Se entienden las microfinanzas como la provisin de servicios financieros para personas

en situacin de pobreza, microempresas o clientes de bajos ingresos, incluyendo

consumidores y autoempleados.
Tomando como base este concepto, las microfinanzas apuntan principalmente a apoyar a
aquellas personas de extrema pobreza que podran estar desarrollando un micronegocio.
Estas son pequeas unidades de negocio dirigidas generalmente por el propietario, el
mismo que cumple diversas funciones, desde dirigir, gerenciar, operar, controlar y otros
aspectos necesarios para que el negocio camine.
En el Per ms del 97% de empresas estn en esta categora y han permitido que muchas
personas y familias tengan lo suficiente para sobrevivir en algunos casos, pero tambin
encontramos ejemplos de aquellos que gracias al apoyo recibido se convirtieron en
grandes empresas. En la gran mayora de casos, estas empresas son familiares. Eso
quiere decir que los miembros de la familia son parte activa en el desarrollo de la actividad.
Un ejemplo lo encontramos en las bodegas, tiendas que comercializan ropa, zapatos u
otros.
Tal vez uno de los grandes problemas de estos pequeos negocios es el nivel de
informalidad en el que se encuentran y se mantienen as por mucho tiempo en un afn de
solo supervivencia. Sin embargo, esto, en muchos casos, los mantiene estancados en su
desarrollo, lo que no les permite atender a otros grandes negocios o los obliga a tomar
crditos demasiado caros.
La estrategia aplicada por las entidades financieras que los atienden est centrada en el
trabajo que desarrollan los asesores o promotores de servicios financieros. Esto se hace a
la base de manera personal, es decir visitando el negocio del prospecto. Sin embargo, hoy
se est utilizando cada vez ms otros medios de comunicacin como el telfono, Internet y
esperemos que prximamente el celular.
El grado de competencia en este sector es muy elevado, la tasa de inters es solo uno de
los factores a tomar en cuenta. ONG's, Cooperativas de Ahorro y Crdito, Cajas Rurales,
Cajas Municipales, EDPYMES, Financieras y Bancos, son algunos de los actores en este
marco.
Otros factores a considerar son la rapidez de la operacin, menos documentacin y
probablemente el ms importante, la calidad humana no solo del vendedor sino de todos
los miembros que intervienen en el proceso.
Hoy vemos dos formas de crdito bastante utilizadas: Capital de Trabajo y Activo Fijo. El
capital de trabajo es el fondo de maniobra de la empresa, un prstamo de este tipo es
usado cuando se prev un alza en la actividad. Por ejemplo, la llegada de un da festivo
provoca un aumento de las ventas, y el capital de trabajo debe permitir cubrir este
aumento de demanda.
Si el cliente no cuenta con ahorros suficientes para aumentar de forma equivalente la
nueva demanda, debe sacar un crdito "Capital de Trabajo" a corto plazo (menos de un
ao). Por el contrario, si se prev un alza en la demanda de forma continua y sostenible,
esto debido a factores externos como la apertura estatal, el aumento de la capacidad
adquisitiva; o internos tales como la inversin en maquinarias para atender un nuevo
mercado, en ese caso, el crdito es para la mayor parte de casos a ms largo plazo.
Un error muy frecuente que encontramos cuando se habla de las microfinanzas es
relacionarla nicamente con el concepto de otorgar crditos, olvidndonos de otros
productos a desarrollar como el ahorro, los seguros personales y familiares, o de los
elementos que acompaan su crecimiento. Por ello, la tarea de las entidades financieras
que atienden a los microempresarios debe consistir en buscar nuevas metodologas y
tecnologas que les permitan atenderlos en todas o en varias de las necesidades indicadas
a fin de ayudarlos primero en su sostenimiento, y luego acompaarlos en su desarrollo.