Beruflich Dokumente
Kultur Dokumente
Segunda sentencia:
Los crditos en colones, afirma, tienen una tasa de inters compuesta por dos
factores; uno variable que es la tasa bsica pasiva y otro fijo, que se suma al factor
variable y que es definido para el tipo de crdito que se trate.
luego de un extenso prembulo de citas jurisprudenciales, seala que el Banco tena
el deber de informar de manera oportuna y eficiente sobre los alcances del crdito,
en particular lo correspondiente a las Unidades de Desarrollo; () sus
implicaciones econmicas, agregando no solo una proyeccin del comportamiento
econmico sino tambin la exposicin de posibles escenarios que podran haberse
generado (). Todo lo cual permitira al interesado adoptar las previsiones
necesarias y ms importante an, conocer de los riesgos que estaba asumiendo;
para como se ha venido sealando ejercer su derecho a eleccin de una manera
informada y no supeditada a situaciones ficticias o peligrosas de manera innecesaria
para sus intereses. (). La ausencia de otorgar el debido derecho a informacin
hacia el consumidor genera segn la misma ley de la materia que la disposicin no
explicada se tenga por no puesta en perjuicio del afectado directo, el consumidor
final, en tanto vicio de la voluntad; para tales efectos la norma legal es ms que
clara, de no requerirse la nulidad de la disposicin, bastando para tales efectos la
invocacin del incumplimiento. [Ha de aclararse que el fallo no refiere de cul
precepto legal extrae las aseveraciones contenidas en ese ltimo prrafo.]
Conforme a los hechos probados que sirven de base a este asunto, la actora
contrat un prstamo de colones, moneda de curso legal que, sin embargo, fue
traducido o convertido a una unidad de valor de carcter financiero, que no es de
uso comn para consumidores promedio. As, aunque se prestaron colones y deba
pagarse en colones, el capital adeudado se referenci a una unidad de cuenta
diferente, cuya determinacin dependa de una serie de variables ciertamente
objetivas y ajenas a los contratantes (ndice de Precios al Consumidor).
En consecuencia, por las razones sealadas ac, es claro para esta Sala que la
redaccin de las clusulas referidas no permita anticipar los riesgos que entraaba
la obligacin pecuniaria asumida, de modo tal que las condiciones de pago no
estaban suficientemente explicitadas en ellas, lo que conduce a su nulidad en los
trminos dispuestos por el artculo 42 inciso j) de la Ley de la Promocin de la
Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor. As las cosas, su primer reparo
en la lnea de que el contenido de la escritura constataba su observancia del
derecho de informacin de la contraparte, debe descartarse por las razones
sealadas por la Sala. Lo propio ocurre con su cuarta disconformidad, en la que
alega que no poda plantear los escenarios que le exige el Tribunal, en tanto, segn
lo dicho ac, revelar los efectos que producira la estabilidad, disminucin o
incremento de las UDs, no requera explicaciones ms complejas que las sealadas
previamente. Con todo, por las razones dichas, estos alegatos deben denegarse.
Sentencia 3
Cuando como consecuencia de la elevacin de la tasa de inters la cuota resulte
insuficiente para que la parte deudora cubra los intereses y a fin de evitar que stos
se acumulen sobre la deuda, la parte compradora se compromete irrevocablemente
a cancelar esa acumulacin de intereses a ms tardar el primer da hbil del mes
de diciembre del ao en que se produzca dicha acumulacin. Que las cuotas
mensuales sern incrementadas cada vez que se emita un nuevo decreto de
salarios mnimos, cuando el mismo tenga como consecuencia un alza en el
promedio aritmtico del conjunto de sus categoras salariales. El monto que se
adicione a las cuotas estar determinado por el porcentaje diferencial que resulte
de la comparacin del promedio aritmtico dicho sobre el calculado en igual forma
con base en el decreto de salarios mnimos inmediato anterior
Ahora bien, la demandada alega que tanto los crditos recibidos en fideicomiso,
como los que con base en los fondos que se formen se financian con la venta de
los ttulos valores indicados y que stos se venden en el mercado de valores, sus
intereses varan conforme a las exigencias del mercado, as, se comprende que la
mecnica quedara condicionada a que si hay gran cantidad de ttulos a la venta y
pocos compradores, para poder colocar tales ttulos se deben vender a plazos ms
cortos y con intereses ms altos, pero, por lgica no se pueden ofrecer intereses
por tales ttulos de inversin que sean superiores a los que se cobran por el crdito
que financian, pues se estaran pagando intereses sin fundamento financiero y sin
respaldo econmico; llegara el momento en que el patrimonio de liquidara pagando
intereses por los ttulos sin que hubiera compensacin del pago de capital e
intereses del crdito que con ser menores no repondran la salida, o sea, no se
puede pagar ms de lo que se recibe, lo que implica que conforme el mercado
demanda aumento o, poco probable aunque eventualmente puede darse, rebaja de
las tasas de inters, en forma proporcional variar la tasa a cobrar a los deudores
, y el artculo 73 establece que est prohibido a los bancos comerciales realizar
operaciones de crdito que en cualquier forma contravengan los preceptos legales
y reglamentarios, salvo las que, sin estar prohibidas, fueren compatibles con la
naturaleza tcnica de los bancos comerciales, o necesarias para el debido
cumplimiento de sus deberes y funciones.
