Tema 1: La economa

1.-Las necesidades de las personas

Un individuo tiene una necesidad en el momento en que experimentan una

sensacin de carencia y desea satisfacerla. Atendiendo a los sujetos
implicados, podemos distinguir distintos tipos de necesidades:

Necesidades individuales: son las que siente cada ser humano, pueden
ser:
- Necesidades naturales: Primarias o fisiolgicas como respirar
vestirse comer etc
- Necesidades sociales: Secundarios o de civilizacin
Necesidades colectivas: las tienen miembros de una sociedad
-Necesidades privadas
-Necesidades pblicas

2.-Los bienes

Un bien es aquello que satisface directamente o indirectamente las

necesidades de las personas. Segn sus caractersticas fsicas:

Bienes materiales o tangibles: Ocupan un espacio y se pueden tocar

Bienes inmateriales o intangibles: Carecen de naturaleza fsica pero
pueden valorarse, por ejemplo los servicios

Segn su funcin:

Bienes de consumo: Son bienes que se adquieren

-Bienes duraderos: Que perduran en el tiempo
-Bienes perecederos: Que se consumen en un corto periodo de plazo

Segn su grado de transformacin:

Bienes intermedios: Se utilizan en la elaboracin de otros bienes

Bienes finales: Se destinan al consumo

3.-La actividad econmica

La mayora de las necesidades humanas se satisfacen por medio de un bien o

de un servicio determinado. Llamamos actividad econmica a cualquier proceso
en el que se generan o intercambian bienes o servicios destinados a satisfacer
las necesidades de los individuos. Estas actividades se enmarcan dentro de dos
grandes grupos:
 La produccin: Elaboracin y distribucin de los bienes y servicios. Las
realizan los empresarios y las empresas, que son unidades econmicas
de produccin
El consumo: es la adquisicin de bienes y servicios por parte de los
individuos. Los sujetos que realizan acciones de consumo son las
familias, que constituyen las unidades econmicas de consumo.

Escasez de bienes y recursos

Los recursos y los bienes que producimos son limitados; mientras que las
necesidades son ilimitadas. Nunca se producen bienes y servicios suficientes
para las necesidades de todos. Este problema se conoce como escasez de
recursos.

La especializacin

Para que una actividad econmica sea efectiva es necesario que las empresas
se especialicen en producir un tipo de bien y servicio. Adems dicho proceso
ha de dividirse en fases o tareas. Con ello se consigue incrementar la eficacia
y aumentar la produccin.

Se reduce el tiempo
La maquinaria y los equipos se utilizan de forma ininterrumpida
Los trabajadores son ms cualificados
La especializacin favorece la introduccin de mejoras tcnicas

Inconvenientes.

La dependencia
La obsolescencia
La alienacin

4.- Que es la economa

La economa es la ciencia que estudia la actividad econmica, como los seres

humanos utilizan recursos disponibles para producir bienes y servicios y
satisfacer as sus necesidades

La economa tiene las siguientes caractersticas:

Se vale del mtodo cientfico

Es emprica
Es una ciencia social

5.-Los sistemas econmicos

Sistema econmico tradicional

La asignacin de recursos se recursos se resuelve por herencia

La distribucin de bienes se determina por la costumbre o tradicin.

Se caracteriza por la estabilidad la asignacin de recursos es insuficiente y la

tradicin no permite desarrollo o innovacin

Sistema econmico planificado

La autoridad poltica es la responsable de tomar decisiones econmicas.

Caractersticas:

La asignacin de recursos est centralizada

La distribucin se realiza segn el criterio de la autoridad
No hay propiedad privada

Limitaciones

Las decisiones dependen de una burocracia

El sistema productivo resulta ineficiente por la falta de un sistema de
informacin
El sistema de incentivos no es racional
Las situaciones del mal reparto y la corrupcin
La realidad econmica del sistema econmico se oculta

Sistema econmico de libre mercado

Libertad de mercado, para comprar, vender y obtener beneficios. Las

decisiones se toman de forma descentralizada, siendo el precio lo ms
importante. Caractersticas:

Que producir? Los consumidores deciden que deben producir las

empresas
Cmo se produce? La deciden las empresas con el objetivo de
maximizar beneficios, reducir sus costes y ser muy eficientes
Para quin se produce? Pueden pagar el precio de un bien o un servicio
pueden adquirirlo.

Limitaciones:

Una informacin insuficiente o falsa

Los precios no siempre reflejan adecuadamente los costes
Los bienes pblicos no se producen en suficiente cantidad
Los productores ms poderosos pueden tener influencia
 El sistema es proclive a generar desigualdades
El sistema por sus caractersticas tiene ciclos

Tema 2: La Produccin

1.- Que es la produccin?

