Qu es un Crdito?

Es una operacin por medio de la cual el banco presta cierta cantidad de dinero a
un cliente (deudor) a un plazo determinado y a una tasa de inters pactada. Al final
del plazo establecido, el cliente deber pagar al banco (acreedor) el total de lo
adeudado ms los intereses correspondientes.

Propsito del Crdito

Obtener recursos directamente de la institucin financiera los mismos que
permiten incentivar el consumo de las personas; realizar proyectos e inversiones
que ayudan a mejorar la produccin y los ingresos tanto de las personas como de
las empresas.

Tipos de Crdito de acuerdo a cada necesidad

Crdito de consumo: Prstamos que se otorgan a las personas naturales con la
finalidad de atender bienes, servicios o gastos relacionados con una actividad
empresarial, tambin se considera los crditos otorgados a las personas
naturales a travs de la tarjeta de crdito.

Crdito comercial: Prstamo que se realiza a empresas de indistinto tamao para

financiar la produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes
fases.

Crdito hipotecario: Dinero que entrega el banco para adquirir una propiedad ya
construida, un terreno, la construccin de viviendas, oficinas y otros bienes races,
con la garanta de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido; normalmente
es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo.

Crdito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a

una persona natural o jurdica para efectuar la compra de un bien mueble,
generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad
financiera; y puesto que este bien mueble a comprar quedar con una prenda,
hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o bancaria.

Ventajas y desventajas del Crdito

Los sujetos de crdito pueden cubrir apuros financieros utilizando un
sistema financiero formal y transparente.
Incrementar su patrimonio, adquiriendo bienes muebles o inmuebles sin
tener que pagar todo el valor por anticipado y hacer uso de estos bienes
para cubrir las cuotas pactadas de pago.
El costo de la operacin puede ser muy alto produciendo imposibilidad de
pago parcial o total de la deuda.
El proceso de otorgamiento puede ser muy lento, lo que puede producir
retrasos en los procesos de inversin productiva.

La diferencia entre Capital e Inters

Capital es el monto solicitado y entregado por la entidad financiera luego
de haber cumplido con todos los requisitos tanto del banco como del ente
regulador.
Inters es el costo que tiene que pagar el deudor por recibir de la institucin
financiera el monto pactado. Este valor se puede pagar al final del plazo
acordado o durante el tiempo que dure la operacin de crdito.

Elementos de un Crdito
El Acreedor: representa la parte que concede el Crdito.
El Sujeto de Crdito: persona fsica o jurdica que recibe el Crdito.
Monto del Crdito: cantidad de dinero prestado.
Destino del Crdito: uso que se dar al Crdito.
Plazo: tiempo que transcurre entre la concesin y el pago del Crdito.
Plazo de gracia: tiempo en que no se paga capital, solamente intereses.
Intereses: la cantidad que se deber pagar por el uso del Crdito.
Para el acreedor es un ingreso y para el deudor es un costo.
Confianza: es la consideracin que tiene el acreedor respecto a la solvencia
moral y econmica del deudor.
Riesgo: es la posibilidad de que no se recupere el crdito parcial o
totalmente
Legales: el Crdito deber condicionarse a las leyes del que norman estas
operaciones.
Compromisos asociados a la aceptacin de un prstamo.
Central de Riesgo: Es el registro de informacin individual de los sujetos de
crdito de una Institucin Financiera, establecido por la Superintendencia
de Bancos y Seguros, donde mensualmente las instituciones financieras
 actualizan la situacin de los crditos concedidos a sus clientes, reportando
entre otros aspectos, el monto adeudado, el tipo de crdito concedido, su
situacin a la fecha si se encuentra al da o vencido y en funcin a los das de
atraso la calificacin respectiva al sujeto de crdito.

Consecuencias de la morosidad y del incumplimiento

La morosidad o el incumplimiento en el pago parcial o total de la deuda afecta el
historial crediticio del sujeto de crdito, llevndole inclusive a consecuencias legales
como la incautacin de los bienes y pagos adicionales debido a los intereses de
mora que debern
cancelar por el atraso y
los gastos por la gestin
de cobro de la institucin
financiera.

El historial crediticio de
un cliente se ve reflejado
en la Central de Riesgo,
registro de informacin
que mensualmente es
actualizado por las
instituciones financieras a
la Superintendencia de
Bancos, y en el cual al
cierre de cada mes se
evala si el crdito est al
da en el pago o si se
encuentra atrasado, en
funcin de los das
vencidos se asigna la calificacin respectiva definida por la Superintendencia de
Bancos en funcin del tipo de crdito concedido al cliente, conforme la siguiente
tabla:

Esta informacin de la Central de Riesgos es consultada por todas las

Instituciones financieras previo a conceder un crdito y si el cliente demuestra varios
atrasos en sus pagos muy probablemente la Institucin Bancaria no se querr
arriesgar con la aprobacin del crdito. Recordemos los conceptos antes revisados
de Cmo funciona un Banco? Es responsabilidad de un Banco velar porque los
depsitos de sus clientes se encuentren canalizados a crditos que sern cobrados
oportunamente, sin atrasos.

Estrategias para administrar la deuda

El sujeto de crdito no deber endeudarse ms all de su capacidad de pago.
Un endeudamiento bien manejado, genera rentabilidad suficiente para cubrir los
costos de financiacin y para impulsar el crecimiento de la familia, la empresa o
el pas. Un endeudamiento mal manejado o innecesario produce un gran problema
porque no genera los recursos necesarios para pagarse, por lo que ser necesario
recurrir a mayor endeudamiento, convirtindose en un crculo vicioso del que ser
muy difcil salir.

Estrategias para reducir la deuda

La principal estrategia es la disciplina financiera que el deudor deber observar
para poder pagar lo adeudado. Gracias a esto el cliente podr ir pagando las
cuotas pactadas e inclusive adelantarse a cancelar si la situacin financiera
le permite.
Qu es el Crdito Automotriz?
Es un prstamo otorgado por el banco a personas naturales o jurdicas para adquirir
vehculos.

Para qu se utiliza?
Se utiliza nica y exclusivamente para la compra de vehculos nuevos que
pueden ser para uso particular o de trabajo en caso de personas jurdicas.

Cmo funciona?
Cuando completas todos los requisitos, se realiza un contrato mediante el cual el
banco pone a tu disposicin una cantidad de dinero para la compra del vehculo.
El automvil queda prendado a favor del banco y esta prenda se liberar una vez
que el crdito haya sido cancelado.

Principales requisitos
En la mayora de casos, los requisitos generales son: identificaciones del deudor,
comprobante de ingresos, alguna planilla de servicios pblicos donde conste la
direccin de la casa, edad mnima, otras referencias de crdito, solicitud de la
concesionaria vehicular, solicitud de seguro.

Principales beneficios
La posibilidad de adquirir un vehculo para uso particular o de trabajo, sin
contar desde el principio con todo el dinero necesario.
Tener la certeza de que la cantidad a pagar ser la misma durante el
tiempo de dure el prstamo.
Elegir el plazo que ms te convenga para pagar desde 6 meses hasta 60
meses.
Realizar prepagos sin penalizacin, reduciendo las cuotas mensuales e
intereses.
Realizar un trmite sencillo y sin necesidad de garante.
Qu es el Crdito Hipotecario?
Es un prstamo a mediano o largo plazo, otorgado por el banco, para la adquisicin,
remodelacin o construccin de un bien inmueble, con el respaldo de otro bien
inmueble que queda en garanta o hipotecado a favor de la institucin financiera.

Para qu se utiliza?
Adquirir, remodelar o construir inmuebles.
Mejorar las condiciones de una hipoteca contratada con anterioridad.
Obtener liquidez o pagar diferentes deudas, siempre y cuando se tenga en
propiedad algn bien inmueble.

Cmo funciona?
Si deseas obtener un crdito hipotecario, analiza tus ingresos y gastos para
determinar si es el momento adecuado de asumir una responsabilidad que debes
cubrir entre 5 y 15 aos.

Como clientes tienes que aportar un valor en porcentaje sobre el valor total del
inmueble.

Las tasas pueden ser fijas o variables dependiendo del tipo de crdito y el
momento en que se solicita al banco.
La lnea de crdito se calcula en base a la capacidad de pago de endeudamiento no solo
del deudor sino tambin de la esposa en caso que tenga ingresos propios.
Principales requisitos
Buenas referencias de crdito.
 Antigedad en el empleo.
Comprobante formal de ingresos.
Mayor de 21 aos.
Propiedad a hipotecar en regla, en caso de contar con el inmueble.
Documentacin bsica como cdula de identidad, papeleta de votacin,
solicitud de crdito, comprobante de verificacin domiciliaria.

Principales beneficios
Adquirir un bien inmueble es la mejor manera de aumentar o crear un
patrimonio.
Los pagos mensuales de la deuda son comparables con los pagos de la
renta.
Plusvala o incremento del valor en el tiempo.
Certidumbre del valor que vas a cancelar mensualmente durante la vida
del prstamo.
Qu es un Crdito Personal?
Es un financiamiento exclusivo para personas fsicas en el que no necesitas
comprobar el destino del prstamo, ya que su propsito es proporcionarte
efectivo inmediato para respaldar tus necesidades de inversin, consumo o
liquidez.

Para qu se utiliza?
Se puede utilizar para cubrir cualquier tipo de necesidad, ya que te permite
disponer de una cantidad de dinero extra que podrs liquidar a plazos y a una tasa
fija.

Cmo funciona?
Primero hay que solicitar al banco y llenar la documentacin solicitada.
Una vez aprobado el crdito, el valor se deposita en la cuenta de ahorros o
de cheques.
El prstamo deber pagarse depositando en tu cuenta el valor
correspondiente a la cuota mensual.

Principales requisitos
Tener entre 21 aos y 65 aos.
Ser persona natural, ecuatoriana, o extranjera con residencia.
Tener y comprobar ingresos mensuales mnimos que le permitan pagar el
crdito.
Contar con al menos 6 meses de referencias crediticias.
Cdula y papeleta de votacin.
Verificacin domiciliaria.
Principales beneficios
Disposicin inmediata, ya que al aceptar tu solicitud, el dinero es acreditado en
la cuenta del cliente.
Gozar de la confidencialidad acerca del destino del crdito, escoger plazos
flexibles para el pago del crdito que puede ir desde 6 a 48 meses.
Gozar de la certidumbre que te brinda endeudarse a una tasa fija y con
pagos iguales de capital e intereses.
Prescindir de la garanta ya que tu nivel de ingresos es suficiente, siendo
este el requisito ms importante.
Qu es el Microcrdito?
Son lneas de crdito para microempresarios, o sea, personas que tienen negocios
a pequea escala, que tienen ventas menores a US$100,000 anuales.

Para qu se utiliza?
El microcrdito puede ser utilizado para invertir en sus negocios, para la compra
de bienes inmuebles o para el mejoramiento de su casa o local de trabajo.

Cmo funciona?
Una vez que hayas solicitado el microcrdito, el banco enviar a un Gestor a tu
local, para evaluar tu negocio, transmitiendo la informacin obtenida a la oficina
principal del Banco, para que sea procesada.

Al momento que el microcrdito es aprobado, puedes acercarte a cualquier agencia

para firmar los documentos respectivos para el desembolso del crdito.

Principales requisitos
Tener un negocio.
Cdula de identidad
Planilla de servicios bsicos y facturas de compra
Si el crdito solicitado es mayor a cierto monto, es posible que sea solicitado
un garante.

Principales beneficios
Capacidad de hacer crecer tu negocio.
Poder realizar mejoras a tu viviendo.
Rapidez en obtencin del crdito.
Facilidad en cuando a montos y plazos.
Qu es un Canal de Distribucin de Servicios?
Son los medios que utilizan los bancos para proporcionar a sus clientes y futuros
clientes, diferentes tipos de servicios, siendo estos de diferente naturaleza.

Tipos de Canales de Distribucin de Servicios

Electrnicos
Banca Virtual: banca disponible en internet los 7das, las 24horas
ATMS: cajeros automticos a nivel nacional
Banca Celular: banca disponible en el celular del cliente
Banca Telefnica: banca disponible a travs del IVR del banco
Banca Transaccional: banca disponible en kioscos de atencin

De Atencin Personal
Agencias y ventanillas a nivel nacional
Call Center

Objetivo de los Canales de Distribucin de Servicios

El cliente puede optar por el canal de distribucin de servicios que se ajuste a sus
necesidades.
Ventajas de utilizar los Canales de Distribucin de Servicios
Atencin permanente de los diferentes canales: atienden de forma
permanente y en horarios que se establecen dentro de las horas de mayor
demanda.
Facilidad para uso/contratacin de servicios: todos los servicios son fciles de
usar y/o contratar. El cliente siempre contar con ayuda a travs de los
asesores u agentes de atencin.
Ahorro de tiempo, comodidad y esfuerzo: el uso de los canales implica no
moverse de su casa o trabajo y poder realizarlo con total comodidad.
Qu es la Banca Telefnica?
Es un servicio telefnico digital que te permite realizar consultas y operaciones
bancarias utilizando las teclas del telfono para su funcionamiento y operacin.

Para qu se utiliza?
Se utiliza para hacer consultas u operaciones bancarias por telfono, as
como para hacer aclaraciones y recibir asesora sobre cualquier producto o
servicio que ofrezca el banco sin necesidad de ir a la sucursal.
Lo usan principalmente las personas naturales, pero tambin tienen acceso
las personas jurdicas (empresas).
Las operaciones ms frecuentes que se realizan por telfono son:
Reportes por robo o extravo de tarjetas de crdito o de dbito
Consulta de saldos
Consulta de movimientos
Aclaraciones
Activacin de tarjetas de crdito
Pago de Servicios
Informacin sobre productos y ubicacin de agencias
Desbloqueo de los servicios de banca virtual por olvido de clave al haber
ingresado otra clave diferente a la registrada

Cmo funciona?
Para acceder a este servicio tienes que marcar a un nmero telefnico que
el banco ha sealado, generalmente empieza con 1-700 y seguir las instrucciones
son muy amplios, el sistema te indicar que nmero debes marcar para obtener
el servicio deseado o caso contrario la atencin de un ejecutivo del banco.
Debers tener a mano, el nmero de tu cdula, el nmero de tu cuenta o el de la
tarjeta, as como tambin el cdigo de seguridad.
Principales requisitos
Para operar la Banca Telefnica, debes acercarte al banco para contratar el
servicio, si no lo contrataste al momento de haberte iniciado como cliente del
banco.

Beneficios de utilizar la Banca Telefnica

Realizar operaciones bancarias en forma rpida, fcil, cmoda, sencilla,
confiable y segura.
Contar con el servicio las 24 horas del da, los 365 das del ao.
Obtener informacin general sobre productos y servicios.
Tener atencin personalizada en caso de necesitarla.
Hacer consultas y movimientos sin tener que acudir a una sucursal.

Deberes y responsabilidades del usuario

Anotar el nmero asignado a la transaccin para evitar problemas en el
futuro.
Cuidar y memorizar el nmero de cliente y las claves secretas.
No compartir ni entregar a otras personas las claves de seguridad.
Cambiar las claves con cierta periodicidad, para tener mayor seguridad.
Revisar los estados de cuenta para verificar que estn registradas las
operaciones que se solicitaron por este sistema.
Qu es un Cajero Automtico?
Es una mquina automatizada que cuenta con una computadora y que permite
a las personas principalmente obtener dinero en efectivo a travs de una tarjeta
plastificada, como la tarjeta de crdito o de dbito.
Tiene activado un dispositivo de seguridad para que nicamente el usuario de la
tarjeta pueda realizar operaciones ingresando su nmero confidencial.

Para qu se utiliza?
Se utiliza primordialmente para sacar dinero en efectivo, realizar consultas de
saldos y comprar tiempo aire, aunque existen otras operaciones disponibles.

