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francs?
El sistema francs de amortizacin consiste en la amortizacin de un prstamo
(generalmente una hipoteca) mediante una renta constante de n cuotas. Este es uno de los
sistemas ms utilizados por la banca para amortizar un crdito. Su principal
caracterstica reside en que la cuota de amortizacin es constante para todo el perodo
del prstamo, en crditos a tasa fija.
Su clculo puede parecer complejo, pero a grosso modo lo podemos resumir diciendo que
la amortizacin de capital acta en forma creciente, mientras que los intereses se
amortizan de forma decreciente. La principal desventaja del sistema francs es que si
tienes la posibilidad de prepagar el crdito en un corto o mediano plazo, el capital
adeudado ser mayor comparado con otros mtodos de pago
Donde:
C = Cuota a pagar
V = Cantidad del prstamo hipotecario
i = tipo de inters del perodo
n = nmero de cuotas
Resto por amortizar: es monto de capital que an queda pendiente por amortizar.
Corresponde a la diferencia entre el valor del prstamo y el total amortizado hasta un
momento determinado. Tambin puede obtenerse valorando en ese ao todas las
anualidades que quedan pendientes.
Es importante sealar que si ocurre un aumento de las tasas de inters, como estamos
en un sistema de amortizacin de cuotas constantes, se deber aumentar la duracin del
prstamo o aumentar la cuota a pagar (usualmente se ajusta al alza la cuota).
Sistema Alemn
La desventaja es que las cuotas no son todas iguales en el Sistema Alemn, al principio
son mayores, mientras que el Francs s se mantienen constantes. Si piensas cancelar
anticipadamente el crdito en algn momento, te conviene elegir el sistema Alemn,
debido a que las primeras cuotas se componen en mayor proporcin de capital y su saldo
de deuda ser menor que bajo el sistema Francs.
La parte del monto que corresponde a amortizacin es la que resulta de dividir el valor
nominal del crdito por el nmero de perodos en los que se va a cancelar el capital:
Por otro lado, el inters se calcula sobre el saldo del capital que an no ha sido cancelado:
Por lo tanto, el clculo de la cuota total queda determinada por la suma de ambos
componentes: