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DERECHO DE SEGUROS

ABOGACA

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BOLILLA 1

Concepto de Seguros
El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir de
un dao o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la eventualidad prevista en el
contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el tomador.
La ley de seguros enuncia en su articulo 1 el concepto de seguro Hay contrato de seguro cuando el asegurador
se obliga mediante una prima o cotizacin, a resarcir un desafo o cumplir la prestacin convenida si ocurre el
evento previsto.
Dicho articulo podra sintetizarse diciendo que hay seguro cuando alguien, a cambio del pago de una suma cierta
(cierta en el sentido de no condicional) se obliga a cumplir una prestacin convenida, si ocurre un evento que se
ha previsto. (Meilij y Barbato)
La explotacin del seguro: principios tericos
a) Mutualidad de Asegurados: las aseguradoras se manejan con la ley de los nmeros grandes segn la cual a
mayor numero, mayor es la posibilidad de percibir el azar. Por lo que mientras mayor sea el numero de
asegurados mas predecible es el alea, el riesgo que afecta a los asegurados. As podrn saber cuantos
asegurados se van a ver afectados con el riesgo y cuanto dinero requieren para la indemnizaron, pudiendo
establecer la prima.
- Los riesgos deben ser homogneos tanto cuantitativamente (similar valor de lo asegurado) y cualitativamente
(similar en cuanto al tipo de riesgo), y tambin deber ser dispersos, es decir que los asegurados no se
encuentren todos en un mismo lugar sino alejados entre si, para que en caso de que ocurra el riesgo no afecte a
todos.
b) Estadstica: estudia hechos del pasado para hacer un clculo que le permite predecir como se va a comportar
esos hechos en el futuro. Esto le otorga a la aseguradora dos elementos:
* calculo de frecuencia: cuantos hecho se van a producir en un periodo determinado de tiempo.
*calculo de intensidad: cuanto va a costar cubrir esos hechos.
- El fondo de prima= costo de asuncin de riesgo
- Premio (precio del seguro)= Prima + Impuestos + Gatos administrativos + Comisiones de trabajadores
(productores asesores de seguros) + Ganancias.
c) Control estatal: el estado se encarga de controlar todos los clculos y el funcionamiento de las aseguradoras,
porque mal hecho los clculos se perjudican muchas personas, las que en caso de riesgo no serian cubiertos por
la aseguradora.
Concepto Unitario de Seguros: teoras
El concepto unitario de seguro considera que los seguros patrimoniales y los seguros de personas son dos
aspectos de un mismo genero buscando dar unidad conceptual a todas las manifestaciones econmico-jurdicas
que conocemos con el nombre de seguro, y para justificar eso crearon varias teoras:
a) Teora Indemnizatoria: en todo seguro existe el compromiso de indemnizar un cao que pudiera sufrir el
asegurado si se produce el siniestro. Esta posicin es correcta si hablamos de seguros patrimoniales, pero se
torna difcil justificar en los seguros de vida, en los que la prestacin del asegurador se paga sin que exija que el
asegurado o el beneficiario acrediten haber sufrido perjuicio alguno.
- segn el concepto unitario en los dos tipos de seguros se debe indemnizar, en los seguros patrimoniales por el
dao efectivamente sufrido, y en el seguro de personas por, lo que ellos denominan, dao ficto, el dao no
existe, pero se presume que ha existido un dao, no hay que demostrar. Ej.: la muerte del la persona que
sostiene econmicamente la familia.
- La ctedra: considera que cada seguro son dos especies diferentes, el seguro patrimonial debe indemnizarse
por el dao efectivamente sufrido, pero el seguro de personas no se indemniza porque no hay un dao que
resarcir, como pasa en las siguientes situaciones:
* talvez la persona en vida no tenia valor para su familia, y el seguro que se le paga a los hijos es por la prima
que pago el padre, aunque este haya tenido o no valor para sus hijos(caso: no hay valor de la vida).
* o los beneficiarios no sufren una afectacin patrimonial Ej.: yo me encargo de cuidar a una ta y gasto en
medicamentos, mdicos, ella se encuentra en una pieza que podra alquilarla; en caso de muerte y al ser yo el
beneficiario, no tengo ninguna afectacin patrimonial, sino lo contrario (caso: liberacin de carga).
* o puede existir un enriquecimiento en los beneficiarios, si que exista dao alguno Ej.: muere el padre y todas
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sus pertenencias pasan a la hija, aumentando su patrimonial en gran cantidad.


Critica de la ctedra: la teora unitaria se apoya en el dao ficto para justificar la indemnizacin en los seguros de
vida, pero si el dao es ficto (ficticio) es porque no tienen los sustentos necesarios para justificar esa
indemnizacin, por lo que apelan a ese tipo de dao.
b) Teora de la Necesidad Eventual: todos los seguros persiguen atender a una necesidad eventual del
asegurado (eventual por cuanto esa necesidad surgir concretamente cuando se produce el siniestro, que es un
acontecimiento incierto, que puede o no ocurrir)
- la concepcin unitaria sostiene que tanto en los seguros patrimoniales como en los seguros de personas existe
una necesidad eventual que lleva a las personas ha asegurar. Ej.: en los seguros patrimoniales el incendio de
la casa; en los seguros de personas, capaz que los hijos necesiten el dinero del seguro al tiempo de la muerte de
su padre.
- la ctedra: sostiene que en los seguros patrimoniales si existe una necesidad eventual, que seria el riesgo, por
el cual se busca asegurar la cosa. Pero en los seguros de personas no hay esa necesidad eventual, Ej.: con la
muerte del padre de flia, los hijos adquieren bienes a sus patrimonios, pero no exista una necesidad de ello.
Frente a esto la concepcin unitaria sostiene que en los seguros patrimoniales existe una necesidad concreta,
mientras que en los seguros de personas la necesidad es abstracta. A lo que la ctedra contesta que las
necesidades abstractas no existen, solo las necesidades concretas.
c) Teora de la Empresa: todos los seguros debe ser siempre una empresa organizada conforme a las pautas
que dicha tcnica exige, a fin de eliminar el riesgo de su propia insolvencia, mediante la formacin de una
mutualidad de asegurados con cuya contribucin se pueda atender eficazmente las consecuencias de los
siniestros que afectan a los miembros de ese grupo.
- la concepcin unitaria sostiene que es necesario que la aseguradora este constituido como empresa.
- la ctedra: sostiene que obviamente que se requiere de una empresa debido a que es la nica manera en la
que puede ejercitarse la Ley de los grandes nmeros. Pero el seguros no es el nico contrato que se realiza por
empresas Ej.: los bancos, los casinos, ya que tambin trabajan con la ley de los grandes nmeros. Por lo que no
se puede distinguir al seguro del juego.
Adems es necesario sealar que la organizacin del asegurador bajo la forma de empresa constituye
simplemente un medio para alcanzar un fin: la solvencia del asegurador. Pero esta no es la nica forma de
alcanzar ese fin, por lo que tambin pueden existir aseguradoras que no se encuentren bajo la forma de
empresas.

Seguros Juegos

-el alea es temido, espera que no -el alea es querido, deseado, y espera
pase que suceda

-el alea preexiste al contrato -el alea nace con motivo del contrato

-el alea es natural -el alea es artificial, es provocado

- tiene carcter indemnizatorio -no hay indemnizacin

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Clasificacin de los
Seguros

Seguros Patrimoniales o Seguros de Personas


de Dao

Dao Propiamente Relacionados con la No tiene relacin con la


dichos duracin de la vida humana duracin de la vida humana

Seguros de Seguro de Internacion


Responsabilidad Civil Supervivencia
Sepelio
Seguros Mixtos
Salud
Responsabilidad civil que
Seguro de Muerte
se refiere a 1 bien Transplante de
determinado (Aplica ppio rganos
Indemnizatorio) De Vida Entera

Responsabilidad civil que De vida, con pago


no se refiere a 1 bien limitado de prima
determinado (No se aplica
De vida temprana
Ppio Indemnizatorio)

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BOLILLA 2

El principio indemnizatorio

Concepto: El principio indemnizatorio es la columna vertebral de los seguros de daos patrimoniales. Este
principio NO se aplica en los seguros de personas, y especialmente no es aplicable en los seguros de vida. As
como tampoco se aplica en los Seguros de responsabilidad civil, cuando se trata de bienes indeterminados
(Seguro de responsabilidad automotor, mala praxis, etc.) ya que el asegurador no tiene un monto mximo al cual
puede llegar a ascender la responsabilidad del asegurado.

Este es el principio que impide que el asegurado, con motivo del pago de la indemnizacin por parte de la
aseguradora, se coloque en una situacin patrimonial ms ventajosa a la que se encontraba antes de la
produccin del siniestro.

El asegurado no puede pretender con motivo de la indemnizacin lograr un estado mejor al que tenia antes del
siniestro (Nadie puede pretender enriquecerse con motivo del seguro)

Sus manifestaciones en la ley 17.418 (arts. 61, 62, 65, 67, 68, 80)

1) Obligacin del asegurador

Art. 61. El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial causado por el siniestro sin
incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido expresamente convenido.

Medida

Responde slo hasta el monto de la suma asegurada, salvo que la ley o el contrato dispongan diversamente.

- Dao causado por el siniestro: Es el dao efectivamente sufrido. Es el perjuicio o destruccin del inters
asegurado a causa del siniestro (Halperin)
Sobre el dao efectivamente sufrido, actan tambin otros elementos, como la franquicia, el seguro a primer
riesgo, la suma asegurada, etc.
- Sin incluir el lucro cesante: El lucro cesante es un dao, pero la ley de seguros como trata que no haya
enriquecimiento con motivo del seguro, en principio no lo incluye, pero tampoco se puede prohibir y si se
estipula no se puede preestablecer el monto diario de prdida por lucro cesante.
- Suma asegurada: Es el lmite de la indemnizacin. Adems sirve para fijar la prima y establecer el monto del
resarcimiento desde el punto de vista cuantitativo.
A raz de la relacin del dao efectivamente sufrido y la suma asegurada la ley establece:

1) Prohibicin del enriquecimiento sin causa

2) Reduccin de la suma asegurada


3) Regla proporcional (par cuando no hay identidad entre el dao y la suma asegurada: Infra y sobre seguro)
Todo ello tendiente a normalizar la situacin y volver a la relacin de seguro pleno, en donde el precio o valor del
bien es igual a la suma asegurada.

2) Suma asegurada: Reduccin. Nulidad.

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Art. 62. Si la suma asegurada supera notablemente el valor actual del inters asegurado, el asegurador o el
tomador pueden requerir su reduccin.

Nulidad

El contrato es nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado. Si
a la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa intencin, tiene derecho a percibir la prima por el
perodo de seguro durante el cual adquiere este conocimiento

Este artculo contempla dos supuestos frente al desequilibrio entre la suma asegurada y el inters asegurable.
1) No intencional: Si la suma asegurada supera notablemente el valor actual del inters asegurado, el
asegurador o el tomador pueden requerir su reduccin, para colocar el contrato dentro de los parmetros tcnico-
econmicos normales que le sirven de sustento

2) Intencional o dolosa: Cuando el asegurado provoco el desequilibrio aumentado a travs de maniobras dolosas
la suma asegurada inserta en el contrato.
Hay dos requisitos:
a) Que se haya celebrado un contrato de seguro
b) Que el asegurados no haya conocido o podido conocer esa intencin.

Consecuentemente el contrato es nulo (siempre que hay intencin de enriquecerse con el excedente asegurado)

El asegurador tiene derecho a percibir la prima por el periodo de seguro durante el cual adquiere conocimiento
de la situacin, pero si el asegurador consinti la celebracin dolosa, pierde el derecho a la parte proporcional de
la prima.

El inters asegurable

Objeto

Art. 60. Puede ser objeto de estos seguros cualquier riesgo si existe inters econmico lcito de que un siniestro
no ocurra.

Concepto: El contrato se seguro tiene por objeto trasladar en todo o en parte los efectos daosos que
determinados acontecimientos o eventos futuros e inciertos puedan producir en el patrimonio de un sujeto, al
patrimonio de otro, a cambio del pago de una prima o cuota.

Vivante seala tres requisitos para que haya contrato de seguro:

1) Riesgo asegurable
2) Inters econmico licito
3) Que no haya acaecido el siniestro
Sin alguno de estos tres requisitos, el contrato de seguro es nulo

La ley se seguros se refiere al inters asegurable en los arts. 2, 11, 60, 81, 82 y 83 y con base en el art. 60 da la
nocin legal. Sin embargo este articulo esta ubicado dentro de los seguros de daos patrimoniales, por lo que no

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puede tomarse su nocin como punto de partida general, ya que el inters asegurable puede tambin darse en
los seguros de vida.

La suma asegurada que se expresa en la pliza, es el valor real del inters asegurable.

Definiciones:

Stiglitz: Relacin entre un sujeto y un bien susceptible de valuacin econmica


Meilij: Relacin econmica licita sobre un bien. Cuando esta relacin puede ser amenazada por un riesgo, es un
inters asegurable.

Meilij y Barbato: Voluntad, querer, deseo o intencin de mantener indemne una relacin jurdica de carcter
patrimonial entre un sujeto y un objeto.

Inters: Razn de vinculacin con la cosa. Es el elemento caracterizante y esencial en los seguros de inters o
de daos patrimoniales.

Requisitos

El inters asegurable tiene 4 elementos:

1) Sujeto
2) Bien (en sentido amplio puede incluir la vida, o restringido a bienes materiales)
3) Relacin licita entre sujeto y bien de contenido econmico
4) Riesgo que amenace o pueda amenazar dicha relacin

Como requisitos encontramos los siguientes:

1) Debe ser determinado


2) Puede ser alternativo, sucesivo, complementario, etc.
3) Cierto (no eventual)
4) Presente, pasado o futuro
5) Existente
6) Perdurable
7) Legitimo

Apuntes de ctedra: El inters es asegurable antes de la contratacin del seguro, y asegurado luego de la
realizacin de dicho contrato. Es un elemento que representa la causa del contrato se seguro.

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El inters asegurable o asegurado es el deseo, anhelo o la voluntad de mantener indemne la relacin jurdica de
carcter patrimonial que une a un sujeto con un objeto.

El art. 60 determina cuales son los requisitos del inters asegurable en los seguros de daos patrimoniales (que
exista un inters econmico lcito en que el sinistro no ocurra)

El art. 2 explicita que si no hay inters no hay contrato de seguro.

Titular del inters asegurable: Es aquella persona para quien la produccin del siniestro daa:
1) Directamente un bien que integra su patrimonio

2) Indirectamente el patrimonio como unidad


3) Que afecta la integralidad corporal o la vida, propia o ajena, con la que se halla en relacin (seguros de
personas)

Puede haber ms de un titular del mismo inters Ej.: condominio (titulares acumulativos)

Debe al menos existir al comienzo de la cobertura

Si existe y luego desaparece, el contrato se resuelve y el asegurador tiene derecho a las primas por el periodo
transcurrido y debe reembolsar al asegurado las que correspondan al periodo no transcurrido

Debe estar determinado en la pliza y si por alguna causa esta controvertida su existencia la carga de la prueba
corresponde al asegurado

Si nunca existi el inters y tanto asegurado como asegurador conocan esa situacin, el contrato es nulo.

Inters asegurable y valor asegurado. Relaciones:

El inters asegurable: es el valor real del inters.

Es la relacin jurdica de carcter patrimonial que vincula a un sujeto con un objeto.

Valor asegurado: es la expresin del inters asegurable, expresada en la pliza de seguro, que se hace constar
en ella como correspondiente al inters. Es la suma asegurada, es lo que se dice en la pliza como
correspondiente al inters asegurable.

Las relaciones que pueden existir entre inters asegurable y valor asegurado son tres:

1) Seguro pleno: Hay plena equivalencia la suma asegurada es igual al inters asegurable
Si hay dao total, se paga la suma asegurada
Si hay dao parcial, se aplica el principio indemnizatorio, y se paga el dao efectivamente sufrido

2) Sobre seguro: No hay equivalencia, la suma asegurada es mayor al inters asegurable


3) Infra seguro: No hay equivalencia, la suma asegurada es menor al inters asegurable
El art. 65 dispone sobre las consecuencias del desequilibro entre suma asegurada e inters asegurable
despus de ocurrido el siniestro:

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Sobreseguro

Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador slo est obligado a
resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima.

Infraseguro

Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador slo indemnizar el dao en la proporcin que
resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario.

1) Sobreseguro: Si el valor otorgado al bien, en la realidad (valor real del inters) es MENOR al que se expresa
en la pliza, a travs de la suma asegurad, en el contrato habr un sobreseguro, en este caso, al momento del
siniestro, se indemnizara el dao efectivamente sufrido, sea el dao total o parcial.

En el sobreseguro hay un desequilibrio entre el valor del bien, la suma asegurada y por ende las primas
pagadas, por ello se seala que existe un despilfarro de primas ya que el art. 65 seala que las primas sern
percibidas en su totalidad por el asegurador.

Este precepto no quita que antes del siniestro las partes puedan aplicar lo dispuesto por el art. 62 (reduccin
proporcional), en cuyo caso se disminuye la suma asegurada y consecuentemente la reduccin de la prima,
circunstancia que legitima el derecho del asegurado a exigir el reintegro si ya fue abonada, o a exigir su
reliquidacin, si aun no fue cancelada.

La jurisprudencia sostiene que si la suma incorporada en concepto de prima al patrimonio de la aseguradora


correspondi a un capital superior al que abonar en concepto de indemnizacin, tal capital es el que debe
pagarse al damnificado, pues de lo contrario la aseguradora se estara enriqueciendo sin causa.

Ctedra: El art. 65 es claro al establecer que el asegurador en esta situacin esta obligado a abonar el perjuicio
efectivamente sufrido, no obstante tiene derecho a percibir la totalidad de las primas abonadas.

Ejemplo de sobreseguro:

Valor asegurado (suma asegurada) es mayor al valor asegurable (valor real del bien)

Si el valor real del bien es $40.000 y la suma asegurada es de $80.000 en caso de dao parcial del 50% el
asegurador pagara $20.000 (dao efectivamente sufrido, sobre el valor real del bien)

2) Infraseguro: El art. 65 en la segunda parte expresa que si el valor asegurado es inferior al valor asegurable,
el asegurador solo debe indemnizar el dao en la proporcin que resulte de esos dos valores, salvo que en el
contrato se hubiera estipulado algo diferente.

Si el valor otorgado al bien en la realidad es MAYOR al que se expresa a travs de la suma asegurada en el
contrato, estaremos ante un desequilibro que expresa un infraseguro, en este caso se indemniza:

Si el dao es total: El monto de la suma asegurada

Si el dao es parcial: En proporcin a la suma asegurada

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El fundamento del infraseguro esta en la necesaria relacin y proporcionalidad que debe existir entre la
indemnizacin y las primas abonadas

La regla proporcional que debe aplicarse es la indemnizacin es al dao lo que la suma asegurada es al
inters asegurable

Ejemplo:

El valor asegurado (suma asegurada) es menor al valor asegurable (valor real del bien)

Si el valor asegurado es de $40.000 y la el valor asegurable es de $60.000 en caso de un siniestro parcial por
ejemplo del 50% el asegurado solo pagara el dao en la proporcin que exista de ambos valores es decir en el
ejemplo el dao ser de $30.000 (50% de $60.000) el asegurador solo pagara $20.000 (porcin resultante de la
suma asegurada y el valor real del bien)

DAO X SUMA ASEGURADA


= INDEMNIZACION.
INDEMINZIACION _______DAO
______________________
SUMA ASEGURADA ____ INTERS ASEGURABLE
INTERS ASEGURABLE

$30.000 X $40.000
X _______$30.000
_______________ = $20.000 (INDEMNIZACION)
$40.000_______$60.000
$60.000

El enriquecimiento esta en lo que se pago de menos en prima y en la pretensin de obtener la indemnizacin


como si perteneciera a una masa diferente de asegurados, ya el asegurador coloca al asegurado en un grupo de
asegurados correspondiente a la suma asegurada expresada en la pliza, y si esa suma no corresponde al valor
real del inters por ser este mayor a aquella, el asegurado no puede pretender obtener toda la indemnizacin
pues con ello se estara enriqueciendo, ya que pago primas correspondientes a una suma menor a la que
debera haber pagado).

Seguro a primer riesgo

La ultima parte del art. 65 expresa salvo pacto en contrario. Ese salvo pacto en contrario, es un infraseguro
tolerado por la ley, y en esa expresin se contempla el seguro a primer riesgo.

La ley permite una figura de infraseguro, es decir un caso en que la suma asegurada sea mayor al valor real del
inters. La primera parte de la indemnizacin esta a cargo del asegurador y el restante a cargo del asegurado.
En estos casos, por la particularidad de los intereses asegurados, es improbable que el riesgo afecte a todos los
intereses al mismo momento.

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Esto no quiere decir que la ley permita cualquier tipo de infraseguro, sino que solo admite el pacto en contrario
en casos previstos expresamente en texto legal, en los cuales generalmente hay certeza de que el dao no
puede ser total.

Ej.: seguro de robo de mercadera en un supermercado. El seguro de incendio en tres galpones separados uno
del otro por una distancia tal que sea poco probable que el incendio se propague de uno a otro.

Por ejemplo: El inters asegurable es de $1.000.000 y la suma asegurada es de $50.000

El asegurador pagara la totalidad del dao sufrido HASTA EL MONTO DE LA SUMA ASEGURADA sin aplicar la
regla proporcional.

Si tengo 3 galpones:

Galpn A: $50.000; Galpn B: $30.000; Galpn C: $20.000

Se contrata el seguro por el dao mximo que puede esperarse, en este caso seria $50.000 y no por el valor
total ($1.000.000). Por ello es que hay un infraseguro tolerado por la ley.

En caso de siniestro, el asegurador siempre pagara hasta la suma asegurada, sea que se incendie el Galpn A,
B o C, siempre pagara $50.000

Se llama a primer riesgo, porque el primer riesgo (desde cero hasta $50.000) esta a cargo del asegurador, y el
segundo riesgo, es decir lo que exceda la suma asegurada, corre a cuenta del asegurado, por ejemplo en caso
que se incendien los tres galpones el monto total del siniestro ser de $1.000.000 pero el asegurador siempre
pagara los $50.000 y el resto ser a cargo del asegurado.

Seguro a primer riesgo relativo: En esta modalidad figura no solo la suma asegurada, sino tambin la suma
que el asegurado declara como valor asegurable. En caso de siniestro, se determinara el dao real y adems el
valor a riesgo, realizando un inventario. Si este coincide con el valor declarado, se liquidar el siniestro en la
modalidad de "primer riesgo", caso contrario, se realizara en proporcin.

Es decir que se declara el valor total de los bienes sujetos a riesgo, en el caso del ejemplo, en la pliza se
declara $1.000.000. Al momento del siniestro se comprueba si el valor del dao coincide con el declarado, en
cuyo caso se indemniza la suma asegurada como seguro a primer riesgo (es decir se abona como
indemnizacin $50.000), y si no coincide por ser el valor real del inters mayor al declarado se aplica la regla
proporcional. Ejemplo: al momento del siniestro se comprueba que el valor real del inters es de $1.500.000 en
lugar de $1.000.000 entonces habr que aplicar la regla proporcional. Suponiendo que el siniestro es del 50% el
valor del dao ser de $750.000 entonces aplicamos la regla:

$750.000 x $50.000
________________ = $25.000 (indemnizacin)

$1.500.000

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Valor tasado

Art. 63. El valor del bien a que se refiere el seguro se puede fijar en un importe determinado, que expresamente
se indicar como tasacin. La estimacin ser el valor del bien al momento del siniestro, excepto que el
asegurador acredite que supera notablemente este valor.

Universalidad o conjunto de cosas

Art. 64. Si el contrato incluye una universalidad o conjunto de cosas, comprende las cosas que se incorporen
posteriormente a esa universalidad o conjunto.

Valor tasado es un valor acordado, colocado en el contrato al momento de su celebracin, pero esta proyectado
como el valor que tendr el bien al momento del siniestro. Una vez acaecido el siniestro, el asegurador pagara el
valor tasado y solamente pagar otro precio si prueba que la tasacin supera notablemente el valor del bien al
momento del siniestro.

El valor tasado se utiliza en casos en que los bienes no tienen en el mercado un valor de uso, sino que poseen
un valor cientfico, artstico, afectivo, etc., que otorga una entidad al asegurado independientemente de su valor
de uso.

Otras excepciones al principio de equivalencia entre suma asegurada y valor asegurable es el valor a nuevo en
donde no se paga el valor del dao producido a la cosa, sino lo que vale la adquisicin de una cosa nueva igual
al tiempo del siniestro, algunas doctrinas consideran que este tipo de seguro esta incluido en el art. 87 incisos a y
d

Tambin puede pactarse la modalidad de reparacin, en donde la obligacin del asegurador es la de reparar,
reemplazar o reconstruir la cosa daada o destruida.

Franquicia o descubierto obligatorio (Stiglitz)

Esta modalidad tambin incide sobre la regla bsica del dao efectivamente sufrido. Aqu el asegurador no
responde en principio frente a determinados siniestros que no renan la entidad o porcentaje fijado para que
proceda la indemnizacin.

El asegurador solo paga si el dao excede un mnimo fijado en el contrato, y ese mnimo (no cubierto por la
indemnizacin) es la franquicia o descubierto obligatorio.

Puede decirse que la franquicia tiene fines puramente econmicos, aunque Stiglitz considera que son fines
morales, ya que deja fuera del seguro pequeos daos que implicaran un costo empresarial sin justificacin para
la empresa aseguradora.

Esta reduccin indemnizatoria no ruge de la ley ya que esta no hace distincin entre grandes y pequeos daos,
e incluso faculta a incluir el lucro cesante pero no a excluir rubros indemnizatorios, por otro lado, la prima siempre
se calcula en base a los topes mximos y no mnimos, y por ende la prima abonada tiende a cubrir todos los
daos, aun los menores o minsculos.
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Sin embargo el art. 61 solo indica que el asegurador se obliga a resarcir conforme al contrato el dao. Esta es la
frase que se utiliza como base para la franquicia

Otro argumento a favor de la franquicia es el seguro a primer riesgo en donde la asegurada paga la suma
asegurada sin interesar cual es el valor del inters asegurado al momento del siniestro.

La franquicia puede ser condicional o incondicional. Es condicional, cuando hay un monto mnimo determinado
en el contrato, a partir del cual, si el siniestro lo supera, la aseguradora pagara la totalidad de la indemnizacin.
Ej.: Franquicia de $1.000 y el dao es de $2.000 la aseguradora pagara todos los $2.000 pero si el dao es
menor o igual a $1.000 no pagara nada.

Es incondicional cuando el importe de la franquicia se deduce de la indemnizacin debida, en el ejemplo dado la


aseguradora solo pagara lo que exceda de la franquicia, por ende solo abonara $1.000

Vicio propio:

Art. 66. El asegurador no indemnizar los daos o prdidas producidos por vicio propio de la cosa, salvo pacto
en contrario.

Si el vicio hubiere agravado el dao, el asegurador indemnizar sin incluir el dao causado por el vicio, salvo
pacto en contrario.

Vicio propio, es toda predisposicin de una cosa a destruirse o deteriorarse proveniente de su propia naturaleza,
o del estado en que se hallaban al momento de asegurarse Ej.: volatilidad o inflamabilidad de ciertos lquidos,
vetustez de los muebles, tendencia de decolorarse, oxidarse, torcerse etc. de ciertos artculos, etc.

Es una cuestin de hecho que no se presume y debe probarse en cada caso concreto, la prueba corre a cargo
del asegurador.

Ausencia, desaparicin y cambio del titular del inters. Efectos

Desaparicin antes de la vigencia

Art. 81. Cuando no exista el inters asegurado al tiempo de comenzar la vigencia de la cobertura contratada, el
tomador queda liberado de su obligacin de pagar la prima; pero el asegurador tiene derecho al reembolso de los
gastos ms un adicional que no podr exceder del cinco por ciento de la prima.

Desaparicin durante la vigencia

Si el inters asegurado desaparece despus del comienzo de la cobertura, el asegurador tiene derecho a percibir
la prima segn las reglas del artculo 41.

Ausencia. Desaparicin del inters (antes de la vigencia)

La primera parte del art. 81 se refiere a la etapa previa al comienzo de la vigencia de la cobertura, es decir al
momento anterior al inicio de la cobertura del riesgo por parte del asegurador (inicio de vigencia material) de este

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modo carece de trascendencia que al momento en que comienza la vigencia formal del contrato (cuando se
produce el acuerdo de voluntades) no haya inters asegurable.

En este supuesto la ley otorga a la aseguradora el derecho al reembolso de los gastos y un adicional que no
puede exceder del 5% de la prima, estos gastos son solo aquellos que no pueden ser recuperables como el
impuesto de sellos u otros anlogos y por ende quedan excluidos impuestos, cargos o gravmenes que puedan
ser recuperados como impuestos internos o tasa de superintendencia de seguros.

Apuntes de clase: El contrato de seguros tiene dos vigencias:

1) Vigencia formal: Desde la celebracin del contrato (art. 4)


2) Vigencia tcnica o material: Generalmente coincide con la formal, aunque puede no coincidir, comienzo
de la cobertura del riesgo contratado. Si la vigencia formal y la tcnica difieren, tal diferencia puede ser
hacia delante (desde la vigencia formal) o hacia atrs.
Ej.: contrato un seguro de automotor (vigencia formal) y le digo al asegurador que quiero que la vigencia tcnica
comience dentro de dos das porque tengo que esperar que llegue mi auto al concesionario.

Lo normal es que ambas vigencias comiencen al mismo tiempo. As el art. 81 regula en su primera parte la
desaparicin del inters antes de la vigencia, por ejemplo, pasan los dos das y el auto no llego, no hay inters
asegurable al momento en que la cobertura comenz, puesto que aun no tengo el auto, por ello el asegurado no
esta obligado a pagar la prima, sin embargo el asegurador tiene derecho al reembolso en concepto de gastos
administrativos que no puede exceder el 5%.

El efecto jurdico en este caso, es que se resuelve el contrato hacia delante (desde que desapareci el
inters).

Desaparicin del inters durante la vigencia:

El art. 81 en la segunda parte, trata la desaparicin del inters durante la vigencia del contrato ha comenzado, en
este caso nuevamente se refiere a la vigencia material, es decir la cobertura ya esta activa, y se aplica el art. 41:

1) Si se ha comunicado oportunamente la desaparicin del riesgo, el asegurador tiene derecho a percibir la prima
proporcional al tiempo transcurrido, y si se pago todo, se le restituye al asegurado lo pagado de ms.

2) Si no se ha comunicado oportunamente, el asegurador tiene derecho a percibir la prima por el periodo en


curso.
El art. 81 trata la desaparicin del inters, o sea que este en algn momento existi, ya que en caso de
inexistencia absoluta del inters el contrato es nulo:

a) Si ambas partes conocan la ausencia total de inters al contratar, el contrato es nulo

b) Si el asegurador conoca la falta de inters, pierde el derecho a la percepcin de la prima y los gastos

c) Si el asegurado conoca la falta de inters, deber abonar la prima por los periodos de seguro transcurridos
hasta que el asegurador toma conocimiento del hecho.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

Apuntes de clase: Ejemplo: tengo un caballo de carrera y lo aseguro por robo, el supuesto de desaparicin se
dara por la muerte del caballo (realizacin de un riesgo diferente del asegurado). Al desaparecer el inters
asegurado se tienen en cuenta las reglas del art. 41.

El efecto jurdico en este caso, es la rescisin contractual, si he comunicado oportunamente que ha muerto el
caballo, el asegurador tendr derecho a cobrarme las primas del seguro contratado por robo hasta el momento
en que le comunique lo acontecido. Si no le comunico nada el asegurador tendr derecho a cobrarme la prima
por todo el periodo contratado en curso.

Cambio del titular del inters:

Cambio del titular del inters

Art. 82. El cambio del titular del inters asegurado debe ser notificado al asegurador quien podr rescindir el
contrato en el plazo de veinte das y con preaviso de quince das, salvo pacto en contrario.

Rescisin por el adquirente

El adquirente puede rescindir en el trmino de quince das, sin observar preaviso alguno.

Responsables por la prima

El enajenante adeuda la prima correspondiente al perodo en curso a la fecha de la notificacin. El adquirente es


codeudor solidario hasta el momento en que notifique su voluntad de rescindir.

Rescisin por el asegurador

Si el asegurador opta por la rescisin, restituir la prima del perodo en curso en proporcin al plazo no corrido y
la totalidad correspondiente a los perodos futuros.

Plazo para notificar

La notificacin del cambio de titular prevista en el prrafo primero se har en el trmino de siete das, si la pliza
no prev otro. La omisin libera al asegurador si el siniestro ocurre despus de quince das de vencido este
plazo.

1) El asegurado originario, el adquirente o un tercero, deben notificar al asegurador en el plazo de 7 das el


cambio de titular, contados desde que acaeci el cambio de titular del inters.

2) Desde que se notifico el asegurador tiene la posibilidad de rescindir, con un plazo de 20 das, dando preaviso
de 15 das (desde la notificacin), si no lo hace se presume que ha aceptado la cesin.

3) si no se realiza la notificacin a los 7 das y el siniestro ocurre a los 15 das de vencido este plazo, el
asegurador queda liberado de su obligacin.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

4) Si el adquirente no rescinde le contrato en el plazo de 15 das despus del traspaso de la titularidad del inters
asegurable, se da la continuidad del contrato de seguro. Si quisiera rescindir el contrato, ya que no esta obligado
a continuarlo, puede hacerlo en el plazo de 15 das sin necesidad de preaviso.

5) Hasta que el adquirente notifique su voluntad de rescindir, es junto con el enajenante co-deudor solidario por
el pago de la prima

No se celebra un nuevo contrato, una vez transmitido el inters asegurable el vendedor queda fuera del contrato
y el adquirente entra en el, y tanto el asegurador y el adquirente tienen posibilidad de rescindir el contrato en los
plazos y trminos estipulados.

Apunte de ctedra: El contrato de seguro es un contrato intuito personae, el asegurador tiene en cuenta la
solvencia y la moral del tomador del seguro.
Ej.: vendo mi auto, debo comunicar al asegurador esta situacin y el tiene la facultad de:
a) Continuar con el adquirente del auto.
b) Rescindir el contrato porque no le conviene el nuevo titular
c) El nuevo titular quiere cambiar de aseguradora y notifica al asegurador la rescisin del contrato

Efecto jurdico: Rescisin del contrato, en caso de que cualquiera de las partes se oponga al continuar
Si no comunico, el nuevo adquirente es co-deudor solidario
Plazos: es para darle tiempo al nuevo adquirente de que busque una nueva aseguradora y no se quede sin
cobertura.

El inters en los seguros de vida

Hay discrepancias doctrinarias acerca de si el inters asegurable existe o no en los seguros de vida y tambin si
el mismo resulta o no necesario en esta clase de seguros.

En los seguros de vida hay dos formas de contratar:


Contrato sobre la propia vida
Contrato sobre la vida de un tercero.

Pero para contratar sobre la vida de otro (art. 128 2 parte) necesito el consentimiento por escrito.

Antes de la ley 17418 en el caso del supuesto de contratar sobre la vida del tercero el Cdigo de Comercio exigir
que el tomador demostrara el inters en la conservacin de la vida del tercero.

Despus de la ley 17418 surge el requisito del consentimiento escrito del tercero, y esto lleva a una discusin
doctrinaria:

1) Se critica al respecto de la disposicin de la ley de seguros, que la vida no tiene un valor econmico, no
habiendo por ende un inters asegurable.
2) Ctedra: considera que la vida no tiene valor econmico, pero cada uno le pone valor a su propia vida. Por
ende no hay necesidad en este tipo de seguros de demostrar el carcter econmico del inters.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

Ej.: contrato un seguro sobre mi vida y la de mi esposo, mi esposo muere y me entero que haba designado
como beneficiaria a su amante, en ese caso puedo pedir la nulidad del contrato por causa ilcita (adulterio) y
luego de declarada la nulidad, puedo presentarme como heredero universal junto a mis hijos.

Lo que facilita la ley 17418 con el agregado del consentimiento del tercero, es la prueba del inters asegurable.
Hay inters asegurable en los casos de seguros de personas, porque as lo prevn las disposiciones generales
(Art. 2)

Pluralidad de seguros: distintos casos

Notificacin

Art. 67. Quien asegura el mismo inters y el mismo riesgo con ms de un asegurador, notificar sin dilacin a
cada uno de ellos los dems contratos celebrados, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada, bajo
pena de caducidad, salvo pacto en contrario.

Responsabilidad de cada asegurador

En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales en el contrato o entre los aseguradores se
entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su contrato, hasta la concurrencia de la
indemnizacin debida. La liquidacin de los daos se har considerando los contratos vigentes al tiempo del
siniestro. El asegurador que abona una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene accin contra el
asegurado y contra los dems aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste.

Seguro subsidiario

Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan slo subsidiariamente o cuando el dao exceda de
una suma determinada.

Nulidad

Art. 68. El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnizacin que supere el monto del dao
sufrido. Si se celebr el seguro plural con la intencin de un enriquecimiento indebido, son nulos los contratos
celebrados con esa intencin; sin perjuicio del derecho de los aseguradores a percibir la prima devengada en el
perodo durante el cual conocieron esa intencin, si la ignoraban al tiempo de la celebracin.

Celebrados en ignorancia

Art. 69. Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la existencia de otro anterior, puede solicitar la rescisin
del ms reciente o la reduccin de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato con
disminucin proporcional de la prima. El pedido debe hacerse inmediatamente de conocido el seguro y antes del
siniestro.

Celebrados simultneamente

Si los contratos se celebraron simultneamente, slo puede exigir la reduccin a prorrata de las sumas
aseguradas.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

Seguros mltiples

1) Seguro acumulativo: Se configura cuando hay un mismo riesgo y un mismo inters asegurable y se toman
varios seguros de igual alcance temporal a iniciativa del asegurado. Aqu la ley impone al asegurado la
carga de dar aviso, sin dilaciones a las dems aseguradoras de la existencia de los otros seguros sobre el
mismo inters y riesgo. Es una carga de informacin y conocimiento que recae sobre el titular del inters
asegurable. Si no se cumple con el aviso se da la caducidad automtica de los derechos del asegurado, sin
distincin de dolo o culpa.
Acaecido el siniestro, cada asegurador reexponed en el marco de su contrato, en forma proporcional hasta la
concurrencia de la indemnizacin debida. Algunos autores opinan que hay solidaridad entre los
aseguradores, otros como Stiglitz, opinan que hay una deuda divisible de una obligacin simplemente
mancomunada ya que la deuda se divide en tantas partes como deudores haya.
En el seguro acumulativo no hay acuerdo previo de los aseguradores
Si la aseguradora demuestra que se celebro la contratacin plural con la finalidad de enriquecerse, los
contratos pueden ser declarados nulos y como penalidad la prima corresponde a los aseguradores.
La aseguradora no puede plantear la nulidad si al momento de celebrar el contrato tena conocimiento de la
pluralidad de seguros.
Diferencia entre la nulidad y la caducidad:
Nulidad: Procede cuando hay dolo del asegurado. No se dispensa
Caducidad: Cuando hay retardo (segn el caso) en dar aviso a los aseguradores (sin distincin de dolo o
culpa) y puede ser dispensada expresamente.
Si el asegurado no tenia conocimiento de que sobre el mismo riesgo e inters ya haba un seguro (por
ejemplo en el caso de cambio de titularidad) puede:
a) Si toma conocimiento antes del siniestro: Dar aviso inmediato y si lo desea proceder a la rescindan del
contrato mas reciente o la reduccin de la suma asegurada con disminucin proporcional de la prima
manteniendo todos los contratos.
b) Si toma conocimiento despus del siniestro: Debe reintegrar proporcionalmente lo percibido en exceso y
cada aseguradora tendr accin respecto de el en la medida de lo abonado de mas
Si los contratos son celebrados simultneamente, y en ignorancia del asegurado, podr solicitarse la
reduccin a prorrata de las sumas aseguradas siempre que lo se lo haga en forma inmediata a conocer estas
circunstancias y antes del siniestro. Si lo hace luego del siniestro, deber restituir lo percibido en exceso y
ser pasible de la accin de reintegro en su contra.
2) Co seguro: Responde a la iniciativa de los aseguradores que se reparten entre ellos el riesgo asumido. En
este caso casi siempre se emite una nica pliza y uno de los aseguradores, llamado piloto, asume la
representacin pasiva y a veces activa, de los dems aseguradores, segn el acuerdo celebrado entre ellos.
La finalidad de este tipo de seguros es distribuir el riesgo, y desde el comienzo del contrato el riesgo es
asumido por varios aseguradores.
3) Reaseguro: Tambin tiene finalidad de distribuir el riesgo, pero en este caso hay un solo asegurador que es
parte del contrato con el asegurado o tomador y luego concluye por si (el asegurador) un nuevo contrato de
seguro con un reasegurador (asegurador del asegurador)

Seguro subsidiario (El ltimo prrafo del art. 67): Este tipo de seguro implica que ante la falta de pago de la 1
aseguradora por insolvencia o irresponsabilidad, pagara la aseguradora subsidiaria o bien para aquellos casos
en que se exceda determinada suma.
Halperin seala que en estos casos se esta mas cerca de un seguro por insolvencia de la primera aseguradora.

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DERECHO DE SEGUROS
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Concepto: Es un convenio o pacto por el cual una aseguradora toma a su cargo el riesgo de la falta de pago de
la indemnizacin que otra aseguradora diferente esta obligada a pagar al asegurador, en virtud de un contrato de
seguro celebrado anteriormente. Es un seguro de crdito o garanta.

Pude estipularse que uno o mas aseguradores respondan solo subsidiariamente o cuando el dao exceda de
una suma determinada.

Hay pluralidad de seguros cuando hay:

1) Identidad del inters asegurado


2) Identidad del riesgo
3) Distintos aseguradores
4) Vigencia contempornea de los contratos.
En relacin a la existencia de la garanta pude haber:

1) Seguro total, cuando se contratan diversos infraseguros


2) Doble seguro, cuando hay pluralidad de seguros con los requisitos antedichos.
Fundamento: Funcin econmica de distribuir los riegos cuando exceden de la capacidad econmica, financiera
y patrimonial de la aseguradora para responder a los siniestros

El doble seguro presenta un peligro al principio indemnizatorio, pues es pasible de violacin por parte del
asegurado, ya que tiene caractersticas similares a la situacin de sobreseguro, pero con la desventaja para los
aseguradores, de que el asegurado puede ocultar con mayor facilidad la situacin de los otros contratos.

La situacin de doble seguro puede darse:


1) Con mala fe, en cuyo caso una vez probada por la aseguradora puede procederse a la nulidad del contrato
con la penalidad de que esta tiene derecho a las primas
2) Con buena fe, dando la posibilidad de avisar bajo pena de caducidad, ya que si conoce y no avisa, difcilmente
haya buena fe.

Seguro de abono o flotante

Es el seguro que cubre distintos inters, que estn sujetos al mismo riesgo, pero en momentos diferentes.

Es un seguro por volmenes y generalmente a primer riesgo.

Se aseguran mercaderas de similares caractersticas y la cobertura flota sobre ellas. As la mercadera que
sale de la masa asegurada, deja de estar cubierta, y la que ingresa es inmediatamente cubierta.

Ej.: Zapateras, en donde no puede describirse la totalidad de la mercadera.

Tambin es el caso del seguro de responsabilidad civil en los colectivos de transporte de pasajeros.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

BOLILLA III
El Contrato de Seguro
Definicin: Hay un contrato de seguro cuando el asegurador se obliga mediante una prima (si es un seguro de
prima fija) o cotizacin (seguro de mutuales), a resarcir un dao (en seguro patrimoniales) o cumplir la prestacin
convenida (en seguros de vida-no indemnizatorios-) si ocurre el evento previsto. Art. 1 Ley de Seguros
Caracteres:
- consensual: el Art. 4 expresa: El contrato de seguro es consensual los derechos y obligaciones recprocas del
asegurador y asegurado (...)
- No formal: solo se exige una formalidad ad-probationem, es decir a fin de prueba, no como requisito de validez
del contrato.
- Bilateral: existen dos partes obligadas recprocamente, el asegurador tiene una obligacin sujeta a condicin (si
ocurre el siniestro), pero la obligacin existe; el tomador est obligado a pagar la prima. Barbato expresa que el
seguro es un contrato bilateral gentico, porque en la gnesis el contrato es bilateral, ya que la promesa de una
parte se debe a la promesa de la otra (ambas se obligan a algo).
- De adhesin: porque las clusulas del contrato de seguros estn pre-dispuestas, por lo que el tomador toma o
no el seguro.
- De duracin: no se agota con un acto sino que regula la relacin durante un plazo, previamente fijado (en caso
de omisin el Art. 17 de la Ley de seguros presume que se contrato por un ao).
- Oneroso: pues el asegurado debe pagar una prima y el asegurador cumplir con la prestacin comprometida, si
ocurre el siniestro.
- Aleatorio: porque el contrato est sujeto a un alea, es decir, a un hecho incierto, que sera el siniestro.
- Tpico: es un contrato que esta especficamente contemplado y regulados por la ley.
Forma del Contrato
El contrato de seguro es un contrato no formal, en cuanto que no exige una forma determinada para la validez
del contrato, ya que puede ser realizado bajo cualquier forma; pero se realiza por escrito con el fin de que el
instrumento sirva de prueba, por lo que la forma se exige ad-probationem.
Ello se hace por medio de una pliza que, en la mayora de los casos, se realiza en un solo ejemplar que es
firmado por el asegurador y entregado al asegurado.
Prueba del Contrato
El Art. 11(1 Parte): . El contrato de seguro slo puede probarse por escrito sin embargo, todos los dems
medios de prueba sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito. Segn este articulo el contrato de
seguro debe probarse por cualquier medio, siempre que exista un principio de prueba por escrito, contemplado
por el 2 prrafo del Art. 1192 del C.Civil: Se considerar principio de prueba por escrito, cualquier documento
pblico o privado que emane del adversario, de su causante o de parte interesada en el asunto, o que tendra
inters si viviera y que haga verosmil el hecho litigioso. Ej.: un principio de prueba por escrito seria un recibo de
pago de la prima otorgada por el asegurador, luego podr probar por otros medio, como testigos. La prueba por
escrito por excelencia es la pliza, pero en caso de no tenerla se podr recurrir a un principio de prueba por
escrito como en el ejemplo anterior.
La propuesta
Debemos aclarar que el asegurador toma iniciativa, a travs de sus dependientes o de los asesores productores
de seguros, quienes van en busca de los posibles asegurados (Ej.: en una propaganda de seguros que se
observa en la televisin, no se fija cuales son los seguros que ofrece ni la prima a pagar, es decir, no se oferta,
solo se realiza publicidad de la aseguradora, por lo que incentiva alas personas a contratar). Esta es la fase
preliminar de la contratacin.
Es el tomador el que lleva a cabo la oferta o propuesta, la cual se formaliza cuando completa el formulario de
solicitud de seguro, ofreciendo contratar con la aseguradora, en donde indica que es lo que quiere y el estado
de riesgo ( posibilidad de producirse el riesgo). Ej.: solicito contratar un seguro de daos para el automotor, del
ao 2004, que lo uso para realizar tal actividad, lo estaciono en tal lugar, con tales condiciones, etc.
Luego el asegurador se encarga de evaluar la solicitud y puede aceptar o no la oferta; si acepta el contrato
queda concluido con el visto bueno que es otorgado por el gerente comercial, una vez que han sido analizados
los datos, el cual queda dentro de la empresa. El visto bueno es anterior a la pliza, pero el contrato queda
perfeccionado con el visto bueno, exista o no la pliza. En caso de que ocurra el siniestro, y el tomador no cuente
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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

con la pliza, deber probar que existi el visto bueno, lo cual es difcil, ya que como esta expresado
anteriormente, permanece en la empresa. En este caso se puede utilizar el principio de prueba por escrito (Ej.:
un documento que certifique la recepcin del formulario, aunque esto en si no significa que haya sido aprobado
por el asegurador, ya que solo prueba que fue recibido), pero se recurre principalmente a presunciones
(consecuencias que la ley o el juez deducen de un hecho conocido, para afirmar un hecho desconocido). Ej.: que
todas las solicitudes de seguro que recibi la aseguradora, sobre el mismo riesgo, fueron aprobadas, esto
presume que tambin fue aprobada la solicitud del tomador que intenta probar.

Falsedad y reticencia
Concepto: la falsedad es cualquier mutacin u ocultacin de la verdad, mientras que la reticencia consiste en
no decir o callar.
Conductas alcanzadas por la ley
El Art. 5 de la Ley de Seguros, expresa Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por
el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus
condiciones, si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.
El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la reticencia o falsedad.
La falsedad o reticencia se produce solamente al momento de la oferta del tomador, es decir cuando completa la
solicitud de seguro y no expresa o mientes sobre determinadas circunstancias que son de necesario
conocimiento por parte del asegurador. El asegurador tiene la obligacin de saber, porque dependiendo de lo
que declare el tomador, lo va a colocar en una determinada mutualidad de asegurados, y dependiendo de esto
ser la prima a pagar. Ej.: si aseguro mi auto como particular, y oculto que lo uso para remis, me van a colocar
en la masa de asegurados de autos particulares, y no de la masa de asegurados de autos utilizados para remis,
lo que modifica la prima a pagar.
El Art. 5 expresa que las circunstancias deben ser conocidas por el asegurado, ya que no se puede exigir al
tomador decir algo que no sabe, aunque algunos autores sostienen que el tomador tiene que conocer o debe
conocer esa circunstancia si acta con cuidado y previsin. Aun hechas de buena fe, es cuando el asegurado
no da a conocer determinada circunstancia porque cree que no es de importancia; Que a juicio de peritos,
intervienen 3 peritos que fallan sobre un hecho, no sobre un derecho ya que esto lo hace el juez, para establecer
si esa falsedad o reticencia del tomador hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el
asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo. En caso de que as sea, el contrato es
nulo, pero la ctedra lo considera anulable porque requiere una investigacin de hecho para establecer si es
nulo o no, lo cual ser determinado por el juez; caso contrario es valido.
El plazo del asegurador para impugnar el contrato es de 3 meses, desde que toma conocimiento de la reticencia
o la falsedad. La impugnacin consistir en una carta documento enviada al tomador en la que establezca la
reticencia o falsedad del mismo. En caso de que el asegurador tome conocimiento y no impugne en los 3 meses
a partir del mismo, estara aceptando el contrato existente.
Prueba
Los hechos por los cuales se incurri en reticencia o falsa declaracin se pueden acreditar por todos los medios
de prueba, y su apreciacin queda librada al criterio judicial.
Consecuencia de la reticencia o falsedad
La consecuencia es la anulabilidad del contrato, se trata entonces de una nulidad relativa
Efectos en caso de buena fe
-Art. 6: Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artculo 5, el asegurador, a su exclusivo juicio,
puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de los gastos, o reajustarla con la
conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los seguros de vida el reajuste puede ser
impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el contrato fuere reajustable
ajuicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador.
Si el contrato incluye varias personas o intereses, se aplica el artculo 45.
Cuando la reticencia es realizada de buena fe, es decir que el asegurado no busca obtener alguna ventaja con la
declaracin realizada, pueden ocurrir dos situaciones:
- la aseguradora puede anular el contrato(en realidad el nico capaz de anular un contrato es un juez, por lo que
es anulable), pero debe restituir las primas percibidas con excepcin de los gastos en que hubiera incurrido (la
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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

nulidad retrotrae los efectos del contrato como si nunca hubiera existido)
- o la aseguradora puede reajustar el contrato al verdadero estado del riesgo.
En los seguros de vida el asegurado podr exigir o imponer el reajuste del contrato a la aseguradora cuando se
den las siguientes condiciones:
a) la nulidad del contrato perjudique al asegurado
b) los peritos establezcan que el contrato es reajustable
c) cuando el riesgo del contrato se encuentre dentro de las practicas mercantiles del asegurador
Efectos en caso de solo
Art. 8: Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los perodos
transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin.
Como lo establece el articulo 5 si la reticencia es de mala fe el contrato es nulo, pero adems de ello la
aseguradora puede percibir las primas de los periodos transcurridos, y los del periodo en el cual se invoque la
reticencia. Ej.: si el seguro el celebrado en 20012 y la reticencia es conocida por el asegurador en mayo del 2013
tiene derecho a percibir las primas correspondientes a todo ese ao.
La reticencia sobre los seguros de vida
Art 7: En los seguros de vida, cuando el asegurado fuese de buena fe y la reticencia se alegase en el plazo del
artculo 5, despus de ocurrido el siniestro, la prestacin debida se reducir si el contrato fuese reajustable
conforme al artculo 6.
Regula el caso de los seguros de vida, en que la reticencia del asegurado haya sido de buena fe, y el asegurador
ha impugnado la reticencia en el plazo de 3 meses, desde que tomo conocimiento de ella, y se reajusto el
contrato. As ocurrido el siniestro, el asegurado deber cumplir con la prestacin a su cargo, pero reducida a la
proporcin que corresponde al incremento de la prima, si se reajusto el contrato.
Siniestro posterior al conocimiento de la reticencia
Art 9: En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el asegurador no adeuda
prestacin alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida.
Cuando el siniestro ocurre luego de que el asegurador conoci la reticencia o falsedad, pero dentro del plazo
para impugnarla (3 meses), este queda liberado de efectuar cualquier tipo de prestaciones a que se hubiese
comprometido en razn del seguro. En seguros de vida, se deber entregar al asegurado el valor de rescate que
corresponda, por la naturaleza de este.
Reticencia del Representante
Art 10: Cuando el contrato se celebre con un representante del asegurado, para juzgar la reticencia se tomarn
en cuenta el como cuando ste acte en la celebracin del contrato simultneamente en representacin del
asegurado y del asegurador.
En el seguro por cuenta ajena se aplicarn los mismos principios respecto del tercero asegurado y del tomador.
- Si la contratacin es efectuada por el asegurado a travs de un representante suyo, para juzgar la reticencia o
falsedad sern tomados en cuenta tanto el conocimiento y conducta del asegurado como la del representante.
Esto es as porque es necesario que el asegurador sea informado acerca de las circunstancias del riesgo por
parte de todas las personas que hayan participado mediata o inmediatamente en la celebracin del contrato. La
norma comprende tanto representantes legales como convencionales.
- Lo anterior se aplicara tambin en el seguro por cuenta ajena, respecto del tomador y del tercero asegurado.

La Pliza
Es el instrumento probatorio por excelencia, en el cual se plasma lo que las partes han convenido
Formalidades y Requisitos
El Art. 11 2 Prrafo de la Ley de Seguros expresa que El asegurador entregar al tomador una pliza
debidamente firmada, con redaccin clara y fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y
domicilios de las partes el inters o la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos
se asumen y el plazo; la prima o cotizacin, la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato. Podrn

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios
aseguradores podr emitirse una sola pliza.
Anlisis:
- El asegurador debe entregar al tomador una pliza, esto es una excepcin al principio de doble ejemplar (cada
parte debe tener un ejemplar el contrato) de los contratos, porque aqu existe una nica pliza en poder del
tomador, la cual es el original.
- La pliza debe estar debidamente firmada por el asegurador, el artculo solo exige la firma de este ltimo, no
del tomador. Lo que implica una excepcin al principio de firmas de los contratos, ya que no esta la firma de
ambas parte solo de una, por lo que la pliza no prueba la voluntad del tomador, pero esta se encuentra
expresada en la solicitud de seguro presentada a la aseguradora.
- Adems la pliza debe ser de redaccin clara y fcilmente legible.
- Las formalidades que deben existir en la pliza son
* los nombres y domicilios de las partes;
* el inters o la persona asegurada;
* los riesgos asumidos;
* el momento desde el cual stos se asumen y el plazo (vigencia);
* la prima o cotizacin;
* la suma asegurada;
* las condiciones generales del contrato;
* condiciones particulares del contrato.
- Si el tomador contrata con varias aseguradoras, sobre el mismo riesgo, el mismo inters asegurada y al mismo
tiempo, podr emitirse solo una pliza.

Diferencia de la pliza con la propuesta


Esto lo regula el Art. 12 de la Ley de Seguros: Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta,
la diferencia se considerar aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido las
plizas.
Esta aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho por clusula
inserta en forma destacada en el anverso de la pliza.
La impugnacin no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del tomador de rescindir
el contrato a ese momento.
Anlisis:
- Si el tomador realiza la propuesta y el asegurador le otorga una pliza con el contenido distinto al solicitado, la
diferencia se considera aceptada por el tomador si no son impugnadas en el plazo de un mes. La impugnacin
consiste en hacer saber al asegurador, por medio de una notificacin fehaciente, de que no esta de acuerdo con
las diferencias.
- El 2 prrafo del articulo establece que la aceptacin se presume cuando el asegurador inserta una leyenda
en el frente de pliza con lo expresado en este Art 12 para que el tomador tenga conocimiento de que en caso de
que exista diferencias entre lo solicitado y lo que expresa la pliza podr impugnarlo.
- En caso de que se realiza la impugnacin de la/s diferencia/s, esto no afecta al resto del contrato, solo a las
diferencias de las que se trate la impugnacin. Porque pueden existir diferencias que no sean impugnadas por el
tomador, ya que las acepto.
- El tomador tiene el derecho de rescindir el contrato, en caso de que el asegurador no quiera cubrir la diferencia.

Condiciones generales: las condiciones o clusulas generales, exigidas por el artculo 11, son generales
porque son uniformes, impresas iguales en todas las plizas de un mismo riesgo riesgo. Estas condiciones son
impuestas por la Sper Intendencia de la Nacin, la cual se encarga de controlar los seguros, y establece el texto
de las diferentes plizas, que deben ser las mismas para todas las aseguradoras. Un ejemplo de clusulas
generales son aquellas que delimitan el riesgo, o las obligaciones de las partes, o la delimitacin de la cobertura,
etc.
Condiciones particulares: son las que se refieren a los aspectos singulares de cada contrato, diferente en
cada caso: datos de las partes, inters asegurable, importes cubiertos, etc. Estas clusulas no son iguales en
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todas las aseguradoras.

-La pliza esta compuesta por:


*Un frente de pliza: consiste en una hoja, la que contiene todas las formalidades exigidas por el articulo 11
(debidamente firmada, con redaccin clara y fcilmente legible. La pliza deber contener los nombres y
domicilios de las partes el inters o la persona asegurada; los riesgos asumidos; el momento desde el cual stos
se asumen y el plazo; la prima o cotizacin, la suma asegurada; y las condiciones generales del contrato. Deben
incluirse en la pliza condiciones particulares; en algunos casos tambin encontramos aqu las condiciones
especiales (son las que se refieren a una determinada clase de cobertura o a aspectos especiales de una
cobertura comun) deben estar expresamente establecidas al pie de este documento (enumeracin expresa), y la
leyenda que debe expresar el articulo 12 en caso de diferencias entre la propuesta y la pliza.
*Un cuadernillo: que es un libro pequeo, que a su vez se divide en dos partes:
primer parte: condiciones generales
segunda parte: condiciones particulares.
Ambas partes estn predispuestas por la aseguradora.

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BOLILLA IV
Sujetos

Las pares del contrato son el asegurador y el tomador

Por asegurado se entiende a quien es el titular del inters asegurado

En la mayora de los casos coinciden la persona del asegurado y del tomador. Pero puede ocurrir que el
tomador, sin ejercer representacin alguna, contrate el seguro por cuenta ajena o por cuenta de quien
corresponda (art. 21 y ss. ley 17418) resultando entonces distintas las personas del tomador y del asegurado.

Los beneficiarios del seguro de vida no son parte en el contrato.

Capacidad

En principio se exige para contratar un seguro, la capacidad general, debiendo tenerse en cuenta que la
contratacin de un seguro de daos implica un acto de administracin (mayor de 18 aos)

En los seguros de personas la capacidad requerida es la necesaria para la realizacin de actos de disposicin.

Antes de la modificacin de la ley de mayora de edad el art. 128 dispona que los que tengan 18 aos tienen
capacidad para contratar seguro sobre su propia vida solo si designan beneficiarios a sus ascendientes,
descendientes, cnyuges o hermanos, que se hallen a su cargo. Adems consideraba la situacin del menor
emancipado por matrimonio o habilitado por dacin de edad, que poda asegurar su vida en beneficio de
cualquier tercero, ya que estaban facultados plenamente para todos los actos de la vida civil. En cambio el tutor o
el curador no pueden celebrar este tipo de contratos por exceder de las facultades conservatorias del patrimonio
de los incapaces.
Con la nueva ley, el art. 128 ha quedado derogado, pero sigue vigente lo referente a los curadores y tutores.

El asegurador requiere autorizacin valida para funcionar. El art. 2 de la ley 20091 establece que slo pueden
realizar operaciones de seguros:

a) Las sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos;

b) Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos indicados en el inciso anterior;

c) Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales.

Adems, el mismo artculo establece que la existencia o la creacin de las sociedades, sucursales o agencias,
organismos o entes indicados, no los habilita para operar en seguros hasta ser autorizados por la autoridad de
control (superintendencia de seguros de la Nacin)

Cargas y obligaciones de las partes

Del asegurador:

Si bien en principio la mayora de las cargas pesan sobre el asegurado, la ley, y en ocasiones la pliza, imponen
algunas tambin al asegurador. Generalmente las cargas implican plazos legales para que el asegurador ejercite
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DERECHO DE SEGUROS
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determinado tipo de actos liberatorios de su obligacin principal, o tendientes a disolver el vnculo contractual. En
su mayora, el presupuesto de mantenimiento de su derecho a invocar la caducidad (ante un incumplimiento del
asegurado) esta constituido precisamente por una invocacin realizada dentro de un determinado plazo. En otras
palabras, solamente puede el asegurador invocar validamente la caducidad del derecho del asegurado, o su
voluntad de rescindir, si lo hace dentro de los plazos de caducidad establecidos por la ley en ciertas
disposiciones como por ejemplo, el art. 4 3 pararlo, el art. 5 2 prrafo, el art. 36 Inc. a 1 prrafo, el art. 39 in
fine, el art. 40 1 prrafo, el art. 65, el art. 82 1 prrafo, etc.

1) Obligacin principal de indemnizar el dao o pagar la prestacin convenida si ocurre el evento previsto

2) La ley de seguros y las plizas suelen establecer otros deberes en forma de cargas, como ejemplo el deber de
pronunciarse sobre el derecho del asegurado so pena de caducidad de algn derecho suyo, como por ejemplo el
de poder invocar alguna circunstancia que le permita eximirse del cumplimiento de la obligacin principal.

Del asegurado: (desarrollo integro en la unidad 6)

1) Pagar la prima

2) Vinculadas con el estado del riesgo:


a) No agravar el estado del riesgo
b) Denunciar las agravaciones del estado del riesgo
3) Denunciar el acaecimiento del siniestro (Art. 46 1 prrafo)
4) Suministrar informacin sobre el siniestro (art. 46 2 prrafo)
5) Suministrar prueba instrumental (art. 47 5 prrafo)
6) No exagerar los daos (art. 48)
7) No introducir cambios en las cosas daadas (art. 77)
8) Obligacin de salvamiento (art. 72)
9) Reembolso de los gastos (art. 73)

Caducidad. Fundamento de su utilizacin en el seguro: El contrato de seguro guarda intima relacin respecto
del sistema tcnico-econmico sobre el que se apoya y del que no es sino una faceta jurdica. La proteccin del
sistema constituye un imperativo fundamental tenido en cuenta al estructurar el contrato.

En muchos aspectos el asegurador depende de determinadas conductas del asegurado, para obtener la debida
integracin del sistema, por ejemplo, en el momento de celebrar el contrato requiere que el asegurado declare de
forma veraz e ntegramente el estado del riesgo, ya que dicho estado resuelta esencial al asegurador para
establecer si el mismo puede ser asegurado, y en caso afirmativo, cual ser la probabilidad del siniestro, su
gravedad, su extensin, etc. Es por ello que tambin la ley impone al asegurado el deber de denunciar toda
variacin del riesgo, sucedida durante la vigencia del contrato, y asimismo que informe rpidamente al
asegurador el acaecimiento del siniestro a fin de que este pueda averiguar sus circunstancias y consecuencias,
etc.

Generalmente se trata de hechos que conoce el asegurado y que el asegurador necesita saber de su existencia
rpidamente, y de los que, por lo dicho, no podra enterarse si no es a travs de la informacin del propio
asegurado.

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Por ello, en pos de obtener una alta eficacia informativa, se busco motivar al asegurado mediante un mecanismo
conocido en el mbito procesal como cargas.

Concepto de carga

Las cargas en el seguro, constituyen un mecanismo que en su estructura lgico jurdica, enuncian un
presupuesto de hecho (la conducta que se requiere del asegurado Ej.: denunciar el siniestro) y una
consecuencia, perdida de derechos, normalmente la perdida del derecho de ser indemnizado por el siniestro, si
el augurado no lleva a cabo la conducta que se le requiere.

A esta perdida del derecho a ser indemnizado, o a serlo integralmente, se la conoce en el derecho de seguros
con el nombre de caducidad

Las cargas imponen, como consecuencia de la falta de realizacin de la conducta mencionada como
presupuesto de hecho cuya realizacin se requiere, la perdida de un derecho. As aparece entonces una doble
funcin:
1) De motivacin, ante la amenazada de la caducidad, el asegurado se ve impulsado a cumplir la conducta que
se le requiere a fin de evitar la perdida de su derecho.

2) De sancin, omitida la conducta establecida como presupuesto del derecho a la indemnizacin, dicho derecho
perece, lo que obviamente provoca un perjuicio que opera a manera de sancin por el incumplimiento.

Naturaleza jurdica

El problema se plantea entorno a si las cargas son o no un mecanismo distinto a las obligaciones, ya que
muchas veces aparecen en forma de obligaciones EJ.: el asegurado esta obligado a denunciar el siniestro dentro
de los 3 das de ocurrido, caso contrario perder todo derecho a ser indemnizado. Si se analiza, no hay una
obligacin, sino una carga, ya que el asegurador no tiene ningn derecho subjetivo, propio de los acreedores,
que le permita coaccionar al asegurado a cumplir e incluso no le interesa puesto que el incumplimiento de dicha
carga, libera al asegurador de cumplir con la indemnizacin.

Diferencias entre cargas y obligaciones:

Cargas Obligaciones
La conducta requerida no puede ser exigida Ante el incumplimiento puede recurrirse a la
compulsivamente por terceros ejecucin forzada
No hay derecho subjetivos en terceros determinados Hay un derecho correlativo del acreedor
El cumplimiento de la conducta se realiza en inters El cumplimiento aparece efectuado en inters del
del sujeto pasivo para evitar la caducidad acreedor que ve efectivizado as su derecho

Posiciones doctrinarias:

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DERECHO DE SEGUROS
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1) Las que sostienen que en la carga existe una situacin de total libertad de cumplir o no la conducta requerida,
y si no se cumple, se pierde el derecho amenazado, lo que no constituye una infraccin al deber jurdico. La
caducidad entonces no es sancin, sino consecuencia econmica impuesta por el juego de la estructura lgica
jurdica de la carga.

2) Los que ven en la carga un mecanismo anlogo al de las obligaciones, en donde existe un deber jurdico que
cumplir (conducta requerida) y que si se infringe (incumplimiento) trae como consecuencia una sancin
(caducidad)
3) Meilij y Barbato: constituyen normas que imponen deberes al asegurado y ante el incumplimiento se da una
sancin que es la caducidad.

Cargas legales y convencionales

Legal: comprende todas las hiptesis de caducidad contenidas en la ley de seguros.


La ley de seguros establece diversas hiptesis en las que el incumplimiento del asegurado es castigado con
caducidad. El ejemplo tpico de eso es el art. 46, con la sancin establecida en los art. 47 y 48.

Otras cargas se advierten en diversas disposiciones de la ley, por ejemplo el art. 72 castiga la violacin dolosa o
con culpa grave de la carga de salvamento, a la que denomina incorrectamente obligacin y aqu la caducidad
funciona exclusivamente en la medida de la agravacin que produjo la conducta omisiva del asegurado.

Por su parte el art. 77 impide introducir, sin consentimiento del asegurador, cambio en las cosas daadas,
imponiendo como sancin la caducidad para el caso de incumplimiento del asegurado, siempre que la violacin
de ese deber sea maliciosa.

Tambin encontramos en el art. 82 la caducidad impuesta al cesionario de la pliza cuando no notifico la


transferencia del inters asegurado en el tiempo oportuno, y transcurrido el plazo all indicado.

En los art. 115 y 116 2 prrafo, se imponen conductas en las que pueden verse formas de caducidad implcita:
el incumplimiento de la carga de denunciar el siniestro, impuesta por el art. 115 trae aparejada la caducidad por
aplicacin del art. 47, y la violacin de la carga de abstenerse de reconocer responsabilidades ni celebrar
transacciones sin autorizacin del asegurador, que enuncia el articulo, esta castigada con la caducidad atento lo
que se deduce de la parte final de dicho art. 116, integrada a contrario es decir que el asegurador se librea si tal
reconocimiento de responsabilidad no surge del simple reconocimiento o declaracin de la verdad de los hechos
del siniestro y tambin se libera si transige sin autorizacin.

Adems hay tambin otras disposiciones legales que establecen para ciertos incumplimientos del asegurado, la
suspensin de la cobertura, que es una modalidad especial de la caducidad, como por ejemplo los art. 31 y 39 y
el 40.

Convencional:

Art. 36. Cuando por esta ley no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin
impuesta al asegurado, las partes pueden convenir la caducidad de los derechos del asegurado si el
incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo al siguiente rgimen:

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DERECHO DE SEGUROS
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a) Si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro
del mes de conocido el incumplimiento. Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la
caducidad, slo se deber la prestacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro o en la
extensin de la obligacin del asegurador;

b) Si la carga u obligacin debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por el incumplimiento si
el mismo influy en la extensin de la obligacin asumida. El caso de caducidad corresponde al asegurador la
prima por el perodo en curso al tiempo en que conoci el incumplimiento de la obligacin o carga.

Si la ley de seguros no establece efecto alguno al incumplimiento de una obligacin o carga el art. 36 de la
misma permite que pueda convenirse la caducidad de los derechos del asegurado pero solamente bajo ciertas
condiciones:

1) Un primer requisito general: Que el incumplimiento tenga lugar en razn de culpa o negligencia del
asegurado.
2) Deben distinguirse adems dos situaciones diferentes:
a) Que se trate de una carga que debe cumplirse antes del siniestro:

Para que opere la caducidad el asegurador a su vez debe dar cumplimiento a otra carga que es alegar la
caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento.

Si el siniestro tiene lugar dentro del plazo del mes que el asegurador tiene para alegar la caducidad, pero antes
que este la hubiese efectivamente alegado, para que dicho asegurador se vea liberado de la obligacin de
indemnizar debe demostrar que el incumplimiento influy en el acaecimiento o extensin del siniestro.

