GUIA DO

ENDIVIDADO
2 Guia do Endividado
 PROTESTE Associao de Consumidores 3

DORMIR EM PAZ

As dvidas esto entre as maiores causas da insnia. difcil mesmo colocar a cabea
no travesseiro e dormir em paz com dvidas em aberto e credores ligando cada vez mais.
Por mais que a crnica instabilidade econmica do Brasil afete empregos e renda
dois maiores fatores da inadimplncia sempre possvel melhorar a situao.
Inicialmente, negociando melhores condies para pagamento dos dbitos j existen-
tes. E projetando um futuro mais tranquilo, livre de dvidas, por meio de oramento
domstico, controle de despesas e resistncia aos impulsos consumistas.
verdade que, nos ltimos anos, a tentao de endividamento tem sido estimulada
pelo governo federal, como forma de ativar a economia. Uma poltica suicida, pois
crdito no renda, e sim compromisso financeiro, que deve ser pago. O resultado: na
virada de 2015 para 2016, quase seis em cada 10 brasileiros estavam inadimplentes!
No pas campeo dos juros, tal estmulo ainda mais irresponsvel.
A PROTESTE, que est sempre ao lado do consumidor brasileiro, partilha sua expe-
rincia, neste guia, com dicas sobre portabilidade de dvidas, conta-corrente, reserva
para emergncia, seguro desemprego, carto de crdito, dentre outras.
Vamos ajudar voc a se livrar das dvidas e a viver de acordo com sua renda. Mas esse
um exerccio dirio, que exige disciplina e bom senso. Por exemplo, melhor esperar
um pouco mais para comprar vista ou com melhores condies de pagamento.
No h salrio suficiente quando estouramos o oramento. Isso vale para uma fam-
lia, empresa ou governo.
Dvida, contudo, no sinnimo de m-f. Pode ser uma contingncia momentnea,
provocada, como j enfatizamos, pelo desemprego, separao, doena ou despesas
inesperadas e inadiveis.
O importante que, se os dias de hoje estiverem difceis, mais adiante voc possa
dormir sossegado, novamente, sem o peso dos dbitos.

Maria Ins Dolci

Coordenadora institucional da PROTESTE
4 Guia do Endividado

SUMRIO
Dormir em paz......................................................................................................... 3
Conhea a legislao.............................................................................................. 5
O comeo do endividamento/Conhece o CET?..............................................6
Conta-corrente........................................................................................................ 7
Tipos de crdito.................................................................................................... 10
Emprstimo pela Internet.................................................................................. 14
Carto pr-pago.................................................................................................... 16
Diagnstico do endividamento..........................................................................17
Portabilidade de dvidas......................................................................................18
Oramento familiar...............................................................................................21
Simuladores PROTESTE.....................................................................................23
Reserva para emergncias..................................................................................25
Financiar ou alugar imvel?...............................................................................28
Crdito imobilirio............................................................................................... 30
Seguro-desemprego............................................................................................32
Plano de sade para ex-empregados..............................................................36
Como limpar seu nome.......................................................................................37
PROTESTE, a servio do consumidor..............................................................38

EXPEDIENTE
GUIA DO ENDIVIDADO PROTESTE
Realizao: PROTESTE Sede:
Coordenao editorial: Maria Ins Dolci Avenida Lcio Costa, 6.240 Trreo
Redao final: Vera Lcia Ramos Barra da Tijuca
Projeto Grfico: Marcus Vinicius Pinheiro CEP 22630-013
Diagramao: Makemake Comunicao Rio de Janeiro RJ
Ilustraes: Perkins
Assessoria de Imprensa e Jornalista Responsvel: Escritrio em So Paulo:
Vera Lcia Ramos, MTb: 769 Rua Machado Bittencourt, 361 6 andar
Contedos e apoio editorial: Camila Souza, Gisele Rodrigues, Hessia Vila Clementino
Costilla, Joo Dias Antunes, Lvia Coelho, Marina Jakubowski, Renata CEP 04044-905
Pedro, Rodrigo Alexandre, Sonia Amaro, Tatiana Queiroz, Vera Lcia So Paulo SP
Ramos, Vernica Dutt-Ross e Weberth Costa.
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CONHEA A LEGISLAO
O que o Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC)?
Foi promulgado em 1990. uma das mais avanadas leis do mundo de proteo aos
direitos do consumidor. Antes dele, faltava clareza na definio de responsabilidade
nas relaes de consumo. Isso facilitava abusos em contratos, entrega de produtos,
prestao de servios, propaganda etc. A lei n 8.078/90 ampliou, ento, a cidada-
nia das pessoas tambm como consumidoras.

Direitos Bsicos do Consumidor (CDC)

1. Proteo da vida, sade e segurana contra os riscos provocados por
prticas no fornecimento de produtos e servios considerados perigosos ou nocivos;
2. Educao e divulgao sobre o consumo adequado dos produtos e servios;
3. Informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios, com espe-
cificao correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo, bem
como seus eventuais riscos;
4. Proteo contra a publicidade enganosa e abusiva, mtodos comerciais coercitivos
ou desleais, bem como contra prticas e clusulas abusivas ou impostas no forneci-
mento de produtos e servios;
5. Modificaes das clusulas contratuais que estabeleam prestaes desproporcio-
nais, ou sua reviso caso se tornem excessivamente caras;
6. Efetiva preveno e reparao de danos patrimoniais e morais;
7. Acesso aos rgos judicirios e administrativos;
8. Facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova;
9. Adequada e eficaz prestao dos servios pblicos em geral.
6 Guia do Endividado

O COMEO DO ENDIVIDAMENTO
Muitas pessoas se endividam ao pensar que esto realizando um sonho, e que o
crdito seja um instrumento para tamanha felicidade. Na verdade, trata-se de um
sentimento imediatista: logo aps as compras, comeam a chegar as faturas do carto
de crdito, as parcelas do financiamento ou os juros do cheque especial. Consequente-
mente, h um rombo nas finanas pessoais e familiares.
Endividar-se para consumir, em um pas de economia instvel e elevadas taxas de
juros, chega a ser absurdo. Nem sempre, contudo, o endividamento ocorre dessa
maneira. s vezes, situaes imprevistas e emergenciais nos levam a contrair emprs-
timos ou a usar o rotativo do carto de crdito.
Se esse for o caso, devemos nos informar para decidir conscientemente a qual tipo de
crdito recorrer. Por isso, seguem algumas dicas para quem precisa se endividar e para
quem j estiver endividado.

CONHECE O CET?
Financiamentos no so compostos somente
pelo principal mais juro. H outros custos re-
levantes embutidos, como tarifas iniciais para
algumas modalidades, encargos e tributos que
voc paga e que, por nos serem amplamente
divulgados, pensa que sejam baratos. Custo
Efetivo Total (CET) a taxa que corresponde a
todos os encargos e despesas incidentes nas
operaes de crdito e arrendamento mercan-
til. Com o CET, possvel avaliar o custo do
financiamento, alm de comparar as condies
oferecidas por linha de crdito e banco.
Ao pesquisar as linhas de crdito, portanto, a
primeira informao solicitada dever ser qual
o CET. Caso no o divulguem, deixe bem claro
que esse um direito seu e uma obrigao da
instituio. Nunca contrate um emprstimo
sem ter essa informao.
 PROTESTE Associao de Consumidores 7

CONTA-CORRENTE
Facilita muito a organizao da vida financeira, pois por meio dela possvel pagar
contas, fazer transferncias, utilizar cheques, receber o salrio, utilizar cartes, dentre
outros inmeros servios oferecidos pelos bancos. As vantagens so muitas, bem
como os custos. Diversas tarifas podem ser cobradas pela realizao das transaes e
pelos pacotes de servios oferecidos pelos bancos. Muitas vezes, esses custos passam
despercebidos no extrato, mas quem prestar ateno perceber essas despesas.

Tipos de Contas
Na abertura da conta-corrente, bem provvel que o gerente oferea um pacote de
servios bancrios. Ao contratar um desses pacotes, o correntista pagar um valor
mensal e ter direito a utilizar um nmero predeterminado de servios. Se for ultrapas-
sado, ter de pagar tarifa pelo excedente. Mas no obrigatrio contratar um pacote
para a conta. Alguns servios devem ser prestados ao correntista sem cobrana de
tarifas. Servios essenciais definidos pelo Banco Central:
Carto de dbito;
10 folhas de cheques por ms, desde que o correntista rena os requisitos necess-
rios utilizao de cheques;
Segunda via do carto de dbito, exceto nos casos de pedidos de reposio formula-
dos pelo correntista decorrentes de perda, roubo, danos e outros motivos no imput-
veis instituio emitente;
At quatro saques por ms em guich de caixa, inclusive por meio de cheque ou de
cheque avulso, ou em terminal de autoatendimento;
At dois extratos contendo a movimentao do ms por meio de terminal de autoa-
tendimento;
Consultas mediante utilizao da internet;
Duas transferncias de recursos entre contas na prpria instituio, por ms, em
guich de caixa, em terminal de autoatendimento e/ou pela internet;
Compensao de cheques.
Para escolher a melhor opo de conta-corrente o consumidor deve considerar seu
estilo de vida e as suas necessidades, para no ter prejuzo. Nos pacotes mais caros, h
grande quantidade de transaes disponvel (em alguns casos, ilimitada). Se voc no
fizer muitas transaes bancrias por ms este tipo de pacote no ser um bom neg-
cio. Por outro lado, se a sua movimentao bancria for grande, fizer muitos saques
e transferncias, ou precisar de muitas folhas de cheques, no adiantar escolher um
8 Guia do Endividado

pacote mais barato, pois ter de arcar com as tarifas das transaes excedentes.
Em alguns casos, nem sequer vale a pena aderir a um pacote de servios. Quem no
faz transaes bancrias com regularidade, deve informar ao gerente que deseja uma
conta-corrente sem pacotes de servios.

Pacotes padronizados
H quatro pacotes padronizados, que devem estar disponveis em todos os bancos.
Conhea-os.

Quantidade includa por ms

Servios nos pacotes padronizados

I II III IV
Fornecimento de folhas de cheque - 2 5 10
Saque 4 4 6 8
Extrato dos ltimos 30 dias 2 4 6 6
Extratos de outros perodos 2 2 4 4
Transferncia por meio de DOC - 1 2 3
Transferncia por meio de TED
Transferncia entre contas 2 2 4 6
na prpria instituio

Os pacotes padronizados tm valores diferentes em cada instituio bancria.

Contas digitais
Pode-se tambm contratar uma conta digital, que foi a melhor opo encontrada em
nosso estudo. Com ela, o consumidor pode sacar, fazer transferncias de dinheiro por
TED e DOC, verificar extratos e saldos ilimitadamente sem pagar nenhum tipo de tari-
fa. Porm, o uso do cliente est restrito aos canais de atendimento eletrnico. A conta
digital somente para utilizao eletrnica (internet e caixa eletrnico). Na agncia,
pelo guich do caixa ou por telefone, o cliente tarifado. a conta ideal para quem j
est acostumado a utilizar os meios eletrnicos, e no depende da agncia para fazer
transaes.
No h cheques para as contas digitais. Ento, se o cliente quiser utiliz-los, tambm
dever pagar uma tarifa avulsa. Porm a PROTESTE entende que o consumidor tem
direito a folhas de cheques ilimitadas (desde que o correntista rena os requisitos ne-
 PROTESTE Associao de Consumidores 9

cessrios utilizao de cheques) caso utilize o caixa eletrnico para a impresso das
folhas de cheque. Apenas o Banco do Brasil, Bradesco e Ita tm esta modalidade de
conta: Pacote digital (BB), Digiconta (Bradesco) e iConta (Ita).

Contas universitrias
No necessrio comprovar renda e nem estar
trabalhando. Basta ser aluno de graduao ou
ps-graduao e, se tiver menos de 18 anos, ter
autorizao do responsvel para a abertura desse
tipo de conta.
Ela movimentada como se fosse uma conta-
-corrente comum, em que o universitrio pode
contar com carto de crdito (inclusive internacio-
nal), de dbito, cheque e at cheque especial. As
vantagens so tarifas baixas e limites razoveis
de crdito, liberado sem grandes exigncias o
que demanda cautela dos correntistas. Com o
valor do cheque especial e do crdito disponvel,
a renda do estudante, que costuma ser pequena,
pode no ser suficiente para pagar as dvidas
contradas por intermdio da conta.

Tarifas
Os bancos tm obrigao de divulgar o valor de todas as tarifas e taxas cobradas,
alm de deixar claro quais servios esto inclusos nos pacotes oferecidos. Apesar de
poderem aumentar as tarifas at duas vezes por ano, o cliente deve ser avisado com
no mnimo 30 dias de antecedncia. Alm disso, os preos s podem ser elevados 180
dias aps o ltimo aumento.

Encerramento de conta
O encerramento da conta exige ateno especial. No basta retirar o dinheiro da con-
ta-corrente para que seja encerrada. preciso solicitar por escrito ao banco o final da
conta, exigindo cpia da solicitao. Pode-se tambm ir pessoalmente agncia para
fazer esta solicitao. De qualquer forma, fundamental ter documento que comprove
o encerramento. Tambm verificar se todos os cheques emitidos foram compensados.
Solicite o cancelamento dos dbitos automticos e mantenha recursos suficientes
para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio.
10 Guia do Endividado

TIPOS DE CRDITO
1. Carto de Crdito
RISCOS
Atualmente, considerado o maior vilo do endividamento das famlias, embora pri-
meira vista parea ser apenas um meio de pagamento com a vantagem de postergar
o pagamento integral de seus gastos. Muitos ignoram, entretanto, que por trs dessa
facilidade h taxas de juros astronmicas, que em um ano de postergao podem
multiplicar a dvida sete vezes. Ou seja, quem no pagar vista uma fatura de R$ 1 mil,
poder pagar, em um ano, R$ 7 mil, caso utilize um carto que cobre 749% ao ano de
juros no rotativo, como j encontrado em nossos estudos.
O ideal us-lo como meio de pagamento e quitar a fatura integral mensalmente,
sem nunca recorrer ao crdito rotativo, cujos juros, como j citado, so extorsivos.
COMO OBTER
muito simples obt-lo. Normalmente, j oferecido na abertura de conta-corrente.
Alm disso, so constantes os assdios das operadoras de cartes, por meio de liga-
es telefnicas ou de abordagem direta, principalmente em shoppings e supermer-
cados. Quanto mais acessveis os cartes, normalmente, piores so, tanto em relao
aos juros do rotativo (cobrados quando voc adia o pagamento integral da dvida),
quanto em relao anuidade. Por essa razo, no se deve optar pelos cartes ofereci-
dos, e sim por aquele que tiver as melhores condies para as suas necessidades.
Para descobrir o que mais combine com o seu perfil, acesse nosso simulador em
http://www.proteste.org.br/simulador/cartao-de-credito.
Uma vez ciente do melhor carto para seus objetivos, solicite-o da administradora e
negocie uma reduo ou at iseno de anuidade.
Ateno, contudo, propaganda enganosa de carto sem anuidades (na verdade, com
taxa paga todo ms em que no for utilizado).
COMO PROCEDER
Carto de crdito pode ser uma ferramenta muito til, se for usado para ter mais
segurana (evitando andar com dinheiro em espcie), pagando sempre o valor integral
da fatura em dia. Alm disso, evite ter mais de um carto, para no cair na tentao de
comprar mais do que sua renda permita.

2. Cheque Especial
FALSA SENSAO DE RENDA
Muitas famlias tambm passam por maus bocados por usar o cheque especial como
 PROTESTE Associao de Consumidores 11

parte de sua renda. Somam ao salrio ou a outras formas de vencimentos o crdito

vinculado conta-corrente. Mas essa conta no fecha porque, ao cobrir sua conta-
-corrente com esse crdito em um ms, no seguinte o correntista ter de pagar juros
sobre o valor emprestado pelo banco. Os juros do cheque especial costumam ocupar a
vice-liderana do ranking no Brasil, depois do rotativo de carto de crdito.
COMO OBTER
Sua contratao a mais prtica de todas as modalidades de crdito. Geralmente, os
bancos j colocam o limite disponvel automaticamente vinculado conta-corrente. A
propsito, uma prtica ilegal. Uma vez disponvel, no preciso fazer mais nada, que
o limite ser utilizado sem que voc perceba, sempre que o saldo for insuficiente para
cobrir os cheques emitidos.
COMO PROCEDER
No utilize! Mesmo em caso de emergncia, d preferncia a outras modalidades mais
baratas de crdito. Para tal, exija ao banco que no vincule esse crdito sua conta-cor-
rente. Isso evitar que use esse recurso por distrao e que pague muito caro por isso.

3. Crdito Pessoal
DISPONIBILIDADE
a modalidade de crdito mais clssica que existe. Nela, o dinheiro no fica disponvel
imediatamente como nas anteriores, mas no preciso condicionar a obteno do
emprstimo a alguma finalidade especfica, como em outras formas de crdito.
COMO OBTER
A solicitao deve ser feita ao gerente da conta, que analisar o perfil do correntista, e
condicionar a liberao do dinheiro a pagamento de juros e, muitas vezes, a taxa de
abertura de crdito. Quem tiver crdito pr-aprovado vinculado sua conta, poder fa-
zer a operao na agncia do banco na Internet, sem burocracia. Exatamente por isso,
recomenda-se muita cautela para no recorrer a esse expediente se no for necessrio.
CONCLUSO
H grande diferena do CET entre os bancos, logo essencial pesquisar para obter as
melhores condies. Alm disso, leve em conta que o gerente do banco sempre tem
uma margem de negociao do CET, por isso no se intimide e negocie.

4. CDC Bens
ESPECFICO
uma linha especfica de crdito que, em tese, oferecida por bancos e lojas para a
compra de bens. Em nosso ltimo estudo, verificamos que praticamente impossvel
obt-lo nos bancos, pois os funcionrios simplesmente no sabem do que se trata.
12 Guia do Endividado

Sua forma mais difundida, portanto, o financiamento pela prpria loja. Muitas vezes,
os consumidores nem percebem que optaram por essa modalidade de crdito, que
nada mais do que o pagamento parcelado loja com a incidncia de juros, encargos,
impostos etc.
COMO OBTER
Tambm muito fcil. Basta perguntar ao funcionrio da loja as formas de parcela-
mento, em quantas vezes, se ser necessrio dar algum valor de entrada e, claro, o
CET. H trs formas de pagamento: parcelamento no carto de crdito; por credirio;
ou no carto da prpria loja. Vale lembrar que no necessariamente o CET ser igual
nas trs modalidades de pagamento.
CONCLUSO
Visto ser uma linha de crdito especfica, cabe ao consumidor avaliar se realmente pre-
cisa desse produto imediatamente, ou se no poderia economizar por alguns meses
e pagar vista. Se a compra for mesmo urgente, tente negociar com a loja um abati-
mento no valor dos produtos para pagar vista ou em um menor nmero de parcelas.

5. Financiamento de automveis
INTRODUO
Tambm uma linha especfica de crdito para financiar um veculo. Os bancos e as
concessionrias costumam oferecer opes de financiamento.
COMO OBTER
Tambm indicado pesquisar preos e condies de pagamento, verificar o CET nos
bancos (talvez compense fazer a portabilidade da sua conta-corrente) e nas concession-
rias do carro que voc deseja comprar. Concessionrias de uma mesma marca ou grupo
podem oferecer financiamentos diferentes, ento fundamental comparar as ofertas.
CONCLUSO
Em um bem que costuma ser muito caro, ainda mais indicado pesquisar e negociar
um CET mais interessante para seu financiamento. Em nosso teste mais recente, o
financiamento nos bancos comerciais ficou mais em conta do que os oferecidos pelas
concessionrias, mas isso no uma norma. Muitos bancos e concessionrias ofere-
cem financiamentos sem exigir um valor como entrada. No entanto, no recomenda-
mos por terem CETs bem mais salgados. mais negcio economizar uma parte do
dinheiro para dar uma entrada.

6. Financiamento imobilirio
FGTS
Financiamento especfico para a compra de um imvel. O consumidor pode utilizar os
 PROTESTE Associao de Consumidores 13

recursos acumulados no Fundo de Garantia do Tempo de Servio desde que atenda al-
gumas condies, como no ter um imvel financiado pelo SFH, no ser comprador ou
proprietrio de imvel concludo ou em construo na cidade em que vive ou em que
trabalhe. Por envolver valores mais elevados, os prazos so bem mais elsticos, em at
480 meses (40 anos). exigida uma entrada, normalmente de pelo menos 20% do
valor do imvel.
COMO OBTER
Somente em bancos. As construtoras oferecem financiamento somente para o perodo
de construo. Depois disso, o valor restante deve ser transferido para crdito imobili-
rio. Tambm aqui a pesquisa vital, pois os pagamentos ocorrero por anos ou dca-
das. Alguns bancos oferecem financiamentos mais atrativos mediante a contratao de
um pacote de servios, ento considere a possibilidade de migrar sua conta. Para a con-
cesso do financiamento ser exigida uma srie de documentos, e o prazo de aprova-
o pode demorar um pouco. O processo mais lento do que em outras modalidades.
CUSTOS
Assim como em outros tipos de crdito, alm dos juros h vrias outras taxas, por isso
somente o CET deve ser considerado para comparao.
CONCLUSO
Mais uma vez, a pesquisa pode significar considervel economia. Dependendo do valor
da entrada e caractersticas como idade, renda e valor do imvel, pode valer mais a
pena juntar dinheiro para dar de entrada e continuar alugando um imvel para moradia
neste perodo. Se o valor do aluguel for menor do que a amortizao da dvida pagan-
do prestaes mensais, mais vale continuar morando assim e juntar mais dinheiro para
a entrada.

7. Crdito Consignado
DIRETO NA FOLHA DE PAGAMENTO
um emprstimo com pagamento indireto, cujas parcelas so deduzidas diretamente
da folha de pagamento da pessoa fsica, do valor mensal da penso ou da aposenta-
doria. Ele pode ser obtido em bancos ou financeiras, com durao no superior a 72
meses.
COMO OBTER
No caso do emprstimo para aposentados e pensionistas do INSS, o governo estipula
um teto para a taxa de juros. No ato da contratao, o cliente deve autorizar por escrito
o dbito mensal.
CUSTOS
O teto para as taxas de juros no crdito consignado para aposentados e pensionistas
14 Guia do Endividado

do INSS 2,34% ao ano. No caso dos outros trabalhadores que tenham acesso a esta
opo de crdito, os juros so negociados entre o empregador e o banco. Informe-
-se no RH de sua empresa sobre essa possibilidade e a respeito das condies com
o banco responsvel. As condies financeiras costumam ser bem melhores do que
as de um emprstimo tradicional, pois o pagamento do crdito vinculado a salrios,
penses ou aposentadorias.
CONCLUSO
Comparado a outras modalidades de crdito sem finalidade especfica (carto de
crdito, cheque especial e crdito pessoal), o consignado para aposentados e pensio-
nistas do INSS vale mais a pena.

8. Emprstimo com garantia de imvel

POUCO CONHECIDO
Ainda pouco conhecida no Brasil, a home equity uma modalidade de crdito muito
utilizada em outros pases. uma sada para quem necessita de um emprstimo com
altos valores. Tem taxas atrativas e maiores prazos.
COMO OBTER
H que comprovar a renda e tambm exigida a alienao fiduciria, ou seja, que o
imvel possa ser tomado pelo banco, se a dvida no for paga.
CUSTOS
As taxas de juros so menores do que em outros tipos de crdito, mas h outras des-
pesas. Em razo disso, solicite o CET.
CONCLUSO
Como h risco de perda do imvel, deve ser avaliado criteriosamente. No a soluo
para situaes de grande endividamento nem para financiar projetos cujo retorno no
seja to seguro.

EMPRSTIMO PELA INTERNET

Muita cautela antes de contratar emprstimos pela internet
Afinal, quanto mais fcil o acesso ao emprstimo, maiores os riscos de fraude e mais
altos sero os juros.
1 Desconfie daquelas empresas que oferecem muitas facilidades.
2 Veja se as taxas de juros cobradas e o Custo Efetivo Total (CET) no iro elevar
demais o valor a ser pago.
3 No empreste seu nome para terceiros.
 PROTESTE Associao de Consumidores 15

4 Nunca faa emprstimo apenas por contato telefnico ou no site.

5 No aceite pagar o emprstimo com depsitos em contas bancrias de pessoas
fsicas.
6 Verifique no rgo de defesa do consumidor se h reclamaes contra a empresa.
Pesquise tambm nas redes sociais.
7 Certifique-se de que as parcelas no iro comprometer o oramento, dificultando o
pagamento de outras despesas.
8 Guarde todo o material publicitrio. Ele integra o contrato e suas informaes
devem ser cumpridas.
9 Informe-se no Banco Central, fone 145, ou pelo site www.bcb.gov.br, se a empresa
tem autorizao para operar tais emprstimos.
10 Em ltimo caso contrate um emprstimo pessoal. Ou, ento, pea ajuda a um
familiar, combinando, por exemplo, de pagar juros como os da poupana no emprs-
timo. Assim o acordo no prejudicar quem empresta e no se tornar impagvel para
quem pede emprestado.
Ateno: para aplicar golpes, quadrilhas utilizam documentos falsos para veicular pro-
pagandas oferecendo dinheiro fcil, usando indevidamente o nome de instituies de
crdito com renome no mercado.
Quem liga para o telefone anunciado orientado a fazer um depsito, correspondente
a 3,5% a 8% do valor a ser emprestado, em conta particular, sob a alegao de assegu-
rar a liberao do dinheiro. Porm o crdito nunca concedido, e os estelionatrios no
so localizados.
16 Guia do Endividado

CARTO PR-PAGO
um meio de pagamento que possibilita aquisio de bens e servios vista, nos
estabelecimentos credenciados, e saques de dinheiro em caixas eletrnicos. uma
opo para pessoas que no tenham como comprovar renda ou para pais que queiram
limitar os gastos de seus filhos, pois qualquer um pode adquirir essa modalidade de
carto.
COMO FUNCIONA
Deve-se depositar uma quantia no carto de acordo com as necessidades do usu-
rio. S se poder gastar o que estiver depositado no carto. Pode ser recarregado a
qualquer momento e normalmente funciona com senha. Quando for utilizado, o valor
efetivamente gasto ser descontado e o saldo utilizado. Mesmo que o valor seja des-
contado na hora da compra, necessrio informar ao lojista ou vendedor para utilizar
na funo crdito. O banco pode definir valores mnimos e mximos para serem arma-
zenados no carto. No Brasil, o limite so R$ 10.000,00. Esse carto fcil de utilizar,
mas no gratuito. Pode ter mensalidade, taxa de adeso, de recarga, de saque e
de segunda via. Na maioria deles no necessrio ser correntista de algum banco e
alguns funcionam tambm no exterior.
INDICAO
Para aqueles que no tenham como comprovar renda e no disponham de conta-cor-
rente. til tambm para o consumidor que no consiga se controlar e viva entrando no
rotativo do carto de crdito. Nesse caso, uma forma de conter os gastos e no mais
pagar juros.
CUSTOS
Como no h cobrana de juros nesse tipo de carto, e no possvel parcelar paga-
mentos, no h uma fatura no fim do ms, somente as taxas j citadas.
SIM OU NO?
Para quem j tenha conta-corrente e como comprovar renda, este carto no ser indicado.
SIMULADOR
Para quem tiver como obter um carto de crdito comum sem anuidade e que nunca
entre no rotativo, o carto pr-pago no ser indicado, por conta das taxas para sua
obteno. No site da PROTESTE h um simulador que indica o melhor tipo carto de
acordo com o perfil do consumidor:
http://www.proteste.org.br/simulador/cartao-de-credito.
 PROTESTE Associao de Consumidores 17

DIAGNSTICO DO
ENDIVIDAMENTO
Quando devemos acionar o alerta de endividamento?
O consumidor que tiver 30% do seu oramento comprometido com dvidas j deve se
preocupar. Para saber quanto do seu oramento est comprometido, some todas as
parcelas de financiamentos que paga, incluindo as compras parceladas em lojas (mes-
mo que no incidam juros sobre elas).
Depois de somar, divida o resultado por sua renda total. Se o rendimento no for fixo,
considere o valor total no pior cenrio. Se o resultado for maior do que 0,3 ou 30%
comece a se preocupar.
Um comprometimento de 30% ou um pouco mais j preocupante, mas o consumi-
dor tem todas as condies de reverter o quadro. Bastar dar preferncia quitao
das dvidas, abrir mo de alguns gastos pessoais, de lazer e fazer pequenas economias
em casa que a situao melhorar muito. E se o endividamento passar de 50%, como
dever proceder?
Nesse caso, ter de mudar seu estilo de vida para reverter a situao. Podem ser ne-
cessrias medidas como trocar o carro por um modelo mais barato e econmico, sus-
pender a TV por assinatura, trocar marcas de
produtos mais caras por mais baratas. Qual-
quer renda extra, como 13 salrio, adicional
de frias e eventual restituio do Imposto
de Renda deve ser utilizada para quitao ou
amortizao das dvidas.
Finalmente, vejamos o caso do superendivi-
dado, a pessoa que j tenha 100% ou mais
de sua renda comprometida com dvidas.
Mudanas radicais devem ser feitas para se
alcanar o equilbrio financeiro, como morar
em um lugar mais barato, mudar os filhos de
escola (talvez da particular para a pblica),
vender o carro, dispensar a empregada ou a
diarista. Infelizmente, s vezes, o consumi-
dor chega a essa situao por desateno ou
compulso consumista, e tem de fazer mu-
danas que afetem diretamente sua qualida-
18 Guia do Endividado

de de vida. Os altos juros que incidem sobre os dbitos so perigosos, pois dificultam
o pagamento da dvida, que no para de crescer, com multas e outras taxas por atraso.
Para sair dessa situao, alm da disciplina no gerenciamento do oramento, funda-
mental negociar com os credores.
Em todas as situaes, o endividado deve evitar ciladas clssicas, como deixar de
pagar contas e impostos essenciais; usar linhas de crdito rpidas e de fcil acesso
dos bancos, que normalmente so as mais caras; manter investimentos enquanto o
oramento est cada vez mais comprometido com dbitos; gastar o pouco que tem
em investimentos arriscados; acreditar em falsas promessas de limpar o nome sem
pagar a dvida. No h nenhum mtodo milagroso e a dvida no ser perdoada, ento
o melhor a fazer se estruturar para ter como pag-la.

PORTABILIDADE DE DVIDAS
a possibilidade de transferir operaes de crdito de uma instituio financeira para
outra, por iniciativa do cliente. As condies da nova operao devem ser negociadas
entre o prprio cliente e a instituio que conceder o novo crdito.
Inicialmente, deve confirmar o valor total da dvida com a instituio da qual tenha ob-
tido o emprstimo ou financiamento. Esse valor ser informado nova instituio, para
que possa transferir os recursos diretamente para o credor original, quitando a sua dvida
antecipadamente. Ou seja, quem far a quitao ser a nova instituio financeira.
Antes de fazer a portabilidade, solicite o valor do CET. Verifique tambm todas as con-
 PROTESTE Associao de Consumidores 19

dies do novo contrato, para que essa transferncia seja realmente vantajosa.
O banco ou financeira de origem obrigado a acatar o seu pedido de portabilidade
para outra instituio. A portabilidade depende, no entanto, de negociao de nova
operao de crdito com a nova instituio financeira. Para tal, necessrio que o
cliente encontre instituio financeira interessada em conceder-lhe novo crdito, qui-
tando o anterior. O contrato voluntrio entre as partes.

Negociando as dvidas
O dbito pode ser renegociado com ampliao dos prazos de pagamento e reduo das
taxas de juros e encargos. Entre em contato com o fornecedor, seja claro e objetivo, reco-
nhecendo que est em dificuldades financeiras e pretende renegociar o dbito. Saliente
que, para tal, necessita ajustar as condies, de tal forma que viabilize a retomada dos
pagamentos. Marque uma hora para assinar um contrato de renegociao da dvida, que
deve ser feito por escrito e com assinatura de duas testemunhas. Evite a renegociao
por telefone, mas, se no houver outro jeito, pea o nmero de atendimento e do registro
da renegociao (que a identifique no cadastro do credor), anote o nome do atendente,
dia, hora e solicite o envio do documento para validar o ajuste no contrato.
Em muitos casos, o credor considera aquele crdito como perdido, principalmente se o
devedor no tiver bens em seu nome que possam ser leiloados na justia para saldar a
dvida. Por essa razo, a moeda de troca ser: posso pagar um valor determinado, sob
novas condies, em lugar de no pagar nada.
No deixe de cumprir os novos prazos renegociados, pois os juros cobrados por atraso
da parcela ajustada podem ser ainda mais elevados. Tambm h a possibilidade de
que a dvida seja cobrada de uma s vez e na justia, com risco de perda de bens.
Se o nome do devedor j estiver no SPC ou qualquer outro rgo de restrio ao
crdito dificilmente lhe ser concedido novo emprstimo, exceto em financeiras, que
no so recomendadas devido s altssimas taxas. O melhor seria somente negociar as
dvidas com o credor.
Prefira boletos ou carns bancrios a notas promissrias para novos pagamentos.
Promissria pode ser protestada imediatamente e cobrada independentemente da
dvida ou de qualquer obrigao, por ser um ttulo de crdito. A cobrana judicial do
credor bem rpida. Cheques pr-datados tambm no so boa soluo, pois podem
ser endossados e repassados, o que no muito seguro (se recorrer a essa forma de
pagamento, descreva no verso sua finalidade).

Bens como garantia

Existe a crena de que quem tenha de quitar dvidas possa vender a casa ou o carro,
ou mesmo hipotec-los em busca de juros mais baixos. Mas h quem se apresse e
20 Guia do Endividado

acabe piorando a situao. No faa emprstimos com bens em garantia nem os ven-
da se voc achar que ainda assim no ter como acabar com o dbito ou, pelo menos,
reduzi-lo substancialmente. Do contrrio, ficar sem o bem e com a dvida. A melhor
opo trocar a dvida cara por uma que tenha carro ou imvel como garantia.
O que acontece, por exemplo, com quem financiou um imvel e no consegue mais
pagar as parcelas?
O banco credor pode entrar com ao judicial para ficar com o imvel, que ser leiloa-
do. Esse valor ser usado para pagar a dvida e as despesas judiciais que o banco tiver.
Se houver sobras, sero devolvidas ao consumidor. Caso o bem leiloado no cubra
todo o passivo, o credor poder continuar com a ao de execuo da diferena.
Ateno: a multa no pode ser maior que 2% em relao ao total da dvida, e os juros
por ms de atraso no podem ultrapassar 1% do total da dvida
.
Casos julgados nos tribunais
Quando um consumidor no consegue mais honrar seus compromissos financeiros,
porque, em razo do nmero de dvidas contradas, o montante no est mais dentro
do seu oramento, os tribunais consideram que esteja superendividado.
Por causa disso, consumidores tentam obter na justia um acordo para diminuir os
juros e acertar todas as dvidas dentro de suas condies financeiras. Para o Poder
Judicirio muitas dessas dvidas so oriundas de oferta irresponsvel de crdito, que
no considerou a capacidade de o consumidor pagar a dvida, ou de um acidente da
vida doena, desemprego etc.
No h uma lei especifica que trate do tema, nem decises reiteradas dos tribunais. En-
tretanto, muitos consumidores tm conseguido reduzir as parcelas por meio de acordos.
Projeto de lei do senado (PLS) n 283/12 pretende alterar o CDC para aperfeioar a disci-
plina do crdito ao consumidor e dispor sobre a instituio de mecanismos de preveno
e tratamento extrajudicial e judicial do superendividamento, e de proteo do consumi-
dor pessoa fsica, visando a garantir o mnimo existencial e a dignidade humana.
Se aprovado o PLS 283/12, o consumidor ter como direito bsico a garantia de
prticas de crdito responsvel, de educao financeira, de preveno e tratamento
das situaes de superendividamento, preservando o mnimo existencial, por meio da
reviso e repactuao da dvida, entre outras medidas.
Alm disso, o PLS tambm define como superendividamento o comprometimento de
mais de 30% da renda lquida mensal do consumidor com o pagamento do conjunto
de suas dvidas.
Mnimo existencial a parcela da renda que as pessoas destinam s suas necessida-
des vitais, como, por exemplo, alimentao.
 PROTESTE Associao de Consumidores 21

ORAMENTO FAMILIAR
Vacina Previsto Real
Segundo a sabedoria popular, dinhei- (R$) (R$)
RENDA TOTAL
ro no traz a felicidade, mas certa-
Salrio 5.000 5.000
mente a falta de dinheiro cria proble- Outras fontes de renda esperados 500 300
mas que geram a infelicidade. A falta
de recursos para comprar e pagar HABITAO
coisas bsicas muitas vezes decorre Aluguel 800 800
do consumismo e do endividamento. Condomnio 200 200
Luz 80 100
Para os endividados, comum no
Gs 40 30
sobrar dinheiro para nada alm do
Internet 100 100
essencial, comprometendo a quali- TV por assinatura 150 150
dade de vida das pessoas que tm de Telefone fixo 50 70
abrir mo principalmente do lazer. ALIMENTAO
A vacina contra o endividamento Supermercado 350 380
o oramento domstico com lana- Feira 40 60
Padaria 40 50
mento de todas as receitas e despe-
TRANSPORTE
sas. simples: o saldo no pode ser
Combustvel 250 300
negativo, ou seja, temos de gastar, no Pedgios 20 15
mximo, valor equivalente s nossas Transporte escolar 200 200
receitas. O melhor seria que sobrasse SADE
dinheiro para aplicar em fundo que Plano de sade 350 350

nos proteja de variaes de poder EDUCAO

Mensalidade colgio 800 800
aquisitivo, desemprego, gastos extras
Curso de ingls 300 300
etc. Ou para nos ajudar a realizar
LAZER
sonhos, como viagens, troca do carro, Restaurantes 350 420
faculdade dos filhos etc. Cinema 45 70
ORGANIZE SUAS CONTAS Presentes 40 60
Para organizar os gastos, h que DESPESAS PESSOAIS

registrar, em detalhes, os tipos de Farmcia 70 90

Salo 60 80
gastos, os valores e os dias em que
Vesturio 100 150
costumam ocorrer mensalmen-
Academia 100 100
te. Muitas vezes desconsideramos Celular 130 150
pequenas despesas, como um lanche TARIFAS BANCRIAS
ou gasto imprevisto na farmcia, mas Custo mensal com conta corrente 25 35
eles podem representar um desem- Poupana e investimentos 810 240
22 Guia do Endividado

bolso considervel no oramento. Talvez at esteja nesses itens uma possvel fonte de
poupana, principalmente quando forem suprfluos.
Ao elaborar a planilha de despesas x receitas, crie categorias como alimentao,
moradia, educao, transportes, e subcategorias supermercado, feira e padaria para
alimentao; condomnio, luz, telefone fixo e acesso internet para moradia; com-
bustvel, passagens para transportes pblicos, em transportes. Preencha a planilha ou
registre tudo em um caderno. Outro mtodo til para avaliar se realmente tem toda a
disciplina necessria comparar o que foi orado aos gastos efetivos. Essa disciplina
ajudar a evitar compras por impulso, no previstas no oramento. O modelo abaixo
pode ser ajustado sua realidade oramentria.

OBSERVAO: oramento feito com base em um ms especfico, escolhido aleatoria-

mente, provavelmente no reflita a realidade, pois os rendimentos e as despesas no
so iguais mensalmente. Pagamento do Imposto de Renda devido aps a declarao
anual; Imposto Predial e Territorial Urbano (IPTU); Imposto sobre a Propriedade de
Veculos Automotores (IPVA), seguro obrigatrio e licenciamento do veculo; matrcula
e material escolar so exemplos de despesas que s ocorrem uma vez por ano.
Por isso, o ideal seria fazer todo final de ms o planejamento de gastos do ms subse-
quente, levando em conta possveis receitas ou despesas naqueles 30 dias.
Aps listar todos os gastos, classifique-os em fixos, semifixos e variveis. Condomnio,
plano de sade, TV por assinatura e escola dos filhos so exemplos de despesas fixas
o valor normalmente no muda ao longo do ano. J os gastos semifixos so super-
mercado, conta de luz, telefone, dentre outros mensais, mas com algumas variaes.
Despesas variveis so roupas, calados, restaurante, cinema, viagens e outras vincula-
das ao lazer.
A possibilidade de controle est nos gastos variveis e, em menor escala, nos semifixos.
Nos fixos, s existe a hiptese de suspender o servio em perodos de aperto financeiro.
A partir dessa classificao, devem ser definidas prioridades, o que nos permitir
avaliar a necessidade de cortar alguns itens. Contrair dvidas ser o ltimo recurso para
pagar contas, e s valer a pena se obtivermos taxas menores para compromissos
financeiros j assumidos.
DICAS QUE VALEM OURO
Um oramento com folgas ainda pode melhorar com pequenos ajustes, mas um mais
apertado exige profundas mudanas de hbito. Veja abaixo algumas dicas que podem
ser teis para aumentar as sobras de dinheiro ao final do ms:
Defina prioridades. Analise com cuidado seu oramento antes de consumir.
Programe gastos que possam ser pagos integralmente, sem endividamento.
Pague as suas contas em dia para evitar correo, juros e multas.
 PROTESTE Associao de Consumidores 23

Se tiver dvidas, tente negociar melhores condies para quit-las mais rapidamente,
e evite assumir novos compromissos.
Poupe para cobrir eventuais dficits no futuro.
No considere o limite do cheque especial como parte de sua renda.
Tambm fuja do crdito rotativo do carto. Os juros de ambos so estratosfricos,
muito acima da inflao e da remunerao das aplicaes financeiras.
V ao supermercado sem fome e com uma lista de compras. Seja fiel a ela. Observe
as ofertas, mas no deixe se seduzir por elas.
Evite comer fora de casa e comprar suprfluos.
Fique de olho nas escolhas certas (produtos e servios com a melhor relao quali-
dade/preo) publicadas nas revistas D&D e PROTESTE. Essas publicaes so exclu-
sivas dos associados, enviadas a eles periodicamente e disponveis no site PROTESTE,
mediante login e senha. Se ainda no for scio, entre em contato com a Central de
Relacionamento, pelo telefone 0800-201-3906 (para telefones fixos) ou (21) 3906-
3800 (para telefones celulares). Tambm pode se associar pelo site da PROTESTE
www.proteste.org.br.
Acompanhe seus gastos ao menos uma vez por semana.
Avalie a possibilidade de ter outras fontes de renda um hobby, por exemplo, pode
se transformar em reforo financeiro para o oramento do ms.
Ateno ao gasto de energia eltrica na sua casa. No deixe aparelhos no modo
stand by, pois mesmo desligados consumiro energia. Use lmpadas mais econmi-
cas (halgenas, fluorescentes e Led). Use com moderao chuveiro eltrico, ar-condi-
cionado e ferro de passar roupa.

SIMULADORES PROTESTE
ORAMENTO FAMILIAR Veja como fica a distribuio do seu oramento, conside-
rando diferentes categorias de gastos por meio de um grfico de pizza.
SEGURO DE AUTOMVEL Insira as informaes referentes ao seu automvel e
ao seu perfil, obtenha cotaes de diversas seguradoras e ainda feche com a proposta
mais em conta, no prprio site da PROTESTE.
CRDITO IMOBILIRIO Insira os dados do imvel desejado e suas informaes, e
descubra o melhor financiamento imobilirio para o seu perfil. Por intermdio do simu-
lador tambm poder solicitar um financiamento com a escolha certa para o seu perfil.
GUIA DE PREOS DE SUPERMERCADO Mostra o supermercado que oferece os
melhores preos em sua regio.
24 Guia do Endividado

CARTO DE CRDITO Mostra qual deles tem os menores juros, menor anuidade e
os melhores benefcios.
QUITAO ANTECIPADA DA DVIDA Calcula quanto dever pagar ao liquidar o
financiamento antes do previsto.
TARIFAS DDD Mostra qual a operadora com tarifas mais em conta para ligaes DDD.
TARIFAS DDI Mostra qual a operadora com tarifas mais em conta para ligaes DDI.
TV POR ASSINATURA Calcula qual o plano de TV por assinatura mais barato para
o seu perfil.
CONTA-CORRENTE Mostra a melhor opo de conta bancria para o seu perfil.
Economize em tarifas bancrias e pea para receber seu salrio por outro banco, se o
atual no for a escolha certa.
GASTO DE ENERGIA POR APARELHO ELETRODOMSTICO OU ELETRNICO
Calcula quanto voc gasta por ms com cada aparelho.
PARA DESCOBRIR A DVIDA COM O ROTATIVO DO CARTO DE CRDITO Calcula
quanto evoluir a sua dvida se deixar de pagar sempre o valor integral da fatura.
DE SONHOS Insira o valor da sua meta financeira (casa, automvel, viagem etc.)
e quando deseja concretiz-la, ou o quanto pode poupar todo ms para atingir seu
objetivo. O simulador calcular quanto dever poupar todo ms (de acordo com o prazo
informado para atingir o objetivo), ou quando poder atingir seu objetivo (se inserir
quanto pode poupar mensalmente).
Todos esses simuladores esto disponveis no site www.proteste.org.br
 PROTESTE Associao de Consumidores 25

RESERVA PARA EMERGNCIAS

E de repente voc acorda com um vazamento na sua casa que exija uma obra imedia-
ta. Ou algum familiar necessita de uma cirurgia de emergncia que o plano de sade
no cobre. Como pagar?
Emergncia financeira um gasto imprevisto, geralmente de alto valor, com potencial
de desestabilizar seriamente o equilbrio financeiro de um indivduo ou de uma famlia.
Alguns exemplos:
3 Problemas de sade;
3 Emergncia mdica;
3 Divrcio;
3 Obras ou reparos inesperados na residncia;
3 Incndio;
3 Processo Judicial que exigir o pagamento de honorrios ao advogado;
3 Acidente de trnsito;
3 Perda do emprego.
H que planejar para fazer frente a estes imprevistos, pois as opes seriam todas
negativas: vender um bem ou recorrer a um emprstimo.
Para assegurar a formao da reserva, estabelea metas e no caia em tentao.
A reserva no deve ser considerada sobra para cobrir outras despesas, como viagens
ou passeios.

Qual a reserva ideal?

difcil prever o montante ideal para se proteger das emergncias. O valor depender
de sua renda mensal e do padro de vida que deseja assegurar. Em geral, recomenda-
-se ter um valor suficiente para bancar as despesas bsicas por pelo menos cinco a
seis meses. Com isso, em caso de perda de emprego, por exemplo, se ganharia tempo
suficiente para reequilibrar o oramento e rever despesas suprfluas. Seria, portanto, o
equivalente a um semestre de salrios ou renda familiar.
Se formos mais conservadores e cautelosos, deveremos guardar o suficiente para
manter o padro de vida com alguma dignidade por at um ano, em caso de perda
inesperada de renda. Isso requer, evidentemente, uma reserva maior. Para esse tipo
de clculo, identifique as despesas essenciais e projete-as para 12 meses. Podemos
fazer um Plano B, com reduo de algumas despesas bsicas. Por exemplo, alugar um
imvel mais barato, para reduzir este gasto.
A reserva ser feita, evidentemente, por aqueles que estejam com oramento familiar
equilibrado, sem nenhuma parcela da renda comprometida com dvidas. Os endivida-
26 Guia do Endividado

dos devem se esforar para pagar as dvidas, condio para, mais adiante, conseguir
poupar. Pois, ao pagar a dvida, reequilibraro suas finanas, seu poder de compra e de
reservar dinheiro para emergncias.
Ressalte-se que o dinheiro no deve ficar parado. Deve ser aplicado para garantir, pelo
menos, o poder de compra ao longo do tempo, no sendo corrodo pela inflao. Os
investimentos com esse objetivo devem ter alta liquidez, para permitir saques eventu-
ais sempre que necessrio, como fundos DI ou de renda fixa, cujos valores podem ser
resgatados livremente, ainda que se perca parte do rendimento.

Quando o inesperado acontece

Imaginemos uma famlia com renda mensal de R$ 10.000,00, dos quais 84% estejam
comprometidos com as despesas bsicas e nunca tenham reservado um valor para
emergncias.
Um dia enfrentam um vazamento na cozinha de casa, devido a um cano que estourou.
Chamam o encanador e a concluso que, para resolver o problema, ser necessrio
trocar boa parte do encanamento, ao
custo de R$ 5.000,00, considerando
mo de obra, azulejos, canos e demais
materiais. Como pagar?
A tabela ao lado mostra a simulao
dessa famlia e como seria afetado o
padro de vida nesta situao. Observa-
mos que apenas 16% da renda familiar
seriam passveis de corte, uma vez que
84% estariam comprometidos com
despesas contnuas e com valores fixos,
exceo das compras de supermercado
e combustvel. Assim, qualquer reduo
nas outras despesas afetaria signifi-
cativamente o bem-estar da famlia.
Considerando que apenas R$ 1.600,00
poderiam ser reduzidos, esta famlia teria
srios problemas para pagar os
R$ 5.000,00 da obra.
 PROTESTE Associao de Consumidores 27

RENDA FAMILIAR MENSAL R$ 10.000,00

Supermercado 8% R$ 800,00
Aluguel 25% R$ 2.500,00
Condomnio 5% R$ 500,00
Contas de Consumo 7% R$ 700,00
Combustvel 2% R$ 200,00
Educao 25% R$ 2.500,00
Plano de sade 8% R$ 800,00
Seguro do veculo 4% R$ 400,00
Total Despesas Correntes 84% R$ 8.400,00

Vesturio 2% R$ 200,00
Lazer 8% R$ 800,00
Remdios 1% R$ 100,00
Servios pessoais 1% R$ 100,00
Outras despesas 4% R$ 400,00
Demais Despesas 16% R$ 1.600,00

Despesas Totais 100% R$ 10.000,00

SALDO R$ 0,00

DESPESA EMERGENCIAL R$ 5.000,00

Provavelmente, esta famlia teria de recorrer a um emprstimo com juros, comprome-

tendo ainda mais a renda do grupo.
No entanto, se eles tivessem separado pelo menos 12,5% da renda ao longo de um ano
(uma hora de trabalho por dia), ou seja, R$1.250,00 por ms, aplicados na poupana,
ao final do perodo teriam R$ 15.669,03 disponveis (considerando o baixo rendimento
acumulado da poupana em 2015). Valor mais do que suficiente para fazer frente
despesa repentina.
O exemplo poderia ser muito mais impactante, se tratssemos de internao na Uni-
dade de Terapia Intensiva (UTI) de um hospital, por um prazo superior ao previsto no
contrato do plano de sade.
28 Guia do Endividado

FINANCIAR OU ALUGAR IMVEL?

O que vale mais a pena: financiar ou alugar um imvel? uma dvida que se acentua
quando, por questes de mercado e de cenrio econmico (recesso) caem os valores dos
aluguis. Para facilitar sua avaliao, estudamos dois cenrios, que apresentamos aqui.

Cenrio 1
Consideramos um casal cuja renda total seja R$ 15 mil mensais, a idade do mais velho
35 anos, tenham R$ 180 mil guardados, morem em um imvel na cidade do Rio de
Janeiro e paguem R$ 2.500 de aluguel.
Um imvel nessas condies em bairros de classe mdia custa aproximadamente
R$ 600 mil. Se este casal der os R$ 180 mil de entrada e fizer um financiamento de
35 anos pelo sistema SAC (Sistema de Amortizao Constante), pagar parcela de
R$ 4.259,15, com CET de 9,51% ao ano.
Dessa forma, todo ms R$ 1.166 seriam abatidos do total da dvida. Como eles es-
tariam pagando R$ 1.759 a mais do que o aluguel mensal, seria melhor investir esse
dinheiro para aumentar o valor da entrada, do que contrair o financiamento agora.

Cenrio 2
Um casal em que ambos tenham 35 anos, renda conjunta de R$ 25 mil, more em um
apartamento na cidade de So Paulo e pague R$ 4,5 mil de aluguel.
Este imvel est avaliado em R$ 900 mil. Simulamos um financiamento de R$ 600
mil por 420 meses, cuja primeira parcela seria R$ 5.976, com CET de 9,77% ao ano,
com abatimento mensal de R$ 1428 do saldo devedor. A diferena seriam R$ 4.518.
Nesse caso, financiar o imvel seria vantajoso, j que o valor do aluguel se equipara
parte da mensalidade do financiamento que no ser abatida do principal, e o casal
tem dinheiro suficiente para a entrada.
Mas no ser s isso que indicar a compra do imvel. Essa deciso depender de
uma conjuno de fatores, como os custos adicionais vinculados ao negcio. Por isso,
deve-se economizar e investir o dinheiro para aumentar o valor da entrada e reduzir o
total financiado.

Principais custos
Tanto no aluguel quanto no financiamento alguns custos sero idnticos, porm, na
locao, h que contar com um fiador, quando o locador no tiver outras garantias. O pro-
prietrio costuma exigir um seguro-fiana por exemplo, trs meses de adiantamento do
 PROTESTE Associao de Consumidores 29

valor do aluguel. No financiamento, inicialmente, ter de arcar com avaliao do imvel,

anlise jurdica, despesas com cartrio e ITBI, alm do valor da entrada do imvel.

VANTAGENS E DESVANTAGENS

Aluguel
Se voc estiver em uma fase da vida em que poder mudar de cidade e at mesmo
de pas, o aluguel ser o mais indicado por conta da mobilidade. Para pessoas mais
jovens, que ainda estiverem ingressando no mercado de trabalho ou que possam
mudar de emprego a qualquer momento, o aluguel tambm ser o mais indicado, pois
tero um tempo para se estabelecer e entender como ser a vida dali em diante. Outro
ponto que favorece o aluguel que o custo de manuteno fica bem mais em conta, j
que as reformas so obrigaes do proprietrio.
Mas nem tudo so flores. Tambm h desvantagens na locao, como pagar por um
bem de terceiros, e esta a maior motivao para que as pessoas optem pelo finan-
ciamento. Alm disso, o inquilino no pode fazer reformas sem autorizao, e quando
as fizer ser no imvel alheio, cujo proprietrio pode retom-lo a qualquer momento.
O aluguel a opo mesmo das pessoas que, embora almejem a casa prpria, no dis-
ponham do valor necessrio para a entrada vinculada ao financiamento. No Brasil, quase
no h opes de financiamento integral do imvel. E os preos dos imveis so muito
altos, o que dificulta a compra. A sada seria despender com o aluguel um valor que per-
mitisse ao locatrio guardar dinheiro para futura entrada na aquisio de imvel.

Financiar
A principal vantagem de financiar um imvel que ele ser seu. H, tambm, a possi-
bilidade de que o bem se valorize para futura venda. Em alguns casos, essa valorizao
poder superar outros investimentos financeiros. Deve-se considerar, alm disso, que
um contrato de financiamento no sofre alteraes como as do aluguel, que, geralmen-
te, muda periodicamente. E como o imvel ser seu, poder fazer a reforma que quiser
sem ter de pedir permisso, desde que no contrarie a conveno do condomnio.
Financiar tambm tem desvantagens. Existe o risco de desvalorizao do imvel, o
que implicar perdas para o proprietrio. As parcelas do financiamento costumam ser
bem maiores do que o valor do aluguel e, se houver inadimplncia, o comprador pode-
r perder o imvel para o banco. H que considerar, tambm, que ao final do financia-
mento o proprietrio ter pagado bem mais do que o valor do imvel vista.
30 Guia do Endividado

CRDITO IMOBILIRIO
Em primeiro lugar, tenha em mente:
O valor do imvel desejado;
Quanto pode dar de entrada (considere
todas as suas economias e o saldo do FGTS).
A entrada costuma ser, no mnimo, 20% do
valor do imvel. H algumas instituies que
financiam 90% do imvel;
Voc pode somar a sua renda de outra pes-
soa (na maioria dos casos, essa composio
no est restrita ao cnjuge). O comprometi-
mento mximo com a prestao geralmente
30% da renda em algumas instituies, at
35% da renda bruta. Se tiver financiamento
contratado, ele ser levado em conta.
O muturio deve ter ao menos 18 anos, e
no mximo 79 a 81 anos e meio ao final
do financiamento. Logo, se tiver 60 anos e
interesse em um financiamento de 20 anos,
haver instituies que lhe negaro o crdito
em funo da idade.
Quanto menor o poder de pagamento, maior
ser o prazo do contrato.

Formas de obter a casa prpria

Financiamento habitacional nos bancos, consrcio imobilirio e compra na planta.
Esse estudo enfoca somente o primeiro caso. Comprar um imvel na planta ou em
construo pode parecer mais barato aparentemente, mas h o risco de comprar um
bem que ainda no existe.
J no sistema de consrcio, mais conhecido no mercado de automveis, o mecanis-
mo o mesmo: compra em conjunto. As pessoas se renem em grupos, pagam cotas
mensais e fazem assembleias, em que um ou mais cotistas so sorteados. O imvel
tambm pode ser adquirido por meio de lance (quem fizer a maior oferta ser contem-
plado). Em seguida, o consorciado recebe uma carta de crdito para adquirir um im-
vel. Consrcio no financiamento, visto que envolve sorteio, o que impede a pessoa
de saber com certeza quando receber o imvel.
 PROTESTE Associao de Consumidores 31

MODALIDADES
Pelo valor do imvel:
SFH: Usa recursos da poupana e do FGTS. Os bancos devem se limitar s regras j
estipuladas, como, por exemplo, os juros mximos so 12% ao ano +TR. O teto dos
imveis financiveis com recursos do FGTS subiu de R$ 500 mil para R$ 650 mil. Para
os muturios de So Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal foi elevado
de R$ 500 mil para R$ 750 mil.
CARTEIRA HIPOTECRIA (CH): para imveis de mais de 750 mil para os estados de
So Paulo, Rio de Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal, e acima de 650 mil nas
demais unidades de Federao, no tem limitao da taxa de juros. Tambm usa
recursos da poupana.
SISTEMA FINANCEIRO IMOBILIRIO (SFI): nela os bancos tm plena liberdade de
estipular prazos, juros e qualquer parmetro, pois usam recursos prprios.
TAXAS DE JUROS: O mercado trabalha com vrias linhas de financiamento em funo
do valor do imvel e da renda do interessado. No SFH, que financia a compra de im-
veis de at 650 mil ou 750 mil, dependendo da localizao, h taxas menores. Para
imveis fora desse sistema, as taxas costumam ser maiores. H, ainda, opes com
parcela fixa e taxas de juros maiores, visto que no h correo (TR).
Como escolher
No financiamento imobilirio o uso do CET a melhor ferramenta de comparao
entre as modalidades. A taxa resume quanto de fato lhe custar o crdito imobilirio.
Dicas
Use todo o saldo que voc tiver no FGTS como entrada para reduzir o valor a ser financiado.
Poupe por um ano o equivalente ao que pagaria no vencimento.
Sempre que possvel utilize seu FGTS e amortize parte do saldo devedor, para se li-
vrar mais rapidamente da dvida. Faa isso tambm com outros ingressos de dinheiro,
como adicional de frias e 13.
Uso do FGTS
Valor mximo do imvel deve ser R$ 650 mil. Para os muturios de So Paulo, Rio de
Janeiro, Minas Gerais e Distrito Federal o valor do imvel um pouco maior, R$ 750 mil.
No deve ter sido adquirido nenhum imvel com utilizao de recursos do FGTS na
entrada nos ltimos trs anos.
Deve estar localizado no municpio em que o adquirente exera a ocupao principal
ou na regio metropolitana, em municpio limtrofe ou, ainda, no de domiclio, desde
que comprovada residncia no local h, pelo menos, um ano.
Deve destinar-se residncia do comprador, sendo vetada sua utilizao moradia
exclusiva de familiares, dependentes ou terceiros.
Nunca comprometa mais de 30% da renda mensal com as parcelas.
32 Guia do Endividado

SEGURO-DESEMPREGO
um benefcio que garante auxlio financeiro por um determinado perodo, para ajudar
o trabalhador desempregado a pagar suas despesas, enquanto procura outro emprego.
Quem tem direito de receber o seguro-desemprego?
Por ser um benefcio pessoal, s pode ser pago ao prprio segurado, exceto nos se-
guintes casos:
Parcelas vencidas antes da data do bito do segurado;
Quando o segurado estiver acometido de grave doena ou com difcil locomoo, as
parcelas vencidas sero pagas ao seu curador ou representante legal;
Quando tiver molstia contagiosa ou impossibilidade de locomoo, sero pagas
parcelas vencidas ao procurador;
Quando o trabalhador estiver desaparecido, as parcelas vencidas sero pagas ao
curador nomeado pelo juiz;
Ao beneficirio preso, as parcelas vencidas sero pagas por meio de procurao.
Quais so os requisitos para receber o seguro-desemprego?
Ter sido demitido sem justa causa;
Permanecer desempregado;
No estar recebendo outro benefcio previdencirio, exceto o auxlio-acidente ou
penso por morte;
No receber outra renda que seja suficiente para se manter e sua famlia;
Ter trabalhado pelo tempo mnimo, de acordo com a nova regra, abaixo explicada:
1 PEDIDO: pelo menos 12 meses nos ltimos 18 meses imediatamente anteriores
data da demisso;
2 PEDIDO: ter trabalhado pelo menos nove meses nos ltimos 12 meses imediata-
mente anteriores data de dispensa, quando da segunda solicitao;
3 PEDIDO EM DIANTE: ter trabalhado nos seis meses imediatamente anteriores
data da demisso.
Como requerer?
O trabalhador dever se dirigir a uma Delegacia Regional do Trabalho ou a um posto
do Ministrio do Trabalho e Emprego da sua cidade, alm de uma das agncias cre-
denciadas da Caixa Econmica Federal, portando os seguintes documentos:
Documento de identificao com foto e CPF;
Carteira de Trabalho e Previdncia Social (CTPS);
Carto do PIS/PASEP;
Requerimento de Seguro-Desemprego e Comunicao de Dispensa fornecido pelo
empregador;
 PROTESTE Associao de Consumidores 33

Termo de Resciso do Contrato de Trabalho (TRCT);

Documentos de levantamento dos depsitos no FGTS ou extrato demonstrando os
depsitos.
H prazo para dar entrada no pedido para receber o seguro?
O prazo para dar entrada no pedido de seguro-desemprego vai depender do tipo de
emprego.
TRABALHADOR FORMAL do 7 ao 120 dia, contados a partir da data da demis-
so;
BOLSA QUALIFICAO durante a suspenso do contrato de trabalho;
EMPREGADO DOMSTICO do 7 ao 90 dia, contados da data da demisso;
PESCADOR ARTESANAL em at 120 dias do incio da proibio da pesca pelo
poder pblico;
TRABALHADOR RESGATADO EM REGIME DE TRABALHO FORADO OU EM CON-
DIO SEMELHANTE A DE ESCRAVO at o 90 dia, a contar da data do resgate.
O prazo comea a contar a partir da data da demisso e no da sada do emprego, que
pode ser diferente, se o aviso prvio for indenizado.
Por exemplo: Lcio e Roberta foram demitidos no dia 01/04/2015 e teriam que cum-
prir aviso prvio de 30 dias. S que Lcio cumpriu, mas Roberta foi indenizada e no
cumpriu o aviso. A contagem do prazo para dar entrada no seguro-desemprego ser
diferente para eles. Como cumpriu o aviso prvio de 30 dias, o prazo de Lcio comea-
r a contar a partir do dia 02/05/2015. Mas para Roberta, que no cumpriu o aviso, o
prazo comeou a contar no dia 01/04/2015, data da demisso.
Quem no pedir no prazo, perder o direito de receber?
Se o trabalhador no der entrada no pedido dentro do prazo estabelecido, perder o
direito ao benefcio correspondente ao ltimo desemprego. No entanto, no perder o
direito, caso seja demitido futuramente de outro emprego.
O que foi alterado com as recentes mudanas na lei do seguro-desemprego?
A mudana ocorreu por iniciativa do governo federal, que editou a Medida Provis-
ria 665, publicada no dia 30 de dezembro de 2014. Desde ento, passou por vrias
mudanas na Cmara e Senado, at virar a Lei 13.134/2015, que desde 17/06/2015
alterou, principalmente, a quantidade de meses trabalhados para se ter direito ao rece-
bimento e quantidade de parcelas a receber.
Com a nova regra, para ter direito ao seguro-desemprego e para saber a quantidade
de parcelas a receber, necessrio calcular o nmero de meses trabalhados e de vezes
que o trabalhador j recorreu ao benefcio.
Qual ser o valor do seguro e quantas parcelas?
O valor das parcelas, que nunca ser inferior a um salrio mnimo, calculado sobre a
mdia dos ltimos trs meses de salrios anteriores demisso.
34 Guia do Endividado

S fixado em um salrio mnimo o valor das parcelas devidas para o pescador ar-
tesanal, empregado domstico e o trabalhador resgatado de trabalho forado ou em
condio anloga de escravo.
J a quantidade de parcelas ser calculada de acordo com o tempo em que o segurado
tiver trabalhado e variar tambm de acordo com a quantidade de pedidos j feitos.