Es el conjunto de actividades desarrolladas por las empresas para elaborar y

distribuir los bienes o prestar los servicios que satisfacen las necesidades de
las familias

2.-Los factores productivos

En las actividades econmicas se utilizan recursos. Los factores de produccin

(o factores productivos) son el conjunto de recursos que utilizan las empresas
para producir bienes y servicios. Hay cuatro factores productivos: la tierra el
capital el trabajo y la iniciativa empresarial.

La tierra: Este factor engloba la naturaleza misma, junto con todos los
recursos obtenidos de ella (recursos naturales) que el ser humano
utiliza en la produccin (el suelo el subsuelo el mar o el sol y el
viento).Se pueden clasificar como renovables (recursos que se
regeneran) y no renovables. La remuneracin de este factor es la
renta. En economa, se representa con la letra T.
El capital: El capital productivo lo conforman todos los elementos y
objetos fsicos que se utilizan en la actividad econmica, sirven para
producir bienes o servicios. Se diferencian dos grandes grupos:
C.Fijo: Perduran ms de un ao como los vehculos ordenadores
instalaciones tcnicas o los edificios.
C.Corriente: Se incorporan al proceso productivo de una sola vez,
durante menos de un ao, como las materias primas los componentes de
los productos. La remuneracin del capital son los intereses y los
beneficios, este factor se representa con la letra K
El trabajo: Actividad humana, fsica e intelectual, que las personas
aportan a la produccin de bienes y servicios. Se distinguen entre el
trabajo cualificado y trabajo no cualificado. La retribucin del trabajo
es el salario, que puede ser monetario o en especie. Todos los
habitantes de un pas que pueden legalmente trabajar, y lo hacen o
quieren hacerlo, constituyen la poblacin activa de un pas. Este factor
se representa con la letra L.
 La iniciativa empresarial: La capacidad de los empresarios de reunir,
organizar y coordinar los otros factores productivos, para producir
bienes y servicios de manera eficaz y eficiente. Sus remuneraciones
forman parte de los beneficios.

3.-La tecnologa y la eficiencia productiva

La tecnologa es el conjunto de conocimientos, instrumentos y mtodos tcnicos

que se aplican a la produccin de bienes y servicios. La eficiencia es la
caracterstica de los sistemas productivos en los que se maximiza la produccin
para un nivel dado de factores productivos. Para saber si un sistema
productivo es eficiente, hay que compararlo con otro.

4.-La productividad

Relaciona en un cociente los bienes producidos con los factores empleados para
ello

Para calcular la productividad de un factor, esta variable indica la

participacin media en la produccin de cada unidad de factor
empleada. En funcin de las unidades de medida que se utilicen, se
puede establecer una distincin
-P.Tecnica: La produccin y el factor se miden en unidades fsicas
-P. Econmica: La produccin y el factor se miden segn su valor
monetario (precio)
Para calcular la productividad de un sistema (o productividad global) se
relaciona la produccin con el total de factores empleados en su
obtencin

5.- La frontera de posibilidades de produccin

Llamamos frontera de posibilidades de produccin (FPP) al conjunto de

combinaciones de bienes que puede producir una economa utilizando todos sus
recursos, dado su nivel tecnolgico. Las alternativas por debajo de la
frontera, suponen alternativas ineficientes, las alternativas por encima la
frontera D son inalcanzables.

La expansin de la produccin.

La FPP muestra el lmite mximo de produccin de una economa. Para superar

ese lmite debe haber:
 Un aumento de la cantidad de recursos productivos
Una mejora de la tecnologa. Una mejora tecnolgica permite producir
ms con la misma cantidad de factores. Normalmente, las mejoras
tecnolgicas no se producen en todos los sectores. En este caso se dice
que el crecimiento es sesgado.

Tema 3: Los mercados y los agentes econmicos.

1.-Los Agentes Econmicos

Los agentes econmicos (personas, grupos humanos o instituciones) que toman

decisiones respecto que producir, cmo y en qu cantidad. Tres agentes
econmicos principales:

Sector interior: Sector privado y el sector publico

Sector exterior: Familias, las empresas y el sector publico del resto de
las economas

Las Familias

Propietarios de factores de produccin (tierra, trabajo y capital). El conjunto

de todas estas remuneraciones se denomina renta de familias con la letra Y

La renta que reciben las familias se pueden destinar a:

Consumo: Compra y bienes de servicios

Ahorro: Parte de la renta que se conserva

Las empresas

Instituciones que organizan los factores, propiedad de las familias, para

producir los bienes y servicios necesarios. Funciones econmica de las
empresas:

Coordinan los factores de produccin y dirigen el proceso productivo

Asumen riesgos, hay dos tipos de riesgos: el riesgo econmico y el riego
financiero
Crean utilidad en los bienes
Crean riqueza y empleo: las empresas producen valor aadido, que es la
diferencia entre el precio que recibe la empresa por su produccin y el
coste para la produccin.
Cuanto mayor es el valor aadido las empresas mayor renta generan y mayor
riqueza. Los objetivos de las empresas son:

Maximizar el valor de la empresa. Tradicionalmente, maximizar el valor

de la empresa era maximizar el beneficio

El verdadero objetivo es maximizar el valor de la empresa a largo plazo, En

muchas ocasiones, este objetivo implica sacrificar el beneficio a corto plazo

Crecer: reducir riesgos, diversificar la actividad t estabilizar las ventas

Asumir responsabilidad social: Mejoren las condiciones sociales y
econmicas de sus trabajadores y del entorno

Elementos para alcanzar sus objetivos:

El elemento humano
El elemento material o los bienes de capital
El elemento inmaterial o los bienes de capital: La imagen, la cultura de
las empresas y la organizacin

El sector publico

Al conjunto de rganos administrativos mediantes los cuales el estado cumple y

hace cumplir la voluntad de los individuos que integran al pas. Para realizar
estas funciones dispone de diferentes medios:

Las leyes y las normas

El gasto pblico: inversiones, prestaciones de servicios pblicos,
transferencias etc
Los ingresos fiscales y las cotizaciones

El sector pblico en Espaa tiene diferentes niveles

Administracin local
Administracin regional
Administracin central
Administracin de la seguridad social

2.-El Flujo Circular de La renta

El flujo circular de la renta es una representacin grafica del funcionamiento

de una economa.

Dos tipos de flujos: el real (bienes, servicios, factores) y el monetario (pagos

y cobros en dinero)
Las familias son los consumidores, al mismo tiempo, son propietarios de los
factores productivos.

Las empresas producen los bienes y servicios, a cambio reciben un pago

-Los mercados

El mercado es el mecanismo por el que se producen los intercambios de bienes

y servicios entre vendedores (oferta) y compradores (demanda) y por el que
se fijan los precios del producto o servicio de intercambiado.

MERCADOS DE COMPETENCIA PERFECTA.

El nivel de competencia entre vendedores y compradores es muy elevado.

Condiciones:

1.-Libre entrada y salida del sector

2.-Participacion de un gran numero de vendedores y compradores

3.-Una informacin perfecta, accesible y sin costes

4.-Un producto homogneo. Cada producto elabora un bien en idnticas

condiciones que el resto.

Los vendedores no pueden influir en el precio de venta, si hay beneficios,

estos atraern a otros vendedores (competidores) ; si se incurre en perdidas,
el vendedor abandonara el mercado

MERCADOS DE COMPETENCIA PERFECTA.

Cuando las condiciones necesarias para que exista la competencia perfecta no

se dan, decimos entonces que el mercado es de competencia imperfecta hay
barreras de entrada u obstculos. Cuantos ms fuertes son estas barreras,
menos empresas pueden acceder. Podemos encontrar diferentes formas de
mercados de competencia imperfecta:

A.-Monopolio: El monopolio (de oferta) es la situacin de un mercado en que

un solo vendedor o monopolista ofrece una multitud de compradores un bien o
servicio para el que no haya sustitutivos.

B.-Oligopolio: El oligopolio es un mercado en el que hay pocas empresas

(oligopolisticas) que ofrecen un bien o un servicio militar.

C.-Mercado de competencia monopolstica: Hay numerosos vendedores, pero

los productos que ofrecen no son homogneos.
Tema 4: Decisiones econmicas de las familias

1.-Las familias, los ahorros y las unidades de consumo

Las familias obtienen salarios por su trabajo, alquileres de renta, ponen al

servicio del sistema productivo. La renta que reciben las familias obtienen
salarios por su trabajo, alquileres, rentas ponen en servicio del sistema
productivo

La renta que reciben las familias tiene dos destinos:

El consumo, la adquisicin de bienes y servicios. Las familias las

considera unidades econmicas de consumo
El ahorro o parte conservan y destinan al consumo futuro. Las familias
tambin pueden considerarse unidades econmicas de ahorro

Las familias deben tomar decisiones:

Decisiones del ocio-trabajador: Que cantidad ponen a disposicin de la

actividad econmica. Los ingresos aumentaran si aumenta la cantidad de
recursos que una familia pone al servicio de la produccin
Decisiones ahorro-consumo: Deciden que parte de su renta se destinan
a consumir y cuanto ahorrar

2. El consumo de las familias

Uno de los posibles destinos de la renta de las familias es el consumo de

bienes y servicios. El consumo de bienes y servicios implica tener en cuenta
dos factores:

Los ingresos cuanto mayor es el nivel de ingresos, mayoritariamente son

las posibilidades y viceversa

Las preferencias o gustos deben decidir que bienes vana adquirir. El

consumo de un bien tienen en cuenta tanto su renta como los costes y
los beneficios de consumir se dice que son consumen racionalmente

3.-Los ingresos de las familias: Los salarios

El ingreso ms importante que reciben las familias suelen ser el salario.

