Meios de Pagamento na Internet

Aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes

ETELVINO C. SANTOS
Diretor Executivo
Especialista em Meios de Pagamento para Internet
ecsantos@t3l.com.br
Mais que tecnologia e negcios,
solues para as pessoas.

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 Contedo do Mdulo

MEIOS DE PAGAMENTO - Durao: 3h30

aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes

Introduo - aos diferentes meios de pagamentos;

- A Indstria de Cartes;
- Conceitos: Autorizao, Liquidao Financeira e Chargeback;
- Modalidades de Pagamento: Carto Presente X Carto No Presente
- Servio de Autenticao do Portador do Carto
- Carto de Dbito na Internet

Meio de pagamento prprio:

- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberao de crdito;

Principais intermediadores:
- Pagseguro, Mercado Pago, PayPal, Moip, Pagamento Digital e DineroMail

Vantagens e desvantagens na utilizao dos intermediadores;

Integrao dos meios de pagamento

- Intermediadores de pagamento com o e-commerce;

Custos dos meios de pagamento

- Adquirentes e Intermediadores;

Riscos Fraudes;
 A Indstria de Cartes

Loja Adquirente Bandeira Banco

Virtual ou Fsica Operadora de Carto Principais Emissor do Carto

Adquirente - Tem a funo de oferecer os servios e tecnologias necessrias para que um Estabelecimento Comercial
possa REQUISITAR uma transao com carto para as respectivas entidades envolvidas na transao.

Bandeira - Tem a misso de definir as regras de negcio e as especificaes tcnicas para que a transao ocorra da
mesma forma no mundo todo. Tambm responsvel por implantar as tecnologias e garantir que os Adquirente e os
Bancos esto em conformidade s regras de negcio. Ela tambm desenvolve produtos prprios, como por exemplo o
FutebolCard da Visa.

Banco - responsvel pela emisso de carto, oferecer o crdito para o portador (consumidor) e a principal
entidade que se relaciona com o consumidor.
 Bandeiras por Adquirente

Operao Bandeiras Operao

Exclusiva
Exclusiva
Compartilhadas

As duas principais Adquirentes processam transaes das Bandeiras com maior share de mercado para a Lojas Virtuais.
Contudo, ainda existem algumas bandeiras com presena de cartes em determinadas regies do Brasil ou em
determinados grupos sociais.

Na escolha de um Adquirente, deve-se levar em considerao o share por bandeira do pblico consumidor que vir
comprar na Loja Virtual.
 Processo de Autorizao

Loja Adquirente Bandeira Banco

Virtual ou Fsica Operadora de Carto Principais Emissor do Carto

Autorizao - o processo de requisio de uma transao financeira solicitada ao banco emissor do carto, que
poder permitir ou no conforme disponibilidade de saldo e regras de segurana. A Autorizao submetida pelo
Estabelecimento Comercial utilizando o carto do portador, atravs de uma SOLUO DE CAPTURA, tais como POS,
TEF ou Solues Webservice.
 Processo de Liquidao Financeira

Loja Adquirente Bandeira Banco

Virtual ou Fsica Operadora de Carto Principais Emissor do Carto

Taxa

Mensalidade*

Tarifa*

Liquidao - um processo financeiro na qual o valor autorizado pelo banco emissor do carto transferido para o
Estabelecimento Comercial, descontando os custos do servio pelo processamento da transao.

Do PORTADOR para o VENDEDOR

* conforme o tipo de servio e contrato com o adquirente. Ex: Aluguem de POS cobrado. A Tarifa pode ser por
transao (no comum) ou por conectividade (Ex: Cielo Mobile)
 Processo de Chargeback

Loja Adquirente Bandeira Banco

Virtual ou Fsica Operadora de Carto Principais Emissor do Carto

Taxa

Mensalidade*

Tarifa*

Chargeback - um processo financeiro inverso ao processo de Liquidao, na qual o valor reservado para a Loja (j
creditado ou no na conta da loja) devolvido para o portador do carto de crdito. H vrios motivos para ocorrer
um Chargeback, sendo que o mais comum o no reconhecimento do pagamento pelo portador.

Do VENDEDOR para o PORTADOR

A Fraude o maior veneno para toda a cadeia de pagamento.

* conforme o tipo de servio e contrato com o adquirente. Ex: Aluguem de POS cobrado. A Tarifa pode ser por transao (no
comum) ou por conectividade (Ex: Cielo Mobile)
 Modalidades de Pagamento

Carto considerado uma TRANSAO DE CARTO PRESENTE Carto No

Presente quando uma transao submetida utilizando o carto e um Presente
> Mais seguro equipamento homologado pela indstria de cartes, mais a > Menos seguro
> Menos risco composio de recursos de segurana oferecido pelo banco > Mais risco
emissor, como a digitao de senhas.

Atualmente, apenas as transaes com leitura de chip (carto e

POS ou similar), mais a digitao de senha considerada
totalmente segura, e no podendo haver a contestao do
portador do carto de no reconhecimento.

Tendncias
 Reao do Mercado
Em funo da regra de Carto No Presente, mais a necessidade de segurana em meios de pagamento na Internet,
diversas empresas nascerem para oferecer servios de forma a possibilitar o desenvolvimento do E-Commerce.

Anlise da Venda Intermediadores Autenticao

Ferramentas de Score Oferecendo Garantia Servio das Bandeiras
Positivao do Cliente Simplificando a Integrao Maior Segurana
 Autenticao do Portador
> O que o processo de Autenticao do Portador do Carto?
Processo de Autenticao que valida o portador no momento da compra;
O servio da Bandeira, mas operado pelo Adquirente e pelo Banco Emissor;
No necessita de cadastro adicional para o portador;
A senha a mesma que ele j est acostumado a utilizar no Internet Banking.
> Benefcios
Se houver Chargeback de uma Transao Autenticada, possvel recorrer ao Adquirente;
Reduo da fraude e custos operacionais com o tratamento de chargebacks;
A soluo pode ser utilizada em conjunto com as ferramentas de preveno existentes no mercado.
> Pontos de Ateno
O Cliente redirecionado para o site do banco emissor, mas pode ser na mesma janela;
O processo mais complexo que a Autorizao, possibilitando maios falha de comunicao.

Servios por Bandeira Emissores em Produo

O servio de propriedade da Bandeia Fonte: Cielo
Autenticao do Portador
Caso real: Telas de Autenticao do Bradesco
Autenticao do Portador
Caso real: Telas de Autenticao do Bradesco
Autenticao do Portador
Caso real: Telas de Autenticao do Bradesco
Autenticao do Portador
Caso real: Telas de Autenticao do Bradesco
 Carto de Dbito na Internet
> Caractersticas do Carto de Dbito
O valor debitado na Conta Corrente do portador;
O Lojista recebe em at 2 dias - bom para o fluxo de caixa;
A Taxa de Comisso menor que a taxa de transaes de Crdito a Vista e Parcelado.
> Benefcios
61% dos cartes emitidos so de cartes de Dbito - fonte: Bacen;
A Transao Autenticada, e se houver ChargeBack o Lojista poder recorrer com o Adquirente;
As transaes de Dbito com Autenticao no precisam passar pela preveno;
Uma venda a Dbito pode ser entregue imediatamente, surpreendendo o Cliente;
Converte mais vendas que o Boleto Bancrio;
O custo operacional do Dbito menor que com o Boleto Bancrio.
> Pontos de Ateno
O Cliente redirecionado para o site do banco emissor, mas pode ser na mesma janela;
Existe a possibilidade de uma transao de dbito ser autorizada pelo banco emissor sem autenticao.

Emissores em Produo Emissores em Projeto

Fonte: Cielo Fonte: Cielo
 Share de Meios de Pagamento
Share tem pouca variao na mdia geral

Banco Loja
Emissor do Carto Virtual ou Fsica

Fonte: BACEN - estimativa julho/2011

Crdito Dbito
Cartes Emitidos - milhes 163,6 259,2
Faturamento - bilhes 31,9 16,2
 Contedo do Mdulo

MEIOS DE PAGAMENTO - Durao: 3h30

aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes

Introduo - aos diferentes meios de pagamentos;

- A Indstria de Cartes;
- Conceitos: Autorizao, Liquidao Financeira e Chargeback;
- Modalidades de Pagamento: Carto Presente X Carto No Presente
- Servio de Autenticao do Portador do Carto
- Carto de Dbito na Internet

Meio de pagamento prprio:

- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberao de crdito;

Principais intermediadores:
- Pagseguro, Mercado Pago, PayPal, Moip, Pagamento Digital e DineroMail

Vantagens e desvantagens na utilizao dos intermediadores;

Integrao dos meios de pagamento

- Intermediadores de pagamento com o e-commerce;

Custos dos meios de pagamento

- Adquirentes e Intermediadores;

Riscos Fraudes;
Dicas Prticas
 Contratao de Servios

Banco - preciso ter uma conta em um dos bancos indicados

Adquirente pelo Adquirente, para recebimento dos valores processados. Essa Banco
Operadora de Carto conta chama-se CONTA DE DOMICLIO BANCRIO. Esse Emissor do Carto
mesmo banco, poder oferecer mais dois servios de pagamento
interessantes para uma loja virtual:
1) Boleto Bancrio;
2) Dbito em Conta.

Adquirente - necessrio ser Credenciado a um Adquirente

para que ele oferea o servio de recebimento de carto de
crdito. O Credenciamento pode ser realizado pelo Banco
indicado ou pelo site do adquirente.

Importante! - fundamental ter um processo de preveno a fraude contratando servios do mercado, que
oferecem ferramentas para anlise de risco. As principais empresas atualmente no mercado brasileiro so:
ClearSale e FControl. Outras empresas possuem com operao no Brasil so: Cybersource e C&M Software.
 Principais Intermediadores

> Caractersticas dos Intermediadores

Intermediadores O Intermediador recebe o pagamento e repassa para a ;
Requer integrao tcnica pelo desenvolvedor;
A taxa por transao maior que a do Adquirente;
O Pagseguro oferece garantia em todas as transaes por padro;
O Moip oferece o servio de garantia opcional;
Requer que o portador faa um pr-cadastro;
Intermediam disputas entre Vendedor e Comprador.
> Benefcios
Eles j realizam o processo de anlise de risco;
O Moip lanou recentemente o Checkout Transparente, no requerendo o pr-
cadastro do Comprador;
Esto integrados com diversas Plataformas de E-Commerce;
Diversas Plataformas Open Source possuem mdulos de integrao, como Mogento;
Menor custo de desenvolvimento. Uma integrao para diversos meios de pagamento.
> Pontos de Ateno
O Comprador redirecionado para o site do Intermediador;
O ndice de converso tende a ser menor do que com um Adquirente, por diversos
fatores;
H risco de instabilidade do Intermediador, pois um ambiente que precisar ser de alta
performance e mais um ponto de passagem da transao.
 Contedo do Mdulo

MEIOS DE PAGAMENTO - Durao: 3h30

aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes

Introduo - aos diferentes meios de pagamentos;

- A Indstria de Cartes;
- Conceitos: Autorizao, Liquidao Financeira e Chargeback;
- Modalidades de Pagamento: Carto Presente X Carto No Presente
- Servio de Autenticao do Portador do Carto
- Carto de Dbito na Internet

Meio de pagamento prprio:

- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberao de crdito;

Principais intermediadores:
- Pagseguro, Mercado Pago, PayPal, Moip, Pagamento Digital e DineroMail

Vantagens e desvantagens na utilizao dos intermediadores;

Integrao dos meios de pagamento

- Adquirente e Intermediadores de pagamento com o e-commerce;

Custos dos meios de pagamento

- Adquirentes e Intermediadores;

Riscos Fraudes;
 Formas de Integrao Direta

Loja Adquirente
Virtual 1) Conexo Direta via Internet Operadora de Carto

Gateway
de Pagamento

2) Conexo via Gateway

Loja em Plataforma 3) Conexo via Plataforma

Geralmente possuem Gateway prprio
Mtodos de Integrao Direta

> Caractersticas
Pode-se utilizar uma pgina oferecida pelo Adquirente. A
Cielo e a Redecard oferecem esse mtodo.
A Loja no tem acesso aos dados do carto.
A Loja tem acesso a um TOKEN - nmero que representa
o carto de crdito.
A Cielo chama de Buy Page Cielo.
> Benefcios
No exigida da Loja a certificao PCI, exigido pela
indstria de cartes, para todas as entidades que tem
acesso ou processa nmeros de carto de crdito;
A pgina pode ser aberta na mesma janela ou em um Frame
na prpria pgina da loja. Ex:
www.CentralDaRecarga.com.br

> Pontos de Ateno

O Portador redirecionado para o site do Adquirente;
O ndice de converso tende a ser menor;
H risco de problemas com instabilidade, pois mais um
ponto de passagem da transao;
S possvel fazer transaes on-line.
Mtodos de Integrao Direta

> Caractersticas
Os dados do carto podem ser digitados do prprio site.
A Loja TEM acesso aos dados do carto.
A Cielo chama de Buy Page Loja.
> Benefcios
Menor quantidade de telas para concluir a compra;
Reduz o risco de desistncia de compra;
Menos problemas com comunicao;
Pode-se implantar a transao off-line. Captura os dados do
carto, mas requisita a Autorizao apenas quando o pedido
for aprovado pelo processo de Preveno.
Ex: www.Carrefour.com.br
> Pontos de Ateno
Requer certificao PCI;
H risco de problemas com instabilidade, pois mais um
ponto de passagem da transao.
 Processo de Pagamento com Intermediadores

Loja Intermediadores Adquirente

Virtual Operadora de Carto

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Introduo - aos diferentes meios de pagamentos;

- A Indstria de Cartes;
- Conceitos: Autorizao, Liquidao Financeira e Chargeback;
- Modalidades de Pagamento: Carto Presente X Carto No Presente
- Servio de Autenticao do Portador do Carto
- Carto de Dbito na Internet

Meio de pagamento prprio:

- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberao de crdito;

Principais intermediadores:
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Vantagens e desvantagens na utilizao dos intermediadores;

Integrao dos meios de pagamento

- Adquirente e Intermediadores de pagamento com o e-commerce;

Custos dos meios de pagamento

- Adquirentes e Intermediadores;

Riscos Fraudes;
 Custo X Benefcio

Para concluir qual a melhor opo de pagamento de uma loja virtual, necessrio analisar diversos fatores e no apenas a
taxa e o custo de integrao com desenvolvimento, mas o conjunto de servios que eles oferecero. Contudo, possvel
simplificar em dois caminhos a seguir:

Opo 1) Contratando Intermediadores: - indicado para pequenas e mdias lojas virtuais.

> Carto de crdito 5,4%* a 7%* sobre o valor da venda.
> Dbito on-line direto com o Banco 1,9%* a 2,9%* sobre o valor da venda.

Opo 2) Contratando Adquirentes: - indicado para mdias e grandes lojas.

> Cartes de Crdito e Dbito 2,90% a 3,6%* Dependendo de sua negociao com os cartes.
> Anti Fraude R$ 0,7 R$ At R$ 3,60* por pedido mais R$ 4.500 a R$ 6.000* de Setup. Este valor pode variar muito
dependendo da empresa contratada.

Servios Alternativos:
> Boleto Bancrio R$ 1,00 a R$ 1,50* por boleto pago, mas pode chegar at R$ 4,50 para lojas de pequeno porte.
> Gateway R$ 0,35* - R$0,50 por transao autorizada.
> Certificado Digital R$ 2.000* por ano, mas pode ser utilizado um certificado compartilhado.
*Valores aproximados.

Quando fizer o clculo do que vale a pena para o seu negcio, importante ter em mente a % de vendas no comrcio
digital por cada tipo de pagamento, que de aproximadamente 90% por cartes de crdito (30% a vista e 70% a prazo) e
10% por Boleto bancrio.

Importante! o valor no pode ser o nico fator de deciso, os aspectos conceituais tambm so muito relevantes e
podem trazer mais ou menos vendas para o seu negcio.
 Dicas Prticas

Monitore sempre o ndice de Autorizao - cuidado se for menor que 80%;

O Carto de Dbito tem grande potencial e um timo aliado nas vendas e reduo de custos.
Uma venda com Carto de Dbito pode ser entregue imediatamente, surpreendendo o Cliente.
Considere aspectos tcnicos e custos para escolher o meio de pagamento mais adequado ao negcio.
Sempre tenha uma processo de Preveno a Fraude bem monitorado, antes de fazer a entrega do pedido.
Antes de escolher qual o melhor meio de pagamento para um site, conhea bem o modelo de negcio da
loja, segmento de atuao, mix de produtos, qual seu pblico alvo e em qual regio do pas pretende-se atuar.

O Tquete Mdio uma das principais variveis de controle constante.

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