Entender a regra no muito simples, mas tentamos simplificar para voc:

NO 1 PEDIDO

Ter trabalhado entre 12 e 23 meses, consecutivos ou no,

4 parcelas
nos ltimos 36 meses;

Ter trabalhado no mnimo 24 meses, consecutivos ou no,

5 parcelas
nos ltimos 36 meses;

NO 2 PEDIDO

Ter trabalhado entre 9 e 11 meses, consecutivos ou no,

3 parcelas
nos ltimos 36 meses;

Ter trabalhado entre 12 e 23 meses, consecutivos ou no,

4 parcelas
nos ltimos 36 meses;

Ter trabalhado no mnimo 24 meses, consecutivos ou no,

5 parcelas
nos ltimos 36 meses;

NO 3 PEDIDO EM DIANTE

Ter trabalhado entre 6 e 11 meses, consecutivos ou no,

3 parcelas
nos ltimos 36 meses;

Ter trabalhado entre 12 e 23 meses, consecutivos ou no,

4 parcelas
nos ltimos 36 meses;

Ter trabalhado no mnimo 24 meses, consecutivos ou no,

5 parcelas
nos ltimos 36

POR EXEMPLO: se um empregado tiver trabalhado 12 meses no ltimo emprego e

nunca houver recebido o seguro, ter direito a receber quatro parcelas. Mas como os
meses no so contados de forma sucessiva, se um empregado tiver trabalhado seis
meses em um emprego e mais seis meses em outro, poder requerer o auxlio pela
primeira vez.
Basicamente, a mudana alterou as regras para o primeiro e segundo pedidos. A partir
do terceiro pedido, as regras so praticamente as mesmas.
 PROTESTE Associao de Consumidores 35

Quando se extingue o direito de receber o seguro-desemprego?

1. Se forem sacadas todas as parcelas disponibilizadas (de trs a cinco, dependendo
do caso). Recebidas todas as parcelas, o pagamento ser interrompido, ainda que o
segurado continue desempregado;
2. O pagamento ser imediatamente interrompido a partir do momento em que o
segurado conseguir novo emprego, mesmo que no tenham sido sacadas todas as
parcelas;
3. Se for descoberta fraude ou simulao. Infelizmente, se tornou uma prtica o cha-
mado acordo entre empregado e empregador, em que o empregado deseja sair do
emprego, mas pede para o patro o demitir sem justa causa apenas para conseguir
sacar o seguro-desemprego. Ou quando o segurado consegue novo emprego, mas
pede para o novo patro no assinar a CTPS para que o pagamento do seguro no seja
interrompido. Ambos estaro cometendo estelionato contra a Administrao Pblica,
crime previsto no art. 171 do Cdigo Penal, e respondero a um processo criminal, com
pena de recluso de um a cinco anos e multa. Alm disso, o empregado ser obrigado
a devolver todos os valores recebidos indevidamente.
Faa seu clculo em nosso simulador
Associados da PROTESTE podem simular o valor do seu seguro-desemprego clicando
no cone Dinheiro, do site www.proteste.org.br
36 Guia do Endividado

PLANO DE SADE
PARA EX-EMPREGADOS
Quem tem direito
De acordo com a lei 9656/98, que dispe sobre os planos e seguros privados de assis-
tncia sade, o ex-empregado que contribua para o custeio do plano de sade tem
direito de permanecer com o plano de sade da empresa quando houver:
DEMISSO/EXONERAO SEM JUSTA CAUSA;
APOSENTADORIA.
A lei 9656/98 garante ao ex-empregado demitido ou exonerado sem justa causa o
benefcio de manter sua condio de beneficirio, nas mesmas condies de cobertura
assistencial de que gozava quando ainda trabalhava na empresa, desde que assuma o
pagamento integral das mensalidades do plano.
Os empregados aposentados, que na ativa contriburam 10 anos ou mais, tm o direito
de permanecer no plano de sade nas mesmas condies de cobertura assistencial
que gozavam quando da vigncia do contrato, pagando integralmente as mensalida-
des.
Para ex-empregado aposentado que contribuiu menos de 10 anos, a manuteno
como beneficirio ser razo de um ano para cada 12 meses de contribuio.
Caso a empresa se recuse a cumprir o que est previsto na lei, o beneficirio poder
denunci-la PROTESTE (www.proteste.org.br) e ANS (www.ans.gov.br).

Quais so os prazos mnimos e mximos previstos por lei?

Ex-empregado demitido ou exonerado sem justa causa poder continuar no plano por
um perodo equivalente a 1/3 do perodo de contribuio, desde que assuma o paga-
mento integral do plano, com tempo mnimo de permanncia de seis e no mximo de
24 meses.
Para os que trabalharam na empresa por um curto perodo, o prazo mximo de per-
manncia no plano so seis meses.
O ex-empregado aposentado que contribuiu para o custeio do plano de sade por 10
anos ou mais poder ficar no plano de sade vitaliciamente, enquanto a empresa ofere-
cer esse benefcio aos seus empregados ativos, pagando a mensalidade integralmente.
O ex-empregado aposentado que contribuiu para o custeio do plano menos de 10
anos poder se manter como beneficirio no plano razo de 12 meses para cada ano
de contribuio, enquanto a empresa oferecer esse benefcio aos seus empregados
ativos, pagando a mensalidade integralmente.
 PROTESTE Associao de Consumidores 37

COMO LIMPAR SEU NOME

Em primeiro lugar, saiba que o Cdigo de Defesa do Consumidor (CDC) exige que o
consumidor no possa ter seu nome inscrito em um cadastro de devedores antes de
ser previamente comunicado pelo credor, com prazo de 10 dias para solucionar suas
pendncias. Se no renegoci-las nem pagar os atrasados, muito provvel que seu
nome seja colocado em um banco de dados, mantido por empresas de anlise e con-
cesso de crdito.
Dessa forma, ser negativado, ou seja, perder o acesso ao crdito. Essa negativao
cessar em duas situaes: se as dvidas forem renegociadas e pagas, ou se transcor-
rerem cinco anos da data de vencimento dos dbitos.
No h necessidade de contratar uma empresa ou pessoa que limpe seu nome. Entre
em contato com os credores, negocie melhores condies de pagamento, combine o
nmero de parcelas, dia de vencimento, juros e correo incidentes sobre o principal e
seja pontual na quitao.
Assim que esta ocorrer, a empresa responsvel pelo banco de dados ter cinco dias
teis para retirar o nome do consumidor deste cadastro. Contrate um advogado ou
consultoria jurdica, contudo, se no concordar com parte ou totalidade das dvidas,
ou com multas, juros, correo e outros acrscimos que o (s) credor (es) exija (m) para
solucionar a pendncia.
Associados da PROTESTE podem entrar em contato com o nosso Servio de Orienta-
o Jurdica, pelos telefones 0800-201-3900 (para telefones fixos) e (21) 3906-3900
(para telefones celulares), ou ainda pelo e-mail, no link http://migre.me/t8lAZ.
Boas opes para acelerar o processo de recuperao do crdito so as feiras realiza-
das pelas empresas que gerenciam os cadastros de devedores. Entretanto, pode ser
que exijam a inscrio do consumidor no Cadastro Positivo.
A PROTESTE no recomenda a adeso a esse cadastro, porque faltam regras claras e
transparncia nesse processo. O argumento empresarial que a positivao abriria o
caminho para menores taxas e melhores condies de pagamento. Como o consumi-
dor saber de sua situao creditcia? H muita exposio de informaes privadas e
pouca clareza sobre os benefcios que o consumidor receber.
38 Guia do Endividado

PROTESTE,
A SERVIO DO CONSUMIDOR
A PROTESTE est completando 15 anos de servios prestados ao consumidor brasi-
leiro. a maior organizao privada de defesa do consumidor da Amrica Latina, com
aproximadamente 250 mil associados.
Seus testes comparativos tm ajudado a acelerar mudanas em prticas produtivas
e de vendas de produtos e servios, aumentando a segurana e melhorando o custo-
-benefcio nas relaes de consumo.
Suas publicaes so fundamentais a este trabalho. Em maro de 2002, foi lanada a
primeira delas, a revista PROTESTE, na qual so publicados testes de produtos e ser-
vios. Em abril de 2006, a associao intensificou esse apoio aos consumidores com a
revista DINHEIRO & DIREITOS. A mais recente publicao a PROTESTE Sade, que
enfoca temas relevantes para sade e qualidade de vida.
Em cada edio, os associados da PROTESTE recebem informaes para que te-
nham mais condies de exercer seus direitos ao comprar produtos e servios.
A associao tambm elaborou, ao longo de sua existncia, dossis que tm auxilia-
do o consumidor. Nos ltimos anos, tem produzido cartilhas e guias de esclarecimento
sobre temas de interesse do consumidor. Alm disso, lidera campanhas em defesa do
consumidor, como ocorreu, por exemplo, com as falhas nos servios de telefonia 3G e
as irregularidades nos programas de milhagem area. A PROTESTE tambm luta para
que sejam suspensas definitivamente as bandeirinhas tarifrias nas contas de luz.
Dentre os temas aos quais a PROTESTE est sempre atenta e mobilizada destacam-
-se o superendividamento, a importncia do oramento domstico e de manter reser-
vas financeiras. A capa da edio 59 revista Dinheiro & Direitos, dezembro 2015 Ja-
neiro 2016 tratava especificamente disso: Aplique suas reservas.
Em 2015, o XIII Seminrio Internacional PROTESTE abordou o impacto da crise eco-
nmica para o consumidor. Tambm est em andamento campanha para limitao
dos juros do rotativo do carto crdito, e foi pedida aprovao de projeto que obriga a
notificar o devedor por aviso de recebimento.
Mais recentemente, a PROTESTE lanou a campanha Aqui se economiza para aju-
dar o consumidor a reduzir suas despesas com celular.
proteste.org.br