Diferentes factores explican que el salario recibido sea mayor o menor:
 La cualificacin de los trabajadores: Menos preparados, ms bajos son
los salarios. Porque hay mayor escasez de trabajadores cualificados y
los trabajadores ms cualificados son los ms eficientes
La cantidad de empresas demandantes de empleados. Si varias
empresas compiten por contratar a un determinado trabajador, estn
dispuestas a abonar un salario mayor

4.-Los ingresos de las familias: el sector pblico.

Las transferencias son ayudas econmicas, que no requieren de una

contraprestacin, se realizan a travs de la seguridad social

Prestaciones contributivas: Son pagos que realiza la seguridad a quienes

han realizado unas cotizaciones mnimas. Pueden ser por: incapacidad,
maternidad, pensiones etc...
Prestaciones no contributivas: A personas que no han cotizado nunca,
las pensiones no contributivas por jubilacin, invalidez o por hijos a
cargo
Subsidios: Ayudas extraordinarias por desempleo, recuperacin, o el
subsidio a favor de familiares. Otro tipo de ayudas: becas para
estudiar, ayudas para el cuidado de los nios o de ancianos etc.

Para que reciban estas trasferencias, el sector pblico necesita tener

recursos: la recaudacin de impuestos y de las cotizaciones a la Seguridad
social. El impuesto sobre la renta de las personas fsicas (IRPF). Se paga a
travs de los salarios, su pago queda documentado en una nomina.

5.-El ahorro de las familias

Las decisiones de ahorro son decisiones sobre que parte de la renta familiar
se va a ahorrar. Cualquier medio que permita trasladar capacidad de compra
al futuro se denomina un activo. El ahorro supone trasladar capacidad se
denomina un activo. El ahorro supone adquirir activos:

A los activos que son bienes se les denomina activos reales

A los activos que son derechos emitidos por agentes financieros, una
cuenta corriente en el banco. Siempre que hay un derecho de cobro es
porque alguien ha adquirido una obligacin de pago. Todas las
obligaciones de pago constituyen un pasivo. Las deudas, por
consiguiente, son pasivos

El patrimonio o riqueza es el conjunto de activos de una familia, a medida que

aumentan los activos tambin lo hace su patrimonio
Tema 5.-las empresas

1.-Las empresas y la produccin

Actividad productiva, elementos:

Los recursos productivos: Capital, tierra y trabajo. El valor del

consumo de estos recursos se denomina coste de produccin
La empresa o unidad econmica de produccin
Los bienes y servicios, u outputs. El valor de los bienes y servicios es
el valor de la produccin
La tecnologa

Los objetivos de la produccin

Eficiencia: Maximizacin de la produccin, minimizar el consumo de

factores
Eficacia: Alcanzar los niveles mnimos de produccin cantidad, de lugar
y de tiempo
Calidad
Flexibilidad: Adaptarse a los cambios

2.-La clasificacin de las empresas

Por el tipo de actividad que desarrollan: Sector Primario

(Agropecuaria), del sector secundario (bienes dirigidos al mercado) y
del sector terciario o de servicios
Por su titularidad las empresas privadas, que pertenecen a las familias
o a otras empresas; las pblicas pertenecen a las familias o otras
empresas
Por su presencia geogrfica. Locales, regionales, nacionales,
multinacionales y globales.
Por su tamao: Gran empresa, mediana o pequea.

Reservas de empresas.

Las reservas son los beneficios que retiene la empresa porque no se reparten
entre los socios. Ventajas para la empresa

Le dan mayor autonoma porque no se incurre en gastos

Las reservas no tienen costes financieros
 Es la nica forma de financiacin de pequeas y medianas empresas

Limitaciones:

Suelen financiar inversiones poco rentables en la empresa

Con la autofinanciacin se reducen los dividendos y la rentabilidad y el
valor de las acciones desciende.

4.-La financiacin de empresas

Las empresas necesitan recursos financieros. Estos recursos los obtienen de

las fuentes de financiacin o fuentes financieras y se clasifican en:

Fondos propios: Recursos que no tienen que ser devueltos a nadie:

Constituyen el patrimonio neto: El capital aportado por los socios y la
autofinanciacin
Fondos ajenos o deudas: Fondos prestados que tienen que ser
devueltos. Tienen plazo de vencimiento. Son las deudas a largo plazo o
a corto plazo

En el momento de su constitucin, el principal recurso es el capital inicial.