La mayora de estas cargas que deben cumplirse antes del siniestro se refieren a informaciones relativas a los
riesgos cubiertos, que el asegurado debe remitir al asegurador por ejemplo, detalles de mercaderas
transportadas en la pliza flotante de transportes, planillas de sueldos en el seguro de accidentes de trabajo, etc.,
y tambin a ciertas medidas especiales que debe adoptar el asegurado por ejemplo colocar cierto tipo de
defensas, cerraduras, vigilancia, etc. Salvo en casos de cumplimiento peridico, en los que el asegurador toma
inmediato conocimiento del incumplimiento, en las dems el asegurador habitualmente tomara conocimiento del
incumplimiento de la cargas luego que el siniestro tubo lugar y entonces APRA que pueda invocarse la
caducidad ser menester que dicho incumplimiento haya influido en el acaecimiento del siniestro o la extensin
de sus consecuencias.

En esta hiptesis del art. 36 Inc. a), se supone que desde que se produjo el incumplimiento hasta que el
asegurador invoco la caducidad, todava no ha tenido lugar el siniestro, ya que de otra forma regir la segunda
parte del inciso a).

Entonces la alegacin de caducidad por parte del asegurador en el plazo que fija la ley solo afectara el derecho
aleatorio del asegurado a la prestacin si se produce el siniestro. Si ocurre el evento daoso luego de esa
invocacin de caducidad, el asegurador puede ampararse en la caducidad alegada y negarse a responder.

Teniendo en cuenta que la caducidad no afecta al contrato sino solo al derecho a la indemnizacin, la alegacin
de la caducidad por parte del asegurador en el caso del inciso a) del art. 36 produce como efecto una suspensin
de la cobertura y si el asegurado diera cumplimiento a la carga antes que se produzca el siniestro, la cobertura
vuelve a existir. Y esto es as porque:

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1) Si el asegurador deseaba poner fin al contrato hubiera optado por ejercitar el mecanismo de rescisin del art.
216 del cdigo de comercio, sin perjuicio de que la pliza pueda contener, adems clusulas resolutorias para el
caso de incumplimiento
2) Esta solucin favorece la conservacin del contrato, que aparece querida por las partes ya que, de otra forma,
el asegurado no habra cumplido la carga y el asegurador habra optado por rescindir. La subsistencia del
contrato presenta adems inters desde el punto de vista social, atento al a funcin de previsin que cumple el
seguro.
3) Modera la sancin contenida en la parte final del art. 36 (perdida de la primera por el periodo en curso), que
provoca un enriquecimiento del asegurador, pese a que normalmente se tratara de conductas meramente
culposas que ya encuentran una grave pena en la perdida del derecho del asegurado a la prestacin que busco
al asegurarse.
b) que se trate de una carga que deba cumplirse despus del siniestro: Aqu para que proceda la alegacin
de caducidad por el asegurador es necesario que el incumplimiento haya influido sobre la extensin de la
obligacin del asegurador.

Aunque la ley no aclara, es evidente que el asegurador si desea eximirse del cumplimiento de la obligacin
deber alegar el incumplimiento dentro del plazo del art. 56

Efectos sobre la prima: La parte final del art. 36 establece que en caso de caducidad corresponde al
asegurador la prima del periodo en curso al tiempo en que conoci el incumplimiento de la obligacin o carga, lo
cual impone un efecto que constituye en el fondo una pena complementaria: el asegurador gana la prima por el
periodo en curso, aun cuando no haya estado vigente la cobertura respecto de determinado acontecimiento o
durante el lapso en que se encontr suspendida.

Caducidad del derecho de invocar la caducidad: El incumplimiento del asegurado pone en accin el
mecanismo sancionatorio, colocando al asegurador en condiciones de rechazar la pretensin del asegurado de
que se le indemnice el siniestro. El rgimen legal actual coloca a su vez al asegurador en el deber de invocar la
caducidad en el plazo de 30 das de recibida la informacin necesaria, interpretando la ley que la omisin en
pronunciarse dentro de ese plazo, importa aceptacin. Este deber de pronunciarse constituye tambin una carga,
que pesa esta vez sobre el asegurador y que busca poner un lmite razonable al tiempo dentro del cual este debe
decidir si va a indemnizar o por el contrato invocara algn incumplimiento de la contraparte para eximirse de
ejecutar su obligacin principal.

Momento en que opera la caducidad (extincin del derecho del asegurado: Ello ocurre recin cuando el
asegurador invoca la existencia del incumplimiento para liberarse y siempre que lo haga en el plazo del art. 56.
Caso contrario, la extincin del derecho del asegurado se produce ipso iure en el instante mismo del
incumplimiento, los actos posteriores del asegurador que implicaren ejecucin del contrato, no serian eficaces
por constituir un pago sin causa, que podra repetirse del asegurado por esa razn.

Es por ello que se afirma que a caducidad funciona como una rescisin, en cuanto exige que se exteriorice en
plazo oportuno la voluntad del asegurador de ampararse en esa liberacin.

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Diferencia con la nulidad

La nulidad se produce por defectos propios del vnculo contractual que impiden la relacin y anulan sus efectos
total o parcialmente as ocurre por ejemplo en los casos de reticencia, de inexistencia del riesgo, de contratacin
con una empresa no autorizada, etc. Tambin es nulo el convenio por el cual el asegurador pretende liberarse de
la responsabilidad por su mora en el pago de la indemnizacin por el siniestro y el sobre seguro doloso.

Diferencia con la rescisin

La rescisin afecta a todo el contrato ataca al vnculo contractual. En tanto que la caducidad solo lo hace
respecto de un derecho de una de las partes (el que tiene el asegurado sobre a indemnizacin por un
determinado siniestro) mantenindose vigente la relacin contractual. Por ello nada obsta a que, acaecido un
nuevo siniestro si el asegurado cumple con todas las cargas relativas al mismo, tenga derecho a percibir la
indemnizacin que le corresponde por este nuevo evento daoso. Ello se justifica en que el seguro es un
contrato de tracto sucesivo y por ello durante su vigencia pueden producirse varios siniestros comprendidos en la
descripcin de la cobertura (siempre que ninguno de ellos sea total), y la caducidad puede tener lugar respecto
de uno, pero ello no afecta los derechos correspondientes a siniestros sucesivos.

Diferencia con la ausencia de cobertura: Las plizas contienen normas que describen positivamente el riesgo
cubierto y otras que lo hacen en forma negativa, indicando hiptesis excluidas de la garanta. La diferencia radica
en que mientras que ante las clusulas de exclusin de cobertura estamos frente a un supuesto no contemplado
en el contrato, en las clusulas de caducidad se parte de una hiptesis contemplada y cubierta pero que no se
indemniza por incumplimiento de cargas por parte del asegurado.

Las clusulas de exclusin de cobertura, son descriptivas, delimitativas del mbito objetivo subjetivo de eficacia
del contrato, en tanto que las de caducidad son sancionatorias, tpicamente normativas que imponen una pena
consistente en la perdida total o parcial del derecho de indemnizacin. Sin embargo, ambas clusulas coinciden
en que por su aplicacin, el resultado es el mismo: el asegurado no es indemnizado.

Otras diferencias:

1) La ausencia de cobertura es oponible en todos los casos al tercero reclamante del seguro de responsabilidad
civil. En cambio en razn del art. 118 no es oponible la caducidad al tercero cuando se origina en un
incumplimiento posterior al siniestro, y en el caso de la ley de accidentes del trabajo, en ningn caso.

2) La ausencia de cobertura escapa a las limitaciones del art. 36.

3) La prueba de que existe el seguro y que el siniestro esta comprendido en la cobertura corre a cargo el
asegurado que as lo invoca. No obstante, si se trata de la demostracin de la existencia del contrato, de los
intereses cubiertos y de los riesgos genricos amparados, la prueba corresponde al asegurado, pero si lo que se
busca es la liberacin del asegurador, este invocara causas que constituyan excepciones la norma general de
cobertura, y los hechos en que se funden dichas causas deben demostrarse por el asegurador, a no ser que
tales hechos constituyan requisitos jurdicos que condicionan la existencia de la cobertura, caso en el que
corrern por cuenta del asegurado, que tiene que acreditar el cumplimiento

4) Se ha sostenido que en los casos de situaciones excluidas de cobertura no se aplica el art. 56.
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DERECHO DE SEGUROS
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Diferencia con la suspensin

La suspensin provoca la cesacin temporaria de la cobertura otorgada por el seguro, de manera que si bien se
verifica una ausencia continuada de todo tipo de amparo, ello lo es sin perjuicio de la subsistencia del contrato en
sus restantes aspectos.

El derecho principal, el que busco el asegurado al contratar, permanece en suspenso hasta que no se de
cumplimiento a determinado deber y por ende el asegurador se ve liberado de su obligacin de indemnizar
durante idntico lapso.

Si se produce un siniestro durante el tiempo en el cual hay suspensin, el asegurador esta eximido de cumplir
con su obligacin de indemnizar, ya que no hay ningn derecho en vigencia del asegurado respecto de dicho
siniestro. Por esto se ha dicho que la suspensin constituye una caducidad en potencia, ya que ante el
incumplimiento del asegurado se produce el mismo efecto: la prdida del derecho de la indemnizacin.

La diferencia mas notable que hay entre suspensin y caducidad es que un solo incumplimiento, el que provoca
la suspensin, es susceptible de afectar vario siniestros.

La suspensin es temporaria, y la caducidad es definitiva, pero eso es solo en apariencia, porque la caducidad
no afecta el contrato sino solo al derecho del asegurado. Entonces el efecto de la suspensin es tan permanente
como el de la caducidad, ya que ambos suponen que se haya producido el siniestro y tambin que el asegurado
vera enteramente perdido su derecho a la indemnizacin por determinado siniestro, sea que el mismo haya sido
alcanzado por la caducidad o por la suspensin.

En la suspensin el incumplimiento que la originan aparece siempre como susceptible de ser enmendado, y
cuando esto sucede, la suspensin cesa. En cambio, la mayor parte de los incumplimientos que originan
caducidades, no son susceptibles de ser corregidos por posterior ejecucin del acto requerido, por ser a menudo
irreversibles.

Diferencia con la prescripcin

Tiene muchas similitudes con la caducidad por vencimiento de un plazo, por ejemplo el plazo para notificar el
cambio de titular del inters asegurable. Sin embargo, la diferencia esencial radica en que en la prescripcin se
pierde la posibilidad de accionar para ejercer un derecho y este derecho subsiste, pero ya no puede hacrselo
valer judicialmente. En la caducidad se pierde el derecho, en el caso de los seguros, se pierde el derecho a la
indemnizacin, y raramente, como hemos visto, puede recuperarse.

Seguro por cuenta ajena

Concepto: Donati destaca que en una acepcin lata, existe seguro por cuenta ajena cuando no coincide la
persona de quien celebra el contrato con la del titular del inters. As considerado, esa denominacin comprende
tanto al seguro concertado a nombre de otro como el celebrado a nombre propio de quien materialmente lo ha
contratado. Es decir, comprende incluso la celebracin por mandato o representante.

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Pero bajo la denominacin de seguro por cuenta ajena se menciona en sentido estricto al seguro que es
celebrado en nombre propio y por cuenta ajena. A esta acepcin se refiere la regulacin de los art. 21 a 26 de
la ley de seguros y se excluye la hiptesis de seguro contratado por mandatario.

Art. 21. Excepto lo previsto para los seguros de vida, el contrato puede celebrarse por cuenta ajena, con o sin
designacin del tercero asegurado. En caso de duda, se presume que ha sido celebrado por cuenta propia.

Cuando se contrate por cuenta de quien corresponda o de otra manera quede indeterminado si se trata de un
seguro por cuenta propia o ajena se aplicarn las disposiciones de esta Seccin cuando resulte que se asegur
un inters ajeno.

El tomador puede o no coincidir con el asegurado o beneficiario; cuando estas cualidades se encuentran
desdobladas, opera la figura del seguro por otro o para otro, segn el caso.
Entonces el seguro se puede contratar:

1) Por cuenta propia


2) Por representante que acta en nombre y cuenta ajena
3) En nombre propio y por cuenta ajena

Caractersticas
Un aspecto fundamental en este tipo de contratacin es que como su nombre lo indica, el contrato es celebrado
por cuenta de un tercero. Pero no de un tercero cualquiera, sino de un tercero que es titular del inters
asegurable.

El art. 21 de la ley de segura, no destaca suficientemente las caractersticas de esta modalidad, ya que no dice
que el contratante debe celebrar el contrato a nombre propio. Pero tal circunstancia se deduce de los efectos
establecidos en dicha norma legal.

Puede ocurrir que la contratacin por cuenta ajena surja en forma expresa, por as destacarse en la pliza, o bien
que resulte implcitamente de las circunstancias del caso.

Pero si existen dudas al respecto, se presume que ha sido celebrado por cuenta propia (presuncin iuris tantum)

Caractersticas:

1) El contrato es celebrado por cuenta de un tercero, que es titular del inters asegurable
2) Se caracteriza por la posicin de las partes
El asegurado (tercero a cuenta de quien se contrata) es sujeto del riesgo
El tomador del seguro, es contratante del asegurador
De lo cual se deduce, como rasgo esencial, que el tomador asegura a nombre propio intereses ajenos

3) La existencia de mandato excluye el seguro por cuenta ajena. Ya que en el mandatario acta como
manos jurdicas del mandante. El mandatario, acta en nombre, adquiere y se obliga por y para el
principal. No adquiere ni asume obligaciones o derechos en nombre propio.
4) SI tomador y el asegurado han tomado (cada uno por su lado) un seguro por el mismo inters y riego, se
aplica lo relativo a la pluralidad de seguros (art. 67, 68 y 69)

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DERECHO DE SEGUROS
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Naturaleza jurdica

Algunos han visto en esta figura un contrato realizado por el tomador en representacin del asegurado:

1) Directo: En ejercicio de un mandato con representacin


2) Indirecto: Comisin o gestin de negocios.
Donati sostiene que no puede hablarse de:

1) Representacin directa, cuando las obligaciones recaen sobre el tomador (pago de primas, cumplimiento
de las cargas, etc.)
2) Represtacin indirecta, cuando los derechos a la indemnizacin nacen directamente a favor del tercero
interesado.
Si se celebra un contrato de seguro en nombre de otro, y no se tiene poder, o se exceden los limites del que se
tiene, el contrato no es valido, por aplicacin de los principios relativos al mandato, salvo ratificacin posterior del
representado

Tampoco puede considerarse que exista comisin, ya que en el seguro por cuenta de terceros, el asegurado
(titular del inters asegurable) adquiere desde la celebracin del contrato un derecho contra el asegurador (de
percibir la indemnizacin), lo que no coincide con lo dispuesto en el Cdigo de Comercio que no otorga al
comitente derechos derivados del contrato contra las personas con las que contrata el comisionista, salvo la
cesin de derechos por parte del comisionista a favor del comitente, para lo cual se exige un nuevo contrato (el
de cesin).

A esta situacin se suma que nadie puede ceder derechos que no tiene y adems la clusula a favor del tercero
(asegurado) pertenece a un contrato celebrado entre tomador y asegurador (o sea entre el pretendido cedente y
el deudor) en lugar de ser, como en toda cesin, entre cedente y cesionario.

Tambin es criticada la postura que sostiene que hay en este tipo de contratacin una gestin de negocios, pues
en esta figura el gestor tiene intencin de representar al dueo de negocio y cuando se produce la ratificacin la
gestin se transforma en mandando, con efecto retroactivo.

La tesis mas seguida es la que ve en esta forma de contratacin UN CONTRATO A FAVOR DE TECEROS.

La estipulacin a favor del tercero no es una clusula accesoria, sino que es un requisito esencial y
condicionante de la validez del contrato, atento a las nombras generales acerca del inters asegurable.

El tercero no es un beneficiario cualquiera, sino que es el asegurado, cuya conducta y conocimiento de


determinadas circunstancias sobre el estado del riesgo puede asumir influencia decisiva sobre el contrato.

Formas de contratacin

La contratacin de un seguro por cuenta ajena puede revestir diversas formas, las mismas dependen del
momento en que se determina el tercero por cuenta de quien se contrata.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

La persona del tercero pude estar determinada desde el momento mismo de la contratacin, o bien quedar
indeterminada, por ejemplo, en el seguro por cuenta de quien corresponda. No obstante es condicin esencial
que dicho tercero sea determinable al momento del siniestro.

Las modalidades son:

1) Seguro en nombre y por cuenta propia: Normalmente coinciden en la misma persona el tomador y el
asegurado, cuando el contrato es estipulado por el titular del inters, sea directamente o por medio de
representante.
2) Seguro en nombre propio y por cuenta ajena: El tomador difiere de la persona del asegurado.
3) Seguro a favor de un tercero (seguros de personas): Se da cuando el tomador contrata un seguro en donde la
prestacin de la aseguradora se destina a una tercera persona o beneficiario.
4) Seguro sobre la persona de un tercero: Tomador y beneficiario contratan un seguro teniendo en cuenta el
riesgo del cual es portador una tercera persona. El riesgo al convertirse en siniestro, determina el cumplimiento
de las obligaciones asumidas por el asegurador respecto del tomador.

Respecto del tercero, no se derivan hacia el derechos ni obligaciones, solo es objeto del inters y del riesgo.

Sujetos que intervienen

El seguro por cuenta ajena muestra la existencia de varias personas a la cuales el seguro se refiere:
1) El asegurador
2) Tomador (contra parte del asegurador), es quien celebra el contrato con el asegurador y se hace parte en el
contrato.
3) Tercero a favor de quien se celebra el contrato. Es tercero en relacin al contrato, es decir, no es parte en la
celebracin.

Relaciones

1) Entre asegurador y tomador: El contrato se celebra entre tomador y asegurador. Ambos constituyen partes
del contrato, en sentido formal

Obligaciones del tomador:

El tomador es el sujeto pasivo de las obligaciones emergentes del contrato de seguro, y consecuentemente debe
pagar la prima y cumplir con las cargas que impone el seguro.

Respecto del tomador, debern darse las condiciones personales requeridas a todo contratante (capacidad, etc.).
En el momento de la celebracin el tomador se ve alcanzado por la carga de denunciar correctamente el estado
del riesgo (sin perjuicio de que esta carga alcance tambin al asegurado, conforme el art. 10)
Las sanciones por violacin de cargas por el tomador del seguro afectan el derecho del asegurado, que resultar
afectado por tales incumplimientos a ejecutar por si la carga impuesta, siempre que tal situacin sea posible
atento a la naturaleza del deber a cumplir.
Siendo el asegurado el titular del inters asegurable, rigen a su respecto las normas vinculadas al inters en
especial las referidas al sobreseguro, infraseguro, pluralidad de seguros, etc.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

Derechos del tomador:

El tomador es titular de derechos en razn su calidad de contratante del seguro. As tiene la facultad de disponer
de los derechos emergentes del contrato, pudiendo modificar su contenido, alcance, clusulas, rescindirlo, etc.
Segn lo dispone el art. 23 1 prrafo. Esta norma establece un presupuesto legitimante para ello: La posesin
de la pliza por parte del tomador. En efecto, dicho articulo dice cuando se encuentre en posesin de la pliza,
el tomador puede disponer a nombre propio de los derechos que resultan del contrato.

La segunda parte del art. 23 faculta al tomador para cobrar la indemnizacin pero siempre que concurran los
siguientes presupuestos:

1) Posesin de la pliza por parte del tomador


2) Consentimiento del asegurado para que cobre la indemnizacin, o mandato de este a favor del tomador para
hacerlo, o que dicho tomador acredite que contrato en razn de una obligacin legal.

Atento a la naturaleza del seguro por cuenta ajena, y el papel fundamental que reviste la titularidad del inters
asegurable en el mismo, se advierte que la disposicin del art. 23 tiene por finalidad asegurar la percepcin de la
indemnizacin por quien es realmente afectado (es decir, el titular del inters), con el propsito de evitar un
enriquecimiento sin causa, que la exigencia del inters impuesta en todo contrato de seguro, tiene por finalidad
impedir.

As el tomador no puede apropiarse de la indemnizacin. Para hacerlo, debe acreditar que existe autorizacin o
mandato del asegurado en tal sentido o que contrato en razn de una obligacin legal.
Tambin guarda relacin con lo que dispone el art. 80 2 prrafo, cuando impide al asegurador valerse de la
subrogacin en perjuicio del asegurado.

No obstante, funcionando en este caso la contratacin por cuenta ajena, guardando cierto parecido con las
coberturas de responsabilidad, a fin de resguardar mas acabadamente el principio del inters e impedir el
enriquecimiento indebido, hubiera sido mas conveniente establecer el pago directo al titular del inters, aunque
con efecto liberatorio respecto del tomador, y limitar el pago directo a este a los casos de reintegro de sumas que
el mismo hubiere adelantado con autorizacin del asegurador a fin de cumplir con la obligacin que tenia
respecto del tercero.

Los derechos de disposicin del contrato que otorga el art. 23 al tomador, son en ultima instancia derechos
relativos a aspectos formales, aun cuando su ejercicio pueda dar lugar a la introduccin de importantes
modificaciones en el contrato, e incuso a percibir la indemnizacin en determinadas condiciones, reviste
particular inters por cuanto esta ntimamente vinculado con el aprovechamiento del beneficio econmico del
contrato estipulado para el caso de ocurrencia del siniestro. Este derecho, por sus caractersticas no integra el
patrimonio del tomador, por lo que no pude ser transferido por este a terceros, ni ser ejercido por sus acreedores,
y esa amenidad respecto del patrimonio del tomador, asume gran importancia en caso de quiebra del mismo.

Cabe sealar que la ley al referirse al mandato, debi hacerlo respecto del mandato para percibir, y o para
celebrar el contrato, por cuanto nos encontraramos en este caso fuera del mbito del seguro por cuenta de
tercero.

En cuanto al consentimiento no hay requisitos especiales, por ende basta la mera conformidad para que el pago
se efecte directamente al tomador. Se aplican al respecto las reglas generales del consentimiento.
En el caso de que sea por cumplimiento de una obligacin legal, la misma hace referencia a aquellos casos en
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38
DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

los cuales en razn de relaciones ajenas del seguro, nacidas de la ley o de un contrato, el rgimen legal impone
al tomador una obligacin de indemnizar o pagar un importe determinado a un tercero.
En la medida de tal obligacin, el tomador puede percibir la indemnizacin por cuanto surja en razn de esa
obligacin un inters a su respecto que legitime su percepcin. Entonces el tomador en la medida de su inters,
se convertir en asegurado y por ello es que puede percibir el importe correspondiente, aunque sea para ser
entregado luego al tercero titular de los bienes afectados por el siniestro.

Entonces, podemos ver que el tomador tiene derecho a:

1) Disponer de los derechos emergentes del contrato, pudiendo modificar su contenido, alcance, clusulas,
rescindirlo, etc. (siempre que tenga posesin de la pliza)
2) Cobrar la indemnizacin (cumpliendo los requisitos de posesin de la pliza y consentimiento del
asegurado); adems tiene derecho a:
3) Efectuar el abandono
4) Transar
5) Comprometer en rbitros
6) Actuar ante la justicia
7) Participar en la eleccin de peritos
8) Realizar tramites necesarios para la liquidacin del siniestro
9) En cuanto a deberes: Tiene a su cargo la colaboracin que debe brindar en caso de siniestro, para las
tareas de salvamento (eleccin de peritos, y tareas de liquidacin).

2) Relaciones entre asegurador y asegurado:

El asegurado es en este tipo de seguros un tercero. Pero es un tercero que ante todo reviste la calidad de titular
del inters asegurable (o al menos revestir dicha calidad al momento del siniestro). Por otra parte, por ser la
persona a quien se destina, en ltima instancia, el beneficio econmico del contrato, y aquella en funcin de cuyo
inters se celebra el acuerdo de voluntades la ley le otorga ciertos derechos.

El contrato por sus caractersticas, genera ab initio, en cabeza del asegurado, el derecho a la indemnizacin para
el caso de que acaezca el siniestro. El nacimiento de tal derecho no esta condicionado a ningn acto del
asegurado, ni de ratificacin ni de adhesin. El asegurado ve incorporado a su patrimonio, en virtud de la
contratacin, el derecho contra el asegurador, que se pone a su disposicin por la sola circunstancia de su
calidad de titular del inters asegurado, adquisicin que se produce de forma originaria, sin que medie cesin ni
transferencia alguna por parte del tomador. Y la permanencia de ese derecho en su patrimonio no depende de
un acto de adhesin, sino de continuacin como titular del inters asegurado. Si el seguro se celebro quedando
indeterminada la persona del titular del inters, el derecho nace a favor del titular de dicho inters en el momento
de contratar, y va a pasando a todos los titulares sucesivos de manera que se estar legitimado para reclamar el
pago de la indemnizacin mientras que se demuestre ser el titular del inters al tiempo de producirse el siniestro
(seguro a cuenta de quien corresponda).

Posesin de pliza: El art. 24 dice que los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado si
posee la pliza. La redaccin es objetable, pues parece surge que para que tales derechos correspondan al
asegurado, este tendra que estar en posesin de la pliza. Sin embargo no es as. El derecho a la

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

indemnizacin en caso de siniestro pertenece en forma originaria al asegurado titular del inters, lo nico que
queda condicionado a la posesin de la pliza es el ejercicio de dichos derechos, y as lo confirma la segunda
parte del articulo al decir que si no tiene la pliza en su poder, no estar habilitado para disponer de esos
derechos ni para hacerlos valer judicialmente, salvo que obtenga el consentimiento del tomador.

Tal redaccin deja ver que el asegurado ya con anterioridad a encontrarse en posesin de la pliza es titular del
derecho a reclamar la indemnizacin en caso de siniestro. Lo nico que, si no median los supuestos sealados,
no puede ejercitar tal derecho.

Cumplimiento de obligaciones y cargas: Como vimos, los incumplimientos del as obligaciones y cargas por
parte del tomador afectan los derechos del asegurado, con mas razn esto sucede si son incumplimientos
propios. Tiene derecho el asegurado a cumplir ciertas obligaciones y cargas que aunque son impuestas al
tomador, pueden ser satisfechas por terceros Ej.: denuncia del siniestro, pago de prima, etc.

Derechos del asegurado:

El derecho a invocar el contrato por parte del tercero asegurado subsiste aun cuando tal innovacin tenga lugar
luego de acaecido el siniestro (Art. 22)

Se reconoce al tercero la facultad de rechazar el derecho que le otorga el contrato, tal rechazo no hace adquirir
ese derecho al tomador, por cuanto se trata, de un derecho ntimamente ligado al carcter de titular del inters, y
en el caso de que la persona del tercero sea indeterminado, tampoco perjudica a los posteriores interesados, ya
que fundamentalmente la persona del titular del inters reviste importancia al momento del siniestro, ese
momento constituye el cumplimiento de la condicin a la que se supedito la obligacin del asegurador y el
suceso, a afectar los bienes sobre los que reposa el inters asegurado, permitir establecer quien es el sujeto
titular de ese inters, que por el perjuicio sufrido tiene derecho a invocar la existencia del seguro celebrado en su
favor, precisamente para cubrir ese inters que ahora aparece lesionado. Por ello en caso de terceros sucesivos,
en el seguro por cuenta de quien corresponda, carece de inters establecer quienes son los sucesivos titulares
del inters o si alguno de ellos ha perdido o no su calidad de titular, hasta que se produce el siniestro, y recin en
ese momento es decisiva la investigacin de quien es el titular, ya que ira a sealar quien es el titular del derecho
a la indemnizacin convenida en el contrato. Esto constituye una excepcin al principio general del art. 81, si el
asegurado formula el rechazo del derecho, y en el seguro por cuenta de quien corresponda lo hace luego del
siniestro, el asegurador queda liberado, pero gana la prima que soporto el riesgo.

El asegurado tiene los derechos a percibir la indemnizacin en caso de siniestro, pero no puede ejercerlos ni
disponer de ellos si no posee la pliza o esta autorizado por el tomador. Sin embargo aun cuando no tenga la
pliza, puede ejercer las acciones conservatorias de su derecho.

3) Relaciones ente tomador y asegurado:

El asegurado titular del inters es ajeno a la relacin contractual celebrado en su favor, pero la ley establece
algunas disposiciones a su respecto. As por una parte condiciona el ejercicio de su derecho a la indemnizacin,
a la posesin de la pliza que le haya entregado el tomador o la acreditacin de consentimiento de este (Art. 24).
Adems e tomador no esta obligado a entregar la pliza al asegurado, ni aun en caso de concurso o quiebra del

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

asegurado, al sindico o al liquidador de la misma, hasta que se le haya pagado cuanto le corresponde en razn
del contrato y le otorga al tomador el derecho de cobrarse sobre el importe que deba pagar el asegurador,
derecho al que concede privilegio sobre los del augurado y sus acreedores.
Por otra parte, normalmente el seguro es contratado por el tomador en razn que existen ciertas relaciones con
el tercero asegurado. Estas relaciones entre tomador y asegurado son ajenas al contrato y no influyen sobre el
mismo, sin perjuicio que segn lo que suceda con ese seguro, podrn generarse responsabilidades u otras
consecuencias entre dichas personas.

Reintegro de gastos al tomador:

El tomador esta facultado para reclamar el reintegro de los gastos realizados (Ej.: pago de primas) y as surge
del art. 25 que incluso le da el derecho de retener la pliza, aun en caso de concurso o quiebra del asegurado, y
a cobrarse de la suma que pueda adeudar el asegurador en razn de algn siniestro.

Exclusin de los seguros de vida:

De lo dispuesto por el prrafo inicial del art. 21, esta modalidad contractual no es admitida en los seguros de
vida.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

BOLILLA V

El Riesgo
Concepto: Es la posibilidad de que ocurra el evento daoso.
-La posibilidad constituye un estadio intermedio entre la imposibilidad (en este caso no hay riesgo porque nunca
va a suceder el hecho) y la fatalidad (en este caso no hay riesgo porque el hecho si o si va a suceder). El riesgo
debe ser de naturaleza tal, que sea posible que acontezca, pero que al mismo tiempo resulte incierto si suceder
o no (incertidumbre de cuando ocurrir.
Posibilidad =/= Probabilidad
La posibilidad no admite grados, es decir algo es posible si o no, nunca puede ser posible a medias; mientras
que la probabilidades susceptible de graduacin, ya que puede existir un mayo o menor grado de probabilidad de
que ocurra algo. De manera que un acontecimiento es o no posible; si es posible podr ser ms o menos
probable.
Inexistencia
El Art. 3 de la ley de seguros declara nulo el seguro si al momento de su celebracin el siniestro se hubiera
producido o desaparecido la posibilidad de su acontecimiento, y en su segunda parte agrega que cuando tenga
vigencia retroactiva, la nulidad tendr lugar si el asegurador sabia la imposibilidad de que ocurriese el siniestro, o
el asegurado conoca que el siniestro se haba producido.
Art. 3 2 prrafo: Si se acuerda que comprende un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si
al tiempo de su conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador
conoca que se haba producido. En este caso estamos frente al riesgo putativo, el cual tiene lugar cuando el
asegurador y el tomador creen que hay un riesgo sin tener certeza de ello. Ej.: si un barco zarpa el 1 de mayo y
llega el 30 del mismo mes; si transcurren 10 das y el dueo quiere contratar un seguro, ni el ni el asegurador
saben si el barco esta bien o no, pero en sus mentes creen que aun no ha sucedido el riesgo. Por lo que la
cobertura del seguro ser del 1 al 30 de mayo, aunque el contrato se celebro el da 15 recin, es decir se
contrata incluso por un periodo anterior a la celebracin. En este tipo de riesgo, el contrato puede ser nulo solo si
el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro o el tomador conoca que se haba
producido.

Determinacin: es la individualizacin del riesgo que se va a cubrir. Ej.: seguro de robo, de incendio, etc.
Delimitacin: delimitar significa poner lmites al riesgo individualizado, es decir las circunstancias que van a
quedar comprendidas o excluidas de la cobertura Ej.: seguro de robo que cubre todos los elementos dentro del
casco cntrico de la casa.
A su vez, la delimitacin del riesgo se realiza de dos maneras:
a) Positiva, indicando situaciones, cosas, intereses, etc., amparados por el seguro.
b) Negativa, enumerando situaciones que son excluidas de dicha cobertura.
Formas de delimitacin:
- Delimitacin causal: se indica en la pliza los acontecimientos que constituyen causas de siniestros cubiertos
por el seguro. Ej.: seguro contra daos al automotor por choque (positivo), pero no por robo del estereo
(negativo)
- Delimitacin temporal: la cobertura del seguro rige durante un tiempo, que debe ser determinado en la pliza.
Ej.: periodo de carencia de 3 meses en los seguros de vida (negativo); o que el seguro de vida regule los meses
de mayo, junio, julio, agosto del ao 2013 (positivo)
- Delimitacin espacial: el seguro cubre riesgos dentro de determinado mbito espacial, que debe delimitarse en
el contrato. EJ: el seguro de daos al automotor que cubre en toda la argentina (positivo); el seguro de daos al
automotor no cubre cuando el mismo es estacionado en las riveras de ros o mares y el dao se produce por la
crecida de la marea (negativo).
- Delimitacin objetiva: el asegurador solo resultara obligado a cumplir la prestacin si el siniestro afecta a
determinada persona, cosa, o bien, sobre el que reposa el inters asegurado. Ej.: en los seguros de robo al
automotor, que cubre los faroles, espejos, etc. (positivo); seguros de robo al automotor que no cubre la tapa del
tanque de nafta, la tapa de las llantas, etc. (negativo).
A su vez, la delimitacin del riesgo se realiza de dos maneras:
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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

a) Positiva, indicando situaciones, cosas, intereses, etc., amparados por el seguro.


b) Negativa, enumerando situaciones que son excluidas de dicha cobertura.
Agravacin del estado del riesgo
Concepto: es la modificacin de las circunstancias que rodean al riesgo, y generando mayor probabilidad de
que ocurra el siniestro.
El Art 37 expresa: Toda agravacin del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la celebracin, a
juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisin del
mismo.

Requisitos: no toda agravacin del estado del riesgo faculta al asegurador a rescindir el contrato al igual que la
reticencia, la agravacin, para que faculte al asegurador a rescindir, debe revestir una importancia considerable:
debe ser de tal naturaleza e importancia que, si hubiera existido al momento de la celebracin, a juicio de peritos
hubiera impedido o modificado el contrato, tornando mas oneroso el mismo.
El juicio de peritos es esencial para establecer la importancia de la agravacin, lo que remarca el paralelismo
de este mecanismo legal con el de la reticencia.

Agravacin del estado del riesgo Reticencia

El contrato ya existe, ya ha comenzado su cobertura, La reticencia se produce en la etapa pre-contractual,


durante el cumplimiento del mismo se produce al es decir no se ha celebrado si quiera el mismo.
agravamiento del estado del riesgo.

El contrato se rescinde. El contrato es nulo.

La voluntad del tomador no cae en error al celebrar la La nulidad se produce por el error del tomador (vicio
contratacin. de la voluntad)

Se puede reajustar la prima del contrato No permite el reajuste sobre la prima

Fundamento: la agravacin pone en riesgo los clculos tcnicos, ya que en principio se coloca al tomador en
una masa de asegurados sujeto a riesgos homogneos, tanto cuantitativa como cualitativamente, y dispersos, y
por ello va a pagar una prima determinada. Pero si se agrava el riesgo, el tomador pasara a otra masa de
asegurados con el mismo riesgo, por lo que modificara la prima que debe pagar, o puede suceder que el
asegurador no cubra esa clase de riesgos. Es por ello que puede rescindir el contrato.

Plazos para denunciar


El Art. 38 distingue dos situaciones:
a) Si la agravacin se debe al hecho del tomador, debe denunciarla antes que la agravacin se produzca. Ej.:
colocar GNC al auto. En este caso hablamos de un hecho voluntario.
b) Si la agravacin se debe a un hecho ajeno o de un tercero, en este caso debe denunciarse inmediatamente
despus de ser conocida por el tomador. Ej.: tengo seguro contra incendio de la casa, y colocan a cada lado
comercios de venta de fuegos artificiales; desde el momento en que conozco esto, debo informar al asegurador.
Esto es lgico, ya que tratndose de una declaracin de conocimiento, no puede obligarse a nadie a denunciar lo
que no conoce. Algunos autores entienden adems, que esta parte final del artculo se aplica tambin a los
hechos involuntarios del asegurado.

Efectos
a) Para los casos de agravaron del estado del riesgo proveniente del asegurado: la suspensin de la cobertura
durante el plazo de 7 das (Art. 39). Durante ese periodo el asegurador podr hacer uso de su facultad de
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DERECHO DE SEGUROS
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rescindir; (o si la agravacin ha desaparecido) caduca ese derecho (Art. 42), en forma automtica, sin necesidad
de notificacin o intimacin del asegurado. En tal caso corresponde el reajuste de la prima, que se aumentara de
acuerdo al nuevo estado de riesgo (Art. 35).
b) Si la agravacin resulta de un hecho ajeno al tomador (o si este debi admitirlo o provocarlo por razones
ajenas a su voluntas) el asegurador deber notificar su voluntad de rescindir, dentro de un mes, y con previo
aviso de 7 das (Art. 40). Es decir, para el caso de la privacin involuntaria no se suspende la cobertura, y el
plazo del asegurador para rescindir se extiende a un mes, ms el pre aviso. Sin embargo si dadas las
caractersticas del riesgo agravado, y segn las prcticas comerciales del asegurador, este no hubiera asumido
un riesgo de esa magnitud, la cobertura queda tambin suspendida.

Omisin de denuncia oportuna


Si el asegurado cumple la carga de denunciar oportunamente la agravacin, la segunda parte del Art. 40 libera al
asegurador de cumplir la prestacin a la que se comprometi por el contrato.
Sin embargo, se excepta de tal liberacin(y por ende el asegurador debe cumplir):
- si la omisin o demora del asegurado en denunciar ha tenido lugar sin mediar culpa o negligencia de su parte
(en este caso porque la ley solo sanciona los incumplimientos culposos);
- si el asegurador conoca la agravacin al momento en que deba habrsele formulado la denuncia (porque
siendo la finalidad de la carga que el asegurador cuente con la informacin oportuna que le permita resolver si
continua cubriendo el riesgo agravado ,o rescinde; al haber tomado conocimiento de ella se cumple esa finalidad
de la carga, por lo que aplicar la carga implica una exageracin.

Efectos de la rescisin sobre la prima


Si el asegurador opta por la rescisin, el Art. 41 establece los efectos sobre la prima:
a) Si medio denuncia oportuna de la agravacin segn el artculo 38, el asegurador tiene derecho a percibir la
parte de la prima que resulte proporcional al tiempo de vigencia transcurrido hasta que se produce la agravacin.
b) Si no medio denuncia oportuna el asegurador tiene derecho a percibir toda la prima por el periodo de seguro
en curso. Esta es una especie de pena que se le coloca al tomador.

Reajuste de la prima en caso de no rescisin


Cuando el asegurador, pese a la agravacin, optase por no rescindir al contrato, o bien hubiera caducado su
derecho a rescindir, la prima deber reajustarse al nuevo estado del riesgo (Art. 35). Segn el articulo el reajuste
tendr lugar desde la denuncia, pero debi decirse desde la agravacin, pues es desde ese momento que el
contrato sufri el desequilibrio econmico.

HASTA AQU ES LO QUE NESESARIAMENTE UNO DEBE SABER SEGUR EN PROFESOR, LO


ESTABLECIDO A CONTINUACION ES OPCIONAL AL MOMETO DE ESTUDIAR.

Agravacin anterior a la aceptacin de la propuesta


El articulo 44 seala que las normas que vinimos analizando se aplican tambin a la agravacin producida entre
la presentacin y la aceptacin de la propuesta de seguro. Esta disposicin muestra la enorme importancia que
tiene el mantenimiento del estado del riesgo para el correcto funcionamiento del seguro.
Pluralidad de intereses o personas
Por su parte el artculo 45 se refiere al caso en que la agravacin afecte solo a una de las partes de la pluralidad
de intereses o personas cubiertas por el contrato.
En tal caso, el asegurador podr rescindir todo el contrato, si no lo hubiese celebrado en las mismas condiciones
respecto de los intereses o de las personas que no resultaren afectados por la agravacin. La circunstancia de la
no celebracin respecto de la parte afectada deber probarse por peritos.
Agrega el articulo 45 que el asegurador podr rescindir parcialmente el contrato, es decir, limitando a la parte
alcanzada por la agravacin, lo que resulta lgico.
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DERECHO DE SEGUROS
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No obstante, la ley establece, equitativamente, que si el asegurador opta por la reescisin parcial, el asegurado
puede rescindirlo en lo restante. Ello porque si bien la naturaleza de los intereses o personas cubiertos, puede
tornar factible el desmembramiento del contrato, separando al agravado nicamente, tal decisin puede no
resultar conveniente al asegurado.
Inaplicabilidad de los supuestos
Por otra parte el articulo 43 establece que no proceden los efectos de la agravacin que esta Seccin X:
Agravacin del riesgo regula cuando dicha agravacin se provoque para precaver el siniestro o atenuar las
consecuencias del mismo, o por un deber de humanidad generalmente aceptado. Se trata de algo similar a la
carga de salvamento, as solo se sancionara la agravacin innecesaria y sin que el acto agravatorio sea idneo
con lo que se quiere precaver o salvar, trasformndose en un acto de grave imprudencia o negligencia.

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DERECHO DE SEGUROS
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BOLILLA VI
La Prima.
Concepto: es el costo de asuncin del riesgo, conforme a los anlisis y clculos estadsticos
Por una parte el pago de la prima es una obligacin en sentido tradicional, de manera tal, que ante la mora, el
asegurador puede exigir judicialmente el cumplimiento de dicha obligacin. Pero adems, el pago ha sido
establecido como una carga, de manera que no existe cobertura mientras el asegurado se encuentre en mora.
El Premio.
Concepto: es el precio del seguro, el cual comprende la prima mas lo elementos accesorios como gastos
administrativos, impuestos, comisiones (productores asesores de seguro) y ganancias del asegurador.
Forma de determinacin de los premios

Para establecer el valor de los premios, primero debemos analizar la prima, la cual para su determinacin se
tomara en cuenta los siguientes elementos:
a) peligrosidad del riesgo (que surge de los clculos hechos en la mutualidad, calculo de frecuencia y calculo de
intensidad)
b) plazo contractual: el plazo pude tener dos tipos de relaciones con la prima:
- puede ser proporcional, por lo que a mayor plazo mayor es la prima, o caso contrario a menor plazo menor
prima.
- o ser inversamente proporcional, esto tiene lugar cuando se analiza el da a da, por lo que a mayor plazo
menor ser la prima, o caso contrario, a menos plazo mayor ser la prima. Ej.: pagar $100 durante un mes, da a
da (100%30= 3.3), es mas caro que pagar $1000 durante un ao (1000%365=2.7), da por da.
* Por ello conviene contratar por plazos largos.
c) suma asegurada: mayor suma asegurada mayor prima
menor suma asegurada menor prima
d) rendimiento de la inversin: en principio se paga primero la prima (del italiano primera), pero pude ser que
sea financiada por el asegurador, pagando as todos los meses un determinado monto. Partamos de la idea de
que el asegurador recibe toda la prima al celebrarse el contrato, esa prima no debe ser retenida por el
asegurador, sino que debe invertirla, ponindola por ejemplo en plazo fijo, en la compra de inmuebles, etc. para
que as el dinero no se pierda. Pero la Sper Intendencia de la Nacin exige que debe invertir un porcentaje en
fondos fcilmente liquidables como la caja de ahorro, para que en caso de que ocurra algn siniestro puede
pagar automticamente.
El resultado de la inversin en hacer crecer el fondo de la prima, como cuando lo coloca en los bancos, pero esa
ganancia no es para el asegurador, sino se estara enriqueciendo, por lo que este no le va a cobrar al asegurado
todo lo que necesita para cubrir su riesgo en la prima, sino que les va a cobrar un poco menos y lo que falta lo
sacara de la ganancia del fondo de inversin.
Ej.: si necesita $10.000.000 para cubrir el fondo de prima debe cobrar $2000 a cada asegurado pero cobra
$1900, juntando as $9.500.000 como fondo de prima, y los otros $500.000 los obtendr de la inversin que hizo
con el fondo.
+ Resultado probable de inversin - prima
- Resultado probable de inversin + prima
Si calcula mal o la inversin le sale mal, le va a faltar para cubrir el fondo de prima, por lo que deber soportar la
perdida.

Obligados al pago
Segn el Art. 27: El tomador es el obligado al pago de la prima. Lo cual es razonable porque es el tomador la
persona que contrata.
Agrega la disposicin legal que, en lo seguros por cuenta ajena, que es aquel en que se desdobla la calidad de
tomador y la del asegurado, este resulta obligado al pago de la prima si el tomador ha cado en insolvencia. Tal
solucin, no obstante, aparece en algunos casos excesiva. Se afecta en demasa el efecto relativo de los
contratos, imponiendo una obligacin a quien nunca manifest voluntad de asumirla, y que, quizs, no hubiera
tomado por si mismo el seguro.
Pago por terceros: la ley establece que el asegurador no podr rehusar el pago de la prima que pretenda
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DERECHO DE SEGUROS
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efectuar un tercero (Art. 28). Agrega el artculo que ese pago no podr ser rehusado salvo oposicin del
asegurado. Adems, la parte final del artculo invalida la oposicin en el seguro de vida, en los casos que sea el
beneficiario a titulo oneroso quien pretenda efectuar dicho pago (Art. 134).
Forma de Pago: la prima debe pagarse, en principio, en dinero, salvo que el asegurador aceptase que se
entregue una cosa diferente,
Lugar de Pago: el Art. 29 establece que a falta de lugar convenido expresamente, se realizara el pago en el
domicilio del asegurador. Sin perjuicio de ello, el segundo parrafo, dispone que el lugar de pago se juzgara
cambiado por una practica distinta, establecida sin mora del tomador. Si el asegurador dispone el cobro de la
prima en el domicilio del tomador, es razonable que este piense que tal procedimiento es valido, y entonces no
podr el asegurador invocar mora en el pago, si el omitiere concurrir a cobrar, la prima al domicilio del
asegurado.
Oportunidad de Pago: la prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra
entrega de la pliza (Art. 30). Esto se debe a que hasta el momento de la emisin y entrega de la pliza, el
asegurado no cuenta con el documento que le permitir demostrar acabadamente la celebracin y contenido del
contrato. No obstante parece excesivo condicionar la exigibilidad de la prima a la entrega de la pliza porque:
1) se afecta un aspecto tcnico-econmico que es la recaudacin de las primas desdel momento mismo en que
los riesgos comienzan a correr.
b) hace ms complejo para el asegurador la gestin de cobro de la prima.
Pero la ley establece una excepcin: la prima resultara exigible cuando, pese a no haberse entregado la pliza,
se haya emitido un certificado o instrumento provisorio de cobertura. La norma se explica en razn de que tales
certificados cumplen la funcin de la pliza hasta que esta se entrega.
Presuncin de crdito por entrega de pliza
La parte final del Art. 30 dice que la entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace asumir la concesin
de crdito para su pago.
Prueba del pago: el pago de la prima se prueba atravs de una recibo otorgado por el asegurador, en caso de
perdida del mismo se realizara una pericia contable (control de los libros del asegurador donde registra pagos
recibidos).
Falta de Pago
Art. 31: Si el pago de la primera prima o de la prima nica no se efectuara oportunamente, el asegurador no ser
responsable por el siniestro ocurrido antes del pago.

En el supuesto del prrafo tercero del artculo 30, en defecto de convenio entre partes, el asegurador podr
rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisin no se producir si la prima es pagada
antes del vencimiento del plazo de denuncia.

El asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia, despus de dos das
de notificada la opcin de rescindir.

Efectos: son dos los efectos establecido en el artculo 31.


a) Rescisin: la ley otorga la facultad al asegurador de rescindir el contrato en que caso de que haya entregado
la pliza sin recibir la prima convenida. Ya vimos que tal entrega es interpretada legalmente como una concesin
de crdito, sin que se fije, por otra parte, plazo alguno a dicho crdito. Pero en tal caso la ley concede la
posibilidad de rescindir el contrato, debiendo dar un pre-aviso de un mes al asegurado. Tambin dispone la ley
que el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia, despus de dos
das notificada la opcin de rescindir. Es decir que dicha suspensin comienza a correr luego de 2 das de
notificada al tomador la voluntad del asegurador de rescindir el contrato.
Sin embargo, el articulo agrega que la rescisin no se producir si la prima es pagada antes del vencimiento del
plazo de denuncia. Entonces, si el asegurado paga la prima dentro de dicho plazo, el contrato continua vigente.
No obstante, la cobertura esta suspendida hasta el momento del pago, por loo que el asegurador no responde
ante los siniestros ocurridos antes de haber recibido el importe de la prima, aunque si bien el contrato ha
continuado existiendo, la obligacin del asegurador estaba suspendida, y en el derecho de seguros dicha
suspensin constituye una caducidad en potencia que opera cuando el siniestro tiene lugar, afectando al derecho

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

del tomador a ser indemnizado.


El Art. 32 expresa que en los casos de reescisin decidida por al asegurador por haber mediado mora del
asegurado en el pago de la prima, aquel tendr derecho al cobro de la prima nica o a la prima del periodo en
curso. Como puede advertirse el asegurador gana toda la prima, no obstante, las plizas normalmente
establecen que en caso de reescisin por causa imputable al asegurado, este ultimo solo deber pagar la prima
por el tiempo de la efectiva cobertura prestada por el asegurador, calculada de acuerdo a la tarifa de los seguros
de corto plazo, que suelen ser mas caros que los de tarifa anual (Art. 18 in fine).

Suspensin de la cobertura
Naturaleza Jurdica: la suspensin provoca la cesacin temporaria de la cobertura otorgada por el seguro, por lo
que si se produce un siniestro durante la suspensin de la cobertura, el asegurador queda eximido de cumplir
con su obligacin de indemnizar. Por ello se ha dicho que la suspensin es una caducidad en potencia, ya que
ante el incumplimiento del asegurado se produce el mismo efecto: la prdida del derecho a la indemnizacin que
el seguro prometa.
La primera parte del articulo 31 establece que si el pago de la prima no se efectuara oportunamente, el
asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago.
Rehabilitacin de la cobertura: la suspensin de la cobertura cesa a partir del momento en que el asegurado da
cumplimiento a sus deberes, pero aunque la pliza comienza nuevamente a cubrir los riesgos, no lo hace hacia
el futuro.
Renuncia a la Suspensin: puede el asegurado renunciar a los efectos de la suspensin de la cobertura y pagar
el siniestro que ocurre durante el periodo en que el tomador no pago?
Si, el acreedor puede renunciar a loa efectos de la mora, entre ellos podemos encontrar a la suspensin y a los
intereses. La renuncia puede ser expresa, por medio de un documento fehaciente, o de manera tacita, pagando
la indemnizacin cuando ocurra el siniestro.

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DERECHO DE SEGUROS
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BOLILLA VIII
Intermediacin en el contrato de seguros. Regulacin legal:

Las particulares caractersticas del negocio de seguro, que requiere en el asegurado un asesoramiento tcnico
en la etapa previa a la contratacin, y en el asegurador una fluencia constante de contratos adecuados a
determinadas pautas de explotacin ha dado lugar a la formacin, alrededor de la empresa aseguradora, de un
plexo de operaciones constituido por quienes se dedican a la intermediacin en la contratacin de seguros.

Estos intermediarios a quienes se denominan agentes de seguro corredores de seguro productores o


asesores de seguro pueden ser personas individuales o asumir forma de persona jurdica.

Su misin principal es acercar a quienes necesitan asegurar su vida o sus bienes (los asegurables) con la
empresa de seguros que puede brindarles las coberturas requeridas

Pero no se limitan solo a la venta, sino que tambin brindan asesoramiento tcnico a los asegurados y cumplen
funciones complementarias del contrato de seguro como por ejemplo el cobro de primas, recepcin de denuncias
de siniestros, entrega de plizas, etc.

La razn de su importancia estriba principalmente en la necesidad que tiene la empresa de seguros de formar,
mantener y aun incrementar, una cartera de asegurados que provea permanentemente fondos, con los cuales
podrn afrontar el pago de los siniestros y los gastos de explotacin, a lo que se agrega que cuanto mayor sea el
numero de operaciones celebradas, mas tienden a homogeneizarse los resultados adecundose a los clculos
tcnicos.

Adems por medio de estos intermediarios se lleva a cabo una continua propaganda y una actividad comercial
constante, multiplicndose y acelerndose la conclusin de los contratos, y se obtiene una cobranza regular de la
prima y se cuida y viga la cartera.
La prctica empresaria ha impuesto el concurso de agentes especializados en el asesoramiento y colocacin de
los contratos de seguros que vinculan a las aseguradoras con los posibles asegurables.

La ley 22400 del 11 de febrero de 1981 Ley de Intermediacin de seguros define y regula la actividad de estos
productores asesores de seguros.

La ley de seguros 17418 regula a su vez la intervencin de auxiliares en la celebracin del contrato y las
facultades de los agentes institorios

Ley 17418: A pesar que la intermediacin en el seguro puede revestir diversas formas, en definitiva estas
pueden ser de dos tipos, segn estn o no formalmente relacionadas con una empresa de seguro: Los asesores
de seguro, y los corredores libres.

- Los corredores median en el contrato acercando a las partes y en su actuacin pueden hacerlo por el
asegurador o por el asegurado, y a veces por las dos partes. Sin embargo casi siempre actan por el
asegurado, asesorndolo y aconsejndole que riesgos debe cubrir y con que aseguradora le conviene
contratar.
- El agente de seguros, aunque tambin tiene como misin el acercamiento de las partes, en realidad es un
gestor de los intereses de la empresa de seguros, de quien recibe instrucciones y para quien busca clientes.
Su relacin puede ser o no de dependencia laboral. Su capacidad de actuacin va desde el agente institorios

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DERECHO DE SEGUROS
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con facultades de celebrar actos jurdicos en nombre de la empresa, hasta el intermediario o agente ejecutor
(agente no institorio productor o asesor de seguros), que ejecuta y transmite actos materiales, y algunos
limitados actos jurdicos. Estos agentes actan as, respondiendo generalmente a las prcticas o
necesidades de una o ms empresas determinadas.
Clases de agentes: La ley de seguros distingue entre agentes con facultad par celebrar contratos y los que
poseen el encargo de procurar la oferta al pblico. En el primer caso tienen un contenido jurdico y en el segundo
su actividad se compone por actos meramente materiales y alguna tarea accesoria de ndole jurdica como
puede ser el cobro de primas.

1) Agente institorio:

El Art. 54 de la LS determina que Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para
actuar en su nombre, se aplican las reglas del mandato. La actividad de este agente tiene un contenido
especialmente jurdico, sindole aplicable las reglas del mandato comercial (Art. 221 y ss. C. Com).

As el Art. 54 dispone que la facultad para celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o
prorrogas, para recibir notificaciones y formular declaraciones de rescisin, salvo limitacin expresa.

1) Modificaciones: La ley autoriza al agente institorio para pactar modificaciones o prorrogas de los contratos
celebrados. Esta facultad estar limitada en principio por las reglas operatorias del asegurador ya que el
mandato conferido no podr contener facultades que no sean del resorte exclusivo del mandante. As las
modificaciones que pacte el agente sern las corrientes dentro del giro normal de la empresa, que se encuentren
previstas en las clusulas usuales utilizadas en la cobertura de que se trate.

2) Prorroga: La ley parece limitar esta facultad a la vigencia de los contratos, sin extenderla al pago de la prima,
atento el contexto dentro del cual esta ubicada la disposicin. Sin embargo aunque no se diga expresamente, tal
facultad esta dentro del mandato del agente, pues no configura ms que la concesin de una espera para el
pago de prima, sin que ello vare en nada el riesgo asumido.

3) Notificaciones: Las notificaciones que se realicen al agente institorio sern consideradas, a todos sus
efectos, como realizadas al propio asegurador, sin que quepa distinguir entre notificaciones judiciales o
extrajudiciales, o simples comunicaciones de acaecimiento del siniestro, agravaciones del riesgo, o similares. As
por ejemplo, puede citarse en garanta al asegurador, notificando la accin en la persona del agente.

4) Rescisin: La ley faculta al agente institorio para declarar la rescisin. De esta manera podr el asegurador
hacer valer en el termino las causales de rescisin en que incurra el asegurado, ya que la preposicin instotira
supone en principio una separacin geogrfica, por lo que normalmente ser el agente quien advierta los hechos
que autorizan a rescindir el contrato por parte del asegurador.

Estas facultades pueden ser limitadas por el principal. En cuyo caso deben ser anotadas en el RCP y segn las
circunstancias hechas saber en forma notoria a los terceros con quienes el agente instotiro contrata por cuenta
del asegurador, por ejemplo, hacindolas constar en las condiciones generales de la pliza, respecto de todos
los agentes de la empresa. Pero tales constancias no cumplen normalmente en forma acabada con los requisitos
de notoriedad y visibilidad que exige toda comunicacin de limitacin de facultades, y no serian tampoco validas
sino respecto de los actos cumplidos con posterioridad a la entrega de la pliza.

En definitiva, la inscripcin de poderes del agente institorio en el RCP no resulta suficiente para oponer las
limitaciones de facultades al asegurado. Para ello se requiere adems la realizacin de actos que en cada caso
particular sern susceptibles de poner en conocimiento del contratante la limitacin de facultades del agente.
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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

La parte final del Art. 54 determina el alcance de la limitacin geogrfica que tiene el agente institorio designado
para un determinado distrito o zona en tal caso sus facultades se vern limitadas a la realizacin de negocios o
actos jurdicos en el distrito o zona o con las personas que tienen all su residencia habitual. Esta limitacin de
competencia debe ser tambin debidamente publicitada para que surta los efectos del Art. 54 respecto de los
terceros con quienes se relacione en representacin del asegurador.

Por su parte el Art. 55 LS dispone que el conocimiento del representante o agente instotiro, equivale al del
asegurador con referencia a los seguros que esta autorizado a celebrar, as la ley consagra un efecto necesario
resultante de ser el agente instotiro un alter ego del asegurador.

2) Agente no institorio. Productores asesores: El agente no institorio denominado productor o agente de


seguro, solo tiene facultad para realizar actos materiales de intermediacin aunque puede tener la posibilidad e
ejecutar algn acto jurdico aislado, como seria el cobro de la prima

Su regulacin se encuentra en el Art. 53 de la LS que establece que cualquiera sea su vinculacin con el
asegurador, el productor autorizado por este para la mediacin solo tiene facultades con respecto a operaciones
en las cuales interviene para:

1) Recibir propuestas de celebracin y modificaciones de contratos de seguro


2) Entregar instrumentos emitidos por el asegurador referentes a contratos o sus prorrogas
3) Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del asegurador.
En este ltimo caso la forma del recibo puede ser facsimilar.

Los dos primeros incisos se refieren a actividades materiales y el tercero enuncia la nica actividad jurdica a que
se los faculta: el cobro de la prima (aun cuando la firma del principal sea facsimilar).

Si bien la ley es clara, en la prctica este panorama se desdibuja. El hecho que el productor tenga o no relacin
de dependencia laboral con el asegurador, es indiferente a los efectos del Art. 53, ya que en este caso, interesan
las facultades que posea el agente para su actividad de intermediacin.

Comnmente se opera en plaza con agentes independientes, sin relacin de dependencia laboral con el
asegurador, quienes perciben una comisin por su tarea, la cual generalmente consiste en un porcentaje de las
primas aportadas que vara segn las actividades que cumpla el agente, las ramas de seguro que intermedie, las
metas de produccin que alcance, etc.
Pueden trabajar independientemente, sin embargo la modalidad mas frecuente es la agrupacin en torno de un
organizador de la produccin, agente independiente vinculado con el asegurador o funcionario de este, quien
centraliza la actividad de los agentes productores, que canalizan la produccin por su intermedio.

Si los agentes productores y los organizadores coordinan elementos personales y materiales para llevar a cabo
su actividad, son verdaderos empresarios.

La tarea de mediacin que realiza el agente es principalmente la captacin del cliente, y su permanente atencin,
aun despus de celebrado el contrato. De esta manera, el trato entre asegurador y asegurado es habitualmente
indirecto, a travs del agente pese a que la relacin nacida del contrato, lgicamente es directa.

Normalmente el agente institorio recoge y trasmite al asegurador todas las notificaciones que el asegurado le
enva y viceversa (propuesta de seguro, entrega de pliza, ampliacin de seguros, modificaciones de cobertura,
valores correspondientes al pago de siniestros, actas de denuncias policiales, etc. Percibiendo adems la prima,

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

cuando el asegurador lo ha autorizado para ello. Esta actividad no es excluyente de los derechos de las partes
de comunicarse en forma directa, aunque no es comn que as se practique

Ley 22400 Intermediacin en el contrato de seguro

Productores asesores.

Como hemos visto, el productor asesor es una persona fsica que se dedica a la intermediacin de seguros,
promoviendo la concertacin de contratos, y asesorando a asegurados y asegurables.

El productor asesor, segn la regulacin de la ley 22400 puede ser directo u organizador.

La ley 22400 define al productor asesor directo como la persona fsica que promueve la concertacin de
contratos de seguros asesorando a asegurados y asegurables en todo el territorio de la Republica Argentina.

Al mismo tiempo los diferencia de los productores asesores organizadores diciendo que estos son aquellas
personas fsicas que se dedican a instruir, dirigir o asesoras a los productores asesores directos que forman
parte de una organizacin. Esta organizacin debe estar formada por un mnimo de cuatro productores asesores
de los cuales uno puede actuar en carcter de productor asesor organizador segn dispone el Art 2 de la ley
22400.

Clases

1) Productor asesor directo: La ley 22400 detalla en el capitulo VI las funciones y deberes de los productores y
asesores.

Los productores directos durante su gestin vinculante de contrato de seguros, deben cumplimentar las tareas
fundamentales tanto para el asegurado como para el asegurador.

a) Deben ejecutar, con esmero y prontitud, las instrucciones que en relacin con sus funciones reciben del
asegurador.
b) Estn obligados a llevar un registro rubricado de las operaciones de seguros en las que intervienen, cuyas
anotaciones servirn para probar la existencia y extensin del contrato de seguro, cuando el asegurado no
cuente con la respectiva pliza.
c) Tiene como principal deber frente al asegurador suministrarle la debida informacin sobre la identidad de las
personas que contratan por su intermedio, sus antecedentes y su solvencia moral y material
d) Debe informar a la aseguradora el estado del riesgo y cualquier modificacin ulterior en el mismo
e) Si la cobranza de las primas estuviera a su cargo (como vimos anteriormente puede estar facultado para ello)
en agente productor debe entregarla al asegurador dentro de los plazos convenidos y no puede exceder a los
fijados por la ley de seguros.

Si recibe alguna prima sin estar facultado para hacerlo deber entregarla dentro de las 72 hs de recibida.
f) El principal deber que tiene con el asegurado o asegurable es el darle una conveniente cobertura a sus

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DERECHO DE SEGUROS
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riesgos, explicndole la pliza, cobertura, derechos, deberes, aceptacin tacita en caso de diferencia entre la
propuesta y pliza (Art. 12 LS), etc.

2) Productor asesor organizador: Como vimos el productor asesor tambin puede cumplir funciones de
organizacin adems de sus funciones especificas de asistencia a los asegurados o asegurables, cumple la
funcin de asistir a los dems productores que integran su organizacin, debiendo informar al asegurador y su
requerimiento, sobre los antecedentes de sus productores.

En cuanto a la cobranza de primas, relaciones frente al asegurable, asegurado, y asegurador, publicidad y


comunicacin a la autoridad de control, etc. Rigen prcticamente las mismas disposiciones que respecto del
productor asesor directo.

Inscripcin

Para actuar como productor asesor, en cualquiera de sus dos categoras, es necesario inscribirse en el Registro
creado para tal fin por el Art. 3 de la ley 22400 que esta a cargo de la Superintendencia de Seguros de la Nacin.

Requisitos (condiciones para la inscripcin)

1) Tener domicilio real en el pas


2) Acreditar competencia por medio de un examen ante la comisin especialmente creada para tal fin
3) Pagar el derecho de inscripcin que servir para solventar los gastos que demande la aplicacin de la ley
22400
4) En su momento, dentro de los 360 das de la vigencia de la leu, se excepto del examen de competencia a
los empleados de entidades aseguradoras que acreditaban antigedad minima de 5 aos a la fecha de
publicacin de la ley en el Boletn Oficial.

Inhabilidades absolutas para inscribirse en el registro de productores:

1) Quienes no pueden ejercer el comercio


2) Comerciantes fallidos por quiebra culpable o fraudulenta (hasta 10 aos despus de su rehabilitacin)
3) Fallidos por quiebra causal o concursados (hasta 5 aos despus de su rehabilitacin)
4) Directores o administradores de sociedades cuya conducta hubiese sido calificada de culpable o fraudulenta
hasta 10 aos despus de su rehabilitacin
5) Al igual que los anteriores, los condenados con accesoria de inhabilitacin para ejercer cargos pblicos, los
condenados por hurto, robo, defraudacin, cohecho, emisin de cheques sin fondo y delitos contra la fe
publica, y los condenados por delitos cometidos en al constitucin, funcionamiento o liquidacin de sociedad
o en la contratacin de seguros.
Inhabilitados relativos:
De entidades aseguradoras para
1) Directores
actuar como productores asesores
2) Gerentes
de seguros de los clientes de la
3) Administradores
4) Empleados
institucin en la que prestaros sus
servicios.

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53
DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

Funciones y deberes

1) Productores asesores directos:


1) Gestionar operaciones de seguros

2) A requerimiento de la aseguradora, informar sobre la identidad, antecedentes, solvencia moral y material, de


las personas que contratan por su intermedio

3) Informar al asegurador acerca de las condiciones en que se encuentra el riesgo y asesorar al asegurado a los
fines de la cobertura mas adecuada
4) Ilustrar al asegurador en forma detallada y exacta sobre las clusulas del contrato, su interpretacin y
extensin, y verificar que la pliza contenga las condiciones y estipulaciones bajo las cuales el asegurado ha
decidido cubrir el riesgo.
Verificado el siniestro, asesorar al asegurado en relacin a sus derechos, cargas y obligaciones.

5) Percibir la prima y entregar al asegurador el importe de las primas


6) Ejecutar con diligencia y prontitud las instrucciones que reciba de las partes antes de la celebracin del
contrato o en la etapa de ejecucin
7) Ajustar su publicidad y propaganda a los requisitos generales vigentes para las aseguradoras y en caso de
hacerse referencia a una determinada entidad, contar previamente con su autorizacin
2) Productores asesores organizadores:

1) Informar a requerimiento de los aseguradores, sobre los antecedentes de los productores que integran su
organizacin
2) Seleccionar y asesorar a los productores que integran su organizacin
3) Ejecutar con diligencia y prontitud las instrucciones que reciba de los aseguradores, productores, asegurables
y asegurados.

Remuneraciones

Sus remuneraciones estn establecidas en forma de comisiones sobre las primas de los seguros que
procuran y en tal sentido los productores directos convendrn con los aseguradores las comisiones que deben
percibir, salvo las limitaciones que pudiera fijar la autoridad de aplicacin.

Los productores asesores organizadores solo cobraran comisiones en aquellas operaciones realizadas por los
productores directos a quienes asesoran y sus comisiones sern de doble carecer cuando se tratare de
produccin propia.

Los productores cobran sus comisiones en forma proporcional a los pagos de primas efectivamente percibidos
por el asegurador, no considerndose pago efectivo la entrega de letras u ordenes de pago hasta que ellas
hayan sido canceladas.

Rgimen disciplinario

El Art. 59 de la ley 20091 contempla el caso de que se infrinjan las disposiciones legales, los principios tcnicos
aplicables, la diligencia y la buena fe, incluyendo la hiptesis de que no se suministren los informes que le

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DERECHO DE SEGUROS
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requiere la autoridad de control en el ejercicio de sus funciones. En cualquiera de estos casos se hacen pasibles
de las siguientes penas:

1) Llamado de atencin
2) Apercibimiento
3) Multa
4) Inhabilitacin hasta 5aos
Adecundose y gradundose segn la funcin del infractor, la gravedad de la fata y la reincidencia.

El problema de la retencin indebida de la prima

El Art. 60 de la ley 20091 establece para el productor asesor (tanto directo como organizador) que no entrega o
gira las primas percibidas al asegurador en el plazo convenido o cuando no hallandose facultado para percibirlas
lo hiciere y no la entregare en las siguientes 72 hs de su percepcin, la pena de prision de 1 a 6 aos e
inhabilitacin por el doble de tiempo de la condena.

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

BOLILLA IX
El control estatal de los seguros. Fines y medios

Las empresas de seguros administran una fuerte masa de capital constituida por las primas percibidas por cada
contrato celebrado, esa masa se moviliza en funcin de la brevedad del plazo de duracin en los seguros de
daos patrimoniales y la frecuencia siniestral, si se trata de seguros de personas, especficamente seguros de
vida, la acumulacin de primas que permanece en poder del asegurador es considerable. Tales fondos que
tienen como propsito el resarcimiento del dao o el cumplimiento de la prestacin convenida, si ocurre el
siniestro previsto en el contrato, no deben desviarse de su funcin especifica y por ello el Estado, a travs del
rgano de control realiza la vigilancia que requiere la mutualidad de asegurados, como as tambin de los
terceros beneficiarios o damnificados.

El control del Estado apunto como finalidad principal a la situacin financiera de las empresas de seguros para
que la solvencia de las mismas aproveche genricamente a sus acreedores

La ley 20091 Las aseguradoras y su control, constituye la actividad policial, ejercida por el rgano legislativo del
Estado, a travs de una ley reglamentaria de los derechos y cumplimiento de las obligaciones.

Dicho cuerpo legal establece que la actividad aseguradora y reaseguradora esta sometida a su rgimen y al
control de la autoridad creada por ella, que es la Superintendencia de Seguros de la Nacin.

Requisitos para la regularizacin de las empresas aseguradoras

El Art. 7 de la ley 20091 establece que las entidades a que se refiere en Art. 2:

1) SA, cooperativas, y seguros mutuos;


2) sucursales o agencias de sociedades extranjeras y de los tipos anteriores
3) Organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o municipales

Sern autorizadas para operar en seguros cuando renan los siguientes requisitos:
1) Constitucin legal: Se hayan constituido de acuerdo con las leyes generales y las disposiciones especificas
de la ley 20091
2) Objeto exclusivo: Tengan por objeto exclusivo efectuar operaciones de seguros, pudiendo en la realizacin
de ese objeto disponer y administrar conforme con la ley, los bienes en que tengan invertidos su capital y las
reservas
Podrn otorgar fianzas o garantizar obligaciones de terceros cuando configuren econmica y tcnicamente
operaciones de seguro aprobadas. Ejemplo: seguros de caucin.

Los organismos y entes oficiales deben ajustarse al Art.4, que establece que deben organizarse con autarqua
funcional y financiera, y si no tienen por objeto exclusivo celebrar operaciones de seguro, deben establecer una
administracin separada con patrimonio propio de gestin independiente.
3) Capital mnimo: Demuestren la integracin total del capital mnimo a que se refiere el Art. 30
4) Sociedades Extranjeras: Acompaen los balances de los ltimos 5 ejercicios de la casa matriz, cuando se
trate de sociedades extranjeras
5) Duracin: tengan la duracin minima requerida segn la naturaleza de la rama o ramas de seguros que
explotase
6) Planes: Se ajusten sus planes de seguro a lo establecido en el Art. 24 y siguientes

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

7) Conveniencia del mercado: Haga conveniente su actuacin en el mercado de seguro


8) Recursos: Ante resolucin denegatoria de la autorizacin por las causales legales, da lugar a recurso judicial
9) Domicilio: Debe ser fijado en el acto de su autorizacin para operar y subsistir como constituido a todos sus
efectos hasta que se establezca otro diferente.
10) Inscripcin en el RCP: Solo pueden operar en seguros, desde su inscripcin en el RCP de la jurisdiccin de
su domicilio. Esa inscripcin solo procede cuando esta conformado el acto constitutivo por la autoridad
correspondiente segn el tipo societario o forma asociativa asumida y cuando la SSN haya otorgado la pertinente
autorizacin para operar.
11) Actuacin en el mercado de seguros.
La ley 20091 autoriza a ejercer la explotacin del seguro a determinados tipos de sociedades y entidades
oficiales:
1) Sociedades
a) SA

b) Cooperativas
c) Sociedades de seguros mutuos
d) Sociedades o agencias de sociedad extranjera.
2) Entidades oficiales:

Entidades u organismos:
a) Oficiales
- Nacionales
b) Mixtos
- Provinciales

Que tengan autarqua funcional -y Municipales


financiera
3) Aquellas entidades que realicen operaciones asimilables al seguro, cuando su naturaleza y alcance lo
justifique.

Tramite:
1) El correspondiente organismo de control, conformado el acto constitutivo segn la ley 19550, pasa el
expediente a la SSN la que dispondr la autorizacin para operar.
2) La SSN otorgada la autorizacin, girara directamente el expediente y un testimonio de la autorizacin al
Registro pblico de comercio.
3) El RCP del domicilio de la entidad ordenara su inscripcin si lo estimaran procedente.

Revocacin: La ley 20091 tambin determinada las circunstancias bajo las cuales se produce la revocacin de
la autorizacin:

1) Casos de ejercicio anormal de la entidad aseguradora


2) Disminucin de su capacidad econmico financiera
Ambas son situaciones que corresponde evaluar a la autoridad de control en ejercicio de su facultad
sancionatoria
3) Liquidacin o disolucin de la empresa
4) Cuando el asegurador no inicie sus operaciones en el plazo de 6 meses.
5) Cuando no cumpla con las medidas sobre capitales mnimos

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DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

6) Cuando no funcione acorde a los estatutos o condiciones de autorizacin.


7) Por aplicacin de penas.

Esta revocacin debe ser inscripta, y tal inscripcin ser dispuesta por el Juez del Registro de la jurisdiccin de la
entidad con la sola comunicacin de la SSN y no ser revisable en ningn caso por aquel.

Liquidacin

La liquidacin de la aseguradora es un acto jurdico por el que ante la verificacin de alguna de las causales
previstas en la ley 30091 o en los estatutos se abre el proceso liquidatorio que condice a la extincin de la
empresa.

El Art 50 de la ley 20091 ha previsto dos hiptesis:


1. Liquidacin voluntaria:

1) Liquidacin por disolucin voluntaria: Cuando el asegurador resuelve voluntariamente la disolucin, la


liquidacin se har por sus rganos estatutarios, sin perjuicio de la fiscalizacin por parte del a autoridad de
control
2) Liquidacin judicial: Si e asegurador no procediera a su inmediata liquidacin o si la proteccin de los
intereses de los asegurados lo requiere, la autoridad de control podr solicitar al juez ordinario competente su
designacin como liquidadora. La decisin ser dictada con citacin del asegurador, en juicio verbal convocado a
ese fin y solo ser apelable con efecto devolutivo.
2. Liquidacin forzosa: En el Art. 51 de la ley 20091 se prev la liquidacin forzosa: Los aseguradores no
pueden recurrir a concurso preventivo ni son susceptibles de ser declarados en quiebra. Como consecuencia de
ello, al revocarse al asegurador la autorizacin para operar la autoridad se control asume el rol de liquidador de
la entidad, con intervencin del juez ordinario competente y lo har con las funciones y deberes que la ley de
concursos atribuye al sindico, sin excepciones. Entre ellas, las orientadas a la incautacin de los bienes y hacer
efectivo el desapoderamiento del deudor.
Si no se hubiese indicado la liquidacin forzosa como efecto de la revocacin de la autorizacin dispuesta por la
autoridad de control, y estuviesen reunidos los requisitos para la declaracin en quiebra, el juez ordinario
competente, dispondr la disolucin de la empresa y su liquidacin por aquella.

Tanto en la liquidacin voluntaria como en la forzosa, la liquidacin ejercida por la autoridad de control, deber
ajustarse a las disposiciones vigentes en materia de concursos comerciales para las quiebras y ejercer
funciones del sndico.

La autoridad de control, en sus funciones de liquidadora, se halla facultada par rescindir los contratos de seguros
con preaviso de 15 das, notificando su decisin al asegurado por medio fehaciente (Art. 52 2 prrafo). Hasta
que venza dicho plazo, el asegurador es responsable por los siniestros verificados nterin, salvo que en el mismo
plazo el asegurado haya contratado otro seguro.

En los seguros de la rama vida, dispondr previamente la cesin de cartera por licitacin, de acuerdo con las
bases que se fije. Si la cesin no es posible, rige lo dispuesto para el caso de rescisin.
A los fines de la calificacin de la conducta de los administradores, directores, consejeros, sndicos, integrantes
del consejo de vigilancia, y gerentes, la autoridad de control elevara al juez que convoco en la causa todos los
antecedentes para hacer efectivas las medidas previstas en la ley de concursos para el fallido en los supuestos

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA


58
DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

de culpa o fraude y en su caso, se harn aplicables las penas dispuestas por el Cdigo Penal para el quebrado
fraudulento o culpable (Art. 53)

Gozan del privilegio general del Art. 246 de la ley 24522 (concursos y quiebras)

La Superintendencia de Seguros de la Nacin

El capitulo II de la ley 20091 se ocupa de la autoridad de control y as su Art. 64 establece que el control de
todos los entes aseguradores se ejerce por la Superintendencia de Seguros de la Nacin, con las funciones que
se establece en la misma ley.
El Art. 65 establece que la SSN es una entidad autrquica que tiene autonoma funcional y financiera, y funciona
en jurisdiccin del Ministerio de Economa, Hacienda y Finanzas (hoy Ministerio de Economa)

Adems, dispone que est a cargo de un funcionario que llevara el titulo de Superintendente de Seguros
designado por el PEN.

El Art. 66 determina que la SSN estar dotada con el personal necesario para el cumplimiento de sus funciones,
integrado preferentemente en las funciones tcnicas por graduados universitarios en Ciencias Econmicas o
Derecho.

El mismo articulo establece las incompatibilidades, y dice que ningn funcionario o empleado de la SSN pude
tener intereses en entidades aseguradoras, ni ocupar cargos en ella, salvo ciertas excepciones legales o en los
casos en que tengan la calidad de asegurados. Adems les queda totalmente prohibido tener inters directo o
indirecto en las actividades o remuneraciones de productores, agentes intermediarios, peritos y liquidadores

Deberes. Atribuciones
El Art. 67 establece los deberes y atribuciones de la SSN:

1) Ejercer las funciones que esta ley asigna a la autoridad de control;

2) Dictar las resoluciones de carcter general en los casos previstos por esta ley y las que sean necesarias para
su aplicacin;

3) Objetar la constitucin, los estatutos y sus reformas, los reglamentos internos, los aumentos de capital, la
constitucin y funcionamiento de las asambleas y la incorporacin de planes o ramas de seguro, de todas las
entidades aseguradoras, sin excepcin, constituidas en jurisdiccin nacional o fuera de ella, que no estn de
acuerdo con las leyes generales, las disposiciones especficas de esta ley y las que con carcter general dicte en
las citadas materias la autoridad de control, cuidando que los estatutos de las sociedades de seguro solidario no
contengan normas que desvirten su naturaleza societaria o importen menoscabo del ejercicio de los derechos
societarios de los socios;

4) Impugnar, en su caso, las contribuciones que se hagan por aplicacin del inciso h) del ARTCULO 29 que no
sean proporcionadas a la capacidad econmico-financiera de la entidad o al giro de sus negocios;

5) Adoptar las resoluciones necesarias para hacer efectiva la fiscalizacin respecto de cada asegurador, tomar
las medidas y aplicar las sanciones previstas en esta ley f) Fiscalizar la conducta de los productores, agentes,

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA


59
DERECHO DE SEGUROS
ABOGACA

intermediarios, peritos y liquidadores no dependientes del asegurador, en la forma y por los medios que estime
procedentes, conocer en las denuncias pertinentes y sancionar las infracciones;

6) Asesorar al Poder ejecutivo en las materias relacionadas con el seguro;

7) Proyectar anualmente su presupuesto, el que elevara al Poder Ejecutivo para su aprobacin;

8) recaudar, los fondos a que se refiere el ARTCULO 81 y disponer de ellos;

9) Nombrar, contratar, promover, separar y sancionar a su personal, y adoptar las dems medidas internas que
correspondan para su funcionamiento;

10) Tener a su cargo:

-un registro de entidades de seguros, en el que se anotaran por orden numrico las autorizaciones para operar
que confiera y en el que se llevaran tambin las revocaciones;

-Un registro de antecedentes personales actualizado sobre las condiciones de responsabilidad y seriedad, de los
promotores, fundadores, directores, consejeros, sndicos o integrantes del consejo de vigilancia, en su caso,
liquidadores, gerentes, administradores y representantes de las entidades aseguradoras sometidas al rgimen de
la presente ley estando facultada a tal efecto superintendencia para requerir los informes que juzgue necesarios
a cualquier autoridad u organismo, nacional, provincial o municipal;

-Un registro de profesionales desautorizados para actuar en tal carcter ante la superintendencia;

-Un registro de sanciones, en el que se llevaran las que se apliquen de conformidad con el rgimen previsto en
los ARTCULOS 58 a 63.

La superintendencia puede iniciar acciones judiciales y actuar en cualquier clase de juicios como actor o
demandado, en juicio criminal como querellante, y designar apoderados a estos efectos.

(Ver Art. 68 y ss. de la ley 20091)

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA


60
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 61
BOLILLA X
Seguro de responsabilidad civil

Concepto:

Art. 109: El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero en
razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de un hecho acaecido en el plazo
convenido.

La obligacin del asegurador es anterior a la produccin del dao en el patrimonio del asegurado.

El inters asegurable es el patrimonio del asegurado

El tercero no es parte del contrato

El seguro protege la responsabilidad civil:

Contractual: Por ejemplo en los casos de mala praxis

Extracontractual: Por ejemplo el caso de accidentes de transito

La responsabilidad es el RIESGO del contrato, por lo que este debe estar previsto en el contrato de seguro.

Tipos

Hay dos formas, segn a que elemento se refiera la responsabilidad:

1) Referida a bienes determinados: El valor del bien es la MAXIMA RESPONSABILIDAD del asegurador.

Al ser un bien determinado puede establecerse a priori la responsabilidad del asegurador.


En estos seguros se aplica el principio indemnizatorio por ende:
a) Se aplica la regla proporcional
b) Pueden darse situaciones de infraseguro y sobreseguro

2) Referida a ciertas actividades o bienes indeterminados: El objeto cuyo dao generara en ciertas circunstancias
responsabilidad para el asegurado esta indeterminado al celebrarse el contrato. No hay un valor de referencia
por lo que no puede determinarse a priori el valor mximo de la responsabilidad
No se aplica la regla proporcional por ende:
1) Se contrata como seguro a primer riesgo
2) Se cubre hasta un monto determinado, se fija en la pliza un limite, como suma mxima asegurada, pero no
se aplica ni regla proporcional ni Infra ni sobre seguro.

Caractersticas

1) La obligacin del asegurador es anterior al dao en el patrimonio mantener indemne al asegurado


2) El inters asegurable es el patrimonio del asegurado
3) El tercero no es parte en el contrato
4) El seguro cubre la responsabilidad civil contractual y extracontractual
5) El riesgo es la responsabilidad civil delimitada en el contrato
6) La obligacin del asegurador es de doble carcter:
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 62
a. Mantener indemne al asegurado
b. Indemnizar al tercero damnificado si pierde el juicio
7) Se cubren todas las prestaciones debidas al tercero ms los gastos y costas judiciales o extrajudiciales.

Naturaleza jurdica: Es un seguro de dao patrimonial y de inters propio, al margen de que aparezca un
tercero en el contrato, pues el tercero damnificado no es parte en el contrato ni formal ni materialmente, sino que
es victima del hecho generador de la responsabilidad del asegurado

Sin embargo se han establecido ciertas teoras acerca de su naturaleza jurdica:

1) Contrato a favor de un tercero: El contrato de seguro de responsabilidad civil seria un contrato celebrado a
favor de un tercero y por ende se aplicaran los Art. 504 y 1162 del cdigo civil.

Se critica a esta teora que al ser un seguro que tiene por finalidad cubrir la responsabilidad del asegurado, se lo
ha contratado para proteccin del asegurado y no para beneficio del tercero. Segn lo que establece el Art 109 la
obligacin del asegurador es mantener indemne al asegurado

2) Clusula eximiente de responsabilidad: Esta teora tambin ha sido descartada pues tales clusulas hacen
que los daos y perjuicios sean soportados por la victima, es decir que eliminan el efecto de las normas que en
razn de la responsabilidad civil desplazan las consecuencias negativas de un hecho hacia el responsable. En el
Seguro de responsabilidad civil ocurre lo contrario: La victima ve ampliado el nmero de responsables, el
asegurado y tambin el asegurador a quien puede citar en garanta.
3) Algunos hablan de que este seguro tiene naturaleza preventiva, segn lo que establece el Art. 109, lo cual
revelara que es un seguro de daos, que otorga amparo contra un perjuicio concreto, mesurable objetivamente,
mediante la determinacin del valor de los daos y perjuicios provocados por la conducta del asegurado o por las
personas por las que el debe responder

No obstante su naturaleza entre los seguros de daos y los de responsabilidad civil existen las siguientes
diferencias:

SEURO DE DAOS SEGURO DE RESPOSNABILIDAD CIVIL

Se refiere a uno o mas bienes determinados del Puede referirse a bienes determinados,
asegurado indeterminados o actividades

Hay equilibro entre riesgo y prima y se aplica Cuando la responsabilidad no se refiere a bienes
siempre el principio indemnizatorio (regla determinados, se fija una suma mxima y no se
proporcional) aplica la regla proporcional

No necesariamente debe haber dao en el bien


Para que proceda la indemnizacin debe haber
objeto de la responsabilidad, sino que debe
un dao efectivamente sufrido
haber un tercero damnificado

Hay una relacin jurdica entre el asegurado y Despus del siniestro, a esa relacin se suma el
asegurador tercero damnificado

Busca prevenir un dao en el patrimonio del


Busca reparar un dao
asegurado

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 63


Cobertura: Limitacin y alcances

DELIMITACIONES:

1) No se cubre toda la responsabilidad que pueda pesar sobre el asegurado, sino que la que proviene de
determinados hechos, circunstancias, objetos, profesiones, etc. Delimitadas en el contrato, y en base a las
cuales se puede medir las caractersticas del riesgo para establecer la prima

2) No cubre la responsabilidad penal del asegurado, ni tampoco la de las personas por las que el asegurado
deba responder civilmente, aun cuando tal responsabilidad se traduzca en penas de contenido econmico, como
multas.
Art. 112: La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por autoridad judicial o
administrativa
3) No se cubren aquellos daos que son producto de una conducta dolosa o de culpa grave del asegurado
Art. 114: El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por culpa grave el
hecho del que nace su responsabilidad
4) La cobertura puede ser establecida:
a) Por medio de una SUMA ASEGURADA: el seguro cubre hasta esa suma y pueden establecerse franquicias y
descubiertos obligatorios
Tambin puede convenirse:
1. Que la suma DISMINUYA con el pago de cada siniestro y si se desea mantener el mximo originario debe
responderse la suma asegurada en igual monto al siniestro acaecido.
2. Que cada siniestro sea independiente, por lo que siempre se pagara la suma asegurada sin que el pago
provoque disminucin en la cobertura.
En estos casos la suma es LMIITADA donde el monto establecido en la pliza impedir que el asegurador
indemnice mas all de el, aunque la responsabilidad del asegurado sea mayor.
b) Cuando puede conocerse a priori el mximo al que ascender la responsabilidad EJ.: Deposito. Puede
estipularse una cobertura a primer riesgo absoluto, o bien aplicarse la regla proporcional (primer riesgo relativo).
En este caso la cobertura esta constituida por el lmite de la responsabilidad del asegurado.
Art. 111: El pago de los gastos y costas se debe en la medida en que fueron necesarias.
Regla proporcional: Si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador reembolsara los gastos y
costas en la misma proporcin.
Instrucciones u rdenes del asegurador: Si se devengaron en causa civil mantenida por decisin
manifiestamente injustificada del asegurador, este debe pagarlos ntegramente.
Rechazo: las disposiciones del Art. 110 y del presente se aplicaran aun cuando la pretensin del tercero sea
rechazada.
5) Lo que se cubre es la integralidad del patrimonio del asegurado por cualquier hecho que pueda generar su
responsabilidad, conforme con las condiciones estipuladas en la pliza. Cubre el patrimonio porque se cubre el
riesgo de ser sujeto pasivo de una deuda emergente de la responsabilidad originada en un hecho previsto
contractualmente.

ALCANCES:

Art. 109. Alcances: El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuando deba a un
tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, por un hecho acaecido en el plazo
convenido.
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 64
Art. 110. Costas: La garanta del asegurador comprende:
a) El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la pretensin del tercero.

Cuando el asegurador deposite en pago la suma asegurada y el importe de los gastos y costas
devengadas, hasta ese momento, dejando al asegurador la direccin exclusiva del proceso, se liberara
de los gastos y costas que se devenguen posteriormente.

b) El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el asegurador asuma esa defensa.

Art. 111: El pago de los gastos y costas se debe en la medida en que fueron necesarias.
Regla proporcional: Si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador reembolsara los
gastos y costas en la misma proporcin.
Instrucciones u rdenes del asegurador: Si se devengaron en causa civil mantenida por decisin
manifiestamente injustificada del asegurador, este debe pagarlos ntegramente.
Rechazo: las disposiciones del Art. 110 y del presente se aplicaran aun cuando la pretensin del tercero
sea rechazada.

Art. 112. Penas: La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por
autoridad judicial o administrativa

Art. 113. Responsabilidad del personal directivo: El seguro de responsabilidad civil por el ejercicio de
una industria o comercio, comprende la responsabilidad de las personas con funciones de direccin

Art. 114. Dolo o culpa grave: El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque
dolosamente o por culpa grave el hecho del cual nace su responsabilidad

El siniestro.

Importancia de la cuestin: Es importante determinar en que momento se produce el siniestro ya que en


nuestro rgimen jurdico se impide al asegurador la posibilidad de alegar circunstancias nacidas con
posterioridad al siniestro.

Teoras:

1) El siniestro se produce cuando el asegurado indemniza al tercero: Ya que recin en ese momento hay un
perjuicio en el patrimonio del asegurado.
Critica: No atiende a la naturaleza preventiva de este tipo de seguros que a diferencia de los seguros de daos
patrimoniales, en los que el asegurador no puede evitar el dao, sino solamente indemnizarlo, en el seguro de
Responsabilidad Civil, el riesgo es la amenaza de ser deudor por causa de responsabilidad por un hecho
previsto en el contrato y acaecido en el plazo convenido, por lo que nada impide al asegurador ejecutar la
prestacin y luego requerir el reembolso al asegurado.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 65


2) El siniestro se produce con la determinacin judicial del monto concreto de la indemnizacin: En
realidad esta teora se refiere al momento en que se produce la exigibilidad de la deuda y no a su nacimiento
3) El siniestro se produce con la reclamacin del tercero: Porque en ese momento nace la necesidad del
asegurado. El nacimiento del derecho de la victima a reclamar solo es un perjuicio potencial que se concreta con
el reclamo.
Critica:
1) La necesidad nace cuando se produce el dao a la victima y all el asegurado se convierte en deudor
2) Cuando hay reclamos infundados no hay obligacin porque el asegurador tiene la obligacin de mantener
indemne al asegurado por cuanto deba a un tercero, y si el reclamo es infundado, nada debe, no hay siniestro.
3) La denuncia, se debe hacer a los tres das, desde que el asegurado conoci el hecho o debi conocerlo, o
desde el reclamo del tercero, si no conoca el hecho. O sea que el reclamo del tercero en realidad no marca el
momento en que ocurre el siniestro, sino que es un elemento que sirve para fijar el plazo en que el asegurado,
en caso de no conocer el hecho generador de su responsabilidad, debe cumplir con la carga de informacin, por
lo que en realidad lo que importa es el hecho y no el reclamo
4) Oportunidad de defensas: El asegurador no puede invocar defensas nacidas despus del siniestro cuando es
citado en garanta de acuerdo al Art. 118. As por ejemplo, la violacin de la carga de denunciar el hecho
generador de responsabilidad,
a) Si se considera como siniestro al nacimiento de la obligacin de indemnizar los perjuicios causados por un
hecho mencionado en la pliza: ser una defensa inoponible al damnificado
b) Si se considera siniestro al reclamo del tercero, ser oponible.
4) El siniestro tiene lugar cuando a raz de un suceso daoso contemplado en contrato de seguro, nace
para el asegurado una deuda de responsabilidad, es decir, la obligacin de reparar el perjuicio causado.
5) Ctedra: El siniestro es el hecho generador, acaecido en el plazo contractual, ms el reclamo del
tercero, unidos por una relacin de causalidad. Por lo que producido el reclamo del tercero, SUS EFECTOS
SE RETROTRAEN A LA FECHA DEL HECHO GENERADOR.

El siniestro en la ley 17418

La ley de Seguros no contiene ninguna deposicin expresa respecto de la terminacin del siniestro.

Por analoga se puede afirmar que el acontecimiento daoso del que deriva la responsabilidad civil se funda en:

Art. 46 El tomador o derechohabiente en su caso, comunicara al asegurador el acaecimiento del


siniestro dentro de los 3 das de conocerlo
Art. 114: El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente o por culpa
grave l hecho del que nace su responsabilidad

Art. 115. Denuncia El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad en
el termino de tres das de producido, si es conocido por el o deba conocerlo; o desde la reclamacin del
tercero, si antes no lo conoca. Dar noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer
judicialmente su derecho

Art. 117. Contralor de actuaciones El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o
judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro y constituirse en parte civil en la
causa criminal

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 66


Art. 70. Provocacin del siniestro: El asegurado queda liberado si el tomador o beneficiario provoca el
siniestro dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el
siniestro o atenuar sus consecuencias o por un deber de humanidad generalmente aceptado

La ley de Seguros establece en el Art. 115 u principio rector acorde con el Art. 46 y distingue tres situaciones:
1) Entre el hecho generador y la reclamacin del tercero
2) Entre el hecho conocido o desconocido
3) La carga de dar noticia inmediata del reclamo judicial del tercero.

Segn la interpretacin literal de la norma, el hecho que interesa conocer es el hecho generador de la
responsabilidad y luego el reclamo judicial.

Esto puede afirmarse en virtud de que partiendo del conocimiento o no del hecho se establece el plazo de
denuncia.

1) Si conoce el hecho o deba conocerlo, debe denunciarlo en los siguientes 3 das de acaecido
2) Si no conoce el hecho, debe denunciarlo dentro de los 3 das, desde la reclamacin del tercero, cualquiera sea
su naturaleza, judicial o extrajudicial.
En ambos supuestos la denuncia se refiere a la denuncia del hecho que es causa fuente adecuada de la
responsabilidad
El plazo se computa desde la media noche del da en que se verifico el siniestro o desde la reclamacin del
tercero segn el caso, sea conocido o no conocido.
Para determinar estos plazos habr que retomar la discusin de que se entiende por siniestro, y al respecto
Stiglitz dice: Concluimos que el siniestro en el seguro de responsabilidad civil y que debe ser denunciado
consiste en la aparicin o surgir del debito de responsabilidad previsto en el contrato de seguro, a consecuencia
de un hecho acaecido en el plazo convenido, debito que nace con la comisin del hecho ilcito daoso y que
genera dao en el patrimonio del asegurado desde el mismo momento, importando una disminucin del mismo.
Patrimonio que deber, en relacin con el debito de responsabilidad, ser mantenido indemne por el asegurador
en virtud de la obligacin de resultado asumida, obligacin que se extiende a las costas judiciales o
extrajudiciales, aun de pretensiones infundadas.

La parte final del Art. 115 establece la carga de dar noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haya
promovido el juicio respectivo.

En lo dems se aplican las normas generales a la produccin del siniestro de los Art. 45 y siguientes de la LS.

El Art. 115 genera cuatro planteos:

1) Que se entiende por noticia inmediata (plazo): El plazo a tener en cuenta es el de tres das, adecuado a las
circunstancias del caso y trminos y plazos de traslado y no el da siguiente hbil, como algunos han supuesto,
ya que eso seria colocar al asegurado en una situacin que no le permitira concurrir a su letrado de confianza
para que lo asesore.
2) Contenido de la carga: Deben trasmitirse las piezas donde se refleja el reclamo judicial, de forma completa y
suficiente, (cedula, copia de la demanda y documentacin acompaada)
3) Incumplimiento de la carga y sancin: No hay caducidad especfica, por lo que cualquier caducidad que se
fije deber respetar el Art. 36 1 parte Inc. b). Debe haber por lo menos culpa o negligencia para eximirse de la
carga. Y el Art. 46 segundo prrafo y 48 que establecen que el incumplimiento para ser sancionado debe ser
malicioso.
4) Medio adecuado (prueba): Debe ser hecha por medio fehaciente, telegrama colacionado o carga documento,
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 67
que comunique la remisin de las piezas judiciales, dando noticia del pleito y su radicacin.
Entrega con firma de recepcin de las copias de lo recibido por el asegurador.

La citacin en garanta del asegurador. El Art. 118 de la Ley de Seguros

Art. 118. El crdito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus accesorios, con
preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de ste, aun en caso de quiebra o de concurso civil.

Citacin del asegurador

El damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la causa a prueba. En tal caso
debe interponer la demanda ante el juez del lugar del hecho o del domicilio del asegurador.

Cosa juzgada

La sentencia que se dicte har cosa juzgada respecto del asegurador y ser ejecutable contra l en la
medida del seguro. En este juicio o en la ejecucin de la sentencia el asegurador no podr oponer las
defensas nacidas despus del siniestro.

Tambin el asegurado puede citar en garanta al asegurador en el mismo plazo y con idnticos efectos.

Naturaleza jurdica

1) Fontanarrosa, Stiglitz: intervencin obligada de terceros.

Es una intervencin obligada de terceros ya que la citacin constituye un mecanismo procesal que permite a la
victima citar coactivamente al asegurador siendo su intervencin obligada. Se funda en:
a) La ley de seguros no otorga accin directa en forma expresa.
b) El actor (tercero damnificado) no puede dirigirse solamente contra el asegurador, sino que necesita dirigirse
primero contra el asegurado
c) Si la accin fuera directa el asegurador podra oponer las defensas que tuviera contra el asegurado (acreedor
suyo)
d) No hay solidaridad entre el asegurado y el asegurador por lo que el tercero no tiene crdito contra la
aseguradora
e) La intervencin obligada de tercero esta normada en el Art 94 del CPCCN
2) Halperin: Accin directa
a) El asegurador se libera pagando directamente a la victima
b) La victima puede traer al proceso al asegurador y la sentencia que se dicte hace cosa juzgada a su respecto
c) Se infiere de la ley por el privilegio que da el Art. 118 a la victima sobre la suma asegurada.
3) Meilij: Accin directa no autnoma (con caractersticas particulares)
a) Se acta en forma directa, a favor del damnificado sin necesidad de recurrir a subrogacin alguna.
b) El asegurador es convocado en forma obligada (en base al Art. 94 CPCCN) y tiene posibilidad de defenderse
con razones diferentes y aun opuestas a las del demandado (asegurado) y la sentencia que se dicte har cosa
juzgada y es ejecutable en su contra

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 68


c) El asegurador se libera pagando directamente a la victima, salvo que el asegurado pague antes, y ese es el
fundamento del contrato de seguro de responsabilidad civil mantener indemne al asegurado pagando al tercero
damnificado, y por ello se admite que ese tercero accione directamente contra el asegurador, pero con
caractersticas particulares:
- Demandando primero al asegurado y citando en garanta al asegurador para que concurra al proceso
- Cumplimento ese acto hasta que se produzca la apertura de la causa a prueba.

Si quien cita es:


1) El tercero damnificado, la accin es directa no autnoma
2) El asegurado, es citacin en garanta de un tercero coadyuvante.

Efectos. Situacin procesal del asegurador que concurre a juicio

El asegurador frente a la citacin en garanta puede:


1) Comparecer y asumir la direccin del proceso
2) Comparecer y declinar la garanta
3) No comparecer.

1) Si la aseguradora comparece y asume la direccin del proceso, aceptando la cobertura, actuara con la misma
extensin que la parte (asegurado), y la sentencia que se dicte producir efectos sobre ella y le ser ejecutable
en la medida del seguro.

En principio puede interponer conjuntamente con el asegurado o sin el los recursos previstos en los cdigos
procesales. Sin embargo, no puede hacer valer las defensas nacidas despus del siniestro.
2) Si comparece pero declina la garanta, por darse alguno de los supuestos de delimitacin subjetiva u objetiva
del seguro, exclusin, suspensin, inexistencia, se correr traslado al asegurado y se resolver sobre la misma,
hacindole lugar o rechazndola:
a) Si se hace lugar a la declinacin, queda desobligada del proceso
b) Si se rechaza la declinacin, deber permanecer y asumir la direccin del proceso.
En este caso, si la aseguradora niega la existencia del contrato de seguro, el tercero accionante deber probar
su existencia.
3) Si no comparece y permanece rebelde el proceso seguir en adelante y la sentencia producir efectos contra
la aseguradora, sindole ejecutable en la medida del contrato de seguro.

Normas aplicables. La direccin del proceso.

Como hemos visto los deberes del asegurador se dividen en dos:


1) Antender la defensa en juicio del asegurado
2) Efectivizar el pago de la condena civil que se dicte contra el asegurado

1) DEFENSA EN JUICIO Y DIRECCION DEL PROCESO:

La finalidad de la defensa en juicio a cargo del asegurado consiste en ejercitar adecuadamente los derechos que
pudieren corresponder al asegurado, de manera tal que no se vea perjudicada su situacin, ya que si as no
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 69
fuera, podra ocurrir que en casos en que no hay responsabilidad del asegurado, este resulte condenado o bien
cuando hay responsabilidad, esta resulte en mayor grado del que realmente corresponde conforme a las
circunstancias. Por ello el asegurador ejecuta al mismo tiempo una de las formas de actuacin mediante las
cuales trata de mantener indemne al asegurado. Dichos actos que cumple el asegurador, no son solo en
beneficio del asegurado, sino tambin en beneficio propio, ya que el abandono de las medidas defensivas implica
el riesgo de que la garanta otorgada por el seguro se vea afectada en mayor medida, por efecto de caducidades
procesales, confesiones, etc., que pueden determinar condenas por culpas inexistentes, o aumentos en exceso
de las indemnizaciones.

As puede decirse que surge implcitamente de la ley que la direccin del proceso es un derecho reservado en
principio al asegurador. En este sentido el Art. 110 dispone que cuando en su el asegurador deposite el pago de
la suma asegurada mas los gastos y costas correspondientes, dejando al asegurado la direccin exclusiva de la
causa, se libera de las costas posteriores, lo que indica que la direccin del proceso, la tiene en primer lugar el
asegurador como derecho.
Por otra parte, el mismo Art. 110 dispone que el pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para
resistir la pretensin del tercero, como as tambin el pago de las costas de la defensa en el proceso penal
cuando el asegurador ha asumido tal defensa, quedan comprendidas dentro de la garanta del asegurado.
Para que proceda el pago de los gastos y costas extrajudiciales, deben aplicarse los Art. 111 y 72, por ende esos
gastos deben ser razonablemente necesarios y adecuados a la finalidad perseguida, y si las medidas fueron
tomadas por instrucciones del asegurador, este debe siempre su reintegro.

Esta facultad del asegurador de asumir la direccin del proceso, se debe siempre cuando el seguro cubre total o
parcialmente el monto reclamado. Pero a veces hay situaciones en que el reclamo supera desde el comienzo, la
suma mxima asegurada, o en que el importe que se ha demandado, en un comienzo estaba comprendido por
el mximo establecido en la pliza, pero por desvalorizacin monetaria, al llegar a la sentencia condenatoria del
asegurado, ese monto sobrepasa al seguro.
Para estos casos la ley contiene algunas previsiones, as por ejemplo el Art. 110 se refiere al caso en que el
monto reclamado sea superior al monto que cubre el aseguro, en tal caso, el asegurador tiene la facultad, si lo
considera mas conveniente, de depositar la suma asegurada, mas el monto de gastos y costas devengados
hasta ese momento, dejando al asegurado la direccin exclusiva del proceso, y liberndose as de los gastos y
costas que se devenguen a futuro.
Asimismo el Art. 11 en el 3 prrafo establece que en caso de que el reclamo judicial supere la mxima
asegurada, si el proceso fue seguido por decisin manifiestamente injustificada del asegurador, este es quien
debe pagar ntegramente los gastos y costas.

Pero, como vimos, hay otras situaciones que pueden darse, las cuales no estn contempladas en la ley, las que
hay que tratar de solucionar de forma adecuada. As, la facultad de dirigir el proceso, implica, ante todo, la
facultad de establecer un enfoque fundamental de la defensa en juicio, fijar la posicin que asumir, elegir los
fundamentos jurdicos en que se apoyara, y las defensas de fondo y forma que se opondrn, etc. Todo lo que en
principio corresponde a la persona que es demanda en cualquier proceso, pero aqu, en razn del seguro, esas
cuestiones pesan sobre el asegurador, en razn de las consecuencias econmicas que el juicio puede tener, por
lo que el asegurador, a la vez que emplea tal actividad como una de las formas de cumplir su prestacin para
con el asegurado, protege sus propios intereses, por cuanto una adecuada conduccin de la litis significara
ajustar los resultados de la misma a la realidad de las cosas y evitarse as el pago de sumas en exceso.

Pero cuando las sumas en juego, superan el mximo asegurado, tanto asegurado como asegurador se vern
afectados, ya que segn lo establece el Art. 11 2 prrafo, se aplica la regla proporcional: Si el asegurado debe
soportar una parte del dao, por haber la condena excedido el mximo de la suma asegurada, el asegurador

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 70


reembolsara los gastos y costas en la misma proporcin, es decir, en la relacin existente entre la suma
asegurada y el capital de la condena.

Transaccin: Puede darse tambin que durante el curso del proceso, estando la conduccin a cargo del
asegurador, se plantee una propuesta de transaccin. No hay problema si asegurador y asegurado estn de
acuerdo en aceptarla o rechazarla, pero hay casos en que estos tienen intereses contrapuestos, y por ello puede
ser que el asegurador adopte una resolucin sin consultar al asegurado, o en oposicin a su opinin. En tales
casos:
- Si la propuesta de transaccin es por un monto superior a l de la suma mxima asegurada, no hay problema
cuando el asegurador consiente tal arreglo y asegurado se opone, pues el asegurador tiene la opcin de
depositar la suma asegurada pagando los gastos y costas devengadas hasta el momento dejando la direccin
del proceso al asegurador y liberndose de los gastos futuros;
- Si la propuesta de transaccin es por un monto inferior al de la suma asegurada, o cuando siendo superior el
asegurador, contrariando la voluntad del asegurado, se niega a aceptarla, por considerar que el reclamo del
tercero es infundado, la ley de seguros da una respuesta parcial al tema: El Art. 111 Inc. 3 pone a cargo del
asegurador, en caso de negativa manifiestamente injustificada, la totalidad de las costas, es decir, aun las
correspondientes al asegurado. Y en este caso, si hubiera perjuicio al asegurado, la doctrina entiende que tiene
derecho a reclamar los daos y perjuicios en caso que hubiese mediado continuacin injustificada del proceso,
desaprovechndose por la decisin infundada del asegurador, la oportunidad de transaccin. En estos casos la
decisin del asegurador, para no generar responsabilidad, deber ser:
1) Razonable

2) revelar, que en lo posible, se intenta evitar perjuicios al asegurado

3) haber sido adoptada con extrema prudencia


4) Provenir de un exhaustivo anlisis de las circunstancias del caso.

Pluralidad de victimas y acumulacin de procesos:

Pluralidad de damnificados

Art. 119. Si existe pluralidad de damnificados, la indemnizacin debida por el asegurador se distribuir a prorrata.
Cuando se promuevan dos o ms acciones, se acumularan los diversos procesos para ser resueltos por el juez
que previno.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 71


BOLILLA XI
Seguro de automotores

Este tipo de polizas esta estructurada para cubrir todo un cumulo de riesgos que genera un automotor visto como
objeto:
1) ESTATICO: cubriendo todo deterioro o dao por granizo, incencendio, robo, hurto, daos (parciales y totales),
etc.
2) DINAMICO: cubriendo para tal caso, la responsabilidad civil frente a terceros en la que puede incurrir quien lo
conduce (sea su dueo o guardian)

Los riesgos cubiertos se dividen conforme lo disponen las condiciones generales de la pliza, usualmente
dividida en tres captulos que son regulados en forma especifica:
1) Responsabilidad civil hacia terceros
2) Daos al vehiculo
3) Robo o hurto

Pudiendo contratarse todos (en cuyo caso ser seguro completo) o alguno de ellos. Siendo obligatoria como
veremos, la contratacin de un seguro de responsabilidad civil contra terceros.

La pliza establece condiciones (clusulas) genricas para todos los riesgos cubiertos, y otras especificas para
cada uno de ellos, tratando de articular en el documento nico las diversas condiciones y modalidades que
deben adoptarse ante las conductas previstas.

Riesgos adicionales

Cuando solicita el seguro el asegurado puede declarar la existencia de aparatos de calefaccin y aire
acondicionado que se hallen instalados permanentemente en el vehiculo objeto del seguro, con declaracin de
valores y que consten individualizados en las condiciones particulares de la pliza, en cuyo caso deber abonar
las primas adicionales correspondientes.
El asegurador queda obligado a:
1) Indemnizar los daos sufridos por dichos accesorios cuando el dao provenga de:
a) Incendio
b) Accidente
c) Huelga, tumulto o alboroto popular
d) Inundacin, desbordamiento o terroso
e) Granizo
2) Tambin cuando estos desaparezcan por robo o hurto total del automotor, o como consecuencia de la
extraccin de los accesorios solamente, hasta un valor igual al de los mismos al momento del siniestro.
El asegurador no indemniza la desaparicin de las partes componentes de dichos accesorios
Si se indemniza el valor del accesorio al asegurado, quedara consumida la respectiva prima adicional abonada.
Si los accesorios fueren originales de fbrica y se hubiere otorgado su cobertura, el asegurador solo responde
por los daos y/o robo o hurto sufridos individualmente por los mismos, siempre que no correspondiere
indemnizar totalmente por robo o hurto o destruccin total de la unidad asegurada, que ya incluyere aquellos.

Franquicia

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 72


No obstante la cobertura establecida en las condiciones generales de la pliza, en caso de daos parciales por
accidente o incendio, el asegurado participara en cada siniestro con una franquicia o descubierto a su cargo del
10% del casto de reparacin y/o reemplazo, aprobado por el asegurador con el mnimo indicado en las
condiciones particulares de la pliza.

El asegurador solo paga si se excede ese mnimo de franquicia.

Exclusiones de la cobertura

1) Comunes (a la cobertura de responsabilidad civil y daos al vehiculo):

1) ANIMALES Y COSAS TRANSPORTADAS: se excluye de la cobertura de los daos que estos puedan
producir al vehiculo asegurado, como as tambin los que sufra la carga por razn de su transporte. Esta
exclusin se extiende a los actos de carga y descarga y a los gastos que estos originen.
2) NO SERN INDEMNIZABLES LOS SINIESTROS PRODUCIDOS O SUFRIDOS POR EL VEHICULO O SU
CARGA CUANDO SE DEBAN A:

a) Exceso de carga transportada, mal estibaje o acondicionamiento, deficiencia de envase


b) La accin de la carga, cuando esta sea notoriamente inflamable, explosiva o corrosiva.
Adems en un siniestro cubierto, la indemnizacin se disminuir en la medida en que el dao se haya agravado
por la cualidad de la carga.
3) TAMPOCO SE INDEMNIZAN EL SINIESTRO OCURRIDOS MIENTRAS:
a) El vehiculo asegurado tome parte de certmenes o entrenamientos de velocidad
b) Este remolcando a otro vehiculo (salvo caso de ayuda ocasional o emergencia)
2) SINIESTROS PRODUCIDOS O SUFRIDOS POR Equipos industriales, cientficos o similares montados o
trasportados a raz de su funcionamiento especifico, salvo los daos que ocasionen al vehiculo asegurado.
(Es decir que si el siniestro es producido por esos equipos, el seguro no cubre, pero si esos equipos ocasionan
dao al vehiculo si cubre)
2) Exclusiones genricas de la cobertura: El asegurador no responder por las consecuencias del siniestro
cuando este ocurra bajo las siguientes circunstancias:
1) DOLO O CULPA GRAVE DEL ASEGURADO O DEL CONDUCTOR DEL VEHICULO: (Art. 70): La exclusin
no tiene vigencia respecto del asegurado cuando el siniestro haya acaecido por culpa grave del conductor o
cuando este se halle en relacin de dependencia laboral con el asegurado: El beneficio alcanza solo al
asegurado, quien subroga al asegurador en los derechos que pudiere tener en contra del conductor en razn del
hecho constitutivo del siniestro.
2) Mientras el vehiculo este siendo conducido por personas que no estn habilitadas para el manejo de esa
categora por la autoridad competente
3) CUANDO EL SINIESTRO OCURRA ESTANDO EL VEHICULO:
a) Circulando o estacionado sobre playas de mares, ros, lagos o lagunas y el siniestro sea ocasionado por
creciente natural o normal de los mismos
b) En mar territorial o fuera del territorio de la Republica Argentina
c) Mientras este confiscado, secuestrado, requisado o incautado.
4) CUANDO EL SINIESTRO HAYA SIDO CAUASDO POR:
a) Meteorito, terremoto, maremoto o erupcin volcnica
b) Tornado, huracn, cicln
c) Granizo e inundacin.
d) Transmutaciones nucleares (accidentes o daos originados o derivados de energia nuclear)
e) Supuestos del Art. 71 (guerra, motn, o tumulto, salvo convencin en contrario)
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 73
f) Hechos de guerrilla, terrorismo, rebelin, lock-out, tumulto popular, cuando el Asegurado sea participe
deliberado en ellos.
5) CUANDO EL VEHICULO ASEGURADO ESTE CIRCULANDO O ESTUVERA ESTACIONADO EN: Playas de
mares, ros, lagos o lagunas y el siniestro sea consecuencia de una creciente natural o normal de los mismos)
- Los siniestros acaecidos en el lugar y ocasin de producirse guerra civil, guerrilla, rebelin sedicion, motin,
terrorismo, lock out, huelga, tumulto popular o por las crecidas naturales de mares, ros, lagos o lagunas, se
presumen que son consecuencias de los mismos, salvo prueba en contrario del asegurado.
6) CUANDO EL VEHICULO HAYA SIDO ADAPTADO PARA ser propulsado por GNC o por Gas Licuado de
Petrleo (propano-butano)
7) EL ASEGURADOR NO INDEMNIZARA LOS DAOS SUFRIDOS POR
a) El cnyuge, o conviviente en aparente matrimonio y los parientes del asegurado del conductor o del
propietario registral, hasta el tercer grado de consaguinidad o afinidad, y en el caso de sociedades, el de los
directivos
b) Las personas en relacin de dependencia laboral con el Asegurado, el conductor, en tanto el evento se
produzca en oportunidad o con motivo del trabajo.
8) Cuando el vehiculo sea destinado a un uso distinto al indicado en la pliza sin que medie comunicacin
fehaciente al asegurador en contrario, o cuando sufriendo daos Terceros Transportados en el vehiculo
asegurado en oportunidad de ser trasladados en virtud de un contrato oneroso de transporte, sin haberse
consignado tal uso o destinados en el frente de la pliza.
9) Cuando el vehiculo asegurado sea conducido por una persona (asegurado o tercero) bajo la influencia de
cualquier droga desinhibidota, alucingena, somnfero, o en estado de ebriedad.
10) Cuando el conductor del vehiculo cruce vas de ferrocarril encontrndose las barreras bajas y/o cuando las
seales sonoras o lumnicas no habilitan el paso.
11) Cuando el vehiculo asegurado no se encuentre habilitado para circular de acuerdo a las disposiciones
vigentes
12) Cuando el automvil asegurado sea conducido a exceso de velocidad
13) Cuando el vehiculo asegurado se encuentre superando a otros en lugares no habilitados
14) Cuando el vehiculo asegurado circule sin las luces reglamentarias encendidas exigidas para la circulacin en
horario nocturno o ante la existencia de condiciones climatolgicas o humo que dificulten la visin
15) En ocasin de transitar el vehiculo asegurado en contramano, existiendo sealizacin inequvoca en el lugar
del hecho de la direccin de circulacin
16) Cuando el vehiculo asegurado sea conducido con persona con trastornos de coordinacin motora que
impidan la conduccin normal del vehiculo y este no se encuentre dotado de la adaptacin necesaria para este
tipo de conduccin.

Especificas de cada riesgo


Dao, Robo o hurto:
Se excluye de la cobertura:
En la medida en que el costo de la reparacin o del reemplazo de las partes se deba a:
1) Vicio propio
2) Mal estado de conservacin, desgaste, oxidacin o corrosin
Y tales condiciones hayan agravado el dao, el asegurador indemnizara sin incluir el dao causado por el vicio.

3) De orden mecnico o elctrico que no sean consecuencia de un acontecimiento cubierto.


4) Que consistan en el dao de las cmaras y/o cubiertas como consecuencia de pinchaduras, cortaduras y/o
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 74
reventaduchas, salvo que sea el resultado directo de un acontecimiento cubierto que haya afectado tambin a
otras partes del vehiculo
5) Por la corriente, descarga u otros fenmenos elctricos que afecten la instalacin elctrica, sus aparatos y
circuitos, aunque se manifiesten en forma de fuego, fusin y/o explosin, no obstante ser indemnizable el mayor
dao que la propagacin del incendio o principio de incendio resultare para dichos bienes o para el resto del
vehiculo
6) Producidos por quemaduras, chamuscados, humo o cualquier otro deterioro que provenga de contacto o
aproximacin a fuentes de calor extraas al vehiculo. Pero si responder por los daos de incendio o principio de
incendio que sea consecuencia de alguno de estos hechos.
7) Que consistan en robo o hurto de tazas de ruedas, tapas de radiador, del tanque de combustible, de escobillas
y brazos limpiaparabrisas, espejos e insignias exteriores y herramientas forman o no parte del equipo original de
fbrica.
No obstante el asegurador responder cuando la perdida se hubiera producido con motivo de robo o hurto total
del vehiculo y en medida que este comprendido en el riesgo de robo y/o hurto parcial como secuela de un
acontecimiento cubierto por estos riesgos.

Prestacin debida por el asegurador: Esta limitado a resarcir el dao patrimonial justificado por el asegurado,
que haya sido causado por el siniestro.

Se excluye el lucro cesante y los perjuicios que sufra el asegurado por la privacin del uso del vehiculo. La
jurisprudencia estableci que si dicha privacin proviene de una mala ejecucin de las obligaciones del
asegurador, este debe indemnizarlas

Cargas: Adems de las cargas comunes a todos los seguros en la pliza de automotores se imponen cargas
especiales al asegurado:
1) Estado del riesgo: dar aviso previo al asegurador cuando se cambie el uso o caracterstica del vehiculo
asegurado, o cuando este montado en un equipo industrial, cientfico o similar.
2) Siniestro: Debe denunciarse sin demora ante las autoridades competentes el hecho que diere o pudiere dar
lugar al siniestro.

Anlisis de las condiciones generales de la pliza:

Responsabilidad civil: La pliza establece que el asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado y al
conductor del vehiculo asegurado por cuanto deban a un tercero como consecuencia de daos causados por el
vehiculo o la carga que transporte en las condiciones reglamentarias, en razn de la responsabilidad civil que
resulte del hecho daoso (Art. 109)

La pliza impone al conductor conjuntamente con el asegurado el cumplimiento de la carga de denunciar al


asegurador el hecho del cual nace su eventual responsabilidad y la reclamacin judicial del tercero (Art 115)

El conductor se constituye en alguna medida en beneficiario del seguro para la cobertura de la responsabilidad y
por ello resulta razonable que se le extiendan tambin algunas cargas que impongan conductas cuyo
cumplimiento provoque la perdida de los derechos que emergen de la pliza a su favor.

Los incumplimientos del conductor, solo lo afectan a el y le son imponibles al asegurado

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 75


La pliza divide la cobertura de responsabilidad civil en dos partes, segn los daos sean materiales o
corporales, admitiendo cada uno de ellos limites propios de responsabilidad que no pueden compensarse entre
si.

El asegurador toma a su cargo, como nico accesorio de la prestacin a que se obliga, el pago de las costas y
gastos judiciales en causa civil y extrajudiciales en que se incurra para resistir la pretensin del tercero (Art. 110)
estipulando expresamente que en ningn caso cualquiera sea el resultado del litigio el monto de dicho accesorio
podr superar la menor de las sumas siguientes:
a) 30% de la que se reconozca como capital de la condena, o
b) 30% de la suma asegurada

Principio indemnizatorio: Si la suma de la condena excede la suma asegurada, los accesorios son soportados
por las partes en la proporcin existente entre ambas sumas

Daos al vehiculo:

En esta parte la pliza describe circunstancias que configuran el riesgo que se cubre en cuanto a sus efectos
daosos se produzcan sobre el vehiculo asegurado.

Riesgos cubiertos en las condiciones generales de la pliza:


1) Incendio
2) Accidentes
3) Huelga, tumulto o alboroto popular
4) Inundacin, desbordamiento o terremoto
5) Granizo
Ante estos hechos cuando causen dao el asegurador podr:
1) Indemnizar al asegurado
2) Si el asegurado solicitase la reparacin de los mismos designar los talleres que lo efectuaran.

Sinistro parcial:

Si la aseguradora indemniza, ser obligacin del asegurado presentar un presupuesto por el costo de reparacin
y/o reemplazo de las partes afectadas, el cual tendr carcter de declaracin de daos y monto reclamado.
La aprobacin del monto reclamado quedara supeditada a la estimacin que el asegurador realice sobre la base
de los valores de esos elementos en plazo, quedando desligada de la responsabilidad emergente del dao
parcial indemnizado y sus derivaciones en caso de que no ser inmediatamente reparados.
Cuando el asegurador designe el taller, el asegurado puede presentar un presupuesto de un taller de su
preferencia el que se considerara en igualdad de condiciones con las ofertas de otras firmas, si correspondiere
realizar concurso de precios.

El presupuesto deber ser entregado en sobre cerrado y con la rubrica del asegurado al dorso de ambas

El asegurado puede solicitar tambin la adjudicacin de los trabajos al taller cuyo presupuesto el haya
presentado siempre que estuviera a su cargo la eventual diferencia de precios que surgiera del concurso que se
efecte.

Dicha solicitud deber ser formulada por el interesado bajo firma con anterioridad a la apertura de las ofertas.
Si el taller presentado por el asegurado resultara adjudicatario de las reparaciones, el asegurador quedara
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 76
desligado de toda responsabilidad por las posibles deficiencias de los trabajos y los inconvenientes que pudiesen
surgir de ellos.

Si las reparaciones a cargo del seguro involucran la reposicin de elementos componentes del automotor
asegurado (nacionales o extranjeros) el asegurador puede disponer el pertinente reemplazo por elementos de
fabricacin nacional que acrediten caractersticas y estados similares a los daados

El material restante en los siniestros parciales, es propiedad del asegurador, salvo que se descontaran del valor
que el asegurador debe pagar en concepto de indemnizacin, en cuyo caso podrn quedar en propiedad del
asegurado.

Siniestro total:

Cuando los daos o averas son de tal importancia que inutilicen totalmente el automotor

El asegurador abonara la suma equivalente al valor de aquel al momento del siniestro, la que no puede exceder
la cantidad mxima de la suma asegurada

Se entiende por inutilizacin o destruccin total del vehiculo cuando el caso de la reparacin o reemplazo de las
partes afectadas y/o el casto del reemplazo de las cosas hurtadas o robadas sea igual o superior al 80% del
capital que figure en la tabla de valores correspondiente al momento de ocurrencia del siniestro, aun cuando
posteriormente a los efectos de la indemnizacin y de resultar procedente el mismo sufra otros ajustes.

En caso de inutilizacin total o destruccin total el asegurado podr optar entre:


1) Mantener en su poder los restos del vehiculo y recibir como indemnizacin el 80% del capital asegurado o
asegurable, el que fuere menor,
2) Percibir el total del capital asegurado o asegurable citado, pasando los restos del vehiculo a la propiedad del
aseguradora siendo obligacin del asegurado transferirlo libre de todo gravamen

Es obligacin del asegurado, previo pago de la indemnizacin, inscribir la baja definitiva de la unidad ante el
registro nacional de la propiedad automotor, cualquiera sea a alternativa por la que opte.

En caso de inutilizacin o destruccin total y cuando la indemnizacin total ofrecida resulte inferior a la suma
asegurada, el asegurador tendr opcin de que se le reemplace el vehiculo por otro de similares caractersticas,
modelo y estado a aquel en el momento del siniestro.

Cuando los vehiculo sean entrados al pas con franquicias aduaneras o impositivas:
El asegurado puede optar entre el pago del capital o la reposicin del vehiculo:
1) Pago del capital: El asegurado, previa indemnizacin, esta obligado a abonar todos los recargos, derechos,
impuestos que correspondan a la fecha del siniestro para liberar la propiedad del vehiculo a favor del asegurador.
2) Reemplazo: el asegurado esta obligado a gestionar ante las autoridades competentes el otorgamiento de
franquicias similares a las obtenidas para introducir el vehiculo cubierto por el seguro.

La aseguradora, siempre se reserva el derecho de indemnizar solo el importe necesario para la reposicin del
vehiculo con franquicias, siempre que dicha suma no supere la establecida en las condiciones de la pliza.

Robo y hurto:

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 77


Ambas coberturas se otorgan en forma conjunta, as el asegurador responder tanto en el caso de que el
vehiculo sea robado o hurtado.

Se excluye expresamente de la cobertura la apropiacin indebida o no restitucin del vehiculo por quien haya
estado autorizacin para su condicin o encargado de la custodia.

Siniestro parcial: Es aplicable el reemplazo de la pieza desaparecida, las reglas de indemnizacin expuestas en
el caso de dao parcial en el seguro de daos al vehiculo, salvo lo referente a la franquicia que no es aplicable
en este caso.

Siniestro total: La indemnizacin del asegurador esta sujeta a las mismas reglas acordadas para el caso de
dao total, puesto que aqu tambin se produce desapoderamiento total del vehiculo.

Sin embargo en este caso hay una situacin particular, y es que el vehiculo puede aparecer posteriormente. Tal
situacin tiene dos efectos:
1) Sobre el carcter indemnizatorio del seguro: El asegurado transferir al asegurador sus derechos de
propiedad sobre el vehiculo, libre de todo gravamen o impedimento, para que este obtenga el dominio de la
unidad en caso de reaparicin.

2) Modalidad de indemnizacin en el seguro de hurto o robo: Cuando el vehiculo es hallado antes de vencer los
30 das contados a partir del momento en que el asegurado hubiera completado la remisin de los documentos
que se requieren para hacer viable el pago de la indemnizacin este ser devuelto al asegurado, limitndose su
indemnizacin, al robo o hurto parcial que pudiera haberse producido.
- Si se comprobara daos (totales o parciales) en el vehiculo recuperado, solo se indemniza en la medida en que
se hallen asegurador por el seguro de daos.
- Transcurridos 30 das desde que el asegurado transmiti la documentacin requerida la obligacin de
indemnizar se hace exigible por el vencimiento de plazos (Art. 50) y el asegurador deber abonar la suma en la
forma pactada, aunque el vehiculo sea hallado antes de hacerse efectivo el pago.

El asegurador no puede entonces imponer al asegurado la restitucin del vehiculo hallado, sino que deber
ofrecrselo estando sujeta la aceptacin a la voluntad del asegurado.
- Si el vehiculo fue hallado luego de abonada la indemnizacin pero dentro del un plazo que no exceda los 180
das, el asegurador esta obligado a ofrecer el vehiculo al asegurado, y si este lo acepta su devolucin estar
condicionada a que reintegre dentro de los 15 das del ofrecimiento, la indemnizacin recibida. La unidad le ser
devuelta en el estado en que se halle y tal circunstancia no implicara rehabilitar la vigencia del seguro, extinguido
a causa del siniestro total ya indemnizado.

Carga del asegurado: Dar aviso del hallazgo, el asegurado debe dar aviso sin demoras al asegurador del
hallazgo del vehiculo, aun cuando esto suceda con posterioridad a haber sido indemnizado.

Siniestro total. Prueba documental: El asegurado debe entregar:


1) Certificado de la autoridad judicial o policial que intervino por el robo o hurto que acredite denuncia del delito y
que el vehiculo no fue hallado hasta ese momento
2) Unidades inscriptas en el Registro del Automotor:
- Titulo de dominio
- Cedula de identificacin: En caso de robo o hurto, la constancia de notificacin al registro.
3) Vehculos de produccin nacional que aun no estuvieran inscriptos: El certificado de produccin nacional
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 78
4) Certificado extendido en el Registro de Crditos Prendarios, con constancia de los gravmenes a que
estuviera afectado el vehiculo
5) Recibo de libre deuda de patente o impuesto municipal o provincial correspondiente
6) Constancia de solicitud de baja de patente
7) Constancia de pago de impuestos
8) Conformidad del cnyuge en su caso.

Seguro obligatorio: Riesgos cubiertos y sumas aseguradas

Resolucin 34225 SSN

Art. 2 A partir del 1 de setiembre de 2009, inclusive, la cobertura mnima requerida por el Art. 68 de la Ley de
Trnsito y Seguridad Vial 24.449 deber otorgarse de conformidad con las condiciones y diagramacin que se
acompaan como Anexo I y art. 4 de la presente resolucin.

Art. 4 La aseguradora deber entregar al asegurado un comprobante que contenga los siguientes datos:

a) Ttulo: seguro obligatorio automotor conforme Dto. 1.716/08 (reglamentario de la Ley Nacional de Trnsito y
Seguridad Vial 26.363).

b) Nmero de pliza.

c) Nmero de endoso.

d) Nombre, domicilio y telfono del asegurador.

e) Vigencia de cobertura: desde las 12:00 horas del da.../.../... hasta las 12:00 horas del da.../.../...

f) Datos del vehculo asegurado:

Tipo.

Marca.

Dominio.

Nmero de motor.

- Nmero de carrocera.

g) Nota: la posesin de este comprobante obligatorio ser prueba suficiente de la vigencia del seguro obligatorio
de automotores exigido por el Art. 68 de la Ley 24.449. Conforme el Art. 2 de la Disp. 70/09 de la Agencia
Nacional de Seguridad Vial, la falta de portacin del recibo de pago de la prima del seguro obligatorio por parte
del conductor del vehculo no podr ser aducida por la autoridad de constatacin para determinar el
incumplimiento de los requisitos para la circulacin.

h) Firma y aclaracin del asegurador.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 79


Ley de Transito y seguridad vial N 24499

ARTICULO 68. SEGURO OBLIGATORIO. Todo automotor, acoplado o semiacoplado debe estar cubierto por
seguro, de acuerdo a las condiciones que fije la autoridad en materia aseguradora, que cubra eventuales daos
causados a terceros, transportados o no.

Igualmente resultar obligatorio el seguro para las motocicletas en las mismas condiciones que rige para los
automotores.

Este seguro obligatorio ser anual y podr contratarse con cualquier entidad autorizada para operar en el ramo,
la que debe otorgar al asegurado el comprobante que indica el inciso c) del artculo 40 (Que lleve el comprobante
de seguro, en vigencia). Previamente se exigir el cumplimiento de la revisin tcnica obligatoria o que el
vehculo est en condiciones reglamentarias de seguridad si aqulla no se ha realizado en el ao previo.

Las denuncias de siniestro se recibirn en base al acta de choque del artculo 66 inciso a), debiendo remitir copia
al organismo encargado de la estadstica.

Los gastos de sanatorio o velatorio de terceros, sern abonados de inmediato por el asegurador, sin perjuicio de
los derechos que se pueden hacer valer luego. El acreedor por tales servicios puede subrogarse en el crdito del
tercero o sus derechohabientes.

Carece de validez la renuncia a un reclamo posterior, hecha con motivo de este pago.

La reglamentacin regular, una vez en funcionamiento el rea pertinente del Registro Nacional de Antecedentes
de Trnsito, el sistema de prima variable, que aumentar o disminuir, segn haya el asegurado denunciado o
no el accidente, en el ao previo de vigencia del seguro.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 80


BOLILLA XII
Seguros de personas

El seguro de personas no tiene carcter resarcitorio y su finalidad consiste en el pago de un capital o renta
cuando acaece el hecho que afecta la existencia, salud o vigor del asegurado

Consecuentemente no se aplican las reglas relativas al inters asegurable, sino las concernientes a un inters
legtimo respecto de la persona cuya salud o vida se asegura. Tampoco se aplican las reglas sobre el inters
asegurado y la suma asegurada ni la subrogacin (Art. 80)

Pueden ser seguros individuales o colectivos.

Concepto: Es el contrato de seguros en el cual el asegurador se obliga a pagar un capital o renta al producirse la
muerte o supervivencia a termino sealado del asegurado, o bien a un termino fijo cesando en tal caso, cuando
se verifique la premoriencia, la obligacin del pago de la prima.

Donati dice que es el seguro contra la incertidumbre de la vida.

Seguros sobre la vida

Clases:

1) Los que tienen relacin con la vida humana:


a) De muerte o de vida entera: Ambas partes se obligan para toda la vida del asegurado
b) Seguro de muerte con pago limitado: El asegurado esta obligado a pagar la prima por el periodo de tiempo
convenido, cumplido el cual, el asegurado esta cubierto por el seguro hasta su fallecimiento, sin necesidad de
pago de primas por periodos posteriores, y ante el evento previsto el asegurador tiene que cumplir la prestacin.
c) Seguro de muerte temporario: Las obligaciones de ambas partes estn limitadas por el tiempo establecido
en el contrato
d) Seguro de supervivencia: El asegurador se obliga a pagar una suma nominal (capital) si el asegurado
supervive la fecha de extincin del contrato por vencimiento del plazo.
2) Los que no tienen relacin con la vida humana:
Seguro de accidentes personales
3) Mixtos o combinados: Son aquellos que resultan de la combinacin de un seguro de vida (supervivencia)
con un seguro de muerte, con las variantes que presentan cada uno de ellos. El asegurador se obliga a pagar el
capital en dos supuestos:
a) Si el asegurado fallece antes de la extincin del contrato por el vencimiento del plazo
b) Si el asegurado supervive el plazo estipulado en el contrato.
Renta vitalicia: Es un contrato aleatorio regulado en el Art 2070 del Cdigo Civil, en donde se expresa que
habr contrato oneroso de renta vitalicia cuando alguien por una suma de dinero o por una cosa apreciable en
dinero sea mueble o inmueble que otro le da, se obliga hacia una o muchas personas a pagarles una renta anual
durante la vida de uno o muchos individuos, designados en el contrato.

Naturaleza

Morandi sostiene su carcter indemnizatorio, fundamentado en:


1) La reparacin del perjuicio contractual: Mediante este seguro se estara valuando el perjuicio que se va a
causar al termino del contrato (una especie de clusula penal)
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 81
2) El valor tasado: Si ocurre el siniestro el asegurador pagara lo estimado en el contrato.

CTEDRA: NO TIENE CARCTER INDEMNIZATORIO, son simples operaciones de capitalizacin, ahorro y


previsin, sin embargo en algunos casos pueden llegar a tener tal carcter, como en los casos del Art. 120
(Seguro colectivo) o del Art. 156 (excusin del tomador del seguro colectivo como beneficiario del mismo)
aunque no esta all su naturaleza.

El seguro de vida se puede contratar sobre la vida de:


1) El contratante
2) Un tercero.
Esta prohibida la contratacin de un seguro para el caso de muerte de:
1) Interdictos
2) Menores de 14 aos
En cuanto al riesgo en este tipo de seguros, el mismo consiste en la incertidumbre sobre la duracin del a vida
humana.
El siniestro, para el asegurador, esta constituido por la muerte o supervivencia dentro del plazo de vigencia del
seguro.

Inters asegurable. Vida asegurable. Capacidad:

El inters asegurable es tratado por la ley de seguros en el Art. 128 que establece la vida asegurable y dice: El
seguro se puede celebrar sobre la vida del contratante o del tercero
El segundo prrafo del Art. 128 quedo derogado por la ley de mayora de edad. Anteriormente establecida que
cuando quien contratara el seguro de vida fuera un menor mayor de 18 aos poda contratar un seguro sobre su
propia vida, solamente si designaba beneficiarios a sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos, que
se encontraran a su cargo. Hoy con la nueva ley de mayora de edad, a los 18 aos ya se tiene plena capacidad
civil, por ende capacidad de administracin y de disposicin, por lo que pueden contratar libremente este tipo de
seguros los mayores de 18 aos.
El tercer prrafo del Art. 128 establece las normas acerca del consentimiento del tercero y las prohibiciones
respecto de los interdictos y menores de 14 aos, y as establece: Si cubre el caso de muerte, se requerir el
consentimiento por escrito del tercero o de su representante legal si fuera incapaz. Es prohibido el
seguro para el caso muerte de interdictos y de menores de 14 aos.

Por lo tanto el tomador del seguro de vida para el caso de muerte o en beneficio de un tercero debe tener
capacidad de disposicin porque sus beneficios no son recibidos por el tomador o el contratante sino por un
tercero.

Por ultimo cabe agregar que no pueden contratar el seguro no puede ser tomado por inhabilitados judicialmente
(no disponen de sus bienes), ni tampoco por los curadores y tutores sobre la vida de las personas que estn bajo
su tutela o curatela.

Calculo de la prima. Prima de riesgo. Prima nivelada

En los seguros de muerte si el asegurado tuviera que pagar la prima correspondiente al riesgo corrido por el
asegurador, estara obligado al pago de una prima cada vez mayor, ya que el riesgo de muerte aumenta con el
correr de los aos. Para evitar tal inconveniente los aseguradores calculan una prima peridica llamada prima
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nivelada que regir sin variaciones durante todo el contrato de seguros. Es decir, que en el comienzo del contrato
de seguro, el tomador pagara una prima mas alta a la que debera corresponderle si se aplicara la prima de
riesgo, y ese exceso ira destinado a formar la prima de ahorro. Pero la prima ser invariable durante todo el
contrato de seguro.

La prima nivelada se compone de dos partes:


1) La prima de riesgo: Sirve para hacer frente a los siniestros del ao en curso
2) La prima de ahorro: Sirve para hacer frente a los siniestros futuros.

Reserva matemtica

La reserva matemtica se forma con la prima de ahorro y la parte que se toma de la prima de riesgo para
inversin del asegurador, as como con los intereses acumulados.

La reserva matemtica, en los seguros de muerte, coincide con el valor del rescate.

La ley ha interpretado que el plazo para que se conforme esa reserva matemtica es de 3 aos desde la
celebracin del contrato, siempre que el asegurado este al da con las primas.

La reserva matemtica se calcula actuarialmente con clculos de probabilidad teniendo en cuenta la edad de la
persona al tiempo de contratar y la edad promedio de vida. El actuario calcula que prima debe pagar para que el
fondo de inversin se agote el ltimo da del contrato.

Conversin en seguro saldado:

Art. 138. Transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato y hallndose el asegurado al da en el pago
de las primas, podr en cualquier momento exigir, de acuerdo con los planes tcnicos aprobados por la
autoridad de contralor que se insertarn en la pliza:

Seguro saldado

La conversin del seguro en otro saldado por una suma reducida o de plazo menor;

Rescate

La rescisin, con el pago de una suma determinada.

Conversin

Art. 139. Cuando en el caso del artculo precedente el asegurado interrumpa el pago de las primas sin
manifestar opcin entre las soluciones consignadas dentro de un mes de interpelado por el asegurador, el
contrato se convertir automticamente en un seguro saldado por una suma reducida.

Conformada la reserva matemtica, o sea, cumplidos los dos requisitos que exige la primera parte del Art. 138
(que hayan transcurrido tres aos desde que se contrato el seguro y que el asegurado este al da con las
primas), el asegurado puede solicitar la conversin del seguro contratado en uno saldado, por una suma menor o
por un plazo menor, pero con las primas saldadas a travs de las reservas efectuadas (primas de ahorro) y de la

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reduccin de las pagadas de mas a futuro (prima de riesgo), todo ello de acuerdo con los planes tcnicos
aprobados por la autoridad de contralor (SSN)

Este instituto es denominado reduccin de seguro, y puede funcionar:


1) Expresamente, cuando el asegurado lo pide al asegurador.
2) Tcitamente, cuando el asegurado deja de pagar las primas sin manifestar opcin de ninguna clase dentro del
mes de haber sido interpelado por el asegurador. En este caso, el contrato se convierte automticamente en uno
de seguro saldado por una suma reducida.
El contrato sigue siendo el mismo originario contrato de seguro, lo que ocurre es que habiendo (desde el punto
de vista tcnico) reservas suficientotes opt por no pagar mas primas y por aceptar una suma reducida o una
cobertura por un termino menor, mantenindose de esta forma el equilibrio entre los presupuestos tcnico-
econmicos del seguro.

Rescisin y liberacin del asegurador

Art. 140. Cuando el asegurador se libera por cualquier causa despus de transcurridos tres aos, se aplica lo
dispuesto en el artculo 9 (valor del rescate).

La rescisin es libre para el asegurado y si lo hace luego de 3 aos de haberse celebrado del contrato de seguro,
tiene derecho a determinada suma de dinero. Esta suma se denomina rescate.

El valor del rescate encuentra su fundamento en la reserva matemtica conformada en ese plazo de 3 aos,
unida a los conceptos de prima de riesgo y prima de ahorro.

Si el asegurado pago la prima correspondiente durante esos 3 aos, se produjo un ahorro al cual tiene derecho,
ya que de lo contrario se producira un enriquecimiento indebido por parte del asegurador.
El plazo sealado por la ley, puede ser modificado a favor del asegurado, y permite que:
a) Se formen las reservas matemticas necesarias
b) Al asegurador, resarcirse los gastos que provoca la celebracin del contrato.

El precio del rescate esta en relacin directa a las duracin del contrato y a las primas abonadas.

Al asegurado se le retiene una determinada cantidad establecida por los planes tcnicos que se justifica en el
resarcimiento de la pedida empresarial por la rescisin de un seguro por ms tiempo.
Se trata de un acto unilateral, que no requiere aceptacin del asegurador y se consolida con la notificacin
fehaciente de la voluntad de rescindir. Es un acto irrevocable y se mantiene a pesar de la muerte o invalidez del
asegurado antes del conocimiento por parte del asegurador.

El contrato queda as extinguido en todos sus aspectos, y da derecho al asegurado a cobrar el valor del rescate.
Es un acto de disposicin personal y de ejercicio propio del asegurado.

Adems, el Art. 140 establece que cuando el asegurador se libere por la causa que fuere (reticencia o falsa
declaracin, reticencia dolosa, etc.) se aplica lo dispuesto por el Art. 9, es decir que si el siniestro ocurre en el
plazo para impugnar (la reticencia) el asegurador solamente adeuda el valor del rescate.

Prima de Riesgo

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 84


Reserva matemtica

Prima nivelada

Prima de ahorro

Falsedad y reticencia

Conocimiento y conducta del tercero. Art. 129. En el seguro de vida de un tercero se tomar en cuenta el
conocimiento y la conducta del contratante y del tercero.

Reticencia: Concepto. Art. 5. Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el
asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus
condiciones si el asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.

Plazo para Impugnar. El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la
reticencia o falsedad.

El Art. 129 incorpora la figura de la reticencia en los seguros de vida. Esta norma incorpora la posibilidad de
analizar la conducta y el conocimiento que tengan no solo el tomador del seguro sino el tercero, en caso de
seguro sobre la vida un tercero.

Se aclara que el tercero no es parte, sin embargo su conducta o informes que preste pueden llevar al error al
asegurador ya que el contrato se celebra en base a su vida y no a la del contratante y es esa informacin la que
se va a evaluar y sobre la cual se realizaran los clculos actuariales.

Esta conducta y este conocimiento a evaluar son los expresados en la etapa inicial del contrato, ya que son
omisiones o falsas declaraciones que lleven al asegurador al error de evaluacin del estado del riesgo.

En este sentido es importante sealar que el asegurado tiene el deber de informar y la aseguradora el derecho
de informarse sobre el estado de salud de la persona respecto de la cual se celebra el contrato. Esta pauta
compuesta debe ser utilizada como mtodo de interpretacin para dilucidar cuestiones referidas a la reticencia
en el seguro de vida.
Son de aplicacin los principios generales de la reticencia de los Art. 6, 7, 130 y 131.

Pueden configurarse situaciones reticentes por ejemplo, la falsa indicacin de la edad, la identidad de la persona,
la declaracin de un domicilio falso que tenga incidencia sobre el riesgo, las afectaciones de la salud que influyan
sobre la duracin de la vida, los males congnitos y distintas cuestiones que permitan sealar como reunidos los
requisitos del Art. 5.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 85


Sobre el examen medico, la doctrina es coincidente en que este no libera al asegurado de su deber de informar
con veracidad ni de las consecuencias de su reticencia o falsa declaracin. En embargo no debe perderse de
vista que el mismo es realizado dentro del mbito de la aseguradora y por un personal especializado que tiene
justamente por funcin conocer o hacer conocer el verdadero estado del riesgo. Con esto, se seala que si no
hay reticencia o falsa declaracin, el examen medico cobra otra importancia respecto de las obligaciones que
asume el asegurador. Ello, no obstante que la doctrina interpreta que la culpa o negligencia del medico del
asegurador no causa ningn efecto negativo que pueda obligar a una interpretacin distinta sobre la reticencia o
falsa declaracin del asegurado.

El examen medico favorable crea la presuncin de que el asegurador no estaba enfermo al momento de
contratar. Si el asegurado declaro la enfermedad al medico o este conoci dicha enfermedad al examinarlo y no
lo transmiti a la aseguradora, el asegurador no puede alegar reticencia porque se conoci en su esfera de
accin y a travs de quien tenia por funcin conocer o hacer conocer ese estado de riesgo.

El Art. 130 agrega que: Trascurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede
invocar la reticencia, excepto cuando fuese dolosa

Es decir que la ley fija un plazo mximo para la impugnacin de la reticencia: 3 aos. Este plazo es denominado
clusula de incontestabilidad. El plazo puede ser modificado a favor del asegurado.
Solamente podr alegarse la reticencia fuera de ese plazo mximo cuando la misma fuere dolosa.

Denuncia inexacta de la edad

Art. 131. La denuncia inexacta de la edad slo autoriza la rescisin por el asegurador, cuando la verdadera edad
exceda los lmites establecidos en su prctica comercial para asumir el riesgo.

Edad mayor

Cuando la edad real sea mayor, el capital asegurado se reducir conforme con aqulla y la prima pagada.

Edad menor

Cuando la edad real sea menor que la denunciada el asegurador restituir la reserva matemtica constituida con
el excedente de prima pagada y reajustar las primas futuras.

La ley ofrece tres soluciones:


1) La denuncia inexacta de la edad permite la rescisin del contrato, cuando el asegurador, de haber conocido la
verdadera edad y en base a su practica comercial, no habra asumido el riesgo.
Esto coloca la carga de la prueba en cabeza del asegurador, que deber probar la edad inexacta y que segn su
prctica no habra contratado.
2) Cuando hubiera asumido el riesgo segn su practica comercial:
a) Y la edad real sea mayor, se reducir el capital asegurado y la prima pagada o a pagar. Hay un contrato
vigente que se reajusta a la edad real.
b) Y la edad real sea menor, el asegurador debe restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de
prima pagada y se reajustan las primas a futuro.
Aqu lo que se protege es al augurado, que acta culposamente (no dolosamente) ya que de existir dolo se
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 86
impone la nulidad del contrato de seguro, a opcin del asegurador y acorde con las normas generales de
reticencia.

Agravacin del estado del riesgo

Agravacin del riesgo. Art. 132. Slo se debe denunciar la agravacin del riesgo que obedezca a motivos
especficamente previstos en el contrato.

Solo debe ser denunciada la agravacin que obedezca a motivos especficamente previstos en el contrato, es
decir, que el funcionamiento del rgimen de la agravacin queda restringido a las circunstancias que por
considerarlas agravantes, el asegurado, llama expresamente la atencin del tomador en la pliza (se eliminan de
esta manera las indicaciones genricas o por el resultado). De esta forma el deber del asegurado queda
circunscripto y no estar obligado a denunciar sino la agravacin que halla recibido tratamiento en el contrato.

Esto lleva a una conclusin: Los hechos que pueden ser agravantes pero que no estn consignados en la pliza
y el asegurado no los denuncian no le acarrean ninguna sancin, y en cambio los que no denuncie y segn lo
que establece la pliza deba hacerlo, incurrir en incumplimiento pero no eximir esto al asegurador de la carga
de probar la influencia del hecho sobre el riesgo.

Cambio de profesin. Art. 133. Los cambios de profesin o de actividad del asegurado autorizan la rescisin
cuando agravan el riesgo de modo tal que de existir a la celebracin, el asegurador no habra concluido el
contrato.

Si de haber existido ese cambio al tiempo de la celebracin el asegurador hubiera concluido el contrato por una
prima mayor, la suma asegurada se reducir en proporcin a la prima pagada.

En estos supuestos de agravantes con entidad de tales, el asegurador siempre tiene dos opciones:
a) Rescindir el contrato o
b) Adecuarlo con la reduccin de la suma asegurada.

Soler Aleu ejemplifica el supuesto de hecho de la norma sealando que no es lo mismo asegurar a un empleado
administrativo que a un ingeniero de demoliciones con explosivos o a un piloto de prueba de aviones.

Rescisin. Art. 134. El asegurado puede rescindir el contrato sin limitacin alguna despus del primer perodo
de seguro. El contrato se juzgar rescindido si no se paga la prima en los trminos convenidos.

Pago por tercero

El tercero beneficiario a ttulo oneroso, se halla facultado para pagar la prima

El artculo 134 establece una presuncin de rescisin cuando el asegurado no paga la prima en los trminos
convenidos. Sin embargo, cuando el seguro de vida que se hubiere contratado fuera a titulo oneroso, el tercero
beneficiario tiene la facultad de pagar la prima y as evitar que se produzca la rescisin.

Hay una diferencia entre los derechos que tienen el asegurado y el asegurador, ya que mientras el asegurado
puede rescindir sin limitacin alguna, el asegurador solo puede hacerlo en aquellos casos en que la ley le ha
dado expresamente tal facultad.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 87


Adems, este derecho del que goza el asegurado puede ser utilizado en cualquier poca siempre que haya
transcurrido el primer ao o periodo del seguro.

El tercero beneficiario puede impedir la rescisin por falta de pago de las primas con su propio pago y este
derecho esta expresamente consagrado, ya que el inters del mantenimiento del contrato lo involucra
personalmente, pero adems, este beneficio esta impuesto en razn de la relacin onerosa, no gratuita, lo que
implica el reconocimiento de la ley al legitimo inters de pagar la prima y mantener vigente el contrato.

Exclusiones de la cobertura

Suicidio. Art. 135. El suicidio voluntario de la persona cuya vida se asegura, libera al asegurador, salvo que el
contrato haya estado en vigor ininterrumpidamente por tres aos.

Muerte del tercero por el contratante. Art. 136. En el seguro sobre la vida de un tercero, el asegurador se
libera si la muerte ha sido deliberadamente provocada por un acto ilcito del contratante.

Muerte del asegurado por el beneficiario, Pierde todo derecho el beneficiario que provoca deliberadamente la
muerte del asegurado con un acto ilcito.

Empresa criminal. Pena de muerte. Art. 137. El asegurador se libera si la persona cuya vida se asegura, la
pierde en empresa criminal o por aplicacin legtima de la pena de muerte.

1) SUICIDIO: La norma prev la liberacin del asegurador cuando se den dos condiciones:
a) Que el contrato tenga menos de 3 aos

b) Que exista suicidio voluntario.


Es importante destacar que la carga de la prueba de los extremos exigidos por el Art. 135 recae sobre el
asegurador, que es quien pretende la liberacin fundada en esta causal. El periodo no mayor a tres aos
responde a razones tcnicas, a la reserva matemtica y al concepto de valor de rescate que surgen en virtud del
Art. 138 siguientes y concordantes.
Halperin seala que debe entenderse por suicidio, a la muerte dada a uno mismo voluntariamente y que
comprende tanto el seguro de vida del contratante como la de un tercero.

El suicidio debe ser voluntario, consciente y libre, ya que si hay inconsciencia o estado de perturbacin o
enfermedad mental, seria un caso fortuito.

El suicidio voluntario trae como consecuencia la caducidad del beneficio, la liberacin del asegurador, pero en
todos los casos el asegurador debe entregar a los herederos del asegurado el valor del rescate.
El plazo de tres aos corre ininterrumpidamente.

Si hay suicidio voluntario pero ya ha pasado el plazo de 3 aos, se ha cumplido el termino, y el asegurador solo
se liberara si acredita que el suicidio se osetio para percibir el beneficio.

2) PROVOCACION POR EL CONTRATANTE O EL BENEFICIARIO: El asegurador se libera cuando el beneficio


provoca deliberadamente la muerte del asegurado con un acto ilcito. Y lo mismo sucede con el otro supuesto,
cuando el contratante provoca la muerte del tercero a travs de un acto ilcito.
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 88
En principio no hay diferencia en cuanto a las consecuencias, ya que en el seguro sobre la vida del contratante el
perjudicado es solo el beneficiario que provoco el siniestro, permaneciendo subsistentes los efectos del contrato
respecto de toros beneficiarios, si existieren y de los derechohabientes del asegurado.
En cambio en el seguro sobre la vida de un tercero se opera la caducidad del contrato, y la liberacin lisa y lana
del asegurador.

Es coincidente la doctrina en exigir que sea una provocacin de la muerte en forma deliberada, con dolo,
excluyndose as los delitos culposos.

3) EMPRESA CRIMINAL. PENA DE MUERTE: El Art. 137 establece dos posibilidades de provocacin del
siniestro, pero excluye el duelo a pesar de que esta ultima manifestacin implicara una autentica empresa
criminal por tratarse de un delito previsto en el Cdigo Penal.

Se entiende por empresa criminal el delito cometido por el asegurado, en calidad de autor participe en cualquiera
de sus manifestaciones o cmplice de un delito.

Esta norma respecto de la pena de muerte debe ser interpretada en el contexto de los antecedentes tenidos en
cuenta al formularla y no en lo que respecta a la vigencia actual, ya que seria incorrecto hablar de aplicacin de
pena de muerte legitima, cuando en nuestro pas y nuestro ordenamiento la misma es ilegitima.

La carga de la prueba de caducidad o liberacin recae sobre el asegurador, que es quien invoca para no pagar la
suma convenida.

Seguro a favor de un tercero.

En beneficio de tercero. Art. 143. Se puede pactar que el capital o renta a pagarse en caso de muerte, se
abone a un tercero sobreviviente, determinado o determinable al momento del evento.

Adquisicin del derecho propio. El tercero adquiere un derecho propio a] tiempo de producirse el evento.
Cuando su designacin sea a ttulo oneroso, podr fijarse un momento anterior.

Excepto el caso en que la designacin sea a ttulo oneroso, el contratante puede revocarla libremente aun
cuando se haya hecho en el contrato.

Colacin o reduccin de primas. Art. 144. Los herederos legtimos del asegurado tienen derecho a la colacin
o reduccin por el monto de las primas pagadas.

Designacin sin fijacin de cuota parte. Art. 145. Designadas varias personas sin indicacin de cuota parte,
se entiende que el beneficio es por partes iguales.

Designacin de hijos. Cuando se designe a los hijos se entiende los concebidos y los sobrevivientes al tiempo
de ocurrido el evento previsto.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 89


Designacin de herederos. Cuando se designe a los herederos, se entiende a los que por ley suceden al
contratante, si no hubiere otorgado testamento; si lo hubiere otorgado, se tendr por designados a los herederos
instituidos. Si no se fija cuota parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias.

No designacin o caducidad de sta. Cuando el contratante no designe beneficiario o por cualquier causa la
designacin se haga ineficaz o quede sin efecto, se entiende que design a los herederos.

Forma de designacin. Art. 146. La designacin de beneficiario se har por escrito sin formalidad determinada
aun cuando la pliza indique o exija una forma especial. Es vlida aunque se notifique al asegurador despus del
evento previsto.

Adquisicin del derecho Designacin de beneficiario. Falta de designacin. Colacin

En la designacin del beneficiario del seguro de vida rige en principio la libertad de decisin del asegurado,
tanto en lo que respecta al sujeto como a la forma y la cuota parte que le asesina.

El tercero no es parte le contrato aun cuando se lo designe en la pliza, ya que la designacin integra el contrato,
pero el tercero no es parte.

Si no hay designacin, o si la que hubo se torno ineficaz, la ley interpreta que se debe entender por designados a
los herederos. Sin embargo esta no es la solucin que propugna la doctrina segn ensea Halperin, casi la
unanimidad de la doctrina sostiene la solucin inversa: a falta de designacin de un beneficiario determinado o
determinable, el capital integra el patrimonio y los herederos del tomador lo reciben por derecho hereditario con
las consecuencias de que la aceptacin del capital importa la aceptacin de la herencia y el repudio de esta
impide participar de esa suma; responde por las deudas del tomador y se reparte en proporcin de las cuotas
hereditarias.
Quienes auspician esta solucin tradicional olvidan que la esencia de este contrato es ser a favor de tercero, que
justifica la revocabilidad ad libitum de la designacin del beneficiario y que su fin es el pago de un capital, como
derecho propio del beneficiario, sustrado a las contingencias patrimoniales del tomador. No se trata de darle al
heredero un derecho anterior al nacimiento del suyo a recoger la herencia. Solo se trata de reconocer una
designacin tacita de beneficiario, lo que es una cosa absolutamente distinta.

Cuando se habla de los herederos se entiende a los que por ley y frente al caso concreto, suceden al
contratante.

Aqu la norma abstracta y de fondo debe ser complementada con la correspondiente declaratoria de herederos o
recepcin judicial de testamento.

Halperin agrega que si se designo a la esposa, esa la sobreviviente al tiempo de consolidacin del beneficio;
cuando existe un orden entre los beneficiarios este debe interpretarse que la subsidiariedad funciona por
cualquier causa que impida que el primer beneficiario (en el orden) no reciba el capital o renta. En los seguros de
vida complementarios de prstamos con garanta hipotecaria es de prctica designar como beneficiario al
acreedor.

La capacidad para designar beneficiario esta en directa relacin con el carcter oneroso o gratuito de la
designacin. (Capacidad de disposicin siempre, mayores de 18 aos nueva ley)

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 90


La capacidad del beneficiario debe juzgarse al momento de la designacin, porque los derechos le son atribuidos
en ese momento.

La designacin es un acto unilateral del contratante, de carcter personal y de forma libre

Esto a pesar de que la ley exige que sea por escrito, extremo que siempre debe se respetado, bajo pena de
nulidad o mejor de inexistencia de la designacin. En estos supuestos, se discute si se puede designar por
testamento, existiendo posicin favorable de la doctrina hacia su procedencia.
La designacin en principio es revocable en la designacin a titulo gratuito e irrevocable en la designacin a titulo
oneroso.

En los supuestos de designacin a titulo gratuito, esta facultad de revocar es personalsima y no pude e
beneficiario discutir los fundamentos y puede ser parcial o total, plena o condicionada, expresa o implcita y en lo
que respecta a la capacidad debe ser de disposicin.

En los supuestos de designacin a titulo oneroso, el beneficiario no puede ser sustituido sin su consentimiento ya
que adquiere un derecho inmediato

El beneficiario, en todos los casos, adquiere un derecho propio por medio de la designacin. Sin embargo,
cuando sea gratuita no podr disponer del derecho, el cual puede ser libremente revocado por el instituyente. En
la designacin onerosa adquiere un derecho propio definitivo o temporal (segn la relacin que le dio origen) y
podr disponerlo sin condicionamientos.

El beneficiario debe manifestar su aceptacin, la cual cobra relevancia en la designacin de origen gratuito una
vez acaecido el siniestro.

El derecho del beneficiario esta sujeto a dos condiciones:


a) Que sobreviva el tomador y
b) Que su designacin no haya sido revocada (en el caso de que sea revocable), lo que en otras palabras
significa que se encuentre vigente.

El asegurador, acaecido el siniestro, debe pagar el capital al beneficiario, en virtud del carcter de derecho propio
que ha adquirido. Aqu debemos sealar que este capital no responde por las deudas del tomador, ni debe
impuesto a la transmisin gratuita de bienes y su recepcin se hace con prescindencia del juicio sucesorio.

Cuando se designan varios beneficiarios y sin especificar la parte que corresponde a cada uno, la ley presume
que es por partes iguales.

Derechos de los herederos del asegurado: Se destaca en este tipo de seguros la potencial existencia de
conflictos entre herederos del asegurado/tomador y e beneficiario y la ley establece dos pautas:
a) El beneficiario tiene un derecho propio
b) Las primas que formaban parte del patrimonio del asegurado/tomador pueden integrarse a travs de las
acciones de colacin o reduccin.

Los herederos legtimos tienen derecho a la colacin o reduccin de las primas pagadas, aunque se suele
sealar que esto solo es posible en las designaciones a titulo gratuito.

Soler Aleu aclara que el artculo debi decir legitimarios y no legtimos dado que los herederos que tienen el
derecho a colacionar o reducir son los forzosos o legitimarios.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 91


Respecto del monto de la colacin, la doctrina firma que debe ser el monto total de las primas pagadas. Halperin
y Morandi en cambio interpretan que se debe analizar cuando se designo el beneficiario:
- SI se lo design en el contrato mismo, la colacin debe ser el monto total de las primas pagadas
- Si se lo designo con posterioridad solo debe ingresar las primas proporcionales a contar desde su fecha de
designacin, mas la reserva matemtica que se hubiere generado con las primas anteriores.

Sntesis de beneficiario:

El seguro de vida para el caso de muerte es un seguro esencialmente contratado para un tercero beneficiario
que no es parte en el contrato
El beneficiario adquiere un derecho propio y directo sobre el producto del seguro (capital) desde el momento
en que se produce la muerte prevista
Puede ser designado
A titulo gratuito (vinculo moral, afectivo, familiar)
A titulo oneroso (vinculo obligacional, Ej.: Acreedor en seguridad de un crdito)
Su designacin pide hacerse en cualquier momento sin necesidad de formalidad alguna
El contratante puede libremente modificar al beneficiario salvo que este lo sea a titulo oneroso:
Por escrito
Sin formalidad
Aun notificando al asegurador despus de acaecido el siniestro
El asegurador debe conocer la designacin ya que esta influye en el pago de buena fe.
Si el beneficiario es un grupo de personas, debe establecerse el orden y porcentaje de cada uno
Si el grupo esta compuesto por los herederos, la distribucin se hace de acuerdo a la cuota hereditaria
Si no se designa a nadie o la designacin hecha es ineficaz, se entiende que los beneficiarios son los
herederos
Si se designa a los hijos en forma genrica, comprende a los concebidos y a los por nacer
Beneficiario a titulo gratuito, tiene un derecho que se consolida una vez acaecido el siniestro y aceptados los
trminos de la pliza
Colacin: Herederos legtimos o forzosos
Designados en el contrato: Se colaciona el monto total de las primas pagadas
Designados con posterioridad al contrato, se colacionan las primas proporcionales a contar desde la
fecha de designacin mas la reserva matemtica que se hubiese generado con las primas
anteriores.
La colacin es una institucin que sirve para llevar a la masa hereditaria bienes que fueron del de cujus, pero que
fueron donados, directa o indirectamente (mediante operaciones disfrazadas) a herederos determinados con el
fin de favorecerlos.- Con la colacin se procura mantener la igualdad hereditaria llevando, agregando o
devolviendo a la masa hereditaria bienes que legal y tcnicamente pertenecen al patrimonio heredado.

La colacin hereditaria consiste, bsicamente, en llevar al patrimonio hereditario las operaciones de trasmisin
de bienes realizadas por el causante, antes de su muerte, como una forma de favorecer a hijos determinados;
por consecuencia son los hijos no favorecidos en estas operaciones de su causante o favorecidos en proporcin
negativa con respecto a otro u otros y hasta el mismo favorecido (ergo, todos deben ser descendientes forzosos)
quienes tienen el derecho de llevar a la masa comn de la herencia de su padre los bienes que, antes de su
muerte, algunos de ellos recibieron, afectando sus derechos o los de otros herederos.- Se hace colacin para
llevar, agregar o devolver a la masa hereditaria bienes que legal y tcnicamente pertenecen a dicha masa
hereditaria.-

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 92


MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 93
BOLILLA XIII
Seguro de vida colectivo o de grupo.

Tercero beneficiario. Art. 153. En el caso de contratacin de seguro colectivo sobre la vida o de accidentes
personales en inters exclusivo de los integrantes del grupo, stos o sus beneficiarios tienen un derecho propio
contra el asegurador desde que ocurre el evento previsto.

Comienzo del derecho eventual Art. 154. El contrato fijar las condiciones de incorporacin al grupo
asegurado que se producir cuando aquellas se cumplan.

Examen mdico propio. Si se exige examen mdico previo, la incorporacin queda supeditada a esa
revisacin. Esta se efectuar por el asegurador dentro de los quince das de la respectiva comunicacin.

Prdida del derecho eventual por separacin. Art. 155. Quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo
asegurado, quedan excluidos del seguro desde ese momento, salvo pacto en contrario.

Exclusin del tomador como beneficiario. Art. 156. El contratante del seguro colectivo puede ser beneficiario
del mismo, si integra el grupo y por los accidentes que sufra personalmente, sin perjuicio de lo dispuesto por el
artculo 120.

Tambin puede ser beneficiario el contratante cuando tiene un inters econmico 1icito respecto de la vida o
salud de los integrantes de grupo, en la medida del perjuicio concreto.

El seguro colectivo no es en realidad una rama de los seguros sino una modalidad de la prctica aseguradora
que permite realizar una amplia cobertura, posibilitando una importante funcin social que seria imposible de
realizar en forma individual por su alto costo y enorme riesgo para los aseguradores. Permite la cobertura de un
grupo homogneo y esencialmente variable (empleados, obreros, escolares, etc.

El seguro colectivo se utiliza en la rama vida y accidentes personales, extendindose a veces al seguro de
responsabilidad civil Ej.: El tomador tiene a su cargo la indemnizacin por ruptura del contrato de trabajo debido
a muerte o incapacidad del trabajador.

Concepto

El seguro de grupo o colectivo implica un grupo de personas unidas entre si por una relacin de afinidad anterior
a la contratacin del seguro.

No se tienen en cuenta los riesgos individuales de los miembros del grupo.

Hay una relacin comn del grupo con un principal.

Este seguro se celebra por un tomador, quien solo puede revestir la calidad de asegurado en condiciones
particulares que establece la ley, siendo la composicin del grupo variable, la vigencia suele ser breve (por lo
general es anual (razn por la cual se excluye naturalmente la composicin de reserva matemtica y la
consecuente figura del rescate

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 94


En general la prima se relaciona proporcionalmente con el salario (se la denomina prima promediada) por lo cual
la suma asegurada se mantiene en esa proporcionalidad y resulta por lo comn variable, no en atencin a al
variabilidad de la prima (que es uniforme por todo el periodo de seguro) sino por la dinmica del grupo (egreso e
ingreso de componentes).

Para los casos de seguro colectivo de vida, se contrata teniendo en cuenta el riesgo promedio de la vida de un
grupo, la prima se llama promediada Ej.: todos los empleados de un empleador, todos los agremiados de un
sindicato, etc.

La caracterstica es que entre los que integran el grupo hay una relacin preexistente de afinidad. Preexiste a la
voluntad de contratar. El costo de asuncin del riesgo debida por el asegurado tiene as en cuenta el riesgo de
muerte de los miembros del grupo.

Caractersticas

Como hemos visto el seguro colectivo es una forma de contratacin y en la prctica se refiere a seguros de
personas combinados con seguros de responsabilidad civil.
Generalmente sus caracteres son:
1) Se celebra con un tomador que integra un grupo o que tiene un inters sobre la vida de los integrantes del
grupo y que puede ser el beneficiario
2) Es por un plazo breve

3) Su monto es proporcional a las primas


4) El contrato fija las condiciones de incorporacin
5) La prima es uniforme
6) La suma asegurada es variable

Existen tambin diversos seguros sobre la vida por contratacin colectiva, con carcter obligatorio como lo es el
de empleados del Estado.

Se discute si este tipo de contrato es un contrato a favor de un tercero o no, Halperin y la actual jurisprudencia
consideran que se trata de un seguro a favor de tercero, ya que los integrantes del grupo o sus beneficiarios
tienen derecho propio contra el asegurador desde que ocurre el evento previsto.

Aunque se considera que se trata de un seguro a favor de terceros igual que el seguro de vida individual, la
circunstancia de que el contratante pueda ser una persona distinta al asegurado, cuando se combina la cobertura
de vida con responsabilidad civil, ha llevado a opinar que existen aqu dos relaciones jurdicas diferentes. En
realidad puesto que todo el procedimiento es similar al utilizado en el seguro de vida individual, si nos atenemos
a la persona del beneficiario, no se advierten elementos que autoricen a diferenciar el seguro de vida colectivo al
individual por su naturaleza jurdica (Meilij).

Barbato, en referencia a la posibilidad plantea que el Art. 120 permite cubrir la responsabilidad civil del
contratante, por ende califica a esta clase de seguros colectivos de vida, como una cobertura hibrida que da
lugar a cuestiones complejas y a inevitables confusiones y seala que muestra una mezcla de coberturas
incompatibles. Tenemos un tomador de la responsabilidad y un asegurado de personas. Y tenemos asimismo
una suma asegurada cuya naturaleza se parcelara en un primer segmento, indemnizatorio, a veces de modo
cierto y en una segunda porcin, cobertura de personas, eventual (ya que depende de que exista un saldo luego
de pagada la indemnizacin). Como se ve, esta cobertura da origen a una mezcla de amparos incompatibles a la
hora del siniestro que puede dar lugar a complicados problemas.
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 95
Hay que distinguir entre el contratante o tomador y los integrantes del grupo y los beneficiarios:

El contratante se diferencia en este caso de los integrantes del grupo, sin embargo, puede integrarlo o tener
inters econmico lcito respecto de la vida o la salud de los integrantes del grupo, no obstante estos requisitos,
solo se exigen para ser beneficiario adems de contratante.

La ley aclara que los integrantes del grupo o los beneficiarios tienen un derecho propio contra el asegurador y es
por ello que debe interpretarse esta situacin en el supuesto de muerte de la persona integrante del grupo.

En estos seguros colectivos, el contrato fija las condiciones de incorporacin al grupo y solo cuando estas se
cumplan se considerara a la persona como integrante. Se puede exigir un examen medico previo y tambin se
puede establecer que la incorporacin al grupo quedara supeditada a la revisacin, la que estar a cargo del
asegurador.

En principio el derecho se adquiere por pertenecer al grupo y se pierde por dejar de pertenecer al mismo por
cualquier motivo (jubilacin, despido, etc.), salvo pacto en contrario.

El tomador, puede ser beneficiario del seguro de contrato colectivo, pero all se le exigen dos condiciones no
acumulativas:
1) Que integre el grupo; o
2) Que tenga un inters econmico licito respecto de la vida o salud de los integrantes.

Son dos supuestos diferentes, ya que en uno la vida asegurada es la suya propia (como integrante del grupo) y
recibe prestaciones por los accidentes que sufre personalmente, en el segundo caso, es beneficiario pero no por
accidentes propios, sino por los que sufra algn integrante del grupo y en la medida de un perjuicio concreto, por
ejemplo, para pagar los costos del reemplazante del asegurado perteneciente al grupo y que se hubiera
accidentado.
En este seguro colectivo abundan las combinaciones y tambin las confusiones y esta problemtica se ha
agudizado frente a la mecnica de los seguros colectivos como clusulas de contratacin incorporadas a los
contratos de adquisicin de bienes por planes de ahorro.

La jurisprudencia ha considerado claramente la situacin de la administradora del plan como contratante o


tomadora, y la de los adherentes como asegurados. Ha consagrado el derecho propio de los beneficiarios y la
responsabilidad de la administradora del plan en la eleccin de la empresa de seguros, lo que constituye una
clara adecuacin a los preceptos que rigen el seguro colectivo en la Ley 17418

Vimos que los terceros beneficiados adquieren un derecho propio y por ello en principio el capital que se les
debe abonar no ingresara en la sucesin del asegurado siempre y cuando existan terceros beneficiarios, caso
contrario deber entregarse el capital a los herederos instituidos y por ende ser necesario constar con la
correspondiente aprobacin del testamento o la declaratoria de herederos, lo que no significa que el capital
ingrese en la sucesin del asegurado sino que la sucesin es necesaria para determinar la calidad de
beneficiarios.

Aqu se plantea una importante cuestin: Cuando los herederos no tienen la pliza no saben si hay seguro y no
saben si son o no beneficiarios. EN estos casos se debe requerir los informes pertinentes al tomador o
contratante que es quien conoce el contenido del contrato por haberlo celebrado el mismo y seguramente posee
la pliza. Esta situacin debe tenerse presente en virtud de los plazos de reclamacin que debern computarse a
partir de que el beneficiario tome conocimiento de que lo es (en caso de muerte con inexistencia de beneficiarios
expresos y designacin tacita de los herederos).
MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 96
El seguro de vida colectivo es definido por la doctrina como un plan de seguro que cubre a muchas personas
bajo un mismo contrato y que tiene por objeto asegurar el riesgo de vida de un grupo sobre una base temporal,
renovable por aos. Son caractersticas de esta modalidad de contratos:
1) Seleccin de grupo, en lugar de seleccin individual
2) Empleo de un contrato base
3) Bajo un costo de administracin
4) Flexibilidad en cuanto al tipo de contrato
5) Uso de la tarifacin por experiencia.

Diferencias con el seguro colectivo abierto y con seguro obligatorio para el personal del estado

SEGURO COLECTIVO ABIERTO:

En estos seguros el asegurador es el que ofrece una pliza colectiva a una categora determinada de personas
EJ.: Estudiantes universitarios, mediante una convocatoria, destinada a una categora determinada de personas.
(No hay relacin preexistente)

La prima de riesgo se establece de acuerdo al nmero de asegurados, segn la edad de cada uno de ellos.
La prima es individual y no se forma reserva matemtica, porque todos los seguros vencen y se renuevan
automticamente en la fecha de cierre de ejercicio econmico de la entidad aseguradora.

Es un seguro de vida entera


Las plizas son contratadas individualmente por cada asegurado

No hay sujeto tomador que aglutine al conjunto de asegurados bajo una pliza nica, hay multiplicidad de plizas

El calculo de primas es igual que en seguro de grupo

No hay principal y el grupo no esta formado, hay una relacin contractual asegurado-tomador. Y no hay nico
tomador.

Morandi seala que debemos distinguir SEGURO DE GRUPO Y SEGURO DE GRUPO, en ambos hay pluralidad
de asegurados y un tomador que ejerce funciones de administracin.

- Pero en el SEGURO POR GRUPO la prima es individual, se calcula conforme al riesgo que representa cada
asegurado individualmente considerado.
No hay relacin preexistente de afinidad, lo que los une en el seguro por grupo, es la voluntad de contratar al por
mayor (el costo del seguro va a ser menor).
A cada uno de los asegurados se le entrega una pliza y el pago de la prima esta a cargo del asegurado.

- Mientras que en el SEGURO DE GRUPO la prima se establece de manera promediada teniendo en cuenta los
riesgos que presenta toda la agrupacin. A los asegurados se le entregan certificados de cobertura en donde se
especifica quien es el asegurador, de que grupo forma parte y la suma asegurada en cada caso en particular. Se
asegura un riesgo colectivo del grupo. El tomador paga la prima.

SEGURO COLECTIVO PARA PERSONAL DEL ESTADO:

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 97


Este tipo de seguro esta establecido por la ley, por medio de una resolucin estatal ratificada por la SSN y es un
seguro social, porque parte de la prima esta a cargo del Estado y el resto es pagada por el asegurado. Es de
bajo costo debido a la cantidad de asegurados que congrega.

Las primas son tomadas de acuerdo a los promedios de vida que varan ao a ao, por lo que son seguros
anuales y renovables, lo cual indica que tampoco hay formacin de reserva matemtica. La prima se promedia al
pagarse la parte por el Estado. Y suele pagarse en forma:
- Contributiva: Parte paga el estado y parte el empleado
- No contributiva: La totalidad es pagada por el Estado.

Las acciones de este seguro prescriben a los diez aos (en el seguro de grupo es anual)

Grupos asegurables
Pueden asegurarse:
1) Todos los empleados de un empleador
2) Todos los deudores de un acreedor
3) Todos los miembros de un sindicato

Relacin Empleado-Empleador: Debe existir una relacin de dependencia, cumplimiento de horario completo y
percepcin habitual de haberes. Cuando la prima sea pagada por el contratante con sus propios fondos, deber
ingresar al seguro el 100% de las personas asegurables.

Cuando pague con aportes del contratante y del empleado, debe asegurarse:
a) El 75% de los asegurables en grupos de hasta 100 personas;
b) El 65% en mas de 100 personas y en menos de 500 personas, y
c) El 60% cuando el grupo se de mas de 500 personas.

Relacin acreedor- deudor: El seguro cubre los saldos normales de la deuda, con exclusin de las cuotas
devengadas o impagas e intereses u otras cargas.