l, por errnea interpretacin, pues la obligacin tiene un objeto o cosa cierta que le
sirve de materia. Del artculo 10 del Cdigo Civil, porque la interpretacin de los
convenios debe tomarse en cuenta la realidad social del tiempo en que han de ser
aplicadas, atendiendo a la finalidad; y el artculo 18 del Cdigo Civil nada tiene que
ver con este litigio, pues no hay exclusin alguna de la ley aplicable, y en cuanto al
19 ibdem, la norma de la legislacin invocada no es ni prohibitiva ni imperativa, sino
facultativa. Violacin del artculo 20 del Cdigo Civil, pues no se ha perseguido
ningn fin prohibido y el acto se realiz a tenor de una norma facultativa. Del artculo
22 ibdem, porque exigir lo pactado de buena fe, de acuerdo con la costumbre, no
puede decirse que sea un abuso. Del artculo 290, inciso 5, del Cdigo Procesal
Civil, porque inusitadamente se condena a pagar intereses y la devolucin de los
montos supuestamente cobrados en exceso, pues, "los demandantes no
concretaron debidamente en qu consistan ni, tampoco ni por asomo la estimacin
especfica de ellos". Tambin se alega error de hecho y de derecho, con violacin
de los artculos 368, 369, 370, 379 y 380, inciso 1, del Cdigo Procesal civil, en la
apreciacin de la prueba documental de las certificaciones del Registro Pblico,
acerca de las inscripciones hipotecarias y el libelo de demanda, pues sta es clara
en demostrar que los demandantes firmaron las escrituras de constitucin de
hipoteca y que durante mucho tiempo estuvieron pagando los intereses fluctuantes.
Finalmente, violacin del artculo 984, inciso b, del Cdigo de Comercio, porque en
un ao prescriben las acciones para cobrar intereses.
Ms adelante, por Ley N 7201 del 10 de octubre de 1990 se reform el artculo 497
del Cdigo de Comercio, y en l se introdujo el concepto del inters variable o
ajustable, de la siguiente manera: "Denomnase inters convencional el que
convengan las partes, el cual podr ser fijo, variable o ajustable, si se tratare de un
inters variable o ajustable, deber ser igual, inferior o superior a la tasa que el
Banco Nacional de Costa rica pague por los certificados de depsito a seis meses
plazo, para la moneda de que se trate la cual deber usarse como referencia. Inters
legal es el que se aplica supletoriamente a falta de acuerdo, y es igual al que pague
el Banco Nacional de Costa Rica por los certificados de depsito a seis meses plazo,
para la moneda de que se trate. El inters convencional a que se refiere este artculo
podr usarse en toda clase de obligaciones mercantiles, incluso las documentadas
en ttulos valores".
La Clusula contractual impugnada por los actores permita una tasa de inters
ajustable "segn las variaciones que se produzcan en el mercado financiero, con
respecto a las tasas pasivas, de tal suerte que haya una concordancia entre las
tasas activas y las tasas pasivas que sustenta el Programa de Certificados de
Inversin Hipotecaria ..." . De manera, entonces, que la precitada clusula tomara
en cuenta las variaciones en las tasas pasivas en el mercado financiero, mientras
que por lo dispuesto en el artculo 64.2 de la Ley Orgnica del Banco Central la
Junta directiva de esta institucin deba fijar: "2)- Las tasas mximas de inters y
descuento que podrn cobrar los Bancos a sus deudores por las diversas clases de
prstamos y descuentos, y por cualesquiera otras operaciones de crdito que
realicen... la contravencin a estas disposiciones har incurrir al Banco infractor, en
la obligacin de devolver la suma cobrada ilegalmente". Si se parte de lo que
dispone la anterior disposicin legal y la ya transcrita del artculo 128.1 de la Ley
Orgnica del Sistema Bancario Nacional, se arriba a la conclusin de que el sistema
de ajuste de los intereses variables de la clusula es diferente al sealado por las
relacionadas normas, pues no provena de directrices emanadas del Banco Central
de Costa Rica.
Contrastada la clusula del convenio crediticio, que fij los intereses fluctuantes,
con la normativa aplicable al caso, encuentra la Sala que resultan improcedentes
los quebrantos legales que acusa el recurso, toda vez que la institucin demandada,
como pblica que es est sujeta no solo a las normas del derecho privado
aplicables, sino, tambin, a los principios y limitaciones del derecho pblico,
concretamente los establecidos en la Ley General de la Administracin Pblica.