Pero durante la vida de la empresa es posible realizar ampliaciones de capital.
En las asociaciones annimas, una ampliacin de capital supone vender nuevas
acciones. Al entrar nuevos accionistas a la empresa los antiguos accionistas
pierden parte de su porcentaje de participacin. Las reservas son los
beneficios que retiene la empresa porque no se reparten entre los socios.
Claras ventajas para una empresa:

Le da mayor autonoma
Las reservas no tienen coste financiero
Es la nica forma de financiacin de pequeas y medianas empresas

Limitaciones:

Suelen financiar inversiones poco rentables en la empresa

Con la autofinanciacin se reducen los dividendos

Las deudas a largo plazo:

Se tienen que amortizar en un plazo superior a un ao:

Crditos bancarios: La posibilidad de hacer uso de una determinada

cantidad de dinero(lnea de crdito)
Prestamos; Un prestamista entrega una cantidad principal de dinero con
la condicin de que se le devuelva y paguen los intereses (plazo de
 amortizacin). Garantas de que se va a recuperar el dinero prestado
son:
Aval: una persona se compromete a pagar en caso de que no le haga el
deudor
Hipoteca: La propiedad de un bien garantiza el pago
Prenda: Se compromete la propiedad

Obligaciones y bonos: Son partes enteras de una deuda que la empresa vende
garantizando el pago de unos intereses y el rembolso futuro.

Leasing o arrendamiento: Una empresa puede disponer de un bien que necesita

a cambio de un alquiler por su uso. Disfruta tambin de una opcin de compra,
el pago de la ltima cuota se adquiere el bien.

Las deudas a corto plazo: Crditos y prstamos a corto plazo, obligaciones o

bonos, las empresas cuentan con otros instrumentos de financiacin a corto
plazo:

Descuento comercial: Un banco adelanta un importe pendiente de cobro

por parte de la empresa
Deudas con proveedores o crdito comercial: Proveedores suministran
los componentes. Una empresa les puede pagar al contado o a plazos de
30 60 90 das
Financiacin espontanea: los recursos financieros que no se negocian,
como los descubiertos en cuenta.

Tema 6.-El crecimiento econmico

1.-El producto interior bruto

El producto interior bruto es el indicador que mide la produccin. Gracias a l,

podemos estudiar y analizar las variaciones en la produccin total de una
economa. Para calcular el PIB de una economa es necesario contabilizar las
actividades econmicas que realizan todos los agentes de esa economa. En el
caso de Espaa, el INE es el encargado de registrar y publicar estos datos.

Mtodo de la oferta (o de la produccin de los sectores): La produccin

total se calcula sumando los valores de la produccin de cada sector
productivo
Mtodo de la demanda (o del gasto): la produccin total es la suma de
la produccin adquirida por los agentes econmicos
 Mtodo de la renta (o de los costes): La produccin total se calcula
sumando las remuneraciones de los propietarios de los factores
productivos

2.-: Los ciclos econmicos

Para que exista crecimiento econmico es necesario que crezca la produccin,

pero esta no crece de forma constante. A largo plazo, la produccin crece;
pero en el corto plazo se producen fluctuaciones, denominadas ciclos
econmicos.

Las fases de los ciclos econmicos, variando su intensidad son:

Crisis econmica o recesin: Comienza con la reduccin de una inversin,

porque las ventas se reducen incluso con ofertas en los precios. Al
disminuir la inversin disminuye el crecimiento de la produccin y las
empresas reducen la utilizacin de factores, incluido el trabajo.
Fondo: como consecuencia de las menores ventas, muchas fbricas y
negocios han desaparecido. El desempleo provocado por la escasa oferta
de trabajo es mximo
Auge: La demanda de los bienes y servicios aumenta y los precios se
elevan. El desempleo se reduce

3.-El desempleo

El desempleo o paro es el conjunto de personas que pueden y quieren trabajar,

pero no consiguen encontrar empleo. Tipos de desempleo:

Desempleo estacional: Propio de las actividades

Desempleo friccionar:

Tema 7: La distribucin de la renta

3.-El presupuesto publico

El presupuesto pblico es la relacin de todos los gastos previstos y de los

ingresos estimados de una administracin pblica para el ejercicio econmico
siguiente.

Las estimaciones de ingresos tienen carcter orientativo. Los gastos por su

parte, limitan la accin de una administracin.

La elaboracin, aprobacin, ejecucin y el control del presupuesto pblico

forma el ciclo presupuestario:
 Elaboracin: Es responsabilidad del poder ejecutivo. A nivel nacional es
el gobierno el que prepara el anteproyecto de la ley de presupuestos
Fase de discusin y aprobacin: Es responsabilidad del poder legislativo,
que analiza la propuesta del Gobierno y decide la modificacin y la
aprobacin del presupuesto
Fase de ejecucin: Se produce en los doce meses siguientes a la
entrada en vigor y de ella se encarga el gobierno
Fase de fiscalizacin o de control de presupuesto: Se comprueba que el
presupuesto se ha ejecutado segn lo aprobado

El presupuesto debe estar equilibrado, es decir, los gastos deben cubrirse con
los ingresos esperados.

Los ingresos pblicos

Los ingresos del sector pblico, necesarios para financiar el gasto pblico, se
estiman en los presupuestos. Por su funcin econmica se clasifican en:

A.- Ingresos de operaciones no financieras

Ingresos derivados de las operaciones corrientes

-Impuestos directos: Son tributos que recaen directamente sobre el

contribuyente. El impuesto directo que ms recauda en Espaa es el impuesto
sobre la renta de las personas fsicas (IRPF). Otros impuestos directos son el
impuesto de sociedades. El impuesto sobre el patrimonio, o el impuesto sobre
sucesiones y donaciones

-Impuestos indirectos: Gravan el consumo de bienes o servicios, recayendo de

forma indirecta sobre el contribuyente a travs de los precios de venta. El
impuesto indirecto con mayor capacidad recaudatoria es el impuesto sobre el
valor aadido (IVA). Otros impuestos indirectos son los impuestos especiales,
que recaen en consumo de alcohol, tabaco etc

-Cotizaciones sociales: incluyen las cuotas que pagan empleados y empresas a

la seguridad social, para el mantenimiento del sistema de pensiones y las
ayudas al desempleo.

-Tasas, precios pblicos y otros ingresos: Las tasas son los cobros que
reciben el sector pblico por ofrecer determinados servicios

-Trasferencias corrientes: como el cobro de multas

-Ingresos patrimoniales: Son los ingresos de ttulos y depsitos, por los
dividendos por participar en el capital de empresas

-Ingresos derivados de las operaciones del capital: Son ingresos diversos,

como los ingresos por ventas de terrenos y ttulos

B.- Ingresos derivados de las operaciones financieras: Devoluciones de

prstamos y emisin de deuda pblica

Tema 8: El dinero y los medios de pago

1.-El Dinero

El dinero es un instrumento econmico de pago que cumple las funciones de ser

la unidad a partir de la cual establecemos el valor de los servicios y
mercancas, y debe ser un deposito da valor.

Medios de pago

El dinero es un medio de pago porque con l se pueden comprar bienes y

servicios y otros activos. Desde que se acuaron las primeras monedas de
metal el dinero se convirti en el medio de pago generalmente aceptado,
porque cumple las siguientes caractersticas:

Es duradero, lo que permite mantenerse como medio de pago en el

tiempo
Es fcilmente transportable entre distintos lugares: si no fuera as no
podra utilizarse como de medio de pago
Es divisible, para poder hacer pagos o compras de diferente cuanta
Es homogneo, es decir, sus subdivisiones tienen siempre el mismo
valor, para que sean fciles de identificar
Es escaso. Porque si no lo fuese, valdra menos.

Unidad de cuenta

El dinero es unidad de cuenta porque el valor de cualquier mercanca puede

expresarse en dinero. DE esta forma, indicamos pblicamente como valoramos
un bien y a cambio de que (cunto dinero) estemos dispuestos a desprendernos
de l (precio del bien)

Al utilizar dinero no es necesario recurrir a precios relativos, que suponen

valorar la cantidad de un bien en trminos de la cantidad de otro

Deposito de valor
Como cualquier activo, el dinero es capacidad de compra hoy y tambin en el
futuro.

Adems, los individuos aceptamos el dinero como medio de pago porque

confiamos en que su valor se va a mantener, y que con dinero podremos
comprar bienes y servicios que necesitamos hoy y los que necesitaremos en el
futuro

Cuando los precios se elevan, el dinero deja de ser un buen depsito de valor
porque pierde capacidad de compra: con el mismo dinero que tenemos hoy
podremos comprar menos bienes en el futuro. Por ello, el objetivo de los
bancos centrales (emisores del dinero) es que el dinero no pierda valor, es
decir, evitar que los precios de bienes y servicios suban demasiado

2.-La evolucin del dinero

El dinero ha pasado por distintas fases desde la aparicin de las primeras

monedas. Todas estas formas del dinero previenen de alguna manera en la
actualidad