El grupo debe contener el total de los deudores asegurables y de los que se incorporen mensualmente, no menor
de 25 nuevos adherentes.

No se admite el ingreso de deudores que tengan ms de 65 aos.

Relacin sindicato-afiliado: Se exige la adhesin del 100% de los miembros asegurables y no ingresan
aquellos cuya edad supere los 60 aos a la vigencia inicial de la cobertura individual.

Ingreso y egreso de sus componentes

La pliza de este seguro prev la posibilidad de ingresos peridicos de nuevos componentes y egreso de
aquellos que dejan de pertenecer definitivamente al grupo por muerte, desvinculacin del grupo u otras razones
como por ejemplo jubilacin o rescisin del contrato laboral, etc.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 98


El Art. 155 establece que quienes dejan de pertenecer definitivamente al grupo asegurado quedan excluidos del
seguro desde ese momento salvo que se pacte otra cosa diferente. Por su parte el Art. 154 establece que el
contrato debe fijar las condiciones de incorporacin al grupo de asegurados, la cual se producir cuando tales
condiciones estn cumplidas. Y en caso de exigirse un examen medio previo a la incorporacin, la misma queda
supeditada a dicha revisin, la que debe ser efectuada por el asegurador dentro de los 15 das de la respectiva
comunicacin.

Clusula de invalidez

Producida la incapacidad total y permanente que impida al asegurado el desarrollo de cualquier actividad
productiva, esta queda equiparada a la muerte. Las policas determinan generalmente un plazo interrumpido de 6
meses luego del cual procede la indemnizacin quedando extinguida la relacin y el sujeto queda fuera del
seguro.

Comienzo de la cobertura

Generalmente el ingreso al seguro se produce con el ingreso al grupo, pero hay un periodo de carencia de 3 a 6
meses en el cual se paga la prima, pero recin al vencimiento de dicho periodo comienza la cobertura, si el
siniestro ocurre en el periodo de carencia, el asegurador debe devolver las primas pagadas pero el asegurado no
tiene derecho a indemnizacin o capital pues no tiene cobertura.

Clusula de conversin y continuacin

Se permite al asegurado que egresa del grupo, convertir su seguro en un seguro de vida individual, de cualquiera
de los tipos que tiene el asegurador, siempre que lo solicite dentro de los 30 das de su retiro.

Tambin se permite al asegurado continuar en el grupo, aunque ya no tenga mas la relacin inicial que lo una al
mismo, siempre que pague las primas individualmente establecidas.

Esta clusula trajo problemas contables por lo que fue reemplazada por una pliza especial del asegurado,
calculndose la prima como si perteneciera al grupo de seguro.

Calculo de las primas

La prima se fija en este tipo de seguros de forma proporcional a los ingresos de los integrantes del grupo, sin
mediar otras pautas para ello, por lo que su tasa es uniforme en cada grupo, dependiendo principalmente de la
edad y profesin de los asegurados.

Los capitales se establecen en relacin con la prima que se paga.

Como los periodos de aseguramiento son generalmente anuales, no se efecta reserva matemtica, ni es
posible efectuar rescates, como en los seguros de vida.

Prima promediada (seguro de grupo)

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 99


Ejemplo: Grupo compuesto por 4 personas.
Monto fijo de suma asegurada: $50.000 por cada asegurado.

1) Se calcula las primas individuales que debera cada asegurado de acuerdo a su riesgo individual:
A= $10
B= $20
C= $30
D= $40
2) Se suman todas las primas riesgo de todos los asegurados: A+B+C+D= $100
3) A este total de primas se lo divide por la suma asegurada lo que dar un coeficiente:
$100 % ($50.000 x 4) = Q (coeficiente)
100 % 200.000= 0,0005
4) Al coeficiente se lo multiplica por la suma asegurada de cada uno de los asegurados, lo que dar el monto de
la prima que pagara cada asegurado:
0,0005 x 50.000= $25
Si cada asegurado tuviera una suma asegurada diferente, se hace el mismo procedimiento pero la prima ya no
ser la prima igual para todos, lo que se promedia es el valor del seguro.

Prima nivelada (seguro por grupo)

El asegurado paga una prima en relacin al riesgo de muerte de acuerdo a su edad y un poco mas para cumplir
con la funcin de ahorro y reserva matemtica

Esta prima tiene en cuenta:


1) prima de riesgo
2) prima de ahorro

En estos casos se hace el mismo clculo que en los seguros de vida individual, porque la prima es pagada por
cada asegurado, y la nica diferencia que tiene con la contratacin de un seguro individual, es que el seguro por
grupo se hace en forma grupal para abaratar costos de contratacin y percepcin de primas.

Derechos de los componentes.

Los beneficiarios del seguro colectivo tienen un derecho propio contra el asegurador, que nace cuando ocurre el
evento previsto.

El tomador, puede ser beneficiario del seguro de contrato colectivo, si cumple con alguna de estas dos
condiciones:
1) Que integre el grupo por los accidentes que sufra personalmente;
2) Que tenga un inters econmico licito respecto de la vida o salud de los integrantes, tomando a su cargo el
pago total o parcial e la prima, y solo tiene derecho a la percepcin del seguro en la medida del perjuicio concreto
y en proporcin a la prima que paga.

Sntesis Bolillas 12 y 13:

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA


100
Seguros de personas. Ramos comprendidos. Caractersticas principales. Funcin socioeconmica.
Distintos planes y modalidades de contratacin.

Los ramos comprendidos en los seguros de personas son bsicamente seguros de vida, de retiro, de accidentes
personales y por extensin de salud. Pese a haber distintas doctrinas, su naturaleza no es patrimonial, sino de
capitalizacin, de ahorro y previsin. Es un contrato de alta previsin, superior al ahorro porque es garantizado y
est basado en la mutualidad.

Funcin social: su funcin es obvia dado que permite solventar los inconvenientes econmicos que derivan de la
desaparicin fsica de quien era hasta entonces sostn del hogar. Adems permite la deteccin precoz de
enfermedades.

Funcin econmica: posibilita el desarrollo del crdito (seguro de vida de deudores), es fuente de trabajo para
quienes se dediquen a esta actividad (productores asesores, entidades aseguradoras, mdicos, laboratorios de
anlisis clnicos, etc.). Contribuye a la formacin del producto bruto interno y por lo tanto del producto bruto
nacional.

Distintos planes y modalidades de contratacin: los seguros de vida pueden contratarse en forma individual o
por medio de los seguros colectivos.

Seguros sobre la vida. Vida asegurable. Limitaciones segn la edad. Menor mayor de 18 aos.
Consentimiento del tercero. Menor de 14 aos.

El seguro de vida puede celebrarse sobre la vida propia o de un tercero. Los menores de 14 aos no pueden ser
asegurados bajo el rgimen de seguros de vida individual. Tampoco pueden serlo los interdictos. Los menores
de edad, mayores de 18 aos pueden contratar un seguro sobre su propia vida solo si nombran beneficiarios a
sus ascendientes, descendientes, cnyuge o hermanos que estn a su cargo. Si se cubre la muerte de un
tercero se requerir su consentimiento o el de su representante legal si fuere incapaz.

Reticencia. Incontestabilidad. Denuncia inexacta de la edad. Consecuencias. Edad mayor. Edad menor.
Seguro de vida de un tercero.

Reticencia es toda declaracin falsa o ocultamiento de datos que, a juicio de peritos, de haber sido conocidos
por el asegurador no hubiese aceptado el seguro o hubiera modificado las condiciones de aceptacin. Existen
dos clases de reticencia: culposa y dolosa. La primera es de buena fe, sin intencin de obtener ventajas. En este
caso el contrato es anulable y el asegurador tiene 3 meses para impugnarlo. Si la reticencia es dolosa o de mala
fe el contrato es nulo.

Incontestabilidad: transcurridos tres aos desde la celebracin del contrato, el asegurador no puede invocar
reticencia, excepto que sta sea dolosa.

Denuncia inexacta de la edad: solo autoriza la rescisin del contrato cuando la verdadera edad exceda los
lmites establecidos por el asegurador para asumir el riesgo. Cuando la edad real sea mayor que la edad

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA 101


declarada, el capital asegurado se reducir conforme a aquella y a la prima pagada. Cuando la edad real sea
menor que la declarada, el asegurador restituir la reserva matemtica constituida con el excedente de prima
pagada y reajustar las primas futuras.

Seguro de vida de un tercero: resulta factible asegurar la vida de un tercero, por ejemplo un deudor, estando
facultado el beneficiario a ttulo oneroso a pagar la prima.

La agravacin del riesgo. Cambio de profesin. Consecuencias.

Agravacin del riesgo es la alteracin en la potencialidad de un riesgo (aumento de frecuencia o de intensidad.


Puede ser causa de rescisin del contrato si a juicio de peritos su conocimiento hubiera impedido el contrato o
modificado sus condiciones de aceptacin. Esto no se aplica si la agravacin se produce para prevenir el
siniestro o atenuar sus consecuencias o por un acto de humanidad generalmente aceptado.

En el seguro de vida la agravacin del riesgo adquiere caractersticas especiales (aumento de edad y
consecuente menor expectativa de vida, afectacin de enfermedades, etc.). La ley contempla como posibilidad
de agravacin los cambios de profesin o actividad del asegurado. En este caso se autoriza la rescisin del
contrato cuando el riesgo se agrava en forma tal que de haber sido conocido al momento de la concertacin no
hubiese celebrado el contrato. Si el mayor riesgo se hubiera aceptado con una prima mayor, la suma asegurada
se reducir en proporcin a la suma pagada.

Rescisin del contrato. Consecuencias. Rescate. Seguro saldado. Seguro prorrogado. Modalidades. Pago
del tercero. Pago del seguro. Modalidades de pago. Pago por un tercero.

El asegurado puede rescindir el contrato en cualquier momento despus del primer perodo. Se considera
rescindido el contrato si no se paga la prima en el plazo convenido. Rescate es el importe que recibe el
asegurado cuando rescinde el contrato.

Seguro saldado: el asegurado opta por continuar hasta la finalizacin del plazo del contrato por un contrato
menor al original de acuerdo a la prima abonada hasta ese momento.

Seguro prorrogado: el asegurado opta por mantener el nivel de seguro original por un perodo menor al original,
que va a depender de lo que abon y del valor garantizado que disponga.

Suicidio. Consecuencias. Muerte del asegurado por el contratante o beneficiario. Muerte del asegurado
en empresa criminal. Pena de muerte. Derecho a prstamo. Modalidades.

La ley 17418 indica que no se ampara el suicidio voluntario del asegurado, salvo que el contrato hubiese estado
vigente por ms de tres aos. Este artculo puede ser modificado a favor del asegurado.

El asegurador queda liberado de pagar si cuando la muerte del asegurado es provocada por un acto ilcito del
tomador o del beneficiario. El asegurador tambin se libera si la persona asegurada muere en empresa criminal o
por aplicacin legtima de la pena de muerte.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA


102
Derecho a prstamo: el asegurado tiene derecho a prstamo despus de tres aos de celebrado el contrato. Su
monto depender de la reserva correspondiente al contrato. Se puede pactar que el prstamo se acordar
automticamente para el pago de primas no abonadas en trmino.

Beneficiarios. Rgimen legal. Formas de designacin. Quiebra o concurso civil del asegurado.

Se denomina beneficiario a la persona designada por el asegurado para percibir el capital de la pliza en caso de
ocurrir el fallecimiento. La designacin es de libre eleccin del asegurado y puede ser modificada cuantas veces
quiera durante el contrato. La ley contempla distintas situaciones sobre la forma de designar el beneficiario y a
quien corresponde en caso de duda el beneficio:

Designadas varias personas sin determinar porcentaje, se entiende que el beneficio es por partes iguales.

Cuando se designan los hijos como beneficiarios, se entienden los concebidos y sobrevivientes al momento del
siniestro.

Si no se hubiese otorgado testamento y se designa como beneficiarios a los herederos, se entiende los que por
ley suceden al contratante.

Si se hubiese otorgado testamento se tendr por designados a los herederos instituidos. Si no se designa cuota
parte, el beneficio se distribuir conforme a las cuotas hereditarias.

Si no designa beneficiario o dicha designacin resulta ineficaz o queda sin efecto, se entiende que design a los
herederos.

La designacin de beneficiario debe hacerse por escrito, siendo vlida cuando se notifique al asegurador, an
despus de ocurrido el siniestro previsto.

La quiebra o concurso civil del asegurado no afecta el contrato de seguro. Los acreedores solo pueden hacer
valer sus acciones sobre el crdito por rescate ejercido por el fallido o concursado. Si el asegurado fallece el
capital se abonar a los beneficiarios o herederos legales.

Planes comunes de seguro de vida individual. Explicacin de cada uno de ellos.

Seguro de vida entera: el asegurado paga la prima durante toda su vida, recibiendo los beneficiarios el capital
cuando se produce el fallecimiento.

Seguro de vida en pagos limitados: el asegurado paga la prima durante un nmero limitado de aos y queda
asegurado por toda la vida. Tambin cobra el beneficiario cuando se produce el fallecimiento.

Seguro temporario: ampara el riesgo de muerte producido durante el perodo asegurado.

Seguro a capital variable: el capital asegurado varia en forma creciente o decreciente basndose en una escala
preestablecida.

Seguro total: el capital se paga al asegurado si sobrevive al nmero de aos o a la fecha estipulada o a los
beneficiarios si el asegurado fallece antes.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA


103
Elementos constitutivos del seguro de vida. Tabla de mortalidad. Tasa de inters. Prima. Prima nivelada.
Reservas matemticas. Valores garantizados.

Son elementos constitutivos del seguro de vida los siguientes:

Tablas de mortalidad: elemento estadstico bsico constituido por informacin relativa al riesgo a asumir. Por
ejemplo, cantidad de personas que continan con vida al comienzo de cada edad, cantidad de fallecimientos
acaecidos entre dos edades.

Tasa de inters: elemento financiero cargado a la prima de muerte. La tasa est regulada por la
Superintendencia de Seguros de la Nacin, con criterio restrictivo.

Prima: es el costo tcnico del seguro. En el ramo vida hay dos primas, la natural y la nivelada. La prima natural
es la que surge de la tabla de mortalidad. A mayor edad mayor tasa porque se reduce la expectativa de vida. La
prima nivelada permite una distribucin uniforme por lo que el asegurado paga primas mayores a las que
corresponden a su edad en los primeros aos de manera de pagar primas menores a las que corresponderan a
su edad en los ltimos aos.

Reserva matemtica. Se trata de una reserva tcnica que realiza el asegurador con las primas que paga el
asegurado para hacer frente a la liquidacin de los valores garantizados.

Valores garantizados: cuando el asegurado deja de abonar la prima o no desea continuar con el seguro, tiene
distintas opciones, generalmente una vez transcurridos tres perodos consecutivos:

Valor de rescate: es el importe en efectivo que cobra el asegurado de acuerdo a la tabla de valores
garantizados.

Seguro Saldado: el asegurado continua asegurado hasta el vencimiento del contrato por un valor menor al
origina, considerando lo que abon de prima hasta el momento.

Seguro Prorrogado: el asegurado contina con el mismo capital original pero por un perodo menor que
depender de lo que abon y tenga como valor garantizado.

Seguro de vida colectivo. Similitudes y diferencias con el seguro de vida individual. Posibilidad de
amparar obligaciones patronales por medio del seguro colectivo. Seguro de vida obligatorio. Rgimen
legal.

Similitudes: en ambos casos se ampara riesgo de muerte, son similares las clusulas adicionales, las
exclusiones y el modo de designar beneficiarios.

Diferencias: costo: en el seguro de vida individual el costo depende de la edad del asegurado. En el seguro
colectivo depende de la edad promedio del grupo que se asegura. Tampoco se incluye la prima de ahorro y hay
un menor costo administrativo, por ejemplo por centralizarse la cobranza.

Examen mdico: en el seguro de vida individual se exige declaracin de salud y examen mdico, con mayores
exigencias segn la suma asegurada y la edad. En el seguro colectivo, se suele reemplazar el examen mdico
por una declaracin de salud y un perodo de carencia.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA


104
Suma asegurada: en el seguro de vida individual la suma asegurada depende de la situacin patrimonial del
asegurado. En el seguro colectivo, cuando los asegurados estn nucleados por un empleador, el monto del
seguro suele determinarse por categoras o por mltiplos de sueldos.

Las posibilidades de cubrir obligaciones patronales por medio de este seguro son: Ley de Contrato de Trabajo,
convenios laborales.

Seguro de vida obligatorio. Este seguro surge de la Resolucin 1567/74 del Poder Ejecutivo Nacional a travs
de la Resolucin de la Superintendencia de Seguros de la Nacin. Se cubre a todos los trabajadores en relacin
de dependencia detallados en la nmina presentada en la solicitud de seguro y es independiente de cualquier
otro beneficio social, seguro o indemnizacin. Ampara exclusivamente el riesgo de muerte. No se abona
comisin por su venta y las entidades aseguradoras actan como administradoras del riesgo.

MOVIMIENTO ESTUDIANTIL POR LA CONCIENCIA


105
BOLILLA XIV
El contrato de reaseguro

Concepto. Art. 159. El asegurador puede, a su vez asegurar los riesgos asumidos, pero es el nico obligado
con respecto al tomador del seguro.

Seguro de reaseguro. Los contratos de retrocesin u otros por los cuales el reasegurador asegura, a su turno
los riesgos asumidos, se rigen por las disposiciones de este Ttulo.

Accin de los asegurados. Privilegio de los asegurados. Art. 160. El asegurado carece de accin contra el
reasegurador. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador, el conjunto de los asegurados gozar
de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador.

Compensacin de las deudas. Art. 161. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador o del
reasegurador, se compensarn de pleno derecho las deudas y los crditos recprocos que existan, relativos a los
contratos de reaseguro.

Crdito a computarse. La compensacin se har efectiva teniendo en cuenta para el clculo del crdito o dbito
la fecha de rescisin del seguro y reaseguro, la obligacin de reembolsar la prima en proporcin al tiempo no
corrido y la de devolver el depsito de garanta constituido en manos del asegurador.

Rgimen legal Art. 162. El contrato de reaseguro se rige por las disposiciones de este Ttulo y las convenidas
por las partes.

La explotacin del seguro se basa en la agrupacin del mayor numero posible de asegurados sujetos a riesgos
homogneos, por medio de un centro empresario de relacin reciproca, que es el asegurador, quien se encarga
de recaudar la prima de todos ellos, para formar un fondo econmico financiero con el cual har frente a los
daos que generen los siniestro que afecten a cualquiera de sus asegurados, integrantes del grupo, en tanto
provengan de los riesgos tenidos en cuenta para la individualidad del grupo, as se distribuye el peso econmico
de los riesgos entre todos los asegurados sujetos a la incertidumbre de verse afectados econmicamente por el
siniestro, y se crea una tcnica de cobertura que aprovecha a el sistema de apoyo reciproco para eliminar la
probable insolvencia del asegurador, transformndolo en administrador de capitales ajenos.

Entonces se necesita un sistema que cumpla la funcin financiera o de crdito para que el asegurador pueda
cubrir grandes masas de riesgos con capitales menores a los que tcnicamente necesitara, tal objeto se logra
con el reaseguro

El reaseguro permite la homogenizacin de los riesgos, facilitando as el ejercicio normal de la industria


aseguradora, que puede ampliar su mbito de actuacin aceptando riesgos que directamente atan tal
homogeneidad, sin poner por ello en peligro las bases tcnicas de su propia industria asegurativa, ni las
garantas que estn obligados a prestar en beneficio de terceros, pues el reasegurador asume la parte del riesgo
que el asegurador no puede retener.

As se torna viable el sistema asegurador y el reaseguro se constituye en el sustento de su solvencia operativa.

El reaseguro tiende a normalizar el comportamiento del a cartera de riesgos del asegurador, neutralizando
econmicamente los desequilibrios que la afectan en su frecuencia, magnitud, distribucin e intensidad.

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Halperin define al reaseguro como el seguro mediante una obligacin de reembolso que cubre al asegurador
contra una carga patrimonial proveniente de los contratos que celebro.
Siguiendo la estructura legal podemos decir que es el seguro que se celebra entre una empresa de seguros
(reaseguradora) y otra empresa primaria de seguros (aseguradora) por el cual al reaseguradora asume la
cobertura de determinados riesgos o masa de riesgos o proporciones de riesgos que la aseguradora primaria
tomo respecto de terceros asegurados, por un precio en dinero (prima) que debe abonar la aseguradora de
primer grado y a travs de la cobertura la reaseguradora se obliga a indemnizar a la aseguradora primaria por el
acaecimiento del siniestro respecto de los riesgos asumidos y en las condiciones establecidas en la pliza.

Su naturaleza

El reaseguro es el seguro que mediante una obligacin de reembolso, cubre al asegurador contra una carga
patrimonial proveniente de los contratos de seguro que celebro

Parte de la doctrina (Vivante) opina que el reaseguro cubre el mismo riesgo asegurado por el contrato principal.
Otra parte de la doctrina (Donati) piensa que el reaseguro cubre un riesgo distinto que incluso soporta otro
sujeto.

Picard Besson, opinan que la convencin pasada entre asegurador y reasegurado rene los elementos de todo
seguro (riesgo, prima y prestacin pecuniaria) y que por ello las controversias sobre su naturaleza jurdica son
solamente tericas.

La doctrina mayoritaria se inclina por aceptar que el reaseguro es una operacin de seguros que adems puede
ubicarse dentro de los seguros de responsabilidad civil.
Nuestra jurisprudencia tambin tiene decidido que el reaseguro es un contrato de seguros, aunque no hay
coincidencia sobre las caractersticas del riesgo cubierto

La legislacin parece ubicarse dentro de esta postura, cuando autoriza al asegurador a asegurar a su vez los
riesgos asumidos aunque continuando como nico obligado respecto del tomador del seguro.
Se ha llegado a afirmar que se trata de un seguro de otro seguro, o sea, que no se reasegura el mismo riesgo
asumido en el contrato de seguro, sino las consecuencias patrimoniales que para el asegurador tendr el
cumplimiento de sus obligaciones en aquel contrato.

Formas de contratacin

FORMAS DE CONTRATAR EL REASEGURO (RELACIN ENTRE ASEGURADOR Y REASEGURADOR)

El reaseguro practicado en la primera mitad del siglo XIX se caracterizo por realizarse entre aseguradoras que
absorban en forma facultativa y recprocamente los riesgos que consideraban superiores a su capacidad de
conservacin. Este sistema facultativo y singular no responda a las exigencias modernas y fue reemplazado por
el de tratados de reaseguro mediante el cual se cubran en forma general determinadas ramas o territorios de
las aseguradoras cedentes.

Se ha definido al tratado de reaseguro como el contrato en el que se establecen y regulan los seguros que se
reaseguran, estableciendo la cuanta y las condiciones de la cesin, el procedimiento para liquidar los futuros
siniestros, las reservas que se constituirn, la eventual formacin de depsitos de garanta, la participacin del

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reasegurado en los beneficios del reasegurador, en su caso, y el procedimiento para regular las relaciones de
crdito y deuda reciprocas y su duracin. Tanto el tratado como el reaseguro particular, son verdaderos
contratos de seguros. Se ha sealado que el tratado constituye un contrato nico que genera diversas
relaciones jurdicas (de reaseguro) por efecto del consentimiento anteriormente prestado. El tratado permite al
asegurador conocer con certeza los lmites en que podr ceder los riesgos que asume y de tal forma evolucionar
con seguridad sobre bases tcnicas y financieras definidas.

Los tratados de reaseguro o contrato general de reaseguros, pueden ser de carcter facultativo u obligatorios:
1) Facultativos: Se caracterizan porque requieren que en cada caso medie una decisin del asegurador
aplicando a cada seguro al tratado en determinado plazo, para que cada riesgo en particular quede cubierto por
el tratado. Su inconveniente radica principalmente en el descubierto en que queda el asegurador durante el lapso
que va desde que acepta el riesgo hasta que se perfecciona la cobertura del reaseguro e incluso, lo que es mas
grave, puede negrsele la cobertura, y para el reasegurador, su exposicin a recibir de esa manera los malos
riesgos.

2) Obligatoria: Responde mejor a las exigencias que plantea la observancia del principio de homogeneidad de los
riesgos y se caracteriza por la simultaneidad de la iniciacin del riesgo para ambos contratantes, superndose
as el inconveniente que vimos en el caso de ser facultativo.
Esta forma obligatoria permite adems un cabal desenvolvimiento del reasegurador, que conoce de antemano la
capacidad de riesgos y primas que recibir y por ende, el reaseguro que deber hacer del excedente de su pleno
(retrocesin).

La aplicacin (insercin del riesgo) en el reaseguro general obligatorio, se realiza mediante peridicas
declaraciones de alimento que contienen todos los detalles del seguro los que se sujetan a las condiciones
originariamente pactadas, debindose comunicar cualquier modificacin al reasegurador.

Entonces podemos ver que hay diversas formas de contratar el reaseguro:


1) Obligatoria o automtica: Hay un acuerdo celebrado por escrito en virtud del cual el asegurador se
compromete a ceder y el reasegurador a aceptar seguros dentro de los limites preestablecidos, no pudiendo el
reasegurador rehusar la aceptacin una vez formado el convenido. Es automtico desde que el seguro toma
vigencia y la responsabilidad del asegurador respecto del asegurado esta vigente. El asegurador tiene la
obligacin de ceder todos los seguros con las caractersticas estipuladas en el tratado al reasegurador, solo
puede contratar con otro reasegurador si la cobertura que necesita supera los limites del tratado.
El asegurador debe informar al reasegurado los seguros que ingresan y los que egresan.
2) FACOB (facultativa para el asegurador obligatoria para el reasegurador) El asegurador no se compromete a
ceder y puede decidir si lo hace o no pero una vez que cede es obligatoria para el reasegurador.

3) Obligatoria Facultativa: El asegurador debe ceder los contrato de seguro que tengan determinadas
caractersticas y el reasegurador decide si los acepta o no.

FORMAS QUE ASUME EL REASEUGRO. CATEGORIAS:

En la practica existen cuatro formas principales de reaseguro que pueden ser agrupadas en dos categoras
diferentes atendiendo al elemento tomado en cuenta para la determinacin del negocio que en un caso ser el
riesgo asumido y en otro el siniestro previsto. Tales categoras comprenden entonces:
1) El reaseguro sobre el riesgo asumido por el asegurador y que este asegura por exceso de riesgo con
relacin a su capacidad de explotacin (pleno) o mediante la participacin en una cuota parte de los siniestros

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correspondientes a determinados riesgos.
2) El reaseguro sobre las consecuencias de los riesgos asumidos por el asegurador (siniestros) que
usualmente se practica en las formas de Excess loss y Stop loss:

Segn el riesgo asumido por el asegurador puede ser:

a) EXCESO DE RIESGO: Tambin denominado reaseguro de excedente, el asegurador cede todos los seguros
cuyos calores a riesgo superan su pleno de conservacin. Este seguro se utiliza habitualmente en los seguros de
incendio y en los individuales de accidentes. El reasegurador participa como tal en todos los seguros cuyos
riesgos superan el plano de retencin del asegurador, pero ocurrido el siniestro, contribuye al mismo con una
parte predeterminada, cualquiera sea el monto de la prestacin debida el beneficiario.

b) CUOTA PARTE: Tambin denominado reaseguro de participacin. El reasegurador soporta econmicamente


una proporcin uniforme y constante de todos los riesgos de determinada rama o ramas, o de toda la cartera del
asegurador, sin atender a pleno alguno.
Esta modalidad permite al asegurador descargar parte de sus riesgos en forma de fraccin uniforme y constante,
un tercio, un cuarto, un dcimo, por ejemplo. Tiene el inconveniente de que a pesar de reducir la carga del
asegurador, no logra as la homogeneidad cuantitativa de los riesgos y tampoco se llegan a neutralizar los
efectos negativos de la siniestralidad, ya que esta puede alcanzar a pesar del reaseguro de cuota, limites que
superen la capacidad econmica del asegurador. Por ello usualmente es acompaado o complementando con el
seguro de excess loss a fin de amparar las eventuales acumulaciones siniestrales.

Adems obliga al asegurador a ceder riesgos que puede holgadamente asumir en su totalidad, por no superar su
pleno de retencin.

Segn las consecuencias de los riesgos asumidos por el asegurador:


1) EXCESS LOSS: o exceso de perdida, estn comprendidos en el todos los daos que ocasione al asegurador
un evento determinado, aunque afecte a varias plizas de una rama, siempre que la suma resultante de las
indemnizaciones debidas por todos los siniestros originados en cada acontecimiento, superen el monto
predeterminado en el contrato de reaseguros.
La caracterstica principal de esta modalidad es que acta sobre la ltima perdida neta (o perdida neta final) y no
en funcin de una determinada suma reasegurada como parte de la que fuera asegurada del riesgo bajo
siniestro.
Estos contratos son utilizados en riesgos catastrficos, cuando existe posibilidad de riesgo acumulado, como los
de aviacin, accidentes de trabajo, automotores, granizo, terremoto, etc.
Se utiliza tambin como proteccin de otros contratos de excedente o cuota, en prevencin de que las sumas
que retiene como coberturas propias el asegurador, pudieran ser de alguna magnitud peligrosa para su
economa, ante el hecho de un evento que afectara a varias coberturas.
2) STOP LOSS: Se distingue del excess loss por no tener en cuenta eventos singulares, sino el conjunto de
todos los producidos en un periodo generalmente anual ya sean grandes o pequeos, siempre que conformen
una determinada rama de la cartera del asegurador directo. El reasegurador se obliga a indemnizar cuando el
monto de todos los siniestros sobrepase un lmite determinado generalmente fijado en relacin con las primas de
dicha rama.
Se la critica por tener un carcter especulativo, en la practica, el reasegurador cubre para una rama o grupo de
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negocios determinados y dentro de un ejercicio el excedente de siniestralidad cuando esta sobrepasa una suma
o un cierto porcentaje de la primas, por ejemplo el 50%

Concepto de pleno

La empresa de seguros siempre se ve obligada a determinar la cuanta mxima que puede soportar sin hacer
peligrar su patrimonio ni comprometer el equilibrio de sus operaciones por los siniestros que alcancen los riesgos
que asegura, esa cuanta mxima es el plano de la compaa. No es uniforme a lo largo del tiempo, y sobre el
inciden factores propio del seguro y factores externos coadyuvantes.

Como vimos el reaseguro puede ser total (todo el riesgo), parcial (parte del riesgo), singular (por contrato) o
general (por abono) de exceso (cuando supera el pleno) o de cuota fija (sin necesidad que supere el pleno.

Factores determinantes en la retencin


El contrato de reaseguro es siempre un contrato jurdicamente independiente al que le sirve de presupuesto, se
origina en un acuerdo contractual autnomo, se desenvuelve entre distintos sujetos, y tiene modalidades propias.
La prima y las condiciones son distintas que las del contrato de seguro originario.

1) RIESGO CUBIERTO: Es distinto al del seguro, porque consiste en las consecuencias patrimoniales para el
asegurador, derivadas del acaecimiento del siniestro del seguro originario. El inters del asegurador radica en el
dao resultante de la ejecucin del contrato d seguro.
2) PLAZO: en lo que refiere al plazo depende de la modalidad. El reaseguro individual no puede exceder el plazo
de seguro originario y el reaseguro por tratado puede combinar los plazos de seguro originario y la declaracin
de alimento cuando es obligatorio.
3) DECLARACION DEL RIESGO Y RETICENCIA: Se aplican los principios generales adecuados a las
caractersticas del reaseguro lo mismo para la agravacin del riesgo y la subrogacin.
4) SINIESTRO: el siniestro acaece cuando se reclama a asegurador originario el pago del dao sufrido o monto
asegurado. En este supuesto el reasegurado debe participar en el a liquidacin respectiva y el reasegurador
debe abonarla contra la presentacin de la misma, salvo que pruebe culpa grave o dolo.
Este contrato permite la reparticin de los riesgos asumidos, descargando en otras aseguradoras lo que excede
del pleno de retencin o de un monto previsible de perdidas en el ramo explotado.

Adems es un contrato de seguro que cubre la responsabilidad del primer asegurador, aclarando que esta
responsabilidad deriva del cumplimiento de un contrato de seguro originario y por ello es que el reasegurador
sigue la suerte del asegurador originario en todo lo no previsto por la ley o por las partes.

Sistemas de reaseguros proporcionales y no proporcionales:


1) PROPORCIONALES: En estos el reasegurador participa de la prima del asegurador y de la proporcin del
riesgo, corriendo la suerte del asegurador primario.
2) NO PROPORCIONALES: El reasegurador no participa salvo que el siniestro supere determinado importe, que
es el no reasegurado, es decir que solo paga cuando el siniestro supera la capacidad retenida. Este es el excess
loss o exceso de prdida, porque solo se cubren los desvos o prdidas que los aseguradores no quieren
soportar.

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Relacin asegurado asegurador: El contrato de reaseguro no tiene incidencia alguna por ser ajena a la misma
y por ende la quiebra o desaparicin del reasegurador no afecta esta relacin ni tampoco lo afectan las
desinteligencias entre asegurador y reasegurador, ya que el asegurador reasegurado es el nico obligado
respecto del tomador del seguro.

El asegurado no tiene accin contra el reaseguro, salvo el privilegio especial que tiene la masa de asegurados
del asegurador en la liquidacin voluntaria o forzosa, sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador
con el reaseguro.

Relacin asegurado reasegurador: No se genera en forma directa por lo que puede afirmase que hay ausencia
de relacin jurdica entre ambos.
Relacin asegurador reasegurador: Nace del contrato de reaseguros y se rige por el Titulo II de la Ley 17418 y
lo que pueda convenirse entre las partes contratantes. Estas relaciones comprenden las generales de toda
relacin asegurativa, y las particulares de los negocios de reaseguros.

La ley establece expresamente que el asegurado tiene privilegio sobre el saldo adeudado por el reasegurador al
reasegurado, y tambin establece la compensacin de pleno derecho de los crditos y deudas recprocos entre
asegurador y reasegurador.

La compensacin rige en los casos de liquidacin voluntaria o forzosa de alguno de los contratantes, y se har
efectiva teniendo en cuenta para el calculo del crdito o debito la prima en proporcin al tiempo no corrido y la de
devolver el deposito de garanta constituido en manos del asegurador.

Retrocesin: El Art. 159 en su segunda parte, permite celebrar el contrato de retrocesin. Se ha coincidido en
que el contrato de retrocesin es en su esencia un contrato de seguro, en el cual el asegurado es el
reasegurador y el reasegurador es un asegurador. El reaseguro a su vez, puede dar lugar a la retrocesin
(segundo, tercero reaseguro) y por ello la estipulacin de contratos de retrocesin en si no difieren de los
contratos de reaseguro
la retrocesin puede ser definida como el contrato celebrado entre una retroaseguradora y una reaseguradora,
por el cual la primera asume el riesgo o proporciones de riesgos o excesos de riesgos que la reaseguradora ha
tomado de una empresa primaria de seguros y por un precio en dinero, obligndose a indemnizar para el
supuesto de que la reaseguradora deba cumplir el pago que implica el contrato de reaseguro.

El reasegurador puede ceder mediante un contrato singular o un tratado, la totalidad o parte de los riesgos que
en patrimonio crean los reaseguros por el asumidos. Tiene la misma naturaleza que el reaseguro y se regula por
idnticos principios y normas.

No hay accin del asegurado ni de la empresa primaria de seguros contra la retroaseguradora. La relacin se
establece entre reaseguradora y retroaseguradora. La que tiene derechos es la reaseguradora.

La aseguradora primaria tiene privilegio sobre el saldo acreedor entre retroaseguradora y reaseguradora (a favor
de esta) pero no el asegurado.

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