Consiguientemente, no lleva razn el recurrente cuando alega que el Banco poda
contratar libremente con sus clientes. Por otra parte, la alegacin de que existi una
costumbre, que se dice parte de los convenios hipotecarios cuestionados, as como
que los deudores inicialmente pagaron los intereses fluctuantes sin objecin alguna,
no conduce a dejar de lado que la clusula relativa a los intereses fluctuantes
cuestionados padece el vicio de legalidad de ser de carcter potestativo, dejando a
la unilateralidad de una de las partes variar el tipo de inters, en el tiempo que lo
considerare conveniente
De lo expuesto ha quedado claro que, en el caso analizado, la estipulacin de los
intereses fluctuantes se dio con ocasin de un contrato de adhesin o tipo, y que
por resultar la variacin de los intereses sujeta a la unilateralidad de la parte
acreedora se configura como una clusula potestativa y abusiva, anulable de
conformidad con la doctrina legal del artculo 1023, inciso a), del Cdigo Civil.
Respecto de la flexibilidad de las tasas de inters es pertinente citar algunos
conceptos emitidos en la resolucin N 6515-93 de la Sala Constitucional. Con
redaccin del Magistrado Sancho expresa esa Sala: "Es caracterstica de la tasa de
inters en el sistema financiero moderno, que sea lo suficientemente flexible, para
que pueda desempear el papel que le corresponde en el proceso de desarrollo de
la economa del pas. Pero esta flexibilidad no implica que esa tasa pueda ser
variada unilateral y arbitrariamente por una de las partes involucradas en el contrato.
El principio bsico que se persigue, ms bien, es que la tasa sea ajustada a la nueva
situacin financiera del pas, pero de tal forma que puedan protegerse los derechos
y principios esenciales de ambas partes... no todo lo que el deudor consienta puede
ser vlido, pues aunque la violacin a los derechos patrimoniales propios es
renunciable o consentible en principio (artculo 52 prrafo segundo de la Ley de la
Jurisdiccin Constitucional) el ordenamiento no puede autorizar esa renuncia
anticipadamente, ni incentivar desequilibrios o desproporciones irrazonables, o que
alteren los principios de libertad, bilateralidad, equidad y buena fe en que se
fundamentan los negocios jurdicos. Por eso, debe entenderse que hay un principio
general, de rango constitucional, segn el cual las potestades para modificar
unilateralmente los contratos privados, aun consentidas en ellos por las partes, no
pueden depender de la voluntad de una de ellas, ni de hechos cuyo riesgo le
corresponda asumir a una y no a ambas partes por igual". Particularmente, en
cuanto a los intereses cobrables por los Bancos comerciales, cuando acten como
miembros del Sistema Financiero para la Vivienda, creado por Ley N 7052 de 13-
11-86, la precitada resolucin de la Sala Constitucional comenta lo siguiente: "En la
ejecucin de esos programas en tanto acten como entidades del Sistema
Financiero para la vivienda los Bancos Comerciales se rigen por el ordenamiento
sectorial correspondiente y subsidiariamente, por la Ley Orgnica del Sistema
Bancario Nacional. Por lo que en materias de tasas de inters estn sujetos a lo
dispuesto por el Banco Hipotecario de la Vivienda, como rector del sistema (artculo
26, inciso 1). Ciertamente dicho artculo no establece lmites en cuanto al ejercicio
de la facultad de fijar las tasas. No obstante, dichos lmites vienen establecidos por
los criterios de razonabilidad y proporcionalidad que guan todo el accionar
administrativo, por una parte, y los criterios de la ciencia, que informan la actividad
bancaria y financiera en general, as como por los principios en materia contractual
que aqu se han indicado". Ms adelante, dicha resolucin agrega: "Es por esto que
la aplicacin de una tasa de inters variable, originada en fenmenos econmicos
como resultado del manejo que haga el Estado del mercado financiero, no podra
alterar la relacin de ingresos- deuda, por lo que la Sala estima que frente a una
alteracin que afecte profundamente la situacin del deudor, deben los Bancos
prorrogar los plazos de la deuda a los efectos de no perjudicar directamente a los
deudores, con aumentos en la cuota que resulten desproporcionados al nivel de
ingresos del obligado". Finalmente, es de inters apuntar que la referida Sala
considera la aplicacin de las tasas de inters variable como asuntos de legalidad,
que deben ser examinados en otra va y no en la sede constitucional, pues los
Tribunales comunes sern los que debern... "verificar que el sistema optado por
las partes, se ajuste a las normas reguladoras, a los efectos de fijar las tasas pasivas
y activas del mercado financiero".