Dinero metlico: Monedas fabricadas con oro, plata o cobre. El valor

de cada moneda estaba garantizado por el valor del propio metal.
Dinero papel: certificados de depsito o pagares. Antiguamente
almacenar y transportar monedas de oro o plata era un riesgo por eso
los orfebres (joyeros) comenzaron a guardarlo. Con el tiempo, se
empez a pagar con pagares, mas fciles de almacenar y transportar
que las monedas de oro y plata
Dinero bancario: Aparece por la acumulacin de oro y de plata en las
cajas de orfebres y cambistas. Como si nadie reclamaba convertir sus
pagares en oro o plata, estos empezaron a prestar parte de esos
metales preciosos depositados.
El banquero al conceder un crdito, creaba unos medios de pago que
antes no existan: cuando prestaba el dinero ajeno, conceda al
prestara (la persona que tomaba el prstamo) el derecho a usar unos
medios de pago que no eran suyos
Dinero fiduciario: Surge cuando los estados decidieron centralizar la
emisin de billetes (antiguos pagares) en un banco central para reducir
la frecuencia de las quiebras bancarias

4.-Los intermediarios financieros

Llamamos intermediarios financieros a las entidades que canalizan el dinero de
las familias hacia empresas u otras familias que necesitan financiacin, y son:
Los bancos, las cajas de ahorro, y las cooperativas de crdito. Tambin se las
llama entidades de depsito. Estn entidades realizan tres tipos de
operaciones realizadas con el dinero de las familias:

Operaciones de pasivo: les permiten obtener el ahorro de los clientes a

travs de depsitos. Las entidades financieras tienen la obligacin de
tener estos fondos disponibles siempre para sus titulares, lo registran
como una deuda que tienen que ser remunerada
A) cuentas corrientes: son depsitos a la vista, es decir, los
depositantes pueden disponer en todo momento de cualquier cantidad
B) Cuentas de ahorro: Son depsitos que solo se movilizan si el
depositante retira o ingresa dinero
C) Cuentas de plazo fijo: son depsitos que se contratan por un periodo
determinado (de 2 semanas a 2 aos) y que se remunera son un inters
determinado, que se liquida peridicamente o a final de plazos

Operaciones de activos: Son crditos, prstamos o inversiones que

realiza el banco.
Servicios bancarios: Son servicios que prestan los bancos y por los que
generalmente, cobran comisiones: Transferencias, domiciliacin de
pagos, gestin de cheques, etc

Tema 9.-La inflacin y los tipos de inters

1.- Que es la inflacin

Llamamos inflacin al crecimiento generalizado y sostenido de los precios de

bienes y servicios, es decir, al aumento de precios que afecta a un conjunto
amplio de bienes y que perdura durante un amplio periodo de tiempo.

La tasa de inflacin mensual es la variacin de los precios durante un mes,

desde el inicio del mes hasta el final. Si el intervalo de tiempo que transcurre
entre el periodo inicial y el final es un ao, la tasa de inflacin es la inflacin
interanual. Si el periodo comienza el 1 de Enero la inflacin es acumulada

2.-Las causas de la inflacin

En cualquier economa, los precios pueden aumentar, principalmente por dos

motivos:
 Por el aumento de gasto de los agentes econmicos: las familias, Las
empresas, el sector pblico o el sector exterior desean adquirir ms
bienes y servicios. Los motivos por el que los agentes de la economa
gastan ms son diversos:
-Expectativas positivas sobre el futuro, que mueven a las familias a
consumir y a las empresas a invertir
-Aumento del gasto del sector publico en infraestructuras o en
programas sociales, por ejemplo
-incremento de las exportaciones, porque el resto de pases compren
mas produccin nacional
Por el aumento de los costes: los precios aumentan porque los factores
productivos, como el petrleo o el salario, se vuelven ms caros y las
empresas tienen que subir los precios para mantener sus mrgenes

3.-Los efectos de la inflacin

El principal efecto de la inflacin es la perdida de las familias, porque al subir

los precios se pueden comprar menos bienes o servicios con la misma cantidad
de dinero. Consecuencias de que la inflacin se elevara:

Se adelantan las compras de todos los bienes que se pueden almacenar,

porque se pueden encarecer
Las familias con menos recursos deben renunciar totalmente a su ahorro
para mantener su nivel de consumo
Las familias con ingresos fijos ven reducida su capacidad adquisitiva,
por lo que demandaran incrementos proporcionales de sus ingresos.
Los pases con elevada inflacin son menos competitivos que respecto al
exterior

Tema 10.-Ahorro y endeudamiento de las familias

1.-La importancia del ahorro

El ahorro es la parte de la renta de las familias que no se consume, es decir,

no se gasta en adquirir bienes y servicios. La cantidad de renta ahorrada
depende de:

El ingreso familiar o la suma de salario bruto, los alquileres, los

beneficios etc.
Los impuestos, tanto directos(irpf) como indirectos (IVA), que reducen
la capacidad adquisitiva de cada familia
 Los gastos corrientes en bienes y servicios o consumo. Depende de las
preferencias de las familias y determina su propensin a consumir
El nivel de endeudamiento, ya que cuanto mas endeudada se encuentre
una familia, mas intereses tienen que pagara, reduciendo su capacidad
de ahorro
Las expectativas, que se miden con los indicadores de confianza de las
consumidores