Cmo Funciona?
El cajero se activa al insertar una tarjeta de dbito o crdito, cuya autenticidad
se revisa mediante la cinta magntica. Luego hay que introducir, con
ayuda del teclado, el cdigo de seguridad. Una vez autentificado, se elige
la transaccin que se desea realizar.
El programa del cajero le permite ir de la mano en las operaciones, ya que
va indicando los pasos a seguir.
Se pueden utilizar cajeros pertenecientes al banco o bien utilizar
otros cajeros de otras instituciones pero con un costo que el cliente debe
aceptar antes de la transaccin. Tambin hay otras redes de servicio
como: cirrus, banred, visa o mastercard.
Para un mejor control se puede solicitar al cajero que imprima el comprobante
de la transaccin.

Beneficios de utilizar un Cajero Automtico

 Es un medio confiable, seguro y eficaz para el manejo y disposicin de
dinero.
Te permite ahorrar tiempo y esfuerzo, ya que no necesitas acudir a las
sucursales.
Ayuda a disminuir las operaciones personalizadas en las sucursales y estn
disponibles las 24 horas del da, todo el ao.
La amplia cobertura y ubicacin de los cajeros en el pas, facilita su acceso.

Deberes y responsabilidades del usuario

Notificar oportunamente a la institucin el robo o extravo de tarjetas.
Notificar las actualizaciones de datos o informacin personal como direcciones,
telfonos, etc.
Por seguridad cambiar de manera peridica las claves de sus tarjetas, no
utilizando fechas de nacimiento, aniversarios u otras que sean fciles de
descifrar.
Al momento de proceder al cierre de la cuenta (ahorros o corriente) destruir la
tarjeta para evitar fraudes por falsificacin o clonacin.
En las transacciones realizadas a travs de los diferentes canales de los Bancos validar
en el momento que la transaccin est correcta y contar el dinero entregado.
Qu es la Banca Electrnica?
Es un servicio que ofrece el banco a travs de internet, en el que puedes realizar
operaciones bancarias, como transferencias entre cuentas del mismo banco o a otros
bancos; pagos de servicios como luz, telfono, impuestos, agua, etc., adems de
consultar los movimientos de tu(s) cuenta(s) y los saldos.
A la banca electrnica tambin se le conoce como banca por internet o sucursales
virtuales.

Caractersticas de la Banca Electrnica

Est disponible las 24 horas del da.
Ambiente fcil y prctico que permite realizar rpidamente las transacciones que
la banca virtual ofrece.
Est enlazada a un gran nmero de empresas de servicios con el objeto de
recaudar pagos y compras de servicios.
Cuenta con mecanismos de seguridad implementados, lo que le hace un sitio
seguro para hacer transacciones.

Beneficios de la Banca Electrnica

Acceso desde cualquier parte del mundo a travs de un ordenador e
internet con la mayor seguridad.
Permite realizar consultas, transferencias entre cuentas y pago de tarjetas sin
recargo de costos.
Disponibilidad las 24 horas del da los 365 del ao para consultas de
productos del banco 7 X 24 como:
o Cuentas ahorros, corrientes, virtuales
o Tarjetas de crdito
o Inversiones
o Crditos
Facilidad y rapidez para realizar transacciones bancarias tales como
transferencias y pago de tarjetas siendo estas del mismo banco o de otras
IFIS.
 Facilidad y rapidez para realizar pago de servicios de empresas de
recaudacin desde la comodidad de su casa.
Permite generar la solicitud de productos sin necesidad de acercarse
fsicamente a las oficinas.
Resuelve con eficacia y rapidez, transacciones emergentes como son el
bloqueo de tarjetas por robo y/o extravo.

Consejos de seguridad
El banco como medida de informacin ha detallado una lista de eventos a los que
se podran ver expuestos y las recomendaciones para evitarlos. Para esto el cliente
puede visitar el sitio web del banco.

Ventajas y desventajas para el usuario de la Banca Electrnica

Ahorra tiempo y esfuerzo al no tener que desplazarte a una sucursal.
Tener acceso a una navegacin muy sencilla, con posibilidad de solicitar
asesora telefnica en caso de tener alguna duda.
Contar con la garanta de confidencialidad y seguridad en todas las
transacciones.
Acceder al servicio sin tener que instalar programas especiales.
Acceder desde cualquier parte del mundo siempre y cuando tenga servicio de
internet.
Contar con un medio eficiente para administrar los recursos monetarios.
Evitar el uso de dinero en efectivo.