Inters Efectiva Mensual (TEM), se
utiliza la siguiente frmula:

La Cuota Financiera (C) calculada anteriormente se divide en una parte que corresponde al
pago de intereses del periodo (Int) y otra parte que corresponde al pago del capital o
amortizacin (A).

Clculo de los Intereses del perodo (Int)

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S = Saldo del Prstamo (inicialmente es el Monto Solicitado)

Clculo de la amortizacin (A) o pago del capital:

La amortizacin del capital ser la diferencia entre la Cuota Financiera (C) y los Intereses del
perodo (Int).

Clculo del Saldo del Prstamo (S):

0 = Saldo del Periodo anterior

Ejemplo:

Monto Solicitado (MS) S/. 1000


Plazo (n) 12 meses
Tasa de inters Compensatoria Anual 60% TEA Zona Lima
Tasa Seguro de Desgravamen (td) 0.083% mensual (individual)
Tasa Seguro Multiriesgo (tmr) 0.07% mensual

Clculo de Intereses en Caso de Cumplimiento (Prstamos Vigentes):

Clculo de la TEM Compensatoria (i):

i = TEM Compensatoria

Clculo de la Cuota Financiera (C):

C = Cuota Financiera

Clculo de Intereses (Int) de la primera cuota:

Int = Intereses del Periodo

Clculo de la Amortizacin del Capital (A) de la primera cuota:

A = Amortizacin de Capital

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Clculo del Saldo del Prstamo (S) luego de la primera cuota:

S = Saldo del Prstamo (S)

Este nuevo Saldo del Prstamo se utilizar para calcular los intereses de la segunda Cuota
Financiera, y as sucesivamente.

Clculo del Seguro de Desgravamen (SD) de la primera cuota:

SD = Seguro de Desgravamen
SD = tmr x MS
SD = 0.083% x 1000
SD = S/ 0.83

Clculo del Seguro Multiriesgo (SMR) de la primera cuota:

SMR = Seguro de Multiriesgo


SMR = tmr x MS
SMR = 0.07% x 1000
SMR = S/ 0.7

Pago Total de la primera cuota (P):

P = Int + A + SD + SMR
P = 39.944 + 66.576 + 0.83 + 0.7
P = S/ 108.05

APLICACIN DEL PERIODO DE GRACIA


Si se genera un Periodo de Gracia, los intereses correspondientes a dicho periodo sern
cobrados durante el plazo del crdito, agregndolos al valor de la Cuota (P).

Aplicndolo al Ejemplo, si el cliente solicita un mes de gracia (ng), el Inters de Gracia (IG)
ser:

Este Inters de Gracia (IG) se distribuir a lo largo del nmero de cuotas del crdito (n),
aplicndosele la Tasa de Inters Efectiva correspondiente:

MAIG = Monto Adicional por Intereses de Gracia

Este Monto Adicional por Intereses de Gracia (MAIG) se agregar al valor de la Cuota (P) para
obtener el monto final de cuota a pagar.

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CLCULO DE INTERESES EN CASO DE INCUMPLIMIENTO EN EL PAGO:

Inters Compensatorio Vencido:

Aplica sobre la Cuota Financiera Vencida (Cj) a partir del da siguiente de su vencimiento.

Aplicndolo al Ejemplo, suponiendo que el cliente paga 15 das despus del vencimiento de la
primera cuota:

Int CV: Inters Compensatorio Vencido.


Cj: Cuota Financiera Vencida (Capital + Intereses).
ic: TEA (Tasa de Inters Compensatoria Efectiva Anual).
n: Nmero de das transcurridos.

Penalidad por Incumplimiento en el Pago

La penalidad por incumplimiento de pago se aplicar por las acciones y costos que el banco
incurra en la recuperacin de la deuda a partir del da 1 de vencida la cuota

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Nota Importante:

a. A partir del 01 de abril del 2011 el ITF es 0.005% segn Ley 29667 publicada el
20/02/2011.
b. Las tasas utilizadas en los ejemplos son referenciales, para el detalle de otras tarifas,
consultar el Tarifario General disponible en www.financiero.pe o en nuestra Red de
Oficinas.
c. Esta informacin se proporciona de acuerdo a la Ley N 28587 y al Reglamento de
Transparencia de Informacin y Disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios
del Sistema Financiero.

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