2.- Los depsitos bancarios

Los depsitos bancarios son instrumentos de ahorro tradicionales, ofrecidos

por los bancos, aportan la mayor seguridad pero una rentabilidad baja. Los
principales tipos son los siguientes:

Cuentas corrientes o a la vista. Son cuentas bancarias en las que el

saldo est disponible en todo momento. Su rentabilidad es nula
Cuentas remuneradas o de ahorro: son depsitos que tambin permiten
disponer de saldo y que aportan mayor rentabilidad que las cuentas
corrientes, pero que no permiten domiciliar pagos o utilizar tarjetas. Se
les considera fondo de emergencia familiar

Tema 11.-El comercio internacional

1.-El comercio internacional

Llamamos comercio internacional al intercambio de bienes y servicios entre los

residentes de una economa y los residentes del resto del mundo. Al exterior
son las exportaciones y las compras realizadas al sector exterior son las
importaciones. El comercio internacional se define por su grado de apertura.
La autarqua, situacin en la que un pas se niega a cualquier forma de
comercio exterior, y la apertura total seria el extremo opuesto. Entre ambos
extremos hay puntos intermedios. Los pases comercian entre s por distintas
razones:

Los recursos naturales estn desigualmente distribuidos, bienes cuya

produccin se utiliza de forma intensiva el recurso sobre el que tienen
mayor disponibilidad relativa, e importara otros
Los pases tienen diferencias de productividad. Se especializan en la
produccin de bienes en los que son ms productivos e importan bienes
en los que son menos competitivos
-La teora de la ventaja absoluta: Se exportaran bienes producidos de
forma ms eficiente que los producidos en otros pases
 -La teora de la ventaja relativa: se exportaran bienes en los que se es
relativamente ms productivo, aunque se produzcan de formas ms cara
en trminos absolutos
El comercio permite a las empresas aumentar su produccin; con ello
consiguen reducir sus costes unitarios y ser ms competitivas. En
economa se denomina como economa de escala y es un poderos
incentivo para exportar e, incluso, localizar la produccin en otros
pases

El comercio internacional puede conllevar beneficios paras las economas de los

pases intervinientes:

Se amplan las posibilidades de eleccin de los consumidores que podran

elegir entre oferentes ms competitivos o mayor variedades del mismo
producto
Favorece que exista una mayor competencia en los mercados
Permite que las empresas aprovechen las economas de escala y
alcancen sus niveles ptimos de produccin, con lo que reducen al
mximo sus costes unitarios y son ms competitivos
Fomenta la innovacin y el aprendizaje, ya que los pases que no innovan
tendrn menos posibilidades de comerciar, al ser menos productivos y
competitivos
Favorece el grado de especializacin de cada pas
Permite a los pases diversificar riesgos.

Efectos negativos del comercio interior:

El comercio internacional no beneficia por igual a todos los pases

La apertura del comercio internacional puede suponer la prdida de
puestos de trabajaos en sectores con desventajas comparativas con el
extranjero
El libre comercio impide el desarrollo de nuevas industrias
El creciente comercio internacional de servicios
Al abrir las fronteras al comercio, los productores nacionales menos
competitivos

2.-Los instrumentos de produccin comercial

Aun reconociendo las ventaja que puede aportar el libre comercio para una
economa, en la practica la mayora de gobiernos llevan a cabo polticas
comerciales proteccionistas, para paliar los efectos negativos del comercio y
proteger a los productores nacionales. Instrumentos proteccionisyas ms
comunes:

El arancel: es un impuesto sencillo y fcil de recaudar que grava las

importaciones. Hay dos tipos de arancel: Ad valorem y especifico. Sus
efectos son los siguientes
-Reducen las importaciones. Los consumidores resultan perjudicados, ya
que deben pagar un precio mayor por los bienes
-Incrementa las ventas de los productos nacionales
-Al ser un impuesto que recauda el Estado, con el se aumentan los
ingresos fiscales
Los subsidios o la exportacin: subvenciones a las exportaciones ( o
financiacin de su produccin) para que estos productos se abaraten en
el extranjero
Las cuotas, los cupos o los contingentes: Son limitaciones de la cantidad
mxima de producto que puede importarse; en consecuencia, se
encareced
Las restricciones voluntarias a la exportacin: el pas exportador se
autoimpone limitaciones para evitar represalias del importador
Las barreras administrativas: restricciones legales en forma de
requisitos de seguridad, tcnicos, sanitarios o de calidad, y tramites
burocrticos que desalientan a los importadores
La defensa nacionalista: acciones, campaas publicitarias o
declaraciones pblicas que fomentan el consumo de productos nacionales
frente a los extranjeros, para proteger as la produccin de la industria
nacional.